今ローンを組むなら、変動金利？固定金利？
| No.101 |
by 匿名さん 2015-05-23 22:27:40
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変動を選んでるけど、金利が30年以上も今のままなんて思ってる奴は居ないんじゃない？
多少上がるとは思ってるよ。でも、せいぜい店頭金利が3%～4%になる程度じゃないの？で、全期間優遇が1.6%とかだから結局2%程度じゃない？それでも倍くらい上がってる。それでも自分が組んだ時の固定+団信よりまだ安い。 なにより、まだしばらくは上がる気配が無い。と、いうか政策金利はあげられる状況にない。 住宅ローンと企業の設備投資は日本の景気を支える太い柱。その両方の融資金利は政策金利で決まる。 これ、今上げたらどうなる？じゃあ、いつなら上げても大丈夫と言える？ |
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| No.102 |
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| No.103 |
>>102
それがわからない人が住宅ローンなんて組むべきじゃないと思うけど |
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| No.104 |
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| No.105 |
>>103
それがわかるなら固定金利なんて存在しない。このスレも存在しない。 |
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| No.106 |
>>105
それがわかってもヘッジは必要だから もちろんそれは住宅ローンを固定するということではなく別の方法で 住宅ローン程度の金利動向がわからない人は危険すぎるよ だって固定金利にしとけば安心ぐらいの知識だから |
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| No.107 |
>>106
ヘッジってなにするの？まさか貯金、積み立て？笑 |
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| No.108 |
知識があって固定選ぶ人も、無くて固定選ぶ人も着地点は同じ。
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| No.109 |
>>106
おれは10年後の金利動向もわかると思ってる方が明らかに危険だとおもうが。 |
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| No.110 |
>>109
そんなことは無いよ。それに10年後の金利がズバリ何％かまでを当てる必要は全く無いのだから。 つまり住宅ローンというポジションを持っていて、動向を見ながらどうケアしていけばいいのか 考えて行きながら後出しジャンケンをすればいいだけ。ヘッジするのにまず考えるのはJGBの手当てだろね。 今なら変動金利よりも5年固定や10年固定の方が安い金融機関もあるから、変動派でも そっちが主流にはなって行くのだろうけど、いずれにしても固定でも変動でもヘッジは必ず必要になってくる。 |
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| No.111 |
なんだかんだ、変動金利は、
0.775→0.725→0.705→0.695と 優遇が大きくなってる 固定みたいなものだな |
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| No.112 |
>>110
10年先の金利よりも最初の10年間の金利が大事なんだよ。 元金が最も大きい10年、ここで金利が高いと元金の減りが物凄く遅い。返済開始時は固定だと返済額の大部分が金利だったりする。 変動だと10年後って三分の一とまではいわないけど、かなり返済が終わってるから金利の影響が少ない。変動を選ぶならこの10年に低金利の恩恵をキッチリ受けて、さらに繰り上げを考える事がそのままリスクヘッジになるし、早期完済にもつながる。今変動を選ぶポイントはいつごろ上昇しだすかと、固定金利+団信の金額を抜く金利になるのはいつごろかか。 だから、今固定で時限とは言え10年優遇ができたことで初めて変動と比べる価値のあるところに来た。10年以内に変動が1.5%を越える金利になるなら固定の方が良いかもしれない。 それと、変動は誰でも最低金利で借りられる訳じゃない。変動最低金利が0.7を切ったとはいえ、その金利で借りられる人は比率が低い人や信用の高い職種の人だけだから、大抵の人はもう少し高い金利になるはず。その金利を知った上で比べないといけない。変動は保証料が必要だからそれも加えて考慮する。 ただ、基本情報として金利の超高騰は有り得ない事だけは知っておくべき。 そんなネガティブな計算だったら家は購入するべきじゃない。せっせと外貨預金にでも励むべき。 金利の超高騰がどういった事態で起こり得るのか、それが何を引き起こし、世の中がどうなるかを考えれば超高騰は有り得ないことは誰にでもわかる。 |
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| No.113 |
>>111
そう、優遇を大きくして金利を下げる。これ汚いよね。 店頭金利を下げると前に組んだ人の金利も下がっちゃうから優遇幅を広げる。 それで上げるときは店頭金利を上げるわけでしょ？ ほんと銀行ってずるいよね。 |
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| No.114 |
112
フラットが当初10年団信込 1.22% 変動が保証料を加味すると 0.90%位 で、おまえさんはどっちにするんだい？(笑) |
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| No.115 |
>>114
変動金利は、住宅ローン減税１％より金利が低いので、割高な保証料金利上乗せは損します。 保証料分の数十万円借入額を減らしてもメリットが無いので、保証料前払いとなります。 フラットの手数料と前払い保証料がほぼ似たような金額ですが、 １０年後、繰上返済すると返金されるので、比べると フラット：当初10年団信込 1.22% 変動金利：団信込み 0.695% と２倍違う感じです。 |
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| No.116 |
４０００万借入で１０年後繰上すると下記計算です。
変動0.695%の場合 金利２４２万＋保証料手数料３８万－住宅ローン減税３４４万＝▲６４万円 フラット 金利３０１万＋手数料団信１４２万－住宅ローン減税３４４万＝９９万円 |
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| No.117 |
2025年まで金利変動なしを前提に考えれば、そりゃそうだよね。
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| No.118 |
「労働人口減、大きな脅威＝黒田日銀総裁」
http://jp.wsj.com/articles/JJ12541919010844034559619330451311094812412 簡単に金利を上げられない要因の一つ。 |
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| No.119 |
団信込み、5年固定の0.52%も捨てがたい
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| No.120 |
団信入らないなら、今ならフラットだわ
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| No.121 |
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| No.122 |
あれこれ考えるのは借りる前までだった。
結局変動０．５５以下で借りました。 ５年後と１０年後に繰り上げします。 |
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| No.123 |
>>84
短かろうと将来に不安があれば、低金利でも預金に走るだろうね。 問題は、その高齢者の消費が落ちていること。 預金の利息は、数少ない彼らの現金収入みたいなもの。 あなたはベースアップが「どんどん続けば」、全部預金しますか？ |
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| No.124 |
こんなのマイナス金利を導入して預金に課税。
そして10年で位を目処に通過の切り替え。 これでタンス預金にも対策。 |
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| No.125 |
１０年前後も預貯金して消費に回らない繰上げ返済用預金も、
マイナス金利を導入で解決だな。 |
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| No.126 |
122
ネタじゃなけりゃどこで借りたか言ってみ？ |
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| No.127 |
ネタでもマイナス金利導入後は、５年後、１０年後にと言わずに速攻繰上げだな。
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| No.128 |
ちょっとまて。今もバブルも預金が特とか思ったこと無いよね？
年寄りが金を取っておくのは、今食えるからでしょ？ 取っておいた金は、子供の住宅資金とか教育資金に化けるんだから (その為の贈与税特例だし)経済政策的には、そこは成功といえるのでは？ 絶対的な労働人口減少への対策は、長期的には少子化対策なんだが 短期的には移民受け入れか定年延長のどちらか 年金問題と合わせて考えると、定年70才が１番分かりやすいシナリオ。 これから住宅を買うなら、長く低利で借りてローンメリットを 最大限に受けることを考えてローン商品を選べば良い。 個人的には、今ならフラットS10年適用がいいと思う。 |
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| No.129 |
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| No.130 |
変動でその金利で実行した金融機関を言ってみ？と言ってるんだよ。
あ、当初５年固定です。ってオチか？ |
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| No.131 |
預金が得なのは、デフレのときだよ。
食えようが食えまいが、将来が長かろうが短かろうが、 将来不安なら、貯め込むしかないだろ。 簡単に経済政策的に成功と言えるのかよ。 |
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| No.132 |
>>128
いや、バブル期は貯金が得だった。利息が多くてそれに掛かる税金を免除するマル優にみんな飛びついた。 いま、利息って税金がかかるほどつかないでしょ？ もちろん株や土地を買った方が儲かった。だけど、それには億単位の現金が必要だったから、そこまで準備できない層は少しでも利率の良い預金、定期預金に群がった。 |
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| No.133 |
バブルの時でも、株は億ださなくても始められたよ。
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| No.134 |
株や土地を買うのに現金が足りなくても、金融機関が融資したから、
バブルが大きく膨れたんだろうが。 |
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| No.135 |
これからは、繰り上げ返済するにしても、預貯金は逆風なのかな。
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| No.136 |
なんかアホが多いな。
難しい経済学じゃなくてすごく単純な話。 100円のコーラが明日いくらで買えるのか？ 90円がデフレ110円がインフレ。金利よりも、こっちが重要。 インフレなら今日コーラ買って冷蔵庫入れとくだろ？ というかこの動向に金利がついていくと言ったほうが適切だな。 金利が先に動くんじゃないよ？金利は後から動くのが原則。 そこに介入したり、影響を大きく与えたりしたいから 各国の中央銀行は間接的にコントロールする策を考える訳だし。 |
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| No.137 |
マイナス金利は「動向」じゃないよな。
中央銀行のコントロールの結果。 |
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| No.138 |
変動にしてお得だったなーと思えるのは完済した後。
とりあえず今の低金利がずっと続くといいね、棒読み |
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| No.139 |
137
たとえばスイスがマイナス金利を誘導してるの？ 投資家が最終的にとこの通貨でキャッシュを持つか？ という投資判断は無視された単独通貨でのマイナス金利は 本来のマイナス金利とほ違うよ？ 逆にいえばオーストラリア外貨預金が、年利二桁近い金利でも 怪しい感じの真逆な話なだけ 中央銀行がマイナス金利誘導してる国があるのかい？ |
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| No.140 |
139
誘導とは誰も言ってはないが（笑） 「動向」といいたいのなら、説明してみれば。 |
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| No.141 |
>>133 >>134 当時は投資って今ほど身近ではなかった。ネットも無い時代だし敷居は高かった。普通の人は貯蓄で増やそうとしていた時代。もちろんやり手は信用取引でブイブイいって弾けたわけだけど。
日本の貯蓄が増えていく仕組みは、老後に備えてるから。 で、遺産になって相続したらその金はどうなるかと言うと、相続した子息が自分の老後に備えて貯蓄する。 今、平均寿命って男性でも80以上で女性は86歳以上。そのころ子供はと言うとそろそろ定年って年齢。 そんなタイミングで入った遺産、パアーっと使う人っていますかね？せいぜいわが子が結婚や住宅購入のタイミングだから多少融資する程度で全部は使わないでしょ？それで、自分の貯めた老後資金と合わせて使わずに天寿を全うする。 その遺産を受け継ぐ子供はやっぱり60前後。またまた自分の老後資金に… この堂々巡りで個人貯蓄の総額なんと1300兆円。一般会計予算の約14倍！ これ以上貯蓄を増やすような政策は取れません。 |
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| No.142 |
コントロールより誘導のほうが、より緩い意味なんだが？
動向の説明がいるのか？つうかここからなのか(笑) ついこの前マイナス金利になってニュースになったスイスが マイナス金利を誘導もしてないしましてやコントロールもしてないが 投資家の動向でマイナス金利になったんだが？ これで不足か？ |
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| No.143 |
投資家の動向ね（笑）
マイナス金利を金融機関だけがかぶるのは不公平じゃないの？という単純な話。 先ずは去年の話。 ドイツ・スカート銀行での預金総額が300万ユーロ超の顧客で、貯蓄口座に50万ユーロ以上を 預けていた場合などに金利として0.25%が徴収。 今年に入ってから。 ジュネーブを本拠とするプライベートバンク、ロンバー・オディエは10万スイス・フラン （約1370万円）を超える現金に料金を課すと発表。 料率は中銀が市中銀行の要求払い預金に課すマイナス金利と同じ0.75％。 チューリヒ州立銀行も、一部の大口預金に0.75％のマイナス金利を課すと発表した。 貯蓄預金やその他の口座の条件を変更する可能性もあるという。 つい先日は。 香港では、英銀スタンダードチャータードは、円やユーロ、デンマーク・クローネで預金する 一部顧客に課金する方針を明らかにした。 |
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| No.144 |
>>141
別に特別でもなんでもなく、身近になったのが当時から。 NTT株なんてその代表だったな。 >これ以上貯蓄を増やすような政策は取れません。 何いってんの。 将来が不安な政策ばかりだから、貯蓄にまわってんだろ。 例えば利息が４％なら、個人貯蓄の総額：1300兆円だと５２兆（課税前）。 それを消費にまわすことを考えるべきでは。 |
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| No.145 |
143
多くの投資家が安全な資産の保管場所だと考える先が 資金の管理手数料を徴収するよ。って話だろ？ |
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| No.146 |
ほらね、スレチばかり。
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| No.147 |
利息が4%だと借金にも利息がかかる。
まずは国の借金を減らしてからじゃないと意味ない。 |
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| No.148 |
>>144
>それを消費にまわすことを考えるべきでは その通り。景気を良くするためには塩漬けになってる膨大な個人預貯金を市場に送り込まなければいけない。 その前提で単純に言うと、変動金利が上がるって事は政策金利が上がるって事。 政策金利は住宅ローンの他に「企業への融資」と「貯金の利息」も同時に影響を受ける。それを決める基準だから。 政策金利を上げると貯金の利息も上がってしまう。 そうなると、積極投資する気の無い普通の人はリスクのある投資ではなく、多少増える貯金でいいやになる。 マイナス金利と言うのはその反対で預貯金を吐き出させる方だから低金利の末に起こる事。 特にユーロ圏は終身雇用という概念が無い。だから少ない所得でも貯蓄に回して失業期間の備えをしている為に貯蓄率が高く、それが経済の足を引っ張っても居る。だからマイナス金利と言うのは有効かつ合理的な政策でもある。 結論として、変動金利を上げるハードルは、我々が想像するよりはるかに高いという事。 |
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| No.149 |
マイナス金利になると、貯蓄やめるのでしょうか。
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| No.150 |
タンス預金対策すれば金は出てくる。
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| No.151 |
あとはマイナンバー制で金の流れが不自然な人はすぐ問題になるかと。
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| No.152 |
>>149
貴方ならどうですか？ 例えば現金資産で1000万あるとします。そしてこのお金を運用ではなく老後の為に貯蓄したいと考えている。 銀行がマイナス金利を実施していたとして、それが1000万以上は0.1％のマイナス金利だとしたら1000万円全額貯金しますか？普通なら900万を貯蓄して100万は投資に回すか何か現物資産に替える、あるいは別の銀行に預けるかします。 反対に、利子が上がって1000万に0.1％の利子が付くとしたらわざわざ1000万円の一部だけ他の使い道を探したりしますか？ 貯蓄を辞めるは大げさですが、貯蓄から投資や消費へ促す効果はかなりあります。 ですから現在はマイナス金利ではなくゼロ金利政策で預貯金の利子ってほとんど付きません。 政策金利を下げて貯金よりも投資や現物資産への消費を促しているのです。 |
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| No.153 |
でどうお金借りるの？
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| No.154 |
このスレの人は大半お金借りてるでしょ？
つまり一般人にとっては家を買うことが1番大金を借りられるということ |
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| No.155 |
借入額と期間で金利タイプの選択肢は変わって来る。
例えば借入が年収の４倍以下で期間１０〜１５年なら変動でも当初固定でも後は性格次第。 |
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| No.156 |
固定さんがビビってる金利って何%なの？
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| No.157 |
ここはこれからローン組む人のスレだろうに。
まぁ、７％以上かな。 さすがに利確しないとまずいレベルだろ。 とりあえず預金で様子見して、アセットアロケーションか、繰り上げ返済かを ビビりながら考えますか（笑） |
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| No.158 |
ローン実行時は頭金入れて一時は手持ち資金が少なくなるだろうが、普通はローン払いながらでも年100～200万は貯金するよね。
金利が上がる頃にはそこそこ貯金もあって利息も上がるし、繰上返済もある程度できるし、そんなに変動金利をビビんなくていいんじゃないの？ |
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| No.159 |
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| No.160 |
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| No.161 |
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| No.162 |
変動で組んだ人の大方の予想は、今後５～１０年で大きな金利上昇は考えにくく
固定で組んだ人の大方の予想は、今後５年以降に金利変動が考えられる ということかな。 |
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| No.163 |
加えて、ゆとりを持った生活をしながら老後、教育、住宅修繕等々の必要貯蓄以外に住宅ローン用の貯蓄として毎月貯められるかどうかかな。
特に子ども関係では成長に合わせて予期しない支出が多くなるけど、計画立てで毎月繰り上げ用の貯蓄できる生活なら変動の方がオススメだね。 |
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| No.164 |
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| No.165 |
今のフラット35sでも団信込みだと優遇後1.2%相当でしょ？10年後は1.8%で現在の変動金利との差額を埋めようと思うとプラス0.5%の2.3%。
10年後に変動金利2.3%以上で支払い完了まで2.3%以上が継続すると思う人はフラットでいいんじゃないの？ |
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| No.166 |
どちらかというと、フラットは最優遇金利が適用されなかったり、団信入れなかった人の受け皿と思う。
変動は、どちらかというと、現金払いだけど、住宅ローン減税がお得だからといった感じと思う。 |
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| No.167 |
>>166
>フラットは最優遇金利が適用されなかったり これが重要。このスレで変動押しの人も、結構な人が実際は最優遇金利で借りれてる訳じゃないと思う。 フラットだと皆平等にsかどうかの差はあるけど金利優遇を受けれる。だから、実際に自分が受けれる金利優遇の利率を前提にすると、フラットの10年優遇ってさらにいいものになる。もちろん、団信は入った方が良いけど。 ここで、「私、収入有るし社会的信用もあるので変動で最優遇金利ですけど、フラットにしました」って言いだすからおかしなことになる。 皆、借金して家を買ってるんだから、優遇金利幅で虚勢を張るのは辞めようよ。 私の場合、とにかく借りれるかどうかの瀬戸際だった。 正直、フラットとかよく知らなかったけど銀行に何とかお願いしますと頼み込んで、借りる事が出来た。それがたまたま変動だったけど、今から借りる人はしっかり調べた方が良い。 ウチはその後頭金を増やすことができて、結果的に変動でよかったと言える金利で借りれたけど、そうでないケースもありうる位に今はフラットの優位性があるんだから。 |
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| No.168 |
迷った末、4500万変動金利35年で借りました。繰上げ返済できるように頑張ります。
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| No.169 |
頭なしでも年収が500以上なら誰でも最優遇だよ都市銀ならな。
最優遇じゃないとか聞いたことないわ。 |
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| No.170 |
自分は地銀にて10年固定で0.65で契約しました。
変動は0.6であんまり変わんなかったからこれでよかったと思ってます。 |
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| No.171 |
フラット35s1.47にしました。
妻、子ども二人、将来の安定した生活のため生涯のローン支払いが見通せるものにしました。 公務員です。 |
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| No.172 |
ちと金利が高い気もしますが、まあ
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| No.173 |
金利タイプは好きな様に選んで、さっさと組んだ方がいいよ。
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| No.174 |
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| No.175 |
再増税迄２年切りましたね。マイホームを手に入れるなら逆算で行動を。
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| No.176 |
174
今の金利がずっと続くといいね（爆） |
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| No.177 |
>>176
インフレや景気が良くなって金利が上がれば、普通の民間企業は収入も上がりますから。 |
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| No.178 |
それは公務員も同じだから、いやむしろインフレ分は公務員のほうが確実だな
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| No.179 |
そしたら金利の高い固定にするより、変動でよかったんじゃないの？
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| No.180 |
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| No.181 |
179
金利が、あがったときにホクホクするためだよ |
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| No.182 |
それだと金利が上がらないと悔しくなるよ。
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| No.183 |
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| No.184 |
>>183
1.8か、いいね。 うちは変動が0.85で10年固定が1.05。 ただし固定期間終了後の優遇金利が－1.0という詐欺みたいな金利。 契約書にもちーさくしか書いてないし。 だから変動で全期間の優遇が－1.8の方にしました。 ちなみに地銀？ |
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| No.185 |
171ですが、当初10年間は0.87なのでそんなに高いとは思いません。頑張って10年後にがっつり繰り上げする予定です。
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| No.186 |
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| No.187 |
>変動は、どちらかというと、現金払いだけど、住宅ローン減税がお得だからといった感じと思う。
現金払いできるような連中が住宅ローンの７割近くもいるわけないだろ（笑） |
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| No.188 |
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| No.189 |
ホクホク出来ない位に金利低いままなら
不動産を買ったことが間違いだと思って諦める(笑) |
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| No.190 |
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| No.191 |
今のフラットなら初期10年間大差ないよ
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| No.192 |
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| No.193 |
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| No.194 |
フラットが10年後に100万以上の差を取り戻そうとすると、変動金利が0.3%は上回ってないとね。
フラットの優遇切れの0.6%と合わせて10年後には変動金利が1.8%になってローン終了まで継続しないと得しないね。 団信入れるともっと大変。 |
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| No.195 |
微々たる数字で得とか損とか
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| No.196 |
微々たる数字で損得を考えるなら変動でよくない？
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| No.197 |
微々たるって考え方は、なお変動に向いてるでしょ。
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| No.198 |
100万円、200万円の差額が微々たるものと思うなら、固定でいいんじゃないの？
私は保険料としては割高だと思うから変動だけどね。 |
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| No.199 |
両方、審査通して
金消の判子をどちらに押すかだけの違いです。 |
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| No.200 |
変動と固定を比較する際、変動を今の金利のまま全く変化させないシミュレーションをしてるおバカちゃん多そう。
今となっては変動と固定+団信の金利差は0.5以下だ。変動選んだから残債が一気に減っていくとかいうおバカちゃんいるけどほんと大差ないから。 |
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