固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[7501: 匿名さん]

マイナス金利同然の預金金利を上げるべき。

[7502: マンション検討中さん]

アルヒのスーパッフラット8sならば中古ですと、
当初5年は0.48その後0.73なんですね。
手数料が2%じゃなければ、完璧なんですけど。

[7503: 匿名さん]

>>7501
預金金利は上がるどころか今後口座維持手数料が一般的になると思いますよ。

[7504: 匿名さん]

金融機関が預金するなと公言するようなもの。
やっぱりタンス預金かな。

[7505: 匿名さん]

デフレ低金利は金あまり老人には良い環境では？理想は適度なインフレ。住宅ローンきんりも上がるが収入アップや住宅ローン減税の拡大で実質金利負担減かな

[7506: 匿名さん]

>>7505
残念ながら老人が多すぎるので今の日本ではそのあなたの
理想の環境に到達するのは無理ですよ。アメリカに移住しましょう。
ハワイぐらいだったら日本人でも物件買いやすいですね。

[7507: 匿名さん]

ハワイの物価は高いよ。
不動産なんか特に高価。

[7508: HFリポート]

平成10年の日銀法改正に遡って考えると判りやすい
あの改正は日銀へ国の介入を封じるための改正

これは日銀からも公に謳われていることだ
もう少し判り言えば、日銀の独立性を担保するために完全民営化しますよ、ということ

現在、日銀の株の55％は財務省が保有、10％は銀行や公共団体の保有、残り35％は個人出資者の保有
すでに、日本銀行はれっきとした一部上場の民間企業だ

現在の日銀法の理念にのっとり、また「グローバルスタンダード」の流れで、いずれは100％民営化となる
オリンピックで世間が浮かれている最中か後に、小泉Jrあたりが「日銀をぶっつぶす！」とか騒いで論議を巻き起こすことになるだろう
財務省のシナリオでは2023年に100％民営化の予定だという

で、100％民営化となったらどうなるか？
昨今の不景気の中でも、市場最高益を叩き出している企業は多い
その多くは外国資本が流入している企業だ
これら史上最高益を出している企業の実態はどうか？
大規模な人員削減を行い、将来に向けての設備投資をも削減し、無理やり利益をねん出している
こうして生み出された利益のほとんどが、外国人株主への高額配当となって消え去り、日本人社員の給与はあまり上がっていないのが実情だ

さて、皆さんは日銀が完全民営化されたらどのようになるとお考えになられるか？
強欲な外国人株主は間違いなく高額配当を要求する
であれば、金利も上げざるを得ない

金利は間違いなく、大幅に上がると見るのが筋だと思う
どのくらいまで上がるか？
欧米の住宅ローン金利から考えると、４％くらいが「妥当」と看做されるのではと個人的には考えている

10年以上の借り入れで、金利が上がれば家計が破綻すると考えている方は、固定金利の一択
間違いなく勝ち逃げ出来る
金利が上がれば即座に完済可能な方は、変動一択
そう考えて戴いて間違いないと思う

なお、今なら高金利時代のフラット35の契約者は、現在の金利で仮換えれば得するケースも多いので、積極的に検討してみるといいと思う

[7509: HFリポート]

何か質問があればどうぞ
日本にいる間であればお答えできると思います

[7510: 匿名さん]

>>7508
こんな出鱈目なHFのセルサイドがいたら確実にクビだよ
どうせ金利が上がらなくても責任取らないんだろ

[7511: HFリポート]

>>7510
ご意見に感謝
ちなみに私はセルサイドではなくバイサイド
先に示したものは個別に示した数字を除いては、一定クラス以上では共通の認識
セルサイドとは違いバイサイドのレポートは一般投資家の目に触れることはないので珍奇に感じられるものと思う
ところで貴殿が出鱈目と感じられたのは個別具体的にどの部分であるのかご教示いただければ幸いです

17：05に日本を発ちます

以下引用
過去の検証データでは「証券会社のアナリストレーティング通りに売買をした場合の勝率は45%」となっている。個人投資家が見ているものよりも、資本市場というのはディープであるということだ。

セルサイドの見識の正しさは50％以下
全くあてになりません

[7512: 匿名さん]

>>7511
バイサイドで適当なこと言ってるんだったらもっとあてにならんよ
日本が破綻するか預金がちょっとずつ減っていくかどっちか選べって言われたら
口座維持手数料を我慢するのが日本人なのは間違いない

[7513: HFリポート]

>>7512
返信に感謝

日本人にそのような選択をする力は与えられていない
という認識があるかどうかが、私と貴殿の見解の違いです

重ねてお願い申し上げるが、「適当」「出鱈目」に相当する部分を具体的に明示いただけると有難い

[7514: 匿名さん]

>>7512
まさにそう、忍耐が日本人の美徳。

金利上昇局面をどうつくるか？

金利上がれば救済で住宅ローン減税の拡充や住まい給付金やエコポイントを使うでしょう。固定金利がこれだけ下がってるなら
繰り上げが厳しい人は固定が正解でしょう。

[7515: 匿名さん]

>>7508さん
別人ですが参考になります。

[7516: 匿名さん]

まぁ、固定にしておけば何も考える必要ないですよ。ボーっとし過ぎてアホになってしまうかも知れないですが、他の事に意識を注力できます。

[7517: 通りがかりさん]

>>7511 HFリポートさん
そんな簡単に金利が上げられるなら、なぜこんなに長い間金利の低下傾向が続くのか？なぜ各国とも金利低下しているのか？
上げたい人上がって欲しい人ばかりなのに(だからこそ)金利が上がらないのが今の状況じゃないの?

[7518: HFリポート]

>>7511

ご質問ありがとうございます

たとえばアメリカの住宅ローン金利はつい先日まで4.3％前後（30年固定）でした
これが今年８月には3.6％まで下降し、借り換えブームが起きています

「金利が下がったと大騒ぎになっていても3.6％」なのです

比べて日本の住宅ローンは現在1.11％（35年固定）

日本の金利は世界最低水準であり、異次元金融緩和の俗称の通り、まさに「異次元」の状態にあります
「異次元」を当たり前に考えることは非常に危険です

日本の場合、住宅ローンは３５年返済がほとんど
では、日本の住宅ローン金利のグラフを調べてみて下さい
まさに乱高下していることがお分かりいただけると思います

現在はたまたま構造的経済不況のために低金利政策がとられていますが、そもそも今後３５年間このような低金利が続くようであれば、そもそも日本の経済がもちません

民営化により現在のアメリカの3.6％まで上がったとしても、金利としては別になにも高くはないのです

EUも非常に低金利ですが、EUは揺れていますので当然のことと思います
近年で比較すれば、日本は世界的デフレの流れの中から脱却に失敗した国ですので、EUの低金利と比べるのは全く意味を成しません

ちなみにブラジルの住宅ローン金利は8％程度
今は少し下がったかな？

[7519: 評判気になるさん]

労働力も減り、製造業の勢いも他国に比べて下火で心配してましたがアメリカと金利同じに出来るくらいの状態なんですね！
勉強になります。

[7520: 戸建て検討中さん]

アメリカはインフレ率が2%前後だから固定で3.6%でも低いですね

>>7511
今変動の割合多いけど果たして金利が上がった時に対応出来る人が何割いるのか
目先の金利につられて変動にしている人が多いと思う
本来今みたいな時期に固定で借りて金利が高い時に変動にするのが良い

[7521: 評判気になるさん]

結構変動金利の方って全く上がらないなんて思ってる方は少ないような気がするんですがどうなんてでしょう。
しばらく上がらなければ元金はその分減ってるでしょうし…
難しいですね。

[7522: 匿名さん]

>>7521
上がらないどころか下がる可能性の方が高い。
その時変動金利はほとんど下がらないから最終的にはフラット35の金利が
変動金利を下回ってマイナス金利になっていてもおかしくない、というのが
今の大方の見解。つまり変動金利はどう動いても負けになるからおススメ出来ない。

[7523: マンション検討中さん]

>>7522 匿名さん

つまり今借りようとしている人は、変動金利にしないと負けるのでは？

[7524: 匿名さん]

>>7519 評判気になるさん
アメリカと日本では中古の家の価値が全く違うから、比較にならないよ。基本アメリカは破綻しても残債払わなくても家を引き渡せばオッケーで済むんだよ。

[7525: 物件比較中さん]

>>7522 匿名さん
寝言は寝ていってください

[7526: 匿名さん]

変動で良いよ。1%金利上がっても元金はせいぜい5千万円でしょ？金利は端金だよ。
心配しすぎw

[7527: 匿名さん]

このスレが始まってから固定が勝ったことって一度も無いんだけど
FPって本当に相場観が無いよな。普段から相場に向きあってる人なら
ここの上がる上がる煽りがいかに醜いかがわかる。
そりゃ変動から固定に変えてもらわなきゃ商売あがったりだもんな。

[7528: HFリポート]

おはようございます

変動金利の住宅ローンの過去の返済実績は平均で１８年
前倒しで返済する方がほとんどであったということ
ところが、昨今では本気で３５年かけて返済するという計画の方が多い
さすが感覚のマヒと言わざるを得ない

例えば、槇原敬之の「どんなときも」が流行った1991年の変動金利は８％
3000万35年で借入した場合、利息だけで5950万、元金と併せて返済総額は8950万（３倍返し）
だから１年でも早く返済しようという努力が当たり前で、こうした努力が前提での資金計画であった

では金利は今後どの程度まで上がるか？
一つの判断基準となるのは、銀行の審査金利
現在の変動金利は0.5％だが、審査金利は２～３％
つまり、金利が２～３％に上がっても返済できる（年間の借り入れ返済額が所得の35パーセント以内に収まっている）金額しか貸し出さない
親方が組合とか農協とかの金融機関なら２％、地方銀行の最大手、堅実で有名な静岡銀行は３％（数年前まで４％）
つまり専門家たる金融機関は、３５年間の間に金利が３％程度まで上がるリスクは十分にあると考えているということ
金融機関同士の競争原理が働いて２～３％で計算しているということであるから、本来なら４～５％で計算したいのではないかと思う

時間があれば、今度は未払い利息のリスクについて触れてみたい
釈迦に説法であるとは思いますが

[7529: HFリポート]

>>7522
民間銀行の場合、日本銀行から借りた金を主な原資としているのでマイナス金利になりますが、フラット３５の住宅金融支援機構の場合は住宅ローン債権を証券化して金融市場から資金を集めているのでスキーム的にマイナス金利にはならない可能性もありますね
断定はできませんが

[7530: HFリポート]

住宅ローン金利の推移と、変動金利0.5％で3000万の借入をした場合の金利上昇が家計に与えるリスクを添付します
エクセルの表は自作なので見苦しい点はご勘弁を

表右列の未払利息は、最後に一括請求となる場合が多い

ローン開始後１５年目に金利が３％になった場合
先ず、毎月の支払が２万円増える
その上、\18,111/月 × 12ヵ月 × 20年 ＝ ４３５万円の未払い利息が生じる
住宅ローンの元金が減っていないため利息が生じるので請求額は５００万円くらいになるか？

３５年間頑張ってローンを払い続け、老人になって、最後の最後にもう５００万円の請求があり、支払えなければ家・土地を失うことになる

このリスクを承知の上で、変動金利を選ぶならそれも良し
だが、未払い利息については銀行も契約時に説明しないので、こうしたリスクを知らないまま変動金利で住宅ローンを組む方々がほどんど
銀行や住宅会社の営業マンに騙されているのに気づかないのだ

[7531: HFリポート]

ちなみに、変動金利の金利の見直しは半年おき、返済額の見直しは５年おき、です

[7532: 評判気になるさん]

15年で3%という数字は経験や他国の状況から持ってきた数字でしょうか。

[7533: 評判気になるさん]

見逃していました。
審査金利から持ってきてるのですね

[7534: 戸建て検討中さん]

>>7530
本来変動で組んで良い人は全体の何割ぐらいが適正ですか？
今現在は、6割程で多い気がします。

[7535: 田中わたる]

>>7534 戸建て検討中さん
割合を知ってどうする？
個別具体的に考えろ

[7536: 匿名さん]

今年こそフラットから
銀行に借り換えたいと思ってる人多いかな？

[7537: HFリポート]

>>7534
こんばんは
具体的な割合を示すのは難しいのですが、現在の日本人の所得と社会の先行きを考えると現在の変動金利の比率は少々高すぎる気がします

平成9年にフラット35の金利が3％を切ったことで、日本の住宅業界の様相は大きく変わりました
語弊がある言い方ですが、「従来なら住宅を買うことができない人たちも住宅を買うことができるようになった」のです
それは以下のような理由によるものです

従来なら7～8％が住宅ローン金利の相場
それが3％でローンで組めてしまう
仮に金利が元の水準に戻っても固定金利なら3％のまま
3000万の借り入れで月20万円の支払いだったものが、11.5万円まで値下がりしたも同然なのです
これは返済負担率で考えると、年収が２９１万円増えたのと同じことです
時を同じくしてローコストのHMが台頭しました。タマホームやレオハウスが快進撃したのもこの頃からです

時は移って令和元年
日本国民の富が海外に流出し続けることでデフレの出口が見えず、テコ入れ策として日銀がマイナス金利を導入したことで日本はさらなる低金利時代を迎えています
インフレに転じられない原因は米中の貿易戦争が始まったこと
一度はインフレに傾きかけていた世界経済も再び下方に向かっています

さて、あなたは今後日本はどうなると思いますか？
これは個人個人の考え方です
時間はかかっても再び日本の経済が好転する、好転してほしい、と考えますか？
もう再び日本経済が好転することはないと考えますか？

再び日本の経済が好転するだろうと考えるなら、固定金利一択となります
中学校公民の時間に習った通り、経済の好転＝インフレ＝金利の上昇だからです

もう二度と日本経済が好転することはない、さらに悪化してゆく、と考えるなら変動金利です・・・と言いたいところですが、これは論理的に破綻しています

[7538: HFリポート]

なぜなら、景気が好転しないということは、国富が流出し続け、基本的にはあなたの所得は減ってゆくということを示しているからです
会社員であるならば、会社の業績が落ちてゆく、会社が倒産するといったリスクが高まり続けてゆくのです

地価も下落しますから、住宅ローンで家を建てるということは質の悪い負債を抱えるだけ、ということになります
変動金利を選択する以前の話になってしまいますね
お金持ちだけが家を建てられる時代の再来ですね

ここでは明示しませんが、私はある根拠があって、日本経済は好転すると予想しています
すなわちインフレから金利上昇に転ずるということです
ですから令和元年現在の日本のこの低金利の局面であれば、多くの人（高額所得者以外の意）にとっては住宅ローンは固定金利一択だと考えます

結論として、日本の変動金利選択者の比率は多すぎると思います
高額所得者は僅か５％しかいないのですから

愚者は目先の利に転ぶ
臆病者は目の前の果実を取り逃す
欲張りは学ぶことなく都合の良い未来を予想する
愚者であっても臆病者であっても欲張りであってもいけませんから、よく考えて選択することが必要です

ちなみに、某国のように日本でもマイナス金利の恩恵で住宅ローンを借りると利息を貰えるようになると予想している方を散見します
日本のマイナス金利は【マイナス金利付き量的・質的金融緩和】です
某国のマイナス金利制度とは根本的に異なりますので、こうした誤った見解に惑わされることのないようにして下さい

[7539: HFリポート]

付記

家は25年も経てば価値は０円です
建て替えで解体する費用を考慮すればマイナス評価です
これは長期優良住宅でも同じこと

家を建てるということは、生活の質に投資するということです
幸せを購入する、と言ってもいいかもしれません

ですから、血眼になって損得を計算するよりも、幸せを手放さないためによく考えて選択するといった視点が大切です

[7540: マンション掲示板さん]

>>7539 HFリポートさん
変動金利の住宅ローンの過去の返済実績は平均で１８年
前倒しで返済する方がほとんどであったということ
ところが、昨今では本気で３５年かけて返済するという計画の方が多い
さすが感覚のマヒと言わざるを得ない

→18年という数字はどこから出た数字ですか？

また、35年ローンを組んでも丸々35年かけて返済してる人は少ないと思います。期間35年にして繰上げ返済をして早めに返す人が多いのではと思うのですが、いかがでしょうか？

[7541: 匿名さん]

通期固定金利0.7%のワイは高みの見物といこう。はやく金利上昇しないかな～。株価や世界経済が拡大しないと投資の利回りも低い。環境を叫んでいた女の子には悪いがセクシーに資産を増やそう！

[7542: 匿名さん]

資産を増やすといっても老後資金の確保。ぜいたくはしない。後30年位安心して暮らしたいだけ。

[7543: 評判気になるさん]

>>7540 マンション掲示板さん

既出だけど、繰り上げ返済だけでなくローン借換も分母にはあるので平均18年は参考にならない数字だよ。
5年でAからBに借換えた場合は一度Aの借り入れを0にしないといけないので、5年で返済が完了してることになる。

[7544: マンション掲示板さん]

>>7543 評判気になるさん
誰でも知ってる当たり前なことをわざわざ言う必要あるかね？
いま固定選んでるやつは臆病なやつ。
銀行の養分になって下さいよ。

いまは変動一択。


以上

[7545: 匿名さん]

正直どっち選んでも大差ない。
長期返済計画するなら固定はあり。短期返済計画であれば変動。

バブル期のローンを持ち出して8％が妥当だという意見はすでに時代遅れ。
20年も低金利が続けば、それが今の常識ですよ。

増税で実質所得は下がり続けているのにローン金利だけが高騰する状況になるのであれば、その先にまっているのは路線価（土地価格）の崩壊なので、リスクとして考えるのは良いのですが、この考え方自体を許容してはいけないんですよ。

[7546: 7540]

>>7543 評判気になるさん
そうですよね。だから上の人が力説する18年での完済、35年は云々というのが理解できなかった。

[7547: ご近所さん]

>>7537 HFリポートさん
昔は、金利が高くても給料も比例して上がっていったから家を買えてたけど
今は金利が低くても給料増えない税金増えるで家を買えない人も一定数いると思います
日本の景気が良くなってほしいけどよくなる未来が見えません

[7548: 匿名さん]

定期的に金利上がる上がる煽りが出るけど一向に上がらない。
こんなに予想を外し続けて恥ずかしくないんだろうか。

[7549: 匿名さん]

金利上がる＝景気回復でしょうから
願望は皆持ってるんでは？借金持ちは住宅ローン金利は低いままで景気回復とか？
訳が分かりませんよねw

[7550: 匿名さん]

>>7549
金利が上がる＝景気回復ってのがそもそも間違い
今の日本では金利が上がる＝日本の終わり
金利が下がれば下がるほど景気は良くなる

[7551: 匿名さん]

どんな経済理論？住宅ローンの金利が上がったら困る？願望だけでは？多少の金利上昇では企業も一般家庭も大丈夫。投資の利回りの方が低すぎるから住宅ローンの金利も今より1%位上げて欲しい。

[7552: 戸建て検討中さん]

借りる時金利低いのは嬉しいけど
今の金利がずっと続くのは健全じゃないな
どこかで上がらないとまずい

[7553: 匿名さん]

金利上昇が困る人か。無理して買うからw

[7554: 匿名さん]

>>7553
金利が上がったら困るのは日本国民
自分は上がっても全然困らない もう日本に住んでないから

[7555: 匿名さん]

金利上がると国内にいる日本人は喜ぶのでは？ギリギリで変動を組んでる人なんて都市伝説でしょう。

[7556: 匿名さん]

高齢者は年金の不足分を預金金利で補填して生活できるようになるのが望み。

[7557: 検討板ユーザーさん]

どのラインがギリ変なのか…

[7558: 匿名さん]

変動金利0.775%が9年目に突入。初めはギリだったけど、現在は余裕がでてきた。
変動という名前の10年固定みたいなもんだった。
ローン減税が終わったらまとめて繰上げ返済して、月の返済額を格安賃貸分のローン残高にするつもり。

[7559: 匿名さん]

>>7558
一括の金あるなら運用したほうがよさそう。0.775なら勿体ない。俺なら2%までなら返済せずに運用するな。

[7560: マンション掲示板さん]

>>7559 匿名さん
何で運用するのがオススメですか？

[7561: 匿名さん]

>>7559
0.775なんて今じゃ高すぎる金利だからね。
これから新規で組む連中は10年固定でマイナス金利まであるのだし。

[7562: 匿名さん]

>>7560
イデコは収入次第で減税効果が大きいよ。リスクも少ない。ウチは二馬力だからイデコの減税で二人で毎年所得税、住民税が10万は安くなる。自営ならもっと効果がある
繰り上げと併用したら？

[7563: 戸建て検討中さん]

>>7560
イデコ、NISAかな

[7564: 匿名さん]

住宅ローン控除終わったらイデコ始めてみようかな。

[7565: 匿名さん]

iDeCo(イデコ)の注意点とデメリット
https://zuuonline.com/archives/201211

[7566: 匿名さん]

>>7565 匿名さん
なるほど。勉強になります。ありがとうございます。難しいっすね、この時代金利はくそみたいっすから、少しでも税金控除して手取りあげたいすよねー

[7567: HFリポート]

こんにちは

>>7540さん
丁寧な文章でのご質問、ありがとうございます
お返事がおそくなりまして、大変申し訳ありません

１８年という数字は、今から１５年ほど前にこの業界の常識として語られていた数字です
当時はソースもありましたが、私の手元には今は残っておりませんのでご容赦下さい
ちなみに、2016年調査では完済債権の平均経過年数は１５年（住宅金融支援機構調べ）と少し短くなっていますね

さて、ご質問の完済年数に関するくだりは些か乱暴な言い回しでしたので、言葉足りない部分について補填させていただければと思います

本来は完済年数に関して語るのであれば、住宅ローンを組んだ当時の時代背景・金利相場・地域性（大都市圏か地方都市か）を加味しなければならないことで、これは今の住宅ローンを語る場合にも同じことが言えます
戸建ての取得ということ関しては、地価の高い大都市圏よりも地方都市の方がその割合が圧倒的に多いことは容易に推察でき、これは1970年代から現在まで変わらない傾向であると思いますので、ここでは地方都市をモデルに考えてみましょう

例えば地方都市であれば、未だに親から農地などの土地を貰って家を建てることができる方が一定割合存在します
総じて大都市圏よりも早婚で子供も多い傾向にありますから、住宅の取得意欲は非常に高い
農地転用などの費用がかかるとしても土地代がかからないため、住宅取得の総資金計画は2,000万円から成立します（ローコスト住宅/３５坪/浄化槽地域として）
この金額であれば変動金利なら返済月額52,000円程度

太平洋側の地域であれば、今年度なら8kw程度の太陽光を設置すれば、24×8×1300？÷12=\20,800/投資額を差し引いても月々15000円のメリットがある
52000-15000=37000　月々３万７千円で家が持てますよ、という話（税関係の話はここでは割愛します）
アパートよりも断然安いし、20代の夫婦でも家を持てますよね？
この程度の金額なら、多少金利が上がって全く心配ないし、前倒し返済をする必要性も特に見当たらない

これが土地が無かった場合、地方都市（過疎地域・過密地域を除く）なら坪40万円前後、分譲地の平均価格帯は1区画1,200万円程度
これに諸経費を加えて1,400万円としましょう
総資金計画3,400万円、上記と同じ計算で月７万３千円程度
アパートの家賃とほぼ同額、これも共働きならば20代の夫婦でも楽々返済できる金額です


28歳で入居、35年ローンで63歳、3年だけ前倒しして60歳完済予定
定年70歳、年金は75歳から
60～70歳の10年間で70～75歳までの生活費を貯蓄（極論ですが）

死後（？）ですが、これが地方在住マイルドヤンキーの典型的な甘い甘～い資金計画・返済計画です
お客様が見えたので、また後ほど

[7568: 匿名さん]

>>7567 HFリポートさん
共働きなら普通に住宅ローン返済しながら、老後の貯蓄できると思いますが。60-65も企業年金と65まで嘱託で働くんではないですね、、なんかバイトみたいな体で考えられてますが、、大丈夫ですか？

[7569: HFリポート]

閑話休題

　　　　　１０月のフラット３５Ｓの金利（９割融資）

返済期間　　　　　　　　　　　２１年以上　　２０年以下
金　　利　　　　１～１０年目　０．６６％　　０．６１％
（子育て支援型　１～５年目　　０．４１％　　０．３６％）
　　　　　　　１１～３５年目　０．９１％　　０．８６％

[7570: 匿名さん]

フラット安いなー。来春完成だからヤキモキしてる。低金利なうちに固定で借りて安心したい。ちなみに年収負担率は9%。
なんとかなるでしょう。ホント家賃並み

[7571: 検討板ユーザーさん]

>>7570 匿名さん
そんなに比率低いなら変動でもいいような

[7572: 匿名さん]

>>7570 匿名さん
金利より、リストラとか病気とか離婚のがリスク高いからそっちを心配した方がいい

[7573: 通りがかりさん]

>>7567: HFリポート
総資金計画3,400万円とはいい線ついていると思うのですが、
その他に、諸費用、外構、地盤改良といろいろあり、最終的には4000万を超えると思います。
借り入れは3500万以上を計画することになるのではないでしょうか？

例えば現時点で30歳の方がそれをどうやってそれを20年以内で返すのか教えてください。

[7574: 匿名さん]

>>7570 匿名さん
いったい何年で完済するつもりですか？

[7575: 匿名さん]

>>7574 30年ローンを組んで住宅ローン減税効果が終わる14年目に一括返済予定ですよ。

[7576: 匿名さん]

ついにフラット属性さん変動に勝てるかも？

あとはいつものように非常に高い変動と比較するだけでオッケー！

[7577: HFリポート]

>>7574さんこんばんは

勝つとか負けるとかという視点は私にはありません
個人個人の状況により選択肢は異なって当然だと思います
ちなみに先ほどの計算は、変動金利０．５％です
特段高いとは思いませんが、ここまで安いと０．５が０．３になっても返済金額はほぼ変わりません
手元に住宅ローン電卓があれば実際に計算してみて下さい

[7578: HFリポート]

こんばんは

先ほどは2019年現在主流になっている「甘い甘～い」若年層の資金計画についてご説明しました
計算は変動金利0.5％
なぜこんなに甘い資金計画になるかと言えば

1.社会経験が少なく、知識がない
　とにかく家を売りたいHM、借りて欲しい銀行の「甘い」返済計画に上手く乗せられている

2.変動金利が潜在的に抱えるリスクについての説明を受けておらず、そもそも固定金利の提案すら受けていない
　「今は金利が安い変動金利が主流です　当分金利が上がる見込みはありませんので変動で行きましょう」との説明を受けて
　自分で調べることもなく「金利が上がらない」と根拠なく楽観視している
　銀行も金消契約の際に約款の全文読み合わせなど一切行わず、もちろん先に述べた未払い利息のリスクについてなどしない

3.あまりに金利が安い前提、かつ金利が上がらない前提であるため、そもそも前倒し返済の必要性を感じていない
　例えば3400万0.5%35年での借り入れであれば、総返済額は3700万
　35年も借りて総利息はたったの300万（前述のとおり、かつては金利だけで元金の２倍返し）
　年間平均利息は8.6万、月平均利息は7200円程度

4.商談にＨＭと裏で結託したＦＰが入ってくるケースも多い
　これはＨＭが顧客を型にはめる際に使う常套手段
　「低金利の局面であれば、借金は長く借りておいて手元の資金を確保しましょう」というのが無責任なＦＰの模範解答
　肩書に騙されて、これを無邪気に信じてしまう顧客
　返済期間を極長期で設定すれば、ＨＭとしてはより高額な商品も安く見せかけることができる
　銀行も案件を取りやすくなる
　消費者も「家のローンを払いながら、教育資金も貯蓄できるし、車のローンも組める」と自分に自己暗示をかけやすい
　催眠術にかけたい側とかかりたい側の思惑が一致している

5.そもそも日本人は学校で金に関する教育を受けていない
　　「欲しいものは返済に無理がなければ借金して買おう
　　だって金をためてる間に人生終わっちゃうから
　　不利益がなければ借りたものはなるべく返したくない
　　これを買うからあれは我慢しようという考えは嫌だ
　　旅行も外食も諦めたくない
　　すべてを手にいれる方法があるはずだ
　　自分らしさが大切だ
　　個性が大切だ
　　趣味は生きがいだ
　　家族も大切だが、車も同じくらい大切だ
　　友人はなによりも大切だから交際費は必要経費だ
　　自分にもご褒美は必要だ」
　こうした考えを持つ消費者は現実として前倒し返済はしない
　前倒し返済をする余裕があれば、次々と欲しいものを購入する
　こうした価値観が低金利局面とマッチし、ルーズな返済計画を肯定する元になっている

甘い資金計画の要因は、まだまだ上げればきりがない

さて、次は「完済債権の平均経過年数は１５年」という事実の解釈について
これは、「早く返そう」という努力の結果だけによるものではなく、他にも要因があるということ
これを今後に当てはめようというのは短絡すぎですよという話

なのですが・・・
攻撃的なコメント、皮肉を込めたコメントが散見されます
このスレでは新参者ですので、「もう書き込むな」とおっしゃっていただければ二度と書き込みはしません
私にはメリットもデメリットもありませんので

[7579: HFリポート]

>>7570さんこんばんは
フラットの金利は動いても月に0.01％レベルですので来年春なら大丈夫でしょう

[7580: HFリポート]

>>7570さんこんばんは

ここまで金利が安いと固定も変動も月々の返済金額はほぼ変わらないレベルです
月々の返済を数千円安くするためなら多少のリスクを抱えても良い、というのであれば変動金利でもいいですね

[7581: HFリポート]

>>7573さんこんばんは

>>7567については「甘い甘～い」資金計画と書いてある通り、これを肯定するものではありません

そこをご理解いただいた上で・・・の話となりますが
この予算であれば、おそらく木造住宅のご検討かと思います
であれば地盤改良が生じても80万円程度
外構工事については一律の相場はありません
土地の高低差ほか現状と計画に大きく左右されるので、100万円は見ておきたいとしか言えません
オーバースライダーの車庫が欲しい、前面にコンクリートを打ちたい、門扉が欲しい、といいだせば500万円では足りない場合もありますが、それらは必需というよりも趣味嗜好に関わる部分だと思います

自己資金を一切投入しないというのであれば、諸費用借り入れは3800万円程度になるでしょう
それでも先に述べた金額に１万円程度の加算かと思いますので、世帯収入が600万円程度であれば何も問題のない返済額になると思います
贅沢は考えていない、というのであれば、建物３０坪で計画すれば良いので、総資金3400万円のままでの計画でも成立します


>>例えば現時点で30歳の方がそれをどうやってそれを20年以内で返すのか教えてください。

情報が全くありませんのでお教えできません
また返すor返せないは貴方の意思と能力次第です

そこをご理解いただいた上での話ですが、以下の情報があれば、具体的なアドバイスは出来ます

・住宅取得はいつを予定してるか？
・住宅取得の目的と、希望する面積
・現在と将来の家族構成、家族の性別と年齢
・現在のあなたの年収、あなたが予想する50歳時の年収
・奥様等を含めた世帯年収
・住宅取得に充てるための現在の自己資金（ゼロならゼロで構いません）
・あなた、およびご家族の健康状態
・あなたご自身が考える20年以内で返すべき理由
・建築予定（購入予定？）の土地に関する情報
　地目/都市計画/用途地域/面積/地形/上下水道/地区計画/消防計画
　勤務地までの距離
・現在のあなた及びご家族の借り入れ状況/借り入れ及び返済の履歴
・現在借家であれば、その家賃・共益費・駐車場代
・親御様からの資金援助の有無
・相続（予定含む）できる実家の資産
・その他特記すべき経済事情など

以上について、可能な限り詳細にお教え下さい。

[7582: HFリポート]

1.家計簿と通帳の確認
2.個信情報の照会
3.候補地の現地確認
4.面談によるあなたの性格の見極め

も必須事項ですが、割愛しますので回答の精度が欠けることもご承知おき下さい

[7583: HFリポート]

>>7568さんこんばんは

>>バイトみたいな体で考えられてますが、、大丈夫ですか？

お読みいただければわかるとおり、これは私が勧める考えではなく「甘い甘～い」資金計画の例です
このような計画が横行しているのを日々現実に見ているので憂いている次第です

>>共働きなら普通に住宅ローン返済しながら、老後の貯蓄できると思いますが。

貯蓄できますね。できますが、しませんね、若い世代ほど（大まかに申し上げて）
快楽を享受するためにお金を使ってしまうのです
7568さんのご年齢はおそらく50歳以上かと推察しますが・・・・
例えば、昔であれば、働けば20代のうちに300～500万貯蓄するのも珍しくはありませんでした
結婚するまでは親と同居が多く、家賃も不要でしたからね
が、新聞統計などをご覧いただければお分かりの通り、貯蓄額は減少の一途です
これは所得云々ということではなく、貯蓄しようという教育を受けてこなかったせいなのかも知れませんね
こうした性向が、結婚して子供を持ちマイホームを取得したからといって矯正されるとは思えません
最近は安易な損得論が多いですし、「銀行に預けても利息が付かないから貯金をするだけ無駄」等の滑稽な発言も目にするくらいですから嘆かわしいと思います

>>企業年金

企業年金など、現在では少数派ではないですか？
制度として企業年金のある会社はどんどん減り続け、現在では確か３割以下だったと思います
つまり７割の労働者は企業年金など手にしていません
今から３０年後に企業年金制度はどの程度残っているでしょうか？
日本人は小泉・竹中に騙された自分の馬鹿さ加減を恨むしかありませんね

[7584: 匿名さん]

>>7583 HFリポートさん
・いえ、私は30代半ばです。
・30前に私は家買いましたが、嫁の給料貯蓄に回しているので年間300万は貯まります。今の若い方もそんな感じでわりかし、皆さんしっかりしていますよ？
・企業年金ってそんなもんなんですか。私は恵まれているんですね。

[7585: 通りがかりさん]

>>7581
・住宅取得はいつを予定してるか？
今すぐにでも

・住宅取得の目的と、希望する面積
趣味。なんとなく。快適に暮らしたい。延床39坪

・現在と将来の家族構成、家族の性別と年齢
夫38歳、妻32歳、女子1歳、子-2歳

・現在のあなたの年収、あなたが予想する50歳時の年収
800万、950万

・奥様等を含めた世帯年収
+100～+200万

・住宅取得に充てるための現在の自己資金（ゼロならゼロで構いません）
600万

・あなた、およびご家族の健康状態
問題なし

・あなたご自身が考える20年以内で返すべき理由
特にない。35年で借りて退職時に一括返済するつもりだった。
HFリポートという人は早く返せって言うから興味があっただけ。

・建築予定（購入予定？）の土地に関する情報
　地目/都市計画/用途地域/面積/地形/上下水道/地区計画/消防計画
　勤務地までの距離
宅地・調整区域・220㎡・平地・浄化槽・片道21km

・現在のあなた及びご家族の借り入れ状況/借り入れ及び返済の履歴
借り入れなし・返済問題なし

・現在借家であれば、その家賃・共益費・駐車場代
家賃77000円　共益費2000円　駐車場代0円

・親御様からの資金援助の有無
無し

・相続（予定含む）できる実家の資産
無し

・その他特記すべき経済事情など
車の有無とか聞かないと。普通車2台
進学計画とか聞かないと。ずっと公立
退職金も聞かないと！　60歳時2000万
企業年金なしだが、退職金の一部を年金で受給可能
地盤改良130万
外構150万

[7586: 通りがかりさん]

>>7582
>1.家計簿と通帳の確認
家計簿あり。毎月誤差1000円以内。年200万貯金
現在妻無職

>2.個信情報の照会
問題なし。4500万即OK　勤続20年

[7587: 匿名さん]

2馬力で一気に貯蓄。住宅ローン減税効果を活用。将来は13年後の状況によりライフプランを見直し。現預金を住宅ローンの半分は確保済み。イデコも二人満額。積み立てnisaで余剰資金を運用。余裕がありそうですが固定金利を選択予定。今なら固定で0.7%お金は貯めながら大事に使います。
変動なら0.4%です。

[7588: 名無しさん]

フラット35の来月の金利はどうなりますか？
よろしくお願いします

[7589: HFリポート]

>>7584さん　こんばんは

?は?と交わり、鯉は鯉と交わります
7584さんは堅実な方とお見受けしますので、周囲の方も堅実な方が多いのでしょう
素敵な環境だと思います

[7590: HFリポート]

ごめんなさい
？は魚へんに誠でウグイです
漢字では入力できないようですね

[7591: HFリポート]

>>7588さん　こんばんは
翌月の金利は前月中旬にはモーゲージには伝えられ担当者経由で知ることができます
（本当はダメなのですが）
また機会がありましたらお伝えいたします

[7592: HFリポート]

>>7585さん　こんばんは

家を建てる場合、まともな打合わせ期間と工事期間を考えれば入居＝返済開始まで1年以上はかかります
今からスタートするのであれば、あなたの返済は39歳か40歳から
あなたの当初の設問は30歳の設定でしたが、どちらでお答えするべきでしょう？

さて、統計による平均像から見ると4人世帯の延床面積の必要条件は33坪、施工面積で35坪と考えられます
あなたが望まれる延床面積は39坪、施工面積は41坪以上でしょう
これは必要条件ではなく、あなた個人の嗜好による十分条件となります

また所得については、世帯主が40歳の世帯年収としては普通の所得があると判断できます
家賃もごく普通ですね
お子様の年齢を考えると過大な教育費も食費もかかっていない

しかし、世帯年収が900～1000万あって年間貯蓄は200万円しかない
これは、あなたが自分自身のＱＯＬをかなり高く設定していることを表しています
これは別に悪いことではありません

「例えば現時点で30歳の方がそれをどうやってそれを20年以内で返すのか教えてください」
とのことですが、簡単なことです
数千万の買い物をするのですから、その分ＱＯＬを低く設定しなおせばいい
ローン電卓があれば計算してみて下さい
何の問題もない返済額です

強いて不安点を挙げるなら、お子様が成人される頃にはあなたは60歳間近になっているという点です
申告にはありませんが、お子様二人とも大学まで進学される場合、現在の大学無償化制度では年収から判断すると対象外となります（もちろん将来的に対象が拡大される可能性はありますが）
お子様がご結婚される場合、300×2＝600万円程度の援助が生じる可能性もあります
60歳定年と、一般的な企業より定年年齢が5年早いのも不安です
退職金での残金一括返済もお勧めできません
3500万円の借入で元利均等であれば、20年後の残債は約1600万円です
一部上場企業でもあっという間に傾く時代
20年後にあなたの会社が存続するという保証はどこにもないからです
万一倒産した場合でも未払賃金立替払制度により退職金を受け取ることができる可能性はありますが、予定金額よりも目減りすることは避けられません

お子様の年齢を考えると、40歳での新築住宅取得は少し遅かった感があることは否めません
しかし、これらの不安もあなたのＱＯＬを設定しなおすことによって解決は可能です
ぜひ、「まともなＦＰ」の助言を仰ぐことをお勧めします

と、上記はあくまでも通り一遍の回答となります
ご質問の理由が「興味があっただけ」とのことですので、この位の回答までで控えさせていただきたいと思います

なお、「HFリポートという人は早く返せって言うから」とのことですが、単純にそのような意図の発言はしておりません
20年後、30年後の金利は誰にもわかりませんし、変動金利と固定金利の金利差がこれほど少なくなっているのですから、あえて変動金利を選ぶのは危険ではありませんか？　ご家族がいればご自身に生命保険をかけるのと同様に、わずかな金利差を保険料と考えて固定金利を選択するべきではありませんか？　変動金利を選択するのであれば、リスク回避のために早く返済を終えるべきではありませんか？　というだけのことです

私の見当違いでなければ、前レスから喧嘩腰のように受け取れますので、余分な議論は避けたいと思いますが、最後に一点余計なご忠告を申し上げておきたいと思います
これは善意によるご忠告です

[7593: HFリポート]

>>7585さん

延床面積39坪というリアルな条件が提示されていること、すでに地盤改良費が算定されている＝建物の配置が確定しており地盤調査済みであるということを考えると、すでに着工直前の状況であると推察します

私なら、即刻建築を中断します

理由は以下の通り

・地盤改良費130万
・木造建築であるならば、ぼったくられているか？
・ぼったくられていないのであれば、柱状改良の金額であるのか？
・柱状改良で130万円とすると、相場からすると7ｍクラスの柱状改良であること
　5ｍクラスで80～100万円が相場
・7ｍ下に地耐力がある層があるのであれば、そこまでの層は粘性土であることが推察される
・粘性土だけで7ｍの層が形成されることはあまり無い
　ゆえに恐らく粘性土と砂礫層が交互に存在していると思われる
・であれば、液状化の危険性が高いということ
・地盤調査を行えば、地耐力だけでなく、同時に液状化リスクも判明しているはず
・ＨＭから液状化の判定まで説明を受けているか？
　受けていなければ、そのＨＭは単なる金儲けしか考えていないということ
・地盤保証会社は、液状化に対する保証もできる
　ただしそのためには、追加で200～250万円程度の改良費用が生じる
・今日本は地震の活動期に入っているため、数百年に一度レベルの地震が数年おきに起きている
　熊本のような地域別係数０．８の地域でさえ大地震が起きている状況
・そのような状況を鑑みるに、液状化の可能性が少しでも「ある」場所には、然るべき工事を行わない限りは家を建てるべきではない
・地震保険も液状化に対しては100％の補償は無い

ということです
私であれば、計画の初期、土地の選定を行った時点で追加料金を支払い、事前の地盤調査（保証外）を行います
数万円で可能ですから安いものです

[7594: 通りがかりさん]

自分のブログでやってくれ

[7595: 通りがかりさん]

>>7592 HFリポートさん
一般人の相談相手としては失格かな。
あなたとは考え方が違うようで意見が合わないですわ。
情報を読み取って理解する力も足りていない。
理由も述べず固定一辺倒はいただけない。無駄だ。
ただただリスク回避のために早くローン完済しろって、意味がわからない。リスク増やすだけじゃん
ローン組んでる人が多い方が景気よくなるのにそれを否定するなんて外国からの回し者か

[7596: HFリポート]

>>7595さん　おはようございます

理由についてはしっかり明記してありますが、読まれてもご理解いただけないのは私の不徳の致すところです

>>「ローン組んでる人が多い方が景気よくなるのに」
なりません
建設・建築という行為そのものには一定の経済効果はありますので、国の政策的補助も存在します
が、住宅ローンがの返済を短縮することでの国の経済的デメリットは存在しません
ですから、長期借入の優遇措置も存在しません

住宅取得者の９割以上が住宅ローンを利用していますが、景気には何の影響もないのが現実です
逆にローンを組むほど国富は海外に流出します
例えば、SBIホールディングスの主要株主を調べてみて下さい
国富が海外に流出するの意味の「一端」が、どなたにもご理解いただけます

（現在の）景気が悪い＝デフレの原因は全く別のところにあります
万が一住宅ローンの利用に景気の底上げ効果があるとしても、それは対症療法でしかありません
原因療法が施されない限り大局的に見て景気は回復しません


長期支払いのリスクについては、銀行によって明示されている例を挙げます

・民間融資の５年固定と１０年固定　金利が低いのはどちらですか？
・フラットで２０年以内と２１年以上の約定支払い期間を比較すると、金利が低いのはどちらですか？
・では、その理由は何故ですか？

これならばご理解いただけるでしょうか？


拒否の声がありましたので、事前にお約束しました通り、以降の書き込みはいたしません
最後に、家を建てられます方々が、間違いのない計画で幸福な生活を送られますことを心からお祈り申し上げます

[7597: 通りがかりさん]

個人ブログでやればいいのに。不徳だ。
景気悪い原因が分かってれば景気悪くならないわ。デタラメばっか書くな

[7598: 戸建て検討中さん]

不景気の原因は米中貿易戦争だって書いてあるじゃん。もう止めようよ。ROM専だけど毒吐きまくりで読んでて気分が悪いよ。
よくわからないんだったらここでも読んでみたら？
https://www3.nhk.or.jp/news/special/news_seminar/jiji/jiji26/

[7599: 通りがかりさん]

「インフレに転じられない原因は米中の貿易戦争が始まったこと」
とは書いてあったけど、不景気の原因とは書いていない。景気とは関係あるが別問題と考える。

私にはどこに毒があるのか分からない。

あとROM専って古いですよ。

[7600: 匿名さん]

興味ないならスルーすれば？
中々、興味がある話しと思って読みました。理想は金利上昇。

安いうちに固定金利。金持ちは変動。

[7601: 検討者さん]

住宅ローン控除13年になると、
金利0.6%だと頭金入れても入れなくてもほとんど同じになる。
0.5だと借入額より安くなる。4000万借りても実際の返済額は4000万未満。

変動にして頭金入れずにできるだけ多く借りるのが得策だわ。

[7602: 検討者さん]

>>7601
満額控除できる人はね。
だから預金と給与が多い人は変動で頭金入れずに借りておくのが良いということ。

[7603: 匿名さん]

>>7600
金利はどんどん下がるよ。それを想定してローンを考えないと。
ただし変動金利はほとんど下がらない。

[7604: 通りがかりさん]

控除が終わったら一気に返す、という人が多いのだが、その考えがよく理解できない。
だって、あなたが死ぬかもしれないじゃん。そうしたら保険で全額返済されるんでしょ。
少しの金利払って数千万の保険の代わりになるんだから、返済しない方がいいよ。

加えて、金利１％以下で数千万借りる事ができるチャンスなんて、
住宅ローン以外じゃ一般人、特にご主人がお亡くなりになった主婦や子供には奨学金以外にはほとんどない。
だから一括返済なんて考えずに死ぬまで返済したほうがいいのでは。

[7605: 匿名さん]

控除終わったら全額返すという考え方もそのまま貯金で保有しておくという考え方もどちらも正しいです。ローンに正解なんてない。全額返し終わった時に結果論になるだけ。ギリギリでローン組む人なんてほとんどいないから、あーこうしておけばよかったなくらいで済む金利差なんですよ、今の金利っていうのは。

[7606: 匿名さん]

確かに。元金が少ないから計算したら一括返済の効果は金利が20万安くなるだけだった。12年短くなるがこれなら運用で遊んでてもリスク無い。固定で0.7%変動だと0.42%の金利差が約100万。余裕があるから変動だね。固定で失敗した。

[7607: 匿名さん]

>>7604 通りがかりさん
これこれ、うちの奥さんも言ってた。あんた死ぬかもじゃんってw死んだらチャラやんってw

[7608: 匿名さん]

＞固定で0.7

35年固定（当然団信こみ）ってこんなに金利やすくなってたんだ
どこの銀行ですか？

[7609: 匿名さん]

基礎的な質問で申し訳ないです。
当初10年固定0.5%でローンを組んだら、ローン控除1%との差分の0.5%が儲かるんですよね。
頭金500万を払わずにローンにして、10年後のローン控除が終わるタイミングまで手をつけずとっておいた頭金500万をそのまま繰り上げ返済したら、頭金を入れなかったデメリットはなくなるという考え方であっていますか？

[7610: 匿名さん]

>>7608
交渉の結果です。

フラットならアルヒあたりを検討するといいですよ。後はお取引のある金融機関さんと交渉。

[7611: 匿名さん]

>>7609
そうですが、当然税金は払った分しか戻りませんよ。今の納税額と借入残の1%どちらが多いですか？納税額が少ないなら頭金をいれるか運用で増やすか？でしょうね。
ちなみに住宅ローン減税は13年に延長ですよ。

[7612: eマンションさん]

>>7602 検討者さん

むしろ満額控除できない人とかいるの？

[7613: 匿名さん]

>>7611 匿名さん
返信ありがとうございます。
色々と言葉足らずですみません。
予定していた融資額ですと、1%は納税額より少なくローン控除上限までも余裕があるようです。
融資額を増やすことには漠然とした不安がありますが、10年後にきっちり頭金分を返済するのであれば、月々の返済額が少し増える以外にはデメリットないですよね？

あと、ローン減税延長された3年分は建物価格の2%÷3とのことですが、外構費や土地代は含まれるのでしょうか？

[7614: 匿名さん]

>>7613さん
借入残の1%なんで土地、外構含みで借りれば減税になりますね。但し10年目以降は書いてある通り、残の1%と比較して安い方になります。10年固定なら11年目に繰り上げも検討されると良いでしょう。11年目以降の金利次第ですね。素敵なマイホームを！

[7615: 通りがかりさん]

>>7609 匿名さん
計算が少し違う

[7616: 匿名さん]

>>7615 通りがかりさん

間違ってましたか！？
お手数ですが具体的に教えて頂けますか？

[7617: 通りがかりさん]

>>7616
めんどくさいので具体的に教えません。
シミュレーションすれば分かります。検索すればサイトありますよ

[7618: eマンションさん]

>>7616 匿名さん

金利の計算方法わかってる？

[7619: 匿名さん]

>>7618 eマンションさん
勘違いがあるかもしれません。。
当初10年0.5%なら、10年はその月の残高×1.05、11年目からはその月の残高×見直された金利…という計算かと思っていました。

なので、当初の金利が1%以下であればローン控除との差分がお得になるのかな、と…

[7620: 匿名さん]

ローン控除は年の残高の1%
金利は月の残高の(0.5/12)%

[7621: 匿名さん]

あ、なるほど！
金利は月々変化する残高に対して計算されるのに対して、ローン控除額は残高が1番少ない年末（？）に対して計算されるので、単純に「払った金利の倍儲かる」という計算にはならないと言う事ですかね。
返済スピードが速い（返済期間が短い）ほどお得ではなくなるという感じでしょうか。

[7622: 匿名さん]

金利上昇始まりそう

[7623: マンション検討中さん]

>>7622 匿名さん
みずほ銀行は固定金利を上げてるよね利下げしてる銀行もあるけど
何で上げたんだろう。一時的なものかな

[7624: 匿名さん]

今までが安すぎ

[7625: 匿名さん]

銀行が変動に誘導したいということでしょ。

[7626: 匿名さん]

借りるほうも異常な低金利に気がつかないとね。

[7627: 匿名さん]

>>7623 マンション検討中さん

ソフトバンクに入れてるからね。ヤバいんじゃないの？

[7628: 匿名さん]

>>7627 匿名さん
◯◯◯が潰れたら、他の大手にも影響を与えるでしょうね。

[7629: 戸建て検討中さん]

来月からジワジワ金利上昇始まります
まずはフラット、次に変動

[7630: マンコミュファンさん]

>>7629 戸建て検討中さん
ほほう。楽しみですねー！

[7631: 匿名さん]

>>7629 戸建て検討中さん
とりあえず2％台にはなって欲しい。

[7632: マンション検討中さん]

>>7629 戸建て検討中さん
どういう理由でですか？

[7633: 匿名さん]

ローン一年分くらいの余裕資産は有るのに利子を支払うのがもったいないです。住宅ローンを一年分前払い出来ないのでしょうか？
控除ためにローン残高を減らさないこととは両立出来ないのでしょうか？

[7634: e戸建てファンさん]

>>7633 匿名さん
出来ないんじゃ？
仮に1年分前払可能でも、低金利だと大した差額にはならないと思うし
10年経過後の繰上目指して運用方法でも考えたら？

[7635: 通りがかりさん]

変動金利か固定金利か迷っています
フルローンで高めの物件を買ったので
固定金利にしようと思っていたのですが
周りが変動金利ばかりで
なおかつ契約が4月のため今より上がる
のではないかと思うと踏み切れません。

この掲示板も全て読みましたが結局踏み切れず。。
アドバイスください。

[7636: 名無しさん]

>>7635 通りがかりさん
5年後に1%10年後に2%上がるとか色々なシミュレーションしてみなよ
3%とかに上がっても支払えるなら変動でもいいんじゃないですか？
あとは繰り上げの予定は立っているのか

[7637: 価格リサーチ中さん]

>>7635 通りがかりさん
いくらを何年借りるんだ？
それによって違ってくる
後は年収や貯金にもよる

[7638: 匿名さん]

>>7635 通りがかりさん

ズルズル行けば結果オーライになりますよ。
返せなければ破産すれば良いだけだし。

[7639: マンコミュファンさん]

>>7635 通りがかりさん
住宅ローンの審査は複数申し込んでも問題ない認識です。
契約が4月ならとりあえず変動、固定どちらも本審査まで通しておくといいかなと思います。
手続き進めつつ月々の金利の推移を眺めて最終的に決めればいいかなと思います。

[7640: 通りがかりさん]

>>7635 通りがかりさん
超低金利なんだから、変動で借りて元本部分を早く返したほうがいいと思う。
元本大きく減ってれば、金利上がっても返済総額は固定より少ない場合が多い。
ただ月々の返済を楽にするために変動を選ぶのは止めたほうがいい。

[7641: 名無しさん]

結局、５年固定や１０年固定は損するの？
満期の年に繰り上げしておかないと、満期の時の相場で金利が高くてダメなのか？

[7642: 検討板ユーザーさん]

>>7641 名無しさん
5年10年で完済できるならおトクだけどそれ以上かかるようなら変動か全期間固定で
期間固定は優遇幅が小さいからね

[7643: 匿名さん]

>>7640の言う通り、固定で借りても問題ない借入額で変動金利にするのが良い

[7644: eマンションさん]

>>7642 検討板ユーザーさん

は？
期間固定が一番優遇幅あるけど。
10年固定の優遇が最強。

[7645: 匿名さん]

今後金利が上がらないと見込んで変動を選ぶわけだが、
そういう前提であれば、10年固定の金利が一番低い場合、それを選んでおいて、
10年後にまた契約しなおせばいいじゃないか。

[7646: eマンションさん]

>>7641 名無しさん
優遇金利の推移によるかなと思います。固定期間のみ優遇金利幅が大きいものと全期間優遇金利幅が固定なものがあると思います

固定金利のみでなく固定期間終了後の金利も考慮にて選択すればよいかと

[7647: eマンションさん]

優遇金利が全期間統一なら、期間固定金利より変動金利の方が低くなるはずだと思います。

期間固定金利が変動より低い＝固定期間終了後の金利が高くなる、な可能性が高いのではないでしょうか？

[7648: eマンションさん]

>>7647 eマンションさん
そんな当たり前のことドヤられても。。。
ただ変動や全期間固定に比べて10年固定の金利は割安だって話だろ。

[7649: eマンションさん]

>>7648 eマンションさん
すみません、ドヤったつもりではありませんでした。不快な思いをさせてしまいましたらすみません。
10年固定の金利は(固定金利期間は)割安で、その後の返済計画により、変動か期間固定どちらが損しないかが決まる、という理解で良いでしょうか？

[7650: 匿名さん]

長期金利上昇したね。来年も利上げよろしく！

[7651: 通りがかりさん]

>>7645 匿名さん
10年後の基準金利が今と一緒でも、引き下げ幅が小さくなるから適用金利はあがるのよ
借換という意味なら、諸費用がかかるし、団信に加入できないリスクもあるから借り換え前提はよろしくない

[7652: 通りがかりさん]

フラット予定ですが
35年で組んで繰り上げと30年で組むの
どちらが良いのでしょうか？

30年完済予定です。

[7653: 購入経験者さん]

>>7652 通りがかりさん
35年で組んで繰上げの方が良いと思います。
理由は期間は伸ばす事は出来ませんが繰上げ返済で期間を短くする事が可能だからです。

[7654: 7652]

>>7653 購入経験者さん
ありがとうございます！！

[7655: 匿名さん]

35年で組んでローン減税終了時に完済するのがベスト。

[7656: eマンションさん]

>>7651 通りがかりさん

だから引き下げ幅変わらない銀行選べばいいだけだろ。

[7657: 実質全期間固定（当初固定期間＝返済期間）]

生きている間は、変動金利が1％以上にならない気がしてきた。

[7658: 匿名さん]

早く金利が2%台になりますように。

[7659: 匿名さん]

毎年毎年恒例なんだが、今年も変動の金利あがらなかったな。浮いた金で海外今年も行ってくるわ。

[7660: 匿名さん]

>>7655 匿名さん

団信に入ってるなら、完済するより長く借りてる方が良いんじゃない？

[7661: 匿名さん]

>>7659 匿名さん

浮いてないですよ、旅行代金はあなたのお財布から純減です。

[7662: 匿名さん]

ヤバいのはデフォルト危機でバーンと上がる事だけ。何となく不安なんだよね。

[7663: 通りがかりさん]

デフォルト危機でバーンとは、金利のことですよね？
インフレになって、物価が高騰するとか？
どうなんですかね？

[7664: 匿名さん]

>>7661 匿名さん
思い出はプライスレスだからw
今年も固定の人に金利払ってもらったと思うと飯がうまいぜ。

[7665: 匿名さん]

馬鹿な煽りか
見苦しい

[7666: 匿名さん]

先週某ネット銀行0.42変動で契約しました
いつまで低金利でいられるか
難しいですわ

[7667: 匿名さん]

いざ上がったら繰上げ返済てきるよう準備しとけば問題ないと思ってる

[7668: 名無しさん]

>>7667 匿名さん
正解。固定さんは余裕ないから仕方ないんだよ。
固定さん、来年も金利建て替えあざーす。

[7669: 匿名さん]

>>7667 匿名さん

上がるかなぁ?ってビクビクしてるんでしょ

[7670: 匿名さん]

変動を選ばれるのは個人の自由。安い金利の恩恵の代償に金利が上がっても自己責任。資金に余力ある人は個人的には変動がいいと思う。資金厳しめな人はしっかりとリスクを考えて選択した方がいい。計画性なしに言われるがままにして住宅ローン破綻したら家族が路頭に迷う事になる。私は家購入後に手持ち資金が1000万程度しかなく心配性なので手堅く全期間固定にした。今の変動よりは高いですが超低金利時代に全期間固定を組めて良かったと思っている。全ては価値観。お好きな方を選んで下さい。

[7671: 匿名さん]

損した得した？
自分のライフプランで選べば良いだけ。煽るのは見苦しい。

[7672: 匿名さん]

うちは固定金利ですが、変動金利より金利が低いです。

ローンも金融商品なので、相場次第
どちらがお得なのか、タイミングによると思います。

いずれにせよ、金利手数料が低いほうがお得です。

[7673: 匿名さん]

当初固定明けの高金利だね

[7674: eマンションさん]

>>7672 匿名さん
どこの銀行？

[7675: 名無しさん]

>>7674 eマンションさん
多分三井住友信託銀行

[7676: 通りがかりさん]

>>7672 匿名さん

変動が0.6ですか？
ちなみに固定でいくつですか？

[7677: デベにお勤めさん]

年末から固定金利上がってきましたね…もう少し待ってほしい。
私は今年3月にローン契約締結予定ですが、下記のような感じです。
変動か固定かはさんざん悩みましたが、その時点時点で、変動は常に固定より高い中、
一度変動にすると一生固定への借り換え勇気が持てない気がしたため、最初から固定を選びました。
ローン後も貯金を頑張って、ある程度まとまったお金が出来て、その時の変動金利が安かったら借り換えしようかなと思ってます。
ずいぶん高いローン組んでいるなとも思いますが、子供を持つ予定がないため、その分の贅沢と考えております。

■年収
　夫(36)：1000万
　妻(35)：400万
■ローン
　ARUHI フラット 8S（当初5年：1% 30年：1.25%　）　←予定…
　ガン団信プラス
　頭金：1500万（祖父母からの生前贈与を両家から）
　借入：6500万
■貯金
　金融資産：頭金含まず2000万円くらいですが、すぐ動かせる現金は500万円くらい

[7678: 通りがかりさん]

養育費が一番キツイからね。
子供１人で中古マンション１つ買うぐらいの支出になります。
子育て期間中はリスク回避のため固定金利にしておいた方が良いかも知れませんね。

[7679: ママさん]

>>7678 通りがかりさん
子供いると出費が嵩むから固定にするのは賛成です。
ですが変動で借りている人が7割と聞いてびっくりです。

[7680: e戸建てファンさん]

>>7679 ママさん
過去の金利推移でみると、今後徐々に金利が上がってもトータルの支払では変動が安くなるからかな。もちろん未来の事はわからないんだけど。
販売する側も、金利が安い変動を勧めたほうがより高い物件を買わせることが出来るだろうし、銀行も市場に合わせて上下する変動の方が都合が良いし。

[7681: 通りがかりさん]

三井住友信託銀行は長期固定が安い方なんだけど、今で30年固定1.15なのか。私が借りた時は0.82とかだったけど、数年で随分上がってしまったんだなー。
これなら変動にした方がいいかもって迷いが出そう。

[7682: 匿名さん]

しばらく金利上げるのは無理だね。過去変動で組んでた人は良かったね

[7683: 戸建て検討中さん]

株価暴落の影響で長期はまた下がるかな？

[7684: 匿名さん]

回復するまでの十数年は、固定の人に泣いてもらうしか…
銀行も商売なんで。

[7685: 匿名さん]

固定派がいるから変動は安く組める！
私は変動だから、みんな固定で組んでね！

[7686: 通りがかりさん]

もう変動が上がらない前提の記事が出てますね。
https://headlines.yahoo.co.jp/article?a=20200308-01110484-diamondf-bus...

[7687: 匿名さん]

ダウ2000ドル下げ。原油価格の下落が一因とのことですが、生産調整が合意できれば一気に跳ね上がるのでしょうか？素人なのでよくわかりませんが。

[7688: 匿名さん]

>>7684 匿名さん

うーん、変動も商売でやってるとおもうんだけどね。固定は銀行が裏でヘッジをかけてるからコストが上乗せになっているだけでは？変動と固定の差は銀行の丸儲けだと勘違いされているように思います。

[7689: 匿名さん]

銀行が儲けてるというより、固定金利と変動金利の差分で銀行もリスクを抑えているんだよな。
この先、金利をあげる要素が無いから固定金利の顧客を増やしたいところ。
固定金利の顧客が増えれば、金利をあげた事と同じだからね。

[7690: 匿名さん]

今年変動から変動に借り換えしようかな？
0.15下がるか、、、

[7691: 匿名さん]

>>7690 匿名さん
0.15%しか変わらないなら、手数料とかチェックしておいた方がいいかも。

[7692: 匿名さん]

固定金利にしなよ。
この先何があるか分からないから(笑)

[7693: 通りがかりさん]

>>7692 匿名さん

何があるんですか？
株価反発の好景気で、短プラあがるということですか？

[7694: 匿名さん]

ハイパーインフレとかそういう事を言いたいのでしょう。一部のネット系は、市場相場が激変した時は固定金利でも銀行の判断で金利を上げることができる、みたいな条項があると聞いたことありますが、本当ですかね？

[7695: 職人さん]

商売でやっているから基準金利は変えずに優遇幅だけを変動しているんですよね。

[7696: 戸建て検討中さん]

>>7694 匿名さん
それ、もはや固定の意味なくない？

[7697: 通りがかりさん]

7694さん、それは、固定金利で借りても、借りている途中でも金利が変わることもあるってことですか？

[7698: 匿名さん]

>>7697 通りがかりさん

そうなんですよ。
ネット系のいくつかの約款にそのような条項があるということでちょっと話題になったことがありましてね。銀行は市場の激変時には金利を変えられる、と読むことができる。どういった場合がそれに当たるのかは全く書かれていないですし、問い合わせても答えてくれません。
逆に私は某ネット系の固定なので、私の勘違いで大丈夫という方がおられたら教えて欲しいです。

[7699: 匿名さん]

某ネット系の約款ですね。

第22条　約款の変更
1.本約款の各条項その他の条件は、金融情勢の状況の変化その他相当の事由があると認められる場合には、当社ウェブサイトへの掲載による公表その他相当の方法で周知することにより、変更できるものとします。

[7700: 匿名さん]

上の約款は更にこのように改訂されている。これを見ると借り手は非常に不利じゃないですか？杞憂に終わるなら構わないのですが。

第22条　約款の変更
当社は、いつでも本約款を変更することができます。ただし、本約款は、当社のウェブサイトに掲示するものとし、お客さまは当該掲示により変更を確認するものとします。お客さまは、本約款の変更通知を受けないことを異議なく承諾します。

[7701: マンコミュファンさん]

>>7700 匿名さん
こんなもんですよ。商売ですからね。でも基本はあがらないでしょ。固定は。

[7702: 名無しさん]

フラット以外はもしもの時あがりますよ。フラットに関してはないですが

[7703: 通りがかりさん]

猿でもわかるように簡潔に説明してくれてるよ。
変動で組んでますが、バブルが来てくれるならそれはそれでありがたい。
https://youtu.be/16qkBNCqM08

[7704: 匿名さん]

バブル？
コロナ騒動の前まで、株と不動産はバブルでしたよね。

[7705: 通りがかりさん]

コロナで金利の不確定要素が増えましたね？

[7706: 評判気になるさん]

金利より職なくなるリスクが増してきたな

[7707: 坪単価比較中さん]

コロナで有休が取りやすくなった

[7708: 通りがかりさん]

有給とってもどこにも行けぬな

[7709: 匿名さん]

確かにネット系の固定はいざという時に上がる。
約款を熟読しましょう。
安全なのはフラットとメガバン、信託系のみ。

[7710: 通りがかりさん]

>>7709 匿名さん
ネット系は多いみたいですね
ネット系？新生銀行は大丈夫でした

[7711: 匿名さん]

住宅ローンフラットで実行完了。
早く金利上がってしまえー。

[7712: 匿名さん]

このご時世に家を購入されるとは、お疲れさまです。

[7713: 匿名さん]

>>7711 匿名さん

固定派は変動派より金利を気にしてるよね。
自分が損をしたくないから

[7714: 匿名さん]

この先10年は変動金利は上げられないね。

[7715: 匿名さん]

追加緩和したら固定変動どうなるの？
https://news.yahoo.co.jp/pickup/6356634
更に下がるのかな？

[7716: 匿名さん]

うちもまさに今ローン組みましたわ。
まさかコロナショックなんてね。

[7717: 通りがかりさん]

>>7715 匿名さん
下がるでしょうね。戦後最大の不景気で上げるのは無理でしょう。

[7718: 匿名さん]

>>7717 通りがかりさん

そしたら、変動も下がる可能性がありますね。
損するのは今、固定で組んだ人だけど安心を買ってるわけだから損ではないのか。

[7719: マンション検討中さん]

安心・安全は金の巻き上げどころとも言えます。考え方次第ね

[7720: マンコミュファンさん]

明日、借り換えの契約予定だけど、今後、変動下がるなら待とうかな

[7721: 匿名さん]

これ以上下がらないと言われているのに、無駄に待つのもリスクだよ。どちらにしても固定も変動も低いのは低いのだから。

[7722: 名無しさん]

ローン控除終わてるんならローン金利きにせず、繰り上げ返済して早くローン地獄を終わらせる方法を考えた方が一番安くつく。

[7723: 匿名さん]

やるとしても、コロナが終息した後に景気浮揚策として新規ローンに限る減税拡充かと。

[7724: 匿名さん]

新型コロナの影響で、これからは金利より所得変動のほうが大きいだろう。
支払いの差ばかりに気をとられていると、所得の減少で足元をすくわれる。

[7725: 匿名さん]

>>7722　同感。いつまで待っても変わらないかもしれないし、最悪上がることだってあるし、今は多少の差があれど低いからさっさと契約して繰り上げ返済した方がいい。

[7726: 匿名さん]

この情勢なのに３月から４月で、固定は上がったよね。この経済混乱、何があるか分からないよ。５月・６月と上がっていくかも。

[7727: 匿名さん]

バカ高いローン組むより、家賃レベルの支払いで済むローンにしないとリスクが高いね。

[7728: 名無しさん]

>>7720 マンコミュファンさん
借り換えるとまた、ローン控除１０年適用されるんでふかね？

[7729: e戸建てファンさん]

今なら変動金利の方が利息分が少ない分、
早いうちから元金を減らすことができ圧倒的にお得ですよ(笑)

https://www.youtube.com/watch?v=16qkBNCqM08

[7730: マンション掲示板さん]

[ご本人様からの依頼により、削除しました。管理担当]

[7731: 匿名さん]

>>7725 匿名さん

だとしたらなおさら変動にすべきだね。

[7732: 匿名さん]

>>7729 e戸建てファンさん

フラットや固定金利が、弱味につけこんだ商売金利って事が良く分かった。

[7733: 匿名さん]

ここですみません。愚痴です・・・・
マンション契約を済ませ、融資承認：4/15まで、引き渡しが4/30となっています。
フラットと都銀ローン本審査を依頼したところ、都銀から昨今の事情で事業縮小、
GWもあるので引き渡し期日を5/15以降にしてほしいという連絡がありました。
フラットの方は（うまくいけば？）来週にはと言われています。
売り主さんに相談したものの、期日は動かせないということで・・・
出来れば金利も（団信も）あるので都銀で依頼したかったなぁ。

[7734: 匿名さん]

>>7733 匿名さん

まじか。
購買意欲がなくなる情勢で銀行も融資できないっていよいよだな

[7735: 匿名さん]

7733です。
そういうことなのでしょうか？？
単純に銀行も緊急事態宣言で自宅待機になり、人手がなくて順調に審査が出来ないのかと理解してました。
融資日を延ばしてもらえたら本審査を進めるとのことで…

[7736: 住民板ユーザー1さん]

不景気になってきたから
固定さんの予想だと変動金利の金利が上がるよね

[7737: e戸建てファンさん]

変動はまだまだ上がりませんよ

[7738: 通りがかりさん]

いやいや、変動も固定も上がりませんよ！

さぁ！みんな家を買うんだ！マンションを買うんだ！！どんどん買ってくれ！家を買ってコロナで不況になった世の中を救おう！
レッツ住宅展示場！！

[7739: 匿名さん]

コロナの感染リスクが高いマンションを買えと？

部屋や共用スペースは大丈夫？マンションのコロナ対策を“管理のプロ”に聞いた
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20200418-00000016-nkgendai-life

エレベーターの相乗り「怖い!」綿棒や鍵で防げる?マンション住民の新型コロナ感染対策を検証
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20200416-00133125-fnnprimev-soci

自宅マンションで新型コロナウイルス「集団感染」恐怖
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20200412-00000012-nkgendai-bus_all

[7740: 匿名さん]

家族に出たらそれで一発アウト
戸建てもマンションも変わらないよ

[7741: 通りがかりさん]

いやマンションは家族を危険にさらす…
感染リスクが戸建てとは雲泥の差じゃないか？

[7742: 匿名さん]

マンションは怖いよ…
今日もエントランスに住人が集まってた。止めてくれよ～

[7743: 緊急事態宣言]

滞納を1回しただけで、優遇を取り消され、店頭金利に切り替わるところがあります。契約書にも、「一度でも延滞が発生した場合、表面金利の適用を受けられなくなる」と明記されているはずです。
https://diamond-fudosan.jp/articles/-/176468

[7744: 匿名さん]

日銀、追加緩和するってよ

[7745: 匿名さん]

緩和したら下がるの？

[7746: 匿名さん]

感染症に対する安全度を考えると今のマンションは買えないわ。しかもこの5年間で3割も割高になってるし。
一方戸建はこの5年間で殆ど値が変わっていない。

[7747: 匿名さん]

>>7728 名無しさん

買い替えならまた一からのスタートだけど、借り換えは年数を引き継ぎまふ。

[7748: 匿名さん]

>>7729 e戸建てファンさん

固定も金利が低いから、圧倒的に安くなるほどの差はない。

[7749: 匿名さん]

>>7745 匿名さん

もう下がってます。

[7750: 匿名さん]

変動でも固定でもどっちでもいい感じだね。
それよりも長期ローンで家を買うのが良いかどうかだね。

[7751: 匿名さん]

>>7750 匿名さん
そんなの勤務先の企業の格や安定感によるだろ。
優良企業勤務なら賃料が無駄だから早く買うべき。逆に中小零細企業勤務なら今は買わない方が賢明。

[7752: 匿名]

>>7751 匿名さん

優良っていうか、大企業こそ、家賃補助があるだろうから賃貸って考えもあると思う
転勤もあるし

[7753: 匿名さん]

>>7752 匿名さん
は？
家買いたいことが前提での話だろ

[7754: 匿名さん]

家を買いたいから買うじゃ子供と同じ
新型コロナ終息後の経済環境は過去とは違う
優良企業の基準も根底から覆るだろう

[7755: 匿名さん]

金無い人は辛いね。

[7756: 匿名さん]

カネがあれば固定も変動も関係ない。

[7757: 匿名さん]

コロナで未曾有の金融危機になると固定でも規約の通り金利あがるのかね？

[7758: 匿名さん]

フラットなら大丈夫

[7759: 匿名さん]

フラット以外は？

[7760: 匿名さん]

10年固定金利の真実について　https://www.youtube.com/watch?v=RP_8Z_rgSLU

[7761: 匿名さん]

大丈夫じゃない、かも。

[7762: 匿名さん]

フラット、メガバン、信託は大丈夫。
危ないのはネット系

[7763: マンション検討中さん]

>>7762 匿名さん
コロナで失業、ローン破綻とかやっぱり結構いるんだろうか？
金利上昇よりも、そういう人が溢れると救済措置が取られるのだろうか？

[7764: 坪単価比較中さん]

「私はある根拠があって、日本経済は好転すると予想しています 」←コロナ禍で大ハズレですね。

[7765: 匿名さん]

>>7763 マンション検討中さん
中小企業勤務、自営業の人は比較的多いでしょうね。
大企業勤務の人は少ないと思います。
救済措置なんてあるはずがないです。住宅ローンと言っても単なる買い物の借金ですから。金融機関は淡々とドライに対応しますよ。

[7766: 匿名さん]

こりゃ基準金利が上がる予定は向こう10年ないな。
0.4%で14年も借りれるとかうますぎ 笑

[7767: マンション検討中さん]

給料が下がるリスクもあるから、同じ金額借りるなら金利が安い変動の方が良い。
金利が上がることだけがリスクではない。

[7768: 匿名さん]

>>7767 マンション検討中さん
１馬力で払える金額に抑えることが肝心だと思ってます。
配偶者の稼ぎを余力としてライフプランを組むことが出来れば、多少の金利上昇など怖くない。

[7769: 匿名さん]

今月も変動金利、下がりましたね。
低金利ありがたい

[7770: 匿名さん]

優遇幅だけじゃなくて、たまには店頭金利の方も下げてもらえませんかね

[7771: 匿名さん]

＞優遇幅だけじゃなくて、たまには店頭金利の方も下げてもらえませんかね

店頭金利と優遇幅が変わらないのがなぜか変動の特徴
店頭が柔軟に変わるのはソニーだね

[7772: 匿名さん]

>>7770 匿名さん

店頭金利下げることはないでしょう。
あがらなければそれでいいかな。

[7773: 通りがかりさん]

>>7770 匿名さん
銀行は、相手を見て貸出し金利を決められる(変えられる)裁量幅を大きくもっておくために店頭金利は出来る限り高くしておきたい。

[7774: 匿名さん]

数年前に全期間固定で借りたけどコロナ騒動が起きて流石に変動にしておけばと後悔。まあ後の祭りだから仕方ない。

[7775: 匿名さん]

住宅ローン減税期間の10年間、金利0.775%が確定しました。
当時は経済通を装ってハイパーインフレとか国債破綻とか煽られ、経済専門家達まで固定を勧める人が多かったですが、変動にして本当に良かったと思います。
残念ながらローン減税終わっても一括返済する余裕はありませんが、年収の2倍以下の残債で、手持ち資金も残せているので安全圏にはなりました。
コツコツ繰上げ返済して、少しでも払う金利を減らして、老後の資金を貯めたいと思います。

[7776: 戸建て検討中さん]

コロナ前は変動と考えていたけど、コロナや世界経済、米中摩擦の激化など
世界が大混乱する可能性が高くなってきて、安心の為にフラット35にします。

[7777: 周辺住民さん]

金利上昇しますかね？？
全期間固定0.93%にしたけど、変動金利にすべきだったかなと思う面もあり…

[7778: マンション検討中さん]

>>7776 戸建て検討中さん

むしろコロナの経済状況からすぐに好転すると思うなら固定にしたほうがいいですね。
私はありえないと思うので、引き続き変動です。

[7779: 戸建て検討中さん]

間違いなく固定にします。なにがあるかわかりません

[7780: 通りがかりさん]

>>7777 周辺住民さん
日銀の発表により2022年までは金利は上昇
しないかと思います。
しかし、その後は予想が難しいですね。世界中が混乱している中、アフターコロナの世界は…予想がつきませんね。

[7781: 匿名さん]

今の固定は全期間0.93%なんて商品あるんですね。そらなら固定もありですね。
自分の頃は店頭金利2.475%で優遇－1.7%で0.775%の変動が1番安かった。
変動だけど、結果全期間0.775%となることを祈るのみ。

[7782: 通りがかりさん]

自分も住宅ローン考え始めは今は金利安いから固定金利でいいしょって思ってたけど、今の変動からどれくらい金利が上昇したら固定金利を上回るかシミュレートしたら、35年以内にもう一度日本にバブルが来ないと実現しないような金利上昇だったから迷わず変動にしたわ。

[7783: 通りがかりさん]

今借りるなら変動金利かな。ただコロナで経済の先行きが専門家でも読むのが難しい状況なので、常に金利の動向に注視が必要ですね。それが面倒もしくは自信がない方は固定金利のほうが無難な気がします。

[7784: 匿名さん]

>>7783 通りがかりさん

と思うじゃないですか。
固定にしたかたの方が現在進行形で損をしてる気分を味わってるのか、変動よりも金利動向を気にしてる感じですよ。
金利あがれ、あがれって。
安心を買ったはずなのに。

[7785: 通りがかりさん]

>>7784 匿名さん
そうなんですね。それはもったいない。

[7786: 名無しさん]

これから景気が悪くなると思ってる人なら間違いなく変動でしょう。

[7787: 匿名さん]

>>7784 匿名さん
あの…全期間固定ですけど金利上がれなんて思った事はないですよ。コロナは想定外であったように未来は誰にも読めません。全期間を選択した人はどちらに転んでも安心をと思ってる人が多いと思います。少なくとも私は超低金利時代に全期間を組めて良かったと満足している１人です。

[7788: 戸建て検討中さん]

ですね。
昔を知っていれば、全固定で１％なんて夢のようです。
一度も事故を起こしたことが無くても無保険で運転しないのと同じです。

[7789: 匿名さん]

昔を知ってるので団信付きで0.38%は夢のようです。

[7790: 匿名さん]

一部のネット系銀行は、固定金利を謳いながら金融情勢の激変時には金利を上げることができるという条項を入れており、固定だからといって安心できないとの話が出てたことあるけど本当なのかな？

[7791: 元銀行員]

>>7790 匿名さん
地方銀行とかでもその条項入ってますよ。「激変」がどのレベルを指すのかはわかりませんがね・・・。

[7792: 評判気になるさん]

フラットはないみたいですよー

[7793: 平成生まれ]

固定と変動を真面目にエクセルで試算したものです。下記条件だと、仮に変動金利が4%(35年間線形)まで上昇したとしても、ボーナスの一部、年50万程度繰り越し支払いすれば、変動の方が総返済は少ない結果となります。

借入条件
借り入れ金5000万
固定1.31% (ARUHI フラット35S)
変動0.41% (住信SBI)

4%はエイヤーで決めた値です。(過去を振り返ると、バブル期は6-8%超えていましたので、6%くらいまでは見といた方がいいかなと考えた次第です。店頭金利 - 優遇金利2% = 4%)
手持ち資金が余裕有れば、変動の方が確実に有効と思われますが、固定にされた方はどのような理由で選択されたのでしょうか？

[7794: 匿名さん]

うちは変わったやり方ですが変動と固定、半分ずつで組みました。
なのでどちらの気持ちも味わっていますよ（笑）

[7795: 匿名さん]

>>7793 平成生まれさん

変動って変動するし、安心できない。
そして考えることを止めた

[7796: 通りがかりさん]

>>7793 平成生まれさん
私はアルヒのフラットを契約しました。最初は変動一択で考えてました。シミュレーションも当然変動金利のほうが安かったです。
しかし、あくまでもシミュレーションなので。。最終的には保険に入ると考えて、固定金利に決めました。考えるのに疲れたのもあるかも笑

[7797: 通りがかりさん]

フラットでも団信つけなければ当初10年間は0.8、以降1.0程で固定される安心感からフラットにしました。団信つけるよりも民間の収入保障保険にした方が総額が安くなるので団信なしで契約してます。変動でも団信の内容を良くしたら0.7くらいになるのでフラットと変わらないと考えてます。

[7798: 匿名さん]

>>7795
変動は変動しない金利で固定やフラットが変動する金利が今なのだよ。
言ってる意味がわからないだろうけど。

[7799: 匿名さん]

固定はジワジワ上がっていくからね。
元本を変動で返していく方が固定より効率良いのも分からないんだろうな…

[7800: 匿名さん]

>>7791 元銀行員さん

激変の結果、基準金利撤廃ということなら、変動もしくは当初固定が対象なのでは。

https://www.choshi-shinkin.co.jp/pr/news/files/2-4tokuyakusyo.pdf

[7801: 通りがかりさん]

そもそも変動と固定でどちらが得とか考えるのがナンセンス
期待値的には変動の方が総支払い額が低くなる
実際に金利が上がった時対応できるかどうかで金利タイプを選んだ方が良い

[7802: 匿名さん]

>>7791 元銀行員さん

結局その激変とやらが発生してしまうと、固定金利の新規募集なんて封印されてしまうだろうから、固定金利に借り替えしたくても変動金利一択となり、変動の完全勝利になってしまうでしょうね。

[7803: 通行人]

金持ってる人は変動ってことでFA?

[7804: 元銀行員]

>>7803 通行人さん
yes

[7805: 元銀行員]

>>7800 匿名さん
銀行としても、ハイパーインフレのような状況になっても低金利のまま貸すことはしないでしょう。
私がいたところは全てにその条文があったと思います。

[7806: 匿名さん]

変動より固定のほうが金利が低くなった時に変動から固定に借り換えたのだが、
残債と同じくらい貯金できてたこともあるが、どちらでもよくて、
金利が低いほうを選ぶのが正解な気がする。

[7807: 匿名さん]

>>7806 匿名さん

わい変動0.39
団信あり

[7808: 匿名さん]

>>7805 元銀行員さん

ハイパーインフレになったとして、金消自体は変わらないよね。
もし基準金利が撤廃されたとしても、普通の銀行の金消の固定金利は変わらない。
ネット銀行の条文はどうなっているのか知らないが。

[7809: 匿名さん]

完済まで固定0.33
団信あり

[7810: 通行人]

>>7809 匿名さん
そんなんあるんすか？
35年固定でそれなら、契約したいっすわ。
完済まで3年で、3年固定とかの落ちじゃないっすよね？

[7811: 匿名さん]

>>7810 通行人さん

全期間って書かないところが苦しいっすよね。

[7812: 匿名さん]

>>7802 匿名さん

借り手にとっての勝利とは、心的負担と支払負担の双方が少ないことをいう。

[7813: 匿名さん]

>>7812 匿名さん

ライバルが消えるなら不戦勝と言ってますよ。
借り手としては、残債一括精算、もしくは全期間固定になるかな。

[7814: 元銀行員]

>>7808 匿名さん
金利の記入箇所ではなく、担保・保証や反社会的勢力の排除といったローン要項(裏面または別紙？)のところに記載してますよ。

[7815: 匿名さん]

>>7814 元銀行員さん
ネット銀行はそうなんですね。

地銀などは、「借入金の利率、基準金利の定め、適用期間、金利の適用基準日、返済方法に関する事項」は変わらないけど、優遇の割引に関しては変えられるようですね。

[7816: 匿名さん]

結局変動だね

[7817: 匿名さん]

固定派の勢いありませんね
完全勝利ですか

[7818: 匿名さん]

固定派、がんばれ
0.42で4年たった

[7819: 匿名さん]

万が一のことがあっても、変動の不戦勝だしね。

[7820: 匿名]

固定は当初と全期を区別出来るといいね!
あと団信の有無

[7821: 匿名さん]

当初は、変動の一種だろうに。

[7822: 周辺住民さん]

当初の人の多くは、当初期間＝完済期間という罠

[7823: 匿名さん]

金利が上がることよりさらに下がる（マイナス金利の拡大）を念頭に入れた方がいいですよ。
家を買ってお金を借りたらお金が貰える時代です。

[7824: 通りがかり]

>>7823 匿名さん
現状、日銀のマイナス金利が適用される預金は残高減少しています。(コロナ対策等の影響で)
そもそもマイナス金利で支払っている金融機関は一部の金融機関に限られてるようですが。。。

[7825: e戸建てファンさん]

マイナス金利の拡大はなかなかないかもね

[7826: 匿名さん]

固定金利か変動金利か決めきれないのでアドバイスお願いします。

物件価格　3400万円
自己資金　300万円
貯金残高　現金200万円、投信等300万円
家族構成　本人、小学生、保育園児
世帯年収　500万円（時短勤務中）
現在家賃　7万円（月10万貯金）

ローン年数　35年
固定金利　1.25（ろうきん）
変動金利　0.5前後（じぶん銀行orUFJ）

教育費が読めないので固定にしようかと思っていますが、固定だと月返済10万円を超えるので、心理的ハードルが高いです。ボーナスで2万円ずつ返せばギリギリ9万円代。もっと頭金を入れて月返済額を下げるべきでしょうか？

変動だと8万円代。変動にしたら10万円との差額を運用する予定ですが、15年くらいで金利2%になっちゃうと固定の方が安い…

[7827: 匿名さん]

>>7826 匿名さん
頭金なし、変動で借りて、金利上昇を相殺するように繰り上げ返済した方が、固定より有利になるかと思います。固定は金利の分、なかなか元本下がらないですよ

ちなみ変動はどこも店頭金利約2.475-2.0%(銀行で異なる)=0.475%くらいになってるので、金利が4%くらいまで上がれば、2%到達ですね。ここまで上がるのにどれくらいかかると想定するかですが。

[7828: 匿名さん]

>>7826 匿名さん
仕組みが理解できなかったら全期固定
理解できたら変動

私だったら変動にして、固定との月額の差を投信で積立るよ
それでも心配だったら
携帯は格安SIM、保険は解約、投信は米国ETF

[7829: 匿名さん]

この先、バブル並みの好景気なんて来ないだろうからね…
固定は金利ガンガン上がってるけど…

[7830: 通りがかり]

固定金利と変動金利はベースとなる指標が違うからね。固定金利の方が動きやすい。このまま固定だけ動いて変動は今の水準のママってのが理想だけど、いつまで粘ってくれるか。10年毎+0.5%位ならHappy。

[7831: 匿名さん]

>>7826
固定で変動金利と月々返済額が同じくらいになる金融機関を探しましょう。
今検討している金融機関の固定金利は高すぎです。

[7832: 匿名さん]

>>7831 匿名さん
アルヒが一番安いと思いますが、それでも0.8とかがせいぜいだよね、3年固定とかを意図してんの？

[7833: 匿名さん]

>>7832
今固定はかなり上がっちゃってるから仕方ないのかな
一番安い時は35年固定かフラット35で0.5とかがあったよね

[7834: 匿名さん]

フラットの人達は団信込みで考えてね

[7835: 匿名さん]

>>7834 匿名さん

フラットで団信付けないって何がしたいんだろう。

[7836: 匿名さん]

>>7835 匿名さん
リスクしかないので、私ならフラット団信無しなら賃貸にするよ

[7837: 通りがかり]

たまに民間の死亡保険でまかなうって人いるけど、どんな契約にしてるんだろう？
保険料の上がらない終身型だとローン残高減少に合わせて死亡保障を減らせないから高額になるし、10年見直しとかなら病気になると継続できないケースもあるのでは？

まさか若いうちは死なないからローン契約額未満とか？

[7838: マンション比較中さん]

＞7837さん
定期と収入保障の2階建てじゃないかな？
30歳で2,000万ローン組んで65歳までの35年間と仮定して適当な数値だと
20年間定期死亡1100万+35年間収入保障月5万（定期終了後15年*12*5=900万）
健体割使ったらちょっと団信より高い位で繰上返済しても保険は残る点がメリットですかね

＞7826さん
既にローン審査で結果が出ていたり時間が無いなら話は別ですが
固定ならみずほ銀行が35年固定で頭金なし最優遇1.04、次点で1.14と労金より有利ですよ。
変動なら既に加入されている民間保険の兼ね合いで決められてはどうでしょうか。
がん保険に入っていなくて手当をされたいならじぶん銀行（金利追加無しのガン団信50％）
就業不能保険に入っていなくてガンより現実路線ならSBIネット銀行（8大疾病で働けない=入院or自宅療養指示で支払日を迎えたら月額免除）

頂いた情報内で決めるとすれば、御一人で子供2人を育てる環境と仮定して障害等級3程度の団信は出ないけど、働くのに大きな支障が出る状態を想定して
１．じぶん銀行（変動　追加金利無し　50％ガン団信+全疾病保証）
２．労金（固定　追加金利0.1% 就業不能団信
３．UFJ銀行（変動　追加金利0.3% ビッグ＆セブン（3大疾病による債務免除基準が比較的緩い））
と言うように私なら順位付けしますね。

[7839: 匿名さん]

銀行で借りれば団信ただで金利も低いのにね。

[7840: 匿名さん]

後先考えずとにかく借りられて破綻上等ギリギリの人達なのかも
そんな属性な人達は銀行相手してくれないから仕方無いのかも

[7841: 匿名さん]

結局コロナでも既に借りてる変動は変動しなかったね

[7842: 匿名さん]

＞10年見直しとかなら病気になると継続できないケースもあるのでは？
補償内容が変わらなければ継続できるよ、ただし、更新により保険料が高くなる。
どれくらい高くなるかは、更新時に年齢による。

[7843: 匿名さん]

>>7841
日本の経済を考えたら変動(政策金利)はマイナス金利拡大するか横ばいしか有り得ないよ。
固定は常に変動するからどうなるかわからないけど。

[7844: 匿名さん]

今日の会見聞いて、変動はとうぶん安泰だわ

[7845: 匿名さん]

ついに、家も残価型ローンが流行ってくるのか。
破産しそうな人たくさん出てきそうだな。

[7846: 戸建て検討中さん]

今までは変動で良かったけど、これからは怖いね。
凡人は今と同じ状態が10年後も20年後も続くと思いがちだけど、
現実社会は（法則は無いけど）100年程度で劇的に変わる。
「賢者は歴史に学び、愚者は経験に学ぶ」

[7847: 匿名さん]

固定派ww

[7848: 匿名さん]

金銭的なゆとりがあって金融の知識がない人は取り敢えず全期間固定が一番楽チンです。

[7849: 通りがかりさん]

金利の上昇は株価に大きな影響を与えるし、短期間で日本の金利が上がることは考えにくいが、中長期ではどこがで利上げしないと（利上げできる状況にならないと）国としては更に厳しくなる。
固定金利にして、金利上昇、物価上昇、給与上昇のトレンドを祈るか、変動金利にして、金利据え起き、物価据え起き、給与据え置きを祈るべきか…

[7850: 匿名さん]

>>7849 通りがかりさん

固定にして安心を取ったはずなのに金利の上昇を祈るって考えになるのか。金利が上がらなきゃ、損してるのと同じだから？

[7851: 通りがかりさん]

>>7850 匿名さん

金利が上昇するということは、（デフォルトが近い国以外であれば）基本的に景気拡大局面なので、物価も上がるし、給与も上がるしで、固定金利の人にはプラスだと思っています。

[7852: 匿名さん]

>>7851 通りがかりさん

変動金利の人も給料上がってるのでリスクないですね。

[7853: 通りがかりさん]

>>7852 匿名さん

おっしゃるとおり、変動金利の方も給与があるのでメリットはありますね。
ただ、金利の上昇と給与の上昇のタイミングは必ずしもイコールではない点に留意が必要ですかね。

現実には、直近で大幅な金利上昇は考えにくいので、少なくとも数年?10年程度は変動金利の方が有利かもしれないと思っています。
固定金利にする最大のメリットは、こうした金利変動を気にせずに、本業や副業で稼ぐことに注力し、安定した資産計画ができる点なのかもしれません。

[7854: 匿名さん]

>>7853 通りがかりさん

金利が気になって本業や副業が手に着かない！なんて人はいないよ。
あなたがそうなら、それは確かに固定にしたほうがいいかも。

[7855: 通りがかりさん]

>>7854 匿名さん

さすがに本業が手につかない人はいないでしょうね笑
ただ、今までの長期的な低金利から金利上昇局面に転換したときに、借入額や返済期間によっては、かなり大きな影響を受けるので、そのリスクを取るよりも固定にしてしまって、着実に資産を形成するというのは合理性があると思います。
もっとも、短期的には金利が上昇する可能性は低いため、元本が大きく金利の影響を受ける時期に変動にしておいて、金利の負担を減らすというのも合理的な選択でしょう。
ただ、その場合でも金利が上昇した際のことも考え資産形成をしておくことが重要だと思います。

いずれにしても、自身の収入・資産、性格、リスクシナリオを総合的に判断して決める必要があるでしょう。

[7856: 通りがかりの変動金利選択者]

【1,000万円を30年返済】
変動金利で10年ごとに1%上昇（0.5%、1.5%、2.5）すると、総返済額は1,170万弱。
固定金利で全期間1.1%の場合は1,175万弱。

後半の毎月返済額は固定を上回りますが、総返済額は同程度。
まあ、将来の金利がどうなるかなんてわかりませんがね。

[7857: 名無しさん]

変動で借りてる人は35年後はどれくらいの金利になると考えてますか？
例えば3000万円借りていくらくらいの返済額になるようなイメージですか？

[7858: 匿名さん]

>>7857 名無しさん

35年後は残債0だから誰も考えてないよ。
10年後に金利が上がっても残債減ってるから、金利の影響はほぼ受けない。

[7859: 匿名さん]

https://youtu.be/XTZlJrwfmDI
一番分かりやすい。

[7860: 戸建て検討中さん]

理論上は変動の方が有利なのはみんな分かっている
固定はイレギュラーな事態に備えるものだから保険みたいなもの
金利が上がっても対応出来るなら変動、無理もしくは心配なら固定
余裕ないのに金利が上がらないから変動にするのはダメ
事故を起こさないから無保険で運転しているようなもの

[7861: 匿名さん]

固定は保険にはなってないですよ。保険に相当するものを付けたい場合はヘッジするしかないです。

[7862: 匿名さん]

>>7860 戸建て検討中さん

住宅ローンをぎりぎりで組む人の話しをしないと固定のメリットって言及できないの？
固定派って全員ぎりぎりでローン？

[7863: 匿名さん]

>>7860 戸建て検討中さん

コロナでもわかるように経済的なショック時には金利リスクより
仕事が無くなるリスクの方が高い

[7864: 銀行員]

>>7862 匿名さん
余裕ある人ほど多少金利高くても生活への影響少ないから、全固定を希望する人もいる。
皆が経済感覚とか計算に強いわけじゃないから、返済額が許容範囲なら固定の方が良いって人は多いよ

[7865: 匿名さん]

>>7864 銀行員さん

固定で組んだほうが銀行の取り分は多いの？
本人の希望だから行員はそれに従えば良いと思うけど、余裕がある人ほど変動で組んだほうが節税(ローン控除適応時)になるし、今の低金利では固定のメリットはメンタル部分しかなくね？

[7866: 匿名さん]

俺なんて団信なしのフラット6500万で低金利確定済、男らしいだろ？
さすがにこの借入金額だと保険料はもったいない。
別で保険入ってるしね。

[7867: 銀行員]

>>7865 匿名さん
金利が高いほうが単純に利幅大きいんだけど、金利が上がると固定金利の客は喜び、金利が下がると他行の低金利に借換するから銀行のメリットは少ないように思う。かと言って変動も低金利すぎて、団信保険料引いたらタダみたいなものだけどね。

[7868: 匿名さん]

フラットは書類や検査が多くて面倒だから、ハウスメーカーは採用したがらないって聞きました。銀行はそういう審査が一切ないと。

[7869: 匿名さん]

固定にする人って基本的に数学に弱いのかなと思ってしまいます。今の変動と固定の金利で返済額を比べると固定を選ぶ気にならないと思いますので。
金利上昇を持ち出す人もいますが、6%くらいにならないと逆転しませんよね。

[7870: 匿名さん]

>>7867 銀行員さん
銀行員から勧められる商品は全て銀行の取り分が多いものって知り合いの銀行員から聞きましたよ。
元利均等だと途中で借り換えしてもらった方が銀行はおいしいでしょ
計算してみると良いよ！

[7871: 匿名さん]

きっとフラットはお金にならないんですね。
でも今後バブルは来ないだろうし、
変動一択なんですかねー。

[7872: 銀行員]

>>7870 匿名さん
保険などは利益率の良い外貨保険ばっかり提案しているとして、規制されました。
住宅ローンの場合、単独で利益なんか稼げないので、他の取引を誘引するきっかけの商品だと思いますね。

[7873: 匿名さん]

変動にしてる方は、万が一すぐに2-3%くらいに金利が上がっても耐えられる家計の方ばかりですか？
5年ルール125%ルールはありますが、最終的に精算必要ですよね？

[7874: 通りがかりさん]

>>7873 匿名さん
変動が有利だと思うから変動を選ぶのではなく、全固定の返済額は正直厳しいから変動って人は多いね。
仮に今、金利上昇してしまうと5年後からきついと思うよ。まだまだ上がらないとは思ってるけど。

[7875: 匿名さん]

>>7872 銀行員さん
銀行って顧客の利益なんて考えてないので、規制されないとちゃんと出来ませんよね

[7876: 名無しさん]

125%ルールていきなりは返済額はあがらないが最終的には内部でたまってるのも返さないとだめなんですよね？

[7877: 匿名さん]

>>7873 匿名さん

2-3%上がる時ってどんなときか考えたことないですよね？
経済と計算に疎い人は固定で良いと思います。

[7878: 匿名さん]

7873です！
私は万が一2-3%になったら返せなくはないけどキツいので、変動派の皆さんはどうなのかな？と思いまして質問しました(^_^;)
今後30年はそこまで金利が上がることは日本の経済を考えるとありえないため、万が一のリスクはそこまで考えてないということですか？

[7879: 匿名さん]

7873です。
あと、ここを見てると変動が有利だから変動って人が多いですよね？
でも自分の周りでは平均年収くらいで貯金も大してないのにみんな変動です。もしここの掲示板の皆さんとは違って、自分の周りが固定金利は高いから無理って考えで変動だったとしたら、危なくないですか？ずっと安い金利が続くだろうから大丈夫なんですかね？

125%は返済額は変わらないけど利息が上がると利息ばかり払って元金が減らないということになるので、最後に精算しないといけないと聞きました！

[7880: 匿名さん]

＞平均年収くらいで貯金も大してないのにみんな変動
その状態だと変動でも固定でも当初固定でもフラットでも危険ですよ

＞125%は返済額は変わらないけど利息が上がると利息ばかり払って元金が減らない
固定は元本なかなか減らないですよね

＞今後30年はそこまで金利が上がることは日本の経済を考えるとありえない
ローンは先行逃げ切り

＞私は万が一2-3%になったら返せなくはない
そんな状況になった時自分の職があることを保証されている人って日本に何人いるの？

[7881: 匿名さん]

変動の方が元本の返済割合が高いのをご存知ですか？
それは固定に比べ金利が低いので、最初から元本の返済割合が高いからです。
元本が減れば、それだけ金利上昇率の影響も低くなります。元本に対する利息が低くなりますからね。
借金をより早く、より低金利で返すのが変動です。
この先に８０年代バブルのような事が起きないかぎり、固定に逆転される事はありませんし、万が一上昇するような場合も繰り上げ返済で対応できます。
金利が上昇するような局面では、みなさんの給与も相対的に上がり(物価も上がりますが)借金は返済しやすい状況になります。
固定にすると柔軟な対応ができないという実はリスクが高いため、数字に弱い人しか固定を選ばないのです。

[7882: 通りがかりさん]

>>7876 名無しさん
仮に金利が1年ごとに1%ずつ上がり続けても、返済額は5年ごとに見直し。130%に相当する返済額になったとしても、最大で125%まで。差の5%は繰越でまた5年後に増加。

[7883: 匿名さん]

>>7881 匿名さん
＞元本が減れば、それだけ金利上昇率の影響も低くなります
私も同じ認識です。
借金するときは一刻も早く、元本より売った時の金額が大きくなるようにすべきだと思っています。

＞数字に弱い人しか固定を選ばないのです
一番弱い人は当初固定ね

[7884: 匿名さん]

>>7881 匿名さん
お金に余裕がある人は固定。
あまり余裕がない人は変動。

[7885: 匿名さん]

余裕の無い人も有る人も変動です。
余裕があれば、万が一上昇しても一括返済できます。
固定を選ぶ人は単に高い金利を固定して払いたい人。
万が一、バブル景気並みに日本や世界が好景気になりインフレが発生した時にお金に余裕が無い、貯蓄のでき無い人。

[7886: 匿名さん]

子供が小さくて教育資金として手元にお金を残しておきたい場合、繰上げ返済ってなかなか難しくないですか？
かける人は教育費に5千万とかかけますよね？
変動の皆さんどうしてるんでしょう。

[7887: デベにお勤めさん]

みんな色々考えてるんだね。
俺なんて自身の与信枠を限界まで使いたいからフラットにしてる。
単純に銀行より貸してくれるからね。

とにかく手元は厚くして運用したい派、種銭は多ければ多いほどいい。
住宅ローン程度の金利で資金調達できるんだから、繰り上げなんて絶対にしない。

住宅ローンの残高減ってきたら、マンション買い替えで再度限界まで調達。
湾岸双六で買い替えの度に物件のグレードが上がり、勝手に売却益まで出てたから2度美味しかった。

今後は厳しいだろうけどね。

[7888: 匿名さん]

>>7885 匿名さん

この匿名さんまったく同じ意見だわ。
余裕があるならなおさら変動一択

[7889: 匿名さん]

>>7886 匿名さん

落ち着いてくださいな
他人のお財布事情で判断するの？
そんなんだから、固定で良いんじゃないですかって言われてると思うよ

[7890: 匿名さん]

＞変動の皆さんどうしてるんでしょう。

同じ金額を借りた時支払額は変動の方が安いので、固定より多く使えますよ

[7891: 匿名さん]

住宅ローン借りる時に貯金ゼロじゃありませんよね…？その貯金を繰り上げ返済に使ってゼロになってしまうかもしれないのが怖くないのかな？という意味です！
返済しながらも貯金は増えていきますが、やはり変動借りる方はお金持ちばかりなんですかね。

[7892: 匿名さん]

＞その貯金を繰り上げ返済に使ってゼロになってしまうかもしれないのが怖くないのかな？
繰上げ返済も教育費も支払い金額が少ない変動の方が有利ですよ
固定の場合元本の減りが遅いので繰上げする必要はあるのかも？？？？

[7893: 匿名さん]

元々住宅ローンの金利が低い変動の方が、どちらにしても有利ということですね！

ちなみに変動が上がったら固定にするという理論？も見かけますが、万が一変動が上がる頃には固定も上がってますよね？
わざわざ総支払額の多い固定に乗り換えるよりは、手数料払って変えるよりはそのまま変動で下がるのを待った方がいいんでしょうか？

[7894: 匿名]

>>7886 匿名さん
うちは子供1人なので1000万から1500万の予定です
自分たちの老後資金もあるのでそれ以上は出せません。自宅から多くの大学まで通学可能なので仕送りも不要。少し高くても駅近都市部の家を選んでよかったと思っています

[7895: 匿名さん]

一人っ子だと一人に充分お金かけられるので良いですよね！
首都圏でしょうか？
うちは東京に行きたいと言われると難しそうです。

[7896: 匿名]

>>7893 匿名さん
金利が上がる見込みがありませんし、万が一上がったとしても0.何%だと思うので特に気にしていません。
昔のように金利が8%10%になることはないと思います。それでも不安なら固定を選べばいいと思います

[7897: デベにお勤めさん]

ローンは変動か団信込みで1%切る条件を引き出せたなら銀行固定がいいと思うけど、30年後も金利は上がらない、上がっても0.何%って言い切るのはさすがに無責任だと思う。

[7898: 匿名さん]

無責任というか、楽観的ですごいと思います。

[7899: 匿名さん]

>>7898 匿名さん

ですよね
何も考えず固定金利の高額な利息を払うなんて楽観的ですよね。

[7900: 検討者さん]

1％以下なら固定もありだと思って固定にした。
福岡だけど当初10年0．61％、以降35年まで0．95％の地方銀行で借りた。（頭金なし）

[7901: 匿名さん]

ですよね
何も考えず固定金利の高額な利息を払うなんて楽観的ですよね。

なんでこんなにムキになってるんでしょうか…笑

[7902: 通りがかりさん]

これから変動がこれ以上さがる見込みはないと思いますが、世界経済が波乱でもない限り5％などになるのも考えにくいです。
コロナみたいか状況で収入が減って払えなくなり、優遇金利もなくなり、物件も売れずに任意あるいは破産にならないなら変動もいいのでは。変動と固定は、その方の考え次第ですね。

[7903: 匿名さん]

「金利が上がるのは経済が上向く時。その時は収入も上がるから大丈夫」という意見を見かけますが、国として滅びそうな時も金利が上がりますよね？他国からの投資に旨みが出るように5%とか10%とか。みなさんそういうリスクは折り込み済みですか？

私は日本がギリシャみたいにはならないと思うし、30年後に5%なら大丈夫そうなので変動にしました。それより前に返済が終わる予定。

[7904: 匿名さん]

金利が低いうちに元本をガンガン返せば良いだけ。
ようは借金なわけで借りない方が良い。
ローン控除後に高い金利で借りっぱなしってのが一番最悪。借りた金額が高ければ高いほど金利も負担になる。
残債が少なければ金利が馬鹿みたいに高くなっても余裕です。そこが固定の最大のリスク、返済が遅れるというね。

[7905: 通りがかりさん]

変動といいながらここ20年、基準金利は最低水準を保ったまま。
基準金利が低すぎるので、銀行は独自の優遇幅で競争するしか
手段がなくなってしまった。それももう0.4%台突入、ネット系
最安は0.4%切ってる。
これから店頭金利が2%、3%と上がる要素なんてどこにある？
しかも優遇幅の熾烈な競争が働いてる中、1～2つの銀行が
単独で金利を上げるなんてできやしない。もし仮に上がるなら
一斉に上がらないと。
そんな事態、またバブルでも来ないと無理でしょ。
事実、3%、4%の時ってまだバブルの余韻が残ってる時だったし。
その時でも金利は上がる上がるって、さんざん脅されてきたけどな。
あんときのFPを名乗ってたやつら、今どういう心境なんだろ。

さすがにこれ以上は安くはならんだろうから、いま最優遇とれて
10年ぐらいの間に元金がっつり減らせるのが一番得じゃろ。
0.4%と1%じゃ最初の10年でもだいぶ差がつくよ。

[7906: 匿名さん]

>>7901 匿名さん
固定の人は金利計算ができないから、金利が少しでもあがったら、変動より得だと思っているのでしょう笑

[7907: 匿名さん]

固定派の人に数字の話をしても無駄
知事と同じで心理的不安

[7908: 匿名さん]

これだけ下がってしまった金利が上がるのは誰にでも予想するのは容易いです、しかし、金利が将来上がるから固定というのはあまりにも短絡しすぎやないですかね？
仮にバブル初期の6%くらいまであがったとしても、繰り越しで返す前提なら変動の方が優位な結果になるのは計算されてますか？

[7909: 匿名さん]

>>7908 匿名さん

やめなって。
固定にしてる時点で計算なんてしてないんだから。

[7910: 匿名さん]

固定の場合、３５年の返済だと大損です。
かといって繰り上げ返済できるぐらいなら変動でもリスクは低いので変動一択です。
じゃあ、何が良いのか？
それは気持ちの問題です。経済が上向きになりバブル並みの好景気が訪れて世界的に安定期に入った時、
金利が変動するリスクが無いのです。損はしますが上がりませんし、下がりもしない。
大震災や水害、台風、噴火などの大規模災害が起こったら、この限りではありません。
何もない平和な時代が続くと信じているなら固定ですね。

[7911: 匿名さん]

リスクが一番高いのは
フラット団信なし…賃貸がおすすめ

リスクが確実にあるのは
当初固定…途中で支払額が変わる
全期固定…金利が元々高い

リスクあるかもしれないのが
変動…計算がわからない人には心理的不安あり

[7912: 匿名]

ドル安により、更に金融緩和が進み、金利も更に下がることはあり得ますか？

[7913: 匿名さん]

スタグフレーションは心配しなくても大丈夫ですか？コロナで戦争が起きる心配もないでしょうか？

[7914: 名無しさん]

誰にもどれが正しいかなどわかりません。過ぎて初めてわかります。コロナがおきるとわかってた方がいないように、なにがあるかなど予想にすぎません

[7915: 匿名さん]

変動でも一括返済できる資産があればリスクはゼロ。
固定なら賃貸にした方がマシ。

[7916: 名無しさん]

基本的には資産がない人がローンを組みますからね

[7917: 通りがかりさん]

金利が高騰する例にハイパーインフレ等を出す人がいるけど、そんな事態になったら職があるかどうかも不明で、円安で物資も入手困難。日常生活が破綻するから固定か変動かなんて些細な問題になると思うよ。

今はコロナで収入減少なんて大勢居るでしょ？
金利上昇より収入減少のほうが可能性も高いし、振れ幅も大きい。

[7918: 匿名さん]

>>7917 通りがかりさん
つまりどういうこと？
金利はどっちでもいいから自分の給料を心配しろということ？

[7919: 匿名さん]

>>7915 匿名さん
それなら現金で買えばいいじゃん…

[7920: 知らないの？]

>>7919 匿名さん

ローン控除が現金で買うよりお得だから、とりあえず１３年はローン払うんだよ(笑)

[7921: 匿名さん]

団信もあるしね。保険としてローンを組む。

[7922: 匿名さん]

金利が低い変動なら冒険しなくても定期預金で充分にお得だし、何かあればすぐに繰上げ返済も可能。
固定の場合は、支払いがハッキリしているから取れるリスクも判りやすいし、利確したら繰上げ返済含めて、次は何に振り向けるのかも精神的に自由に選べる。
いずれにしてもローン控除のオマケ付きなんて、こんな美味しい低金利は他には無い。

[7923: 匿名さん]

＞金利はどっちでもいいから自分の給料を心配しろということ？
この人飲み込み早いね
あなたは明日勤務先が倒産しても充分生きて行けますよ

[7924: 匿名さん]

いやだから、変動選んでる皆さんそんなお金持ちなの？すごいね。
土地と家で5000万かかるけど、一括で返せるような貯金なんてないよ笑
1000万残しておいてあとはローンって感じ。。

[7925: 通りがかりさん]

>>7924 匿名さん
将来的に金利が上がっても+2，3%くらいでは？返済額だと精々年数十万の増加かな。勿論きつくなるけど、それなりの貯蓄あれば大丈夫。それ以上の金利上昇を心配するよりも、昇進・転職等で収入増やす事を考えていたほうが良い。

[7926: e戸建てファンさん]

頭いい子ぶって論破せんでええねん。
とりあえず迷ったら変動にしとけ

[7927: 都心ザ・マンション]

>>7924 匿名さん

それぐらい皆あるよ(笑)
なきゃ家なんて買わないし、ローンはあくまでも節税対策。
お金がないなら、固定か賃貸で。
でも固定なんてリボ払いみたいなもんだから注意ね。

[7928: 匿名さん]

固定の人はまじで金利の計算できないんですか？
まともに計算すれば、明らかに変動となんども

[7929: 名無しさん]

まっ、なにが起きるかよめませんからねー 昔の方は今の変動の値段をよめなかったように 逆も何が起きるかなんてわかりませんよ

[7930: 匿名さん]

支払額が固定され、元本が中々返済できず支払期間が長くなるという点においては固定金利とリボ払いは似てますな。
住宅ローンのリボ払いだと思えば良いのか。

[7931: 匿名さん]

俺はフラット保証型の団信なしで現在0.53%だわ。
5年後から0.78%だけど、ここでどれだけ貶されてもまあこれくらいなら固定でもいいや。
昔の満期系の生命保険あるから団信いらねーし、死んで嫁を喜ばすなんてありえない。

[7932: 匿名さん]

>>7931 匿名さん

うん、自分の中でいいやって思うならいいんじゃない。

[7933: 匿名さん]

公務員なので昇進もほぼないし、転職もしたくない笑

[7934: 匿名さん]

みんな5000万以上貯金あるの？正直に教えて！

[7935: 通りがかりさん]

>>7934 匿名さん
全然足りないよ！
35歳
年収700
預金300　保険・投資等4-500
ローン残高3,500

学費がどうなるか怖い

[7936: 匿名さん]

>>7934 匿名さん
5000万以上あるのは少数派でしょう。
有ったとしても負債を引いたら1000万とか。
負債を引いても5000万以上の貯金が残る人は、他に事業やってたり資産運用をしっかりやってる人じゃないかな。
事業やってると住宅ローンの利息の一部は経費に出来るから、予測できない変動金利より今は低金利なので固定を選択して数年分の粗利をある程度確定させたいという場合もある。
まあ変動も上がる要素ないから固定みたいなもんだけどね。
今の超低金利時代、貧乏人は変動一択、金持ちは正直どっちでも良い。

[7937: 匿名さん]

>>7936 匿名さん
若葉さんは向こうのスレで相手にされないからって、このスレでも粘着しなくてもいいのに。
煽り方がワンパターンだからすぐにわかる。

[7938: 匿名さん]

>>7936 匿名さん
ちなみに返答はいらないから。
君は面倒くさいから絡みたくない。
以降はスルーします。

[7939: 匿名さん]

5000万て少数派ですよね？
みんなそれくらいあるよって言うレス見てびっくりしたよ。。
もしかして貯金1000万の方に反応してたのかな。

[7940: 通りがかりさん]

>>7939 匿名さん
たぶんそうだね

[7941: 匿名さん]

団信込み25年2500万固定1.004%
面倒なので何も考えずにそうしてます。

[7942: 通りがかりさん]

>>7934 匿名さん

38歳
年収800万
預金1700万
保険・株600万
ローン残高2950万　34年　（駅前中古マンション）
専業主婦と子供二人（小1と0歳）
都内23区住みだけど、学費、老後を考えると間違いなく足りない、、

[7943: 匿名さん]

理解はしてるけど潤沢な老後や教育費をなんて考えてたら住宅ローンなんて組めない。

[7944: 匿名さん]

>>7942 通りがかりさん

子どもが大きくなったら奥さんに働いてもらうしかないね。

[7945: 匿名さん]

長期の住宅ローンは、長期雇用の前提が崩れたいまの時代にそぐわない。

[7946: e戸建てファンさん]

>>7945 匿名さん
じゃあ短期で返せる収入となると、それも難しい。
60,65くらいまでに完済できるプランで、それまで働けるスキルを身につけるしかないね。

[7947: 匿名さん]

うーん、、、家あまりのこれからは賃貸が主流になってきそうですね。

[7948: 匿名さん]

賃貸ってグレード低すぎて独身のうちしか暮らせなくないですか？
分譲賃貸だと買った方が安いし。。

[7949: 匿名さん]

賃貸派がいるからうちの部屋が狭くなった時に貸せばいいやと思えるので、助かってます

[7950: 匿名さん]

>>7948 匿名さん
集合住宅じゃグレードなんて変わらないですよ(笑)
賃貸の方が分譲より新しい家に住みやすいですし、管理もしっかりしてる。
むしろ賃貸なら隣人リスクを回避しやすい。おかしな隣人の騒音やゴミ、共有スペースの問題等々、分譲なんて運ゲーガチャ、アホらしいですから。

[7951: 匿名さん]

>>7950 匿名さん

なんだ。分譲住宅エアプか

[7952: マンション検討中さん]

>>7951 匿名さん
運ゲーガチャとかいう人、ほんとしょうもないなって思います。

[7953: 匿名さん]

マンションは運ゲー、今なら戸建て一択。

[7954: 匿名さん]

一部ローン借りれない人(若葉)も混ざり始めたね

[7955: 匿名さん]

>>7950 匿名さん

え…それ本気ですか？
分譲住宅住んだことないでしょ？
同じ10階建てでも賃貸と分譲じゃ防音も住説も全然違いますが…。。
分譲賃貸の話はしてないですよ。

[7956: 匿名さん]

>>7955 匿名さん
同じと思ってる人はほぼ確実に住んだことない人なので、会話にならないから相手しても無駄ですよ。

[7957: 匿名さん]

>>7956 匿名さん

もしかして安い賃貸しか住んだ事ないの？
都心の賃貸なら分譲となんら変わらないか、むしろ良いぐらい。

[7958: 名無しさん]

１%以下はローン控除額減額になりそうですね。
変動は金利上昇しそうなので固定一択ですね。

[7959: 匿名さん]

変動が上昇？
どこからの予測？このコロナで経済なんかしばらくは復活しないと思うのが普通だとおまいます。

[7960: 専門家]

>>7958 名無しさん
損したいなら固定。

[7961: 匿名さん]

>>7957 匿名さん
くそ高い賃貸にも住んだことあるうえで書き込んでいます。
都心の分譲と遜色のない賃貸って、単身者向けでも少なくとも家賃30万位出さないと無いですよ。比較する分譲は単身者向けでも1億以上する。
レベルの違うもの持ってきても意味がない。

[7962: e戸建てファンさん]

>>7958 名無しさん
少なくとも控除期間の10年だけで比較したら固定で得することはないよ
長期的に金利上昇する可能性は否定しないけど、トータルでは変動のほうが安くなると思う

[7963: 匿名さん]

賃貸に住んでたのは学生時代から社会人1年目までだったので、駅から1分の普通のマンションです！実家はお金持ちじゃなく普通の庶民なので、高いところは無理です。騒音問題はそれなりにありました。
クソ高い賃貸なら設備もいいでしょうけど、そこに住める収入があるなら戸建てや分譲買いますね。
お金持ちは賃貸派になるのかもしれないけど、
一般庶民はそうはならないと思いますよ！

[7964: 匿名さん]

良いマンションに住み続けたいなら賃貸って事。
戸建ては逆に建てて所有する方がいい。
集合住宅だと分譲でも騒音トラブルや隣人トラブルが多発するから。

[7965: 匿名さん]

>>7964 匿名さん

賃貸でもトラブル発生するし、その都度引っ越してたら無駄な金を垂れ流すだけやん。
分譲に住んだことないのに住み心地を語るなよww

[7966: 周辺住民さん]

>>7965 匿名さん

住んでましたよ。
その上で言ってるんだがな(笑)
まぁ、確かに23区の分譲でしたが築20年程で住設も古くなり住みにくくなったので売却しました。
最近は賃貸の方が新しく住みやすいですよ。隣人トラブルよりは、引っ越しの方が設備もグレードアップするし健全です。
集合住宅は、分譲だと管理組合とかとにかく面倒。

[7967: 匿名さん]

一戸建てがいいのでやっぱり賃貸はないですね…。
分譲マンションに10年住み、駅近で家から徒歩圏内で何でも揃って快適ではありますが、どこか自分の家っていう感じが薄いです。
緊急事態宣言中、子供はベランダでシャボン玉や砂遊びがせいぜいでした。
一戸建てならインナーガレージで車を守れるし、子供は庭で遊べるし、のびのび過ごさせたいです。

[7968: e戸建てファンさん]

マンション、戸建てなどの話は別でどうぞ

[7969: 匿名さん]

そもそも賃貸か分譲かっていう話題すら金利には関係ないですよね…話にのってあげたのに笑

[7970: 匿名さん]

とりあえず銀行でお金借りることができる人だけ投稿しようぜ

[7971: 匿名さん]

金利は変動一択でしょ？
固定なんて今の時代そんするだけ。

[7972: 匿名]

>>7971 匿名さん
変動リスクがあるからいつどうなるかわかりません、と定量的に評価できない人が固定にするイメージ

[7973: 匿名さん]

リーマンでもコロナでも上がらない金利はどうなったら上がるのか？

[7974: マンション比較中さん]

>>7973
というよりも、これだけ金融緩和しても上がらない金利はどうなったら上がるのか？
という気がする。

[7975: 検討板ユーザーさん]

流石に15年後とかになったら金利がどう上がってるかも想像つかないけど、その頃には大分ローン残高も減ってるしね。
特に繰上げ返済も視野に入れてる人にとって、トータルコストで変動が固定を上回り後悔する可能性は殆どないと思うが。

[7976: 匿名さん]

>>7975 検討板ユーザーさん

変動は逆ざやで固定資産税まで国に支払ってもらってる状態だね

[7977: 匿名さん]

これから変動にする人は住宅ローン控除の1%は使えなくなりそうですね。金利分のみになるんでしたっけ？それでも安いですよね。

[7978: 匿名さん]

保証料や銀行手数料などは金利上乗せ型にして見かけの利息を高くして控除額を多くさせ、実質的には国に保証料等を負担してもらう（還付金として）というのが賢いやり方なのかな。
まあ、制度の詳細が出てみないと何とも言えませんが。

[7979: 匿名さん]

住宅ローン減税期間10年が今年で終わりました。ローン期間中変動金利は上がりませんでしたが、一括返済する資金を貯めることはできませんでした。
現在残債1200万。金利0.775%。
これから繰上げを頑張るべきなのか、ふるさと納税、確定拠出年金等を増やし少しでも税金を取り戻すことを優先すべきなのか、どちらが正しいのか判断つかない。

[7980: 通りがかりさん]

>>7979 匿名さん
今後の金利負担なんて、大したことないでしょ？繰上メリットも薄いと思うけどな

[7981: 名無しさん]

ローン控除減額で変動も上がりますよね。
今のうちに固定0.9?1.2％くらい狙いたいです。

[7982: 通りがかりさん]

>7974
長年のデフレ不況で、企業は投資をせず内部留保溜め込むばかり。結局、これだけの金融緩和でも企業は投資に二の足を踏み、全然お金を借りようとしない。だから市場に想定ほどお金が出回らなかった。そんなんじゃデフレ解消もしないし、金利も上がらん。

デフレ脱却の正しい政策としては、金融緩和だけでなく、もっと国債増やして公共事業なり増やして政府自体がバンバンお金使って市場に回さんといかんちゅーこっちゃ。

しかし未だに財務省の財政破綻論に騙されて、日本は緊縮財政やっとる。
日本は財政破綻するっていうウソ、まやかしから脱却しない限り緊縮財政は続くし、デフレも続くし、金利も上がらんよ。

このコロナが財政出動に舵を着る良い機会だったのにねぇ・・・

[7983: 通りがかりさん]

>>7981 名無しさん
すんません。
ローン控除減額で変動が上がるのはどういうことですか？
あんまりお金のことよくわからないんで教えてくださいませ。。。

[7984: 名無しさん]

>>7981
まあ優遇金利が変わるぐらいかなと

>>7983
金利分控除になると、貸す側としては金利は多くなっても構わないとなる。




10年固定金利で10年目まで2%でその後0.5%なんてローンが出てくるかもね。

[7985: 匿名さん]

金利分控除といってもローン控除の上限1%だから、1％以上になることはないですよね。。

[7986: 名無しさん]

変動も固定も来年以降は徐々に上昇はします

[7987: 名無しさん]

>>7985 匿名さん
いいえ

[7988: 匿名さん]

>>7987 名無しさん

今後、上がるようなら1％前後の全期間固定にするのもありになってきますか？

[7989: 検討板ユーザーさん]

>>7979 匿名さん
確定拠出年金はともかく、ふるさと納税と繰上げ返済は全く競合しない。
あと、1200万で金利0.775だったら繰上げするメリットは少ないから、一括で返済するほどの資金が他にないなら流動性のある現金としてもっておくのもいいのでは？1000万円の生命保険みたいな意味合いもあるし。

[7990: 匿名さん]

>>7988 匿名さん
無い

[7991: 匿名さん]

>>7989
正しいのかわからないのだけれど
今月に7万だけふるさと納税。来年1月に300万の貯金の内100万だけ繰上げ返済することにしました。200万は流動資金として残すことにしました。
無駄使いせず、もっと勉強してれば金利も上がらなかったし一括返済できたかもしれなかったですが、流動資金300万。手をつけない老後資金400万で一括返済できる資金は貯められませんでした。
保険だと思って無理せずローン返済していきます。ありがとうございます。

[7992: 匿名さん]

>>7988 匿名さん

自分で計算しなさい

[7993: 匿名さん]

がん団信付けて保険代わりにしたい人は固定1.3%くらいで借りてもいいんじゃないですか？ずっとそこに住む気持ちがあればですが。
マンションなどで10-15年くらいで売却予定があるなら変動一択だと思います。ただその場合も、「貯蓄なし＋フルローン＋変動」は結構なリスクだとは思います。あくまで資産があって、その運用と変動金利との差分を有効活用できる人のためのものだと思います。

[7994: マンション検討中さん]

>>7993 匿名さん

貯蓄なしは変動も固定もリスクなのでただの論点ずらし。

[7995: 匿名さん]

7994
その通りですね。
今は払う金利より減税額のほうが多いから金利リスクは全く無い
リスク書いてる方は金利ゼロの分割払いだったとしても
リスクあるって言いそう

[7996: 周辺住民さん]

>>7995 匿名さん
リスクリスクっていう人は、金利関係なく借金そのものがリスクという考えの人が多いですね。だから金利マイナスになってもリスクというでしょう。

[7997: 検討板ユーザーさん]

貯蓄なしは変動固定に関わらずリスク要因だけど、変動と固定で貯蓄なしによるリスクの影響は全然違うでしょ。

[7998: 匿名さん]

>>7997
＞変動と固定で貯蓄なしによるリスクの影響は全然違うでしょ。

変動と固定の違い関係ないです
金利手数料分が税金還付で戻ってくるので
まったくリスクにはなってないです。

金利手数料ゼロの購入価格を単に分割払いしていると考えて良いです。

[7999: 通りがかり]

>>7998 匿名さん
金利ゼロの分割払いだとしても、元金返せなくなったらアウト＝リスクありでは

適正範囲の借入まで不安を煽るつもりはないけど

[8000: 検討板ユーザーさん]

金利手数料分が戻ってくるか自体、今後の変動金利次第だし、まったくリスクなしと言い切るとか見積もり甘すぎん？

貯蓄なしで変動金利だと、金利が大きく上がって毎月の支払い可能額超えた時点でアウトよ。一度破綻したら金利優遇もなくなるし。固定金利でも収入の減少で同じことが起きるけど、それプラス金利変動のリスクがある。
変動なら固定以上に貯金額又は借入額にマージンとらないと。

全体的な期待値としては固定より圧倒的に有利だけど、それなりのマージンが必要なのが変動。貯金なしで変動組むとか正気とは思えないリスク。