年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[2301: 匿名さん]

>>2297 匿名さん
君情弱やね。どう終わったのか説明してみ。

[2302: 匿名さん]

>>2299 匿名さん
みんなが欲しいと思うから高値で売買されてるんやで。

[2303: 匿名さん]

>>2295 匿名さん　２つ住宅ローンを組むのは出来ないと思うのだが？貸してくれる銀行があるなら教えてほしいものだ

[2304: 匿名さん]

>>2303 匿名さん

初めは住宅ローンで組んでいて、普通に住んでいるが、何らかの事情で新しい家がよくなり、ローンが残ったまま、賃料で返済を見込んで投資用ローンに切り替える。
新しい家は、住宅ローンを新たに組む。
先のローンは、賃料でまかなえると楽観視。
予想外にダブルローンになると破綻者が多い。

[2305: 通りがかりさん]

本当は住宅ローンを借りている状態のマンションを賃貸に出すときは、融資先の銀行に申し出ないといけないんだけど、そうしてない人が大半だって聞いた。。住宅ローンが残っているのに、勝手に賃貸に出してる苦笑

[2306: 匿名さん]

>>2305 通りがかりさん

まさか住宅ローン控除は受けてないよね。

[2307: 匿名さん]

住宅ローンは長きに渡る借金！
畏れは至極当然なり！
しかしながら畏れてばかりでは家は建たぬ！
7倍は収入より危険と心得るべし！
それ以下ならば家計のやりくり次第で夢の最強構造木造軸組健康住宅を築けるなり！臆病者共に惑わされはならぬ！

[2308: 匿名さん]

>>2306 匿名さん

転勤なら特例で継続適用が認められるけどね。

[2309: 匿名さん]

>>2308 匿名さん
人に貸したらダメだったかな。

[2310: 匿名さん]

>>2308 匿名さん

単身赴任の場合だけじゃない？

[2311: 匿名さん]

夢の最強構造木造軸組健康住宅などと騙り、高額借金を奨励する虚け者に惑わされはならぬ！

[2312: 匿名さん]

>>2311 匿名さん
住宅ローン組めぬ輩よ！
各世帯の事情でローン額は決めるべし！
故に輩の戯れ言など意味なし！
世帯事情により最強構造木造軸組健康住宅にするもよし、最強に近し木造軸組健康住宅にするもよし、各施主が決めるべし！300年住み継げる家故に経済的恩恵は凄まじい額なり！命・健康も護れる非の打ち所なし！
住宅ローンは7倍以内で！！
7倍は年収により危険と心得るべし！

[2313: 匿名さん]

夢の最強構造木造軸組健康住宅などと騙り、高額借金を奨励する虚け者に惑わされはならぬ！

[2314: 匿名さん]

今はどうか知らないけど旧中央三井でダブルローン組めたよ。返済比率の基準内であれな組めたはず。

[2315: 匿名さん]

不動産屋がべしべしうるさいわ

[2316: 匿名さん]

>>2315 匿名さん
我は施主なり！
我の発言に偽りなし！
ストレス社会から逃げず戦う武士ならば誰でも住宅ローンは組めるなり！

[2317: 匿名さん]

夢の最強構造木造軸組健康住宅などと騙り、高額借金を奨励する似非施主に惑わされはならぬ！

[2318: 匿名さん]

変な人がいる…

[2319: 匿名さん]

>>2317 匿名さん
貴殿、日本語が理解出来ない故レスは控えるべし！我の計画中の邸宅は300年住み継げる最強構造木造軸組健康住宅なり！住宅ローン険しき道なれど300年建て替え不要ならば安いものなり！

本質を見抜き最強構造木造軸組健康住宅を選択した我こそ勝ち組、見せかけだけの陳腐な家選びし者は＊＊＊と心得よ！

住宅ローンは7倍まで！
7倍は収入により危険と心得よ！
最強構造木造軸組健康住宅万歳！！

[2320: 匿名さん]

夢の最強構造木造軸組健康住宅などと騙り、高額借金を奨励する日本語が理解出来ない似非施主に惑わされはならぬ！

[2321: 匿名さん]

>>2320 匿名さん
貴殿、人に非ず鸚鵡なり！

住宅ローンはトータルで考えれば7倍までは問題なし！ただし7倍は年収により危険だと心得るべし！さすれば最強構造木造軸組健康住宅300年住み継げる家が建てれるなり！

[2322: 匿名さん]

夢の最強構造木造軸組健康住宅などと騙り、一族が300年も同じ家に住み続けると盲信する似非施主に惑わされはならぬ！

[2323: 匿名さん]

住宅ローンなど組んではならぬ!　とはなかなか言えないけど。

昭和の遺物「35年ローン」がサラリーマンを破滅に追い込む
https://news.biglobe.ne.jp/economy/0729/sgk_170729_7123868041.html

年収の7倍までは問題なしとか、変な輩がいるので対極の意見を貼っときます。

[2324: 匿名さん]

3200万からスタートしたローン生活も
毎月定額を払ってると慣れるね〜

[2325: 匿名さん]

>>2323 匿名さん
榊淳司www
はい解散。

[2326: 匿名さん]

35年ローン信者は、退職後の返済を全く考えていないところが無謀。
年金支給年齢の繰り下げや減額の可能性もあるのに、退職金で返済するのも老後生活が破綻する元。
定年前に繰上げ返済するつもりなら、最初から短い期間でローン約定したほうがいい。

[2327: 匿名さん]

>>2326 匿名さん

低金利だから、長めに契約して弾力的に繰り上げ返済した方がよい。
最初から短めに設定すると、何かあったときに身動きが取れなくなるリスクが大きくなる。

[2328: 匿名さん]

>>2324 匿名さん

ここのオススメに従って5〜6000千万も借りていたら、そうは言ってられないと思いますが....

[2329: 通りがかりさん]

後で繰り上げる位なら最初から短くすべき

↑
ローン破綻の薦めかなにか？

[2330: 匿名さん]

>>2329 通りがかりさん
朝からうつけ出没なり！
短絡的な思考は改めるべし！
住宅ローンは7倍まで問題なし！
ただし7倍は年収により危険と心得るべし！
最強構造木造軸組健康住宅が最良なり！

[2331: 匿名さん]

何を成すのも現役中の自助次第。

[2332: 匿名さん]

夢の最強構造木造軸組健康住宅などと騙り、多額の借金を勧める似非施主に惑わされはならぬ！

[2333: 匿名さん]

＞低金利だから、長めに契約して弾力的に繰り上げ返済した方がよい。

所得の弾力性が無い世帯に、口当たりのいい言葉で長期ローンを組ませる不動産業者。

[2334: 名無しさん]

思慮浅き者は苦労すべし！
思慮深く計画出来る者は問題なし！
先を見据えれる者、間違いなく最強構造木造軸組健康住宅を選択するなり！300年住み継げる家そうそう作り上げれる施工店あらず！最高の子育て環境なり！選択を誤れば同じ金額で陳腐な家となる危険あり！賢者ならば正解は自ずとわかるはずなり！施主の皆々様、我を信じ最強構造木造軸組健康住宅を選択するべし！

[2335: 匿名さん]

>>2333 匿名さん

は？
私は常々「ローンは手取りの５倍まで」と提唱している者ですが。
なにか文句でもおありなんですか？w

[2336: 匿名さん]

5倍でも低所得世帯の長期ローンはダメ。

[2337: 匿名さん]

支払いが不安なら、手取りの３倍ぐらいにしておきなさい。

[2338: 匿名さん]

35年ローン推しは、繰り上げ返済について触れないところが業者の臭い。

[2339: 匿名さん]

7倍なんて全然余裕でしょ。
俺年収1300万だけど9000万借りて1億弱のマンション買ったよ。
ローンも普通にオッケーだった。
今は、目黒でも、五反田でも恵比寿でも少しいいとこ買おうとすると1億くらいかかる。
その分資産もできるし、借りて1年少しだけど今のところ賃貸よりいいし、生活も余裕。

[2340: eマンションさん]

年収に対して何倍かは忘れたが、年間の配当とローンが同じくらいになって来た
老後は配当でローンを払える。

[2341: 匿名さん]

低年収ゆえの7倍借入れ35年返済の無謀とは無縁の方々。
年収自慢は別スレで。

[2342: 匿名さん]

夢の最強構造木造軸組健康住宅などと騙り、一族が300年も同じ家に住み続けると盲信する似非施主に惑わされはならぬ !　べし

[2343: 匿名さん]

吹かしっぽいし。

[2344: 匿名さん]

公務員以外、終身雇用でもないのにまた経団連の数字で退職金平均2400万程度、また大企業でも東芝みたいなことも、シャープとか何十年も安泰を維持出来る企業は少ない中、
ローンを35年で組んだ人で繰り上げが本当に出来るのか？という記事があった。

[2345: 匿名さん]

>>2344 匿名さん
記事があった。じゃなくて、自分はどう考えるのかね？？

[2346: 匿名さん]

属性が低い世帯に長期ローンを組ませるのは、マイナス金利に窮した金余り金融機関の苦肉の策。
顧客に高額+長期ローンを勧めるのは不動産では常識だし、返せる額を考えずに借りられる額を目一杯借りるのも低属性世帯の特徴。

[2347: 入居予定さん]

>2239
年齢おいくつくらいでしょうか？
現金残しつつですが自分もほぼ同条件年収借入額で予定してまして。

[2348: 匿名さん]

住宅ローンは熟慮に熟慮を重ねるべし！
熟慮すればノープロブレムなり！
しかし建てる家を見誤れば途端に地獄なり！
陳腐な家が足枷となり住宅ローンを払う気力が失せることになりかねぬ！陳腐な家、次から次へと無駄なメンテ必要な家！まさに地獄、地獄、地獄なり！
最強構造木造軸組健康住宅こそ最良の選択と知るべし！緻密に計算され尽くした300年住み継げる故メンテ時期も計算され無駄など皆無！住宅ローン云々より要はいかに最強構造木造軸組健康住宅を建築可能な優秀な施工店を見付けるかが鍵と知るべし！そこの迷われてる子羊よ！迷わず最強構造木造軸組健康住宅へ突き進むべし！！

[2349: 匿名さん]

一族が300年も同じ家に住み続けると盲信する似非施主に惑わされはならぬ !

[2350: 匿名さん]

最強構造木造軸組健康住宅に住めぬ妬み嫉みの塊が鸚鵡の真似事とは悲しきかな、、、精進し、勤労し、努力惜しむべからず！

[2351: 匿名さん]

戸建ては建て替えるのが楽しみ。

[2352: 匿名さん]

>>2347 入居予定さん

40歳年収950万一馬力25年2500万固定1.00%です。頭金に2500万入れて、手持ち現金は1700万。返済は月9.8万です。大体手取りの２割ぐらいですね。

[2353: 匿名さん]

5千万なら都内で70平米以上だと大したとこ買えないんだよなー、、

[2354: 匿名さん]

訝しき最強構造木造軸組健康住宅とやらの喧伝ができず、妬み嫉みの塊が毎度鸚鵡の真似事とは悲しきかな。

[2355: 匿名さん]

ウチは年収1500万だけど、4200万の物件購入でローンは35年の3500万です。
繰り上げ出来るけど、まだしない。
金利が上がるタイミングで考える。
教育資金もかかるしね。

[2356: 匿名さん]

で、結局5倍ってどこから沸いた数字なの？

[2357: 匿名さん]

5倍以上の相談者でまともな人見たことない

[2358: 匿名さん]

一般的に厳しいラインがだいたい手取りの５倍あたりだから誰もが言う様になったのだろう。
その数字自体に文句を言っても現実は厳しいんだから仕方ない。

[2359: 匿名さん]

給与所得者で定年退職前に完済できるなら、7倍でも10倍でも借りればいい。
当然退職金は全額老後資金に温存。

[2360: 匿名さん]

>>2356 匿名さん

集合知です。

[2361: 匿名さん]

>>2355 匿名さん

ですよね。
年収７倍の人は育児や教育資金のこと考えなくていいのかな。
1人1500〜2000万で2人なら3〜4000万。
手取り５倍ローン3000万と合計すると、あら不思議、７倍ぐらいになるんだよね。

[2362: 匿名さん]

住宅ローンは組めるうちに組むべし！
最強構造木造軸組健康住宅で勝ち組になるべし！本質から目を背けず300年住み継げる最良の家を建てるべし！

[2363: 名無しさん]

■世帯年収
　本人　　税込440万円　正社員
　配偶者　税込370万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4100万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳 二人合わせて2000万弱
　私は定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供 一人か二人

■その他事情
・妻は産休育休とれるがその間のローンが不安
・子供の教育費はどの程度を見込めばよいのか

[2364: 2363]

不動産会社と話していくなかで、本当に上記のようなローンで問題ないのか？適正なローン価格はいくらなのか、不安に思い質問させていただきました。

無謀なローンだと止めてほしい気持ちもありますので、皆様のご意見をいただけますとありがたいです。

[2365: 匿名さん]

>>2363 名無しさん

ローン返済額月11万程度だから育休産休前なら大丈夫
産休育休中は妻は6割位に減るから2人で手取り月40万弱、これでも一応返済比率そこまで高くない
勿論、妻が悪阻で早期退職とか復帰が難しい職場とかリスクはあるが、元の年収が低いからリスクは他の人より低い(田舎だったらこの限りでない)
総合的には首都圏なら月11万程度の住居費必ずかかるし、2人とも若いから買っていいと思う
ギリギリだけどね
教育費は最終的にどの程度の学歴目指すかによる、親の学歴は遺伝するからそこを考えて
あと出産には100万弱用意が必要

[2366: 職人さん]

>>2363 名無しさん
本人だけだと約10倍近いのがかなりの不安材料。
奥様が働いているうちは良いが、妊娠→出産→子育ての5年間くらいをどれだけ持ちこたえられるか。

まー、そういう私も4000万35年ローンを同じくらいの世帯収入でやりくりしてますけどね。
ただ、夫婦の収入比率は全然違いますが。。。

[2367: 匿名さん]

教育費は一人1500万は用意しておく必要があるね

[2368: 匿名さん]

教育費はググると出てますよ。

[2369: 匿名さん]

雇用延長で、従来60歳までにもらえた生涯賃金を65歳まで働かないともらえない様に、賃金カーブの下方修正が
行われているし、役職定年で50歳代から年収が激減するケースもふえている。
35年ローンで安易に目先の返済額を下げても、将来につけを回すだけだよ。

[2370: 匿名さん]

35年ローンで繰り上げ出来るならいいが、目先の辛さ逃れだけの35年ローンは
2369の言う通り雇用条件が昭和時代とは変わってますからね。覚悟が必要。

[2371: 匿名さん]

戸建てなので人気がある土地かも重要な要素。1000万土地に上物3100万円で4100万なのか、2000万の土地に上物2100万では全く条件が違う。後者ならありかなと思うけど

[2372: 匿名さん]

数年ごとで年収見込み出し、年収upが芳しくないなら避妊とかも必要かもね。

[2373: 匿名さん]

>>2371 匿名さん
東京23区だと土地代が建物価格の2倍以上しますから、家を建てるよりまず土地を買うことのほうが重要になります。

[2374: マンション検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　1000万円 正社員
　配偶者 100万円　 パート

■家族構成　※要年齢
　本人　38
　配偶者　30
　子供１　3
子供2 1

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円(マンション)

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10000円・4500円・12000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　4200万円
　・10年固定 1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り(収入の上昇率は低いと予想されます)

■定年・退職金
　65歳
　(すみません。退職金はいくらぐらいか全くわかりません)
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は2人。増える予定なし。

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・妻は専門職。しかし、双方の両親は遠方のため、扶養内で働くのが限界。
•田舎で、私立校は殆どないため高校までは全て公立予定。(大学はわからないが)

購入しても大丈夫なのか不安です。私が歳のため、35年で組みますが、実質20年ほどで完済しなければいけないと思います。アドバイス頂けたら幸いです。

[2375: 匿名さん]

>>2374 匿名さん
ストレートでも子供の自立は相談者の60歳過ぎ。
定年間際までに二人合わせて2000万の学費を確保しながら、20年返済で繰り上げ返済額をシミュレーションしてみればよろしいかと。
65歳で退職金が出ても老後資金だから計算外ですね。

[2376: 匿名さん]

金利は何パーセントの予定ですか？

今の賃料よりもローン支払いの方が安くなるか

現在の年ベースの貯金額はいくらですか

田舎ということで、大学を都会ということになると、学費、意外に、下宿代や生活費もかかるがきちんとライフプランニングにいれているか

[2377: 匿名さん]

>>2374 マンション検討中さん

貯金少なすぎ、何故？

[2378: 匿名さん]

晩婚で子供と親の年齢が離れている家族が多いようだが、子供が親の50代前半で自立できる年齢じゃないと、繰上げ返済時期と高額な大学の学費(下宿代など)が重なって完済が計画倒れになる可能性が高まる。
ネットにもたくさんあるライフプランでシミュレーションしてみたらいい。

[2379: 匿名さん]

>>2378 匿名さん

しょうがないでしょ

[2380: 匿名さん]

晩婚の人でも、所得が高くて相応の自己資金があればローンで家を買える。
そうじゃない人は、家か子供か選択する必要があるかもしれん。

[2381: 匿名さん]

>>2374 マンション検討中さん

低金利の時代にわざわざ固定10年1%組むより35年変動又はフラット35の繰上返済でいいと思うけど
仮に27年ローンを金利0.6%で借りると月返済は管理費等と合わせて18万くらい
年収1,100万の月手取り65万で教育費月10万として残り55万円
55万に対して18万だから3割超えて一般的にはキツイですよね
でも田舎だから37万で生活費なんとかなるなら大丈夫ということになる
あとは子供への仕送りどうなるか次第

[2382: 匿名さん]

家か教育費かとか選択しなければならない懐なら、
物件を中古とかに落とし借り入れを減らすことですね。賃貸でも住まいにカネはかかるわけだし。

[2383: 匿名さん]

30年35年ローンてのは終身雇用時代の代物だと思うけど。

[2384: 匿名さん]

>2374
業績にで変わるだろうけど退職金見込みぐらい調べておいた方がいいですよ。あなたの年齢から多分年金は65歳から支給されないで数年伸ばされると思う。

[2385: 匿名さん]

>低金利の時代にわざわざ固定10年1%組むより35年変動又はフラット35の繰上返済でいいと思うけど

最初から繰上げ前提なら短く借りればいい。
2374氏の場合、長く借りると将来学費のかさむ時期と繰り上げ返済の時期が重なるから、退職金をローン返済に充てるという最悪のパターンになる可能性が高い。
返済比率だけじゃなく、親の定年や子供の学齢を考えた長期的なキャッシュ管理をしないと破綻のもと。

[2386: 匿名さん]

住宅ローンの平均的な借入れ約定期間は25年で、実際の返済期間は15年弱。
繰上げの理由は「金利を払うのがもったいない」「精神的に借金が嫌」。
いくら低金利でも長期間の返済では利子負担がかさむからね。

[2387: 名無しさん]

>>2380 匿名さん
そげな事言うとるけん
少子高齢化になるんじゃろが

[2388: 匿名さん]

>>2385 匿名さん

それは考え方次第
しっかり計画、管理できる人なら長くて良い
投資にアレルギーないなら繰上返済しないで投資に回しても良いし、長いローンの方が不測の事態が起きた時に融通が効く

[2389: 匿名さん]

>>2385 匿名さん
繰り上げしたいと思っていても、何かと入り用の時期があるかも知れないから、長めに借りておくのは構わないと思うけど。

[2390: 匿名さん]

要するに長期の借金をしておいて余剰資金ができてもギャンブルで稼ぐとか、不測事態の臨時支出のために使うという理由で繰り上げできないということ。

[2391: 匿名さん]

>>2390 匿名さん

それは酷い考え方だね
今時、株投資をギャンブル扱いするとか時代錯誤も甚だしい
例えばフラット35で組んで固定10年より浮いた月返済額分を積立NISAやるくらいは普通に合理的

[2392: 匿名さん]

>>2391 匿名さん

そもそも懐がピーピー言ってる世帯では焼石だろ。

[2393: 匿名さん]

>>2392 匿名さん

月1万を毎月35年間年率3%で積立したら700万にもなる
これだけで4,000万借入フラット35の金利全額にほぼ相当する
妨げるのは心理面のみ

[2394: マンション検討中さん]

>>2393 匿名さん

うん。
でも、月3パーで積み立てする金融商品なんてあった？

[2395: 匿名さん]

>>2394 マンション検討中さん

世界株式インデックスなら3%どころじゃない
日経でもいくんじゃないの
これは積立だからいつ始めても同じ

[2396: 匿名さん]

元本確保で3%の商品があれば大人気

[2397: マンション検討中さん]

あのさ、株なんて勝つときもあれば負けるときもある。35年毎月勝ち続ける妄想じゃくて、元本保証で毎月3パーの商品だよ。
確実性の話。

[2398: 匿名さん]

>>2397 マンション検討中さん

過去毎月世界株式インデックス積立して年率3%行かなかった人はいない

[2399: 匿名さん]

>>2386 匿名さん
一番の理由は借換えですよ。

[2400: マンション検討中さん]

相場は何があるかわからない

元本保証ではないならうかつなことを言わないほうがいい