年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[5201: 匿名さん]

>>5193 匿名さん
>そもそもフラットってのは自営業とか普通の銀行ては通らなくても誰でも利用できるようにすることを目的に作られてるからね


ちょっと古い知識でこの10年くらいは青色申告者でも3年分の実績があれば銀行から借りれるよ
ちなみに私は青色で45歳の時にSBIから35年ローンを借りてます。

[5202: 匿名さん]

7年前、自営始めて2年弱でりそなとフラット半々でローン組めました。頭金無しで3700万。業績が良かった事と、他のローンが無かったから。サラリーマンでローン組めないって、よほど稼ぎに対して高額なローン、もしくはカードローンや車のローンを組みすぎてるからじゃないですか？普通は私に貸すのは無謀なはずですが、既に完済してるんで、ローンを組ませてくれた担当者は見る目があったって事。

[5203: 匿名さん]

属性次第。住宅ローンの審査に落ちた人は社会的信用がない。

[5204: 匿名さん]

無謀なローンを銀行が貸す事自体どうなんだろ。素人目にはそりゃ無謀、と思うような事例もある。人見て貸してるのは確かなはずだが、そうでないとしたら金利で儲けたいとか払えなくなったら貸し剝がしちゃえって感じ？

[5205: 匿名さん]

抵当権は融資機関。

[5206: 戸建て検討中さん]

■世帯年収
　本人　　手取り320万+ボーナス年2回(現在年110万程)、地方公務員
　配偶者 年120万程度 資格あり(後述します)

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　25歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　土地1700 上物2400 注文住宅(長期優良＊ZEH)

※現在賃貸アパート、月90000円(公益費等込)+駐車場月10000(近隣最安)、ただし家賃補助30000あり

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・フラットs 35年(現在勉強中でまだ決定はしていません)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　本人 60歳 1500万前後見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り (年収手取り400万程度)

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供早めに2人

■その他事情
・子供は公立国公立予定、塾等の費用は一切不要(身内で学習環境が整っているので)
・まとまった援助はありませんが、本人も配偶者も実家とは今後も仲良くしていただけそうです。
・倹約に努めています。


現在の預貯金が少ないのは、自分にまだ結婚の意識が薄い時にスピーディに話が進んだため、若気の至りの余韻です。悔やまれます…

配偶者は正社員として復帰意志があるのですが、しばらくは今の形態で、と思っています。子育てもありますので、落ち着くまでは負担に感じない仕事量でと思っています。

配偶者の給与は全て教育費に回し、時に繰り上げ返済に…など考えながら検討していますが、このスレを読んでいると不安になってきました。しかしながら中古マンションも、そこそこ妥協したスペックでも3000万を切るぐらいの土地で、ならもう建ててしまう方が…となっています。

建売は考えておりません、貧乏のくせに生意気ですみません。長々と書きましたが、もしよろしければご助言よろしくお願い致します。

[5207: 戸建て検討中さん]

>>5206ですが、追記として

購入を考え始めたきっかけは家賃がもったいない、というところからでした。そこから、いろいろ展示会などを周り、建売もいくつも見に周り、マンションはネットですがいろいろ探しと、検討を繰り返して、土地を買って注文住宅がいいのかな…？となりました。

このスレもかなり浅くから読ませていただきました。厳しい意見も多々覗き、書き込むのは阻まれましたが
、(勇気を出して)一度書いてみました。

よろしくお願い致します。

[5208: 匿名さん]

>>5204
安心してください

50過ぎて資産もないのに賃貸様には誰も融資しませんので。

ところで、
銀行は慈善団体でないので、金利で儲けようとするのは当然です
大家さんが賃料で儲けようとするのと同じで

また、いざというときに抵当で回収するのも当然ですが、手間隙がかかり経費がかさみわりがあわないので、回収可能と思ったところにしか貸しません

[5209: 匿名さん]

みなさん40歳、50歳の時の年収予定や退職金予定をかかれてますが予定通り本当に行くんでしょうか？

今の年収で返済計画できなければ万一の時厳しいと思うのですがどうなんでしょうか？
また退職金をあてにすると年金生活が厳しくなると思います。

[5210: 口コミ知りたいさん]

>>5209 匿名さん
いかないねー

[5211: 名無しさん]

>>5206 戸建て検討中さん

少し厳しいのではないでしょうか？
家賃補助もあるのなら、貯蓄に励んでお子さんができて落ち着いてからでもいいのではと思いました。
それとフラット35は金利高いですよ。

借入が額面で世帯年収の6倍位ですよね？
うちは借入が年収の4倍強ですが、そんなに楽でもないです。
また、子どもができて妻の年収がゼロになってもよいよう、金利が上がってもすぐ繰上げ返済できるように現金を千万単位で残してます。

但しご自身で購入するタイミングもあると思います。
今買うことのメリット、デメリットをまとてみてはいかがでしょうか。

[5212: 匿名さん]

借入4倍でキツいなら終ってる。

また、家賃補填分も高々年36万位、何十年貯めるわけ？

[5213: 通りすがりさん]

4倍でキツいとどこに書いてあるんだよ（笑）よほど売りたい人だと見ました。
子どもできて仕事辞めざるを得なくなる人は沢山いる。夫だけの収入だけになった場合、手取の9倍近くの借入になることをどう考えるんだか。物件1〜2割の頭金で優遇金利もあるのにね

[5214: 口コミ知りたいさん]

私は手取りの10倍です。実際これでも生活できますよ。
やはり住環境は重要だと思います。

[5215: 口コミ知りたいさん]

>>5206 戸建て検討中さん
ここに書き込んでる人はかなり年収高めですが、おそらく余裕で審査通りますし、なんとか生活できますよ。
やはりプロパティは重要ですから頑張ってください！

[5216: 戸建て検討中さん]

>>5211 名無しさん
ご意見ありがとうございます。
貯蓄に勤しんで…の案も考えたのですが、そこにこだわるとしたら現在の家賃が高すぎて…ほんと一年前の自分をぶん殴りたいです。

しかしながら、その時はその時で、自分が賃貸したい土地周辺に、1LDKぐらいの空きがあまりなく、また以前住んでいた低家賃のアパートでの嫌な経験(隣室からの深夜の騒音や、ゴミの処理など)から、少し高めのところを借りたので、仕方ないです。

貯めれば貯めるほど自分も年食うし、買うなら早めの方が…という思いもあって、って感じですね。

ローンに関してはこれからもっと勉強します。ありがとうございます。

[5217: 戸建て検討中さん]

>>5215 口コミ知りたいさん
ご意見ありがとうございます。

審査が通りそうなことは担当も言っておりました。良い人で、押し売りということはなく、こちらから「ローン通りますかね？」と尋ねたのですが。

今の家計簿を見ていても大丈夫そうだとは思うのですが、人生何があるかわかりませんものね(^^;
しかし石橋を叩きすぎても壊れるだけですし、どこかで思い切ろうかと思います！

[5218: 匿名さん]

家賃補助は年収に含むのが普通ですよね？
これを別に計算されてる方がたまにいらっしゃるような

[5219: 匿名さん]

>>5214 口コミ知りたいさん
多額のローンより少額のローンで済めば良いのは当たり前です。ただ親の援助など恵まれた人ばかりではないですから。このスレでは金無い人は家を買うな的なレスもあり切なくなります。私も無謀なローン寄りの施主です。

だから私は素人なりに家について真剣に勉強しました。どうしたら建てた後いかにメンテ費用を抑えれるような家になるかを。そうすればメンテ費用もかなり削減可能です。だからこのスレ見てる予算無い方には簡単に諦めず色々と試行錯誤して夢のマイホームを実現して頂ければ嬉しく思います。

[5220: 匿名さん]

一軒家はメンテ代がかかるので稼げるうちに奥さんもフルで働いて繰り上げ返済してった方が良いんじゃない？いつも思うのは購入だけを考えている人があまりに多く、病気などで働けなくなったとか最悪の事態を想定して出口から逆算してない。土地代随分安いですが、そこは将来売れる土地ですか？
ただ、若く購入する事はとても良いです。完済年齢も早いですから。購入場所が命です。

[5221: 口コミ知りたいさん]

>>5219 匿名さん さん
すごく勇気づけられます！

[5222: 匿名さん]

将来確実に売れると見込める高い土地に家を建てて最悪の事態を想定して出口から逆算...
購入者はかなり限られてきますね。頭金を半分くらい用意出来るか他に資産や相続があるか、、
ローン自体を否定しているとしか思えません。

[5223: 戸建て検討中さん]

>>5219 匿名さん さん
ほとんど横槍ですが、全くもって同感しています。

私も、多少無理のありそうな値段で建てるにあたって、建材含めてかなり勉強しました(したつもりです)

自分が書き込ませてもらった上物の値段のうち、300万前後はオプションです。オプション内訳は、全て将来のメンテを減らすため、光熱費を節約するためと快適性のための機密断熱に充てました。

それでも長く住めばお金はかかるでしょうけれど、まだまだ考えるつもりです。そのための注文住宅だと思っていますし、頑張ります。

[5224: 匿名さん]

>>5219
>>5223
戸建はメンテと建て替え費用を計算して考えないと
老後の生活が苦しくなってしまうので、頑張ってね

[5225: 匿名さん]

>>5222 匿名さん
ローンを否定してません。若いうちにローン組んで購入派です。稼ぎが多くないのなら場所を吟味して購入すれば良いのです。私は東京山手線内生まれで自分で購入したのも山手線内。私の稼ぎは多額ではありません。親の援助は全くありません。東京の事情で言えば、埼玉や千葉の東京寄りに戸建てをローンで買う人が多いですが、売りに出すとすると安く買い叩かれます。足立区や荒川区辺りは安いですが、住民の質がアレなので引っ越したいと嘆く人もいます。で、やはり安く買い叩かれる。収入が沢山上がる見込みの無い人こそ場所を十分吟味しないと。

[5226: 匿名さん]

>>5224 匿名さん
>戸建はメンテと建て替え費用を計算して考えないと
>老後の生活が苦しくなってしまうので、頑張ってね

マンションでも管理費や修繕積立金が永遠にかかります。
将来高齢化で滞納問題が発生する可能性があり、住民が亡くなって相続放棄されると他の住民の負担が増えることがあります。

[5227: 匿名さん]

>>5226 匿名さん
戸建は確かにマンション比べ維持費はやすいんでしょうね。
あとはマンションに比べセキュリティと災害が弱いのが気になる

[5228: 匿名さん]

庶民が買うマンションレベルならセキュリティも大した事ない。

[5229: 匿名さん]

数年間貯金してからとか手に入れるとかも、確か来年から消費税が２％UPするので５千万の物件で１００万多く払うというか貯金が１００万分吹っ飛ぶ。

[5230: 匿名さん]

>>5224 匿名さん
>>5219 ですが。
建て替えまで考える必要はありません。仮に20代で新築したとしても土地、地盤、基礎、構造材、様々な建材を比較検討する。また間取りも将来の家族構成や生活スタイルの変化に対応可能にする。そうすれば普通では考えられない程の高耐久で災害にも強い住みやすい家が建ちます。必要なのは最低限のメンテ費用のみです。

私の持論ですが多少無理して上記のような家さえ建ててしまえばメンテ費用も少ない上に建て替え不要となれば将来的にみれば数千万の節約になります。私はローン返済で倹約し我慢も強いいられております。本当は自由なお金も欲しいのが本音です。

しかし中途半端な家を建てたら必ず大規模メンテ、建て替え等のリスクが高まります。だから私は無理してでも納得いく家作りをしました。結果、無謀なローンです(笑)考え方は人それぞれ。

[5231: 匿名さん]

戸建買える人は転勤のない人が多いですよね？
私は転勤の多い会社のため戸建買っても売却や賃貸もまあ無理だと思ってます。


転勤の多い人で戸建のひといますか？

[5232: 匿名さん]

>>5228 匿名さん
あなたの庶民レベルってどれくらい？
詳しく教えてほしい。

[5233: 匿名さん]

>>5228 匿名さん
裏を返せば戸建は庶民マンションレベルと同じということだね

だから質問者さんがセキュリティ弱いといってるんじゃないのか？

[5234: 名無しさん]

>>5233 匿名さん
>だから質問者さんがセキュリティ弱いといってるんじゃないのか？

24時間有人警備もマンションなら、会社や学習塾、エステなどが入って不特定多数が自由に出入り出来るマンションもマンション
どのレベルを買えるかは予算次第

[5235: 名無しさん]

あなたの年収はおいくらで、おいくらの家を買ったのですか？ローン額は？
多い少ないが主観なので参考になりません。
山手線内に平均的な収入で家は買えませんよ。
言っていることが頓珍漢過ぎますよ。

[5236: 名無しさん]

↑>>5225 さんへのレスです。

[5237: 匿名さん]

>>5236 名無しさん
私も気になるので>>5225さんには聞いてみたいですね。

[5238: 匿名さん]

>>5234 名無しさん
えっ？
そんなマンションと戸建を比較してるの？
バトルフィールド違うだろ

マンションの契約で商用はNG
コンシェルジュが毎日いる億ションと比較してほしいわ。

[5239: 匿名さん]

>>5235 名無しさん
年収も購入金額も言いませんが、日本人平均年収より毛が生えたくらいです。
どうすれば資産を増やせるかという頭が無いから私を頓珍漢と言うのでしょう。ただ働けば良いという時代はとっくに終わっています。金融商品は沢山あります。外貨商品も。自分に合う事を見つけましょう。

[5240: 匿名さん]

↑の続き。他に稼ぎがあるならそれも年収だろというツッコミもあるかと思いますが、それは臨時収入です。ボーナスも臨時収入ですよね。ボーナス払いをローンに組み込んでいる方もいらっしゃると思いますが、必ずボーナスあるわけではないでしょ。それこそ題目の「年収に対して無謀なローン」です。

[5241: 匿名さん]

年収からボーナスを差し引くのが正解。
同様に退職金を返済に充てるのも老後資金に手をつけることになるのでNG。
毎月の手取りベースで返済を考えればいい。

[5242: 匿名さん]

なぁ～んだ、俺様って賢い自慢か。。。

[5243: 匿名さん]

>>5242 匿名さん
キミはちがうの？
ボーナスが変動する給与所得者なら当然だよ。

[5244: 匿名さん]

>>5241 匿名さん
おいら年収2200万のうちボーナス1000万だから支払いヤバすぎです

[5245: 匿名さん]

年収の賞与比率が高い人はリスク大。

[5246: 匿名さん]

ローン年数短縮のためのボーナス払いなら良いですよね。20年でローン組んで、支払いがもしきつくなれば救済措置で残りのローンを長く組み直してもらうとかも出来ますし。ボーナス払いでなくても繰り上げ返済で短縮という事も出来ますが。35年で目一杯借りてボーナス併用だと大変そうかな。私は頭をまぁまぁ入れたので返済が楽、臨時収入で繰り上げて期間4分の1で完済しました。中年になっても収入が変わらない自信が微塵もないので。

[5247: 匿名さん]

>支払いがもしきつくなれば救済措置で残りのローンを長く組み直してもらうとかも出来ますし
??出来るの？

[5248: 匿名さん]

>>5247
基本できないと思ってください

[5249: 匿名さん]

繰り上げ返済は可能だけどリスケは基本不可能です

[5250: 匿名さん]

期間最長で変動金利を選ぶとしても
期間を定年までにし固定金利で計算しても返済が可能なら借入れすれば良い。