固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[6501: 匿名さん]

>>6499 匿名さん

今後新規の優遇縮小はあるかもしれません。
ただ少子化が続く限りローン金利が上がると住宅購入層も減少するため先細りは確定路線かと思われます。
自由市場によって、銀行は国が保護してくれるから安心なんて考えは通用しにくくなってきているので
当面は統廃合や支店の縮小などでしのぎを削る状況でしょうね。

[6502: 匿名さん]

個人に住宅を買ってもらうのが国策であり、日本経済の基本。
だから住宅ローン金利を目一杯下げて住宅を買ってもらうの。
そしたら経済がまわるの。
銀行も企業も国も。

[6503: 匿名さん]

もう少しでローソンも銀行始めるので、銀行の収益構造は変わるよね。　年収1000万越えの銀行員が減って、銀行のシステムを管理する人が増える。

[6504: 坪単価比較中さん]

新規借り入れでＳＢＩ変動で９月度の基準金利2.775%から金利優遇で-2.318%で借入時0.457%とじぶん銀行で基準金利2.341%から金利優遇で-1.884％と同じく借入0.457%で迷っています。今後の金利上昇率なんて予測できませんがした場合、２０年程の間ほぼ変動のない基準金利が３～４％と上昇する事なんてありますかね？

[6505: 評判気になるさん]

>>6504 坪単価比較中さん
ここのスレでは起きるらしいが現実世界では分かりません、
私はSBI変動です。

[6506: 変動で契約です]

>>6504 坪単価比較中さん
可能性としてはあり得るとしか答えられないけど、10年ごと＋1%or5年ごと＋0.5%でシミュレーションしました。上がってもこれくらいかな？と。

[6507: マンコミュファンさん]

純粋にポジショントーク抜きで予想するとほとんど上がらないになるけど、不安な人のための固定金利だからなあ

[6508: 匿名さん]

大多数の人は、自分と違う選択をした人が損をしないと得した気にならないのです。
そういう人は自分と違う選択をした人が得をすると自分が損をしている気になるのですが、その時に自分と同じ選択をした人が多いほど安心するのです。

どうですか、固定をすすめる人の多くは現在固定で借りてる人であり、変動をすすめる人の多くは現在借りてる人だということがわかりましたでしょうか。
決してあなたのことを思ってすすめているのではありません。実は自分の選択にも自信がなく、少しでも損をした気にならないように同じ選択をする人を増やしたいという消極的動機からなのです。

[6509: 匿名さん]

家を買うのはハッピーな時間を手に入れる為。
人生100年時代の長期に渡ってハッピーな時間を持続させる為には健全なマネープランニングが必須。
変動金利を選択して良いのは下記の2ケースのみ。

パターン1
もし将来の詳細なライフシミュレーションを行って、無駄な固定費を削減、401k、積立nisaや手数料の安いバンガードなど海外ETFで国際通貨分散、時間分散、平面分散、リバランスを駆使しても、一生涯のお金のやりくりに困るようなら、博打になるが少しでも資金寿命を伸ばす為に変動金利を選ぶ選択肢がある。(伸ばすつもりが失敗しても自己責任。)

パターン2
流動性のある十分な金融資産がある場合。住宅ローンは個人がお金を借りる中で最も低い優遇金利でお金を借りるチャンスと捉えることもできる。あえて借りる。金利上昇局面では繰り上げ返済。

じゃあ上記パターンのような人っているの？っていわれるとあまり会わないです。
変動と固定の金利差は当たり前ですがありますが、金利がどうなるかコントロールなんて政府も日銀も一生懸命やってなかなか出来てないものなのに、確実な将来の予測は無理。
(経済の安定の為には緩やかなインフレである状態が好ましいので、なかなか金利は上昇しないでしょう。と言うことも出来るし、逆プラザ合意やヘリコプターマネーなど円安、ハイパーインフレの危険を指摘する人だっています。)


上記2ケースに該当せずに、

まだ買う前に目先の損得だけで変動金利を考えてる人へ
→1％強の全期間固定金利って信じられないくらい安いですよ。変動金利にしないとあなたのマネープランニングが壊れるレベルでないなら、ハッピーな暮らしの為に買うマイホームに破綻リスクを取り入れる必要がありますか？フラット35もしくは堅実に返済計画のたてれる全期間固定金利にすることをお勧めします。

すでに変動金利を選択している人へ
→今まで得している。大丈夫じゃないかなあ。気持ちは分かります。でもあなたの大切な家族、人生の為に、リスクはとるべきでないことを今一度考えて固定金利に切り替えることをお勧めします。借り換えで手数料がかかることを気にされるようでしたら、現在借り入れ中の金融機関に根気強く固定金利への借り換えを交渉してください。変なところで過度なリスクはとらず、ライフライン見直しによる通信費など固定費削減や、資産形成分野で長期積立分散投資を用いて複利運用してください。


それでもやはり変動金利で勝負したい人へ
→あなたの選択がプラスになることを信じましょう。余計なお話失礼しました。出来れば今変動金利で借りている多くの方が何事もなく日々を過ごされるといいなといつも考えています。ハッピーな暮らしを送られることを祈ります。

[6510: マンコミュファンさん]

>>6509 匿名さん
長々と書いてるけどこの人は固定で組んだ、という話

[6511: 周辺住民さん]

1％強の全期間固定金利で問題ない人が0.5％の変動金利を組んで、差額をきちんと繰り上げ返済した場合、どれくらいのスピードで元本が減るのかはシミュレーションしてないんでしょうね。
リスクは金利上昇以外にも、給料の減少や転勤で売らなければいけないなどあるでしょうに。その時に元本が減っていればそれだけで有利になる。

[6512: 匿名さん]

6509ですが私はプライベートバンクサービスを提供している小さな金融機関の代表者です。住まいは賃貸、所有は海外の不動産のみです。

真っ先に有利不利で話をしている人が多いのが本当に残念。他にヘッジをかけれる方法を理解できてないなら変動金利は使うべきではないという意味です。リスクコントロール出来てからはじめて損得を考える方が無難。そもそも収入がなくなるような可能性がある場合は、所有するべきではないかと。ローンは資産ではなく負債。現状の日本における不動産購入は家族のハッピーを満たす為の贅沢品です。

どうしても持ち家が欲しくてキャッシュで買えるお金のない人が買うのなら、リスクコントロール、損得で考える手順が正着。目先の300万円の方が大事と判断するのは博打。99％利息が上がっても大したことないでしょうし、変動金利のが有利なのは間違いないですよ。ただ万が一金利が10％近くになったらどうします？しかも早期に。絶対起きないということが何度も起きていますよ金融の世界では。

[6513: 匿名さん]

スペインやイタリア、ロシアでも10%まではいかなかったけど、急上昇した時は、ありましたねー。日本でも30年前まで7%ぐらいの時期がありましたし、頭の片隅に置いておいて損はない。

[6514: マンコミュファンさん]

>>6512 匿名さん

書いてあることほとんど全てが貴方の価値観の押し付けでしかないんですよ。不動産所有は贅沢品だとか、リスクコントロールしないと変動は駄目とか、リスクは取っちゃ駄目とかね。
で、冒頭の賃貸という立場だから過去十年以上変動で組んで家を買って利益を得てきた人に批判的なんだろうな、という感想にしかならない
結局、生命保険と同じですよね。一家の大黒柱は家族の為に生命保険入るべき、それは正しいけどどれだけ備えるかは個人の判断で良い。
変動金利で心配なら固定にすればいい。そんな心配してないからローンの年1%のリターンが欲しいというならそれはそれで良い

[6515: 通りがかりさん]

一家の大黒柱は家族の為に生命保険入るべき　というのも価値観の押し付けだと思うが。
大手企業の私は保険に入らなくても十分な保障があります。妻も公務員なので私は生命保険に入る必要性がありません。
変な価値観を押し付けるのはやめたほうが良いですよ。

[6516: マンコミュファンさん]

>>6515 通りがかりさん

国語能力低すぎませんか？

[6517: 通りがかりさん]

>>6516
激しく同意です。6514の方は思考に偏りがあると感じます。

[6518: 匿名さん]

10年ローン固定金利1パーセント以下で組めばレスバトルせずに済むよ！

[6519: 職人さん]

>6512
不動産が贅沢品ならなおさら変動金利で良い
プライベートバンカーなら当然知っていると思いますが、不動産自体がインフレに強い商品なので、さらなるインフレへのリスクヘッジは不要でしょう

>ただ万が一金利が10％近くになったらどうします？しかも早期に。
売れば良いでしょ。金利が10％になるなら23区内なら3～4倍、それ以外でも2倍程度にはなっているのでは。
ここから不動産価格が3倍なんてありえない。と思った人、金利10％ってそのくらい無理な例えですので。

[6520: 匿名さん]

不動産は固定資産なので、流動性は低くお金と同じ資産とは考えないほうがいいです。

[6521: 通りがかりさん]

金利が上がるときって、土地の価格もあがるし、給料もあがると思っているんですけど、違いますか？

どんな時代でも相対的な価値あまり変わらないんじゃないかと考えています。

[6522: 匿名]

>>6521 通りがかりさん

そのくらいまででいいかと。
これ以降はどのみち双方ポジショントークにしかならないのですよ。
あなたも価値観を押し付けている感じになりつつあります。

[6523: 匿名さん]

バブルの時はみんなそう思ってたね

[6524: 匿名さん]

>>6518 匿名さん
団信はポイですか

[6525: 匿名さん]

丸8年金利0.775％確定した。買ったマンションは買値より1000万以上高く売れる。
当時ギリ変と虐められたこのスレも余裕を持って見れる。当時の固定君達と話たいな。

[6526: 匿名さん]

買った値段より1000万高く売れるなら、売っちゃえ。
どうせこれから下がる。

[6527: 匿名さん]

>>6526
賃貸に逆戻りは嫌だよ
下がった時に同じマンションもしくは新築を買い直すにしても、いくら下がるかは不透明だし、その間の賃料を考えるとね。
住宅ローン減税が終わったら、無理ない範囲で繰上げして極力金利を払わずに完済したいね。

[6528: 匿名さん]

アメリカか徐々に金利あげて2パーセント超えてるでしょう？
お金を刷って市場流通させ景気をよくするわけね！お金を刷りすぎるとお金の価値がなくなるので、価値を、あげるために金利をあげて回収するわけ！
貯金の金利がいいとみんな銀行にお金預けるでしょう！これが回収なわけ！

今、安倍ミックスでお金をジャブジャブ刷って市場に流通させてたよね！
しばらく続くと思うけど、恐らくどこかで金利をあげて市場に出回ったお金を回収すると思いますよ！

[6529: 匿名さん]

どんなに精通した専門家にも未来は分かりません。素直に全期間固定にするのが１番安全な方法。詳しい方が色々な蘊蓄を並べてますが返済をしていくのは自分自身であり困っても誰も助けてくれません(裕福な御両親がいつでも援助下さる方は別ですが)。これが私の持論ですが守るべき家族がいる方は冒険するべきではないかなと思います。

[6530: 通りがかりさん]

>>6529 匿名さん さん
全期間固定型の方が変動に比べて冒険なんじゃないかな...とか

[6531: 匿名さん]

ほんまそれ

[6532: 通りがかりさん]

今の1万円と10年後の1万円は価値が違う。
このことが理解できれば、固定が変動に比べて安全という発想にはならないかな。
もう1つ加えると日本のサラリーマンの平均年収は下がり続けている。
そうすると、むしろ固定の方が冒険にも思えるのだが。

[6533: 通りがかりさん]

平均年収の話はともかく、
その時代に応じた適切な金利なのが変動型であり、一番リスクが少なく一番自然だと感じる。

一方、固定型は、時代とかけ離れた存在になる可能性があり、
メリットもデメリットも変動よりは高い　と考えた。

[6534: 匿名さん]

総支払い額で固定が変動より安くなるには、相当な変動金利の上昇がないと、無理なんやで。。。

[6535: 名無しさん]

>>6534 匿名さん
ゆっくり2%上がってもトータル変動のが安いからね
バブル含めた30〜40年平均でもそれ未満じゃない？固定派には過去のデータはあまり意味ないだろうけどさ

[6536: 匿名さん]

固定か変動かよりも低金利だからってアホみたいにローン組むのが一番のリスク
繰り上げ返済額出来る資金も無い中で月の手取りの1/3を超えるような返済額でローン組んだらダメよ

[6537: 匿名さん]

10年くらいで返済なら変動でしょう？
1.25倍ルールがあって5年後の金利見直しで支払い額が1.25倍になることはないので総支払い安くすみます。

それ以上であれば固定でしょう！
国力低下、少子化で今後、金利はあげられないと思っている方がいるようだけど全く逆です。
新興国と言われて国はみんな金利か高いです。例えば国力が低い国は金利をあげて国債など発行しないと資金が調達できないのです。逆に先進国は低い金利でお金の調達ができます。

日本は、少子化や技術の低下で経済が低迷し円の信用がなくなれば、いずれ金利あげることになると思いますよ！

[6538: 通りがかりさん]

>>6537 匿名さん
今後金利が上がることは無いとは考えていなくて、上がる可能性もある。その際には所得も上がっている可能性が高い。なので、変動を選択した際の負担はさほど変わらない。このケースは、固定を選択した人に恩恵ある可能性が高い。
ただし、経済成長があまり期待出来ず金利が大きく上がらない可能性もある。このケースは変動に恩恵。(実際、しばらくこっちじゃないかなと思うけどね。多少上がることはあっても大きくは上がらないんじゃない？)
で、何が言いたいかと言うと、働いている間にローンを返そうと考えている人は変動の方がリスクが低いのでは、と感じたこと。金利上昇は所得上昇でもあることが前提だけどね。

[6539: 名無しさん]

>>6537 匿名さん
1.25倍ルールで未払利息が発生したまま最終回になれば、そこでまとめて回収されるのが普通では？
超過分が切り捨てられるありがたい制度ではないと思いますが。

[6540: 匿名さん]

アベノミクス初期に経済評論家は金利が上がると騒ぎ、実際に変動から固定に借り換えた人もいた。この手のスレでも固定君達は借り換えの最後のチャンスと騒いでたっけ。自分はどうなるかわかなかったけど、ギリ変で借り換えも検討できなかっただけだけど、胡散臭さは感じていた。
1つ言えるのは給料上がらないで金利をあげたら困るギリ変は結構いる。日本経済が下り坂になる政策はうたないのではと甘く感じてる。
給料が上がる景気の良さなら金利をあげることはあるが、慎重に行うだろうと考えている。
今はギリ変じゃないけど、金利は極力払いたくないね。

[6541: 匿名さん]

考え方は人それぞれ自由です。
しかし変動金利を選択した方は仮に想定外の金利上昇が起きた場合でもそれを素直に受け止めて対処していく覚悟が必要だという事。私は臆病だから変動は怖いです。

[6542: 通りがかりさん]

>>6541 匿名さん
固定金利を選択した方は仮に金利の上昇が起きない場合でもそれを素直に受け止めて余剰に支払う覚悟が必要...とも言えるかな。

[6543: 匿名さん]

>>6542 通りがかりさん
今、全期間固定を選択してる方は仮に金利上昇が無くても余剰に支払うという感覚はないと思います。今の低金利のタイミングなら安心安全な全期間固定と考えてるんだと思いますよ。私が独り身なら変動を選択する可能性もあったと思います。家族がいますのでやはり全期間固定という結論に至りました。

[6544: 匿名さん]

>>6543 匿名さん さん

その意見だと固定側がこのスレに書き込む理屈が成り立たなくなる。
皆一様に将来の金利上昇を意識して固定を選択しているのだから。
そして過度な金利上昇を意識していなければ変動になるはずです。

[6545: 通りがかりさん]

>>6543 匿名さん さん
固定と変動の選択の理由として、家族がいるから／独り身だから、があがるのがよくわからないです。つまるところ経済をどう見通すかの話でしかないはずなので。経済の見通しによっては「家族がいるので変動」という話もありえますし。

[6546: 匿名さん]

>>6545 通りがかりさん
私としては家族がいるので変動というのは非常に理解に苦しみます。想定外の金利上昇などで泣く泣くマイホームを手放すような思いを家族にはさせたくないですから。

[6547: 通りがかりさん]

>>6546 匿名さん さん
固定と変動の金利の差分=銀行の利益となる分を家族のために使うべきではないかと...

[6548: 匿名さん]

>>6547 通りがかりさん
金利が今のまま低金利ならば家族の為に使うのは良い事だと思いますよ。低金利がいつで続くかは誰にも分かりません。

[6549: 匿名さん]

>>6548 匿名さん

その結果として、あなたは想定外の金利上昇を意識(もしくは想定して)固定にしたという見解を述べていますが、先の書き込みにあったように、自身の選択の正当化のための書き込み、ということですね。

[6550: 匿名さん]

>>6549 匿名さん
別に正当化してるつもりはありませんよ。私はこのような考えから全期間固定を選択したという意見を述べたに過ぎません。

[6551: 匿名さん]

変動が怖いというのはわかりますよ。しかし怖いのはローンの残債の多い初期の急激な金利上昇。よって返済計画により変動と固定を選ぶのかと。
繰上げしてローンを早く返済させたい人は変動。金利を多く払ってものんびりローンを完済させたい人は固定。
私はローン残債の多かった初期に急激な金利上昇がなかったので、固定にしなくて良かったと思ってます。

[6552: 匿名さん]

ローンの残債の多い初期に急激な金利上昇あればチーン…。南～無～となったら終わりやで！

[6553: 通りがかりさん]

>>6546さん
私としては家族がいるので変動というのは非常に理解に苦しみます。想定外のデフレで泣く泣くマイホームを手放すような思いを家族にはさせたくないですから。

[6554: 6553]

間違えました

>>6546さん
私としては家族がいるので固定というのは非常に理解に苦しみます。想定外のデフレで泣く泣くマイホームを手放すような思いを家族にはさせたくないですから。

金利というのはお金に対しての絶対的なものなのですが、そもそもお金は相対的なものであるということを理解してみてはいかがでしょうか。
変動を一方的に嫌うのは誤っていますよ。

[6555: 匿名さん]

>>6554 6553さん
変動は手持ち金がある奴がするんやで！
でないと、チーン、、、となるわ！

[6556: 匿名さん]

うちは変動金利より固定金利のほうが金利が低くなったタイミングで固定金利に借り換えました。

いずれにせよ、住宅ローン減税で、払った金利手数料より多く戻ってきますから
単純に金利が低いほうを選べば、お得だと思いますよ。

[6557: 匿名さん]

何だかんだ2016年に固定金利が爆裂低い時期に全期間固定でローン組んだ奴等が最強の勝ち組やな！

[6558: 通りがかりさん]

私は全期間固定1.2%で借りましたが、変動と固定どっちが得かは返済が終わって初めて答えが出るものですから難しい問題ですね。
私の場合は変動と固定の毎月の返済額の差が1万円程度でしたので固定を選びました。

[6559: マンション掲示板さん]

私は固定1.12で借りましたが、精神安定保険とわりきってます。0.78くらいで全期間固定の同僚が憎いですが。

[6560: 匿名さん]

>>6559 マンション掲示板さん
長い歴史の中でも最強の勝ち組を妬んでも仕方ないやろ(笑)1.12で全期間固定に出来ただけでも勝ち組やで！

[6561: 匿名さん]

残債の多い初期に急激な金利上昇したら、ギリ変はローン破綻して終わる。
しかし、変動金利は相場で決まる訳ではなく、政策できまる訳だ。政策で金利を急激に金利を上げる状況とは
1不動産の値段が急激に上がるバブル
2日本の国債を円で賄えなえないで長期金利が急激に上昇。日本国債が破綻に向かう。
不動産が上がり金利が上がるなら、物件を手放して売れば良いたけ。
よって2のリスク回避のためだけに固定を選び、初期の残債の多い期間を金利を多く払うか。2の状況は賃金上昇を伴わない超インフレに日本が陥る訳だ。超円安で日本国債も買われずに年金制度も危うい状況。
自分がローンを組む際には、殊更2の状況がすぐに起きるかのようにリスクを叫んでた人がいた。
しかし2の状況が起きたら、固定金利を選んでてもリスク回避には不十分。
来年には消費税増税が予定されている状況を考えると、政策的に金利を上げる状況はさらに遠いのいたなと思う。
自分は丸10年金利0.775％が現実的になってきたと感じているよ。

[6562: 匿名さん]

>>6561 匿名さん
そりゃあんたの見解やろ。
あんたみたいな流暢な物言いする専門家が昔テレビで今後の金利はあーだこーだ偉そうに言って皆ハズレてるんやで！固定にしてる奴はそういうの嫌ってるだけやろ。

[6563: 通りがかりさん]

>>6562 匿名さん さん

ここは見解を述べる場じゃなかったでしたっけ？別に何も間違ったことしていないのでは？

[6564: 匿名さん]

>>6563 通りがかりさん
あたかも自分が全て正しいような物言いが気に入らんだけや！レスすなとは言っとらんよ！

[6565: 匿名さん]

２年ほど前は当初10年固定0.32%、今の固定0.77%は既に倍以上
金利上昇は早い

[6566: 匿名さん]

優遇金利が変わってるだけで、変動金利は上がってないよ。

[6567: 住民板ユーザーさん1]

優遇金利が上がってるって言う指摘でいいんじゃないの？

[6568: 匿名さん]

政策で金利を上げる前に、銀行側で新規貸出の優遇幅を縮小するということだね。
自分が借りた時は優遇1.7％で変動0.775％で底だと思ったけど、こんなに下がると思わなかった。

[6569: 通りがかりさん]

>>6564
自分が正しいと思う意見を交換する場です。
発言を委縮するようなレスはやめてほしいです。

[6570: 通りがかりさん]

>>6569 通りがかりさん
私も同意です。そもそも何が気に食わないのかがよくわからない...

[6571: 匿名さん]

スルガ銀行のシェアハウスローンは論外だし、スルガは住宅ローンに力を入れてはいなかったけれど、アパートローンで一時しのぎしている一部地銀がある。実際、地方都市でアパートは需要無視して供給過多。

もしも、アパートローンで焦げ付きが多発すると、住宅ローンなど既存の貸し手の金利を見直すとか、地銀再編で金融情勢が変化する可能性はある。メガバンクですら、株価が低位なところが多いからどうなるか解らないと思う。変動でも全期間固定でも、借り手は不利な立場だから。

[6572: 匿名さん]

政策金利を上げてないのに銀行側の都合により、全期間優遇を反故にして優遇幅を改定する。
これは銀行が潰れそうなら有り得なくはないが、変動でも固定でも有り得る話だからローンの選択と言うより、銀行の選択だね。
後は借り過ぎないことか。

[6573: 名無しさん]

ご存じの方も多いと思いますが、
金利の基準というのは、変動金利はプライムレート。長期固定金利は10年物国債利回を基準にして決まります。 

このうち10年物国債利回は国債市場で投資家たちが国債を売買することで変動しますのでこれは将来への予想(期待値)が大きく反映されます。 
つまり固定金利は将来への期待で決まり、変動金利はその後の実態経済で決まることになります。 
住宅ローンでいう基準金利もまず先に長期固定金利が変動し、その後に変動金利が追随する仕組み。

現状インフレになっていなくても、今後のインフレ期待が高まれば10年物国債利回は上昇していき長期金利が上昇していきます。
投資家が動かしている市場のため期待が高まれば市場はすぐに変動するということです。 

更に10年物国債利回は将来への期待が大きく反映されるため、一旦上昇をはじめてトレンドが変わると『目標値まで必ず上昇』し続けます。
実際に10年物国債利回のチャートを見ると2016年夏頃に一旦底をつけたようにみえます。 
その後2年間のチャートは上昇も下降もできない綺麗な横這いです。
上昇したくても特定の抵抗ラインに阻まれ続けて２年が経過しています。
そして遂に、これまで何度も阻まれてきた上値抵抗を9月に破りました。
これは10年物国債利回が上昇する明確なサインなので、今後数年を要して上がり続けるでしょう。

10年物国債利回が上ってくると追随して変動金利も上がり始めます。
国債利回りの値動きに対する変動金利の変化にはタイムラグがあり、5年、10年と長いスパンで考えると確実に変動金利も上がっていきます。

超がつくほどの低金利時代が15年ほど続きましたが『時代』というのは意図的に作られます。
低金利時代が長かったのにも理由があるように、金利上昇にも理由があります。今はこの理由付けに市場は躍起になっています。

話が長くなりましたが、
これから変動金利で住宅ローンを組む際には、かなり余裕を持った返済プランをとるべきでしょう。
変動が上がってきたからといって固定にしようと思っても、その頃の固定は大幅に上昇しているのでそのまま変動で借り続けるしかありません。

そんなバカなと思われますが、逆に30年前は現在のような超低金利なんてバカな話だったのですから。

信じるか信じないかは、あなた次第です。

[6574: 通りがかりさん]

>>6573 名無しさん

ここの論理的裏付けってありますか？

>更に10年物国債利回は将来への期待が大きく反映されるため、一旦上昇をはじめてトレンドが変わると『目標値まで必ず上昇』し続けます。

[6575: マンコミュファンさん]

>>6573 名無しさん


>10年物国債利回が上ってくると追随して変動金利も上がり始めます。

ここダウト
なぜ上がると言い切るのか
インフレ率が上がる、日銀が利上げするという過程はないのか？

[6576: 匿名さん]

そこ突っ込んでも固定派の人には響かないと思うよ？

普通は問題を提起してから、結果的にどうなるかのシミュレーションをパターン化して提示するからメリットデメリット双方の観点から考えるものだけど
固定派の意見って結果論（金利が上がると決めてから）それに起因する問題を後付けで解釈してる（中には妥当性を認める記載もあるけど）。

こういった見解の人は弁証法が理解できていないため自分に都合の良い思い込みに陥りやすく、はなから相手の議論には聞く耳を持っていない。

要は常識的な議論をしようと意見を求めても無駄足に終わるってこと。

[6577: 匿名さん]

面白いスレですね。

日本は世界で最も保険関連商品が売れる国、といいう実態がこんなスレからでもよくわかります。

固定金利という保険商品を購入してしまった金融リテラシーのない方が支払う差額分は、勉強代ということでよいのでは。
強者に喰いものにされている状態に変わりはありませんが。

[6578: 匿名さん]

日銀が利上げをするにしても、インフレが確かと見届けてからということだね。
長期金利が低金利なのは、日本国債が低金利でも買われるから。これは銀行が金を貸す先がなく、国債を買い支えてるから。
企業が設備投資に積極的になり銀行が金を貸すようになれば、物価も上がり日銀も利上げを検討する。インフレ目標を決めてもなかなか達成できないのが現状なんだけどね。
今は消費増税後の反動が怖く対策を検討してるから、インフレにすることの難しさを物語ってるよね。

[6579: 匿名さん]

>>6577 匿名さん

変動より固定のほうが金利が低くなった２年ほど前に
固定に切り替えなかった方も、同様でしょうか？

[6580: 匿名さん]

短期固定は期間終了後、変動より優遇幅が悪いから難しいね。金利1.5以上とか優遇悪い変動で借りた人は、残債によって借り換えた方が良かったんだろうね。
変動から変動か変動から短期固定かは残債などにもよるからどっちが正解かはわからんが。

[6581: 通りがかりさん]

5年とか10年固定ののやつは、その期間終了後は変動か固定かを選択できるようだけど、
仮にその時に金利が上がっていた場合、変動の1.25ルールみたいなものは適用されるの？

極端な例かもしれないけど、
10年間は0.8%固定で、その後変動を選んだら10.0%とかになってて、月の支払いがそれまでの1.25倍を超えるようなことはあるの？

[6582: 匿名さん]

10年固定って、10年で完済もしくは大きく残債を減らせない人はメリット薄いと思う。
10年後、変動や固定を選ぶにしろ、優遇率が悪い訳だから。

[6583: 匿名さん]

今時は、金利手数料より減税のほうが大きいから
頭金をあまり払わずに、減税終了まで定期等で貯金しておくのが普通

１０年間の返済額＋減税分＋頭金相当を、変動より低利な固定にするだけでも
メリットありですよ。

[6584: コミュニティ]

>>6574 通りがかりさん
ワイは株と為替をやっとる者なんやが、これいわゆるテクニカルのダウ理論やな。
テクニカル最優先で相場が変動して後からファンダメタルがついてくるといわれるやつや。

[6585: コミュニティ]

>>6584 コミュニティさん

補足なんやが、たしかにダウ理論ってやつはレジスタンスが強ければ強いほどそこを抜かれたときに大きなポジションチェンジが起こるんやな。

[6586: 匿名さん]

長期金利は、相場的な要素が少しはあるけど、短プラは相場ではなく実態経済と政策で決まる要素が強いと思うけどな。
まあ、国債も円建てだし、住宅ローン金利は株や為替とは別物だと思うがな。

[6587: 匿名さん]

景気か悪くなれば金利は下がる。しかし景気がやや上向きになっても、金利が下がったのが現実。
よって、景気が誰の目から見ても明らかによくならないと金利は上あげられない。
もしくは日本が破綻するくらい景気が悪くならないと金利が上がらない。

[6588: 匿名さん]

未来は誰にも分かりません。

[6589: 匿名さん]

未来はわからないからリスクの内容を知り選択するということね。

[6590: 匿名さん]

だから未来は誰にも分かりません。

[6591: 匿名さん]

見聞色の覇気を使えば少し先の未来がわかる

[6592: 通りがかりさん]

未来はわからないけどリスクはシミュレーションできる。

[6593: 匿名さん]

結局のところ『固定は養分』が結論でしたね。

そろそろスレを閉めましょう。

[6594: 匿名さん]

結局のところ『目先金利で釣って変動で破綻誘導する極悪FP』が結論ですね。

そろそろスレを閉めましょう。

[6595: 匿名さん]

>>6591 匿名さん
カタクリ程度の見聞色では変動選択して破綻の道が待ってますよ。

[6596: 匿名さん]

消費税10%になったらかわるかな？

[6597: 戸建て検討中さん]

目糞鼻糞の話し。自分のライフプランにあった方を選べば良い。何人か言ってる通り 身の丈に合った借入額にすれば良い

[6598: 匿名さん]

小難しい事なんか考えるだけ無駄無駄！
早い話、10年、長くて15年で完済できる範囲で借り入れすりゃいいんだゃ！無理ならそれ出来るまで貯金！
どうよ！俺様の究極の住宅ローン借り入れ術は！

[6599: 匿名さん]

固定養分さんが発狂しかかっているので、そろそろ皆さんで固定金利を褒めてあげましょう。

[6600: 匿名さん]

>>6595
俺は見聞色で金利0.775％8年目に突入だよ。
俺の見聞色によると
来年10月の消費税増税までに景気を悪化をさせるような利上げはしないと言ってるな。
消費増税後は景気が悪化しないように、当面は利上げはしないと言っている。
このままオリンピックを迎え、オリンピック後の需要減によりこれまた利上げをせず、追加の景気対策すると言ってるな。
俺は丸10年金利0.775％で、住宅ローン減税の恩恵を受けて高笑いしてる未来が見えるよ。

[6601: 匿名さん]

固定より高い金利の変動だったら
10年固定0.32%に借り替えとか検討しませんでしたか？

減税があるから実質的にマイナス金利で、
金利手数料がかからないいまどきの感覚だと

金利リスクなんて考えはなくて、どのプランが
お得かしら？といった考えで、計算してお得な
プランで決めて良いと思います

[6602: 匿名さん]

>>6600 匿名さん
懸賞金何億の男ですか？
地面に背を着けた事ありますか？
ドーナッツ甘し旨しですか？

[6603: 匿名さん]

見聞色を使えるなら2016年に固定にしてたな

[6604: eマンションさん]

いま、5000万を1、3%で全額固定にしたら阿呆かな？

[6605: マンション検討中さん]

アホすぎでしょう

[6606: 匿名さん]

2016年2月の金利はこんな感じ

変動 0.555%
5年固定 0.33%
10年固定 0.47%
15年固定 0.93%
20年固定 1.07%
30年固定 1.12%

金利0.775の俺もこの時は流石に10年固定の借り換えを検討したが、借り換え費用の方が金利より高かったと記憶している。
そして、期間満了後の優遇は1％くらいだったような。
見聞色を使うまでもなく却下だったな。

[6607: マンション検討中さん]

0.4%で2年目突入してる時点で勝ちだよ。固定なのに金利動向気にしてて可愛そうだね。気にしなくていいように固定にしたんじゃないの？

[6608: 匿名さん]

>>6604 eマンションさん
別に問題ないと思います。
安心、安全を取るなら間違った選択ではないと思います。

[6609: 匿名さん]

確かに固定の立場でこのスレに書き込みしてる時点で本末転倒。
黙って静観してればいいのに、ここで書き込みなんてしてたら固定金利が無駄だって自分で公言してるのと同じことになる。

[6610: 匿名さん]

>>6604
ローン組んだ直後に10年固定が0.5％切ったりしても後悔しないのであれば、それも良しじゃない。
しかし、見聞色を使うと固定君達はローン組んだ後に金利が下がると内心物凄く悔しいようだ。

[6611: 匿名さん]

>>6610 匿名さん
私は全期間固定だが覇王色を使える選ばれた者だから大丈夫です。

[6612: マンション比較中さん]

先月買い換えした時、一番金利の安い住宅ローン（２年固定変動）で0.37で借りられた。
売却で入ったお金は普通に預金して、ローン減税受けてれば、ただで１０年生命保険入ってるようなものだ。最初つなぎ融資とか考えてた自分が無知だった。

[6613: 匿名さん]

>>6606 匿名さん

その頃から急激に10年物の国債金利が低下して
住宅ローンも10年固定0.32%まで下がった

借り替え費用は、保証料の返金で相殺された
感じでしたよ

[6614: 通りがかりさん]

見聞色とやらが使えるなら、競馬競輪で設けて悠々自適に暮らすなぁ・・こんなところで不安をぶちまけたりしないなぁｗｗ

[6615: 匿名さん]

>>6613
結構長く金利を見てきてるけど、全く記憶ないですね。どこの銀行でしたか？
当時は三井住友信託銀行と三菱信託銀行が競って短期固定を下げ、一時のみ10年固定0.47となり、借り換えチャンスと言われてましたが。
5年の記憶違いじゃないですか？

[6616: 匿名さん]

>>6614
見聞色使えるレイリーもギャンブル負けてフューマンショップに売られたろ？
もう1回ワンピ読んで勉強しなさいw
見聞色は金利との戦いのみ発揮するのよ。

[6617: 匿名さん]

>>6611
金利が下がっても覇王色があれば安泰だなw

[6618: 通りがかりさん]

借金して分割払いにしてもらうんだから、ある程度の手数料を支払うのは当然で、それが変動型では正当な金利として取られてるわけで、、

固定の人の考え方は、金利上昇したときに正当な手数料を支払いたくない　というお下品な考え方なのかな

[6619: 匿名さん]

かっこつけなさんな。
誰しも人より多くの手数料を払うのは損と感じるものよ。

[6620: 匿名さん]

>>6615 匿名さん

>>6565 参照いただければわかりますが
三井住友信託で2016年8月です
当時の投稿でも話題になりました
他の期間は、
30年固定が0.72%
20年固定が0.67%
でした。

[6621: 通りがかりさん]

>>6619
現在固定の方はそうは思われていないようですが（笑
私は適正な手数料を支払うのは当然だと認識しています。

[6622: 匿名さん]

>>6620
確認しました。借り換えじゃなく新規でこの金利なら、四皇ですな。
借り換えだと七武海くらいかなw

[6623: 通りがかりさん]

固定金利上がってきちゃったね
いまなら変動金利のほうが良さげじゃない？

[6624: 匿名さん]

日本の経済力が世界第三位で10年、20年後も現状維持なら、金利は今とそう変わらんでしょうね？

でもインドやその他の新興国が頭角をあらわし、日本の経済力がおちれば、円の信用が落ちて金利はあがるんじゃない？

[6625: 匿名さん]

>>6624 匿名さん
ここには10億超えの見聞色を持つ現代版のカタクリ兄さんがいるから教えてくれるよ。10年後が見えるなら四皇を凌ぐ使い手に違いない。

[6626: 匿名さん]

ワンピースネタ、いい加減鬱陶しい。

[6627: 通りがかりさん]

正直、金利が上がるとも現状維持とも言えないよね
アメリカと中国の貿易戦争、日本とアメリカとの金利差による円安、長きに渡る金融緩和による日本の財政の信用悪化、自然災害の可能性など不確定要素が多すぎる
個人的には10年前にに借りた人は変動、これから借りる人は固定、2016年に長期固定で借りた人はうらやましい、かなぁ

[6628: 匿名さん]

2040年か50年か忘れたが、日本は世界6位くらいまで落ちると予想。

[6629: 名無しさん]

昔から貧乏人ほど保険に入れというから
固定の高い金利は保険代と思えばいいのよ。

[6630: 匿名さん]

はっきり言えるのは、日本政府は日本国民に多額の借金をしている。よって、金利が上がって困るのは日本政府ということになる。
借金を減らす方法として安倍政権が選択したのは
1.増税して国民から回収する
2.景気をよくして税収を上げる
3.デフレを脱却して緩やかなインフレにして借金の価値を減らす

アベノミクス初期は3を選択したから、固定君達はギリ変が固定に切り替える最後のチャンスと騒いでたっけ。2013年頃ね。しかしその後金利は下がり続け、2016年には四皇レベルの金利に。
日本で1番金利が上がって欲しくないのは、日本政府。そして金利を決めるのも日銀。
簡単には上がらないよ。

[6631: 通りがかりさん]

>>6630 匿名さん
日銀が買った国債は最終的に国庫に返納されるよ
だから財政ファイナンスとの批判を受けてる

[6632: 匿名さん]

政府が国民に借金してるってのは嘘だよ。増税のための財務省のプロバイダで国民の借金ではなく、あくまで政府の借金だよ。

国やマスコミが借金ばかり強調するけど日本は世界ナンバーワンの債権国家だよ！バラスシートで見てごらんよ！
借金大国なんて嘘だから。

あと今、金利を下げているのは銀行が溜め込んだお金を市場に流通させるために金利を下げいるだけだよ！
その証拠にみんな、ここぞばかり住宅ローンを組んでいるでしょう。

マイナス金利も銀行が日銀に預けているだけで飯が食べれちゃうから、本来、銀行の役割を果たさないんで、マイナス金利にして銀行がお金を貸し出しするようにうながしるだけ！

今後、金利が現状のままか、上がるかなんて誰にも分からないよ！

[6633: 匿名さん]

日本政府と日銀の最強タッグが手をつくしても、日本国債が暴落したら、その時は諦めるよ。
日銀が国債買わなければ、消費税は10％どころじゃなく大増税国家だわな。

[6634: 通りがかりさん]

>>6632 匿名さん
結局、銀行は海外投資に積極的になっただけで日本国内に恩恵はほとんどなかったよね
政府が望むことをやれば、スルガ銀行のようになり、やらなければ海外に資金が向く

[6635: 匿名さん]

東京だけ高い建物やたらめったら出来たけどね。

[6636: マンション検討中さん]

マイナス金利って本当のところ、銀行の資金を市場に引き出したかったんじゃないと思うわ
日銀だってこうなることは分かってた
銀行の資金云々は建前で円安誘導が本命じゃない？

[6637: 匿名さん]

正確には銀行の資金を市場引き出すというインフラ誘導かな、結果的に円安誘導。円安誘導っていうとアメリカにたたれるからね

[6638: 匿名さん]

アベノミクス初期に固定君が騒いだ通り
日経平均は上がり、円安にも振れた。
しかし、変動金利か上がるという肝心な点だけ外し、上がるどころか下がった。
何故上がらないか。
政府と日銀に金利を上げるメリットがないからに尽きると思うが。
今後も日本政府と日銀がコントロールできない余程のことが起こった際は、固定も変動もローン残高多ければ物件手放すような世の中だと思うよ。

[6639: 評判気になるさん]

日銀は金利あげたいよ
だって次に恐慌が来た時に打つ手がないし、大幅に円高になった時に打つ手がないからね

[6640: 匿名さん]

そうなんだよ、日銀も政府もなんかあった時の景気対策のために金利は上げておきたいんだよね！

アメリカも景気が良いのでバブルを抑える目的と次の景気が悪くなったときの対策のために金利を上げ始めてるよね！

[6641: 匿名さん]

金利を上げる目的は、バブルの抑制のためだよね。逆に政府も日銀もバブルは、金利を上げれば簡単に抑制できると考えている。
しかし、バブルでもないのに金利を上げたら、金を借りる人は減り、デフレにすぐに戻ると思っている。よって、上げられない訳だ。

[6642: 匿名さん]

自分のローン実行は2011年9月。当時迷ったのは、フラットにするか変動にするか。
結果はフラット実行月の金利は2.26％。変動は0.775％。フラットは10年間は金利1％マイナスだったけど、それでも金利差は0.485％の差。そして団信別。変動にして良かったなぁお心から思う。
来年は消費税増税が予定されてるから、金利は上げられないたろう。オリンピックが終われば、これまた消費が冷え込むリスクがあるから、金利を上げられないだろう。
すると、10年固定0.775％で借りたことと同じこと。しかもフラットのように金利が1％上がることもなく、10年固定のように優遇金利が悪くなることもない。
住宅ローン減税が終われば、余裕のある範囲で期間を短縮せずに繰上げ。月の返済額が減った分とフラットを選んでたら支払ってただろう1％の金利を確定拠出年金を増やして、ローン減税のない分の税金を極力取り戻し、老後資金を貯める。
万が一死んでしまった時は、借金がチャラで持ち家が残り、僅かでけど貯金と保険もおりるので贅沢はできないかもしれないけど、家族は何とかなるだろう。
変動にして本当に良かった。

[6643: 名無しさん]

米中貿易戦争で中国を蹴落とすためにアメリカにおける日本の半導体のシェアを20％以上に引き上げると言ってたね
中国がアメリカに輸出する家電の関税も引き上げてた
価格が大して変わらない日本製と中国製ならどちらが選ばれるかは明白
チャイナバッシングが大きくなればなるほど日本は得をする、今まで異常に安い元の恩恵を受け続けてたのが異常なんだけどね
とりあえず、今までとこれからが同じとは思わないほうがいいと思う

[6644: 名無しさん]

>>6643 名無しさん
逆になってたw日本におけるアメリカの半導体のシェアを20％に上げる
かなり強行だよね
何がなんでも中国と戦うのだろう
中国の日本車シェアも伸びてるらしい
一体どうなってしまうんだろうか

[6645: 匿名さん]

米中貿易戦争も日本にとって悪いことばかりではないかもしれないけど、少なくとも金利が上がる材料ではないな。
アメリカと中国の経済のマイナスの余波が日本にも影響はあるから。

[6646: 匿名さん]

ところがその中国が日本に近づいてきたよね。しかも自民党は日中友好でスワップ再開ムード。銀行も中国元が扱えるようにパンダ債を発行。

企業経営層からみれば、まだ中国市場は魅力的で技術移転を交換条件に中国でビジネスをしようと考えています。

中国人と話しをすると日本の技術をほしいと誰もが口をそろえていいます。企業が中国に技術移転するのは勝手だけど、最終的に裏切られるのね。


米から見ると日本が中国を助けるように見えはじめており、一歩かじ取りを間違うと日本も制裁対象で関税を上げらえる可能性があると思うよ

[6647: 匿名さん]

経済語るのは良いけど、肝心の金利見解は？

[6648: 通りがかりさん]

吉野家赤字の原因は人件費高騰
→牛丼値上げ
→物価上昇
→金利上昇

米国利上げ
→自然と円安に
→円安誘導の必要性低下
→過度な金融緩和不要
→金利上昇

金利上昇しか見えない。

[6649: マンコミュファンさん]

>>6648 通りがかりさん

現実の物価は全然上がってない
米国の利上げと円安は必ずしも相関しない
過度な金融緩和止めて白川総裁時代に戻っても日銀の利上げは程遠い

[6650: 匿名さん]

なにもしなかった（大規模金融緩和をしなかった）白川さんは無能呼ばわりされたけど、
実は正しかったことが証明されつつある。

[6651: 匿名さん]

金融緩和しないでデフレ脱却できたとは思えないが。アジア開発銀行総裁だった黒川さんだからこそ、日本のデフレ脱却の難しさを理解してた。
経済政策と金融政策により、少なくともデフレは止まった。ここからはデフレに逆戻りにならないように、経済政策と金融政策を舵取りしなくてはならない。まずは消費増税だね。

[6652: 匿名さん]

白川さんのせいで韓国が経済がよくなって日本の重要産業がだめになったんだが！！

[6653: マンコミュファンさん]

白川氏を批判する人も擁護する人もいるが、利上げすべきだったと批判する人は一人もいない

[6654: 匿名さん]

オリンピック後は需要減があるだろうから、3年くらいは経済対策するんじゃなかろうか。
少なくとも2023年くらいまでは金利は上げられないのが確定じゃね。
金利上げるならオリンピック前だったのだろうけど、増税決めてしまったからな。

[6655: 通りがかりさん]

政府が政策金利を上げるような好景気にならなくても、銀行が営利企業としての判断で基準金利を引き上げるケースです。

現在3000万円を貸し出して銀行が得られる利益は年間わずか5万円程度(場合によっては赤字のケースも)
それでも銀行の経営が成り立っているのは『過去の高い金利で借りている人』が多数いるからです。

そのため銀行の営業戦略上最も困ることは、過去の高い金利で借りている人が繰上げ返済したり、他行に借り換えられてしまうことです。

しかしこの高い金利を払ってくれている人もいつかは住宅ローンを完済してしまいます。
そうなったら残るのは、金利引下げ競争で獲得した『儲けの少ない赤字利用者』ばかりということです。

この『高い金利を払ってくれている人』が完済する時期は全ての銀行に等しく訪れます。
もしこのタイミングで基準金利を上げたことで繰上げ返済されたり、また他行に借り換えられたとしても、銀行としてはそれほど痛くは無いという状況になってきます。

つまり、これが政策金利が上がるような好景気にならなくても、銀行が営利企業としての判断で基準金利を上げるケースなのです。

そんなことあるわけない？
いや、銀行と締結する「住宅ローン契約書」を隅から隅まで読んでみましょう。
「政策金利が上がらないと基準金利は上げない」
なんて文言は一言も書いていません。
ただでさえ、低金利競争で銀行の利益は少なくなっています。
今でも基準金利を上げられるなら、すぐにでも上げたいのです。
でも上げるのは今ではない、ということです。

[6656: マンコミュファンさん]

>>6655 通りがかりさん

>現在3000万円を貸し出して銀行が得られる利益は年間わずか5万円程度(場合によっては赤字のケースも)

ここソースあるのですか？

[6657: ちょっと前まで銀行員]

>>6656 マンコミュファンさん
銀行が負担している団信料は0.3％位だったかと。
仮に住宅ローン金利が0.6％なら、取り分は0.3%。金利が上がらず35年0.3%で貸すことになれば、年間の収入約45000円という計算ですかね。
もちろん他の経費も掛かりますし。

[6658: 匿名さん]

>>6657 ちょっと前まで銀行員さん

営利企業だからこそ金利が上げられないのですが。
他行も含めて一斉に金利を上げるとカルテルになります。

自身で営利企業と書いてるのであれば、もう少し企業の戦略的な思考で考えましょうね。

[6659: 6657]

>>6658 匿名さん
銀行の利益が年間5万円なんてことはないだろ？！という疑問に回答しただけですよ。
そんなに噛みつきたいコメントですかねー？

[6660: 通りがかりさん]

質問なのですが、基準金利って、各銀行個別で上げられるものなんですか？
僕の理解では、基準金利は国が決めてて、そこから各銀行が優遇金利を設定して変動の金利%が決定してるんだと思ってました。

[6661: 通りがかりさん]

追記です。
住宅ローンの金利は仕入値に利益を乗せた売値となります。
銀行が金融市場からお金を調達するときの平均的な金利はメガバンクでだいたい0.28%前後。
住宅ローンの場合は約0.17%の団信保険料を銀行が負担するので、資金調達利回りに加えて0.17%が各銀行の費用となります。
0.28%＋0.17%=0.45%が銀行のコストになります。

仮に変動金利0.62%で貸した時の儲けはこの差ですから0.17%
3000万円35年ローンを組むと銀行の儲けは年間約5万円となります。
更に、ここから行員の給与や設備維持費等の経費を引くと大赤字なのです。

[6662: 匿名さん]

>>6661 通りがかりさん
千件の契約で月に5千万の儲けですね。

[6663: 名無しさん]

経費を差し引いたらマイナスだから赤字は変わらないのか。
まあ我々が変動金利で借りられるのも養分の固定様がいらっしゃるからだな～
養分あざぁぁぁぁす！

[6664: 匿名]

>>6663 名無しさん

ローンといってもあくまで金融商品ですものね。
利益の出ない商品を売って赤字になるなら他から補填できなくては商売になりませんよね。
養分の話は置いておいて、
この高い金利で借りている人が居なくなったらどうなるのでしょう。

[6665: マンコミュファンさん]

>>6661 通りがかりさん

銀行は預金者から何パーセントで調達してますか？
行員の給与、設備等？AIとフィンテックに相性抜群の住宅ローンはまだまだ下がるね

[6666: マンコミュファンさん]

>>6664 匿名さん

アルヒの決算見たことあります？

[6667: 匿名さん]

損無く資金調達して、利益を乗せて企業に貸したり、他の手段で運用しているのではないかな

[6668: e戸建てファンさん]

2017年度で七割、4割は3期以上本業（貸出利息−預金利息＋手数料収入）で赤字らしいですよ

[6669: 匿名さん]

ふむふむ、あくまで銀行は営利企業でその営利企業が基準金利の決定権をもっているってことか。
でも銀行からすれば今はたくさんお金を借りてほしいから金利は上げられないという。

[6670: マンコミュファンさん]

>>6668 e戸建てファンさん

銀行は淘汰が必要ですね
金利上げるとは逆の方向に向かってます

[6671: 匿名さん]

マイナス金利っていうけけど裏があって銀行は企業の当座預金を日銀に預けるだけで利益をうみだす魔法が存在するんだよね！

企業の当座預金は金利0パーセント、日銀の当座預金は0.1パーセントの金利。
たかが0.1パーセントでも何千億って利息をうみだすんだよね

[6672: 匿名さん]

最近だと日本振興銀行の破綻がありました、確か1000万以上の預金者は保護されなかったと思います。フィンテックで銀行の役割は終えたとのことですが、地方銀行を統合させている金融庁の動きを見ていると潰したくは無いのだなとは思います。

[6673: 匿名さん]

あっまだ驚く魔法があるんです。

私が銀行に１００万かしました。
現行はAさんに１００万かしました。

私もAさんもそれぞれ１００万もっているので計２００万。

さらにAさんのお金をBさんにかしました。

私もAさんもBさんもそれぞれ１００万もっているので計３００万。

どんどんお金が増えているでしょう・・・

これを信用創造といって元本を何倍に膨らませることができるんです。
つまり少ない元本を何倍にもして貸し出すことができるんです。

これが銀行の持つ特権なんです・・・

ただし、３人が同時引き出そうとするとお金がない・・・
この状態がまずいんです。

[6674: 匿名さん]

今年もまた変動上がらなかったか。今年も海外で年末過ごすか。

[6675: 戸建て検討中さん]

固定の新規は毎月上がっててまだ上がりそうなのに変動は微動もしてないからな

[6676: 匿名さん]

30年固定0.75で借りた奴が最強

[6677: 匿名さん]

30年固定は0.72まで下がったと思う

[6678: eマンションさん]

>>6677 匿名さん

だね。私がそうだから。

[6679: 住民板ユーザーさん1]

6675
怖いですね
固定が上がりきってから変動が上がり出したら逃げ場がない

[6680: 戸建て検討中さん]

3年固定で借りたいけど怖い
貯蓄は借入額の2/3ぐらいある
繰上げ返済は一切する予定なし

[6681: 匿名さん]

>>6679 住民板ユーザーさん1さん
それは固定、変動のメリット、デメリットを理解して選択した施主の自己責任だからなるようにしかならない。

[6682: 匿名さん]

変動で20年くらいまでなら逃げ切れるで

[6683: 匿名さん]

>>6682 匿名さん
根拠は？

[6684: 匿名さん]

平成の30年間はずっと変動で借りた人が勝ちだった

[6685: 匿名さん]

>>6684 匿名さん
そうだね。
で、今借りるならどうなの？

[6686: e戸建てファンさん]

今から借りる人は相当悩むと思うなぁ。
安い時から比べると固定は割高感があるし変動にして数年後に金利上がり始めたら大変だしね。そうなれば固定は今より金利上がってるだろうし。人生を左右する厳しい選択だよね。

[6687: 匿名さん]

30年固定0.72は今はない？

[6688: e戸建てファンさん]

>>6687 匿名さん
多分ないと思う

[6689: マンション掲示板さん]

>>6679 住民板ユーザーさん1さん

逃げるもなにも繰り上げ返済すれば良くね？
それまで0.4%の旨みを受けてればいいだけ。

[6690: 評判気になるさん]

夫婦2馬力でガンガン働いてガンガン繰り上げして10年で完済！

[6691: 匿名さん]

30年固定の金利が低かった頃に
うちは変動からの借り替えで
完済まで30年も無かったから、
0.33%固定にしました

[6692: 匿名さん]

金利は景気を反映するから、細かな金利変動より自分の雇用や所得変動を考えたほうがいい。
長い返済期間を考えれば金利変動より所得変動のほうが大きい。
他律の金利変動を気にするより、自分の所得を増やすほうが得策。

[6693: 匿名さん]

後2年半で住宅ローン減税が終わってしう。
金利は変動0.775%なので、こらまではローン減税戻りでほぼ0金利。
10年以降だけど、一括返済は無理だから、期間を無理して短縮せず、月5万くらいの支払いになるくらいにコツコツ繰上げ。ローン金利は団信の保険料と諦める。完済目標は60才。

[6694: 匿名さん]

＞金利は変動0.775%なので

今変動って0.625くらいでは？

[6695: 匿名さん]

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[6696: 匿名さん]

変動は20年以内なら固定1%よりは安いですよ

[6697: 匿名さん]

10年国債もまた、下がってきたから固定もまた少しさげるかも、変動は安パイだな。海外と比べて景気が良くなる気配が日本にはなさすぎる。

[6698: 通りがかりさん]

日銀の10年国債保有割合が年末には50％を確実に超えると思われます。
国債の数が有限である以上、近いうちに日銀の買い入れが限界を迎えるのは確実です。毎年20％ずつ増えてるので2020年には限界を迎えるでしょうね。
そうすると、日銀だけでは10年国債については金利調整ができなくなります。それは転じて固定金利に跳ね返り、最後は変動金利に返ってきます。
このときの跳ね返りがどの程度かが大きなポイントになってきますが、固定金利に関しては数年以内にほぼ確実に上昇してきますので
フラットを検討されてる方は早く実行すべきでしょう。

[6699: 匿名さん]

日銀が国債を買えなくなったら、海外に国債を売り始めるんだろう。そして、いつかはギリシャのように、海外での日本の信頼も下がって、国債の金利が上がって、日本も破綻するかもだけど、そんな数十年先などの近い未来ではないでしょう。

[6700: マンション掲示板さん]

>>6699 匿名さん

そうなる前に国民からいくらでも増税できるからそういう事態にならない
だから日本円は安全資産

[6701: 匿名さん]

いくらでも増税ってのも結局非現実的なんだよな。景気が良くならない状態で、変動金利がどんどん上がるってのも非現実的なんだよな。

[6702: 匿名さん]

変動はいつあがるのだろう。
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20181130-00000161-jij-bus_all

[6703: 匿名さん]

>>6702 匿名さん
日本の景気は上向かないからな。
どこかのサイトに銀行の収益悪化で2023年って推測されていたけど。

[6704: 匿名さん]

ローンは無駄

[6705: 匿名さん]

>>6694
自分の実行は2011年でその時の変動は0.775%でした。その頃も、変動金利はこれ以上下がることもない。長期金利も上がるから固定にした方が良いと同じこと言ってる人達が多かったですね。

[6706: マンション掲示板さん]

>>6705 匿名さん
逃げ切れそうですね。

[6707: 匿名さん]

>>6705 匿名さん

0.775の場合、2年ほど前に

5年固定0.32～0.33%になったときに
借り替えたら差額がお得になるタイミング
ありましたよ

あとは今の変動0.45%ぐらいに借り替えとかも
ありでは？

[6708: 匿名さん]

0.45でも0.775でも大して変わらないから。手続きとか面倒くさいし。

[6709: 匿名さん]

今って、WEBで入力して郵送された書類に
記名捺印といくつか証明書類添付ぐらいじゃないの？

[6710: 匿名さん]

>>6707
5年固定満了後は優遇が悪くなるんだよね。変動0.45%も借り換え費用含めると、ほぼトントンで意味がなかったよ。
ローン減税満了後繰上げ額多くした方が余程、金利払い減らせる。
まあ、俺はギリ変だから減税後も一括返済はてみきないけどね。
保証料や手数料だけじゃなく、司法書士や印紙代とかもまた払ってまで借り換えするのって、1%近い金利差ないと確実に得とは言えない。

[6711: 匿名さん]

銀行なんて大した仕事じゃないんだからAIどんどん投入して、行員リストラすりゃいいのにな。収益悪化に伴ってするんだろうけど。。

[6712: 匿名さん]

みずほとラインが手を組む。

[6713: 匿名さん]

今年も変動勝ちだったね。

[6714: 匿名さん]

来年も変動が勝ちでいきたいな。

[6715: 匿名さん]

来年も変動変わらないでしょ。オリンピック特需も一服で景気の下降局面だし、消費税増税もありますしね。

[6716: 匿名さん]

ローン控除の恩恵考えたら、変動一択

[6717: 匿名さん]

変動で余裕綽々でいられるのは変動で且つ一定額の貯蓄がある奴だね。変動で貯蓄少ないギリギリの変動35年フルローンは常に住宅ローン破綻と紙一重。今、考えると俺は失敗したと思う。頭金なし4200万、全期間固定35年ローンにしちまった。土地は現金で買って上物に4200かけた訳だが手元には貯蓄3000万ある。完全に銀行の口車に騙されたわ。

[6718: 匿名さん]

>>6717 匿名さん

もったいな。

[6719: 匿名さん]

２年半ほど前に
変動から固定に借り替えて完済まで0.33%

適切な期間を固定にするのも良いと思います

[6720: 匿名さん]

>>6719 匿名さん
固定で0.33%なんてあるんですか？

[6721: 匿名さん]

数年前にあったね

国債の金利がマイナスになってたころだったと思う

[6722: 匿名さん]

固定っていっても10年固定だよ。1番銀行のカモの。

[6723: マンコミュファンさん]

>>6722 匿名さん
バカなの？
上のひとは、10年以内に完済できること前提だよ。

[6724: 匿名さん]

>>6723 マンコミュファンさん
知ってて誰も言わなかっただけだろ。察してやれよ(笑)

[6725: 匿名さん]

>>6723 マンコミュファンさん
10年で完済できるなら、10年貯金してから買えって。

[6726: 匿名さん]

>>6725 匿名さん
住宅ローン減税を知らない人？(笑)

[6727: 匿名さん]

アフォかネタか２者択一

[6728: 匿名さん]

>>6726 匿名さん
家買うときの子供の平均年齢知らない人？

[6729: 名無しさん]

>>6723の負けだと思うわ。

[6730: 匿名さん]

>>6725 匿名さん
住宅ローン減税を考慮すると
現金一括払いよりお得ですよ

[6731: 匿名さん]

２０１６年度の数字を見てみると以下のようになっています。

・約定貸し出し期間　：　２５．６年

・完済債権の平均経過期間　：　１５．０年

つまりは、平均借入期間は「２５．６年」である一方、平均完済期間は「１５．０年」ということだそうです

[6732: 匿名さん]

>>6730 匿名さん
住宅ローン減税終わった後、すぐ返済できればそうかもしれないですね。ただその時、貯金全部はたいて返済できるか想像してみてください。

[6733: 匿名さん]

>>6731 匿名さん
この統計は完済に乗り換えの人も含まれてるから短く出るだけですよ。不動産会社に騙される一つですね。あさはか。

[6734: 匿名さん]

>>6731 匿名さん

つ借り換え

[6735: 匿名さん]

退職金だけで普通2000万以上あるだろう

[6736: 匿名さん]

>>6735 匿名さん
固定10年で借りて、退職金まで引き延ばせたら銀行の思うツボだな。どんまい。

[6737: 匿名さん]

変動より金利が低いタイミングだったら
ローン減税とあわせてお得なのは間違いないよね
どちらがお得なのかは、相場次第でしょう

[6738: 匿名さん]

>>6737 匿名さん
そんなの一概に言えないでしょ。
住宅ローン控除を受けるなら20年以上は借りなきゃいけないし。
うちは元金均等の変動で元金をさっさと返してるから、多少金利が上昇しても大して痛手はない。

[6739: 匿名さん]

固定10年って借入当初の10年間だけ固定金利になって
残りの期間は変動金利になる契約ですよね？

例えば月額20万円返済口座に入金するけれど
返済期間35年間で毎月8万円引き落としなら
10年間で1500万円ぐらい貯まる
住宅ローン減税が終わったところで繰り上げするとか
どうでしょうか？

[6740: 匿名さん]

>>6739 匿名さん
10年後に変動になった時、最初から変動の人の金利より1%くらい上乗せされるから、最初から変動の人と同じ条件になるわけではないよ。
1500万繰上げ返済するなら、借入れ金は2500万くらいならいいんじゃないですか。

[6741: 匿名さん]

>>6739 匿名さん
住宅ローン減税終わった後、全額繰り上げ返済。それが出来ない人が多いんですよ。だから銀行が儲かるんですよ。

[6742: 匿名さん]

>>6741 匿名さん
>>6740 匿名さん

金利手数料より税金減税のほうが多いから
頭金相当の分、定期預金にしたまま
その分も借りたほうが得みたい

10年後以降も返済する部分は、ミックスローンに
して変動金利にしておけば良いと思います

そうすると

頭金相当の預貯金と毎月20万円の入金と
減税分を貯めておいて減税終わったら繰り上げ

月々の返済額が僅かになるから、そのまま
ほとんどが老後に備えた貯金になりますよね

[6743: 匿名さん]

>>6742 匿名さん
すごいじゃん。がんばれ！

[6744: 匿名さん]

>>6742 匿名さん
月々の返済額が僅かになるの意味がよくわからない。
ただ、いつ何があるか分からないから、現金は手元に多めに置いておいた方がいいと思います。

[6745: マンション掲示板さん]

>>6742 匿名さん
毎月20万の入金の時点で必死すぎw

[6746: 匿名さん]

結婚前の独り暮らしの家賃が10万程度、二人で20万近くだから普通
広告では35年ローンで月々が賃貸より安いとか書いてあるけれど
老後備えを考えると35年もかかって払ってたらダメなの常識と思ってました
共働きで最低限の負担、返済比率25%分をそれぞれ入金すれば良い額ぐらいと思います

[6747: 匿名さん]

>>6746 匿名さん
賃貸だと死ぬまで払い続ける状況はどこへ？
別にローン破綻しなければ35年かかってもいいんだよね。

[6748: 匿名さん]

>>6747 匿名さん

貯蓄はいつするの？

[6749: 匿名さん]

>>6748 匿名さん
どういうことですか？
月の返済がきつくて、貯蓄ができないなら分譲マンション買ったらダメだよ。

[6750: マンション掲示板さん]

>>6746 匿名さん
20万ローンは普通じゃないよ。固10年で20万？10年で払いきれなかったら間違いなく破綻だね。離婚とかしたらさらにうけるねw

[6751: 匿名さん]

平均年収の25%が年間120万ぐらいでしょうか？
夫婦二人共働きで×2の年間240万円は極普通と思いますよ
勿論、ローンは35年間で借りるから月額返済は、
その半分ぐらいになりますが、あくまで
働ける期間から老後に備える期間とか考えてライフプランに
そった計画的な返済にしましょうって、ローンの借り方とか
よく書いてありますよね
極ごく普通なことだと思ってました

[6752: 検討板ユーザーさん]

変動0、39%なら安いかな？

[6753: マンション掲示板さん]

>>6751 匿名さん
女性の給料は出産や育休があるので、普通は共働きでも住宅ローンのあてにはしないものですよ。

[6754: 匿名さん]

普通そうだよね
旦那名義のみの単独ローンでしょうな

注意が必要なのが嫁さんのお金で返済した場合
年間110万円以上だと贈与税になるかもしれないので

繰り上げ資金として貯めるにしても
嫁さんからは月々5～6万円程度、
旦那が14～15万円程度といった感じが無難かと

[6755: 名無しさん]

変動が一番リスクが少ないと考えるようになったわ。

[6756: 匿名さん]

>>6755 名無しさん

年明けに固定が下がる予想だからね。
変動が急にあがるわけがない。

[6757: 名無しさん]

そんな短期でのリスクやメリットの話をしているうちは、まだまだ養分さん

[6758: 匿名さん]

>>6757 名無しさん

絶賛養分中のやつに言われても。

[6759: 6757]

>>6758
私？
絶賛無借金生活ですけど。

[6760: 匿名さん]

養分って？

[6761: 匿名さん]

来年はアメリカも下げかね。まじで変動逃げ切りが見えてきたぜ。

[6762: 匿名さん]

>>6759 6757さん

ツッコミどころ多すぎて、一番恥ずかしい。

[6763: 匿名さん]

返済期間30年で住信SBIネット銀行の変動0.42%、三井住友信託銀行の固定1.17%で本審査を通ってますが、どちらにするかで迷っています。

[6764: 匿名さん]

>>6763 匿名さん
逃げ切れると思うなら変動。
不測の事態が起きた場合、住宅ローン破綻する可能性があるなら素直に固定。

[6765: e戸建てファンさん]

>>6763
三井住友信託の変動一択

理由は変動が爆上げすることは今後あり得ないから変動。
全期間優遇幅２％はバーゲンプライスだな。うらやましい。

借換となった場合、ＳＢＩは事務手数料が返ってこない、三井住友信託は保証料が返ってくる。

[6766: 匿名さん]

40歳未満の貯蓄額は533万円、負債は1893万円と負債超過となっています。
40代の貯蓄の平均は924万円で、負債が1629万円と、40歳未満ほどではないですが、こちらも負債超過
50代の貯蓄の平均は1414万円で、負債が1159万円と、貯蓄超過

返済当初の10年間のみ考慮すれば
概ね問題ないようです

[6767: 匿名さん]

>>6766 匿名さん
これだと老後資金3000万確保は難しい。

[6768: マンコミュファンさん]

>>6767 匿名さん
いやいや貯蓄の話でしょ？金融資産とは言ってないじゃんw

[6769: 匿名さん]

>>6768 マンコミュファンさん
日経予想通り暴落です、今後の金融政策はどうなるでしょうか？

[6770: 匿名さん]

>>6765 e戸建てファンさん
未来は誰にも分からない。

[6771: 匿名さん]

長期金利0.01って、また固定の金利下げやな

[6772: 口コミ知りたいさん]

住信SBIネット銀行
039%
新規で借ります
安くてラッキー、イベント最高

[6773: 匿名さん]

今アップルショックでダウがかなり下がり、円高が進んでいる。
明日、日本市場は厳しい初日を迎えそう。
年金は大丈夫か？

[6774: 口コミ知りたいさん]

>>6773 匿名さん
年金はダメでしょ。そのうち70歳から支給になるんじゃないんでしょうか。

[6775: 匿名さん]

年金は心配だけど、一方で金利は上がらなそうだな。今年も変動は安泰そうだ。

[6776: 匿名さん]

>>6774 口コミ知りたいさん

株より国債のような債権で運用した方が本当にいいと思ってるの？
年金のような長期運用資金は株で運用した方がいいに決まってる。過去の歴史が証明している。
あと、年金の運用の内訳、とっているリスクを正確に理解して言ってる？
株なんて短気には半額になることがあり得ることを想定して運用するもの。それで損益確定を迫られる訳ではない。

[6777: 口コミ知りたいさん]

>>6776 匿名さん
じゃあ年金は65から支給されるように願っているよ。アメリカの植民地でいる以上無理だと思うけど。

[6778: マンション掲示板さん]

固定選んでる奴らって、アホでしょ
あがるわけないじゃん

[6779: 全期間固定さん]

全期間固定0.93%
そう悪くないと思ってるけど… 汗

[6780: 匿名さん]

金利２倍は割高感あり

[6781: マンション掲示板さん]

>>6779 全期間固定さん

高過ぎる

[6782: 匿名さん]

10年固定0.5％

[6783: 口コミ知りたいさん]

>>6778 マンション掲示板さん

真面目に答えるなら未来を正確に予想できる人は存在しないので、固定が損かどうかは誰にも分からないです。

しかし、金利上昇のリスクを保険料と思い、割高な金利を支払うということが、人生のリスクヘッジにおいて重要と考える人が一定するいることは間違いなく、賢明な選択と言えるのではないでしょうか。

変動か固定かの選択は、現時点で見えている支払金額が高いか安いかで判断するのではなく、万が一金利が上昇したとしても潤沢な資金で返済することが出来るのかどうかで選ぶべきで、手元資金の乏しい人は固定金利を選ぶ方が無難でしょう。

これも保険に例えるならば、節税目的は別として、資産家は生命保険に入る必要がなく、生命保険に入るのは万が一のときに残された人が困るであろう一般層の人が入るもので、固定金利で組む住宅ローンと同様です。

この生命保険が賢い選択かどうかは、98%の期間内に死なない人にとって損であるという観点から考えると馬鹿な選択となりますが、2%のリスクヘッジを考えると必要最低限は入っておこうとなる人が多いです。

同様に考えれば、それよりは高い確率で変動金利が現時点の固定金利より高くなるでしょうから、固定は悪い選択ではないです。

あくまでもフラット35を前提にした話です。

[6784: 匿名さん]

>>6779 全期間固定さん

SBIは変動、0.39%

[6785: 口コミ知りたいさん]

>金利上昇のリスクを保険料と思い、割高な金利を支払うということが、人生のリスクヘッジにおいて重要と考える人が一定するいることは間違いなく、賢明な選択と言えるのではないでしょうか。

固定金利で借りた人は多くが借り替えていますね
賢明な選択したのならば借り替える必要はないはず
結果的に賢明な選択ではなかったから借り替えるハメになった
というのが正解でしょうね

[6786: 匿名さん]

>>6777 口コミ知りたいさん

？申請すれば65歳から貰えますよ。
株の運用失敗したから65歳から支給できなくなって70歳支給になると思ってるとしたらアホすぎ。
年金の本質的問題は、運用とは関係ない。人口構成の問題。

[6787: 全期間固定さん]

>>6784 匿名さん
30年で250万差が… (^^)

[6788: 匿名さん]

相場と次第で変わるからタイミングによる
うちみたいに、たまたま読み筋が当たり
2年半前に固定0.33%に借換て変動より
金利が低いケースもある

[6789: 匿名さん]

>>6788
以前は変動で借りていたのですか？固定で借りていたのですか？
仮に以前は固定で借りていたとしたら、借り替え前は賢明な選択をして借りたとは言えないですね
仮に以前は変動で借りていたとしたら、借り替え前後で0.5％差以上なければ損している可能性もありますね

それと、借り替え後の固定0.33％は何年固定ですか？
返済期間は何年残っていますか？

断片的な部分だけを取り出して、「読み筋が当たった」とは言えないですね

[6790: 匿名さん]

>>850
>借換前：残高3130万円、変動0.775%、20年固定1.8%ミックスローン（1%相当）
>借換後：借入3210万円、変動0.555%、5年固定0.33%

借り換え前のミックスローンが賢明な選択ではなかったようだね

[6791: 匿名さん]

>6790 匿名さん
ほんとそう。借り換えたり繰上げ返済できるのにミックスローンにする意味がわからないですよね。しかも固定5年0.33は1%相当の313万のことでしょうか。
借り換えで借り入れ額増やすと手数料も馬鹿にならないし住宅ローン控除も借り換え前より減っちゃうから普通はやらないし、10年を迎える前に5年固定は終わってしまうし…。

総支払額ベースで見れば、最初から0.775の全額変動で繰上げ返済した方がお得だったのにね。

[6792: 匿名さん]

へーミックスで借り替えた方もいるのですね

ミックスは面倒なので普通に
4000万円0.775%を繰上たら4356万円
0.33%に借り替えてから繰上たら
手数料金利コミコミで
4313万円になり43万円お得みたいですよ

[6793: 坪単価比較中さん]

>43万円お得みたいですよ
借り替える前のミックス時点で損してるんだよ

[6794: 匿名さん]

なるほど0.775→0.33でなくて
ミックスのあわせて1%相当から借り替えた場合だと

>>6792 の例当てはめると
返済額が4356万円だから、0.775と
ほぼ同じ返済額になるだけなので、
メリットは見いだせないですね

損を取り戻したってところでしょうか

[6795: 戸建て検討中さん]

そもそも将来の金利なんて分からないから
固定で借りて金利が下がったからと言って間違いだった訳ではないと思う
損得を取るかリスクを取るかによって考え方が違ってくる
結果論を語られても仕方ない

[6796: 匿名さん]

>>6794 匿名さん
ちがうよ
借り換え後もミックスで、5年固定終了後、繰り上げ返済するのはどちらか金利の高い方だけ
全額繰上げ返済するとは書いてないよ

>借換後：借入3210万円、変動0.555%、5年固定0.33%
>５年半ほどしたら住宅ローン減税が終わるので、 ミックスローンの金利が高い方を繰上げ予定です。

[6797: 匿名さん]

普通に考えて今から数年後
固定が0.555%より低くなってるとは考え難いから
変動0.555%を残して単に0.775よりは0.22%下がる

最初はミックスなんて中途半端でムダだなと思ったけど
短期固定0.33%で借り替え手数料損を取り返して
残債の金利を下げるたのは有りかもと思った

>>6795 戸建て検討中さん
ようは、単なる金融商品
相場とズレたら、早めに損切りした方が損失が少なくなる。
変動固定関わらず高い金利のまま塩漬け放置だと損失が拡大しがち

[6798: 匿名さん]

>>6797 匿名さん
5年固定の返済期間は何年ですか？
変動もしかり。
5年固定終了後の予定金利は何%ですか？
それがないと目先の話ばかりで説得力ないです。

[6799: 匿名さん]

>>6797 匿名さん

損切り＝「読み筋ハズレ」
単なる損失拡大を抑えただけである
初めから変動にしてたら読み筋アタリで賢明な選択だったのにね

[6800: 匿名さん]

>>6798 匿名さん
５年で返すんじゃないの？

[6801: 匿名さん]

>>6800
違うようですよ
変動と5年固定のミックスで、5年半後にどちらかを繰り上げ返済するらしい

>850
>借換後：借入3210万円、変動0.555%、5年固定0.33%
>５年半ほどしたら住宅ローン減税が終わるので、 ミックスローンの金利が高い方を繰上げ予定です。

[6802: 匿名さん]

>>6800 匿名さん

5年で返すつもりなら最初からミックスの20年固定で借りないでしょう。
5年固定で変動より安い、読みが当たったと言われてもって話です。

[6803: 匿名さん]

固定派の考えは金利が上昇したら繰上しないで
その分運用するってやつでしょ
無理無駄で論外だよね

いずれにせよ０.７％以上の高い金利で返済したままで
低いときに借り換えて無いのも無駄だよね

[6804: 匿名さん]

20年固定が0.67、30年固定が0.73迄下がったから
これより高い変動は固定以下だね

[6805: 匿名さん]

>０.７％以上の高い金利で返済したままで
>低いときに借り換えて無いのも無駄だよね

0.7％で借り替えるなら0.2％じゃないとね

5年固定0.33％に借り替えたって自慢してるやつって、
最初に20年固定1.8％で借りたことが失敗だったことに気付いてないようだ

[6806: 匿名さん]

固定か変動は関係なく１.８％とかありえない高さで借りるのがアホだよね
気が付いて結果的に０.７７５％でそのままより低くなったにせよ

[6807: 匿名さん]

それ言うなら変動0.775のままのやつも同じように阿呆だろ

[6808: 買い替え検討中さん]

そうか？
変動0.775のままって・・・固定と勘違いしてないか？

[6809: 匿名さん]

変動って返済中に変動したことあるの？

[6810: 匿名さん]

どなたか、「バーナンキの背理法」はどこが間違っているのか教えてください。

[6811: 匿名さん]

>>6809
元金均等と元利均等すら知らないのかい？

[6812: 匿名さん]

>>6809 匿名さん

ここ10数年で借入時点の優遇幅は変わったけれど
返済中に金利が変わったことは無いみたい

ソニー銀行が独特で変えられるみたいだけど
そもそも金利や手数料が高いからいまいちと思う

[6813: 匿名さん]

ソニー関係はあやしいから常に敬遠してるは

[6814: 匿名さん]

>>850
>借換前：残高3130万円、変動0.775%、20年固定1.8%ミックスローン（1%相当）
>借換後：借入3210万円、変動0.555%、5年固定0.33%

> ５年半ほどしたら住宅ローン減税が終わるので、 ミックスローンの金利が高い方を繰上げ予定です。

住宅ローン減税が終わったらミックスの片方を繰上げ予定なら初めから変動か10年固定にしとけば良かったのに。
なんで20年固定1.8％にしたんだ？

[6815: 匿名さん]

変動より高い固定１０年はまったく意味が無く
金利低い変動で繰り上げたほうが得だよ

[6816: 匿名さん]

住宅ローンを馬鹿正直に35年かけて返す人いないでしょ。大体20年以内の完済だから、金利2%の上昇まで耐えれる物件価格で変動金利で組む。今後金利上昇しても固定の利率で支払った利息額に届く前に完済できると思うわ。ただし個人的な主観です。変動がいいか固定がいいかなんて払い終わってからしかわからん。固定金利の額で問題なく返済できるなら固定金利で金利差は安心料と思って払う。

[6817: 匿名さん]

>>6815 匿名さん

変動より固定が高いとは限らないよ
10年固定0.32%まで下がったことあるし
ちなみに20年固定0.67%、30年固定0.72%
これより高い変動は無駄に高い

[6818: マンコミュファンさん]

>>6816 匿名さん
すみません、質問です。20年以内の完済ってどれだけの世帯が出来るとお思いですか？
一般的に言われる物件への返済比率を40%以下と考えた場合、どこから捻出されるのか疑問です。機会的に繰り上げばかりに財を回せるわけは到底なく、多くのご家庭が、子供の養育費やシッター代、教育費、学費だけでもかなりの固定費になってしまうと思うのですが。
その他の通常固定費や娯楽費を一定額にしたとしても、あまりに現実感が無いように思います。
是非参考にさせて頂きたいので、バランスシートのロジックをご説明頂きたいです。

[6819: 匿名さん]

平均でとった場合、買い替えや売却時の一括返済も入ってくるから当てにならない。

[6820: 匿名さん]

生活費子育て教育費確保は当たり前
その上での住宅費、身の丈にあった住まい
何歳から老後資金を貯める計画ですか？

[6821: 匿名さん]

>>6816
20年以内の完済率って借り換え外しても7割くらいだったでしょ。
住宅って人生の中で一番高額の買い物だと思うんだよね。しかも失敗すると家族みんな大ダメージをくらう。だから住宅買う前に将来設計だったりライフプラン固めてから購入する。

我が家は　教育費用＞＞老後費用＝住宅費用　くらいの優先度だったけど、子供2人を大学まで奨学金に頼らないで出す仮定で想定した収支バランスで、無理のない価格の住宅を買ったよ。住宅ローンのために働くという過度なリスクは嫌った。でも子供は人生で住宅費を背負う人生ではないと思う。

はっきり言って返済比率40％はリスク高すぎるよ。業者は売りたいから大丈夫ですというけど、20～25％くらいで安全運転して、旅行行ったり美味しいもの食べたりした方がよくない？昔の3世代同居はよくできたシステムだったと思うわ。子供世代が住宅費掛からないというのはめちゃくちゃでかいよ。

でも東京都区内の住宅買うつもりなら自分の人生は住宅に捧げるくらいの覚悟必要よ。

[6822: 販売関係者さん]

>東京都区内の住宅買うつもりなら自分の人生は住宅に捧げるくらいの覚悟必要よ。
その通りですね。
固定金利・変動金利どちらがいいかという以前に、都会は田舎の年収2倍以上必要よ。
教育費も住宅費も2倍以上だからね。
自分の年収に見合った場所に家を購入するのが優先順位的には上ですよ。
例えば年収800万円しかないのに都会の7000万円マンションを購入して変動か固定どっちがいいかなんて愚の骨頂。
都会の年収800万円は地方の年収400万円と同じですよ。

[6823: 匿名さん]

割高なのはマンション
住宅地はそれほどでもない

[6824: 戸建て検討中さん]

地方が物価安いとかまだ妄言言ってる奴がいるのか
安いのは家賃(場合によって実家暮らし)だけで
車の維持費が強制的にかかるぞ

[6825: 匿名さん]

>>6824 戸建て検討中さん

物価が安いとは言ってない。
住宅費と教育費は倍以上。
ネット時代だから生活費は同程度。
車の維持費=都会の交通費で、駐車場は10倍以上。
地方の月極め駐車場は無料から5000円以下ですから。

[6826: 匿名さん]

>>6823 匿名さん
坪単価そんなに安くなくて、その4倍以上してると思う

教育費は
地方の場合、大学が通学区域に無く
独り暮らしで家賃負担が必要とか考慮すると
概ね同じぐらいでは？

[6827: 匿名さん]

>>6826
大学の4年間くらいの費用は、一人暮らしされたら家賃や生活費がいるから変わらないだろうね。でも地方から東京の大学行って一人暮らしする家庭は、それなりにお金持ってる。
そもそも東京でよくある4人家族3LDKの70平米マンションだと大学卒業まで同居だと狭すぎる。

[6828: 匿名さん]

狭小集合住宅は、地方から上京した方々が主に住まわれるところ

地元に代々暮らしていると、注文住宅を建てたり
売却して都落ちする方や分譲マンション地権者とか
いろいろですね

[6829: 匿名さん]

>狭小集合住宅は、地方から上京した方々が主に住まわれるところ
そして都落ち。
地方に住み続けた者が勝者となる。
まさに人生ゲーム。

[6830: 通りがかりさん]

>>6822 販売関係者さん
えっ？

[6831: マンコミュファンさん]

>>6827 匿名さん
> 地方から東京の大学行って一人暮らしする家庭は、それなりにお金持ってる。

これはないわ。奨学金と授業料無料で通う学生なんてザラだよ。

[6832: 匿名さん]

>>6831
大学のレベルによるんじゃない？
偏差値高いほど裕福な家庭が多いよ

[6833: 匿名さん]

代々住まう同じような広さの敷地に注文住宅建てたとして
都区内と地方では雲泥の差があるのは事実

例えば、敷地の余剰部分で駐車場２台貸した場合
月５万～の収益が得られる

建築費の住宅ローン－５万円と考えてみてはいかがだろうか？

[6834: マンション比較中さん]

地方なら都区内の倍以上の広大な敷地になりますね

[6835: 中卒]

高学歴の方々
そろそろローンの話に戻ろう

[6836: 匿名さん]

>>6834 マンション比較中さん

同じ面積の場合は？

[6837: マンコミュファンさん]

>>6832 匿名さん
スレ違いだから最後にするけど、東大とかMARCHでもそこまで珍しくないよ

[6838: 通りがかりさん]

>>6837 マンコミュファンさん
知ってます
でもマジョリティではないよね

[6839: マンコミュファンさん]

>>6838 通りがかりさん
うん、マジョリティじゃないよ
でも多少の相関あるだけでみんなそうかのような物言いはおかしい
しかも田舎ほど公立高校のレベルが高いから傾向は薄れる
以上この話は終わり

[6840: 匿名さん]

>>6839 マンコミュファンさん

みなとは言ってないよね
地方は教育費、住宅費が安い
固定か変動か迷う前に、自分の年収に合う居住地域選びが重要

[6841: 匿名さん]

変動金利って2％くらい金利上昇しても払えるくらいじゃないと怖いだろ。20年間このままの金利とは思えん。
うちは変動で3000万借入したけど、なんだかんだで10年で完済できそうな貯蓄ペースなので、減税期間が終わったら繰上するか保険代わりに預金として持っておくか悩むわ。

[6842: 匿名さん]

減税期間終わった時の金利で判断すればいいのでは？
繰り上げたら団信も消滅しちゃうし。
急激な金利上昇面以外は繰り上げない方がいいと思うけどね。

[6843: 匿名さん]

2月の大手の金利は消費税増の駆け込み需要狙いで下げたみたい。

[6844: マンション掲示板さん]

>>6843 匿名さん
いやいや、そう言った問題じゃなくて、長期金利が下げだから、それに付帯した固定が下げるだけだから。消費税とか関係なす。

[6845: 通りがかりさん]

>6841
固定養分さんですかね？
残念ながら10年で完済できるなら変動にしたほうが良いですよ

[6846: e戸建てファンさん]

>>6841
3000万を10年で完済するってすごいな。
親の遺産でも入ったの？
子どもいないの？

[6847: 評判気になるさん]

[複数のスレッドで同じ内容の投稿を確認したため、削除しました。管理担当]

[6848: 匿名さん]

変動039%でサンキュー
時期が良かった

[6849: 匿名さん]

変動と固定で悩んでいます
変動が上がらないと判断してる方に理由をお伺いしたいです

[6850: 匿名さん]

変動が上がらないと判断しているわけではありませんが、ある程度の預金がある人なら変動でいいと思いますよ。
変動金利が上昇しても預金金利上昇で相殺できるでしょ？

[6851: マンション掲示板さん]

>>6849 匿名さん
まだまだ上がらないと予想して変動で借りて5年目になります。理由は日本の景気が上がる気配がないから。消費税増税、オリンピック特需終わり、少子高齢化、人口減少、メーカーの研究開発費の減少、外国人労働者を受け入れることが難しい気質など。

[6852: マンション掲示板さん]

>>6851 マンション掲示板さん
金利は0、5%くらいですか？

[6853: マンション掲示板さん]

>>6852 マンション掲示板さん
金利は0.9、借入金は3500、共働き、子1です。

[6854: 匿名さん]

>>6853 マンション掲示板さん

変動0.9%は高くないですか？

[6855: e戸建てファンさん]

保証料込だったり団信にもよるので、一概には言えないでしょう。

[6856: 匿名さん]

借入金3500万で保証料を金利上乗せ払いしたら損だよね？
団信は相当条件のいいものでも＋0.2％以下じゃないと損だしね。
多く見積もっても変動は0.7％台。
0.9％は高すぎ。

[6857: マンション掲示板さん]

>>6856 匿名さん
6853です。保証料、団信込みです。もともとは0.775だったけな。金利は窓口大手銀行だったんでどこも同じでしたね。

[6858: 検討板ユーザーさん]

私は最初に100万の手数料を払って(保証料は無し)、0.39%の変動なんだけど、これって安いのかな？
だんしん、８大疾病込みみたいだけど。
住信SBIネット銀

[6859: 匿名さん]

SBIは半年前から、八大疾病が全疾患疾病＋入院保障にグレードアップしましたね、もちろん無料で。
さらに、優遇幅も最高値を更新し、実効金利は今0.44%くらい。基準金利はずっと変わってないので、今後基準金利が上昇しても、今借りれば金利はずっと最安値を維持できるということになります。

[6860: マンション掲示板さん]

>>6859 匿名さん
6853です。やすいな。乗り換えようかな。月々1万ちょっと安くなりそう。

[6861: 匿名さん]

>>6860
さすがに変動0.9％は高すぎっしょ

[6862: マンション掲示板さん]

>>6861 匿名さん
窓口では当時最安だったんですよね、優遇もマックスで。

[6863: 検討板ユーザーさん]

>>6862 マンション掲示板さん

じゃあ
0.39％の俺はラッキーだね。
たまたま３月までキャンペーンやっていたよ

[6864: 通りがかりさん]

>>6863 検討板ユーザーさん
みんなギャンブラーだなぁ。
今なら35年固定で過去最低金利が確約されるというのに。
5年先の未来は誰にも予想できないですよ。

[6865: 匿名さん]

>>6863 検討板ユーザーさん

金利だけで考えればそうかもね。
5年前なら変なとこ買ってない限り売却益が期待できるし、残債も400万は減ってるからなんともいえないところはある。

[6866: マンション掲示板さん]

>>6863 検討板ユーザーさん
団信とかちゃんと、確認して問題なければ、大丈夫だよ。

[6867: マンション掲示板さん]

>>6864 通りがかりさん
そんなギャンブルって言うほどなことでもないと思うけど。ま、1%、2%くらい上がっても払っていけるレベルで借りた方がいいよ。

[6868: 検討板ユーザーさん]

基準金利が4%越えなければ、変動が得だよ。
いま、2.5％くらいでしょ

[6869: マンション検討中さん]

>>6868 検討板ユーザーさん
金利が上がり出したらあっという間だよ。
デフレ世代は分からないかも知れないが。

[6870: 検討板ユーザーさん]

>>6869 マンション検討中さん
上がる要素がないよ。
人口減、高齢化

[6871: 匿名さん]

変動が2%とかの時代になったら
多分給与もらってる先の会社倒産する可能性もあるよね?

[6872: 通りがかりさん]

変動はここ何年も2.4%前後だよ

[6873: マンション掲示板さん]

>>6870 検討板ユーザーさん
そうなんですよね、私は理系の企業にいるんですが、研究投資額とか先行技術とかみても、アメリカドイツ中国に周回遅れされていて未来が全く感じられないんですよね。

[6874: 匿名さん]

>>6870 検討板ユーザーさん
金利上昇は国内事情とは関係ないところでおこる。
今の金利が将来も続くと考えるのは楽観過ぎ。

[6875: 名無しさん]

その将来がいつ来るかなんでしょうが、、、
実際は変動金利の方が元金減ってくからすぐには逆転しないですよね？前の書き込みで10年毎に1%上がってもいい勝負だったよな…
変動金利で貯金全く出来てないと厳しいそうですが、ちゃんと恩恵分を貯めれていれば、、、なんて思ってしまいます。

[6876: マンション掲示板さん]

>>6875 名無しさん
うちは変動で共働きの子1ですが、嫁の給料を全貯金してます。そろそろローン6年目突入ですが、1200万ほど貯金たまりましたよ。普通の会社で普通に働いていれば変動で大丈夫だと思いますよ。

[6877: 匿名さん]

残債が多いうちは金利が低い変動がいいに決まってる。
残債が減ってきたら、変動金利＞〇年固定金利を狙ってもいいし。
>>6875さんの言う通り、前の書き込みで10年毎１％の上昇なら耐えられることがわかったし。

[6878: 名無しさん]

>>6876 マンション掲示板さん
>>6877 匿名さん
レスポンスいただき、ありがとうございます。
実は今月から変動金利にてローンが始まります。検討当初はフラット35を検討しておりましたが、年数経過後の支払い額、元金の差、10年毎に1%上がったと仮定した場合の支払い額等を確認した上で変動に行くにしました。
幸い田舎なのでお小遣いもあまりいらない上に酒もタバコにもお金はかからないので、堅実に暮らしていこうと思います。
変動金利のイメージを変えてくださったこの掲示板の皆様に感謝です。
この選択が合ってるかは運に身を任せます！（笑）

[6879: マンコミュファンさん]

変動も底かな。よい時期にローンが組めそうだわ

[6880: 通りがかりさん]

>>6878 名無しさん
運に身を任せて人生棒に振ってください。私のこの言葉を後で身に染みて感じる日が来るかも知れないし、来ないかも知れない。自己責任です。

[6881: 戸建て検討中さん]

日本は店頭金利まで動くような利上げなんてできないんじゃないかな
短期金利は長期金利と違って本当に景気が良くならないと上がらないからね

[6882: 名無しさん]

>>6880 通りがかりさん
棒に振ってください。と言うなら来ると言い切っていただけたら…
自己責任まさにその通りだと思います。私は金利が上がっていくことリスク、低金利の時に高い金利で払うこともリスクだと思って最終的に変動金利を選択しただけです。あとは、来るかもしれない金利上昇に備え続けるだけです。

ご忠告ありがとうございます。

[6883: マンション検討中さん]

>>6882 名無しさん
だからそのリスクの想定が甘いって言っているんですよ。
10年で1%金利が上がるのが最大リスクという根拠はどこにあるのですか？

[6884: マンション掲示板さん]

>>6883 マンション検討中さん
金利が上がる可能性より、リストラとか病気とかのがリスク高いんじゃね？笑

[6885: 名無しさん]

受け売りですが、先日テレビでアパホテルの社長が
今は低金利時代の終わりの終わりと言っていました。
不動産業界トップの発言なのまんざら嘘でもないと思いました。

[6886: 匿名さん]

金利が上昇したら預金の金利も上昇するね
わーい！

[6887: マンション比較中さん]

10年毎に1％、というのはあまり考えられないと思います。
景気拡大長過ぎです。
1年ごとに1％ならわかります。
でも、そんな激しい金利上昇が日本で起こることは30年くらい無いように思います。

[6888: 匿名さん]

ローン金利と預金金利は3桁は違う。
借入れ利子が大幅に増えるだけ。

[6889: 匿名さん]

>>6888 匿名さん

そう？いま、
普通預金0.1%
定期預金はローン金利ぐらいだよ

[6890: マンション掲示板さん]

フラット35っていま、団信込みで金利どんなもんなん？

[6891: 匿名さん]

預金金利も属性かな？

[6892: 名無しさん]

>>6883 マンション検討中さん
平成の最初の頃に大きく変動しているのは引き締めの頃で、緩和が始まってからの変動は大きくなっていませんし、所得も上がりそうにない現状でバブル期のような金利になることはないかなと思いました。なので審査金利と言われる4%前後で考えました。あなたの納得する根拠ではないですよね、申し訳ありません。

最後に教えてください！あなたはこの先になにが起こって、どこまで金利が上昇すると考えて固定金利にされたのですか。宜しかったら教えてください。

[6893: 匿名さん]

>>6891 匿名さん

情弱属性ね

[6894: マンション検討中]

>>6892 名無しさん
どこまで上昇するかわからないから固定金利にした(正確には固定金利にしようとしている)のですが。
今後何十年間、金利動向を気にする生活は私には合いません。
ちょっと違うかも知れませんが株と積立投信の感覚に近いです。
最初に設定したらほったらかしという積立投信が私のスタンスです。
正解のない議論ですので、それぞれが納得して変動、固定を選べばいいのでは。

[6895: 匿名さん]

変動の基準金利はずっと変動していません。
銀行は優遇幅を変えているだけです。
一度借りてしまえば優遇幅は固定されますし、基準金利もずっと変動していませんので、実質固定なんですよね。

[6896: マンション検討中さん]

>>6894 マンション検討中さん
批判するつもりはないが、そういうのを思考停止というんだよ。判断しないことを判断したんだから。だから日本人はバカにされる。

住宅ローンや積立投信も同じこと。何も考えなしに、全世界インデックスorバランスで、ぐっちゃぐちゃのポートフォリオでよくわかんないけど、みんな大好きなリスク分散してるからあとはほったらかしでOKってタイプの人。

家族の幸せのために何年もかけて資産を守っていくんだから、ちゃんと考えてローンも選ばれたほうがいいですよ？
たとえば、固定金利はいわば保険商品なわけで、この金利が極めて上がりにくい日本でその保険に500から700万円余分に銀行に支払うことになる「リスク」もしっかりお考えください。

[6897: 匿名さん]

固定金利を選んだのか、フラット属性かで
思考の柔軟性がわかる

[6898: 匿名さん]

フラット属性って何ですか？

[6899: 匿名さん]

>>6898 匿名さん
フラットでしか借り入れが出来ない人

[6900: 名無しさん]

>>6896 マンション検討中さん
昔もあなたみたいに上から目線で金利動向を語る人がいたけどハズレてる人ばかりですよ。未来が見えれば固定なんかにする人はいません。別の見方をすれば変動は守るべき家族がいるのにギャンブルしてるともとれます。

これは私の持論ですが私が変動を選択する場合は仮に急激な金利上昇が起きても住宅ローンを即返済できる貯蓄がある場合に限ります。大切な家族を生涯守るつもりならギャンブルの要素は排除するべきです。

固定でも変動でも正解はありません。それは完済時の結果論に過ぎないのです。

[6901: 匿名さん]

>>6900
その通りです。固定か変動かどちらが良かったのかは完済時の結果論だし、
固定を選んで金利上昇のリスク回避代と思えるなら結果的に変動より多く払うことになっても納得でしょう。
私は2%の利息上昇でも問題なく払えるのと、今後10年で2%上がることはないと判断したので変動にしました。なお保険としてローン総額の半分程度は貯蓄で持ってます。繰上しないのは住宅ローン控除と団信が生命保険替わりになってることですね。

[6902: 匿名さん]

将来どう転んでも必ず有利になる策を考え出せるならば結果論にはなりません。
もうそれは確実に答えがわかっている結論となります。
私は確実に答えがわかっている結論を導き出し変動を選択しました。
金利上昇が10％だろうが、どう転んでも必ず変動が有利になる策があります。
ただし、皆さんの仰る通り貯蓄は借入金額以上あります。

[6903: 匿名さん]

>>6902 匿名さん
続けてその策とやらをお聞かせ下さい。

[6904: 匿名さん]

>>6903
企業秘密

[6905: 匿名さん]

貯蓄が借入額以上あるなら今の税制なら変動有利だわ。でもそんな人ほとんどいないでしょ。
住宅ローン控除額＞利息だから
逆になったら全額繰上すれば終わり

[6906: 匿名さん]

>>6904 匿名さん
ドヤ顔で言ってて企業秘密とは笑えます。

[6907: 匿名さん]

固定にするメリットが見えない。
変動使いの俺からみたら、養分も必要か。
銀行が儲からなくなれば、変動も上がってしまうかもしれないし。
どんどん、固定を使ってくれたまえ。

[6908: マンション検討中]

>>6907 匿名さん
そこなんですよね。
加えて、今の運用金利で金融機関が利益が出ているのは金利が高い時にローンを組んだ人からの利息収入があるから。
その人達のローンが終わる頃、もしくは低金利ローンへの借り換えが一巡したあとは、金融機関は運用金利を一斉に上げる可能性が高い。変動金利は将来必ず上がる。

[6909: マンション検討中さん]

いつか短プラがあがるかもしれない。でも、それは政策金利の上昇ではないとみている。
ありえるのは、大企業の内部留保がさらに進むか、景気が減速して、資金需要がどんどん縮小していったら、もはや銀行にとって貸出利息が占める収益は大きくはない。
どんどん格付を人の手からAIに渡して、できる限りTIBORで調達するのはやめてコスト削減しようぜ。この際、大企業も中小企業も短プラベースでいいっしょ。ついでに、短プラも他行と足並み揃えて上げれば、競争原理も変わらないし、資金需要豊富な中小企業からの利息は拡大するしね。
住宅ローン？たしかに今は大半が短プラで組んでたな。まーでも、大半の庶民が身の丈に合ってない多額のローンを組んでるに違いないから、減税目当てな金持ちからの一括返済や多額の繰り上げ返済に伴う赤字は限定的だろうよ。いっそ庶民がショートしない程度にあげればいいよ。4.475くらいまでなら社会問題にならんだろう。
不動産市場への影響？それは俺たちの考えることじゃねーよ。


てな感じで銀行の都合で一斉に上げてくるのがワーストシナリオかな。

[6910: 匿名さん]

庶民は金利に目が向くから意外と手数料でどうにかなる。

[6911: 匿名さん]

>>6909 マンション検討中さん
4.475なんて金利になったらギリギリローン組は住宅ローン破綻確定。俺には関係ないから構わないけどな。

[6912: 匿名さん]

住宅ローン破綻するような人の不動産貰っても銀行が焦げ付く

[6913: マンション掲示板さん]

>>6896 マンション検討中さん
この人の言うことが正しい。

[6914: マンション掲示板さん]

>>6911 匿名さん
4.475%に上がって破産する人にローン組ませないよ。日本は。ちゃんと考えな。

[6915: 匿名さん]

>>6909 マンション検討中さん

貸出し利息じゃなくて融資手数料が収入源では？

[6916: 検討板ユーザーさん]

ひゃー4.475%で今みたいな給与じゃ家なんて到底買えないや

[6917: 匿名さん]

>>6915さん
そう思って、事務手数料0円のとこにした。
保証料は多少戻る可能性があるから。

[6918: マンション検討中さん]

>>6900 名無しさん
正解不正解を議論しているのではないので、自分なりの判断のプロセスを展開してください。
ただ漠然と不安だから固定にしておくのが答えならここに来る必要はありませんし、その答えを肯定する人もここは多くはないでしょう。
いかなるギャンブル要素も排除されたいのなら、そもそも住宅ローンを組む前に、家を買うのをやめてはいかがですか？固定を選んだところで、不動産を借入で所有する故のリスクは消えません。


何事もバランスで考えるべきと思います。

過去20年変わっていない短プラ、先進国で類を見ない速度で人口が減少。そして社会保障制度が破綻しないように定期的に増税する。これはほぼ避けられない未来。
何かがきっかけで景気が好転して政策金利が上がる可能性はなくはない。でもその時はまず賃金の上昇が顕著で、ほとんどの家計が潤う、家賃が大幅に上がるのが自然だろう。ということはほとんどの営利企業や公務員は、ローン支払に耐えられるはず。耐えられなければ、いつでも高値で貸せるし、ローン残高を大きく上回って売却することもできる。
悪い金利上昇は日本ではまず起こりえない。
ということで、変動を選んでおいてまず高い確度で問題ない。


固定金利を選ぶべきひとは、教育機関や財団法人などの賃金の上昇が期待できない人。
または、固定か変動かなんてどうでもいいくらいの高収入が約束されている人。



https://manetatsu.com/2018/06/131033/

[6919: 匿名さん]

>>6918さん
そのURL
>>6895さんと同じこと書いてますね。

[6920: 匿名さん]

>>6918 マンション検討中さん
そんな偉そうに語って予想がハズレたらダンマリ決めれば済む匿名掲示板。

[6921: 販売関係者さん]

あなたもちゃんと偉そうに考えを述べてください。

[6922: 匿名さん]

将来の金利変動リスクを銀行に持ってもらうか、自分が負うかの違いだけでしょ。

繰上げ返済できる資力があるなら変動、ないなら固定にするだけです。

[6923: 口コミ知りたいさん]

でもいつになったら変動金利は変動するのかな？

[6924: 検討板ユーザーさん]

もう借りちゃった人達は店頭金利が上がらないと変わらないですよねー。2007年くらいには2.9%前後になったっけな

[6925: マンション検討中さん]

>>6924 検討板ユーザーさん
そのくらいの変動は今後もあるだろうね。
実質金利にすると0.9だから、固定さんに比べてもまだ大幅に利息は安いけど。

[6926: 口コミ知りたいさん]

20年後に0.5%金利が上がっても
初めから1.2％の人より金利が低いね

[6927: 戸建て検討中さん]

ここまで変動有利な流れだけど自分は固定にする予定
理由は
頭金を入れずに投資する予定で35年の金利分は簡単に稼ぐ事が出来る
金利は暫く上がらないだろうけど中長期的には上がるとみている

[6928: 匿名さん]

金利が上昇しても不動産の価値が上がらない郊外に買う人は固定でも良いんじゃないかな。
都心は金利が上昇すれば不動産価値も上昇するから変動でよい。不動産そのものがインフレに強い資産だから、リスクを考えるならデフレを心配した方が良い

[6929: 匿名さん]

>>6927 戸建て検討中さん

戸建だと上物の無価値化も投資する人なら考慮するよね
地価も郊外は下降すると予想

[6930: 匿名さん]

>>6927
>頭金を入れずに投資する予定で35年の金利分は簡単に稼ぐ事が出来る
>金利は暫く上がらないだろうけど中長期的には上がるとみている

後段の理由は、固定にする理由足り得るが
前段の理由はよくわからない。
固定でも、頭金あり、無し、どっちも選べると思うが？

[6931: 匿名さん]

>金利は暫く上がらないだろうけど中長期的には上がるとみている

それなら尚更変動有利
残債少なくなってからの金利上昇は大して痛くない。

[6932: 戸建て検討中さん]

>>6930
頭金分を運用に回して金利を稼げると言う意味です

>>6931
大幅に金利が上昇した場合
株式を一部売却しなければいけなくなり投資効率が悪くなります。
それを避けられて35年確実に運用出来る固定有利かなと思います。

[6933: 匿名さん]

>>6932 戸建て検討中さん

大幅とは？

[6934: 匿名さん]

一理ある。
家を買うこと自体、資産のポートフォリオとしては偏ってしまうのに
変動はその偏りを大きくしてしまう恐れがある。
ここ数日、変動にしようか固定にしようか悩んでいたが、固定にしようと思う。
自分で資産をコントロールできる可能性が高いから。

[6935: 匿名さん]

大幅にってどのくらいの上昇を指しているか不明ですが、
金利が上昇したら家を売却するのですか？
売却後はどこに住むの？
金利上昇後に売却したって、次に住むところの確保をしなければならなく、今よりもっと狭くて安い物件に移り住むことになるのでは？
家を売却するつもりがなければ資産価値はゼロ同然ですよ。

[6936: 匿名さん]

＞家を売却するつもりがなければ資産価値はゼロ同然ですよ。

売却しても家族皆で暮らす住居は必要ですから
売却するつもりでも、建物部分は資産価値ゼロと考えるのが妥当と思います。

建物部分が大半を占める区分所有権や借地権などは
当てはまる最たるものですね。

[6937: 匿名さん]

とりあえず固定の養分のおかげで、変動の俺たちはうまうまできるわけですわ

[6938: 匿名さん]

>>6937 匿名さん
ですね。
固定信者様様ですわ。

[6939: 匿名さん]

売りもしないで不動産の資産価値をコントロールはできないし、
売っても住居は必要だから不動産の資産価値をコントロールできない。
固定さん達の理屈は変ですね。

[6940: 口コミ知りたいさん]

>>6938 匿名さん
変動信者ってバブル絶頂期に株を買ってた人たちに通ずるものがある。
茹でガエル。

[6941: 戸建て検討中さん]

そもそも固定信者多いのと変動が安くなるのは関係ないんじゃない？

[6942: 匿名さん]

>>6940 口コミ知りたいさん

バブル絶頂期、固定で借りた人はその後悲惨な目にあった。

[6943: マンション検討中さん]

知り合いの銀行で借りた時銀行内でも変動派と固定派があるよって言ってたな。銀行の人に分からないことを俺にわかるわけないと改めて思った笑

[6944: 検討者さん]

普通に考えれば変動が理にかなってるね
金利はインフレになれば上がってデフレになれば下がるから
長期で不安だから固定で借りるのは分からないでもないけど
過去の実績から見ると変動にアドバンテージがあるように見える
ただ返済額がギリギリの人や貯金が全くない人は固定の方が良いね
銀行内でも割れるぐらいだから固定も出ない訳だ
知り合いのハウスメーカーの営業から聞いたけど銀行員は固定で借りる人が多いらしい

[6945: 匿名さん]

インフレになっても賃金がなかなか上がらないという状況がありそう。
景気が停滞していても金利は上がる。

[6946: 匿名さん]

企業が死んじゃうよ

[6947: 匿名さん]

>>6927 戸建て検討中さん
借入4000万円、35年、固定と変動の金利差が0.7％としましょう。
月々の返済差額は12,800円、固定の方が多くなります。

>中長期的に上がる
では、10年後1％上昇、20年後更にもう1％上昇すると仮定します。
10年後、月々の返済差額は400円、変動の方が多くなります。
20年後、月々の返済差額は9,000円、変動の方が多くなります。

投資利回りを2％とします。
変動さんは12,800円を10年間複利で積立投資できます。税引後166万円になります。
固定さんは400円を10年間と9,000円を15年間複利で積立投資できます。税引後122万円になります。

固定さんより変動さんの方が40万円多くなりました。
変動さん有利ですね。

中長期的にどの程度金利上昇すると仮定して固定金利を選択したのでしょうか？

[6948: 匿名さん]

リスク回避の保険的な意味を含めるなら今が最適な金利だろうね。
固定で借りる場合。
数年前のさから比べると家計に対する支払い差額としては許容範囲かと。

俺はあえて変動だけど。

[6949: 匿名さん]

>>6948
>リスク回避

天変地異が起きるリスクに保険を掛ける感じ？

[6950: 匿名さん]

>>6947
追加で言えば返済額が12800円少ない変動の方が、元本の減りは10000円も多い。
実質的には毎月20000円ずつ差が出ていると考えればよい。

[6951: 通りがかりさん]

>>6946 匿名さん
企業が死ぬ前に、もっと行員リストラできるから、まだまだ倒産しないよ。AIで効率化できる。あんな仕事は。

[6952: 匿名さん]

>>6950さん、
元本の減りも考慮してあります。
なので、10年後1%上昇して変動金利の方が0.3％高くなっても返済額は400円の差しか出ません。

[6953: 匿名さん]

>>6947です。間違いがありましたので訂正させて頂きます。

【誤】
>変動さんは12,800円を10年間複利で積立投資できます。税引後166万円になります。

【正】
変動さんは12,800円を10年間複利で積立投資、その後25年間は積立なしの複利運用できます。税引後195万円になります。


【誤】
>固定さんより変動さんの方が40万円多くなりました。

【正】
固定さんより変動さんの方が73万円多くなりました。

[6954: 匿名さん]

右肩上がりで変動金利上がった時の変動さんの慌てる姿が見てみたい。

[6955: 匿名さん]

>>6954
10年毎に1％上昇ぐらいじゃ慌てない。
もし急に5％上昇することがあっても繰り上げ返済するだけだから慌てない。

[6956: 通りがかりさん]

変動のシミュレーションは妄想に過ぎないからな
固定のシミュレーションは確かなものになる

[6957: 匿名さん]

>>6955 匿名さん
繰り上げ出来ないのが短絡的に変動35年にしたのが多いからそっちの事。変動選んぶのに貯蓄が十分あるの当たり前だから。

[6958: 匿名さん]

そのときは預金金利も上がるから損得ゼロでしょ

[6959: 匿名さん]

>>6957 匿名さん
いざとなったら繰上げするつもりで変動35年にした私がここにいます。
投資利回り・預金金利とのバランスを見て繰り上げ返済。
慌てる人が多ければ多いほど銀行が困るよ、きっと。

[6960: マンション検討中さん]

所得も上がらずに急激に金利だけ上がったらどうなっちゃうんだろうね
変動金利の人達は悲惨なことになるし、これから買う人達も手出さなくなっちゃいそう。
銀行もハウスメーカーも大変だ。

[6961: 匿名さん]

今の低金利で固定に出来るメリットを放棄してるんだからギリギリ変動の人は何があっても世の流れに従うのみ。実際ギリギリ変動がどの程度いるのか興味深い。

[6962: マンション検討中さん]

実際皆さんが考えるギリ変ってどのラインまでがギリ変動なんです？
ローン払って年間で何万貯金できるならギリ変じゃないみたいなライン…わかりにくくてすみません！

[6963: 匿名さん]

ギリ変のライン、確かに興味深いですね。

[6964: 匿名さん]

>>6962 マンション検討中さん
固定変動関係なく40代で繰上完済
50代で老後貯蓄ができないレベルはヤバい

[6965: 匿名さん]

低金利だったら無理に繰上げする必要性がない。

[6966: マンション検討中さん]

>>6964 匿名さん
そんなにハードル高いんですね。ギリ変、ギリ固定のレベルにすら到達してないですわ…

[6967: 匿名さん]

ギリ変は金利上昇に耐えられない人ですよね？
銀行が貸すかな？

[6968: 匿名さん]

個人的に貯蓄もないの毎月○万なら返済可能だと安易に判断して変動30～35年ローンを組む人。貯蓄がないというのは会社離職など万が一の時に最低限6～12ヵ月の生活費だと考えている。

[6969: 匿名さん]

手元に1000万くらい残しとけばフル変動で余裕っしょ。

[6970: 元銀行員]

>>6967 匿名さん
保証会社によっては、金利3％位で可否判定してますよ

[6971: 購入経験者さん]

＞手元に1000万くらい残しとけばフル変動で余裕っしょ。

そうそう！うち買うと家具とかで2?400万は必要だから
1500万くらい手元に残して借り入れは所得に関係なく3500万以下ね

[6972: 匿名さん]

ギリローン変動さんいないかな？

[6973: 通りがかりさん]

>>6963 匿名さん
共働きで、嫁の給料も生活費に使うようであればギリ変

[6974: 通りがかりさん]

>>6960 マンション検討中さん
どんなケースでそうなるんですか？

[6975: 匿名さん]

>>6966 マンション検討中さん

普通な暮らしがしたいなら
50には完済が常識ですよ
60代で1800万円ぐらいが平均的な貯蓄
年金が当てにならないから、全然足りない

ローンなんて若い頃に一時的に借りるもの

[6976: マンション検討中さん]

>>6974 通りがかりさん
私もそんなことがあるのかなーって思って発言したので具体的なことはわかりません。財政が破綻したら起こりうるんですかね？
やはり金利急上昇となると金融引き締めのころしか思い浮かばないから、さすがに所得上がるだろうと思ってます。もうあの時代は来ないかもしれませんが…

[6977: 通りがかりさん]

住宅ローンは定年時に完済するのが良いとは言えると思うんだけど、
それまでに必ず完済しなければならない　と断言できない。
ほんと極端な老害

[6978: 匿名さん]

退職金で住宅ローンを返すなんてことしなければ、退職金が老後資金になると思うんだけどさ。60代で1800万の貯蓄って退職金一発で届く額。退職金がない人はその分毎月の給料に上乗せされているはずだからその分貯めておけば届くでしょ。

[6979: 通りがかりさん]

>>6976 マンション検討中さん
発言が抽象的すぎて、、もっと勉強した方が良いですよ。

[6980: 周辺住民さん]

教えてやれやれww

[6981: 匿名さん]

40-50代って教育費の負担が大きいんだよね。
繰り上げ返済なんかしてる余裕ないんだけど、、、皆さんローンも完済するとか、すごいですね。

[6982: 匿名さん]

こんな低金利時代に完済しなくてもいいのにね。
手元に1000万あれば倍に増やせたかもしれないのに返済に使ったらもったいないよ。

[6983: 匿名さん]

>>6981
定年までにローン完済して最低限の老後資金を確保し4～50代の教育費を捻出できる収支。
これが出来てないということは住宅価格を背伸びしたということです。

[6984: 匿名さん]

ローンは完済より
ローン残高より資産が多い状態にする事

[6985: 匿名さん]

平均年収600万円×共働き＝世帯1200万円を
年間25%程度を居住費用に充てて
10年間で3000万円、
それと頭金相当で貯めた分の1000万円
住宅ローン減税分が約400万円

計4400万円

あまり無理せず、減税期間の10年間過ぎた頃には
完済するぐらいのローンにする感じですね

[6986: 匿名さん]

「無謀なローン」のとこの会話みたいになってきたな。

[6987: マンション検討中さん]

こんな低金利時代に一括返済とか釣りですか？
私はローン減税終了後も一切途中返済せずに、余剰資金で適当にアメリカか日本中小型株の投資信託に投下しておく。S&P500連動型とか優良な商品なら年利5?10%も実現可能だ。
万が一景気が大幅に上振れて、変動金利が上昇したならば、その時は投信の利幅も笑いが止まらないほどに高まっている。変動金利の上昇幅なんて余裕でカバーできるだろう。

変動金利のリスクは自らが株主側に回ることでカバーできると思っている。投資信託に甚大な評価損が出ていてかつ短プラが5%とかに上昇しているようなおかしな未来は私には描けない。

[6988: 匿名さん]

余剰資金はなくなっても困らない金であって、繰上しないで貯蓄で持っておく分は余剰資金じゃない。
繰上分を投資に回して2割損したらその分は必ず補填しなきゃならないだろ。
余剰資金なら失敗しちゃったごめんねで済む。

[6989: 匿名さん]

繰上分を使った投資は単なるギャンブル。結果的に増えればいいけどね。私も投信してるけど、英国のEU離脱時と今回の米中摩擦でプラスマイナスを行ったり来たり。

[6990: 匿名さん]

>>6987 マンション検討中さん
あんたみたいのが破綻するんだよ

[6991: 検討者さん]

>>6987
それやるなら固定の方が良い
投資は期間が長いほどリターンが安定する

[6992: 戸建て検討中さん]

3年固定か10年固定かフラット35Sで悩んでいます。
それぞれの金利が3年固定(0.6%)10年固定(0.9%)フラット35S(当初10年1.05%.以後1.30%)
自分の状況は年収500万子供2人30歳借入額3000万貯蓄2000万(貯金700万、株式1300万)
このケースの場合どれが無難でしょうか？
3年固定にして金利が上がっても
繰上げ返済、借り換え等を行えば対応できると思うのですが少し不安感があります。

[6993: 匿名さん]

余計なこと考えずに超低金利なんだから素直に全期間固定にすりゃいいのに

[6994: 匿名さん]

3年固定で借り換えを繰り返すのは損です。
借り替え手数料がかかる上に、ほぼ変動と同じ金利。
だったら変動の方がいい。

[6995: 通りがかりさん]

短期の固定は無駄。変動か全固定の2択でしょ。10年後繰上完済なら10年固定でもいいけど

[6996: 匿名さん]

貯蓄が少ないなら全期間固定
貯蓄が沢山あるなら変動
余計なことは考えなくていい

[6997: 6992]

地域的に変動金利が高いので短期固定が選択肢に入りました。

[6998: 匿名さん]

地域関係ないでしょ。
ネットあるし。

[6999: 匿名さん]

貯蓄2000万あるなら変動か10年固定でしょ。不安になる必要がどこにある。

[7000: マンコミュファンさん]

>>6997 6992さん
短期固定は固定の間に完済できる見込みの人以外はおすすめできないな、