年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[9299: 匿名さん]

「毎月の家賃でマイホームが買えます。」と言うチラシね。
実際はその他の費用がかかるのに惑わされる人もいるらしい。

[9300: 〇]

賃貸と物件どっちがいいかも合わせて判定お願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込543万円　正社員 　手取り月36万
　配偶者　税込0万円　主婦　子供が小学校に入ったらパートを検討中

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　35歳
　子供１　1歳2か月
　子供2　家が建つまでの6か月限定で不妊治療予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3486万円　戸建て　土地+建物

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　0円・0円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　356万円（諸経費別途230万円用意有）
　・借入　2900万円
　・長期固定　当初10年・1.04％　以降25年・1.29%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　480万円

■昇給見込み
　全く無し

■定年・退職金
　60歳
　600万程度見込み (中途採用の為)

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　家が建つまでの6か月限定で不妊治療予定

■その他事情
　・車のローン（月3.7万円、あと4年）
　・月の支出は26～28万で収まり年90万貯金+Idecoで月1.5万定期預金
　・子供が大学卒業までは繰上返済せず団信と税控除を享受する。学費の捻出がなくなったら、退職金と貯蓄で繰上返済を検討します。
　・現在の賃貸と比較
　　　　　賃貸　　　　物件
住居費　　月9.5万　月9.9万　※賃貸:賃料+駐車場　物件:ローン+固定資産税+修繕費
面積　　　　63㎡　　 98㎡　 ※物件は予定
通勤時間　　55分　　 70分　 ※ドアトゥードア
住環境　　　〇　　　　△　　 ※スーパー、小学校、商業施設の立地
物価指数　　1.08　　 0.93 　※食、衣、サービス複合指数
総支払額　4035万　4407万　 ※賃貸:更新料+賃料　物件:総額+金利+税+修繕費
資産　　　 534万　1963万　 ※貯蓄+35年間収支+土地代(現地価の30％減)

※資産算出は子どもが2人いる想定です。1人のままなら資産に1285万追加できます。

　よろしくお願いします。

[9301: 匿名さん]

>>9300 〇さん
戸建の人ってなぜ土地代とその他の費用ってわけないんだろうね
しっかり資産価値のあるものと無いものを分別しないと
無謀かどうか判断出来ない

[9302: 匿名さん]

>>9301 匿名さん
じゃあテンプレに入れとけよバカ

[9303: 匿名さん]

>>9300 〇
少ない退職金をローン支払いに充てると老後の生活が成り立たない。
いちど定年後の年金などの予想収入額を調べたらよろしいかと。
また一番教育費がかかる子供の大学卒業時期が定年間際にかかると、ローンの繰上げどころではなくなるはず。
76歳で完済になる35年ローンの返済額でシミュレーションするのは非現実的なので、60歳までの完済と教育費約1000万程度の確保を前提に考えては如何？

[9304: マンション検討中さん]

どうでしょうか。

■世帯年収?
　本人　　ボーナス込み税込み450万　正社員
　配偶者　ボーナス込み税込み450万　正社員

■家族構成　※要年齢?
　本人　30歳?
　配偶者　30歳?
　子供１　0歳?

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）?
　4000万円　中古物件

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）?
　合計18000円 ／月?

■住宅ローン?
　・頭金　0円（諸経費別途300万円用意有）?
　・借入　4000万円?
　・変動　35年・0.525%?

■貯蓄　(購入後の残貯金)?
　1400万円?

■昇給見込み?
　各自年3000円程？役職につけば手当てあり

■定年・退職金?
　60～65歳?　２人で2500万程度見込み?

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）?
　子供はもう１人か２人欲しい?

■その他事情?
　特になし

[9305: 〇]

>>9303
お返事ありがとうございます。

　土地+建物+外溝・諸費用＝1500(訳あって半値で購入)+2000+736
　上記の通り、土地は消費財の意味合いが強いです。売る為ではなく欲しければ子に譲るイメージです。

　ねんきんネットで自分と配偶者の支給額は確認済みで組み込んでます。支給額と生活費の差額はIdecoの貯蓄360万と巣立った後の貯蓄1000万で月4万28年分賄えそうです。これは組み込んでいませんが、60～70くらいまで健康なら地元で仕事したいですね。身体にガタきてるだろうけど…。

　教育費は流石に私立の医学部は想定していませんが、私立の理数をイメージして組み込んでいます。

　60歳での完済は可能ですが、退職後の方が団信の重要性が高くなりますので可能な限り支払っていくイメージです。ローンを含めた生活費を上記の通り賄える計算です。

　あくまで机上の空論ですが、自分なりに精度を上げて試算しました。賃貸と物件の違いはやはり税控除です。少なく見積もっても300万は戻ってきます。融資金利の約40％です。シビアにするために試算しませんでしたが、控除上限の溢れた分をIdecoと住民税でさらに減額できるので年間10万ほど更に追加できます。

[9306: 匿名さん]

>>9305 〇
で何が聞きたいのでしょうか？

[9307: 通りがかりさん]

>>9305
それだけ考えられるのに、なにを求めているのか？
無謀と言ってほしいだけ？

[9308: 〇]

>>9306
>>9307

①自分のケースでの賃貸と持ち家の判断

②もっと効率的な資産形成や控除方法、保険をミックスさせたリスク回避の方法などです。

　是非、ご教示願います。

[9309: 匿名さん]

>>9305 〇さん

1500万のディスカウントって贈与とみなされないかな？

[9310: 通りがかりさん]

>>9308
FPに相談してください。
ここは無謀なローンを楽しむスレッドです

[9311: 〇]

>>9309
　流石です。住宅ローン窓口でスルーされました。

　自分の認識では全く知らない赤の他人との個人間の取引なので問題ないと思います。仮に親族からの贈与でも増税前1200万までは非課税なので大丈夫ではないでしょうか。

[9312: 〇]

>>9310
　スレ違いなんですね。自分の出来る限りの理論武装しましたが、契約を前に不安はぬぐい切れません。基本1馬力で資格や技能があるわけでもなく収入が減る見込みが高い今後、年収の5倍以上の負債を抱える事が無謀だと思う一因です。

　掛け捨ての収入保険についてどう思いますか？月4000円ほどで60歳まで病気やけがで収入が減った時に雇用保険が収入の2/3を1年半支給する保険です。月々1年半は10万、以降60歳まで20万支給してくれます。

[9313: 匿名さん]

>>9312 〇さん

無駄

[9314: 匿名さん]

>>9312 〇
理論武装なんかより、自身の年齢と家族構成や年収など現実を見たらよろしい。

[9315: 匿名さん]

>>9311 〇さん
赤の他人なら非課税なら、他人挟めばなんでも非課税になってしまうが？

[9316: 匿名さん]

>>9315 匿名さん
善意の第三者って話かな、、、
この方理論武装の割にはユニークな方ですよね

[9317: 匿名さん]

　お返事ありがとうございます。邪推されてますが、土地の減額は偽装工作して親族から安く譲り受ける訳ではありません。本当に赤の他人で長期に渡って交渉して額面通り値引きしてもらいました。

　理論武装という表現が語弊を与えましたが、不安を打ち消すのにこれなら大丈夫かな？これでは難しいかな？と思案した為にバイアスがかかっていたり、大事な費用やお得な制度などを見落としていることをご教示頂ければ有り難いと思って投稿しました。

　その中でご教示頂いた通り退職金の少なさと今後必要な教育費の対策としてidecoの全額定期預金、給付金と会社の補助を無いものとして預金することで出来得る対応である程度見通しができると見込んでいます。

[9318: 匿名さん]

みなし贈与　他人　土地
で調べれば時価より安い場合は他人でも対象と出てきますよ。
よく贈与は親族間だけと勘違いしている人がいるという説明しているサイトもありました。

[9319: ○]

　ご教示ありがとうございます。

　全く知りませんでしたので目から鱗です。税務署がどういう判断をするかわかりませんが、路線価で試算すれば80%くらいなので恐らく問題なさそうです。また、値引きに対して理由があるので万が一裁判になっても妥当性があります。何にせよ、地価の上昇を受けて土地は高いですね。

　平均以下の収入で歳もとっていて、資産価値は無いに等しいかもしれませんが気に入った土地に希望した建物へ住めるので楽しみです。ご教示ありがとうございました。

[9320: 匿名さん]

サラリーマンはこれも参考に。
個々にリスクを把握しておく必要がありそう。

【密着！住宅ローン破綻　サラリーマン危機最前線】
https://www.nhk.or.jp/gendai/articles/4279/

[9321: ○]

　情報ありがとうございます。記事にもありましたが、年収が30％減っても車の所有をやめると無理せず貯金が出来そうです。

　ネガティブやシビアなシミュレーションは得意なので乗り越えられるように立ち回りたいです。

[9322: 匿名さん]

>>9320 匿名さん
働き方改革＝残業代削減改革
残業時間削減した分、何がで社員に還元しないと、社員のモチベーション下がりそう
そして家も売れなくなるな
残業代あてにしてローン組んでなくても、今まであった残業代分を娯楽なりにあててるだろうから、なくなったら悲しいのう

[9323: 匿名さん]

終身雇用を前提に長期ローンで家を買う、というパターンは過去のものになるでしょう。

[9324: マンション検討中さん]

終身雇用で同一企業でなくても結局どの会社でも働き続けるから長期ローンは変わらないんじゃ…

[9325: 匿名さん]

勤め先が変わると長期的な所得が予測できないから、35年ローンで借金しない。
いい傾向です。

[9326: e戸建てファンさん]

給料が下がったら、転職したら、病気になったら、離婚したら、災害にあったら・・・マイナス要因をあげるときりがない。

分相応な金額で退職までに完済。これが大事。

[9327: ししし]

はじめて書き込ませて頂きます。
これまであまり貯金できていなかったということもあり、月8万円程度払いながら子供、老後の準備していけるかと悩んでおります。。
宜しくお願いします。



■世帯年収
　本人　　手取り 年420万円　 月28万 正社員
　配偶者　手取り200万円　月15万 正社員

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　26歳
　子供なし

■物件価格・種類
　3,300万円 建売戸建


■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,200万円
　・変動　35年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり 私は年に月1万程度、妻は月数千円程度

■定年・退職金
　65歳
　1,000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年後目処に作りたいと話しています

■その他事情
　・車のローン なし 10万キロ乗ってるコンパクトカーありますが、あと10年くらいメンテしながら乗る予定です。
　・親からの援助なし
　・妻の産休はとれると思います。私の実家の近くなので、私の両親からの助けは借りられると思います。

[9328: マンション検討中さん]

>>9327 しししさん

全然いけるでしょうが、子供が生まれてからでも遅くないような…？
本当に子供ができるかどうか、そして子供が健康に生まれるか否かで、希望物件が変わるんじゃないかなとも思う。

[9329: ししし]

>>9328 マンション検討中さん

コメントありがとうございます。

確かに子供がどうなるかで生活スタイル変わってきますね…

正直なところ、子供を待たずに早くローンを組んでしまいたい！という気持ちから出発しております笑
片田舎ですが近くに学校、病院、スーパー、駅などがある為、
ある程度は対応できるとは考えています。
…しかし何かしらの病気等で生活が著しく制限される場合となると全く考えていませんでした…
そう考えると怖いですね

[9330: 通りがかりさん]

マイナス要因をあげるときりがない。
家を建てられなくなる。
つまり賃貸が最強ということ。

みんなの夢を奪い自分と同じ境遇にするのがBBAの目的。

[9331: 匿名さん]

収入と自己資金があれば最強ということ。

[9332: 匿名さん]

>>9327 しししさん
建て替えリスクが若いから有るのは工務店に聞かなかった？

[9333: マンコミュファンさん]

世帯年収税込み650～900万、子供２人希望ですが、
此方の掲示板を拝読し
建替リスク、年金が無いリスクを、覚悟して、
4200万の中古マンションを買うことにしました。
健康第一で、正社員の席をキープして、働きます。

[9334: 匿名さん]

まあ、賃貸脳な方は、賃貸だろうと持ち家だろうと発生するリスクを、あたかも持ち家だけ発生するように思い込んでいる（思い込もうとしている）
また、何故か、賃貸だと生活に余裕があると考え散財する。
実際は老後の賃料のために、貯金が持ち家よりも多く必要なのに。

[9335: 匿名さん]

一生賃貸じゃなくても、持ち家で無謀な長期ローンをくまなければ問題なし。

[9336: 匿名さん]

>>9335
｢じゃなくても｣の使い方に誤りがあります

あなたの書き方だと、｢一生賃貸｣=｢問題なし｣となってしまいます。

日本語は正しく書きましょう

[9337: 匿名さん]

自己資金があれば大丈夫

[9338: 匿名さん]

>>9334 匿名さん
賃貸を揶揄してはいけない。

[9339: ししし]

>>9332 匿名さん
コメントありがとうございます。
戸建希望なのですが、戸建でも建て替えリスクというのはあるのでしょうか？
マンションでは聞いた事ありましたが。。

[9340: 匿名さん]

戸建てなら自己資金があればいつでも建て替え可能ですよ。

[9341: 匿名さん]

>>9339 しししさん

戸建は無限に保つと思ってるのかな？
工務店に無限に保つって聞いちゃった、、、

[9342: 匿名さん]

>>9341
まあ、普通の戸建てなら50年は持つかと。
色々な事情(子供が建て替える、自分で建て替える)などで、もっと早くに建て替えるのが今までは多いようですが。
少なくても、普通の家に普通に暮らしていれば、住み続けられるかと

ところで、
老後の賃料は生きている限り続きますよ？

[9343: 匿名さん]

30年以内に7割以上の確率で大規模震災があるそうなので、震災該当地域に家を建てるなら丈夫な家にして地震保険もかけておきましょう。

地震発生確率と震度予測マップ
https://www.teguchi.info/disaster-control/earthquake-hazard-map/

[9344: 匿名さん]

>>9343
最近驚愕的な事実を知ってしまいました、、、、

なんと！
賃貸でも被災するのです！

[9345: 匿名さん]

>>9343 匿名さん
地震の被害が多いのは戸建と賃貸なので
気を引き締めないとね

[9346: 通りがかりさん]

>>9345 匿名さん

被害を受けたマンションで深刻だったのが合意が得られず修繕したくてもできないこと

[9347: 匿名さん]

>>9346 通りがかりさん

生きてると合意するにも色々意見があるからね
災害時は生きている事が重要

[9348: 匿名さん]

>>9344 匿名さん
家財保険をかけておけば家を建替える必要なし。
住み替えるだけ。