固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[1701: 匿名さん]

低所得者に変動が多いのは、変動の方が高い家を売れるからであってこのスレの趣旨とは関係ない
月々の予算10万の人が
0.7％、35年だと3724万借りられる(ように見える)
1.5％、35年だと3260万借りられる(ように見える)
販売業者としては変動を勧めれば高い家が売れるから、変動を勧める
結果として低所得者に変動が多い

ただ、このスレとしては、
3260万を35年1.5％で借りると月々99,816円の支払い(総支払額4192万)
3260万を35年0.7％で借りると月々87,537円の支払い(総支払額3677万)
として考えないといけない

[1702: 匿名さん]

ここ読んで思うのは
低属性はフラット
あまりわかってない人は当初固定

[1703: 匿名さん]

8月に全期間固定から全期間固定に借り換えました。

12月に FOMC 政策金利の利上げ可能性がこの数ヶ月マーケットで言われていて、おそらく利上げすると思います。それでアメリカの景況感がどうなるかはまだ解らないですが、もしもアメリカの景気が上向いて円安ドル高になると、日本の景気も上がるでしょうから、インフレ傾向になって、数年内に日銀も政策金利をマイナス金利から元に戻すだろうと思っています。

インフレになれば、変動金利は上昇しても一般的に国民所得増になりますから、金利増の影響は少ないと思います。一方、全期間固定金利はそのままですので、相対的に金利負担は減ります。

私が全期間固定を選んだのは、「住宅ローン利用者が、リスクプレミアムを支払う代わりにリスクヘッジ出来るから」です。今は、全期間固定でも金利負担割合10%台で、月々の返済額も確定しています。「変動金利が固定されている」と言う謎の現象がずっと続いていますが、将来のことは誰も判りませんし(そもそも、11月にトランプ勝利後の株価10連騰は、誰も予想できなかったでしょうし)、「銀行にリスクを預ける(リスクテイク)」は個人的印象では好みではありませんでした。

10年ぐらい経って、結果的に変動金利が良かったとしても、全期間固定金利を選んだことに後悔はしていません。毎月同じ返済額を淡々と返済するだけ。繰り上げ返済も余剰資金で出来ます。今、他人の住宅ローンと全期間固定金利と変動金利を比較して一喜一憂していても、不毛かなと。

[1704: 匿名さん]

固定20年は、僕ぐらいなのかな。

[1705: 匿名さん]

私は、
1/3を固定2/3を変動にしました。
本当は、1/2ずつにしようと
思っていたのですが、
変動の低金利の恩恵に
授かりたくて...。

[1706: 匿名さん]

>>1704 匿名さん

私もですよ。残期間21年だったので、他銀の当初固定20年に借換えました。9月だったのが唯一の残念。

[1707: 匿名さん]

>>1706 匿名さん
20年固定、それでも低金利ですよね。

[1708: 匿名さん]

>>1707 匿名さん

八月の予定で動いていたのに間に合わなかったのが・・
金利は0.77%だから低いですが

[1709: 匿名さん]

>>1702 匿名さん

分かってる人が当初固定。

[1710: 匿名さん]

>>1702 匿名さん

あまり分からずに借りて結果オーライだったのが変動。

[1711: 匿名さん]

>>1708 匿名さん
0.77は羨ましいですね。僕は0.82です。

[1712: 匿名さん]

ここ20年位で、固定の方が得だったってことあります？

[1713: 匿名さん]

フラットならＳの権利持ってて超低金利で固定できた変動よりラッキーな方がいるよ。
審査も民間より緩いらしいし。

[1714: 匿名さん]

>>1713 匿名さん

団信と途中で支払額が増える事と
変動が0.4台なのを考えないとね

[1715: 匿名さん]

>>1712 匿名さん
今年。

[1716: 匿名さん]

>>1712 匿名さん
ないでしょ。いやー変動の人は20年間時代を読みきりましたよね。

[1717: 匿名さん]

>>1713 匿名さん

確かに1月末までに申請だしてて夏ごろ実行した人なら、当初10年は団信込みで0.6％だったのでお得でしたね

[1718: 匿名さん]

若くて健康なら団信に加入するより民間の収入保障保険に入って、払込期間短縮・保険料一括払いにした方がいいよ。

[1719: 匿名さん]

望まなくても団信がつくんだから仕方がない

[1720: 匿名さん]

フラットのことでは？フラットなら任意なので

[1721: 匿名さん]

ネット生保なら保険料ホント安いよ。
来年4月から生保各社、低金利による運用利回り低下の影響で、足並み揃えて保険料上げてくるって聞いてるけど。

[1722: 匿名さん]

最強はフラット属性の団信なし

[1723: 匿名さん]

団信よりお得な生命保険があれば教えてほしいよ

[1724: 匿名さん]

>>1723 匿名さん
民間の収入保障保険なら若いうちなら団信より安いで

[1725: 匿名さん]

銀行で断られた人はどうやってローン組めばいいですか？

[1726: 匿名さん]

>>1725 匿名さん
ローンじゃなくて、地道に貯めて50歳とかでキャッシュで買いなよ！

[1727: 匿名さん]

[ご本人様からの依頼により、削除しました。管理担当]

[1728: 匿名さん]

>>1727 匿名さん

まだ2ヶ月以上あるのにそんなに焦ってるの？ほんとに心配症みたいだからどちらかというと固定の方がいいよ。精神的に落ち着きますよ。
でも、繰上げ返済する余力があるなら、ミックスというのも手ですかね。
自分は昨年固定1.75%変動0.725%で借りて、今年８月に固定1.004%で借り換えました。私も心配症なのでやっぱり変動は何となく落ち着かなかったですね。

[1729: 匿名さん]

＞＞１７２８さん

１７２７です。具体的にありがとうございます。とても参考になりました。
あと今年の一部銀行の固定が異様に低いのであって、過去と比較すると地銀のものもじゅうぶん低いんですよね。。。
情けない質問でお恥ずかしい限りですが、質問してみてよかったです。自分の性格も考えつつもう一度よく検討してみます。

[1730: 匿名さん]

30年くらいは金利がまともに上がるような気がしない。
年金がちゃんともらえるのだろうか？と心配してるような
状況で景気が良くなるとは思えない。
少子高齢化は強敵だと思う。

[1731: 匿名さん]

低金利、低成長が終わったかというと、日本は少子高齢化、財政改善化など様々な問題があると思います。
しかし、異常な低金利の状態は終わりつつあり、日銀がどこで金融緩和のテーパリングをするかを考えているのはイールドカーブコントロールを言い出したところから推測している。

[1732: 匿名さん]

変動の金利が1%になる時には
世の中はどうなっているのかな？

[1733: 匿名さん]

>>1730 匿名さん

金利が上がるのは景気が良い時だけではないことには注意が必要です。

[1734: 匿名さん]

変動1%、固定2%でも充分低金利なんだけど、低いのを見てしまっているから損した気分になるね。

[1735: 匿名さん]

結局当初固定終了時の金利が上昇して
また借り換え

元利均等なのでなかなか元本減らずって事か…

[1736: 匿名さん]

体調を悪くして借り換えできないというパターンが最悪ですね。

[1737: 匿名さん]

>>1735 匿名さん
残高の多い最初の10年間に低金利なので大きく元本減りますよ！
また、元利均等は元金均等より返済額少ないので差額分を繰上返済すれば大して変わりません。
ネットで返済すれば手数料もいらないですし。
少々お考えが古いようですが、10年ぐらい前にローン借りてた方ですか？

[1738: 匿名さん]

>>1736 匿名さん
ですねー、ある程度なら金利あがっても働ければ問題ないでからねー。身体を大事にしていきましょ。

[1739: 名無しさん]

>>1737 匿名さん
ん？
1735さんは、固定期間が明けて、店頭金利が変わってたらの話をしてるよね？
間違ってないと思うけど？

[1740: 匿名さん]

今のご時世だと当初固定明けに借り換えしなきゃならないような当初固定期間の
ローンを組むくらいなら最初から変動にしておいた方が良いよね。
10年20年後に今と同じくらいの低金利で借りられるとはとても思えない。
当初固定にするなら固定期間はあらかた元本返せる年数にしておかなきゃ。

[1741: 匿名さん]

>>1739 名無しさん

固定金利明けの店頭金利が今と全く同じという前提で考えたら危ないですよね。何となく、優遇金利の差分だけでみてしまいそうなんですが。

[1742: 匿名さん]

すみません。
久々にこのスレに来て浦島太郎ですが
変動あがるの？

[1743: 匿名さん]

>>1740 匿名さん
当初固定金利期間終了後に変動金利を選択すれば、最初から変動金利を選択してた場合に比べて0.4%ぐらい違うだけ。
最初の10年間で得してることを考えれば借り換えする必要なんて乏しい。
35年かけて返済するような人なら別だけど、当初10年固定を選ぶ人は10年後に完済するか、せいぜい15年ぐらいで返済し終わる予定の人でしょ。

[1744: 匿名さん]

>>1741 匿名さん
固定金利明けの店頭金利が上がってれば変動金利も上がってる。
優遇金利の差しか違いがない。

[1745: 匿名さん]

変動はそんなに変わらんよ、どーせ

[1746: 匿名さん]

>>1743 匿名さん

0.4%は大きな差ですよ〜ん

[1747: 匿名さん]

>>1742
変動は上がりようが無い 日銀も今のまま当分（数年）はそのままと明言している

[1748: 匿名さん]

そう思うなら変動で良いんじゃない。
数千円の違いで安心が欲しいから、固定だけど。

[1749: 匿名さん]

>>1746 匿名さん

残高が多い最初の10年間が安い方がメリットは大きい。

[1750: 匿名さん]

変動と固定でこれだけ金利差が小さいと変動のメリットが感じられん。変動金利は0.1%まで下げるべき。

[1751: 匿名さん]

>>1750は、もちろん保証料と団信込で。

[1752: 匿名さん]

ここの当初固定さん達
固定終了時に借り換えられるかな？？？

[1753: 匿名さん]

>>1752 匿名さん
ご心配には及ばず手元資金も余裕なため、運用で利益あげつつ、
住宅ローン控除満額貰って、即繰上げ完済です。
10年後の金利状況によっては、即繰上げせずに運用続けるかもですけどね。

[1754: 匿名さん]

当初固定終了時には繰り上げで全額返済済み予定です。
今後2～3年は変動は変わらないという予想には同意ですが、どのみち変動は今より下がることは無いでしょうし、7～8年後でも変動が今のまま低金利だろうとは自信を持って断言はできないのでチキンな自分は当初固定にしておきました。
10～15年で完済できる資金力があれば変動でも大きなリスクもなく良いと思いますが、だったら当初固定10年の方が今は安いというね。

[1755: 匿名さん]

>>1754 匿名さん
ごもっとも！

[1756: 匿名さん]

という事はチキンレベルは
全期間固定型>変動>当初固定金利10年以内
となりますな
そして私は全期間固定型のチキン

[1757: 匿名さん]

なんかリスクをとってるのが強者で偉いみたいな風潮に違和感があるんですが.....

[1758: 匿名さん]

破天荒な人生を送っている方々に、自分はできないな、すごいなという気持ちに近いものでしょう。
3日間わずかなお金で過ごさなければいけない時に、全期間固定型は分散して計画的に使う、変動はパチンコに行って増やそうとする、短期間当初固定はもりを買って海に行くみたいな。

[1759: 匿名さん]

防御を固めて判定勝ちを狙うより、ノーガードで打ち合って勝つ方がカッコいいみたいな感じかね？自分だけならいいけどヨメさんと子供も共倒れだからなぁ。やっぱりローンは基本固定だな。

[1760: 匿名さん]

>>1754 匿名さん
だよね。昔の金利差ならともかく、
今の固定と変動の金利差レベル、かつ変動はこれ以上下がる余地はな、上がるリスクは当然ながらある中では、固定。しかも資金に余裕があれば、変動より安い当初10年は合理的な選択。

[1761: 匿名さん]

変動はそんな心配しないでも生きてるうちは上がらないって。

[1762: 匿名さん]

全期間固定組だけれど、「(数年前までの)全期間固定金利から今の全期間固定金利への借り換え」は、月々の返済額が減る利息軽減効果メリットしかないので、悩む余地がない。

一方「変動金利から全期間固定金利への借り換え」は、その判断がメリットになるかデメリットになるかが将来になるまで判らないから、悩むのも無理はないと思う。

[1763: 通りがかりさん]

3月どうなってますかね？

[1764: 匿名さん]

今の日本はインフレリスクよりデフレリスクの方が大きいと思うけど
固定の人ってそこには触れないよね

[1765: 匿名さん]

変動の人は、デフレリスクで建築費とかどんどん下がると期待しているのかw

[1766: 匿名さん]

>>1764 匿名さん

毎年厚生年金保険料等は上がってるし、配偶者控除の見直しで増税になる世帯も多い（我が家は控除がなくなる）。
今後も各種税金や保険料は上がる一方だろう。
米大統領選を機にトレンドも転換しつつある。
全体的な出費は増加傾向であることを理解してますか？
それとも救済を受けている方ですか？

[1767: 匿名さん]

ふと思ったんだけど、金利どんどん上がってみんな払いきれなくて、みんな自己破産したらどうなるんだろう。

[1768: 匿名さん]

>>1764 匿名さん

といっても金利の下げはもう限界のように思うのですが。これから現状維持か上げかしかないとなると、現状で全期間固定にするというのも合理的な選択ではないか。変動と比べるから損したみたいになるけど、固定は固定の流れで見た方がいい。

[1769: 匿名さん]

>>1767 匿名さん

ハイパーインフレになれば、ローン自体が一瞬で完済ですから、ローンについては心配ありません。

[1770: 匿名さん]

やっぱり変動で充分だね！

[1771: 匿名さん]

1768
昨年の今頃も掲示板で金利の下げは限界といわれていて、誰かが欧米ではマイナス金利もあるから分からないなんて言ったら、笑い者にされていた。
その後の流れはご存知の通り。
現状維持か上げ「しかないと」の思い込みは気がかりです。

[1772: 匿名さん]

>>1770 匿名さん
ここで書かれていることが絶対では無い。
誰も責任なんてとらないよ
ご自分の判断で変動を選んでくださいね。

[1773: 匿名さん]

>>1771 匿名さん
下がる方には失敗したかなと思うだけなので特に問題ない。
上がって払えなくなったら他人にも迷惑かけるからダメなんですよ。

[1774: 匿名さん]

このスレの変動さん達は、上がれば一括返済の設定だから、いいのでは。
でも予算オーバーだから変動にした人がいれば、ちょっと問題かも。

[1775: 匿名さん]

>>1774 匿名さん
資金があって元々借りる必要なんかない人と今大方かえせて数年後には完済できる人なら住宅ローン減税目当てで借りているだろうから良いけど、ここの変動がこういう人ばかりだとはとても思えないw
予算オーバーだから変動にした人だけでなく、10年後20年後の自分が今と同じか、もっと良くなっていると安易に想定している人はもっと問題、その時になって、病気にならなければとか、事故にさえあっていなければとか言わないでね。
未来に何があるかなんて分からないんだから、変動の方は自分が金利上昇のリスクを背負う覚悟を持って是非選んでくださいね

[1776: 名無しさん]

>>1772 匿名さん
だれもこんな掲示板で責任なんて求めてないから。笑 変動金利で問題なしっすね。

[1777: 匿名さん]

>>1776 名無しさん
ほんとに分かっているのかどうだか？

[1778: 匿名さん]

みんな慎重すぎるって。1%や2%上がったところでなんとかやってけるって。

[1779: 匿名さん]

>>1778 匿名さん

そういう考え方は嫌いじゃないけど、なんとかやっていけるって嫌じゃない？何年も
裏を返せば最悪それくらいの覚悟はしているってことになるけど、それなら初めからちょっとずつ多めに返すことになる全期間固定も選択肢に入れてもいいと思うけどな。
私の場合は0.5の変動に借り換えるのと1%の全期間固定に借り換える差が月3000円くらいの差だったから迷わず固定にしました。
変動の人はちゃんと比べて変動を選んでいるのかな？

[1780: 匿名さん]

>>1779 匿名さん
月3000円も惜しくて。だって何だかんだ金利上がらないもん。

[1781: 匿名さん]

>>1778 匿名さん
1%や2%上がるなら断然固定だね。

[1782: 匿名さん]

>>1780 匿名さん
ずっと上がらないといいね！
自分は変動より低い10年固定だから何%になろうと関係なし。
で、10年後に完済！

[1783: 匿名さん]

>>1782 匿名さん
いいなーお金あって。

[1784: 匿名さん]

変動は金利が上がると、繰り上げできないと最終返済の時にどかっと支払わなければいけない。
銀行は半年毎に金利を決めるが、いったん上がっても5年ルールのため返済額はその間変わらない。
しかし、最終返済の時に全額払うリスクがギリ変には待っている。

[1785: 匿名さん]

フラットだったけど、憧れの変動に借り換えた。
いえーい。
変動最高！

[1786: 匿名さん]

>>1785 匿名さん
一番アホな経歴だな

[1787: 匿名さん]

>>1786 匿名さん
わかってないな。無駄な安定が最善の選択ってわけじゃないんだよ。人生は。

[1788: 匿名さん]

>>1787 匿名さん
人生においては、無駄なリスクテイクも最善の選択ではないかも知れません。たかがローンの金利の話。別に変動だからと言ってかっこいいというほどの話ではないような気がするなぁ。

[1789: 匿名さん]

>>1788
個人の好みだから好きなの選べばいいんです。

[1790: 通りがかりさん]

どうも変動の方が男前だろうみたいな風潮に違和感がある。変動を選択しても支払う利息がちょっと少なくなるだけでしょ？リスク取ってる俺かっこいいみたいに思っているのでしょうか。

[1791: 匿名さん]

>>1785 匿名さん

君のことだよw

[1792: 匿名さん]

どこに変動がかっこいいなんて書いてある?

[1793: 匿名さん]

>>1787 匿名さん
人生を語り出したよwww
単純に返済額を1円でも安くしたいだけだよなwww

[1794: 匿名さん]

>>1793 匿名さん
いや、意外に楽しいんだよ。毎年金利が上がるか上がらないかギャンブルみたいな感覚が。

[1795: 匿名さん]

変動ってかっこいいよな。

[1796: 匿名さん]

まぁ、固定選ぶやつはもてないよな。

[1797: 匿名さん]

そう、私は住宅ローン返済ごっこで遊んでるんです。

[1798: 匿名さん]

>>1794 匿名さん
確かに借り換え前は金利が上がるか下がるか一喜一憂して楽しかったけど、金額が大きいからギャンブルはしたくないな

[1799: 匿名さん]

住宅ローン組んでる中で変動は主人公なんだよ。なんせ返済する金が変わるからな。固定はなんも変わらないから結局、脇役なんだよ。毎日がゾクゾクするぜ。

[1800: 匿名さん]

>>1798 匿名さん
だせーよ。ビビってんじゃねーよ。