住宅ローン完済年齢

[購入検討中さん]

我が家は転勤などでタイミングを逸し、夫は45歳ですが、いまだに家は買えません。
（私はパート勤め。子供は小学生と中学生の二人です。）

その為、借り上げ社宅を出るまでの残り5年間で出来るだけ頭金をためて、
目標は50歳頃に1200万位のローンを借りて家を買い
55歳頃にローンを完済し、残りの5年で老後資金を貯めるのが目標です。
しかしながら、最近は子供の教育費にあっぷあっぷで、なかなか貯金ができません。

そんな状態なので、
皆様の話を聞くことにより、今後の節約をがんばれればと思っています。

現在、ローンを支払い中の方は何歳くらいでローンを終える予定でいますか？
既にローンを完済された方は何歳の時に完済されましたか？
他にも、皆様の教育費や老後資金のご意見なども聞かせてもらえれば参考になります。

どうぞ宜しくお願いいたします。

[251: 匿名さん]

マンションの償却は47年ですが実際40年も経てば
ボロボロ建替えを余儀なくされますよね。
そうなると30代前半で購入となるとローン完済したものの
もう一度買い替え（建替え）をしなくてはなりません。
皆さんはどうお考えですか？

[252: 匿名さん]

老後を過ごすマンションに買い替えるタイミングに合うからいいと思ってます。

[253: 購入経験者さん]

私も50歳に老後用新築マンションに買い替えました。

[254: 匿名さん]

長生きしたらもう一度買い替えだね。

[255: 匿名さん]

我が家は夫４０才手前、専業主婦、子供ありです。
３５年で組みましたが（完済年齢７２歳）、繰り上げて４５才には完済予定です。
毎年４００万の支払いで、現在ローン一筋の生活です（貯金もほとんどありません）。
もっと早くに購入しておけばこんなに大変じゃなかったのに･･･と思います。
完済したらすぐに子供の教育費、老後費用と一息つく暇もなさそうです。

[256: 匿名さん]

それ繰り上げ貧乏ってやつですよぉ
何があるか分からないから手許にもう少し残しといた方がいいですよ
繰り上げは余剰資金でね

[257: 匿名さん]

専業主婦ですごいですね、うちも見習いたいです。

[258: 匿名さん]

>>255
どうしてそんなに繰り上げるんですか？
貯金もなしにして繰り上げるのは、いざ何か起きた時に崩壊しますよ。
住宅ローンはある程度保険と思って、ほどほどに返す方がいいかと。それだけ繰り上げちゃって、繰り上げ直後に事故とかで亡くなったりしたら目もあてられませんよ。

まずは繰り上げよりも貯金しましょう。
ある程度の余裕が出来てから、余剰資金で繰り上げするのが基本ですよ。

[259: 255です]

手元にはどれ位残したほうがいいんでしょうか？
よく月収の数か月分といいますが、２００万位あればいいんでしょうか？
今は大きな病気など一切できない状態です。車も壊れたら買い替えできないし。
ちょっとやりすぎですね。。。

[260: 匿名さん]

700〜800万は必要でしょ？車買い替えたりできることを逆算するとそうなる。もし、自分が病気になって死んだとして、医療費、葬式、お墓の費用は残すとしてもそれぐらいは必要だ。

[261: 匿名さん]

>>259
さすがにちょっとやりすぎだと思いますね。
とりあえず全くの無収入だったとしても、半年は家族で生活出来るってくらいの貯金は欲しいですね。

もしそのうち車の買い換えも考えているならば、その分の金額も貯金で欲しいですね。
住宅ローン繰り上げして、カーローン組むとか言うのは金利の差を考えれば、ばかばかしいですし。

258でもいいましたが、住宅ローンはもし借り手に不幸があれば０になりますから、ある程度は利息は保険代だと割り切っちゃう事ですよ。

クレジットカードの審査とかでも「住宅ローンは別」ってなってますよね。
つまり住宅ローンは他の借金とは違うかなり異質なものなので、借金ははやく返さなきゃみたいな強迫観念にかからず、ある程度長い年月かけて返す方がお薦めですよ。

もともと何のために家をかったか、ですよ。豊かで幸せな生活がしたいからでないですか？
それなのに住宅ローンの返済にきゅうきゅうになってしまうのは本末転倒でないでしょうか。あまり繰り上げ繰り上げとならず、少しは余裕のある生活を楽しんだ方がいいですよ。

[262: 匿名]

もっと早く買っていたら、買替えしないと厳しくないですか？70で築30年ですよ？わたしなら、頭金増やして45ぐらいまで待ちますよ。

もっとも、今の景気なら条件が良いうちに買うのもありかと。わたしは43で300万返して13年で完済予定。年収は1200万です。

[263: 入居済み住民さん]

繰り上げ貧乏、わかるような気がします。
残高が減っていくのが楽しくてしょうがないんですよね。
「楽しみがない」というより、「それが一番の楽しみ」になっちゃう。

知り合いにいます。

持って行ったお菓子に、薄まりきった麦茶しか出ない上、
「ケーキ（350円×４個）買ってくるくらいなら袋菓子（250円×５個）買ってきて～！」だって。
だんなさんがどう思っているのかわかりませんが、毎日生き生きして楽しそうでしたよ！

完済したら、燃え尽きて真っ白になるくらいの勢いで・・・。
いろいろ勉強になるし、一緒にいて気を使わないので私は好きですが、そうなろうと思いません。
もちろん忠告する気もないですし。
その人も、楽しくて勝手に節約しているだけで、別に他人が無駄使いしていても気にならないそうですが。

[264: 購入検討中さん]

バランスが大事ですよね
貯金と返済、節約と人生を楽しむのと

[265: 匿名さん]

263の知り合いの方くらいそれが楽しめるなら、それもそれでいい気もしますが。
256の人は大変だ……きついといわれてますしね。別にそんなに無理してローンを返さなくても、とは思います。

何事もバランスですよね。

[266: 匿名]

うちの会社にもいますよ。週に３回は昼抜き。飲みにもいかない。１０時まで生活残業頑張る(爆)

[267: 255です]

手元に７００万位ですか。思ったより必要なんですね。
２６３さんの知り合いの方みたいに楽しくて仕方ないとまでは思いませんが、確かに残高が減っていく楽しみはあります。
でももう少し日々の暮らしを楽しみたいので、ペースダウンしようと思います。
自分の中では残債２千万がとりあえずの目標なんですが。
それ以降はローン控除を考えると、急いで返済するより手元資金を増やした方がよさそうですね。

[268: 匿名]

ローン返済が目的みたいな生活が何年も続くのはね(爆)

[269: 匿名さん]

700万も必要かというと、私はそこまではいらないと思いますが。
年収の半分くらいあればひとまず安心ではないでしょうか。

もちろん貯金はあればあるだけいいわけですけど、そこも上をみればきりがない訳で。バランスですよ。

例えば極端な例ですが軽減型とかで繰り上げて生活に余裕があるくらいの金額になったら、72歳までずーっとローンを払うのだってありだと思いますよ。年金生活でも払える金額になってさえいれば払うのには問題ないわけですからね。

ローンを返す事が目的にならず、人生を「長く」楽しむ事を目的にしましょう。

[270: 匿名さん]

毎月の利息が気になってしょうがないのと、数年後の固定期間が終わる
頃の金利が気になって多少無理をしても繰上返済してしまうのですが・・・

保険代と考えればそんなに無理しなくても気楽になりますかね、、
現在軽減型で毎月繰上返済してます。

[271: 匿名]

自分に不幸があればローンの残債は０だけど、会社の倒産やリストラのときは自己破産するしか無いよね。

だから、やっぱり早めに繰り上げ返済がいいよ。多少の無理しても。贅沢は出来ないね。

[272: 賃貸住まいさん]

現在６２歳。　
新築を建てるため、今年３月に５、０００万の２０年ローン組む予定。
３０年にしようとおもったけれど、そこまで寿命があるかどうかわからないので２０年にしました。
それでもローン完済まで生きているかな？　（完済時８２歳）

[273: 匿名さん]

>>271
むしろそんな時こそ繰り上げせずに貯金しておくべきではないかと思う今日この頃。
倒産・リストラされたって失業保険はあるし、そういう理由の時はすぐ出るのでいきなり支払えなくなることはない。
再就職するまでに失業保険＋貯金でやりくりすればよいだけ。

[274: 匿名さん]

>>270
固定特約後の金利ですか？　でも現状で変動金利は全くあがりそうもないですよ。
また１０年固定とか長いスパンであるなら、変動との金利差も大きいでしょうから、多少あがってたとしてもその金利まではあがらない可能性の方が高いと思いますよ。

それにある程度残債が減っていれば、金利がちょっとやそっと上がっても支払額はあまり変わりませんよ。

そもそも繰り上げしないで貯金しておいたなら、変動になった時点で金利がすごくあがっているなら、そこでがつんと繰り上げしてもいいのでは？
毎月繰り上げよりかは金利短縮効果は薄いかもしれませんが、そこまで極端には変わりませんよ。
むしろ貯金があるから何かおきても安心って考え方はできません？

繰り上げはもちろんお得ですから余裕があるなら行うのはいいですけど、繰り上げだけであっぷあっぷしているならそれはやりすぎです。貯金して普通の生活して、それでも余裕がある分を繰り上げしましょう。

例えば仮に毎月４万繰り上げしているとしたなら、繰り上げ金額を毎月１万にしてみたらどうです？
２万は貯金で、１万を生活の潤いに……とか。それで楽になりません？

考え方次第なところもありますよ。
リストラされても貯金が沢山あれば安心。死んだ時に残債が０になるからローンが残っている方が家族には安心。

２万の貯金の分もあとで繰り上げしてもいいし、何かあったらその時に使ってもいいわけです。
手元に現金があれば大抵の時は何とかなります。

繰り上げはお得ですが、繰り上げ自体が生きる目的になっては意味ないですよ。

[275: 匿名さん]

私は１００％変動（0.975％)ある地方銀行に３年積立定期（月３５万：CP優遇金利１％）
繰上げは一切しません。住宅減税１０年フルに使うつもりです。
但し大幅金利上昇があれば繰上げ返済もしくは完済する予定です。

[276: 匿名さん]

270です。

現在10万ちょっと毎月の繰上返済にあててます・・・
毎月のローン支払額は10万弱です。
確かにちょっと無理し過ぎですよね、、

268さんの言うとおりローン返済が目的の生活になりつつあります。
というかもうなってますね。

もう少し繰上分を減らして貯金や習い事などにあてていきたいと思います。

[277: 匿名さん]

>>276
それはさすがにやりすぎだと思います(^^;
収入がいくらくらいなのかわからないので何ですが、本来のローンの倍も払わなくても……。
５万貯金で３万繰り上げ２万潤いに……くらいでも、いいんじゃないですか？

そんなにがんばって繰り上げしなくても貯金があれば大丈夫ですよ。必要になったらまとめて繰り上げればいいんですから。多少の利息は保険料だと思いましょう。
保険料と思えばこんな安い保険なかなかないですよ。

ちなみに私は住宅ローン減税が終わるまでは一切繰り上げる気はないです。
そこそこ貯金してそこそこ遊びますｗ　一度しかない人生、楽しまないと損ですよ。

[278: 匿名さん]

>>277

そーですね(^^;
繰上で毎月の支払額が減っていくのが楽しみな生活じゃ潤いませんよね。

もう少し貯金を増やして他の楽しみを見つけたいと思いますっ

[279: 匿名さん]

あ、277ですが誤解無きように付け加えておきますと、遊ぶっても散財しているわけではないですよ。
たまにファミレスとか回転寿司とかで外食したり、ときどきスポーツ観戦いったりとか、ゲーム買ったりとかくらいの遊びで、ささやかな贅沢です。

でもそれでそれなりに貯金は出来て、週末そこそこ楽しめて、ローンはぼちぼち減ってます。
とりあえずローン返済が苦しいと思わないようにはしたいです。

[280: 匿名さん]

>>278
ぜひ毎日の生活を楽しんでくださいね。
繰り上げ分のいくらかを家族で楽しむお金に回すだけで、気持ちもずっと楽になると思いますよ♪

[281: ペペチ]

でも、利息分もったいないでしょ？早く返した方が気持ちも楽。借金生活は重いですからねえ。

[282: 匿名さん]

>>281
利息は生命保険料だと思えばぜんぜんもったいなくないですよ。
こんな安いお金で数千万の保険に入っていると思えば、むしろすぐ返すのはもったいないくらいですね。

まぁ、繰り上げするのはいいですが、繰り上げだけで手一杯になるのはばかばかしいです。

[283: 匿名さん]

278です。

住宅ローンを借金と思うか、利息分を保険と思うかで随分気持ちが変わりますね。

毎月の繰上返済は今後もしていこうと思いますが、あまり無理をしない程度におさえて
家族でささやかな贅沢も楽しみたいと思います(^^)

たしかに無理して完済した直後にポックリなんて・・・ない事もないですからね、、
多少なりとも今を大事にしていこうと思います。

[284: 匿名さん]

>>利息は生命保険料だと思えばぜんぜんもったいなくないですよ。

こういう方がたくさんいてくれると、銀行はたくさん儲かって万々歳なんですけどね。

[285: 匿名さん]

>>284
はて。銀行を儲けさせたらいけないんですか？　銀行が儲かったら自分は損なんですか？
銀行が儲かって自分も幸せならWin-Winの関係じゃないんですか？
営利企業が儲けるのは当たり前の話。銀行に儲けさせてはなるものか、みたいな振る舞いして苦しむ方が馬鹿らしいですよ。

むしろ銀行を使ってやってるんですよ。うまく利用していかないとね。

[286: 匿名さん]

285ですが、そもそも銀行を儲けさせるのがばかばかしい事なら。

どこかで外食をしてもレストランに儲けさせるから損、旅行をしても旅行会社を儲けさせるから損、で野菜を買っても八百屋を儲けさせるから損……生活していく上で損しかないですね。全部自給自足しないと大変です。

でも実際はそれにかかるコストの方がばかばかしいですね。だから皆、対価を払う。

銀行も同じ。住宅ローンによって住宅というものを手にいれた事に対する対価を払っているだけ。
でも同じ野菜でも「１０個買って沢山払うんだから、その分まけて」と八百屋から値切って買えば、その分得になりますね。繰り上げ返済はこれと同じようなもの。

すれば得にはなるけど、しなければいけない訳ではない。
「野菜を１０個買っちゃったから野菜は安くなったけど、いっぱい払って肝心のお肉が買えなくなっちゃった。だから料理が作れない」なんて馬鹿みたいですね。

繰り上げ貧乏はこれと同じような事ですよ。
繰り上げするなといっている訳ではない。適度にやれというだけの話。なぜそう繰り上げさせたいのかさっぱりわからない。

[287: 匿名さん]

>>283
その方がいいですよ。住宅ローンはそもそも低金利で、こんな好条件で借りられるローンは他にないですよ。しかもいざという時の保険つき。そう考えれば、返しちゃうのが逆にもったいないくらいですよ。

とはいえ、もちろん繰り上げ出来るならした方がいいです。ただし余裕のある範囲でいきましょう。
でも286にも書きましたが、野菜ばっか買って肉が買えないような生活はやめて、野菜も肉もバランスよく買う生活にした方がいいですよ。

[288: 匿名さん]

ギリ変や繰上貧乏など、極端なものを引き合いに出しては比較にならないですね。　こういう人たちは論外です。

もっとも有効な返済方法は、全固定でも借りれる人が変動で借りて、その差額を繰上返済にまわすことです。　そして繰上返済は期間短縮ではなくて支払額を減らす方がよいです。理由は、返済額を減らした方がより繰上にまわせる金額が増えて元金を早く減らせるからです。

まあ、ここのスレで話すことではないですけどね。

[289: 匿名さん]

銀行さんとしては・・・

優遇金利の間だけ借りて、数年で優遇が終わったらさっさと他に借換しちゃう人が嫌がられるんですかね・・・
でも手数料やその間支払った利息が入ってくるからどっちでもいいのでしょうか？

私がそうしたときの銀行さんの態度はあっさりでした。

[290: 匿名さん]

>>288
スレ違い。
それに今の話題はそもそもの発端が、人が提示した現状に対して「それは繰り上げ貧乏でないですか？」って話からきているのに、「繰り上げ貧乏とか極端な話は比較にならない」とか言ってる方が論外。有効な繰り上げがどういうものか論じたい訳でなく、繰り上げ貧乏状態な人に、こういう風にした方がいいですよっていう提示をしている。繰り上げ自体の方法論はよそのスレでやれ。

[291: 匿名さん]

>>289
想定内ではないですかね。別に損する訳ではないので気にはならないでしょう。
ただ銀行の状態や顧客の条件によっては引き留めたい場合もあるでしょうから、そういう時は優遇条件の再提示をされる事もあるみたいですけどね。

[292: 匿名さん]

完済年齢＝～55歳
老後資金貯蓄の為。

[293: 匿名さん]

とりあえず完済年齢は定年60歳目安かな。

[294: 匿名さん]

マヤ暦によると地球は2012年に滅亡することになってますが、その場合住宅ローンの支払いはどうなるのでしょうか？　あと2年後までに完済は無理です。

[295: 入居済み住民さん]

完済年齢は他の要因（退職金の有無及び金額、相続の有無、預貯金）によるところが大きいのではないでしょうか。

私の周りは60までに完済できればと言う人が多いです。
けれど、その方たちは公務員で手厚い年金が保障されていたり、大手企業で最低3000万は切らない退職金がほぼ確定していたり、親の財産を相続できる予定の方たち。

うちは退職金はゼロなので、遅くても55まで、できれば50歳までに返済したいところです。
60歳の段階で最低でも手元に3000万はないと、相当ヘビーな老後になりそうです。

[296: 匿名さん]

完済年齢
42歳！と思ってましたが55歳くらいでもいいかのなぁと思った今日この頃。

[297: 匿名さん]

内訳は別として失職後夫婦2人で最低3000万の貯蓄がある事。
それを基本にして完済年齢は人それぞれ（逆算）

[298: 匿名さん]

住宅ローンが終わったら貯蓄かぁ。
リフォームとかもあるだろうし、3000万なんて貯める余裕がありません・・・

[299: 匿名さん]

滅亡するのにローン完済してどうするんだよ、とつられてみるｗ

[300: サラリーマンさん]

>>294

ローンも心配だが地球滅亡によって家屋が全損した場合の保険の支払も心配しなきゃ。どこの誰がいつ払ってくれるのかとそもそも保険対象であるかを調べる必要があるかな。

[301: 俺様]

俺42歳で完済。偉い！！

[302: 匿名さん]

>>301
えらいえらいｗ

[303: 匿名さん]

年金定期便きてびっくり学生時代未納分もあり
将来計算したら・・・
住宅完済50まではかかります。。。

[304: 匿名さん]

中古だったから33歳で完済。これから教育費ためなきゃ。

[305: 匿名]

47才ローン開始
3500万を10年で返済予定
完済年齢とか言うけど
収入しだいですよね

[306: 匿名さん]

20代共稼ぎで購入した中古マンション後2年（38歳）で完済予定
但し築30年今になって築年数からもう一度買い替えが必要
はたして定年までに完済できるか？？？

[307: ビギナーさん]

考え方次第だと思う。
住宅ローンの団信を生命保険と考えれば、６０歳くらいまでの間に繰上げ返済を繰り返して、
元金を減らしておいて、８０歳完済でも良いのでは・・・？

[308: 匿名さん]

↑と、不動産売りたい側は言いますねえ（笑）

[309: 匿名さん]

それが可能な収入確保が出来ればそれもあり
但し定年・失職後年金だけではね・・・

[310: 匿名さん]

>>307

住宅ローンを団信を生命保険かわりなんて、他に現金がしっかり入ってくる生命保険にも入ってから
言っている事だよね？

年収が無くなった後はもう普通の生命保険だって死亡保険金額がガクっと減りますよ。
収入がある時に亡くなって家族が困らない為のものだから。

子どもの教育費がかかる時は大きく、子どもが成人して大学卒業すれば死亡保険金額も下げるし
ましてや収入が無くなった後はもっと下がる（さげない保険なら掛け金が高い）

団信かわりというなら、なおさら６０までに完済しておかないと。
６０以降に減額するにしても固定支出でローンの返済が続くなんて、
今はそのように考えているかもしれないが、実際に自分が６０過ぎたらぞっとすると思う。

またはちょうどよい時期に突然死か三大疾病になる事に夢を抱いてないか？
団信が生命保険代わりになる前に、病気になると医療費がかさんだり仕事を休んだり
奥さんまで看病で仕事を辞めざるをえなくなったり生活の方も大変だと思うよ。

今、３０代４０代の働き盛りなら家族も自分自身も医療費がかさんだり病気で入院する人もいないでしょう。
だから病気の怖さを知らずにそんな「完済しなくても家が自分のものになる」夢を抱くんだろう。

他の人がとっくに終わってリフォームしたり建て替えたりする時に、まだ家のローンが残ってるなんて信じられない。
払えないローンだから他に選択肢もないなら仕方ないですがね。

[311: 匿名さん]

平和ボ○と言われても仕方ないね・・・
主要国中自殺率がロシアに次いで多い日本国
これから経済縮小のなか長期多額ローン抱えてる場合ではない。

[312: 契約済みさん]

高度成長時代はなんとかなってきたが同じ感覚でいてたら
確かに大変でしょうね。
年金も減額されるだろうし老後難民・自殺者は増えるでしょうね。
老後資金確保は必須できれば失職10年前に完済。

[313: 匿名さん]

50歳前後で家を買う必要は無いでしょう。
貯金を残して、安い賃貸でのんびり暮らすのが良いでしょう。

家なんか、子供のためにあるようなものなので、子供が大きくなった後では買う意味は薄れる。

[314: 匿名さん]

うちは51歳でマンション買いました。
子12歳妻48歳です。
頭金500万でローン1850万です。
15年固定です。無謀でしょうか？
定年後家賃を払い続ける事を考えると
不安で購入に踏み切りました。
因みに年収630万手取りです。
子供の大学等の教育資金は確保済みで
それ以外での貯蓄は600万程度です。
ちょっと懐が寂しいです。

[315: ビギナーさん]

60で完済を目指せれば大丈夫
住宅ローン減税をフルに活かしましょう。
定年迄には貯金も1500万円位まで増やさればなお吉

[316: 匿名さん]

<<315
３１４です。
有難うございます。
元気がでました。

[317: 購入検討中さん]

住宅ローンほど金利の低いローンは無い。
さらに、団信が付く。

子供の教育ローンや車のローンそれに家のリフォームローンの金利は、比にならず高い。
よって、貯金をしておいてこれらは現金で対応する。

団信を生命保険と考えて、
定年までに軽減型で繰上げ返済して、
定年後の負担を軽くしてけば、８０歳完済でＯＫ！

[318: 匿名さん]

金利次第だね。

[319: 匿名さん]

>>317
そういうやり方でも良かったですね。
固定１５年にして定年迄にある程度
繰り上げ返済しようと思っていました。

[320: ビギナーさん]

>>317
住宅ローンの特権は、金利だけではない。
カードを作成するとき、「住宅ローン以外の借入金の有無」という問われ方をしている。
つまり、「住宅ローンは借金とは看做されない。」という解釈だ。
さらに、住宅ローン継続中はリフォームローンほかの金利優遇や手数料割引がある銀行もある。

[321: 契約済みさん]

ウチは来年３７歳で購入・ローン開始、７２歳で完済予定。
皮算用では５０歳までに繰り上げ・完済を目指す予定。

[322: 匿名さん]

70歳で完済ってことでローンを48歳の時に組んだけど、あと3年、52歳で終わりそうです。それ以降の給与はローンと同じ金額を老後のために貯蓄します。このくらいじゃないと、将来がこわい。

[323: 匿名さん]

>>322

いくらのローンか知らないが、4年で返せるローンを22年ローンにする意味が分からない。
ていうか、計算間違ってるよねww

[324: 匿名さん]

計算は間違ってないと思うが？
去年組んだローン、１年経ってみて、繰り上げであと３年で完済しそうってことじゃないか？

[325: 匿名はん]

私も50歳ですが
そんな（１３年）ローンの組み方です。
低金利が続くなら住宅減税１０％をフル活用
上がれば完済予定。提携ローンで現在変動金利0,975%です。

[326: 匿名さん]

322です。324さん、ありがとうございます。そういうことです。４年で返せるかどうかは、48歳時点では分からなかったですから。

[327: 契約済みさん]

みなさん繰上げができてうらやましいです。
当方55歳完済ですが、全固定で借りて
います。残債は1000万程度ですが
子供2人これからお金がかかるので、
そっちにをためないと・・・

[328: 匿名さん]

>>317さん

低金利というけど、
金利1%で2000万住宅ローンを35年ローンで借りて、住宅ローン控除が切れる10年後の残債は約1500万円。
その後、もし1%の低金利がずっと続いても、残りの25年間での利息での支払いは約200万円になる。

一方、繰り上げ返済できる貯金が1000万残っていて、この段階で1000万円を繰り上げ返済すると、
ローン返済の残りは7,8年に減り、この7,8年間での利息の支払いは20万円程度まで減る。
低金利といえども、長く借りていると、明らかに、それだけ損をする。
金利が上がれば、その損失分は、更に激しくなる。


何かがあった時の保険のために、貯金はあるけど、金利の低い住宅ローンを残すという人もいるけど、
完済後、貯金が減ったことで急に必要なお金が300万出来たとして、
4%程度の金利の教育ローンやマイカーローンを使ったとき、５年程度の返済期間にすれば、
返済額は住宅ローンと同じで、金利が高いと言っても、利息の支払い分は30万程度。

住宅ローンをいつまでも残して、確実に多くの利息を払うより、
可能なら早めに完済しておいて、必要に応じてローンを借りていた方が損失が少なく、
色々なことに対応できる自由度は広がる。


それから、住宅ローンを借りていると団信の恩恵があるというけど、
1000万円住宅ローンを残しているとき、団信の保証は残債分の1000万だけ。
一方、その保険のために、金利1%でも年間で利息として10万円払うことになる。

それに対して、掛け捨ての生命保険なら、年間5,6万の掛け金で、3000万円の保険に入れる。
これを目当てに住宅ローンを長く借りてくれたら、銀行にとっては、おいしい客だよね。


住宅ローンを借りている人には優遇金利があるというけど、貯金があるのに更に借りてくれる客がいたら、
銀行としては、こんなにおいしい客はいない。そりゃあ、優遇してでも貸したくなるよね。


銀行も慈善事業をしている訳ではないことを考えれば、
長く借りて、得をするのは銀行だということは、すぐに分かると思うけど。

[329: パート主婦]

夫と私、同い年２７歳の時に現在のマンション購入。
３５００万でローンは３５年、２９００万円。
最初は不安いっぱいでしたが、今、現在、夫３９歳、残債９００万、７年半になりました。

ローンは追われて返すのは辛いから、追っかけて返そうと思い、繰上げ返済を出来る範囲でやってきました。

購入当時の夫の年収は多分４００万位。私はパート主婦で１００万でした。
今、現在は夫７５０万、私、変わらず１００万です。

子どもは来年中学に上がるので、教育費もどんどん増えると考え、繰上げはストップし、貯蓄に励んでます。

私がもっと働けば、もう少し早く返せたと思いますが。。。


実はステップアップでもう少し広いマンションに移ろうかと検討中なんです。
でも、３９歳でまた３０００万のローンを組むのはやはり辛いですよね。
教育費や老後資金も考えなくちゃいけないし。

せっかく購入したマンション（特に不満はない）大事に住もう！と思いました(*^_^*)

[330: 匿名さん]

我が家と同じで建物の寿命を考えると建替えるか買い換えるか賃貸かの
選択が必要な年代ですね。

[331: 匿名さん]

最近、住宅ローンは定年までに返済しなくていいのではないかと思い始めている。
おそらく自分が６５歳になるまでにはこのデフレ経済は続いていないような気がしているからだ。
仮にインフレになるとしたら、残債が１０００万あろうが２０００万あろうが、他に賃貸物件を持って
いたらそれが高く売れるわけだし、家賃収入だって値上がりする。
売って残債払っておつりがくるかもしれない。
老後のために貯蓄をしていても退職金をもらってもインフレならたちまち価値が減ってしまう。
厚生年金は物価スライド制だから大丈夫としても貯蓄が目減りするのはつらい。
インフレで借金が目減りするほうがはるかにうれしい。

[332: 匿名さん]

ローン完済した自宅と、預貯金だけのＡさん資産合計７０００万円と
ローン残った自宅と、株式と賃貸不動産のあるＢさん資産合計７０００万円とでは
インフレにつよいのは後者だな。
Ａさんはインフレで売るものがない。もちろんあとから株や不動産買ってもわるくはないが
Ｂさんはローンの価値も目減りする分だけさらに得。

[333: 匿名さん]

>>331
繰り上げしなくて良い、老後の貯金しなくてもよい、上手い言い逃れ方だと思うけれど、

じゃあ、繰り上げもしなければ収入から生活費やローン引いて余ったお金はどこに行くの？
新たにローンを組んで賃貸物件を購入するんですか？

それならそれで個人の自由だと思うが

ワンルームマンションを買って儲けようなんて、バブルの時から散々言われて
余裕があって儲かってる人もいるとは思うが

自分の家の住宅ローンと賃貸物件のローンまで抱えて
それでインフレになって売り抜けして得したなんて人はあまりいないと思いますが

中古賃貸物件を売りたい人はたくさんいても、それに見合う買いたい人がホイホイいるかな？

うちの親はアパート４軒持っていましたが、水回りの機器や畳ふすまの取り換えなどで
最後（築３０年で潰しました）はたいして得にもならなかった

建てて２０年は家賃は入って来てローンで消えて言った程度。
たてたローンが完済して、今から収益になるってところで今度はあらたにおおがかりなリフォームで
ローン組んだりして、結局トータルすると儲からない。損はしてないけれど。

伯父のところは分譲マンション購入してローン払いつつ他人に賃貸させていたが
今はもっと便利な場所に新しい分譲・賃貸物件が続々出て借り手が付かず
築年数の古いファミリーマンションに伯父の子供が家賃払わず住んでいるだけ
それでも息子一家の為に役だったって親だから喜んでいるけれど。

[334: 匿名さん]

■ありとキリギリス■
うちの近所に、同じ年でほぼ同時に家を購入した家族が住んでいました。
アリ田さん一家は、楽しみもそこそこに懸命に繰り越し返済をして借金を減らしていきました。
キリ山さん一家は、一度きりの人生だから楽しみも大切とばかり、繰り上げはいっさいせずに
趣味だ旅行だと余裕資金は楽しみに使っていきました。
それぞれの二人が定年を迎えた時、アリ田さん一家はローンを完済していましたが、
キリ山さんにはまだローンが残っていました。
老後にと貯めた貯金はほぼ同じでした。
収入が激減した二人ですが、アリ山さんが「さあ、これからはようやく少し楽しめるぞ」と笑顔の時、
キリ山さんは「返済分があるけど、何とかなるだろ」とこれまた暢気に構えていました。
それからしばらくして、共に病に倒れてしまいました。
アリ山さんは「自分は楽しめなかったが、家族にローンがなくて安心だ」
キリ山さんは「ローンを残してしまってるが、家族と楽しんだ人生に悔い無し」と後悔は無いようでした。
それから１年後・・・・
二人は安らかに永遠の眠りにつきました・・・・
残された家族は共にローンの残高はなくなりました。
アリ田さんとキリ山さん、そしてその家族、果たしてどちらが幸せだったのでしょう・・・・

[335: 匿名さん]

途中、アリ田さんがアリ山さんいなってしまってゴメンね

[336: 匿名さん]

...

キリ山さんにはまだローンが残っていました。
老後にと貯めた貯金はほぼ同じでした。
収入が激減した二人ですが、アリ山さんが「さあ、これからはようやく少し楽しめるぞ」と笑顔の時、
キリ山さんは「返済分があるけど、何とかなるだろ」とこれまた暢気に構えていました。
...

それから５年が過ぎ、２人は年金受給が始まる年齢になりました。

アリ山さんには、ローン返済が終わっているので、減った収入でも、貯金を使わず、どうにか生活できていました。
一方、キリ山さんは、収入も減り、ローンも残っているので、
貯金を切り崩しながら生活をして、貯金が無くなったところで年金受給が始まりました。

それからしばらく年金生活を経て、共に病に倒れてしまいました。
それから１年後・・・・

アリ山さんにはローン返済が終わり余裕が出た時に入った総合保険（医療、生命）で入院費用を賄ったのに対して、
キリ山さんは子供たちに入院費用を工面してもらい、煙たがられながらの闘病生活を送ることになりました。

そして、二人は永遠の眠りにつきました。

アリ山さんには、遺産として貯金と保険金が入り、キリ山さんは家族の心配をせずに、安らかに眠りにつきました。
一方、キリ山さんの家族には、残された遺産もなく、それまで一緒に楽しい思い出を沢山したにもかかわらず、
最後の介護期間で、キリ山に対する嫌な思い出だけが強調されて、心に刻み込まれました。

アリ山さんとキリ山さん、そしてその家族、果たしてどちらが幸せだったのでしょう・・・・

[337: 匿名さん]

■ありとキリギリス■
うちのマンションの同じ階に、同じ年でほぼ同時に部屋を購入した家族が住んでいました。
アリ田さん一家は、楽しみもそこそこに固定金利で一生懸命に繰り越し返済をして借金を減らしていきました。
キリ山さん一家は、一度きりの人生だから楽しみも大切とばかり、繰り上げはいっさいせずに
趣味だ旅行だと余裕資金は楽しみに使っていきました。
１０年近くはひどいデフレが続きユーロ安、ドル安で海外旅行も安かったし輸入家具も、衣類も安く手に入りました。
マンションもさらに値下がりしたので、セカンドハウスを買ってみました。
それぞれの二人が定年を迎えた時、アリ田さん一家はローンを完済していましたが、
キリ山さんにはまだローンが残っていました。
そのあたりで、インフレがはじまりました。毎年５％で物価が上昇していったのです。
アリ田さんには金融資産が３０００万円在りました。
キリ山さんは株式１５００万円と頭金１０００万のセカンドハウスがありました。

収入が激減した二人ですが、アリ山さんが「さあ、これからはようやく少し楽しめるぞ」と笑顔の時、
キリ山さんは「返済分があるけど、セカンドハウスの家賃があればなんとかなるだろう」とこれまた暢気に
構えていました。
それから５年後、年金は物価スライド制で上がったものの消費税率が２０％になりアリ山さんの貯蓄は
みるみる減っていきました。
キリ山さんは、変動金利で借りていましたが、５年間は返済額はかわりませんでした。その後返済額が
1.25倍になったので、未払い利息も溜まっていることだからとセカンドハウスを手放すことにきめました。
売却し残債をを払った残りでで自宅のローンを清算しました。
キリ山さんは貯金代わりに買っていた株が値上がりしそれを切り売りして老後資金の足しにできました
とさ。めでたしめでたし。

[338: 匿名さん]

人間は自分の経験以上のことを「想像」できるから偉大なのだが・・・この方はそうでないみたいだね。
＞繰り上げしなくて良い、老後の貯金しなくてもよい、上手い言い逃れ方だと思うけれど、
べつに、言い逃れなどする必要なくて実際いぇってることを書いただけだが。

＞じゃあ、繰り上げもしなければ収入から生活費やローン引いて余ったお金はどこに行くの？
株を買ったり、賃貸物件買ったりして運用しますが・・・

＞ワンルームマンションを買って儲けようなんて、バブルの時から散々言われて
ワンルームなんかダメでしょう。自己資金を充分に蓄えて、都心部の１ＬＤＫを買うのです。

＞自分の家の住宅ローンと賃貸物件のローンまで抱えて
＞それでインフレになって売り抜けして得したなんて人はあまりいないと思いますが
そうですね、ここ２０年近くインフレになっていませんから。５０歳以下の人はあまり経験ないで
しょうけど、２６年前買ったマンションが６年前高値で売れた人はいくらもいますよ。
要は希少価値のある土地のマンション買うことだね。
ワンルームはだめ。自己使用のニーズが皆無だから。

＞中古賃貸物件を売りたい人はたくさんいても、それに見合う買いたい人がホイホイいるかな？
１ＬＤＫなら結構あるよ。６０平米の２Ｌとかも。


＞伯父のところは分譲マンション購入してローン払いつつ他人に賃貸させていたが
＞今はもっと便利な場所に新しい分譲・賃貸物件が続々出て借り手が付かず
だから、都心部のコンパクトマンションなんだよ。
運用の下手な例をいくら列挙されてもだから不動産賃貸はダメという理屈にはならんべさ。

[339: 匿名さん]

■ありとキリギリス■ からの教訓

未来はどうなるか分からないのが人生。
アリ田さんとキリ山さんの生き方は、どっちが得かわからないということですね。
自分がどのような生き方を選んで、自分や世の中にどのような出来事が起こったかの組み合わせで
人の数だけ結果もあるということ。
どれが正解なんてないということですよね。

[340: 匿名さん]

それぞれの二人が定年を迎えた時、アリ田さん一家はローンを完済していましたが、
キリ山さんにはまだローンが残っていました。
そのあたりで、インフレがはじまりました。毎年５％で物価が上昇していったのです。
アリ田さんには金融資産が３０００万円在りました。
キリ山さんは株式１５００万円と頭金１０００万のセカンドハウスがありました。


アリ田さんは、インフレ上昇に伴った再雇用先の給与で、貯金を切り崩さすに生活できたので、
貯金は定期預金に入れました。

キリ山さんのセカンドハウスは、人口減少の余波で、全く借り手も売り手もつかず、
ダブルローンのだけが重くのしかかってきました。

おしまい。

[341: 匿名さん]

>>340
インフレが前提なら金融資産（定期預金だって？）のアリ田さんより、
株式や不動産のキリ山さんの方が有利でしょ。
ローン残高だってそう。
勉強不足！残念！
やり直し！

[342: 匿名さん]

病気が怖いしカネがもったいないから一穴主義。それはそれで立派。
奥さん怖いから浮気しないというのも立派。ただ、
投資にしろ恋愛にしろ何にしろ相手を選べというだけ。
見る目の無い奴は冒険するな。それはそれで褒めてやるからさ。

[343: ３３４]

あなたの考える「■ありとキリギリス■」はどんなストーリー？
さあ、みんなの名作を聞かせてくれ！

[344: 匿名さん]

自分がアリだなぁと思えたらその時点でアリの生き方しかできないべ。
逆にキリギリスがアリのマネしても夫婦喧嘩のタネが増えるだけだ。
こんなしみったれた亭主とは思わなかったってね。
私なら自分がアリに生まれてしまったと知った時点で、すべてあきらめる
けどね。

[345: 匿名さん]

アリに教えるインフレ対策。まず２ＬＤＫ中古を買う。１０年で繰り上げ返済。
インフレになる前に３ＬＤＫ新築に住み替え、これもせっせと繰り上げ返済。
２ＬＤＫは人に貸す。
インフレになってネがりになったら２ＬＤＫ売る。これでどや。

[346: 匿名さん]

>>341

インフレになれば株式は上がるところは上がるだろうけど、倒産や一気に下落するところも沢山出てくる。
まあ、得する人も出てくるし、その反面、大損する人も出てくる。見極め次第といったところかな。

ただ、インフレだからといって、不動産が上がるというわけでもない。
特に、これから中古の不動産をもっていても、価格が爆発的な上昇をするとは考えにくいので、
借金をしてまでのセカンドハウスは、ハイリスク・ローリターンかな。

一方、定期の金利はある程度上昇するので、目減りするかもしれないけど、
ある程度預金があれば、生活が破綻するレベルまでは行かない。
結局は、リスクが大きい方を選ぶか、少ない方を選ぶかでしょ。

[347: 匿名さん]

>>346
値上がりとか金利とか・・・・視点が全くなってない！
インフレを考えるときにはそれではダメ！
勉強やり直し！

[348: 購入経験者さん]

たとえ話ではなく、本当の話です。



私の父は、３３年前４３歳で一軒目の家を買いました。

５６歳のとき早期退職して退職金で残債を払い、自分の田舎に（土地はあり）もう一軒建てました。

１９００万・２０年ローンです。

再就職してローンを返していましたが、去年病に倒れました。

現在闘病中ですが、去年まではローンのために仕事を辞められませんでした。

嘱託の仕事を辞めたあとは、老人会の仕事や公民館の電話番など、とにかく何でもいいから仕事を・・という状態でした。

老後のためにと投資してきた株は、その会社が倒産してしまったため紙くずになりました。

父が倒れてからいろいろ調べてわかったのですが、金利は4.9パーセント、固定という信じられないものでした。

先日最後の引き落としがありました。

76歳で完済はしましたが、家のほかは何も（自分の葬式代も）残っていないありさまです。

仕方がないので父にはもう少し頑張ってもらって、母と子供3人がその間に葬式代を作ります。

私たち子供3人も、それぞれに家のローンを抱えています。



何が言いたいかというと、
定年後までローンを抱えていると悲惨だということです。

父を見ていて思ったのですが、76歳とか78歳とかましてや80歳までローンがあるなんて、
絶対絶対危険です！

我が家も70過ぎまでローンがありますが、繰り上げて60歳までには終わらせようと誓いました。

本当に危険です。
「死んだらチャラ」なんて簡単には逝きません。
考えが甘いと思います。

[349: 匿名さん]

だいたい、１０７０年代１９８０年代の空気吸ってないやつには
インフレという概念が全くつかめんのだろう。
インフレとバブルとハイパーインフレとスタグフレーションが
ごちゃまぜになっとるんやろうな。

[350: 匿名さん]

>>348
43　　　　　　56　　７６
1977　　　1990　　２０１０

地価上昇期に最初の家を買い、バブルのピークに早期退職
ここで売っていれば大もうけだったのに貸したんですか？
今売っても別に損はないのにそのとちに子供が家を建てた
っていうのならあなたがたが悪いよね。