固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[3451: 匿名さん]

>>3449 匿名さん
自分の給料で生活して、嫁の給料全部貯金してるから、普通にたまるんだよな。単純に12で割ると30万とか40万とか月に貯金してることになるのか、、

[3452: 匿名さん]

遺産でも入らない限り
３５００万を１５年でなんか返せないね。
ここにいる人をどれだけ高収入なんだ

[3453: 匿名さん]

>>3452 匿名さん
共働きならいけると思うよ。

[3454: 匿名さん]

>>3451 匿名さん
いや、そんな人山ほどいるだろうけど、普通でないっていう話。

[3455: 匿名さん]

>>3454 匿名さん
そうなの？うちの会社の周りみてると結構普通だけど。まぁ、世間でいう大企業だけどな。

[3456: 匿名さん]

>>3454 匿名さん
あっ、ちなみに東芝ね。

[3457: 匿名さん]

東芝でもその辺の中小に比べれば今でも全然優良だよね。倒産しないし、あれでも茄子でるし。

[3458: 匿名さん]

東芝は原発廃炉する為に必要な企業だと思うし、霞ヶ関から20キロぐらいの距離に原子炉を持っている企業だからね。
以外とみんな知らないけど。

[3459: 匿名さん]

>>3454 匿名さん
そんなに余裕ないのに借金しちゃあかんで。

[3460: 匿名さん]

30から40万を毎月返したらカツカツだよ
年収1000万の方は労働人口の3%ぐらいですが、手取りは月に60万ぐらいでしょ
給料の半分をローン返済するような感じ
私なら全期間固定で繰り上げはしないでノロノロ返す方が合ってるな

[3461: 匿名さん]

>>3460 匿名さん
カツカツっていうか、

返済は毎月9万ですよ。ただ、嫁の給料が使わずに溜めることができてるので、あと数年後に金利が上がりそうなら一括返済。上がらなければそのまま。そんな感じです。みんなそんな感じの方が住宅ローン借りる人は殆どだと思いますよ。

[3462: 匿名さん]

スレチだけど東芝は不正会計でやばないかい。お疲れさん。

[3463: 匿名さん]

>>3461 匿名さん

多分妻との共同名義になっていないと、妻の銀行口座から一括返済すると贈与税の対象になりますよ
マイナンバーのおかげで、税務署が夫婦間で多額の銀行口座の動きがあるとすぐにバレますよ

[3464: 匿名さん]

>>3463 匿名さん

マイナンバーと銀行口座は「今のところ」リンクされていないのに、どうしてマイナンバーのおかげで夫婦間で多額の銀行口座の動きがあるとすぐにバレるのか教えてほしい。

[3465: 匿名さん]

2018年から銀行口座に付番する事が確定している
共同名義でない住宅のローンを一括返済するとバレるから、贈与税のかからない110万までを毎年夫口座へ移すしかない
いきなり三千万レベル動かしたらヤバイよ
税理士から今までは相続税に関わる意図的な夫婦の口座間移動は目を付けられたけど、これからは生活費、教育費などの理由でなければ気をつけるように言われている
本当に妻の口座から一括返済するなら、今のうちにタンス預金にしたら？

[3466: 匿名さん]

>>3464 匿名さん
一括返済を今年すれば、全て解決します

[3467: 匿名さん]

>>3463 匿名さん
たまたまっすけど、妻との共有の名義になってます。他になんかリスクあります？

[3468: 匿名さん]

>>3464 匿名さん

バレるとかバレないとか以前の問題。

[3469: 匿名さん]

>>3467 匿名さん

一括返済できるならノーリスク。ただ自分に万一のことがあれば、わざわざ返済を急がなくても良かったのにと奥さんに恨まれるぐらいでしょうw

[3470: 匿名さん]

>>3469 匿名さん
金利が上がらなければ、早期返済で浮く金額見てかんがえまーす。早く借金なんて返しちゃいたいけど。
結局奨学金も無利子だったけど、早期返済してしまったもんな、

[3471: 匿名さん]

生活の質を下げたくないので、結局繰り上げもしないし、一括返済もする気はない。
しかしローンは月に27万払ってます。
金利0.8%以下の全期間固定なので、のんびり貯金もしながら返済ですね。

[3472: 匿名さん]

ローン月27万も払っていれば、繰り上げ返済なんて到底できないでしょうよ。

[3473: 匿名さん]

>>3472 匿名さん
手取りは120万あるのに、ローンで27万、妻との共有クレジットカードの返済が60万、あとは20万は生活費で妻に渡しています。
何も残らん。
クレジットカードの返済の中に積み立て型生命保険があるのがせめての救い。

[3474: 匿名さん]

＞3473

そんだけカード使ってればポイントが貯まるから安心してね！

[3475: 匿名さん]

>>3473 匿名さん
手取り120万はさすがに一般サラリーマンではないから参考にならない。

[3476: 匿名さん]

初めまして、住宅購入予定です。
借入３７００万、３５年返済。繰上げ返済して２０年ちょっとで完済予定。
３０年固定1.1か変動0.6かで検討中。ちなみに変動は基準金利2.475の優遇幅1.875

金利動向に疎い方だし知識あまりないので
３０年固定で２０００万、変動で１７００万借りて
ローン控除終わる１０年後に、その時の金利状況見てどっちかで８００万くらい
繰上げ返済予定。

２０年そこそこで完済する予定なら全額変動の方がいいでしょうか
共有名義だからローンは２本立て前提です。

[3477: 匿名さん]

>>3476
20年そこそこで返済なら
変動一択でしょう。
ちなみに変動はどこの銀行ですか？

[3478: 匿名さん]

20年そこそこが可能かどうか？
子供が私立の学校、大学に行くか、子供が増えた時の養育費、また御自身、奥様の保険料など想定内なら変動金利でいいのでは？

[3479: 匿名さん]

>>3476 匿名さん

20年で固定した方がいいんじゃないですか？
銀行によると思いますが。
また、0.5%の差分で元利支払額がどのくらい変わるのか、計算されてはいかがでしょうか？

[3480: 匿名さん]

ありがとうございます！
銀行は三井住友信託です。HM営業さんも変動推しなんですが(変動はここ数年は上がらない、急に上げたら不払い多発するリスクあるから銀行も慎重)鵜呑みにしてよいのか懐疑的で
過去スレでは、予想以上に変動優位で驚きました

過去5年の貯金実績から半分〜3分の1程度を繰上げ用に貯蓄して20年の試算です
保険は見直し中なのですが、共働き共同ローンなので収入保障型に入った方がいいでしょうか

[3481: 匿名さん]

>>3479 さん
共働きなので、ローン控除フルでもらえるように35年で設定してます
20年固定は1.05で30年と0.05しか変わらないんですよね…

さっき計算したところ、20年で返した場合(変動変わらないと仮定)200万差分出ました
年間10万はけっこう大きい…

やはりミックスより変動か固定択一の方が良いんでしょうか

[3482: 検討板ユーザーさん]

>>3481 匿名さん
変動で大丈夫ですよ。

数十年後に返済が出来なくなるまで金利が上がる可能性に比べたら、事故や病気やリストラでローン払えなくなる可能性のが全然リスク高いです。

固定にしても、結局借金なんで、そのあたりのリスクは解消されてません。

結局、固定はリスク回避できてる風なだけですよ。

[3483: 匿名さん]

>>3482 検討板ユーザーさん
金利変動リスクと失業リスクや就業不能リスクは別の話ではないでしょうか？

[3484: 匿名さん]

>>3480 匿名さん

普通何種類から選べるでしょ

[3485: 匿名さん]

>3484
可能性の確率論の推測だからいいんでない
そのくらい低いよってことでしょ

[3486: 通りがかりさん]

リスクは、少ない方が良いのであって、完全にリスクフリーにならないから、固定がダメとか、わけわからん

[3487: 匿名さん]

固定で破産する可能性が10%としたら、変動で破産する可能性は10.001%だから、変動で平気って話ですよ。

[3488: 匿名さん]

固定がダメなんて言ってないですよ。固定選ぶ人って馬 鹿だなって言ってるだけです。

[3489: 匿名さん]

他に頻度の高いリスクがあるからといって別の気にしているリスクが消えるわけでは無い。
例えば、医療保険で、高度先進医療対応付きにしょうかどうかと悩んでいる時に、そんなオプション付けても、死んだら残された家族は路頭に迷うのは変わらないから意味無いと言っているようなもの。
死なないからと言って、万一高度先進医療が必要な病気に罹ったら、高額な医療費を工面しないといけないというリスクはゼロにはないからね。

[3490: 名無しさん]

いよいよ明日4月の金利がわかりますね

[3491: 匿名さん]

>>3490 名無しさん
変動はまた変わらないね。

[3492: 匿名さん]

くだらん。
アロマとか、マッサージとか健康グッズで癒しを求めるより、固定で毎日安心して暮らした方が100倍効果的な人もいるんだよ。
そもそも、固定で返済出来る経済力があるから出来る話で変動で背伸びして購入する人とは根本的に違う人種なんでしょ。

[3493: 匿名さん]

>>3480 匿名さん

79, 83です。
まず、20年で返済するのか、ご検討された方が良いと感じました。
少なくとも貯金実績の3分の1を返済に回すというのは、残り3分の2で種々のリスクに対応できるということでしょうか？
まず、病気や失業リスクは、手元資金で対応するのがベストだと思います。
医療保険や収入保障保険の保険料率はとても高いです。
その保険に入るべきは手元資金のない人たちです。

[3494: 匿名さん]

>>3493 匿名さん
ですので、収入保障に入る入らないという議論をされているのであれば、金利変動リスクを許容できるのか懸念を持ちました。
具体的には、変動金利が1%程度上昇すると、20年返済の前提で、元利支払額が400万円程度増加することになりますが、許容できるのでしょうか？
一方smtbのローンについては、変動、10、20、30と比較すると、30年以上の長期的な返済を前提にすれば、当初優遇が終了した後に高い金利が適用金利されるため、30年固定以外に選択肢は無いように思います。

[3495: 匿名さん]

>>3494 匿名さん

Smtbの長期金利は最低水準から既に0.4%増加しています。
変動金利は上がらないという予測は例えば10年後まで通用するのでしょうか？

[3496: 通りがかりさん]

ギリギリでローン組む人たちには、金利が上がるかも知れないリスクで精神的に負担かけるよりはいいかな。
変動1％上がったら、支払いきびしくなって仕事も手に付かなくなるよ。下げシロは0.5％もないしね。

[3497: 匿名さん]

金利上がるのが不安な人は固定にしたらいいよ。少し上がっても気にならないやつは変動にした方がいいよ。俺は金利云々の前に仕事手につかないけどな。

[3498: 匿名さん]

>>3495 匿名さん
まずは2025年まではあがらないだろ。

[3499: 匿名さん]

>>3498 匿名さん

私もほぼ上がらないと思いますが、
死亡や就業不能になる確率よりは高いのではないでしょうか。

死亡と同じくらい確率は低いとしても、手当をしないというのは理解に苦しみます。

銀行のストレステストでも、1~2%くらい金利上昇シナリオは通常の設定だと思うので、変動金利の方もそのくらいで収支計算はされた方がいいんじゃないかと思います。

[3500: 匿名さん]

>>3499 匿名さん

変動が変動するより
大企業が潰れる、リストラにあう
この確率の方が高いよ

[3501: 匿名さん]

無知ですみません。

教えてください。

例えば、10年前に変動金利で0.8パーセントで借りたとします。
今の変動金利は0.45パーセントくらいだとします。
自動的に、この0.45パーセントになっているのですか？

[3502: 匿名さん]

借りている銀行の基準金利が下がっているかですね。
あなたの優遇金利は変わってないから、0.8%のままだと思いますよ。
普通半年毎に銀行から適応金利の案内が来ますが、ネットでもわかりますよ。

[3503: eマンションさん]

>>3502 匿名さん

変動なのに、金利が変わっても、優遇だと変わらないということでしょうか？

[3504: 匿名さん]

>3503
変動利率はずっと変わってないよ。各銀行の優遇幅が変わってるだけ。
これは正確には変わりとしては下がってないということです。
銀行が新規顧客獲得のためサービスをふやしてるだけです。
おまけということ。

[3505: 匿名さん]

ありがとうございます。

変動にして金利が下がっているのに、0.8パーセントのままだったので、何かの手違いかと思っていました。

そうなんですね。では、金利が上がっても、優遇幅のうちなら、0.8パーセントのままかわらないということでしょうか。

[3506: 匿名さん]

>>3505 匿名さん
基準金利ー優遇金利=適応金利
ですから、優遇金利は契約の時に決まり基本的に変わりません。
基準金利が変われば適応金利は変わりますよ。
優遇金利が少ないならば、借り換えも手数料込みで総支払額が下がるなら検討してみては？

[3507: マンション検討中さん]

>>3506 匿名さん

ありがとうございます。

つまり唯の例ですが極端な話

基準金利2パーセント
優遇金利1.2パーセント
適用金利0.8パーセント

基準金利2パーセントは変わっていなくて、優遇金利のみ変わっている。

その優遇金利は、契約時にきまる。

基準金利は今は全然動いていないが、上がる可能性がある。

基準金利が2.5パーセントに上がった場合

基準金利 2.5パーセント
優遇金利 1.2パーセントで変わらず
適用金利 1.3パーセントとなる

という、理解でいいのでしょうか？
極端な例ですみません。

[3508: 匿名さん]

日経電子版で見たけど三菱東京UFJも三井住友も10年固定の金利を1.05％に大幅引き上げのようです。

[3509: 匿名さん]

>>3507 マンション検討中さん

その通り

[3510: 匿名さん]

>>3508 匿名さん
３月で低金利キャンペーンが終わったから、これから上がるのかな？

[3511: 匿名さん]

>>3507 マンション検討中さん

基準金利は上がることも下がることもある

現状動いていないが

[3512: 匿名さん]

>>3510 匿名さん
そのようなことが書いてましたが、借り換えも一段落したし低金利競争はやめていくということじゃないですか？
これからはますます変動か固定かの選択が難しくなりますね。
このスレの変動推しさん達からすれば一層変動一択ってことなんでしょうけど(笑)

[3513: 匿名さん]

3476です。皆さんアドバイスありがとうございます！
変動にするなら、多少は上がると思って選択した方が良さそうですね。上がらなかったらラッキーということで・・・
確かに１０年くらいは上がらなさそうな感じではありますが
3495さんが言うように、長期固定がじわじわ上がっているのが少し気になります。

>>3493 さん
収入保障保険は保険料率が高いのですね
月数千円で月額５万６５歳までと聞いて、かけておいた方が良さそうな気がしたのですが
例えば月額３０００円で１０年払って、１０年後に就業不能になった場合
その時点で５０歳、受け取り年齢６５歳までであれば
支払い＝３０００円×１２０回＝３６００００円
受け取り＝５００００円×１５年×１２＝９００００００円
なので、リスク対応としては良いと思っていたのですが・・・
病気の時は、収入保障プラス障害厚生年金で補填を考えています。
（もちろん、手元資金も増やしていく前提です）

[3514: 匿名さん]

長期金利はアメリカにつられて上がってるからな。アメリカは景気いいからいいよな。

[3515: 匿名さん]

>>3511 匿名さん
短プラ次第だな。政策次第やな。

[3516: 匿名さん]

日銀が政策で操作できるコールレートは変わってない。
短プラ自体は銀行で決定するものだけど、企業が借りて投資する好景気の状況ではないから、あげる根拠はないと思いますよ。

[3517: 通りがかりさん]

信託とりそなは現状据え置きか。

[3518: 匿名さん]

>>3513 匿名さん

3493 です。
無いよりある方がいいというのはわかるのですが、免責期間や支給条件もあって、本当に必要な時に使用できますか。
また、保険料率自体も高いですが、それに見合った内容であればいいと思いますよ。
それより、約定をゆるくして手元資金に余裕がある方が、自由に使えて良いと個人的には思います。

[3519: 匿名さん]

団信付けられない人は
ローンを組まない方がいいよ

[3520: 匿名さん]

4月の固定はどれくらい上がるかな？

[3521: 名無しさん]

フラット35SのAタイプ-0.3%に地域活性化型の-0.25%をダブル適用できれば、変動並みの金利が10年固定。
その後1.1～1.2%程度の金利で行けるなら、かなり良いと思う。

[3522: 名無しさん]

>>3520 匿名さん
9-10時に発表です。

[3523: 匿名さん]

>>3516 匿名さん

シムズが注目されて、クラウディングアウトの是正とインフレによる財政再建が検討されようとしているのに、10年後もこの低金利が続くと信じるのはあまりにもナイーブではないでしょうか。

[3524: 匿名さん]

>>3523 匿名さん

検討されているは言い過ぎかな。でも、10年だとわからないなと思います。

[3525: 匿名さん]

三菱銀行が0.05%でなく、0.5%も10年固定の金利を上げてきた。
メジャーが住宅ローンの低金利サービスを終了したから、信託や他の銀行も揃って５月に固定を上げる？

[3526: 匿名さん]

0.5%UPといっても、マイナス金利前に戻っただけですよ。
借り換えるにはラッキーだったということでしょうけど。

[3527: マンション検討中さん]

固定金利引き上げられたけど

変動金利の基準金利はかわらないままだね。

優遇金利がかわってくるのかな

[3528: 匿名さん]

FRBは利上げしたけど、日欧はどうだろ。
今年主要各国の選挙ラッシュで政権波乱もあり得るEUだが、オランダの選挙結果が予想外にまともだったので、政治リスクが去ることを条件に利上げの布石をドラキは打つらしい。
リスクを逆手にとって出口戦略のきっかけにしていくようだね。
それにしても日銀のほうは出口戦略を描けるのだろうか。

[3529: 匿名さん]

やはりこれから金利がどんどん上がってくるな

[3530: 匿名さん]

日銀の国債保有率が40%超えたから、限界論が出て来て普通。
保有比率が急激に上がっているし、いずれは買い取る相手もいなくなる。
国債格下げになり、日銀は大量のジャンク債を保有するようになる。
最悪のシナリオになるかも。

[3531: 匿名さん]

変動は変わらないだろうけどな。

[3532: 匿名さん]

心配せずとも、固定の新規取扱いが無くなったとしても、変動は相変わらずあるんじゃない。

[3533: 匿名さん]

>>3532 匿名さん
ほぉー、ちょっと言ってる意味がわからんが

[3534: 匿名さん]

変動金利の約款にある、基準金利の取扱い撤廃後は何を基準に金利見直しをするのだろう？
固定金利？
でも固定金利まで無くなったら？

将来金融情勢の変化、その他相当の事由により住宅ローンの基準金利の取扱いが廃止された場合には、その後の利率変更の基準は一般に行われる程度のものに変更させていただきます。

[3535: 匿名さん]

>>3534 匿名さん
基準金利ってなくなるの？

[3536: 匿名さん]

>>3535 匿名さん

もしも無くなって場合のことを取り決めしてるってことでしょ。

[3537: 匿名さん]

あーまた妄想か。

[3538: 匿名さん]

いつまでもあると思うな親と基準金利
銀行はちゃっかりしてるね。

[3539: 匿名さん]

万一無くなっても、一括返済させられるわけじゃないから安心だね。

[3540: 匿名さん]

そんなこと言いはじめたら固定でも金利見直すって条件どこか規約に書いてそうじゃね？

[3541: 匿名さん]

今年度の論点も固定が変動して何パーになるか

[3542: 匿名さん]

金利出てました
現状維持といったところのようです。

[3543: 匿名さん]

>>3541 匿名さん
トランプもひと段落したら長期金利も下げ始めるんじゃね？

[3544: 匿名さん]

>>3540 匿名さん

子供じゃあるまいし、契約前に確認してるだろw
まさか最初にシミュレーションされたまま何も確認せずに契約するバカはいないと思うがw

[3545: 匿名さん]

みずほ銀行でずっと変動一筋で、マイナス金利政策以降、他行借換えと同行金利切替えの両方をしばらく見極めていましたが、2017年2月・3月の各行需要取込み時期に借りているみずほの20年固定金利が一気に過去最低レベルに下がったので（3.00%から最優遇を引いて適用金利は1%ちょい）、3月中に変動から固定に切り替えました。

4月は案の定、銀行間競争がひと段落して、また金利を軒並み上げてきましたね。
仮に20年後に振り返って、変動金利が上がってなくて結果的に多少の損をしたとしても、子育て～60歳退職までの間の生計リスク回避のための「安心料」だと夫婦で話し合った結果、固定に決めました。あとは共働きなので早期繰り上げ。
将来、変動が上がってから固定にいざ切り替えようとしても、先に固定金利が上がっている事が多いですからね。中長期的な変動リスクにも耐えられる資金的な余裕があったり、短期間のローンなら変動もありだと思いますが。

最初にマンションを買ってから早10年、金利関連ニュースにいちいち神経質になるストレスから開放されました。あとはもう仕事と子育てに集中。

10年前からこのマンションコミュニティ掲示板含め色々見てますが、中長期的な金利の先行きまでは金融専門家も当てにならず、結局正解は無いようなので、あとは本人の割り切り次第でしょうか。

[3546: 匿名さん]

>>3545 匿名さん
10年間の勉強の成果で
変動が変動する仕組み理解出来ましたか？

[3547: 匿名さん]

>>3546 匿名さん
いちいち皮肉を言う必要ありますか？

[3548: 匿名さん]

>>3545
変動は何％で借りてて、当時の固定は何％でしたか？

[3549: 匿名さん]

>>3546 匿名さん
多分あなたは変動の変動する仕組みの詳細は知らないはず
せいぜい短プラが基準で終わりでしょう
違いますか？

[3550: 匿名さん]

当面の間確実に損をするのをとるか、将来もっと損をするリスクを避けたいのかですね。後者のリスクの程度及び高低をどうみるかですが、この十年の経験でそれが高いと判断されたとしたら、全くもって謎です。この十年で固定だったらどれだけの額を損していたのか、計算していないのでしょうか？多少の損などではないはずですその額は