固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[5001: 匿名さん]

>>5000 名無しさん

当初の優遇期間が終ると、店頭金利から当初より優遇幅が小さい優遇に切り替わる。

よって、一般には店頭金利が高いと不利。ただ、優遇幅との兼ね合いなので、個別に比較は必要。

[5002: 匿名さん]

>>4998 匿名さん
というよりもこう。
①固定金利にもリスクがある
②いやいや、リスク＝不確実性だからリスクはないだろと反論。
③変動よりも返済額が増える危険性があるからリスクがある
以下ループ

どっちも当たり前のことを言ってるだけで何の付加価値もないな。
あるのはプライドと意地やねwww

[5003: 匿名さん]

>>5000 名無しさん
変動の店頭金利のことだと思うけど、単純に絶対値を比較するのではなくて基準金利が何かを比較すべき。
都銀短プラか地銀短プラが基準なのか（メガは都銀短プラ連動、＋1％上乗せ）によっても、過去の動き方違うからその動きをみるのも大切。

[5004: 匿名さん]

>>5002 匿名さん

全然違うね。本質がわかってない。

「スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。」

とスレ主が書いてるんだから、そう思わない人は場違いなだけ。

相手の意図を理解せず、的外れな持論を延々と展開するのは、コミュニケーション障害です。

[5005: 匿名さん]

>>5004 匿名さん
スレタイの通りそう思う人が集まってるだけだよ。
そう思わない人ってどれよ？？
話をすり替えてるだけやん。みんな固定は無駄か？変動は怖くないのか？心配なんだぜ？

[5006: 通りがかりさん]

そもそも最初に、
固定金利は銀行が金利変動リスクを負う
とか言い出して、無理やり理屈をつけようと脱線しまくっただけ

で誰かがまとめに入って、みんながくだらない論争だと思い始めて、最初に
固定金利は銀行が金利変動リスクを負う
と書いた人が消えて、今

[5007: 匿名さん]

>>5006 通りがかりさん
その最初の人ではないけど、固定金利で貸すってことは銀行が金利変動リスクを負ってるってことで変なことないのでは？？

[5008: 通りがかりさん]

>>5006 通りがかりさん

え？固定金利の場合、それ以上に金利が上がった場合のリスクは誰が負うの？だれ？
大丈夫か？

[5009: マンコミュファンさん]

最近住宅ローン契約しました。正直どっちがいいか分からなかったです。最近流行りなイデコの運用も同じような悩みをしました。結局うちは全期間固定でくみました。イデコも元本が割れるリスクの少ないものにしました。うちは冒険ができない体質なんでしょうね。ただ80～90年代の高金利の時代であれば迷わず変動金利を選んでいたと思います。

[5010: 匿名さん]

>>5009 マンコミュファンさん
いや、多分その80～90年代の高金利の時代もあなたは固定金利を選んでいたと思うよ。
今でこそ以上な好景気・高金利と感じるけど、当時はそれが当たり前で金利はもだと上がると思われていたのだから。

[5011: 匿名さん]

固定金利は銀行がリスク含んだ管理設定しているということは
この今の固定金利が低い状況によって金利の変動はほぼないと
踏んでいるのかなとも思える。
長期の固定金利、銀行は利益でら算段がなければやらないかと、プロですから。

[5012: 匿名さん]

>>5011 匿名さん
変動＝金利変動リスクは借手が負うのでその分金利低い
固定＝金利変動リスクは貸手が負うのでその分上乗せされて高い。

原則はこんな感じ。

[5013: 通りがかりさん]

固定＝金利変動リスクは貸手が負うのでその分上乗せされて高い。
⬆︎これは違います。銀行が金利変動リスクをとる訳がございません。銀行は金利変動リスクを回避＝ヘッジしています。ここでかかるヘッジコストが、借手からみた固定と変動の金利差になります。

[5014: 匿名さん]

>>5013 通りがかりさん
こういう話好きな人がヘッジ・ヘッジ言ってくると思ったけど思いの外早かったな。。
なので主語を銀行では貸手として一般化してたが、銀行であっても全部を高いコスト払ってヘッジしているわけではありませんよ。同じ勘定で管理しているわけではなく、長短負債・資産のバランスをとっているわけです。
飽くまでも原則ですよ。

[5015: 匿名さん]

ヘッジと上乗せ

[5016: 匿名さん]

>5014
てことは貸手は損をしない方程式で固定を貸してることになるかなと。
その金利が低いと言うことはやっぱり契約年数について上がる可能性は低いと見込んでるかと。
上がりそうなら金利をあげるか別の運用に回す話ですから、貸手としては。

[5017: 匿名さん]

あー、変動金利早くあがらないかな～

[5018: 匿名さん]

皆さんのように知識がないので教えていただきたいのですが、変動金利の「通期引き下げ」って基準金利から決まった利率引き下げるってことですよね？ということは基準金利が上昇しない限りは変わらないということでしょうか？今でも基準金利から大きく引き下げているのに、基準金利が上昇するのってよほどのインフレがないとありえないんじゃないかと思ったのですが間違ってますでしょうか。。

[5019: 匿名さん]

>>5018 匿名さん
・正確には「基準金利」からの引き下げではなくて「店頭金利」から引き下げですね。
例）都銀　基準金利（短プラ）＋1％－通期引下幅＝適用金利
・物価水準だけで（短期）金利が決まるわけではないので、そうとは言い切れないかと。
・また、この金利・金融緩和政策もどこかで出口を模索しなければならないのは間違いありません。ただ、その出口はまだまだ見えていないということと、大幅に金利を上げなければならない状況というのはなかなか考えられないと多くの人が思っている。というのが現状ではないでしょうか。

[5020: マンション検討中さん]

店頭金利が低い方が上がりづらいのでしょうか？
適用金利でみると住信SBIの圧勝ですが、店頭金利でみるとイマイチ。。一方ソニー銀行は店頭金利が低い！変動時に上がりづらいってことなのでしょうか？

[5021: 匿名さん]

>>5020 マンション検討中さん
まずはそれぞれが何を基準金利にしているのかを確認して、過去の動き方を、比べるのがいいと思いますよ。
絶対値の大小は関係ありません。

[5022: マンション検討中さん]

>>5021 匿名さん
ありがとうございます。調べてみます。

[5023: 匿名さん]

とはいえ、ほんと、今借りる人って
悩むでしょうね～

２～３年は変わらないかもだけど、
１０年って考えると、上がる要素を
いくつか感じるし、

だからと言って変動で借りておいて、
上ってきたときに固定となったとしても
固定は固定で別の動きで、すでに今よりは
上っている可能性があるだろうし。。。

自分を信じて選ぶって感じでしょうか。

それかこんな低金利だし、多少の事は気にしない！

[5024: 匿名さん]

金利が上昇した場合、ソニー銀行は店頭金利を上げるので、既存契約者の金利も上がる可能性があります。
SBIでは、店頭金利は変わらず優遇幅が縮小するだけなので、既存契約者の金利は低いままで新規契約者の金利だけが上がる可能性があります。
実際には、金利が上がってみないとどうなるかわこりません。

[5025: 匿名さん]

>>5024 匿名さん
というより基準金利の違いねそれ。

[5026: 匿名さん]

16から20年で返済予定です。
フラット35で借りますが35年フルで借りて
繰り上げ返済するか、最初から20年で借りるか
迷ってます。
35年で借りて流動資産を作っておきたい気もしますが、利息が20年は1.02 35年は1.08です。
皆様ご意見伺えますでしょうか？

[5027: 匿名さん]

>>5026 匿名さん

金利が大して変わらないので、35年一択でしょう。キャッシュフロー優先で行きましょう。

[5028: マンコミュファンさん]

>>5024 匿名さん
もし金利が上がるような局面になれば、SBIもソニーも基準金利を上げ、既に借りている方にも影響すると思われます。
反面、下がる局面では優遇幅を拡大します（ただし、ソニーだけは昨年基準金利を下げました)。

[5029: 5026]

>>5027
キャッシュフローで運用した方が
利息以上に儲かりそうですよね。
今の低金利なら。

[5030: 匿名さん]

>>5028 マンコミュファンさん

その時三井信託銀行の基準金利はどうなる？

[5031: 匿名さん]

>>5030 匿名さん
どうなるかは分からないけど、SMTBの方が金利は変動しにくいと思います。
仕組みはこうです。
ソニー銀基準金利＝短Pに営業コスト・収益を加味
メガ銀基準金利＝短P

ネット銀は基準金利の決め方が恣意的でどうなるか把握しずらいんだよね。メガ銀は透明。

[5032: マンション検討中さん]

ネット銀行は、金利低下局面では基準金利そのものが下がっているので、既に借りている方も新規の方も金利が低下します。金利上昇局面では基準金利が上昇し、既に借りている方の金利も新規の方も上昇します。
メガバンクは、金利低下局面でも基準金利は横ばいで優遇幅が拡大しています。既に借りている方の金利は横ばいで、新規の借り入れの方のみ、金利が低下しています。金利上昇局面では、基準金利はしばらく横ばいで、優遇幅が縮小する可能性があります。その場合、既に借りている方の金利は横ばいで、新規の借り入れの方のみ、金利が上昇します。
このように理解していたのですが、間違っていますか？

[5033: 通りがかりさん]

朝鮮半島で武力衝突が起きてしまった場合、為替や金利どうなります？

[5034: 匿名さん]

>>5033 通りがかりさん
急激な円高＆大幅な金融緩和って感じかな

[5035: 匿名さん]

日本がミサイルによる直接攻撃を受けない限り、円高、長期金利の低下になり、財閥系を中心に株価があがるでしょうね。
核爆発による電磁パルス攻撃を受けた場合は、金融機関や株の取り引きが止まり、円安、株安の話のレベルでないでしょう。

[5036: 名無しさん]

>>5034 匿名さん

直接被害も想定される立地なのになんで円が買われるんですかね？？

[5037: 評判気になるさん]

変動民どうした？？

[5038: 匿名さん]

>>5036 名無しさん

ヘッジファンドなど巨大な投資ファンドによる円キャリートレードのポジション解消による円の買い戻しがあるから。
日本の金利が低いうちは有事の円買いは変わらない。
しかし、想定外に被害が大きくなると円売りに変わるだろうね。

[5039: 匿名さん]

>>5038 匿名さん
・リスクオフ→円キャリーの巻き戻し
・対外純資産国である日本の海外資産の売り、巻き戻し（生保や損保が保険支払に備えた巻き戻し）

やね。

[5040: マンション検討中さん]

教えてください。

世帯年収2,000万円、現貯蓄が4,000万円で1億円の物件を検討してます。
現在のところ、頭金はほとんど支払わず変動35年のペアローンで住宅ローン減税が終わる10年後に一括返済を考えています。

1.上記ローンプランよりオススメのプランはあるでしょうか？
2.上記プランの場合、オススメの金融機関はどちらでしょうか？

[5041: 匿名さん]

>>5040 マンション検討中さん

10年で6000万貯めれますか？
月に110万ぐらいの手取りで無理でしょ。

[5042: マンション検討中さん]

10年固定がいいと思いますよ。変動とさほど変わらないし

[5043: 検討板ユーザーさん]

>>5040 マンション検討中さん

悩みますよね…
頭金はほとんど支払わずには賛成ですが、
10年後に一括返済する部分が気になります。
団信があるので、万が一の時のために現金は出来るだけ取っておいた方が良いのではと思いました。
うちの完済は定年時または金利が上がった時と思って現金は残してます。

[5044: 匿名さん]

固定金利選択した人は、市場金利が高かろうが低かろうがいつの時代でも固定金利選ぶよ。
難しい話ごちゃごちゃしてるけど、精神的な問題よ。、

[5045: マンション検討中さん]

頭金入れまくって少ない借り入れを低金利固定で組む脳死ローン組んじゃいました。頭金残して変動がいいのはわかるんだけどね、面倒くさいんだ…。

[5046: 匿名さん]

SBIの変動が
0.4から0.57に上がりましたね

既存の契約者も上がりますね

[5047: 匿名さん]

>>5046 匿名さん

えっ、そりゃ大変だ
でも、いきなり0.17%上げってずいぶんですね
ネットでは変わってないようですが、報道されたのかな。

[5048: マンション検討中さん]

>>5045
こんな買い物ですら面倒がる人生観って本当になんなんだろうと思うよ
それなら潔く損してたらいいだけの話ですよ

[5049: 匿名さん]

>>5048 マンション検討中さん
いや、多くの人がそうだよ。そして、金利なんてどんなに調べて考えても将来のことなんて分からないだから。
むしろ考えれば分かるという自称インテリの方が損するのはよくあるはなし。

[5050: 匿名さん]

タイゾー程度の頭でも大儲けするぐらいそんなに難しいことじゃないんだけど
つまり自分がダメなのを人もそうだと勝手に主張してるだけ

[5051: 匿名さん]

>>5045
悪くない。
いいと思いますよ。

[5052: マンション検討中さん]

固定か変動かは確かに答えのわからない選択だけど頭金を入れる入れないでローン控除の部分で損するんだとしたら自分には考えられない
年収とローン額にもよるけど10年間は多く借りてた方が得策でしょ
10年後に頭金に入れたお金を入れた方がコスパはいいよ

[5053: 匿名さん]

お金を沢山借りた方がいいのは、絶対にローン破産をしない、資産と収入と倹約の心か備わった人のみ。
控除は住宅ローンだけではないから、ローン減税の恩恵が得られるギリギリの額の借入が理想。
控除は保険や積立の年金なども組み合わせて、将来設計すべきだよ。40歳の時に変動ローン金利0.775%で2600万で借りて、現在の残債は1800万。年収は600万ちょっと。
やっと年収の3倍以内の残債となり、金利が万が一上がったらとドキドキしなくなった。
借りた当初金利上がると散々このスレで煽られたけど、固定の人より早く残債が減って良かったと思ってる。

[5054: 匿名さん]

>>5052 マンション検討中さん
確かに多少は損するんだろうけど、登記費用や保証料計算とか、謄本に借入額が載ることや感情的に借入は少なくしたいという定性的なこととか諸々あるわけで、調べるの手間だし少なくしとこってのも全然ありだと思うぜ。

むしろ自分には考えられないとか、自分の価値観以外を認められないことの方が恥ずかしいことなんだぜ？

[5055: 匿名さん]

ローンが少ないと、精神的にも楽になるんだよね。貧民思想なんだろうけど。
5年で800万返済して、ローン減税の終わる頃の残債は1000万。その時の年齢は50歳。
1000万を一括返済はできないけど、その時の経済状況により、期間を短縮しないで繰り上げして、家賃より少ない金額で60歳まで払っていく予定。ローンの返済が減った分、積立の年金や確定拠出年金や保険を増やし、老後に備える。

[5056: 検討板ユーザーさん]

>>5055 匿名さん

ローン減税の優遇が終わる時に800万繰り上げ返済した方が良くないですか？

[5057: 匿名さん]

>>5056
800万は通常返済も含めて。
月約9万返済。ボーナス時も含めて年間130万返済。5年てを650万。繰り上げ150万で800万。
繰り上げの150万は、ローン減税終わった直後にするかもしれないし、繰り上げて、5年内に保険や確定拠出年金や保険を増やし、控除をカバーするかも。150万の年間1%なんて住宅ローン控除じやなくても、カバーできるから。

[5058: 匿名さん]

住宅ローン控除の恩恵をMAXで受けられる金額をみんな借りているもんだと思ったけど、そうでもないのね。やはりローンは借金のイメージで頭金を増やしてローン金額減らしたいのかな。

自分だと借入10年目にちょうど住宅ローンの恩恵をMAXになるように借りるのがいいと思うのですが、この考えは誤りでしょうか。

[5059: 匿名さん]

>>5058 匿名さん
全然いいと思うよ。
そして一番は10年後完済。

[5060: 匿名さん]

諸費用や金利を考えると住宅ローン減税ありき、のローンの組み方は考えなかったな。
10年でローンを完済できないからだけど。
定年時にローンの完済できるように考えたから、頭金も多めにいれたし。

[5061: 匿名さん]

十年後完済する前に、
ちゃんと人間ドッグ行ってね！
初期のガンになってたりしたら
ガン団診とかついてる場合、みすみす
現金を無くすようなものだよ～

[5062: マンション検討中さん]

自分は35年融資で10年固定頭金0で融資から7年後に残りのローンと管理費、修繕積立金を含めた金額がたまる予定
、子供は7年後に授かれたら授かりたい。
10年までの3年間で余力をつけて固定明けに全額返済予定。人間ドックは受けるようにします。

[5063: 匿名さん]

>>5062 マンション検討中さん

7年後のパートナーの子宮年齢、精子活動性を考えないと後悔しますよ。

[5064: マンション検討中さん]

7年後が妻が20代ギリギリ、自分が35って年齢だからなんとかその辺は大丈夫だと思います。実質34歳の時の精子の事なら大丈夫ですよね？

[5065: マンション検討中さん]

>>5062 マンション検討中さん

おいくつですか？7年後に子供だなんてなかなかいえるもんではないですよ？

[5066: 匿名さん]

今は30前でも不妊治療は当たり前なぐらい女性の子宮年齢の高齢化は問題になっている。
また、男性側での不妊は男性側が妊娠しないのを女性の問題と思っていることから気づくのが遅くなる。
7年間避妊をするにしても、周りの方々、特に兄弟や親からのプレッシャーが高くなる。
ましてや、セックスレスになってしまう可能性もね。
一括繰上げするにしても、夫婦二人の貴重な時間にカツカツ生活しているのもどうかと。

[5067: マンション検討中さん]

35で初婚だって一般化したのに30前の不妊治療と高齢化は別の話でしょ？
結婚初期に協力する事は素晴らしいことだと思いますよ。
それほどカツカツではないです。

[5068: 匿名さん]

そうそううまくいかないのがじんせいなんだよねー
それと、そんなによていどおりにかたにはまっても
おもしろくないのがじんせいなんだよねー
だって、すべてがいまえがいてるとおりなら
それをなぞってあゆんで、おもっているとおりの
けっかがえられておもしろい？

[5069: 匿名さん]

>>5068 匿名さん
予定通りにいくとか限らないというのは同意。
予定通りが面白いかどうかは、多くの人が予定通りいい結果になれば面白いと考えるだろう。まあそもそもおもしろいかどうかは価値観だから他人がとやかく言うことやないね。

[5070: マンション検討中さん]

>>5068予定というか目標を持って生きるのって楽しいけどね
今年は⭕⭕をする、⭕⭕円貯める、5年後は⭕⭕する、⭕⭕円貯めるとかね
勿論目標通りいかないこともあるけどうまくいかないことも人生だと思ってる
高校生の頃イチローが毎年200本安打を記録して年間安打記録も行進したからイチローの影響です
逆に目標や理想を描かない人生って楽しいですか？
思い描いた通りに人生は行かないからと人生を思い描かないことは勿体ないことだと考えています
思い描く内容を修正すればいいだけですから

[5071: 匿名さん]

>>5070 マンション検討中さん

俺は目標をもって行動をするって良い事だと思いますよ。

何年後にこうありたい！

わかっていれば今何をすれば良いかわかるしね。

東大生も東大に行くためには何をすれば良いかとか計画を立てただろうしね。

[5072: 購入経験者さん]

決まってるんだったら、ここでわざわざ言わなくてよくない？
がんばってください。以上終わり

[5073: eマンションさん]

みなみなさま
スレタイトルから脱線せんように

[5074: 口コミ知りたいさん]

35年で借りますが20年以内に返済できそうなんですが変動と20年固定どちらが良いと思いますか？
今悩んでます。。
終わった時にわかるはわかってるんでそれ以外に根拠等あれば教えてください。

[5075: マンション検討中さん]

借りようとしているところの20年固定と35年固定の金利差はどのくらいですか？

[5076: 匿名さん]

全く同じシチュエーションで20年固定借り換えを選びました。
その時は20年0.77%でした。ちなみに借り換え前は変動0.86%
いま、新規で借りる場合も20年固定選ぶかな。
20年は長いよ、災害や戦争もその間にありそうだし、出口戦略に入る事もあるだろね。

[5077: 変動金利１年目]

最近気付いたんですが、一般的に35年ローンで10年は住宅控除の恩恵を受けてそれから一気に繰上げ返済の考えがありますが、変動のリスクはありますが万が一を考えると低金利で推移しているので定年ギリまで貯めるだけ貯めておいて、最後にまとめて払うというのはいかがでしょうか。メリットは万が一の団信を使うことになった場合もったいないと思いませんか？

[5078: マンション検討中さん]

>>5077
何歳？

[5079: 口コミ知りたいさん]

>>5075 マンション検討中さん
20年固定で約1%、35年固定だと1.25%ぐらいです。

[5080: 口コミ知りたいさん]

>>5076 匿名さん

ありがとうございます。
20年固定で約1%で、変動で0.525なんで迷ってます。
参考にします。

[5081: 匿名さん]

>>5077 変動金利１年目さん
そのとおりだね。金を持っていようがなかろうが、ローン減税控除を最大限受けられるように借りるべき。
株とか社内預金があり金利よりも高い利率で運用できるなら借りられるだけ借りるべき。
10年すぎて金利をみて繰り上げ返済するのが賢いと思うね。
ただ日本人の美学美徳で借金はしたいとかあるからみんな頭金をできるだけ入れちゃうのよね。ながーーい目でみやきゃ。

[5082: 匿名さん]

>>5081 匿名さん
まあ落ち着くんだ

[5083: マンション検討中さん]

金利とローン減税がほぼトントンだから20年固定10年完済がいいね。

[5084: 返済一年目のイチロー]

>>5083
ちゃんと読んでる？20年で返せそうだから20年固定か変動で悩んでるの
10年で完済がいいねって何のアドバイスにもなってないよ

[5085: 変動金利１年目]

>>5078 マンション検討中さん
42歳です

[5086: 返済一年目のイチロー]

42歳で1年目であればこれからの35年間に病気や怪我をする可能性は20代の35年間よりは高いのでそういう考え方もありだと思います
10年間のローン控除後に全額返済が最も有効なのは若い世代の方ですよね
40代の方だと介護保険にも加入されるので一般的にみても病気や怪我のリスクが高いという事ですから

少しずつ前に進んでる感覚は人間として凄く大事

[5087: 匿名さん]

変動0.775%で返済丸6年経過。2600万を25年で借りて残債1750万円。年齢は45歳。
期間短縮で少し繰上げしてローン返済予定62歳。
ローン減税期間は繰上げすると損との意見があるけど、保証金も戻ってくるし、金利負担も減るから損はしてないと思う。減税減った分保険も入ったし。返済予定が60歳になるまでは、無理ない範囲で期間短縮で繰上げ。
ローン減税が終わる4年後は恐らく残債は1000万くらい。
金利が上がっても怖くない額。そしてローン返済予定も60歳に。今よりも返済額も減る。
ここからの繰上げは短縮せず毎月の返済額が3万以下になるように繰上げ。
返済額が減る分を保険の掛け金を上げる。
住宅ローン減税でほ控除は減るけど、保証金や金利負担減、何より気分的に楽な返済方法だと思う。ギリ変にお勧め。

[5088: 匿名さん]

金利上がると叫んで高い金利の固定さん達は、いなくなったんだね。
これだけ長い期間低金利が続くと、煽るのが惨めになったんだろうな。

[5089: 匿名さん]

衆院選与党大勝でアベノミクス＆異次元金融緩和は継続確定。金利上がる要素無いよね。民意さまさまですわー

[5090: 匿名さん]

>>5088 匿名さん

高い金利の方は借り換え済みでは？

うちは変動から固定ですが
借り換えて高い金利が半分以下の0.33%になりました

[5091: 匿名さん]

>>5090 匿名さん
悔しくて仕方ないって感じやね笑

しかも0.33％って当初固定5年とかだろ？
5年完済計画なら金利半分の0.33になっても手数料考慮してマイナスだな。。。

ウソ乙。

[5092: 匿名さん]

黒田さんが再任決定ならその間金融緩和は継続間違い無いけど、半島有事が終わった後、恐らく自民のなかで安倍おろしが出てくる。
ばかな緊縮財政派はある一定数いるから、先々は分からないよ。

[5093: 匿名さん]

>>5092 匿名さん
半島有事が終わる？そりゃ夢物語だよ(笑)

[5094: 匿名さん]

北は核戦略の開発は目標に達成し終了したと発言を変更してきた。
裏にはミサイル、核実験ができない理由があり、それはビビリかもしれない。
しかし、すでにアメリカに到達する能力がある撃ち落とすのが不可能な多弾頭型の核ミサイルだから、交渉に乗って来い、核保有国として認めろ、制裁を解けという事を言いたいのでしょう。

反アベノミクス会の勉強会に出ていた茂と聖子や、進次郎は緊縮財政を言ってます。
財務省側の太郎もずっと政権中枢ながら緊縮財政派です。
嫌でも総理に将来なる可能性がある四人は、どこかで安倍おろしの旗を揚げ、テーパリング主張すると思いますがね。

[5095: 匿名さん]

>>5091 匿名さん

借り換え諸費用って32400円と登記費用20万円程度だったよ

[5096: 匿名さん]

>>5094 匿名さん
北の”かまってちゃん発言”はいつものことで影響無いでしょう。

ポスト安倍は今のままなら岸田さんが堅いと思います。アベノミクス継承が基本線です。他の候補も入閣で懐柔されるでしょう。

[5097: マンコミュファンさん]

なんか安倍おろしだのテーパリングだの言ってる人いるけど変動金利の基になる政策金利はそれらとは関係ない
民主党の頃ですら利上げの議論皆無だったのに
テーパリングしても利上げなんて夢のまた夢

[5098: 匿名さん]

>>5095 匿名さん
印紙代、保証料もあるだろ？

[5099: 匿名さん]

>5098
ですね。

うちの場合は残債３２００万
ミックスローンの借換なので手数料割高でしたが

借換元：保証料返金▲３９万＋手数料２万
借換先：手数料３万＋保証料４５万＋印紙税３万
登記費：手数料６万＋法定費用１３．５万

合計：３３万円程度かかりました

[5100: 匿名さん]

ミックスの片方、借入残高２２００万の分１本分だけだと

借換元：保証料返金▲２７万＋手数料１万
借換先：手数料３万＋保証料３０．５万＋印紙税２万
登記費：手数料４万＋法定費用９万

合計：２２．５万円になりました

[5101: 匿名さん]

>>5100 匿名さん
先ほどの人とは違う方かな？？
その保証料ということは新規で20年位の借入期間ということですね？？
であれば5年当初固定とかでは損益が分かりませんね。

[5102: 通りがかりさん]

三菱UFJ信託が住宅ローン撤退
これはあとに続く銀行あるな

[5103: マンション比較中さん]

三菱UFJ信託銀行が、来年4月に住宅ローンの新規融資から撤退することが30日、分かった。日銀のマイナス金利政策を背景に住宅ローン事業の採算が悪化しており、富裕層向けの資産運用など収益性の高い分野に経営資源を集中させる。

　1月にも事前審査の受け付けを停止する。4月からは、同じ三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG）の三菱東京UFJ銀行の住宅ローンを代理店として取り扱う。既存のローン契約の管理は続ける。

[5104: 匿名さん]

ローン撤退って今後も金利が上がらないという見込みから？
でも撤退増えると金利上がりそうな気もする

今後どうなるんや

[5105: マンコミュファンさん]

>>5104 匿名さん

関係ない

[5106: 匿名さん]

銀行も収益を上げるため
当初固定にシフトして頑張ってるが
厳しいみたいですね。

これから借りる方は銀行のため当初固定にしましょうね

[5107: 匿名さん]

>>5104 匿名さん
三菱は銀行と信託が別商品出してバッティングしてたからね。あれは無駄だよ。更にマイナス金利で収益性悪化、そもそもそんな貸出も多くないし撤退は合理的判断だと思うよ。

銀行が撤退したからといって変動金利に影響を与えるということはまあないよ。むしろなんで影響あると思ったん？？

[5108: 匿名さん]

これから優遇金利は徐々に渋くなるだろ
住宅ローンは銀行にとって稼げない部門だということがよく分かった
そもそも優遇金利を出し過ぎ
今借りている人には関係ないが

[5109: 匿名さん]

変動とフラットで迷っていた6年前。変動金利は怖くないのスレよく見てたな。
でも、ギリだったから少しでも初期の金利が安い変動を選択。
今、6年半金利0.775%が確定している。来年4月も金利上がらなきゃ丸7年金利0.775%確定。
6年前丸10年金利上がらないなんてありえない、財政破綻目前で、国債は破綻するとか、散々煽られたな。フラット選んでたら、後3年で金利1%上がって金利2%超えで、残債も今より多かったのかと思うと、変動にしてほんと良かった。

[5110: 匿名さん]

今の日本で金利なんてあげようがないからね
ただ安すぎて銀行が死ぬという意味ではあと0.5%くらいは上げないとだめかもね

[5111: マンコミュファンさん]

>>5110 匿名さん

安すぎて銀行が死ぬなんて話は皆無だよ
貸出先に困ってるし、これからもそれは変わらない

[5112: 匿名さん]

>>5090->>5102
気になったので、話題のUFJ信託で試算してみました

借入３２００万３５年０．７７５％で返済中のかたが
５年固定で借り替えた場合、手数料等無視で、差額６０万となりました。
手数料等が>>5099さんの３３万ですと２７万得する計算のようです。

[5113: 匿名さん]

>>5112 匿名さん
当初固定を使った短期固定の低金利借入ってのは、固定期間後の優遇幅が悪くなるんだよね。その分最初に優遇しますってだけだから。
つまり、11年目以降の金利0.775で計算できない。一般的には1％強になるね。冷静に考えれば当初固定の仕組みが理解できるはず。

[5114: マンション検討中さん]

55歳で4500万の新築マンションを検討中です。預貯金とは別に自由になる手元資金が2500万ほどあります。65歳までに残債を1000万以下にしておきたいと考え、三井住友信託のワンライティングミックスローンを利用して、借入額を20年期間固定1500万＋10年期間固定1000万として、10年経過後に10年期間固定分は全額返済の予定です。期間終了時点での残額が確定しているため、返済イメージが湧きやすいというのが固定＋固定とした理由ですが、皆様の忌憚のないご意見をお聞かせ下さい。

[5115: 匿名さん]

>>5113 匿名さん
そうですね、
0.2%も優遇幅が少なくなってしまうようです
http://www.tr.mufg.jp/loan/loan.html

繰上返済しない分は全期間優遇のほうが良いみたいだけど
それなら三井住友のほうが金利が低いから迷うところですね

[5116: 匿名さん]

>>5114 マンション検討中さん

住宅ローン減税額が金利手数料より多いから
借入4000万円にして現金2000万円は、
低リスクの公社債投信とかで減税メリットがなくなるまで置いとくのが良いと思う

団信もあるし、いざという出費のときに使える(住宅ローン金利の低さで)
今、頭金を多く入れるのは勿体ない

[5117: 匿名さん]

>>5114 マンション検討中さん
いいと思います。資金があり、短期でも返済可能であればSMTBの当初固定10年20年を組み合わせるのもありです。

ただ、余裕があるなら変動一本で元金均等でも良いかと。元金均等でも10年後の残額が確定できます。10年後相応の内入れができるのなら変動のリスクも軽減させることできるので。

[5118: マンション検討中さん]

>>5116 匿名さん

>>5116 匿名さん
ご教示ありがとうございます。年齢的に24年が返済限度となるので、4000万にすると返済額が…。
退職金には手をつけず、現役中に10年固定分の一括返済を目指して貯金する作戦です。変動プラス固定や、フラット35のミックスローンはどうか等々悩みは尽きません。

[5119: マンション検討中さん]

>>5117 匿名さん

ご教示ありがとうございます。繰り上げ返済をするのであれば変動一本が有利かと思いましたが、65歳からの負担を減らすにはミックスローンしか思いつきませんでした。団信がセットとなった事で、フラット35のミックスもありかなと考え始めました。「元金均等でも10年後の残額が確定できる」について、変動であっても確定できるのでしょうか？(理解が悪くてすみません。)

[5120: 匿名さん]

>>5118 マンション検討中さん

返済口座にあらかじめ2000万円置いて
毎月返済額の半分入金でもよいのですよ

いづれにせよ信託銀行の口座なんて
普段の決済口座でなく入金のみの口座だから

年度末の減税分も返済口座に入金して貯めるのが
良いですよ

[5121: マンション検討中さん]

>>5120 匿名さん
なるほど！この方が信託銀行の返済の不便さも軽減されますね。ありがとうございました。

[5122: 匿名さん]

ちなみに、返済口座に置いてあるのを引き出す＝借りると思えばよくて
例えば車購入で一時的に３００万降ろして、毎月５万ボーナス月２０万を返済口座に入金すれば
金利手数料０で分割払い購入したのと同じ効果があります。

売電単価が高い頃なら、太陽光発電に使って、毎月売電収益を返済口座に入金というのも便利でした。

[5123: マンション検討中さん]

>>5122 匿名さん
もしも借り入れ金利が1%を上回るような場合(フラット35など)は、ある程度の頭金を入れるべきでしょうか？

[5124: 通りがかりさん]

みずほも地方撤退
様子がおかしくなってきた

[5125: 匿名さん]

イギリスの利上げは将来の日本をみるような
円安も程々がいいね

[5126: 匿名さん]

ルーブル暴落みたいに後手に回ると、利上げもハンパなくなるからな。

[5127: 匿名さん]

次期FRB議長はパウエル氏だそうですが、変動と固定、どちらが良いでしょうか。

[5128: 匿名さん]

パウエルさんで何のサプライズもなく、ゆっくりアメリカは利上げしていく現方針の継続ですね。
アメリカとの金利格差が開こうが、日本は黒田さん再任可能性が高く、しばらく政策金利が上がる可能性はない。
問題は上述されている銀行の地方での住宅ローンからの撤退が他銀も追随するかですよね。
大手ですら住宅ローンの採算がよくないのに、今後地銀が大丈夫なのか、地銀が利用者に魅力的なサービス、金利を提供できるか疑問。
サービス競争の末の優遇金利合戦も終了していくかもしれませんね。

それより明日からの株価がどうなるか不安です。
まわりで利確した方も多くいますが、青天井のような上がり方も、そろそろ朝鮮のミサイルでスッコーンと下がりそうで。

[5129: 名無しさん]

地方都市に住んでいる業者だが、そもそも三菱UFJ信託とかみずほは支店はあるが、そこで住宅ローン組む人なんてごくごくわずかしかいない。
低金利が原因で住宅ローンの採算が悪いというより、地方で申込がわずかしかないローン専門に人件費を使うのがバカらしいという判断だと思う。

[5130: 匿名さん]

>>5125匿名さん

量的緩和は続ける方針の中で利上げ、というのが気になります。
景気は悪いけど、ポンド安に起因して物価が上昇してるから利上げということですよね。
日本でも起こったら変動民としてはうれしくない。

http://www3.nhk.or.jp/news/html/20171102/k10011208991000.html

でも下記では、利上げに反対してます。
今回の利上げの影響について、日本はよく見ておく必要があるでしょう。

http://econ101.jp/%E3%82%B5%E3%82%A4%E3%83%A2%E3%83%B3%E3%83%BB%E3%83%...

[5131: マンコミュファンさん]

あのさ、イギリスの利上げと日本の変動金利はなんの関係もないよ
長期金利はつられるかもしれないが、日本の利上げとは何の関係もない
日銀当座も銀行預金も投資先なくて豚積みだらけで利上げなんて夢のまた夢
政策金利と潜在成長率は比例するんだから日本とイギリスを比べてはいけない

[5132: 匿名さん]

>>5131

そうならば安心。

[5133: 評判気になるさん]

>>5129 名無しさん

採算が悪くなれば、撤退か採算が取れるように上げるかどちらかだよね。
後は右にならえで他行も追随って感じ？どうなることやら。。

[5134: 匿名さん]

預金金利はどんどん上がってほしい。

[5135: 匿名さん]

特に高齢者の方には、預貯金の金利上昇は喜ばれるし、預貯金の金利上昇傾向が続くとなれば、高齢者の消費も増えるだろうね。
高齢者票を狙うなら、有りの政策かな。

[5136: 匿名さん]

預金の金利が上がって物価が下がると良いかもねハート

[5137: 匿名さん]

>>5136 匿名さん
物価が下がる≒賃金が下がる。
物価の構成要素として人件費は無視できません。

[5138: 匿名さん]

株価やばい
塩漬けがいい具合につかっていたので、蓋開けて売りさばいた
早かったか？
そろそろ落ち目と思いました

[5139: マンション掲示板さん]

変動金利借入で、住友信託かじぶん銀行で検討してます。じぶん銀行の方が魅力的なのですが、基準金利が短プラ連動ではないので、金利操作の動向が読めません。。住友信託は短プラなので他メガバンクと同じ動きをするのである意味安心です。
じぶん銀行は歴史が浅く低金利時代しか経験していないので金利上昇局面の動きがわからないですが、じぶん銀行の方がよいですかね？
他行は優遇幅で操作、じぶん銀行は基準金利で操作みたいな状況を恐れています。
アドバイスお願いします。

[5140: 匿名さん]

人気のあるネット銀行は早目に申し込まないと
期日までに契約出来ないよ

[5141: 名無しさん]

ネット銀行は基本的に同じ水準で揃えようとするから、じぶん銀行だけ金利が上がる、ってことはないと思う
そんなことすれば客が逃げるのはわかりきってる。
また、金利が上がることはしばらくない、少なくとも団塊の世代が全部お亡くなりになるまでは可能性が極めて低いので、
あまり金利上昇のことは考えなくて良いと思う

[5142: マンコミュファンさん]

人口減少でローン組む人自体が激減するのだから金融機関の撤退が増えて当然
そしてそれは金利とは何の関係もない

[5143: 匿名さん]

それ程人口減が今の段階でローン契約数が激減に影響してるの？
将来撤退するならわかるけど、景気が良くなってきた今なのが不思議。
都内はニョキニョキとマンションたってますが、田舎は戸建て建てる方も少ないんだな。

[5144: マンション検討中さん]

低金利で借りた人からしたら、金利あげるときは基準金利はそのままで優遇幅を下げてくれ！ですね。
銀行からしたら優遇幅を下げてもメリットは少なく基準金利を上げた方が儲かりますからね。
どういう動向になるのか。。

[5145: 匿名さん]

優遇金利幅は契約の時に、契約期間中は変わることがないと説明されてませんか？
銀行で変わるのですか？

[5146: 通りがかりさん]

今日、地銀で変動金利で契約して来ました。。
0.555%がどこまで上がるか。。なんとか五年持ってくれれば。

[5147: 匿名さん]

>>5145 匿名さん
優遇金利の上げ下げは新規客に対するもの。
基準金利は既存・新規共に影響を与えるもの。

[5148: 匿名さん]

こんなに株価が上昇していて、景気が良くなってはいないとは政府、日銀は言わないだろう。
円安が進んで、輸入品を中心に物価があがれば、消費税増税があっても、米英に続いて政策金利をあげる話も自然と出てくるかも。

[5149: 匿名さん]

消費税上げるのでも苦しいのに合わせて金利も上げるとか無理無理
株で儲けてるのも海外投資家だし

[5150: 名無しさん]

銀行の体力は、メガバンク>ネット銀行
だし、金利上昇局面だとネット銀行の方が金利を上げやすいのかな？
メガバンクはバブルやらリーマンショックやらを経験してるけどネット銀行の経験は浅いから耐えれるかわからない

[5151: 匿名さん]

>>5150

ネット銀行の住宅ローンって
大手から仕入れて販売してるんじゃないの？

住信SBIとか、もろ、三井住友信託って書いてある

[5152: 名無しさん]

>>5151
SBIは三井住友信託より低い金利で販売する事ができる契約をしているらしいので、最低水準は多分継続すると思う

>>5150
最近の住宅ローンは金利で稼ぐビジネスモデルから手数料で稼ぐモデルになっているので、
金利上昇はあまり関係ないのでは（借り換えに各社が熱心なのはそのため）。
金利が上昇したら契約数が減るので、その時各銀行がどのような手を打つかはわからないけどね。

[5153: 匿名さん]

>>5152 名無しさん
住信SBIは三井住友信託の50％出資子会社であって、低い金利で販売できる契約なんてないよ。
三井住友信託のネット銀行部門って感じ。三井住友信託から出向してる人もいるようだし、都市銀行がバックにある所は他よりかは安心。

[5154: 通りがかりさん]

>>5149 匿名さん

大丈夫か？

[5155: 検討板ユーザーさん]

住友信託だけは大手だけど低金利だし信頼感あります。ネット銀行の未来にかけるか、安定の大手か。

[5156: 匿名さん]

で今年も変動上がりませんでした。

既存の変動が上がるのはいつだろうね

[5157: 匿名さん]

今は政策金利が変わらないから、すぐには変動はあがらないだろね。
しかし、緊縮財政派のバカ達が権力を握ると大変だよ。
今増税したら景気が萎む事がわかってないから、所得控除減、基礎控除増と訳分からない事をやろうとしている。所得割が上がるから住民税も上がる。
さらに消費税上げた後ボロボロになった日本に、金利が低いから銀行預金が好きな高齢者の消費意欲が上がらないと言いだすに違いない。

[5158: 匿名さん]

そろそろ日本も低金利はもういいでしょ。
とばかりに黒田君が最近やたらとジャブ打ち。
金融緩和の副作用について発言することが増えてきたね。
13日のスイスでの講演では「低金利環境が金融機関の経営体力に及ぼす影響は累積的なものだ」と指摘。
金融政策の運営も「金融機関や金融市場の状況について幅広く目配りする」と述べたとか。

[5159: 匿名さん]

預金金利は上がってほしいね。

[5160: 匿名さん]

>>5158 匿名さん
そんなのをジャブと捉える人は少ないな。
むしろ14日のECBシンポジウムでは「強力な緩和政策を続ける意向を世界に示す」としている。
まだまだ日本の低金利は続くよ。

[5161: 匿名さん]

まだまだは黒田さんの再任期間はだね。
もし、中曽さんになったらそれは短くなる。
各新聞はバカだから、欧米の出口戦略に続けないと日本だけ遅れてしまうと書いている。
まだまだ金融緩和は実質賃金が上がらなければ続けないといけないと思いますがね。

[5162: マンション検討中さん]

変動金利が安いのは黒田とは関係ないからな
白川の頃から既に安い

[5163: 匿名さん]

>>5162 マンション検討中さん
それはあるね。
黒田バズーカやマイナス金利政策等の金融緩和策打ち出してからも変動金利は一定で下がっていないんだよね。

多少の出口戦略を打ち出しても変動金利は上がらないか、上がっても0.2％程度だろう。

[5164: 匿名さん]

>>5160 匿名さん
ジャブ打ちでなければ、耄碌したってこと。
そんなポンコツが再任されたら終わりだな。

[5165: 匿名さん]

今年も変動が変動しない間に
順調に元本が減っている

[5166: 匿名さん]

本格的に元本を減らすのは、10年経過してからだな。

[5167: 匿名さん]

変動金利は日本では固定金利も同然なのに仕組みを知らない人って
いつまで上がるのを期待するつもりなのかな

[5168: 匿名さん]

預金金利は上がって欲しいな。

[5169: 匿名さん]

来年から税金が上がる可能性が出てきましたが、やはり固定の方がいいのでしょうか？

[5170: マンション掲示板さん]

>>5169 匿名さん
なんか情報出ましたか？

[5171: マンション検討中さん]

来年からは高収入の人は配偶者控除廃止(高い人は年15万程度増税)
再来年からは噂だとやはり高収入の人の児童手当月5千円廃止、給与所得控除の縮小(年20万程度か)
年収高くない人は減税になることもあるとか

税金上がるのと金利は関係ない
あるとしたら財政が潤うから金利下がる

[5172: 匿名さん]

>>5171 マンション検討中さん
何言ってんだか。
財政が潤って無い現在は金利が上がって無いだろ。

[5173: マンション検討中さん]

>>5172 匿名さん

だから関係ないって書いてあるでしょ
文盲ですか？

[5174: 匿名さん]

>>5171 マンション検討中さん
財政潤うと金利が下がるってどういうこと？？

[5175: 匿名さん]

>>5173 マンション検討中さん
まぁ落ち着いて。
そんなに恥の上塗りしなくても。
先ずは辞書で調べような。

[5176: 匿名さん]

低金利・高齢化が銀行株の重荷だな。
口先だけのジャブ打ちだけでなくて、ちゃんと地ならししてあげないと。

[5177: マンション検討中さん]

>>5174 匿名さん

財政危機で金利が上がると思ってる人にとっては、増税は金利低下要因でしょう
実際は増税は今回みたいにいくらでも出来るから日本に財政危機はたいして存在しないけど
いずれにしても増税で金利が上がるというのは考えにくく、住宅ローンに関係するとすれば手取りは間違いなく減るのだから今後はより余裕あるローン組むことが必要となる

[5178: マンション検討中さん]

住宅ローン「契約後の金利上昇」という落とし穴にハマる人

http://gendai.ismedia.jp/articles/-/52617

[5179: 匿名さん]

>>5178 マンション検討中さん
この記事はフラットを前提にしているのと変動も過去の長P基準の動きを持ち出しているね。

落とし穴でもなんでもなく当たり前の話だね。

[5180: 匿名さん]

この記事書いた人は素人だよね
しかもマンション買ったことない素人

[5181: マンション検討中さん]

住宅の評論家がバブルの頃は金利がもっと高かったからまたいつか上がるみたいなデタラメを撒き散らしたせいでどれだけの人が損したか
なぜ金利が下がり続けてるのか分析もしないで言っているからタチが悪い
金利や市況に関しては不動産関係者は黙ってた方が良い

[5182: 匿名さん]

金利が上昇するかは別にしても、メガバンクもかなり経営が難しいようですね。
三行とも、人員削減、店舗閉鎖を一斉に発表しましたね。
金利低下による貸出収入低下が深刻で、手数料収入も電子マネーやクレジットカードの使用増加も影響し激減。
住宅ローンの優遇金利競争の終わりも近いかも。

[5183: 匿名さん]

>>5182 匿名さん
金利上昇ではなくて、優遇金利縮小はありうるね。

[5184: マンション検討中さん]

>>5183 匿名さん

ないよ
フィンテックや貸出先不足による金利低下圧力の方が断然上
金は有り余ってるんだから

[5185: 匿名さん]

三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループ（ＦＧ）の業務純益は、前年同期比１３．３％減の４４２２億円となった。
三井住友ＦＧも業務純益は４０．４％減の３０５３億円となった。
みずほＦＧは日銀のマイナス金利の影響による貸し出し利ざやの悪化などで、業務純益が４０．５％減の１８０７億円、最終利益も１１．５％減の３１６６億円となった。

銀行の経営も厳しいし、店舗、人員の削減が始まった。
優遇金利の縮小もそろそろか・・

[5186: マンション検討中さん]

>>5184 マンション検討中さん

ギリ変さん

変動金利は4%まで上昇すると考えて、
住宅ローンの金利タイプを選ぼう

http://diamond.jp/articles/-/144435

[5187: マンション検討中さん]

『将来の金利変動は専門家でも予測できるものではありません。ましてや、一般の人が行えるわけがありません。
　私は、借り換えを検討してるお客様に「金利をどう予想していますか」と質問するのですが、ほとんどのみなさんが「ニュースで評論家・アナリストが金利はしばらく上がらないって言っていたから」と、評論家・アナリストなどの意見を参考にしています。
　でも、評論家・アナリストにとって、金利変動リスクなど他人事にすぎません。本気であなたのローンのリスクについて考えるのは、あなた自身しかいないのです。』

だそうです。

[5188: 匿名さん]

>>5187 マンション検討中さん
そうか？？
多くのお客様が「これ以上下がることはない。これから上昇すると思う」って答えるぞ？？
データに偏りない？？

[5189: 匿名さん]

>>5186 マンション検討中さん
それは店頭金利がってことだから、優遇金利含めると2％位か。
過去35年の変動金利（店頭金利）の平均が4％ってことだけど、途中で長Pから短Pに基準金利変わってるから、実質はもっと低く見積もってもいいね。

[5190: マンション検討中さん]

住宅ローンアドバイザーだの住宅評論家だのが金利リスク語ること自体が酷いデタラメ
金利の話ならロイターやブルームバーグに出てくるようなエコノミストくらいでないと語る資格はない
日銀が利上げする可能性は誰が総裁になっても数年はないし、その後も消費増税、所得税増税で景気が減速する可能性を考えると低い
だいたい、先進国の自然利子率は生産年齢人口増加率に比例し、金利も完全に比例して推移してることくらいの常識はもっと知っておいた方がいい
生産年齢人口の減少はこれからもより続くのだからこれからも金利は上がる見込みはない

[5191: マンション検討中さん]

「金利の話ならロイターやブルームバーグに出てくるようなエコノミストくらいでないと語る資格はない 」

フムフム、で語ってるオマエは何者なの？
あんまり笑わせんなよ。。

[5192: eマンションさん]

ギリ変さん、必死やねん。

[5193: 匿名さん]

先進国の自然利子率か。
机上の理論で考えている経済学者みたい。
金融緩和や引き締めなど意図的な経済政策で金利は決められているように見えるけど。
日本だけ永久に低金利が続く結論になるけど、世の中の大多数の意見と思う？

[5194: 匿名さん]

>>5193 匿名さん
その意図的な経済政策は国・企業のファンダメンタルズが考慮されてるってことだろ。

[5195: eマンションさん]

>>5190 マンション検討中さん

「金利の話ならロイターやブルームバーグに出てくるようなエコノミストくらいでないと語る資格はない 」

同意するよ。この掲示板も貴殿含め自分に都合のいいことばかり書いとるやつばかり。。そんなに不安なの？

[5196: 匿名さん]

政府・与党が、稼いだ利益を賃上げや設備投資に十分振り向けていない企業に対して、法人税の軽減措置を縮小したり、取り消したりする制度を検討していることが１８日、分かった。
これは良い制度と思う。内部留保に対する課税は二重課税だけど、実現すればやっとデフレ脱却しそう。

[5197: 匿名さん]

>>5196 匿名さん
国のおせっかいは大抵失敗するだろ。
無駄な設備投資されて終わるだけやな。

[5198: 匿名さん]

企業が土地を投資のために買う事が始まれば、バブル経済再来かも。
また無駄な投資と思われるものがイノベーションに繋がるかもしれませんぞ。

[5199: 名無しさん]

45歳、3500万のローンを組む予定で、20年以内の完済を目指してます。
退職金はないので地道に繰上げ返済をします。
変動0.52%、固定15年1.05%、固定20年1.15%で、おすすめの組み合わせがあればご教示ください。
変動が安いとはわかりつつ、子供もいるので固定が安心かと思ってます。

[5200: マンション検討中さん]

10〜15で返せるなら変動、20年なら子供の資金も計画立てやすい固定かなぁ

[5201: 匿名さん]

>>5199 名無しさん
変動でしょ

[5202: 匿名さん]

人に薦めるのは固定。
自分が借りるときは変動。

[5203: 匿名さん]

国の膨大な借金を考えると、今後金利が上昇する要素は低い。

[5204: 匿名さん]

>>5202 匿名さん

まったくそのとうりだと思います。

私がローンを組んだ銀行のローンセンター長は、変動金利でローンを組んでると聞いて、納得しました。

皆さんもローン組む際は、銀行の人に、あなたはどちらで組んでるんですか？と聞くのも手かなと思います。

[5205: 匿名さん]

黒田日銀総裁　金利1%上昇すると17年3月末時点で日銀保有国債評価損24.6兆円(時事)

日本では政策金利なんて上げようが無いね

[5206: 匿名さん]

現在6年半金利0.775%確定。来年4月金利上がらなければ、丸7年。
10年間金利0.775%だと、変動を選んだ自分の選択に間違ってなかったと満足できるんだけどな。
フラット選んだら借り換えするしかなかっので。

[5207: 匿名さん]

うちも同じ頃に借りて優遇-1.7%の0.775%でしたが
1年半ほど前に５年固定0.33%に借り換えました
５年後は減税期間終わるので繰上予定ですが

固定明け後の優遇は-1.7%なので変動に戻っても金利変わらずです
借り換え費用差し引いてもメリットありましたよ

[5208: 匿名さん]

固定金利は生命保険と同じで万が一に備えた安心感を買うもの。
そもそも損得で選ぶようなものではないし、自分に自信がある人や他に備えがある人は変動金利で問題ないでしょう。

[5209: 匿名さん]

>>5204
銀行なら変動を推してくるでしょ。金利も人によって違うし。
何の参考にもならない。

[5210: 匿名さん]

>>5209 匿名さん
そうか？うちは変動より固定の方が評価は高い。でも、そんな差はないからとりあえず多くの人が選ぶ変動を勧める。悩まれるのが一番困るってのが本心。

[5211: 匿名さん]

保険というより、同じ投資信託で為替ヘッジ有りか為替ヘッジ無しかの選択みたいなものだろ。
プラスマイナスの額が決まっている方がいいなら、ヘッジ手数料(気持ち高めの金利)負担を納得するだけ。
将来の為替(金利)動向に自信を持っていたり、負担の額に納得いかなければ、為替ヘッジ無し(変動金利)を選べばいいだけの話。
自信はあるけど心配性なら、プラスマイナスの額が決まっている方が精神衛生上いいかもな。

[5212: 匿名さん]

>>5211 匿名さん
なぜ、あえて投信の為替ヘッジに例えたか。。
余計に分かりにくいやろ(笑)

[5213: 匿名さん]

>>5203 匿名さん
国の借金が多い方が金利上昇しやすくなるんじゃないの？？

[5214: 匿名さん]

変動さんは既にリスクテイクしていて、金利が上昇すればすぐ繰上げ返済できる預貯金ばかりだから、投資信託での例えは判り辛いとでも？

[5215: 匿名さん]

銀行は、変動・固定半々の貸出とかでポートフォリオを組んでいるだろうから、リスクヘッジもリスクテイクも無いと思うよ。低金利時は固定組から、金利上昇時は変動金利からより多くの利ザヤを得られるから。借り手側はそれが出来ないので、結局は結果論になっちゃうんだろうね。

[5216: 匿名さん]

>>5215 匿名さん
あまり妄想で語らない方がいいぞ

[5217: 匿名さん]

>>5213匿名さん

国の借金が多い方が金利上昇しやすくなるんじゃないの？？
　　　　　↑
金利変動は、インフレ、デフレという物価変動で左右される。

返済時は、借りていたお金に借用期間に見合った利子をプラス
して返す訳だが、金利が騰がると利子が増えるため当然に返済額
は騰がる。

国にとっては、金利が低い方が返済額が低く抑えられるから好都合
となる。

土地神話が崩壊した今、人口減少、安定成長という鈍化が継続する
ことを想うに今後金利上昇は確率的に低い。

[5218: 匿名さん]

>>5217 匿名さん
国の信用力が落ちたら国債の金利上がるんじゃないの？？

[5219: マンション検討中さん]

余裕があるなら何も気にしないでいい固定でいいよ。それ以外は変動で。

[5220: 匿名さん]

ローン当初はギリ変だったけど、6年金利0.775%のお陰で、ギリ変ではなくなった。
このスレでは散々金利上がると脅されて内心ビクビクしてたけど、今は余裕をもってこのスレ見れる。後4年金利上がらず、10年固定で金利0.775%を確定したい。

[5221: 匿名さん]

金利が低すぎるとかえって緩和効果が弱まるという「リバーサル・レート」論に黒田くんが言及。
金利調整への地ならしかと市場がざわつきだした。
好業績に置いてきぼりの銀行への配慮なのか？

[5222: マンション検討中さん]

>>5221 匿名さん

それと変動金利の上昇は関係ないからどうでもいい

[5223: 匿名さん]

>>5218　匿名さん

国の信用力が落ちたら国債の金利上がるんじゃないの？？
　　　　↑
国の信用が落ちると買う人にとって危ない債権となるのでリターン
を増やして（金利を騰げる）購入者を募ることになる。

今の借入金の多さから日本の財政の信用が失った場合、超インフレ
となるが、誰でも知ってることだけど貯蓄額、企業の内部留保等
借入金を大きく上回るとされ日本はギリシャよりはるかに信用が
ある。
格付けを下げられたとしても、低金利でも国債の需要は落ちない。

[5224: マンション比較中さん]

金利が上昇するリスクは当然あるわけだけど、多少金利があがったとしても変動金利の総返済額＞固定金利の総返済額になるわけではないので、結局変動金利にしておいて元本返済をはやめて、余裕資金で繰上返済するのが良い気がする。まぁ、経済的に多少の余裕がある前提だけど。

[5225: １年目のイチロー]

当初10年固定で借りて10年で返しちゃうのがコスパ最強

[5226: 購入経験者さん]

>>5225
賢い人はみんな当初１０年固定だよね。

この低金利の時代ならローン減税で十分相殺可能。

一括で支払える貯蓄があっても、敢えて１０年固定ローンを組んで、

手持ち資金の方を資産運用に回すのもありだね。

１０年もあればそれなりに資産も形成されるだろう。

[5227: 匿名さん]

10年では返せない人が多数いるんだよ。自分もどんなに頑張っても20年かかるので変動を選んだ。でも6年間金利0.775%は確定して、後4年間金利上がらなければ10年固定の0.775%となる。
残債が大きくへる11年目からの金利も、固定10年やフラットより安くなるので、変動選んで良かったと思う。

[5228: 戸建て検討中さん]

いくらのローン組んでいるかわからんけど
親の遺産が入ったり
宝くじでも当たらんと
子持ちで10年で一括で返済って無理

浮世離れした話だな。

[5229: 匿名さん]

借入残高０にはならなくても

残高減って
ワンルーム賃貸や公営住宅の家賃以下まで
減らせれば無視できるレベルと思う

それすら怪しいようなら、生活保護レベルになってしまう

[5230: 匿名さん]

>>5228
都内で土地建物合わせて５０００万超えてくるとか、
住宅購入時期が２０代とかだとさすがに難しいとは思うけど、
そうでなければ、１０年返済は十分可能だと思うよ。
３０代後半から４０代で家を買う人は、頭金をそれなりに持っている。
それから、収入もピークに向かう年代だし、子供２人くらいなら、浪費癖が無ければ、
１０年で完済は別に不可能な話ではない。
だけど、車にお金を掛けているような浪費癖のある人には、１０年返済は無理かもね。

[5231: 匿名さん]

10年一括返済さんは、あまり投資とか金融に関する経験やセンスがないか、属性的（お金の有無ではなく、健康状態や職種等）にローンを組みづらい人なのかもしれない。
物件価格が上がっている昨今、10年一括返済する人の割合は、相続・退職金を除けば非常に少ない。
統計で平均返済年数〇年とかあるが、借換で数年とかの人もいるから実際より短めに出ている。
住宅ローンは最も低利で調達できる手段で、特にこの低金利下においては、ローン控除と団信が生保替わりになるから、実質金利は、ほとんどゼロみたいなもの。
単に手元にお金があることをひけらかしたいのだろうけど、今の経済環境だと、借りれるだけの金額を長く借りておいて、状況次第で手元資金を返済や投資に回すのが賢い選択だと思う。

[5232: マンション検討中さん]

>>5231 匿名さん

都心のマンションみたいな流動性高い物件のローンで将来住み替えを視野に入れていて、資産に余裕がある人なら当初10年固定でも別にいいんじゃないの
35年固定ほど金利が高くなく、変動金利は上がる可能性があるわけだから
出来るだけ長く借りておいた方が得って借金は借金だし
ローン繰上げ返済しないで株式投資に全力投資するのはほとんどの人には精神もたないから無理
生活防衛資金だけ置いて、あとは繰上げ返済0.5%以上の確実なリターン得た方が良い

[5233: １年目のイチロー]

住宅ローンに関してコスパが最もいいのは当初10年10年完済であることに異議ありますか？
一括で買うよりもコスパいいですし

[5234: 匿名さん]

１年目のイチローというよりは高校野球部員レベルかな？

この人のコスパってなんだろう。

サイトで総支払額を並び替えれば、当初10年10年完済が一番上に来るけど、選ぶ人はどれくらいいると思いますか？

買い物でコスパが最もいいのはコストコでまとめ買いが一番？

進学ででコスパが最もいいのは学費が安く就職もいい東大が一番？

そんなコスパを論じて何の意味があるのだろうか？

[5235: 匿名さん]

ローン減税終わっても繰上げもしないでリスクのある資産運用なんてのは止めた方がいいと思う。
借入金利を超える確実な金融商品があるなら別だけど、普通は繰上げのリターンの方が大きい。
しかし、10年完済が難しいもくしはしてしまうと余裕資金に不安な人達は沢山いるんだよ。
自分も10年完済は無理のギリ変。今の予定だと63才完済予定だけど、60才完済予定になるまで繰上げ返済し、その後は期間短縮せず、確実な安全圏の毎月の返済額が月5万になるまで少しづつ繰上げする予定

[5236: １年目のイチロー]

>>5234
ここってどのローンを組むのがいいのかな？って話題の板じゃないの？ローンにおいてコスパは要素の１つだと思いますけど

コストコはいったことないのでコスパについては論じれませんが恐らく日本にある大学で生涯収入と学費を考えると東大はコスパ最上位だと思いますよ

[5237: 名無しさん]

みんなが東大入れれば、東大コスパナンバーワンも意味あるけど、実際は高校卒業生の0.3パーセントしか東大生はいない。
東大コスパナンバーワンと言われて、実際どこ受けるのと言った視点で考えると、大多数の人にとっては全然意味を持たない。
選択肢として選び辛いケースを最も優れた選択肢として提案されてもね、、、、、金利動向の予想から固定と変動でどちらがいいかとかとは別次元ですよね。
結婚するなら、東大出身の有資格者で語学スポーツ堪能イケメン高身長で優しくて話も面白くて実家も金持ちが一番だよねと言われたら、、、、、と思うのと同じ気がします。

[5238: マンション検討中さん]

そんなに10年完済って雲の上の話？

[5239: 匿名さん]

当初固定の人が
約款読んで焦ってるのかな？

[5240: １年目のイチロー]

当初固定で借りる人はその期間内に完済するかほぼ完済する想定で借りるんじゃないですかね？
当初10年で35年かけて返済するなんてそんなコスパ悪い選択しますかね？
自分の場合は7年後にはローン分がたまっている計算なので10年固定選びましたけど、もし貯蓄がなかったら変動選んでましたよ

[5241: 通りがかりさん]

俺は当初10年固定の20年ローンだけど、10年後に今の金利水準よりも上がるようなら、繰り上げ一括返済するつもり。10年後にローン残高と同じ位の貯蓄が作れないような人はフラット35の方が精神的にも良いのでは？

[5242: マンション検討中さん]

今年も変動変わらなかったな。

[5243: 匿名さん]

変わるのは
当初固定開け
フラットの優遇開け

決まってるのはこの2つ

[5244: 匿名さん]

固定10年やフラットの初期の金利が変動より高いこと、10年後に確実に金利が上がることが受け入れられず変動選びました。
結果論ですが今のところまる6年金利0.775%。10月の金利改定もなかったので、6年半金利0.775%確定。後3年半金利変わらなければ、10年固定で金利0.775%で借りたこと同意。そんな低金利で繰り上げ頑張ったとしても、10年で完済なんて無理で、ローンは1500万残りそう。
でもマンションは購入時の1割増しで売れるし、今の変動よりは高い金利だけど当時は1番ベストな選択をしたといつ自己満足がある。
当時、日本国債が破綻して金利上がるから、ギリ変は死亡なんて経済通ぶってた人達に脅されたけど、今は残債も順調に減って少し余裕はでてきて嬉しい。

[5245: マンション検討中さん]

運が良かったね。ただそれだけ。

[5246: 匿名さん]

運もそうだけど、金利上がると言ってた人達はインチキ臭いと直感もあった。
アベノミクス初期はテレビの経済評論家までも金利上がるから、固定に借り換えを勧めたりしてた。それで実際変動から固定に借り換えた人達もいた。しかし、実際はほんの少し上がったけど、直ぐに金利は下がり始めた。TVの、評論家は謝りもしない。経済通ぶった人達の言葉は信用ならないよ。

[5247: マンション検討中さん]

そういう専門家達はリスクは説明しないといけない立場だからとりあえず変動はリスクがあるといっておく習性がある
当の本人はどうせ変動で組んでいる

一方で金融リテラシーない人は固定に流れて損する
20年間ずっとそうだったし、今後もそう

[5248: 匿名さん]

銀行員どんどんリストラして変動金利もっとさがらないかなー、期待

[5249: １年目のイチロー]

>>5244
0.775だと諸費用入れてもちょうどローン減税と相殺できそうですね

[5250: 匿名さん]

>>5225 １年目のイチローさん

今は実質マイナス金利、金利リスクなんて皆無
返済を心配しているかたは金利でなくて
収入で払えるか心配しているだけと思います
なので無理をせず10年間で払える額程度の借入と頭金の予算で住まうのが安全でかつお得ですね

リスクが無いとなると、あとは借入プランの違いは
普段のスーパーでの買い物と同じで何処の店がお得か？比較する程度の差

いくつか連投すみませんが
ありがちな、頭金1000万円、借入4000万円
10年後繰上返済、繰上考慮世帯返済比率30%を
例に試算してみました

[5251: 匿名さん]

金利は頭金相当を教育資金贈与信託の
５年固定金利0.27%、固定明け後優遇▲1.7%

[5252: 匿名さん]

住宅ローン減税を考慮して借入残高維持のため
35年元利均等返済で借入

[5253: 匿名さん]

10年後繰上、変動金利の場合

[5254: 匿名さん]

５年固定の場合

[5255: 匿名さん]

住宅ローン減税額

[5256: 匿名さん]

まとめると、減税考慮の総支払額

①現金一括：４０００万円
②変動金利：３９２６万円（①比▲1.85%）
③５年固定：３９１９万円（①比▲2.03%）

というわけで２％現金還元という結果になりました。

※もちろん、教育資金贈与信託分を１０年間、
年間１００万円（減税還付分等を利用して）、
ご両親に仕送りやプレゼントできちんと親孝行しましょう

[5257: 匿名さん]

これよりお得なプランがある方、ご教示願います。

[5258: 匿名さん]

＞頭金1000万円、借入4000万円

誤解されそうなので補足
通常、頭金1000万円をいれて、借入3000万円で返済するところを

頭金を定期にして入れず、借入を1000万円増やして、
かつ、ご両親名義の非課税定期に振替てもらい

１０年間かけて、頭金相当をご両親に仕送り（返済）親孝行するプランです。

[5259: 匿名さん]

より良いプラン
ダンシンの意味理解出来たら
繰り上げしない

[5260: 匿名さん]

あと、両親に仕送りしている場合、世帯、住所が別でも
扶養親族として控除が受けられます。

[5261: 匿名さん]

>>5259
なるほど、１０年後以降の保険料を考慮ですね。

３５歳借入、１０年後、４５歳で２５年間、７０歳までを
一般的な収入保証保険料で払った場合、

7,220円×12カ月×25年間＝２１７万円

>>5253の変動金利を繰り上げなかった場合

35歳借入45歳完済し別途収入保証保険を契約：総支払額４１４３万円（３９２６万円＋２１７万円）
35歳借入35年間繰上しないで団信ありで完済：総支払額４４６３万円

となりました。

[5262: 匿名さん]

なお、住宅ローン返済を続ける試算は変動金利なので、将来金利が上昇すると、
総支払額が膨らむ可能性がありますが

収入保証保険は契約時点で将来にわたり確定しますので、支払額が確定します（固定金利相当）

[5263: 匿名さん]

すみません、変動金利の金利が割高でした。

↓を適用すると

[5264: 匿名さん]

35歳借入35年間繰上しないで団信ありで完済：総支払額４４４３万円
35歳借入45歳完済し別途収入保証保険を契約：総支払額４１４３万円
との差額は３００万円でした。

[5265: 匿名さん]

>>5264 匿名さん

ダンシンの良さが理解出来ると
繰り上げしないよね。

[5266: 匿名さん]

>>5265

計算してみると、餅は餅屋の保険会社
完済して、同程度の収入保証保険を契約したほうが
３００万円お得な計算になった上に、金利変動リスクが排除できました。

[5267: 匿名さん]

あと、差額３００万円の試算には、繰上げ返済に伴う、保証料の返金を含んでいません。
１０年後だと僅かでしょうが、含めると、さらに差が開きます。

[5268: 匿名さん]

繰上げしない場合、運用益もいれないと。元本保証なら0.2パーセント、一部にリートなど利回り商品を組み入れるとさらに上がる。
それと、死亡時は手元現金が家族に残るし、リストラなどの緊急時に手元現金で生活できる安心感。
金利変動リスクなんかより、突然の死亡後の家族の生活や収入減少の方がもっと困るよね。
期限の利益の価値を考慮せず、数字だけでコスト比較するような人は、金融知識にかけているのでは。

別件だが、5258は自分のお金を親名義で定期にするということなら、莫大な贈与税がかかりますよ。

[5269: 匿名さん]

10年で完済したいけど、無理なんだよね。だから無理ない範囲で、金利負担を減らすように少しづつ繰上げ。ローンの支払い額が減る分は、生活にあった保険に加入して、控除を増やす。
それでも完済は定年間際だから、結果団信という保険も活用するって感じだな。

[5270: 匿名さん]

>>5268 匿名さん

>>5268 匿名さん
月額104,223円の毎月の返済分を完済後も積み立てて
さらに差額300万円と合わせて25年間半年複利0.2%の運用益を含めると
25年後税引き後3,433万円の預金残高

毎月ローンを返済しながら繰上資金2,910万円台を0.2%で預金すると
25年後税引き後3,028万円の預金残高

差が300万円→405万円と広がりました

なお、親→孫への教育資金贈与信託は非課税であり
子→親への仕送り扶養も年間100万円程度ですと非課税です

*万が一の死亡時は保険会社より生活費(現金)があります

[5271: 匿名さん]

ローン減税が終わる10年後に一括返済がコスパか良いのに異論ありません。
しかし余裕がなくてできないのです。
少しづつ繰上げ返済して、僅かでも金利負担を減らしながら、保険や貯金で老後に備えることしかできません。今はギリなので保険も最低限ですが。
万が一死んでしまったら、団信で家を残すことで勘弁してもらいます。

[5272: 匿名さん]

ダンシンの良さ理解しようぜ

[5273: 通りがかりさん]

>>5272 匿名さん

まとめとしては、
変動かつダンシン、収入保障もプラスでつける。
これが良さそうでしょうか？

[5274: 匿名さん]

＞変動かつダンシン

変動はもれなく銀行なのでダンシン付き

[5275: 匿名さん]

団信は残債が多いローン減税期間のみで十分だと思うな。ローン減税終われば、苦しくない程度に繰り上げして金利負担を下げ、その時必要な保険に入った方が良いと思う。
死亡と高度障害のみの団信のために繰り上げしないなんて、選択できないよ。

[5276: 匿名さん]

固定と変動を比較できる人は
団信は含まれてるものですよ

フラットさんは比較できないでしょ

[5277: 通りがかりさん]

ローンの返済が苦しいから繰上返済するってのがよくわからん。
現金があるんだったら苦しくないのでは？
金利負担なんて、今の状況で住宅ローンの金利は世の中の個人向け金融商品の中で最低レベルじゃん。
これが負担だったら家なんて買わない方が良いよ。

心理的にローンがあるのが負担、というのならわかるけど、
ほとんどの会社は何らかの種類の融資を受けてるんだし、
社会人だったら気にならないというか、低金利の融資はメリットである、
と考えるように教育受けていると思うんだけどなぁ。

[5278: 名無しさん]

いや、単純に変動金利が上昇したときのリスクの話なんじゃない？
上昇したときには生活が苦しくなる位に対応出来なくなるから、少しでもリスクを低減させるため繰り上げ返済するってことでしょ

[5279: 匿名さん]

ローンの返済が苦しいから繰上げ返済するよ。
ローン減税が終われば本音は一括返済したいけど、余裕資金がなくなるから少しづつ繰上げ返済する。
早く月月の返済額をワンルームマンション家賃レベルまで下げて、保険を見直したり、確定拠出年金の額を増やして老後に備えたい。

[5280: 匿名さん]

苦しさというのは、日々の生活というより老後の資金がたまらない苦しさかな。
お金のある人にはわからないだろうけど、低い金利だろうとローン減税終わった後は払いたくないよ。

[5281: 匿名さん]

金利上昇と死亡のリスク
まずは死亡からヘッジ

[5282: 匿名さん]

2000万のローン残債で貯金が1000万と1000万の貯金から500万繰上げして残債1500万で、貯金500万とするのとどっちがいいか。
自分の場合は後者。繰り上げすれば、毎月の返済額が減る分、死亡以外のリスクにも備える安い保険に入るよ。
仮にぼっくりいった時も500万損したとは思わないな。1500万のローンがチャラになり、保険もおりるから後は頑張ってくれと残したものに思うよ。実際はぼっくりいかずが多いから死亡リスクより入院などの費用リスクの方が高いと思うよ。
月々の返済額を減らし、保険も入っとけば健康回復まで持ちこたえられる可能性が高い。

[5283: 匿名さん]

今のローン金利は凄く安い。

バブルのころ住宅金融公庫から1千5百万円（金利6.8％）、生命保険会社から変動で1千万円
（金利7％以上忘れた）借りて家を建てた。
戸建を建てる前にマンションを買ってて、バブルだから買値より4百万円以上高く売れた。

10年目に一般銀行からお金を借りて（金利5％？）住宅金融公庫の借金返済。
次の5年後にまた借りなおした（金利3.5％？）。

こんなに金利が下がり続けるとは夢にも想わず、結果論だが最初から変動にしておけばよかった。
借りられなくて生命保険会社からシブシブ借りた変動は、逆に凄くラッキーだった。

今後どう変化していくんだろう？もうバブルは起きないね。あれは奇跡の時代だよ。

現在64歳、4ヶ月後に65歳になる。（65歳になると年金満額支給で20万円位の見込み）
ふり返ると就職して最初の初任給は8万7千円。それが52歳では56万5千円になった。同時に
年収は1000万円越えた。

28歳の息子は年金払い込んだ分もらえるのかと不安に思っている。
昔は、日本の貧困層がこんなに増えるなんて誰も思わなかった。
低利率で家が建てられる時代になったけど、昔の方が生活が豊かだと感じる。
過労死で死んだって記事なかったし、生活保護受給率更新の話題もなかった。

今の80歳以上の高齢者が一番社会保障で恩恵を受けており、若年になるほど恩恵が薄いが
国の借金は少なくなるどころか次の世代に順次肩代わりされている。
年収850万円以上の増税、外国出国での税、森林税、たばこ増税。増税は今後とも新設される。
富裕層は、どっかの島国を利用して合法的に税逃れで更に富を増やす。
生活保護（他に医療費タダ他いろいろ恩恵あり）国民年金最高6万円より2倍位の支給で
優遇されるので今後とも生活保護世帯は増え続けるだろう。

人口減、貧困層増大（生活保護は働いて利益はダメ）、高度成長を促す社会構造が年を経る
ことに欠落してきている。
余計なこといっぱい書いたが、今後金利が騰がる要素はない。

既に低利な固定も、変動もＯＫだよ。

[5284: マンション検討中さん]

>>5283
64歳でこういう掲示板に書き込むのは素晴らしいですね
息子さんとほぼ同い年なんで親と比べると凄いです

[5285: 匿名さん]

スティーブ・ジョブスさんも生きてたら６２歳
みんな大好きiPhoneも、もし彼が現役ならもっと魅力的だったり
全く新たなガジェットを生み出していたかもです。

[5286: 匿名さん]

結局今年も変動は変動せず

[5287: 匿名さん]

6年以上前、このスレの前身の変動金利は怖くないで、ギリ変の俺は固定君に虐められたっけな。
金利が上がりギリ変死亡。固定に借り換えた方がいいとか毎日、毎日。
しかし、金利上がらないからだんだんギリじゃなくなってきたよ。

[5288: 匿名さん]

変動で借りてたけど、固定のほうが利率低くなったから
借り替えて、0.33%にしたよ

減税期間終わったら繰上げる

[5289: 匿名さん]

なにそれ。0.33%の固定？ギリ変の俺に詳しく教えて。
お願い。

[5290: 匿名さん]

>減税期間終わったら繰上げる

お金持ちだね
借りなくても良いのでは？

[5291: 匿名さん]

それより固定の0.33の詳細教えて。お願い。

[5292: 匿名さん]

自力で調べた限りだと固定2年で0.33はあった。
しかし、3年後からは通常の変動より優遇引き下げ悪そう。意味なさそう。

[5293: 匿名さん]

5282
＞月々の返済額を減らし、保険も入っとけば健康回復まで持ちこたえられる可能性が高い。
手元にできるだけお金を残し、いざというときにそれを取り崩せる方が、健康回復まで持ちこたえられる可能性が高いと思います。万が一のことが起きて手元の資金が尽きれば、最悪家を失うことに。

自分は金融機関職員で、同僚を含め相応の収入と貯蓄があるけど、まわりはフルローン35年がほとんどです。
その理由は恐らく、期限の利益すなわち期限が定められていることによって債務者が受ける利益の大きさを認識しているからだと思います。
例えば、借金の返済期限が設定されている場合、債務者は期限が到来するまでは返済する義務はなく、また返済を求められることもないから、予定通り返済するか繰上返済するか、自分で選択できるのです。

健康を損なった時の多額の医療費、リーマンショックのような事象が起きたり東芝のような大企業でも起こりうる収入の減少、子供が医学部への進学を希望した時の教育費。。。そんな時に手元に現金があれば安心ではないでしょうか？

[5294: 匿名さん]

>>5293
相応の収入と貯蓄があるからこそフルローンなんではないでしょうか。少々の金利負担は気にしない訳ですよね。
このスレは6年くらい前にローン組む時に悩み参考として見てましたが、当時の金融に詳しそうな意見は、金利は上がるから固定でフルローンで借りるべきという意見が多かったです。
でも自分はギリで金利も極力払いたくなかったので、変動25年にしました。
当時の年収の5倍も変動でローンを組んでしまったので、金利が上がらないかビクビクしてました。アベノミクス初期も金融詳しそうな人達が金利上がると騒ぎだし、またビクつきましたが借り換え費用がもったいないので、変動のままにしました。結果は逆に金利が下がり自分の金利の0.775より安い固定ローンまで出始めています。
今のところ借り換え費用含めると、メリットなさそうなので変動のままとしてます。
今は少し収入も増え、貯蓄も少し増え、物件も購入した時より高く売れます。
それでも1円でも金利負担を少なくしたいです。
手元に現金を多くするために少々金利負担を増やしてフルローンをなんて考えるのは、ギリじゃない余裕のある人達の考えです。
ギリの人達は、一生賃貸かマイホームを買うかを本気で悩み、ある意味賭けでローンを組むのです。ギリは節制して頭金を増やして、家賃と変わらないローン払いとし、尚且つ1円でも金利負担をしないように無理ない範囲で繰上げするのがお勧めです。もちろんローン減税期間で繰上げすると損かは計算してください。自分の場合は収めてた税金が少なく、他にも控除もあるので、ローン減税期間も少しだけ繰上げしてます。保証金戻る分だけ得になります。

[5295: 匿名さん]

後、金利上昇リスク以外に収入減リスクも賭けをしました。本来ならギリは月のローン返済額は賃料と変わらない額とすべきでしたが、自分はローン返済期間を35年フルではなく25年とし月の返済額は賃貸よりも3万程増やしました。
これは、当時の固定君達に金利が将来上がるとビビらされ、早めにローンを返済しようと思ったらからです。またいずれ繰上げするにしても、ローン完済期間が74歳とか嫌だったのもあります。収入減リスクとしては、有給が年の初めは60日、年末も使いきれず50日あるので、病気をしても最低でも3か月は給料がもらえること。固定との金利差の一部で安い保険に入ったので、入院してもマイナスにはならないこと。後は年を取るほど病気のリスクは増えるので、若い内にリスクは減らした方が良い。それでも死んでしまったら団信と安い保険で家族には諦めてもらおうと考えた次第です。

[5296: 匿名さん]

ま、勧める側からしたら固定を勧めておいて”変動はいずれ上がるから”と言っといた方が楽だからね。で、金利が上がれば「それみたことか」と言い、金利が下がっても「今は異常な状態ですぐに上がる」と言い続けるだけですからね。

実際、何も考えず何も予想していないのと一緒。

[5297: 匿名さん]

本当に日本人は保険が好きだね。団信は格安だけど、別途所得保障とかは備えすぎだよ。
その分貯蓄すれば余計な手数料やらとられず色々なことに対応できる。Cash is Kingだよ。

[5298: 匿名さん]

保険とはその名の通り生涯手に負えない支払いに備えるか、お金のない時期に
突発的な支払いに耐え難い貯蓄のない時期に備えるかと言ったものだろう。
リスク分の貯蓄のある時期に掛け捨てるアホはいない。

[5299: 匿名さん]

>>5295

>固定との金利差の一部で安い保険に入ったので、入院してもマイナスにはならないこと。

これ意味なくない？ギリ変動で契約しているのに、何故固定との金利差分の費用を考えているの？固定との金利差を考えたところで、お金が増えるわけじゃないよね。

つまりは、ギリだギリだと連呼してながら全然「ギリ」ではなかったと言うことですよね。

[5300: 匿名さん]

保険よりかは住宅ローン減税目的で借りるわな

[5301: 匿名さん]

>>5299
保険といっても共済の保険で月2000円です。そのうち余剰金で結構戻ってきます。ローン減税が終わったら他の共済保険を増やそうと思ってますが、今は団信もあるしこれで充分。
固定分の金利差の一部で最低限の保険です。流石にこのくらいの余裕はありますよ。
現金が強いのはもちろんですが、ローン金利負担を増やしてまで、現金をかかえるのはギリには向かないと思ってます。

[5302: 匿名さん]

リスクを考えると
病気
若い頃より年をとるほどリスクは高くなる。
→ローン初期は最低限の安い保険
死亡、高度障害
ローン残債が多い時く、子供が小さい
→団信＋安い保険＋個人年金
個人年金の死亡保証は払込少なくいし、保険も最低限なので、金利負担してもローンフルで現金借りまくった方が得なこともあるが、限度あるし、ローン金利リスクは上昇するので、充分ではないけど、割り切り。
金利負担
金利0.775の25年払いは当時の最低金利で、今も借り換えで得になるローンは見つからず。無理ない範囲で繰上げし、負担を減らす。
生活
車を持たずにレンタカーやカーシェアを利用。すぐに使える現金は200万は切らないように生活。とにかく少しでも貯蓄できるように生活。
老後
ローン減税が終わったら、確定拠出年金を増やして、税金を取り戻しながら、老後に備える。
後は僅かな個人年金。
ローン減税が終わったら、老後に備えて保険も見直す。

[5303: 匿名さん]

>共済の保険で月2000円

ということは有っても無くても問題なくて気休め程度の保険ってやつですね。
いや、気になったのはそこでは無くて

>固定分の金利差の一部で

固定を勧められたことを今だに根に持っているんだなぁってことです。

[5304: 匿名さん]

>>5301匿名さん
>>保険といっても共済の保険で月2000円

こういう掛け金の過多で意思決定する考え方はやめた方がいい。
保険のセールスのいいカモになってる可能性が極めて高い。
金融商品は費用・リスク・リターンを総合的に見て決めるものであって、一つのバロメータで物事を決めるのは愚の骨頂。
そもそも日本人は公的保険と健保組合（←ほとんどの人が把握していない。）で
十分にカバーできている。あとはその分貯蓄やら運用やらすればいい。

[5305: 匿名さん]

自分も若い頃は保険外交員が嫌いだったせいで、民間の保険は入らなかったですよ。
しかしローンを組む時に流石に病気や死亡のリスクを考えた。
共済の2000円の保険は不慮の事故で1000万。入院しての死亡で400万。少しは貯蓄以外の現金を残してあげられる。入院も1日から8000円でるし、手術も50000万～10000円でる。死亡以外のリスクもカバーできるる。尚且つ年末の割戻し金が約5割実績。この内容がほぼ1000円。現金手元におくために今より多く借りたら、月の金利負担は1000円なんかじゃ済まないしね。

[5306: 匿名さん]

>>5291 匿名さん
>>5292 匿名さん

5251にもっと低い
5年固定0.27%～0.3%が出てるよ
減税後繰上用途に良さげ

[5307: 匿名さん]

>>5306
有難うございます。
10年後一括返済できる方は、0.61%の10年固定は魅力ですね。ローン減税期間だけ低金利が約束されればいいのですから。
でも自分は1000万貯金も一括返済も無理ですね。仮に借り換えできても固定の優遇終わった後は、今の金利より高くなってしまうので、メリットなさそうです。

[5308: 匿名さん]

>>5307 匿名さん

２割程度の頭金を現金支払いではなく
住宅ローンに出来ないか検討してみては？

頭金＋住宅ローン減税分の300～400万円を合わせると概ねそのぐらいにはなりますよね

10年後以降の返済分は別にミックスローンでも良いかと

現金一括払いより借りたほうがリスク無く得な今の相場を上手く利用してみるのもありと思いますね

普段も現金払いより電子マネー(クレジットオートチャージ)のほうがポイント還元で１～２％得する
と似たようなものかも

[5309: 匿名さん]

今日も当初固定さんたちの冷や汗がスレを伸ばす

[5310: 匿名さん]

これからローンを組む人にとっては10年固定の低金利は、検討の余地有りだと思いますよ。
1%くらいの金利の人が借り換えてまでではないと思いますが。

[5311: 匿名さん]

>>5309 匿名さん
短期当初固定は、繰上前提のノーリスクで借りるものでしょう

[5312: 匿名さん]

>>5303
当時固定を勧めた人とこのスレで話してみたいなと思ってますね。自信満々に固定を勧めた人が、今借り換えたのかとか気になりますね。
根に持つというより、考え方変わったのかなとの興味ですね。自分はこれからローンを組む人は、金融詳しそうな人達の意見に惑わされない方が良いと言いたいですね。
生活を見つめ直し、自分でローンを選択し、返済方法も自分で考えるのが、1番リスクが少ないと感じています。

[5313: マンション検討中さん]

>>5309
なんか的を射てないんだよなー
当初固定が冷や汗かくような金利相場になってないですし、当初固定の利用価値って当初期間終了で完済かほぼ完済状態にする場合なんで色んな意味で状況理解できてないですよ。ダブルで勘違いです。

[5314: 匿名さん]

住宅ローン減税期間中の10年の金利だけ安ければ充分な人達がいるのは理解しますよ。しかし無理な人達が沢山いるのを理解しないと。
自分だってお金があれば、当初10年を金利0.61%の固定で借りて、その期間は繰上げ返済しない。
ローン減税終わったら一括返済して、諸費用含めても1円の無駄金使うこともなく、10年間の団信付きでローンを組むことをしてみたい。
しかし、一部の金持ちしかできないんですよ。

[5315: マンション検討中さん]

>>5314
そのお金持ちじゃない人は全期間固定か変動金利で借りるんじゃないですかね？
期間固定ってその期間終了で完済する場合のみ有効でしょ？
10年固定でなくても20年でも25年でも期間固定にしてる人は35年フルで返そうとは思わないんじゃないかな？

[5316: 匿名さん]

>>5312 匿名さん
金利や株価の将来動向予測なんてそんなもんですよ。
環境が変われば、また新しい情報が入れば主張や予測なんて180度変わることなんて当たり前のことです。
大人なんだから契約したらそれはあなたの意志決定であり、コンサルやアドバイスをした人に責任をもっていってはダメ。契約は当事者にしかできず最後はあなたの意志決定なんだから。

[5317: 匿名さん]

>>5315 マンション検討中さん
はい、そうだと思いますよ。
ん？で、だからなんですかね？？

[5318: マンション検討中さん]

>>5317
当初固定組は余裕があるんで慌てる人は少数な事が理解してもらえてよかったです

[5319: 匿名さん]

>>5314 匿名さん

計画的に返済を考えて
ミックスローンにすれば良いのでは？
でも、身の丈に会わない高額な物件よりは

頭金をきちんと２割程度は用意して
10年間返済比率30%を越えない程度に抑えたほうが
余裕をもった返済で良いと思います。

[5320: 匿名さん]

>>5316
自分も何でも自己責任だと思ってますよ。
だからこそ金融の詳しそうな意見を聞かず、変動を選び現在のところ良かったと思ってます。
それとは別に、当時の固定君が予想を大きく外し、どう予想を変えたかが興味がある訳ですよ。
あの時の予想は間違ってましたと言うのか、あと少しで金利が上がるのかと言うのかね。
当時の固定君との罵りあいに飽きて、しばらくこのスレ見なくなったんだけど、6年半金利上がらなかったので覗いてみたら、当時の固定君がいなくなってしまったので、ちょっと残念な訳ですよ。

[5321: マンション検討中さん]

>>5320
6年半前の事は知らないけど固定で組んだ人は金利が変動しないから6年半もこんなところにいないんじゃない？
貴方の言ってる事って保険薦められたけど病気１つしなかったから入らないでよかったって言ってるのと同じ様な気がします
変動が変わらなかったのはよかったと思いますが貴方の成長は６年半前に固定されてしまってませんか？

[5322: 匿名さん]

>>5321
当時のこのスレはかなり賑わっていました。
ギリ変に対してギリ固なんて言葉も生まれて、ポジショントークによる罵りあいな感じでしたね。
ギリ変は金利上がって死亡なんて感じでね。
内心自分はビクビクしてましたが、何とかギリを脱出するべく6年近く働き、収入も少しは増えました。このスレはいつの間にか見なくなってたのですが、少し余裕がでて見始めた次第です。
そしたら過疎ってたので、あなたの言う通り金利上がらかったから、いなくなっちゃったんでしょうね。あなたが当時の固定君だったら、感想を聞きたいのですが、どういう立場の人ですか？
このスレは自分のローン上の立場を明確にして書き込むことで、他の人も参考になります。
評論家みたいな金利予測はあてにならないですしね。

[5323: １年目のイチロー]

>>5322
契約は10年固定35年ローン
10年完済を目論むローン1年目の20代の男です
現時点では現金の準備は万全ではなくあと6年掛けてローン分を貯めて、貯めた時点で子供を授かれたら授かりたいと考えてるものです。

[5324: 匿名さん]

>>5323 １年目のイチローさん

そこで10年後
ローン残高3000万で金融資産3000万
ローン残高無しで金融資産も無し

どちらがいいか考えるといいよ

[5325: 匿名さん]

>>5323
最近の低金利の10年固定。10年で完済を目指してるんですね。しかも20代。
素晴らしいと思いますよ。
やっぱり6年前の固定君達はいなくなっちゃったんですね。残念。

[5326: 匿名さん]

６年前の変動金利、10年固定、フラットって何％だったの？

[5327: １年目のイチロー]

>>5324
10年後だと
ローン残高3000万金融資産4000万
ローン残高0万金融資産1000万
どちらかの選択だったので契約時に後者を選びました
最終判断は10年後の金利をみてからになります

[5328: 匿名さん]

現在20代ということなので、10年後に、ローンを完済し、持ち家あって金融資産も1000万。そしてまだ30代。凄いね。

[5329: 匿名さん]

>>5322

2年以上前に固定で借りた人は、去年借り換えして、金利1%以下に固定していると思う。

[5330: 匿名さん]

>>5329 匿名さん

そうですね。
私の場合、残20年で全期間固定で0.77%
もちろん団信つきで一昨年の夏に借り換えました。
元金均等返済なので、ちびちび返済額が減ってます。
全く繰り上げ考えず、その分は自分、妻、子供のNISAに投資してます。

[5331: 匿名さん]

あっ、去年の夏の間違いです。
ただし、8月ではなく、9月です。

[5332: 匿名さん]

借り換えの場合は借り換え後の金利だけ書いても参考にならないよ。
借り換え前の残債と金利とローンを組む時の諸費用。
借り換えで一括返済した時の保証金の戻り。
そして借り換え時の手数料や保証金の額を書かないと借り換えが得なのか判断つかない。

[5333: マンション検討中さん]

新築マンションの購入にあたり、10年後には売却予定のため、
10年固定の30-35年ローンを検討しています。

10年後に状況が変わりそのまま住み続けることになった場合、
どのように対処する案がございますか？
10年固定のままですと一気に金利が上がるはずですので、借り換えが妥当とは思いますが。。

[5334: 匿名さん]

>>5333 マンション検討中さん
約款を読まず固定だと思うと良いよ

[5335: 一年目のイチロー]

>>5333
大方10年後に売却なのですか？
10年後に状況が変わる要因は現時点で思い浮かぶのですか？

もし思い浮かぶのであれば変動金利で借りるのがいいんじゃないですかね
自分は10年固定で借りていますが変動金利は大きく上昇するとは思えません。

もし思い浮かばないのであれば10年固定で借りてその状況になった時に考えるかおっしゃる通り借り換えで渡り鳥になるのがいいんじゃないですかね

[5336: 匿名さん]

金利の安い銀行は借り換えの諸費用が高くないですか？借り換えって、残債が多くないと金利差あっても、ほとんど変わらないとかありそうですよね。

[5337: マンション検討中さん]

なぜ、住宅ローン減税を最大限享受できる金額の借り入れを行わない人がいるかがよくわからないのですが何故ですか？

日本人は借金をよしと思わない
年収の◯倍を超える借り入れは精神的によくないから

とかですかね？

[5338: マンション検討中さん]

>>5337
情報不足なのでは？あとは借金すると金利が無駄だと先入観があるからでは？

[5339: 匿名さん]

>>5337 マンション検討中さん
そもそもそんなに沢山いないよ。少数派だよ。
大方の人は減税を最大限利用してますよ。
業者も銀行もすう勧めてきますしね。

[5340: 通りがかりさん]

バブルに家を購入した人はその当時の記憶が今も消えず無駄だと思う人が多いですね

[5341: 匿名さん]

住宅ローン減税より金利の方が安くなるラインって0.6%くらいじゃない？
ここ最近の変動や短期固定だけが、住宅ローン減税より金利の方が安い。
多くの人は補償料や諸費用含めると、繰上げした方が得な人が多い。

[5342: マンション検討中さん]

ローン控除借入の1%フルでとれる人ばかりでない

[5343: マンション検討中さん]

>>5342
それは最大限受けない理由やないよ

[5344: 匿名さん]

>>5343
住宅ローン減税〉金利＋保証料

この条件のひとが限られてるんでしょ。

[5345: マンション検討中さん]

>>5344
恵まれてることに感謝します

[5346: マンション検討中さん]

>>5345 マンション検討中さん

変動金利で借りてるのだから恵まれてるというのはちょっと違うよね

[5347: マンション検討中さん]

20年固定1%、10年住宅ローン減税1%で10年で返せばなーんも気にせず気楽に過ごせる

[5348: 匿名さん]

>>5345 マンション検討中さん
20年固定1%ですか、高いですね。

[5349: 通りがかりさん]

メガかネット銀行で20年固定で検討してます。ただし、万が一、転勤などで賃貸することになった場合、フラット35 であれば特に問題ないと思いますが、メガバンクやネット銀行では金利を引き上げられたりするのでしょうか？

[5350: マンション検討中さん]

>>5346
10年固定です
仮に変動だとしても時代に恵まれた訳だから感謝する気持ちを否定する貴方はいつまでたっても幸せに近づけないよ

[5351: マンション検討中さん]

>>5350 マンション検討中さん

固定金利で1%切るってこと？
あと、変な説教するの止めましょう

[5352: 匿名さん]

変動0.495%
当初５年固定0.27%→6年目以降変動0.775%
当初10年固定0.67%→11年目以降変動1.075%
当初20年固定1.07%→21年目以降変動1.075%
当初30年固定1.12%→31年目以降変動1.075%

フラット35S
当初10年固定1.09%→11年目以降固定1.34%

[5353: 通りがかりさん]

実際、変動でも保証料入れて0.9％前後で借りてる人が殆どだと思う

[5354: 匿名さん]

当初固定5年を選んだ人
そろそろ借り換え準備しないとね

[5355: 匿名さん]

自分は当初10年固定0.45%で10年経過時点で完済します。

[5356: １年目のイチロー]

>>5355
今何年目ですか？

[5357: 匿名さん]

ローン組んだ際に抵当権設定した際の領収書を確認すると、登録免許税や印紙代が89000円。報酬が133390円でした。
同じ銀行で借り換えた場合は、抵当権の再設定は不要。他行で借り変えた場合は、再度抵当権の設定が必要となり、これらの費用が必要なんでしょうか？変動が0.4%台なので借り換えを検討してます。

[5358: 匿名さん]

>>5357 匿名さん
まず、原則として同一銀行内での借換はできません。そして、例外的にできるケースであっても抵当権の再設定（解除＋新規設定）は必要です。
購入時の司法書士報酬にはおそらく抵当権設定だけでなく、所有権移転登記等も含まれているので借換の場合はもう少し抑えることができると思います。

[5359: 匿名さん]

＞5358
SBIネット銀行は同一銀行内での借換出来るみたいですよ
メールが送られてくるので、ただしネットバンクなので手数料が2回分になるので
お得感はない…

[5360: 匿名さん]

>>5359 匿名さん
SMTBと住信SBIはできますが、住信SBI内では借換できませんよ。

[5361: 匿名さん]

>>5358
>>5359
教えて頂き有難うございます。
領収書の内訳を見ると所有権保存が38000円。付属書類調達が9640円でした。
これらが減っても18万くらいかかってしまうんですね。
金利負担を少しでも減らしたいと思いましたが、借り換え費用を計算すると、今のまま変動で繰上げした方が得のようです。
同一銀行なら諸費用とか安くなるのかと思ったら、逆に駄目だとは思いませんでした。

[5362: 匿名さん]

>5360
断言してる方…

[5363: 匿名さん]

そろそろ上の投稿の事は忘れよう

[5364: 匿名さん]

また焦った当初固定さん達の意見でも書いたら？

[5365: 通りがかりさん]

固定金利は無駄だと思いつつ
また全期間固定0.9%を選択してしまいました

[5366: マンション検討中さん]

変動か固定はここ数年でもっとも判断が難しい時期ですね〜。最近の長期金利上昇はアメリカの影響が主因だから政策金利には影響ないと思いますが。。

銀行勤務ですが、周りの行員に聞くと全期間固定5割、共働きの変動固定ペアローン3割、変動2割ってところですかね。

金利は誰にも読めないとはいえ、何%まで上がることを想定して問題ないなら変動でOKなのか。悩みは尽きません。

[5367: 匿名さん]

上がってしまった期間固定に、月末契約なのにもかかわらず、みすみす申し込まざるを得ないのは悔しいのですがデベが許してくれませんでした。
3月の様子見してからにしたいところですが、また固定は上がるのでしょうか？

[5368: 匿名さん]

私は、固定派で直前まで考えてましたが、変動との月々の差が、9000だったなどもありこの先の動向も考え変動にしました。

[5369: 匿名さん]

私は変動。ローン返済6年目。一括返済の目処もついた。
賭けに勝ちました。固定にしてたらどれだけ無駄にお金を捨てたんだろうと思うとゾッとする。

[5370: 匿名さん]

羨ましいな。
自分は7年目に突入した変動だけど、まだ一括返済の目処はたたないや。
でも、残債の多い初期の金利が低いお陰で、ギリ変は脱出できた。少しでも長く低金利が続いて欲しいな。

[5371: 匿名さん]

もちろん金利が1%越えるまでは一括返済しませんよ。
住宅ローン減税がなくなる１１年目に一括返済するか、
投資に回すか検討中。

[5372: マンション検討中さん]

>5371
なぜにもちろん1％なんですか？
住宅ローン減税の1％と考えているのであればそれは間違っていますよ
それよりも早い段階で損益分岐点が出現しますよ

[5373: 匿名さん]

>>5372 マンション検討中さん
まぁ、ざっくりとって話だろ。
細かいこと言えば人によって損益分岐点は変わるけど、言わなくても分かるだろ笑

[5374: 匿名さん]

>>5371 匿名さん
年末残高の1％だからってことだろ？
もう、くだらないことで絡むなよ。

[5375: 匿名さん]

まもなく変動金利のローンも終了。
早く金利上昇望む。

[5376: 職人さん]

期間限定固定金利でローンを組んでるけど、変動金利は上がって欲しくないな…
リフォームローンなど、今後利用することがあるかもしれないので

[5377: 匿名]

>>5369
うちは変動より低い10年固定。
減税期間終了後に一括返済。
賭けに勝ちました。

[5378: 一年目のイチロー]

>>5377
今年が10年目？おめでとうございます
ただ貴方は賭けに勝ったわけじゃなく勝つべくして勝ったんだと思いますよ
ローンを組む段階で10年間での貯蓄額を勘案されたのでしょうから

自分も変動より低い10年固定組
自分はそろそろ1年目が終わりそうで駆け出しですがこの1年は順調に終わりそうです

[5379: 匿名さん]

>>5378 一年目のイチローさん

変動より金利が低い10年固定があるんですか？我が家も10年後に一括で返済する予定ですが、変動で仮審査を受けました。

[5380: 匿名さん]

>>5379 匿名さん

その場合の変動は0.75〜1.2を想定

[5381: 匿名さん]

>>5380 匿名さん

やはり、保証料で525より低いのはないですかね。あったから知りたいですが。

[5382: 一年目のイチロー]

>>5379
提携ローンで確か変動が0.55くらいで10年固定0.4代でで契約しましたよ
すみません保証料で525というのはどういう意味なんでしょうか？

[5383: 匿名さん]

>>5382 一年目のイチローさん

既存の銀行は保証料をとるのに対して、ネット銀行は保証料と同額程度の手数料をとります。後で一括返済したときに保証料の一部は戻ります。手数料は戻りません。
保証料方式で変動利率が0.525が、今のところ探した中では有利であるようです。

[5384: マンション検討中さん]

ペアローンで変動金利2000万円＋固定4000万円と手堅くしておくか、何も変動金利でペアローンにするか毎晩悩んでます。

貯金は多くはないため、返済は最短で20年かかります。10年間は店頭金利が0.5も上がらないと考えており、仮に好景気が持続して、5年毎に0.3づつ上がったとしても、トータルコストは変動の圧勝です。

同じように悩んで決断した方の意見が欲しいっす。

[5385: 購入経験者さん]

>>5384

千日太郎さんの記事を参考にどうぞ。

固定金利と変動金利のミックスローンとは何か？住宅ローンの選び方【中級編】vol.5 (前編)
https://sumikaru.iyell.jp/sennichi-loan5-1/

住宅ローンの変動金利が上がる時期を大胆予測！高い貸出金利の人が激減して、銀行が一斉に金利を引き上げるのは「2023年」
http://diamond.jp/articles/-/148666

2018年三井住友信託10年20年ミックスローンと住信SBI20年固定で10年後繰上返済を比較
http://sennich.hatenablog.com/entry/2018/02/01/221403

[5386: 通りがかりさん]

>>5384 マンション検討中さん
同じような借入額ですが変動一本にしました！理由は、暫くは金利上昇がないと予想し、残高が多いうちは少しでも低金利がよいからです。
あとは固定を混ぜ込んでしまうと、万一金利上昇がない場合にショックを受けるから。。金利が上がればもう少し固定を多くすれば良かったーと後悔するから。ミックスはいずれにせよ後悔しそうなので変動で割り切りました。

[5387: マンション検討中さん]

>>5385.5386さん
早速のお返事ありがとうございました。参考にさせていただきました。

結論、すべて変動をsmtbで組もうと思います。
変動が0.5%/5年毎に上昇するベースでシミュレーションした結果、全部固定とほぼトントンという結果に。またミックスローンが最も総支払額が高くて悪手でした。次いで全部固定でした。
固定もシンプルでいいですが、安心のための最大800万円が妥当な保険料だとは割り切れません。しかもその真価がはっきりするのは、2023年までに＋0.8%以上となる場合でした。

ということで諸先輩方と同じく、5年間の博打を打とうと思います。
せっかく人生の節目を迎えたのに、景気低迷を願いつつ、キャリアアップ＆積み立て運用を地道に始めます。

[5388: 戸建て検討中さん]

>>5384
変動云々よりも
６０００万も借りることが博打だな

[5389: 匿名さん]

自分は今7年目だけど、今から変動でローンを組む人と同様にまだ金利があがって欲しくないよ。
4月に金利が上がらなければ.7年固定の0.775%の固定と同じ。現在45才で60才完済を目指してるから、後15年金利上がらないで欲しい。

[5390: 一年目のイチロー]

>>5387そもそも自分の中で結論出てたんですよね？
相談から決断までが短期間ですし

[5391: 匿名さん]

今日の株暴落ぶりを見ると、金利の急上昇はなさそうですね。

[5392: 匿名さん]

>>5391 匿名さん
連日になってしまいましたね

[5393: 匿名さん]

>>5392 匿名さん

反発してるかもよ〜

[5394: 匿名さん]

住宅ローン・団信が通らない！審査に落ちる不安解消の”最終手段”とは？

http://hoken-support-guide.net/kokutisyo-shinsa-tyosa/last-resort/

[5395: 通りがかりさん]

古い記事ですが
内閣府経済社会総合研究所は「東京湾北部でマグニチュード7.3の首都 直下地震が起きた場合、金利の急上昇や財政の破たんの確率を高める と指摘した。」

比較的現実味のある金利の急上昇？

[5396: 匿名さん]

>>5395 通りがかりさん
その時は雇用の方が問題

[5397: 名無しさん]

変動と全期間固定の差額（総額）が60万
やっぱり全期間固定にしておこうかな…

[5398: マンション検討中さん]

>>5397 名無しさん
そんなわけないでしょ。少なくとも0.5%以上は金利差があるんだから。。10年間なら固定ありかな。

[5399: 匿名さん]

10年後に一括返済できる人は10年固定いいんだろうけど、完済できないギリの人の話を聞きたいよ。10年で完済できない人結構いるよね？

[5400: マンコミュファンさん]

10年では返せなかったので、20年との期間固定ミックスにしました。中途半端だと分かってはいますが、変動リスクに対応できるほどの手元資金はなく、固定やフラットよりは気持ち低金利という事で自分を納得させてます。10年目、20年目でそれぞれ繰上返済する予定です。

[5401: 匿名さん]

＞変動リスクに対応できるほどの手元資金はなく

リスクに対応するには手元資金ではなく知識

[5402: マンコミュファンさん]

>>5401 匿名さん
ここに知識使うより別のことしたかったので。悪しからず。

[5403: 匿名さん]

＞平成28年度の平均年収　422万円
だそうなので

■収入
子ども２人を保育園に預けて共働きとすると
平均年収×２＝世帯年収844万円

■貯金
家を建てるとなると、父方・母方両親からの援助含めて
自己資金で2割分用意　800万円

■借入額　4000万円
頭金はできるだけ入れず、建築費用借りられるだけ借りる
内訳）
金利（ミックスローン）団信8疾病・ケガ
　変動金利　0.457%　借入2700万円
　20年固定　1.110%　借入1300万円
④年間返済額
　128万円（月額106,943円）

■返済計画
①定期預金　10年間
　800万円　自己資金分を使わず預け入れ
②住宅ローン減税分　10年間分
　343万円
③ローン返済口座に年収の25%相当を年間で入金
　211万円×10年

①＋②＋③－④＝1973万円（10年後の繰上げ資金）

■繰上返済後
ローン返済口座に年収の13%相当を入金
　107万円×10年
20年後に完済

[5404: 匿名さん]

最初の10年間、月額17.5万円の入金額

狭小ファミリー向け賃貸マンション家賃・共益費＋駐車場代＋数年毎の更新料

と比べると大差ないかと思います

[5405: 匿名さん]

黒田さん続投なので、今年当初固定が開ける人ラッキーね

[5406: 一年目のイチロー]

>>5402
知識は出し惜しみせずに色んな分野で持っていて損ではないですよ
>>5401変動リスクに対応するのは知識よりもまずは手持ちが最重要ですよ
3000万のローンに対して手持ちが5000万あれば知識要らずでリスクに対応できますから

[5407: 匿名さん]

>>5406 一年目のイチローさん

>>5406 一年目のイチローさん
5401です。貴殿の仰るとおりなのですが、50も半ばを過ぎましたので、住宅ローンに向ける知識と時間を、多少の損得より、もっと他の事に向けたかった、そのくらいの余裕は辛うじてあると言う事です。

[5408: 匿名さん]

リスク管理は借り過ぎないことってことだね。

[5409: 通りがかりさん]

変動でいいよなとは思いつつ、日本国債の信用が落ちて金利上昇が止まらなくなり円安に振れて輸入品高騰によりインフレになるパターンが怖い
大丈夫だよね？インフレになった所で給料も上がるよね？タイムラグとかあるのかな？
詳しい人教えて下さい

[5410: 匿名さん]

>>5409 通りがかりさん

日銀が買うので金利が上昇して止まらなくなることはない
仮に日銀が買わなくても政府が国民からいくらでも税金とれるから日本政府の借金はなんとでもなる
経常収支が莫大な黒字な日本で通貨安が止まらなくなることもない

[5411: 通りがかりさん]

>>5410 匿名さん
日銀のバランスシートからして国債を買える限界があると聞きました
それを超えても政府が増税でどうにかするということですね
国民の生活は苦しくなりそうですね…
仮に通過安になったとしても財政健全化の目処がつくくらいまででベネズエラのようなことはなくじわじわインフレになるくらいのものってことですか？

[5412: 匿名さん]

>>5411 通りがかりさん

何言いたいのかよく分からないが、円は長期的にはずっと円高だったし、これからも変わらない
経常収支が黒字だから反転しようがない
インフレになれば反転するかもしれないが、日本人のデフレ意識は相当なもの
例えば不動産価格は上がらないのに金利だけ上がるのを想像しちゃうのが日本人

[5413: 匿名さん]

>>5409 通りがかりさん
そこまで金利が上昇する局面だと職を失ってるよ

[5414: 通りがかりさん]

>>5413 匿名さん
もう金利なんか関係ねぇって感じですね（笑）そこを心配しても仕方がないのでしょうね

[5415: 匿名さん]

>>5395 通りがかりさん

東京で地震が起きて全てがなくなるとインフラの再構築や住宅建設で莫大な需要が発生し景気はよくなるんじゃないかな。
やっつけ仕事で作った首都高も、それを機会にすべてまともになり、車も入れない住宅密集地も区画整理していい街ができそう。

[5416: 匿名さん]

関東大震災後も、そんな期待ありましたが、そうなりませんでした。

[5417: 匿名さん]

>>5409 通りがかりさん
日本国債かアルゼンチン国債並みの信用力になればそんなことも考えられるけど、余り現実的ではないのでは？？まぁ、絶対はないけどね。
あと、そういう危機の時ってまずは円高圧力が先に来て、大きく円安にはならでしょ。

[5418: 匿名さん]

出口戦略でそろそろ金利が上がるのかなと思ったら、株安で円高。
緩やかな物価上昇と同時に給料が上がっていく状況じゃないと、金融緩和は続けないと一気に株安になっていな。
変動でローン組んで本当に正解だったよ。

[5419: 匿名さん]

銀行側がこのままの状態でいるかが鍵ですね…

[5420: 匿名さん]

10年ぐらい同じようなやり取りを続けてるのに
まだどういう状況になれば金利が上がる
っていうのがわからないのかな

少なくとも今の日本の経済の構造では金利は上げようが無い

[5421: 口コミ知りたいさん]

>>5420 匿名さん
海外では銀行の利益が圧迫されて銀行が変動金利を上げた事例もあるよ
あと、過去20年の政策とアベノミクスは全然違う政策を取ってるから、今年中はまだしも来年は再来年は状況が読めないと思うのだけど…上げようがないと言うのは何で？

[5422: 匿名さん]

>海外では銀行の利益が圧迫されて銀行が変動金利を上げた事例もあるよ

当初固定明けの時破綻する人続出だね
団信入れる体でいないとね

[5423: 匿名さん]

>>5421 口コミ知りたいさん

300兆円貸出先を求めてる金が眠っているからわずかな金利でも貸したい人は並んで待っている
それはずっと変わらなかったし、これから変わる予兆も全くない
背景には当然日本人の借金嫌い、投資嫌い、デフレ思考、少子高齢化がある

[5424: 匿名さん]

https://www.nikkei.com/article/DGXLASGC24H01_Q7A610C1EA2000/
預金残高が積み上がるいっぽう借り手が限られる中、ある特定の銀行がローン金利あげたら、そこは他行からの借り換えの草刈り場になるだけ。
需要と供給考えたら今後もローン金利あげられると思いますか。
イメージとしては、、、人口が減り続けるある田舎町に相続対策で建てたアパートが乱立する中、賃料破壊と空室の嵐が起きている時に、たまらず一軒の大家が家賃をあげたらどうなるか、、、、入っていた入居者は他の物件に移るだけ、、、結果みんな賃料を下げ続けて入居者を維持するしかない。

[5425: 匿名さん]

そういう狭い世界の話じゃないだろ。。。
短プラを上げられるわけないだろ。
できても0.1％とか0.2％程度。
それ以上上げてみろ、中小・零細の貸倒で自分の
首絞めることになるんだわ。

[5426: 匿名さん]

住宅ローンの金利が上がるってのは店頭金利が上がるのか、優遇幅が下がるのかってことだよね？
店頭金利があがれば既存の契約者にも影響あるけど、優遇幅を下げましたってだけなら、新規にしか影響ない？
教えてエロいひと

[5427: 匿名さん]

結局、固定と変動どっちがいいの？

[5428: 匿名さん]

>>5426
一般的には
住宅ローンの（変動）金利が上がる＝店頭金利の上昇

優遇金利とか引下げ金利というのはその銀行の独自の施策であり
「全期間一律」とかの名称で契約（借入）したらずっと一定というものが主流（変動の場合）。
そしてその内容は契約時に契約内容に盛込まれているから借入後に優遇金利が下がることは
契約内容に違反しない限り原則ないと考えていいよ。

[5429: 匿名さん]

>>5427
それは答えのない質問。

ただ、過去（長期）固定金利が効果を発揮したケースは少ない。
また、固定金利は銀行のスプレッドが多分に乗っかる傾向にある。

[5430: 匿名さん]

>>5428 匿名さん

エロい人、ありがとう。
既存の変動契約者は全期間固定の優遇幅というので契約してると思います。
日銀の金融緩和は継続、しかし銀行は低金利ではやっていけないとなると間を取って、優遇幅を下げていく(新規対象)。
それでもやっていけないなら、優遇幅を下げて、店頭金利を上げていく(既存、新規対象)という流れが発生するのかという疑問でござんす。

[5431: 匿名さん]

>>5430 匿名さん
流れ・優先順位はそんな感じですが、10年くらい前にSMTBの前身の中央三井が優遇金利を縮めて一気にシェアを落とした教訓があるから優遇金利を縮めるのはどこも結構慎重。
その代わりに今の流れは客単価を上げる方向性＝保険や投信や定期や家族口座開設等のセット販売に力を入れている所。
この客単価アップが功を奏さないと経営が判断した時、優遇金利の引き下げはたまた住宅ローンからの撤退、ネット銀行のような非対面取引によるコスト圧縮等、各行によって個性がでてくるだろうね。

[5432: にんにく]

現在住宅ローンを借りることを考えているのですが、
条件があまりいいものがないのでもしご存知でしたら
好条件の住宅ローン貸出先を教えていただけませんでしょうか。

現在考えているローン候補で最良のもの
地方銀行の住宅ローン
10年固定　
金利0.65%


属性は多分最高ランクです。
10年以上の固定で0.5%以下の金利を求めています。
ちなみに物件は自宅部分が50％以上の賃貸併用です。

ご存知の方よろしくお願いいたします。

[5433: 匿名さん]

10年固定で0.5%を切るとこは見たことないですね。変動でも0.45前後だし基本的に全銀行で横並びなので出てこないのでは？メインバンクの担当者と個別に交渉してみてはいかがでしょうか。

[5434: にんにく]

お返事ありがとうございます。

そうですか。
やはり金利高くなってしまったのですね。

城南信用や三井住友信託等に相談したのですが、
いい条件は提示してもらえませんでした。

やはり0.65以下のものはないのですかね。

[5435: マンション検討中さん]

住友不動産販売から物件を購入予定なのですが、提携住宅ローンとして、住信SBIネット銀行の住宅ローンを紹介してもらいました。

2018年2月時点の実行金利で10年固定0.62%（事務取扱手数料2.16%)だそうです。

https://www.netbk.co.jp/wpl/NBGate/i900500CT/PD/hl_teikei

に記載の会社から購入する場合は、その会社に相談されると、紹介してもらえるかもしれません。ただし、金利は購入予定の会社が変わると、別の金利になるのかもしれません。

[5436: 匿名さん]

>>5434 にんにくさん
贅沢言うなよ。
ただでさえ今は低金利なんだから！

[5437: にんにく]

>>5435さん

ご提示ありがとうございます。
0.62安いですね。

ただ、事務取扱手数料2.16%が気になります。
今のところは35年の保証料が5000万円借りて30万円くらいなので
ちょっと高いかもしれません。
あとSBIは賃貸併用を認めてくれない気がします。

>>5436さん

デフレマインドというのでしょうか、安いときを知っていると
それより高くなると損した気になるんですよね。
今は十分に金利安いとは思いますが、銀行に払うお金って
なんか無駄なお金に思えてしまってなるたけ削減したいと
思ってしまうんですよね。

[5438: 匿名さん]

>>5437 にんにくさん

寝かせておける預金があるならば、JAバンクの預金担保は、0.5パーセント、保証料無しですよ。

[5439: 匿名さん]

属性がいいのに細かな利率差に拘る？
属性を活かして短期返済すれば金利差よりメリットがありますよ。

[5440: 匿名さん]

金利も低く、事務取扱手数料も安く。それができたらいいですね。でも、銀行は行員の給料を払って利益も出さないといけないのに、赤字になるような金利・手数料設定にはできないのではないですか。

ご自分に情報収集力、交渉力があるのであれば、がんばって探索するなり、交渉するなりしてください。

そうでないなら、銀行側は「別の銀行に行ってください」でおしまいですよ。

> 銀行に払うお金ってなんか無駄なお金に思えてしまって

あなたの会社のお客さんは、あなたに払う給料ってなんか無駄なお金に思えると言ってるんじゃないですか。

[5441: 匿名さん]

>>5439-5440
お前ら「属性最高ランク」って言葉に反応しすぎww
しかも指摘も的外れすぎで見ていて恥ずかしいぞ

[5442: 匿名さん]

属性最高ランクの方の言葉とも思えません。

[5443: 匿名さん]

>>5442 匿名さん
思えないからなんだよwww
感情だけで行動するのは動物だぞ？

[5444: 匿名さん]

自称「属性最高ランク」だって

[5445: 匿名さん]

いい感じで全く別の話で盛り上がる所がこのスレのレベルを物語っているなwww

[5446: 匿名さん]

属性最高ランクの借金

[5447: 匿名さん]

>>5446 匿名さん
まあ、開き直るしかないもんな。それが本能ってやつさ

[5448: 匿名さん]

そんなこと言ってると属性最高ランクさんから
一括で払える現金はあるがローン減税のために借金するんだって言われるよ

[5449: 匿名さん]

属性が最強の顧客なら、金融機関のほうから優遇金利で借りてもらえませんかとオファーがある。

[5450: にんにく]

なんかすいません。お騒がせしてしまっているようで、、、
属性最高って別に私の人間性が最高とか
言っているわけではないのですが、気に障ったのなら謝ります。
本人もこんなものはただ銀行が数字を見て
決めているだけだということは承知しておりますので。

本題に入りますと、火に油注ぐようで申し訳ないんですが
5448さん正解です。

実はこの低金利で運用にも困っています。
ローン減税で運用するためにローンを
借りる予定なんですが、0.65%のローン利率では
運用利回りもそんなに良くないんですよね。

そこでその借りた資金を自分で運用しなければならない状況です。
海外の銀行の定期預金は一応3～4％でまわせているんですが、
為替リスクもあるし、雑所得は私の場合税率が50％くらいになるんです。

子供の教育費、老後の資金、妻の贅沢癖のために資金を運用する必要があるので
皆さんにご助言願ったという次第です。

5438さんからご提案いただいたJAバンクについてもちょっと検討してみます。
一部だけその方式で運用するのはいいかもしれません。日本の銀行に預けていても
0.01%しか利率が付かないので、それなら日本円を全てJAに預ける手もありですよね。

ありがとうございました。

[5451: にんにく]

5449さん

仰るとおりです。
私の義父の会社は銀行がプライムレートで金を借りてくれと
日参してくるようです。

私が資産家なら銀行もお金を借りてくださいと言って来るんでしょうが、
私の資産なんてたかが知れております。

私はしがないサラリーマンですし、住宅ローンを借りる際の属性が
(自称)最高に過ぎません。

ここのスレは住宅ローンに関するスレですので、属性は住宅ローンを借りる上での
ものということをご理解いただければ幸せです。

[5452: 匿名さん]

＞にんにく

自宅は3Aで海外赴任でNYとパリに住んだ経験がありそうですね

[5453: にんにく]

いやいやしがないサラリーマンです。
NY一度行ってステーキにかぶりついてみたいです。
(いきなりステーキじゃないやつです)

[5454: 匿名さん]

3月金利改定なければ、丸7年金利0.775%確定。
今の10年固定の最低金利よりは高い金利だけど、物件は今中古で売っても買値より高く売れる。目標は後13年で完済。
後13年金利上がらないで欲しい。そして、マンション価格も下がらないで欲しい。
欲張りだけど。

[5455: 匿名さん]

で、オススメの銀行どこ？
固定と変動でお願いしやす！

[5456: 匿名さん]

変動も固定もデベ提携のSBIではないでしょうか？

[5457: 匿名さん]

変動はガン団信50％が無料のじぶん銀行が一番お勧め！、

[5458: 匿名さん]

みずほの全期間固定

[5459: マンション検討中さん]

>>5454 匿名さん
羨ましいと言って欲しいの？
固定さんをマウンティングしたいの？
築10年以下の今出てるほとんどの中古マンションは、新築時よりも高く成約できるけど？

[5460: 匿名さん]

35年の変動で借りて、10年後に残金をすべて繰り上げ返済するつもり。
元利均等返済と元金均等返済のどっちを選べばいいんだろう？

[5461: 1年目のイチロー]

>>5460
極端な例ですが
年収1000万円で2000万のローンであれば元利
年収400万円で3500万のローンであれば元金

変動だと正確には難しいですが1年目～10年目までの年末残高と1年目～10年目までの年収から所得納税額を想定して控除しきれるかどうかを計算するといいと思います

[5462: 匿名さん]

>>5461 1年目のイチローさん

ありがとうございます。所得税は40万超えなので、1年目は40万、2年目以降は30万円代のローン控除だと思います。ローン控除重視なら元利均等返済ですかね。

[5463: 1年目のイチロー]

>>5462
元利でいいと思いますよ

[5464: 匿名さん]

>>5463 1年目のイチローさん

銀行からは元金をすすめられまして、全く想定外の話だったので悩んでおります。

[5465: 匿名さん]

>>5464 匿名さん
これは実際にけいさんしてみないと分からないですね。エクセルで計算してみてわ？？
PMT関数で元利均等は簡単に計算できます。元金均等はもっと簡単ですね。
あとは銀行から元金均等と元利均等の保証料を確認しておく必要がありますね。もっと厳密に考えると保証料上乗せにした場合のケースも計算するといいですね。

[5466: 匿名さん]

変動多いですね
私は35年固定1.05%団信込みです。

繰り上げして20年で返済考えてます。
変動の方が良かったかな？
金利にビビって固定にしました。

[5467: 検討板ユーザーさん]

>>5466 匿名さん

変動の金利が倍になる危険性を考えるといいですね

[5468: 匿名さん]

>>5467 検討板ユーザーさん
今の変動って0.457％やろ？
倍になっても1％未満やん(笑)

[5469: eマンションさん]

出口戦略に言及がどう影響するか

[5470: 匿名さん]

>>5466 匿名さん
どこでローン組んだの？
金利安くない？

[5471: 匿名さん]

>>5470 匿名さん さん
住信sbiとかネット系ならどこもそんなもん。

[5472: 匿名さん]

三井住友信託銀行じゅないの？
私は0.95の時に借りたけど、0.75の時もあったと思えばかなり金利上がったよね。

[5473: 匿名さん]

35年固定でそんな安い時期あったの知らなかった。

[5474: 匿名さん]

35年じゃなくて30年だけどね。
自分が2016年12月に借りた時は0.95(家計応援プラン使って0.92%)だったけど、同年の7月か8月に0.75だった時がある。
NISA口座作ったりで0.03下がるから実質0.72%だったんじゃないかな。その頃に借りれた人は勝ち組だよ。

[5475: 匿名さん]

うちは借り替えて短期固定0.33%だけど、一番低いときにはたしか0.28%があったから
返済余力があるかたは短期固定も良いと思います

[5476: 匿名さん]

>>5470 匿名さん さん
地方銀行です。
年収が高いと優遇してもらえる金利でした。

また団信外せばさらに安かったんですが元が安いので込みにしました。

[5477: 匿名さん]

>>5476 匿名さん

銀行でダンシン外せるなんて
真実味がある話ですね

[5478: 匿名さん]

出口戦略は来年から検討するらしいね
黒田さんが初めて言及しましたね

[5479: 匿名さん]

返済能力が高い→短期固定
返済能力が普通→変動＋繰上げ
返済能力が低い→長期固定で借入金を低く買える物件選択

こんな考えで宜しいでしょうか？

[5480: 匿名さん]

ここの掲示板で、半年前に変動にしても金利は当分上がらないと言われたが今調べると0.15%上がってる

短期返済ならいいけど短期返済できないのに変動だと、この先ふあんですね。

[5481: 匿名さん]

え？2.475から上がってるの？
優遇の話じゃなくて。

[5482: 匿名さん]

変動は上がってないでしょ。金利上がる前に、変動も固定も新規の優遇を減らしていくかんじじゃないかな。

[5483: 匿名さん]

SBIが去年の夏の変動が0.44(提携ローン)ですよと言われ、今月の実働が少し下がって0.42でした。

[5484: 匿名さん]

基準金利が上がったら、固定は変わらないけど変動で借りた方は上がるよ。
検討に入るという表現は、予告しているとしか考えられない。
消費税が上がるのと合わせて一気にダメージだけど、景気浮揚策は何かあわせてくれないと、いくらなんでも…それともリーマンショック級の何かを理由に消費税増税を見送りする？

[5485: 匿名さん]

>>5480 匿名さん
その程度の増減は常にあるよ。「当分上がらない」の意味は「いまの固定と同じ金利までは当分上がらない」ということでしょ。
固定の1.5%ほどまで上がらなければ変動のほうがいいじゃん。
それとも0.15上がって返済がキツくなるなら借入額が間違ってる。

[5486: 匿名さん]

>>5485: 匿名さん　

いや、「当分上がらない」の意味は多分、「基準金利は当分上がらない」だと思います。

[5487: 匿名さん]

>>5483

0.44で契約した人は、今も0.44のまま。いま契約した人が0.42なのは、金融機関の競争が激しくて、新規契約者向けの優遇幅が拡大したから。優遇幅は、契約時に決まるので、昔契約した人よりも、いま契約した人が良い優遇を受けられるということ。

契約者の優遇幅は、返済を滞納するか当初固定金利の固定期間が終わる時など、特別なときだけ下げられます。変動「契約者」の金利が上がるのは、返済を滞納するケースを除けば、「基準金利」が上がるときですが、これは長期にわたって変わっていません。

[5488: 匿名さん]

>5486
結局上がらずって感じですね。
5480が不明ですな。

[5489: 匿名さん]

>>5487 匿名さん

ええ、そうですね。
0.44の時点で他の銀行より低かったので、SBIで本審査もとおしてました。
もしかしたら、他の銀行でも今月の実働は引くなっていた可能性もありますが、0.42よりも引くなってることは提携ローン内ではないので、ラッキーという感じですね。

[5490: 匿名さん]

>>5480
こういう虚偽のデマを流布する人間を通報した方がいいのかな
やりたい放題だよね、こういうの

[5491: 匿名さん]

SBIは金利低いと思いますがデベの提携の地方銀行は当時0.45が0.6に変わってました。

[5492: マンション検討中さん]

>>5491

> SBIは金利低いと思いますがデベの提携の地方銀行は当時0.45が0.6に変わってました。

いやだから、0.45で契約した人の金利があがったわけではなく、その地方銀行が他の銀行との競争に負けて優遇金利幅を下げただけなので、現時点での新規契約者の金利があがっただけだと思います。

0.45で契約した人：金利変化なし（基準金利変化なし）
いま契約した場合：0.60（基準金利変化なし、優遇金利幅低下＝優遇金利上昇）

通常、金利が上がったというのは「基準金利」（または「店頭金利」）があがり、契約者の金利が上がった場合です。

「優遇金利」と「基準金利」をごっちゃにして話をすると、混乱を引き起こします。

[5493: 通りがかりさん]

「基準金利」は定価。
「優遇金利」は値引き販売価格。
「優遇幅」は値引き率。

住宅ローンは契約時に銀行と借りる人で、優遇幅を合意するので、定価に当たる基準金利が上がらないと、優遇金利は上がらない。5491が言っているのは、新しいお客さんに販売する値引き率＝優遇幅を下げた銀行があったということ。

確かにそういう銀行が増えてくると、基準金利が上がる可能性が出てくるけど、状況を見るに、実際にあがるのにはまだ時間がかかるでしょう。

[5494: 匿名さん]

当初固定明けが恐怖…

[5495: 匿名さん]

>5494
それも当初固定決定時に優遇幅は決まってるかと。。

[5496: 戸建て検討中さん]

10年間固定0.9%は微妙でしょうか？
当方としては、35年ローンで契約して最短15年〜最長20年で完済予定です。

[5497: 匿名さん]

>>5496 戸建て検討中さん

10年0.9%って高いですね。それなら変動でいいかなー。金利あがっても残債減らせる余裕があるってことだから、返済開始当初ができるだけ低い変動にするべき

[5498: 戸建て検討中さん]

>>5497 匿名さん
5496です。
ちなみに、団信込みの0.9なんですが…
外せば0.6まで下げれるそうです。

[5499: マンション検討中さん]

住信SBIの不動産会社の提携住宅ローンなら、10年固定、団信込みで0.62ですね。変動なら0.42です。

https://contents.netbk.co.jp/pc/popup/p_hl_teikei_kinri.html
https://www.netbk.co.jp/wpl/NBGate/i900500CT/PD/hl_teikei

[5500: 匿名さん]

短期固定は固定期間終わると変動より0.8%金利高くなるのか。