年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[8601: 名無しさん]

>>8599
貯蓄から返済
問題ない
頭悪いのかな

[8602: 通りがかりさん]

すみません…
38歳で35年ローンJA共済で借りたのですが、
団信入っているかJAで確認したらいいですか？
ここで初めて知りました…

[8603: 通りがかりさん]

8602です
すみません…契約書に書いてありました。
ありがとうございます

[8604: 匿名さん]

長期ローンで定年後の返済に困ってる人の話しは参考になる。
[定年後までローンがある人?！]
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/24261/

[8605: 名無しさん]

すげー古いスレッドなんか参考にならん。
どうせ自分が育てたスレッドでしょう。
生命保険業者が必要以上に不安を煽るスレッドです

[8606: 匿名さん]

普通のサラリーマンで、定年後まで住宅ローンの返済をしてる人はいないようですね

[8607: 名無しさん]

>>8606
います。

[8608: 通りがかりさん]

私です。
貯金は残してフルローンにしました。

[8609: 匿名さん]

私も75歳までフルローンです。
繰上げはしませんよ。

[8610: 匿名さん]

無謀ローンのはずが、いつのまにか繰上と団信についての書き込みばっかりになってますね。

[8611: 匿名さん]

>>8609 匿名さん
預金があれば問題なし。

[8612: 匿名さん]

多くの相談者は目先の返済額を少なくするため、定年後の返済など考えずに35年ローンを選択してるだけ。

[8613: 匿名さん]

定年後の返済まで普通に考えるでしょ。

[8614: 匿名さん]

このスレでは預金があるので、定年後も問題なくローン返済出来るそうです。
預金金利の何十倍ものローン金利を気にしないで長期返済に勤しむらしい。

[8615: 匿名さん]

>預金金利の何十倍ものローン金利

え？？？
私の場合、実質定期預金金利と住宅ローン金利は大体同じぐらいですよ。

[8616: 匿名さん]

B/Sを改善したほうがいいね。

[8617: 通りがかりさん]

契約者がいつ死ぬか分からないし
貯金はたくさん残しておきたいなと

[8618: 匿名さん]

現金あった方が安心するのは間違いないけど、安定した収入があれば、300万くらい手元に残して溢れた分は繰上するとかでいいんでない？

[8619: 匿名さん]

>>8618 匿名さん
安定収入がある人にとって、
繰上げのメリットは何ですか？

[8620: 名無しさん]

安定収入がない人は繰り上げ返済しない方が安心

[8621: 坪単価比較中さん]

よく50になる前に完済とか頭金2000万円出してローンは1500万円だけとか個人体験記としてネットには書かれてるけど本当に？
実家住まいの人間が結婚するまでに1000万円貯めてるというのはよくある話
年収200?300万でもそれくらいは貯められる
年収500?600万円の実家住まいじゃない貯金300万の人間って家すら買えないのかな

[8622: 匿名さん]

頭金なし、繰上げなし、で手元資金を運用が一番賢い

[8623: 匿名さん]

もともと年収の少ない人は、運用で手元を減らすリスクのほうが高い。
射幸心は豊かさと反比例するものだ。

[8624: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　主婦 フルタイム250万円

■家族構成　※要年齢
　本人　42歳
　配偶者　38歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15000円・5680円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　30万円
　・借入　4390万円
　・固定　35年・1.12%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度なし　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1人予定（出来れば）

■その他事情
　・不妊治療中（妻の給与でまかなうが後2年ほどでやめる予定）

妻の収入で10万ずつ貯蓄し10年後に1000万円繰り上げ返済予定
その後月20万の支払いで定年前に返済予定だが無謀かな
マンションは新築だが1000万引きで購入したもので周辺の中古より安い

[8625: マンション検討中さん]

>>8624 匿名さん

年収とローンの比率だけだと問題無さそうですね！
年齢、年収の割に貯金額が少なく感じますが、不妊治療のためということであれば納得です。
その不妊治療自体も期限を設けており、計画性はあるようなので大丈夫でしょう。

あとは早く授かれるといいですね。

[8626: 名無しさん]

>>8624 匿名さん
治療が成功してお子様を授かった場合は大丈夫ですか？
共働きならいけそうな気しますが、奥様の収入が減った場合でもいけるなら大丈夫だと思います。ローンと管理及び積立費の合計16万前後。繰り上げを想定するならそれ以上ですよね？

[8627: 名無しさん]

あ、申し訳ないです。固定30年で計算してました…

[8628: 匿名さん]

>>8625　マンション検討中さん

有り難うございます！

現在家賃が10万円程です。
ローン返済が固定で組むと管理費修繕費用込みで15万円程になり、固定資産税も入れると17万ほどになるのではないかと思うのですが家賃との差のインパクトがかなりあり不安です。

恐らく同じ年収帯の同僚達は埼玉、千葉当たりに家を持つ人間が多く
話を聞くと3000万円程の家を購入しているらしく（金利が高い時代だったとしても）我が家には分不相応なのでは？とも思っています。

妻がこのマンションを気に入っていて出来れば購入したいのですが妻の稼ぎ次第なので
非正規のパートだと不安が残ります。

不妊治療を始める前は
私の給与は残業代込みで手取り45万ほどありましたので年間200万円、妻は年間60万円ほど貯金できていましたが、残業がなくなりました。
現在手取りが30万円、妻が専業ですと貯蓄がボーナスだよりです。（そのボーナスも半分位は急な出費で出ていきます。）

妻はフルタイムで子育てとなるとせめて都内近郊に住みたいし、土地勘のない学区の子育ても不安だと言います。
家賃の安いこのあたりでもファミリー向け賃貸は14、5万円はするので
そもそも東京に住めない年収帯な気がするのですが手付金あきらめた方が良いでしょうか

お心遣いありがとうございます！嬉しかったです。

[8629: 匿名さん]

>>8626　名無しさん

子育てで月10万ほどの貯蓄を見ておいた方が良いですか？
マンション自体文教地区にあるのですが、逆に周りの教育水準に合わせると教育費が掛かったりするのではないかと。

妻が1ヶ月以上掛けて1000万円値切ったのでもったいないとは思うのですが
カツカツだと本末転倒ですよね

リセールは良いと思います。

[8630: 匿名さん]

>>8629
子育てで月10万の貯蓄は多すぎると思います。奨学金もあるし、教育ローンだって使えるので最低限の学資保険でいいのでは？
住宅ローン支払いとは別に平均月10万円を繰上資金にするイメージですが、奥さんに最低限パートででも稼いでもらえば大丈夫じゃないですかね。しかし固定で1.12％は安いですね！

[8631: 名無しさん]

>>8629 匿名さん

お子様の教育資金の月10万とは別にご夫婦の老後の資金も同時進行で貯蓄していくということでしょうか。それが出来れば良いでしょうが、定年時で完済となると相当な繰り上げが必要かと思いますが返済計画と定年退職金含む貯蓄計画的には大丈夫ですか？
いずれにしても、奥様の収入がとても大切になってくると思います。お住まいになる予定の地域の保育施設等は、希望すれば待機など無くすぐに入れますか？もしくはご両親のご協力は得られますか？

あと余計なお世話and金利次第にはなってしまいますが、定年前に完済を目指すなら長くても18年ですよね？ネット銀行や大手銀行などの変動金利ではダメなんでしょうか。35年で1.15%だと返済額の3割程は利息になってしまい、元金は意外に減らないかと思います。変動ならだいぶ利息減らせますし、その分返済出来る元金も増えると思います。

[8632: ねーむ]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　年100万円で調整
　配偶者　年260万（手取り）※時短使用中

　年収は二人で400万後半です。

■家族構成　※要年齢
　本人　　31歳
　配偶者　25歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円～4000万円　土地新規の戸建て

■住宅ローン
　・頭金　100～200万円
　・借入　3500～4000万円
　・固定　35年・1.3%
※現在借入が本人にありますがいつでも返せる貯金はあるので
　申し込み前に清算を考えています。


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　自営業のため変動あり（5年目）
　妻は昇給見込みあり（医療系）

■定年・退職金
　なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3人予定　※現在2人

■その他事情
現在店舗と自宅で18万程支払っています。
そして店舗が他の会社の人たちも店舗があるため
非常に使いづらい状況もあったり、子供も2人目が出来るので
思い切って店舗兼住宅を考えました。

一応ローン相談会に行った結果、店舗の方も仕事がら住宅ローンで行ける感じとの回答を頂いたのですが
実際のところそういうところは大体借りてもらえればなんでもOKな気がしているので
みなさんに相談させてもらっております。

店舗の家賃を考えても
毎月10万くらいはローンの支払いができると思っています（ボーナス無し）

無謀すぎますかね？
店舗維持しながら家買うのは今の賃貸変わらないし、妻の住宅手当もなくなるので
あんまり意味がないかなとも思っています。

アドバイス頂ければ幸いです。
よろしくお願い致します。

[8633: 匿名さん]

>>8630　匿名さん
一般的に子育てで月10万の貯蓄は多いのですね
よく考えたら子育てしながらですと多分そんなに貯金も出来ないですよね

全ては妻次第だと私も思います。子育てしながらどれだけ働けるのか。
固定金利1.12は30年固定でした。しかし最低でも5年は繰り上げられるかとは思います。

>>8631　名無しさん

マンションのモデルルームの無料FPの話ですと、老後の資金として定年後60歳から年金が出るまでの5年の生活費1000万円程を今から月5万貯蓄すればよいとのことだったのですが、さすがに見通しが甘すぎるでしょうか。

定年で完済しようとしますと、確かに月17万円とは別に10万貯蓄、住宅ローン控除には手を付けずに貯蓄するとしても老後の資金に月5万、子供関係の貯蓄5万で既に37万必要ですね
ここに月の生活費、光熱費保険など平均12、3万円を加えると最低必要経費が50万です

年間600万円で既に私に手取りを超えます。

10年目に繰り上げ1000万円、住宅ローン控除400万円を返済し、その後月17万プラス妻の給与から10万返済で20年になる前に完済の予定なのですが妻が仕事を辞めたり解雇されると一気に厳しくなりますね

おっしゃるとおり変動ですと0.39で月13万5千円のローン返済になり、家賃との差があまりなくなります。
18年返済で考えると、変動も視野に入れた方が良いでしょうか？固定も安いし安心感からあまり変動を考えていなかったのですが、総支払額が全然違いますよね。

妻曰く10年目の1000万返済を、期間短縮ではなく返済額減額にすれば
管理費修繕費込みでも10万ほどになるので家賃のような感じで支払っていけるのではないかと言うのですが。

待機児童は都内なのでどこも厳しいかもしれません。ただ、郊外ですと子供数が多くさらに厳しいので、郊外の物件を買うなら1馬力でもいい価格にしないといけません。
妻の母が同じ沿線に住んでいますが、高齢の為あまり当てにしてはいけないかなと。
都内なら預かりに来てくれるそうですが、郊外だと厳しいとのこと。

ローンが完済できたとして、20年後に大規模修繕があるかと思うのでそれも心配です。
唯一、いいところとして周辺の築10年くらいの物件と同じ価格帯で買えたのでリセール時に困らないかなとは思います。
20年後に3500万で売れたとしてもそれでどこに家を買えるかですよね。

[8634: 匿名さん]

>8632: ねーむ
自分がBankerだったら融資はしません。

[8635: 匿名さん]

水曜日は相談者多いね。

[8636: 匿名さん]

自営業は審査が厳しいですよ。直近とかは前年の事で直近含め３カ年決算が黒字とか条件付く銀行が多数。

[8637: 匿名さん]

>>8633
妻が働き続けられるかは夫の家事育児能力で左右されますよ。夫の家事能力が高いほど妻は助かりますからね。特にどんなに嫌でも毎日作らなければならない夕食朝食。子供がいたらなおさら。
掃除は休みの日に掃除機、平日はクイックルワイパーとルンバ。洗濯はドラム式で洗濯乾燥。
多少の汚部屋は気にしないか、気になるなら夫が全部やる。お金で時間を買う。共働きを続けるならこういう気構えが必要です。

[8638: とくめい]

>>8632 ねーむさん
手取りに店舗家賃負担を加味して450くらい？
世帯収入600相当とすると、後々の学費負担や金利上昇時の余力を含めると、理想は3000万前後。3000万で子供3人or3500万で子供2人が限界値かなー。

[8639: 匿名さん]

>>8632
店舗兼住宅の場合、普通の住宅ローンは難しいと思います。

[8640: ねーむ]

>>8636 匿名さん

最初はきついなと思っていたのですが、相談会に行ったときに
妻がそれなりに良い仕事してるから余裕じゃないですかなんて言うもんですから・・。

黒字条件は問題はなさそうです！

>>8638 とくめいさん
なるほど～

貯金をもう少し入れるか、支援を貰うか諦めるか・・・
中々難しいところです。今のところ土地が1000万なので
下げるとしたらそこでなんですが、いかんせ市街化区域？でないと作れないので値段が微妙に狭くて高いんですよねぇ。

かといって家も小さい職場も小さいとなると意味がないですし。

考えものですね

[8641: 匿名さん]

>>8640
不動産業者はダメモトで借金の背中を押すことしか言いません。

[8642: 匿名さん]

業者は購入者が払える限界ギリギリの値段まで金を出さそうとするからな。
予算4000万までと言い続けてたのに、こっちが年収1200万で貯金も1000万以上あるのわかると平気で5000万6000万の間取りと仕様の提案してきやがる。

[8643: 匿名さん]

子供の学費や老後の備え無視、二馬力必須。
ですよね？

[8644: 匿名さん]

うちも事務所兼住宅で住宅ローンを申し込んだのですが、事務所使用割合を聞かれ、事務所分は住宅ローン対象外となりました。

[8645: とくめい]

>>8644 匿名さん
保証会社ごとに要件は変わると思いますが、30%とか50%以内という規定があります。他の銀行だと保証会社も変わるので住宅ローンで行ける場合もあるかと。

[8646: 匿名さん]

>>8645
だから全額住宅ローンは無理ですよね。

[8647: とくめい]

>>8646 匿名さん
店舗・事務所面積が規定の範囲内なら全額住宅ローンOKになる保証会社はありますよ。

[8648: 匿名さん]

綱渡り化

[8649: 匿名さん]

>>8647
自分の場合、規定の範囲内でしたが担保査定が優遇されている通常の住宅ローンと異なり、担保査定が低くなりました。
例えば4000万の新築マンションなら、通常の住宅ローンは4000万借りることができますが、事務所兼用の場合は3500万しか借りることができないといった感じでした。
住宅ローン控除は一応対象となりましたが3500万円からスタートでした。
面積が規定以上の場合は住宅ローンNGでしたね。

[8650: 匿名さん]

担保の大半が土地の価格ですよ。あとは属性（稼ぎ）。