今ローンを組むなら、変動金利？固定金利？

[匿名さん]

常に現在を基準にローンを検討するなら、変動？固定？
どちらを選びますか？

[235: 匿名さん]

>>229
出た、ほけんばか
保険屋の年収が高いわけだ笑

[236: 匿名さん]

変動金利でローンを組んだ人は、審査金利でも返済できるからそうしたわけでしょう？
審査金利と現在の金利との差を貯蓄して、繰り上げ返済に充てれば、住宅ローン減税の分も含めて、将来金利が上がっても、得をする結果となる。

[237: 匿名さん]

＞２３２
うちの場合

住宅ローン（団信無償付帯）：借入時３４００万円
収入保証保険：月額１５万×２０年＝３６００万円（保険料年額４．５万円）
就業不能保険：月額１０万×２５年＝３０００万円（保険料月額２４００円）

収入保証は、できれば、細く長くに見直したいが、年齢が上がってしまったので
割高になってしまう。ちょっと失敗

減税後、繰り上げ返済するから団信分は、かなり減ってしまいます。

医療保険・障害保険・教育費積立・老後積立等は上記とは別って感じ

[238: 匿名さん]

家を買う前から保険についてしっかり考えていたとすれば、

　家の取得に要した費用(諸経費等含む）－家の想定売却額（買った瞬間の目減り含む）

に相当する保険を上乗せすれば済む、
って結論にしかならないはずなんだけどね。

結局、普段から保険の必要性についてまともに考えてなかった奴が、
言われるままに入って当然と考えてるのが団信ってだけ。

[239: 匿名さん]

>>238
同感。必要な保険について考えたのか疑問。言われるがまま入り過ぎの人が多いように感じる。

[240: 匿名さん]

>>231
バカはお前。
デベの言いなりで変動で組んで、約款すら読んでないんだろ。

[241: 匿名さん]

>>237
入りすぎでは。。変動、固定どころではなく。色々事業もあるんでしょうが。

[242: 匿名さん]

＞２４１
解約すべきか迷ったのですが、３０代の若い頃の契約なので
一度解約すると年齢（４０）から二度と同じ料金にならないのと
生命保険控除の範囲内程度なのと、逓減してくものばかりだから、正直、迷ってます

[243: 匿名さん]

過去にローンを組んだ選択を後悔している人は別スレがあるのでそちらへどうぞ。

[244: 中年]

>>240
>>235
言葉がオゲヒンザマス

[245: 住まいに詳しい人]

＞２３９
＞２４１
保険ってあとから追加・増額するとコストが割高になるから迷う。
ぽっくり逝くならよいけど、長期療養になるのが一番困る、嫁は働く時間は取れなくなるだろうし
高額医療費の上限も今年、上がったし、今後も医療費は上がると思うと、なかなか減らせない。

逆にその他の損害保険は、他人への賠償責任だけしっかりしていれば、ほどほどで良いと思う。
家財保険、盗難保険や水災・風災はいらないけど、類焼損害は入る
（盗難保険入らないけど、防犯ガラスにはする）

車両保険は最初の１年だけエコノミーにするけど基本はいらず、物損は超過特約つけるとか
自転車保険も損害賠償目的といった感じ

[246: 匿名さん]

しかし、固定金利を金利上昇の保険と考えるとかなり割高保険だね。
変動が上がらなければ3000万借りて300万は多く払うことになるよね。
数年後から金利が上がり始めても、それまでの対変動マイナス分を考えると対変動プラスになるのは先だし、いいとこ数百万じゃないの？
一瞬プラスになっても変動はまた下がるかもしれないし。
固定金利の総支払い額から数百万を得するために300万払うのアホらしくない？

[247: 匿名さん]

>245
目から鱗、確かに・・・
保険の本質は、預貯金でカバーし難い部分のみにすれば、確立も低くなるから割安にできますね。

車の保険も免責０特約とかやめると安くなる、事故って負担１５万ぐらい払うの、別に困らない
けど、万が一轢いたこと考えたら、当たり前に無制限

[248: 匿名さん]

本来のローンってものの商品性を考えれば、
金利の低いローンほど、出来るだけ返さないってのが基本なんだがなー

住宅ローンの繰り上げを押すfp的な人は
不安商法みたいなもんだから注意が必要だね。

[249: 匿名さん]

>>226
ずーっと下がってきて、それっぽっち(笑)
固定は強迫性障害でもあんの？

[250: 匿名さん]

>金利の低いローンほど、出来るだけ返さないってのが基本なんだがなー

デフレ時代は、その基本が間違っていたと、いうことだよ（笑）
　今からなら、低金利ローンを繰り上げする必要はないと思う。
　問題はインフレだとしても、ある程度の年齢を過ぎるとそんなに給料があがるのか？
　ってこと。

[251: 匿名さん]

>>249
もし226が、変動だったら、強迫性障害を疑ってみるべきかも。

銀行もまだまだ手探り状態だから、「それっぽっち」でしょ。
問題は、銀行は横並びが好きだということね。

[252: 匿名さん]

>>249
たかだかそれっぽっちっで過剰反応示すと、不安だって言ってるのと同じだよ。

[253: 匿名さん]

変動は関係ないみたい。
期間固定で借りる人はお早めに。

[254: 匿名さん]

今ではなく、何年も前からローン組んでる奴もここにいるよな。

[255: 契約済みさん]

なんで変動って変わんないんですか？

[256: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

フラットの方が保証が薄くても安心できる人はフラットが良いよ

[257: 匿名さん]

>>255
むしろ変動金利が１番変動しない。政策金利はずっとゼロ金利のままだから当然だが。
固定金利はJGBの影響を受けるので変動しやすい。１番変動するのはフラット。
その為契約月によって泣き笑いがある。

[258: 匿名さん]

>>238 >>239
家の購入でローンを組む、それに伴って返済のリスクが発生する。
それに備えて新たに保険に入る。
そこで割安で安心感の大きい団信に入る。これっておかしい事じゃないんじゃないの？
反対に、ローンのリスクにも対応できるような保険にローンを組む前から入っていたら、それこそ無駄に高い保険に入ってたって事だと思うけどな。保険を生活の状況に応じて見直す。それで団信を選ぶって本当に無駄かな？

団信は、格安で入れる保険だからそんなにいろいろ頑張って否定するような悪い保険じゃないんじゃないの？
この辺で迷うなら変動にした方が良いんじゃない？無料な上に強制だから心配する必要が無い。

[259: 匿名さん]

団信は銀行の殆どが、融資する条件の１つだよね。

[260: 匿名さん]

団信に入れない人は団信が任意のフラット一択、
金利タイプ云々の選択肢は無い。

[261: 匿名さん]

ローンだろうがなんだろうが、月々必要な経費は変わらない。うちは賃貸時代の方が月々のお金は高かった。
遺族年金等の生活保障と収入保障、自分の収入がいくらになるのかをちゃんと計算しましたよ。
当然、旦那も健康体なので入れなかったわけではありません。

それまでの無駄かどうかはわかりませんが、収入保障にしても積立にしても若いうちから入っていた方が月々の支払いは少ないです。積立なら老後資金になりますし。
専業主婦なら入っていた方が安心かもしれませんね。
ただフラットで団信なしは賢い選択だと思います。
リスクの確率と保険をしっかり考えているという意味で。

238,239も全く迷いがないと思いますけど。

[262: 匿名さん]

ちなみに住宅を購入してローンを組むのと賃貸はリスクって違うのはわかっていますよ。
でも旦那が死んだら、今の広さの戸建はいりません。売って、中古のマンションにでも引っ越すつもりです。
上物ありでは売れにくいかもしれませんが、土地だけでもある程度の金額にはなるでしょうし。

まあ、それもこれも死んだらですけど。
60代までの死亡率を考えると3%とかだったような。97%にかけます。

[263: 匿名さん]

団信を軸に語るならスレタイから外れるぞ。

[264: 匿名さん]

＞261
でも死亡時のリスクを高く持ってるより変動の方がリスクが少ないと思うが？

[265: 匿名さん]

これから20年先、30年先で変動の推移は全くわからん。でも死ぬ確率よりは遥かに高いと考えられる。
その上で健康なのを前提に死んだときには必要最低限の保障してるってことじゃない。必要最低限は個々に経済状況が違うだろうから団信いるいらないはそれぞれ。

[266: 匿名さん]

>>265
20年、30年後の金利なんかわからないけど、変動で相当金利上がってもローン残高が少なくなってて影響少ないし、貯金もあるだろうから繰上で対応もできる。まあ固定にしても数百万の差でしょうね。
団信は万一の時は数千万の差。
同じ300万払うのならどちらが保険として機能してるか明らかだね。

[267: 匿名さん]

フラットの団信無しとはずいぶん博打

[268: 匿名さん]

団信なしなら変動が0.695だとして月2000円差じゃなかったっけ。安い保険だよ

[269: 匿名さん]

東京五輪に向かって金利上げ上げだわな。

[270: 匿名さん]

>>267
月4000円の収入保障で死んだら月13万。30で死んだとして4700万の保障。団信なくても十分でしょ。老後積み立ても普通してるだろうし。
40代で買うなら足りないかもしれないけど。頭金や貯金次第だね。

[271: 匿名さん]

とりあえず消費増税10％が2017年4月だから
最短でも2017年10月までは変動金利は上がらないと思っていてよいかと。

[272: 匿名さん]

>>270
残債は払えても、残された家族の生活は？
また、団信で謝絶されると銀行のローンは無理なのでフラットになっちゃうんだろうけど。

[273: 匿名さん]

>272
それ団信+αのαでしょ。変動、固定関わらず個人個人何か入ってるんじゃないの。
また、以降はよく意味がわからんが。

[274: 匿名さん]

死んでも安心して生活できるレベルでよくて、死んだら今より生活が楽になるような保険って入るべきではないと個人的には思う。極論言えば、２，３億入ってくる掛け捨ての保険かける気はないなー。

例えば262のような場合は、家売って残債を返して、月々の収入保障と蓄え、自らの収入で生活できるんでしょ。
保険屋ってリスクをあたかも確定事項のように誘導しますからね。

[275: 匿名さん]

えーと死んだら団信と○○保険と○○保険と・・・
心配ならかってにはいればいいよ

[276: 匿名さん]

消費税が10%になったらまた消費は冷えるから、変動金利は上がらないと思うけどなあ。

[277: 匿名さん]

固定の人って、金利上昇の保険として最初から変動プラス300万は出してもいいと思ってるんだよね。
変動にしても固定金利の総額プラス300万では済みそうたけど、その300万は払えないの？
固定金利が限界金利ってことなの？

[278: 匿名さん]

？？？
そういう問題じゃなかとよ。

[279: 匿名さん]

できるだけ利息は多く払わないのが借金の鉄則です。
300万多く払わなくて済むなら、そもそも元本が300万少なくてもよいわけです。

[280: 匿名さん]

その300万は今の変動金利が今後もずっーと続けばっていうシミュレーション？そんな目先ばかりのシミュレーションばかりしてるのではなく、固定でも十分払えるし(というか今は史上最低金利)安定した月々の支払いができるってメリットがあるのでは。むしろ変動の方が限界金利の人多そう。デベもまずは変動金利で月払いを試算してくるしね笑

[281: 匿名さん]

もし、団信が高いからフラットを選ぶなら本末転倒。

[282: 匿名さん]

>>277
自分の仮説を信じたいのだろうけど、金利変動推移がわからんのに300まん！と言われても。

[283: 匿名さん]

銀行のローンよりフラットの方が良いメリットって何？
全然分からないな。、

[284: 匿名さん]

>>280
別に目先のシミュレーションでもないけど。
固定の人がライバルの変動よりも300万多く払ってもいいと思ってるように、ライバルの固定より300万多く払っても仕方ないと思ってるよ。
でも上がるかこのままかも分からないのに最初から300万出す気にはならないな。

[285: 匿名さん]

変動金利が上がるほどに、この差も縮まりますが
少なくとも、固定は変動より300万利息が多い状況からスタートしているわけです。

[286: 匿名さん]

固定はローン開始月から毎月、損を確定してるけど、変動は損を先送りできてるので、金利逆転時に繰り上げで損を減らすこともできる。
増税も控えしばらく金利も上がりそうにない状況だし、10年もすれば貯蓄も増えるし如何様にも対処できる。

[287: 匿名さん]

フラットって毎月変動するし、0.6%優遇なんか財源がなくなり次第に打ち切られるし正にギャンブルだね。

[288: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

変動はアレが固定だしね
固定はアレが変動するしね

[289: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

このスレフラットに詳しい人が
だいぶヒントを書いてくれてるので
メリットがよく分かりました

[290: 匿名さん]

Fのメリット、丸で分からん

[291: 匿名さん]

相変わらず300万押しするのは勝手すればいいけど、私は子どもが成長するに当たって期せぬ支出が増える時期や親の介護等が必要になる十数年後、未だにローンの返済で金利を確認するような不確定要素を残したくない。
優遇のある10年でできるだけ繰り上げする予定。

[292: 匿名さん]

例えば変動と固定金利の差が300万として
差に関係無く老後安全圏なら関係無い。
逆に老後難民なら300万程度支払が減っても焼石。

[293: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

>>290
Fが強みを出す条件があって
それ以外は全部弱いですよ

[294: 匿名です]

5年前の金利事情を検索してみてたら、可能な限りフラットで安全圏内に居た方が良い気がしてくる。
今だと10年間O.6％減できるのが最大のメリットだと思うのよね。
これだと、地銀の変動最安と全然変わり映えしないからね。Bに対応できる住宅なら間違いなく10年o.6％下げはデカイ。
丁度私の読みだと、5年後は現状のまま、もしくは少し上がるかどうかって状態が維持できても、
さすがに10年後もこのままの金利だったらヤバイんじゃないかと思えてくるし、
全く動きが無いのが想像つかないし、例えば今のフラットの1.54％は越えててもおかしくないような気がする。

もしかしたら1.54％以下で済むかもしれないけど、そのもしかしたらの予想が危うい気がしてくる。
普通に想像したら1.54％は確実に超えているんじゃないか・・・なんて思えてくる。

でも最大のデメリットは団信だよね。だから元々団信で住宅購入費+当面の生活費をかけていた人なら良いよね。
3大疾患だの8大疾患だのは、一般的に申し込んでいる人は、そこまで気にしていないだろうし。

[295: 匿名です]

↑元々団信じゃなくって、生命保険で掛けている人が～でした

[296: 匿名さん]

フラットなら手数料0.5％とかもあるけど、
銀行系は手数料や保証料が高い。
フラットの0.6%優遇が使える時期に物件買えるなら、当初10年は金利1%切るので十分。
10年後も超低金利なのであれば借り換え検討するし、10年後変動金利1.5%超えてるようであればいい選択だったとほくそ笑む。
という後悔する確率の低さでフラットかなー

[297: 匿名さん]

300万の差なんて損得の問題で老後難民にもローン破綻にも関係ない額だよね。
変動の人はずっと金利を気にしないといけないと思われてるが、金利が変わらなければ何も考えないし、上昇時は半年に一回繰り上げするかしないか考えるだけだし、ローン後半は影響少ないしどうでもいい。
固定より300万多く払ってもいいと思えば、ほぼ何も考えなくていいんじゃない？

[298: 匿名さん]

よく支払い総額で考えるって人多いけどあんま意味無いと思うよ。
過去に払った金は、払えたんだしそのときの貨幣価値で払ったんだから。
未来に払う金が増えてもそれもそのときの貨幣価値で払うわけだからね。

戦後とかオイルショック前後みたいな強烈な物価変動があれば
ちょっと話は変わってくるかもしれないが、基本的に変動は貨幣価値連動といって
差し支えないんだから永久に損も得もしないよ。
期限の利益を得るというローン商品分の金利を払い続けるだけ。

繰上げ返済がー、とか当初金利が低いから元本がー、なんて論ずる必要も無い。

変動の金利がどれだけ上がろうが、その時点での長期融資のうち
一般的な借金で金利が一番低いのは住宅ローンなんだから繰上げ返済などせずに
投資するなり物欲を満たすなりしてください。

固定の人はもし金利が上がったら期限の利益と既存契約の利益を存分に発揮して
増えた可処分所得を社会に払いだして経済を支えてください（笑）

[299: 匿名さん]

5年後固定は3％、変動は優遇後2.2％くらいだと思うな。
今は変動を集めに集めて、一気に狩っていく算段だと思うのよ。
銀行さんは慈善事業じゃない、全産業の中で最も営利主義だよ。

[300: 匿名さん]

>298さんがなにを言いたいのかわかる人いますか？

[301: 匿名さん]

＞300
青春かな、、、

[302: ビギナーさん]

＞299
フラットが安全ですよ

[303: 匿名さん]

>>294
全く同感です。金利予測はできないけど、ローン返済の長丁場を考えると優遇拡大したフラット35sがベターかと。
生保解約して団信にする必要もなかったし。

[304: 匿名さん]

>>296
手数料、借入額に関係無く一律31,500円(今は32,400円)
保証料は期間35年間で千万円当り16万円程度でした。

保証料は繰上返済で戻ってくるので
実質は千万当り10～12万円程度の負担と思います。

手数料はフラットの0.5%と比べると無視できるぐらい安く
保証料は団信保険料相等と考えると安いと思います。

[305: 匿名さん]

>>296
子有り30代で借りたとしたら、一般的に10年後～20年後が一番住宅費以外の支出が多くなる時だからなー
それまでは1％以下で借りれ繰り上げに励んで、その後も安定した住居費ってのはでかいと思う

[306: 匿名さん]

団信は200万はするから保証料とは順当できないよ。
それにネット銀行なら保証料無料。

5年後に変動が2.2%？
2年後に消費税が上がる。前回の消費税増税で景気は著しく減退した。その後下がり続けた実質賃金が上がったと言われたのが増税後1年2か月で、個人消費は未だに回復してない。二年後の増税時にも回復しているかすら定かでは無い。
次回の増税は1%少ない2パーセントとは言え、増税前に景気が戻るのに最短でも2年は掛かる。それでも合計4年。
変動金利と連動するものは企業融資（設備投資）、預金金利、住宅ローン金利（変動）だから、5年で3倍近い2.2と言うのは現実的な数字とは思えない。
個人消費の筆頭は住宅、企業消費はイコール設備投資。その上、流通させるべきお金を貯金に回すような利子の値上げがたった5年でできるとは思えない。
ミラクルバブルが来るって事を言ってるのかな？

[307: 匿名さん]

>>296
金利と利息とが混ざってるねこの人。

[308: 匿名さん]

>>299
日銀法

[309: 匿名さん]

5年後に変動が2.2%になると思う人はフラットでいいと思うよ。笑

[310: ビギナーさん]

5年後の変動は2.475%ですよ

[311: 匿名です]

本当はフラットも考えたかったんだよね。

なのに、住宅メーカーがやってくれた？初期のローン計画の中で地銀の仮審査とフラットの仮審査があるらしく？
やってくれて地銀は審査通貨したけど、フラットは駄目でした！って言われてそれ以上強く言えない状態なんだよね。

フラットに仮審査なんて無いと思うんだけど、本当にこれ以上先へは進めないのかしら。
本審査くらい受けさせてくれても、と思わなくもないんだけどね。
ただ団信は本当にバカ高い上に死亡に対して支払われる保険で特別手厚くないよね。
だから元々生命保険かけてあるから、それでカバーできないかな、と思ってたんだけど、
いざ額面見てみると、借りるローン2000万（予定）で死亡保険3000万じゃ足りないような気がする。と、行き詰ってる。

基本的にそういうところひっくるめて大丈夫だったら迷いなく入りたいわ。

[312: 匿名さん]

>>299
ちなみに数年前の固定3%時代も変動金利は今と同じだったけどね。

[313: 匿名です]

ま、また誤字が・・・　↑、審査通過です。

[314: 匿名さん]

>>309
確かにその通りですね。
私も変動金利が今のまま35年とか続くなんて思ってないし、それは景気が停滞し続ける事を意味するわけだから全く望んでない。
個人的に一つの目安として、10年後、フラットの金利が優遇期間を終えて1.47になる。この辺りが基準だと思ってる。
おそらく、その頃変動で借りる人の金利がこの辺りではないかと。
フラットが1.8位かで金利優遇0.3とかやるんじゃないかな？
今、借りている人は店頭金利が上がって優遇後1.0〜1.5の間であればソフトラウンディングできていると言えると思う。
これから少子化人口減で住宅需要は顕著に落ち込む。それをカバーするには件数よりも一軒当たりの金額を上げるしかない。
それには低い住宅ローンが不可欠。もちろん、基本は景気回復だけど。

[315: 匿名さん]

まあ悲観的な意見だけど日本は少子化高齢化、人口減少で国力低下、全産業の内需は縮小する。
それでいて全産業がグローバル展開できるかと言えば厳しいし、寧ろ外資に食われてる状況で日本の景気が飛躍的に回復することはなさそう。
金利上げたい人は頑張って子供作ってくれ。
よって変動金利が急上昇なんかないに賭ける。

[316: 匿名さん]

すません、初心者ですが、政策金利を変えなくても銀行が優遇幅を減らす可能性はあるのでしょうか。

[317: ビギナーさん]

＞316
現在はネットとの戦いで幅を広げてるので
ネットを買収
ネットが倒産
こんな事態になり都市銀の寡占状態が復活すれば
幅は狭くなるのではないですか？

[318: 匿名さん]

>>316
金利を上げても借りてくれる人が居る状況ならありうるけど、政策金利が上がってないのに優遇幅を縮めるっていうのは個人的な値上げと同じだから、優遇幅を縮めない銀行に勝つ術があるならできるんじゃない？例えば審査基準が緩いとか。
全銀行が一斉に優遇幅を縮めるって事は絶対に無い。カルテルになるから。

[319: 匿名さん]

イオンとかＳＢＩとか楽天とか、事業スピードが速い所は見切りも速いから
おいしくなくなれば、新規融資はさっさと止めるでしょ。
そしたら都銀の優遇が減っていって、追従するように地銀も減らしていく。
細かくはいろいろあるが、金利優遇は銀行の自発的なサービスなので
店頭金利と違ってある程度は、自由裁量で決められるので上げ下げ自在。

本当は店頭金利も自由なんだけど、いろいろ難しいから省く

[320: 匿名さん]

フラットのSが適用される人ばかりなのが不自然

[321: 匿名さん]

今の新築は戸建てもマンションもだいたい適応されるのでは。飯田産業グループでさえもそうですし。

[322: 匿名さん]

Sってまだあるんだね。

[323: 匿名さん]

そもそもこの優遇低金利で銀行にどれだけの利益があるのかね。住宅ローンでの収益ってかなり冷え込んでる気がするが。

[324: 匿名さん]

大手の銀行なんかは最高益出してるけど。

[325: 匿名さん]

住宅ローンに関しては、基本的に金利からはほとんど利益は無い。
手数料収入モデルにシフトしてるから新規の融資獲得に必死になってるわけ。
今の最高益はそういう利益で長続きするもんじゃないよ

[326: 匿名さん]

銀行は新規の変動融資には消極的で
安心安全な固定の融資に積極的で
顧客本位で優しいよね

[327: 匿名さん]

それって見方を変えれば、まだまだ低金利競争が続くってことでもあるよね。

[328: 匿名さん]

あと2、3年くらいは続くんじゃない。その後はしらん

[329: 匿名さん]

国債あがってきてるね。もしかしたらここ数年の反動で3年後くらいにはまた2、3％になるかもね。

[330: 匿名さん]

固定金利はいつも一喜一憂で大変だね。

[331: 匿名さん]

変動金利はいつも何かにつけてすがりたいんだね

[332: 匿名さん]

すがるって言われても、金利が上がらないことには話が始まらないからね。

[333: 匿名さん]

今入ってる生保が生活保障できるなら、フラットの団信無しが今選ぶならいいと思った次第です。変動はやはり子育て繁忙期での怖さがあるし、過去最低金利とはいえ団信込みでの固定は少しもったいない気も。フラット0.6優遇がある期間に限っての話です。

[334: 匿名さん]

団信こそ何かあった時の保険として入るべきじゃない？