変動金利は怖くない？？ その３３

[匿名さん]

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/175614/

引き続きお願いいたします。

【前スレURLを修正しました。　2011.7.27　管理担当】

[1: 匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[2: 匿名さん]

10年で返済できる人ばかりじゃ、そりゃ固定と話合わないわ。

[3: 匿名さん]

前スレのダイジェスト

固定「金利がいつ暴騰するかわからないから固定のほうがいいよ！」
変動「リスクは金利上昇だけじゃないし、現状金利上昇のトリガーとなるものは考えにくいよ」
固定「金利がいつ暴騰するかわからないから固定のほうがいいよ！」
変動「じゃあ今の経済状況で、どういうプロセスを経て金利が上昇すると思うの？」
固定「そんなのわかったら苦労はない！。これから金利が上昇しないわけないだろ」
変動「金利が上がらないとは思ってないし、急激な金利上昇はないと思うが」
固定「なんで金利が上昇しないってわかるの？」
変動「固定さんが根拠なき金利暴騰の話を振ったから、現時点では考えにくいと言っただけ」
固定「金利がいつ暴騰するかわからないから固定のほうがいいよ！」
変動「だから！じゃあ今の経済状況で、どういうプロセスを経て金利が上昇すると思うの？」
固定「それがわかる人は大金持ちですね。」
変動「固定さんは、リスク評価せずに金利上昇リスクだけ訴えてもだれも信用しないよ。」
固定「変動なんてロシアンルーレットで運任せじゃん」
変動「・・・固定さんとは議論にならない。今後スルーしよう」

ということで固定さんの意味のない発言にはスルーをお願いします。
意味ある発言なら大いに結構。

[4: 匿名さん]

変動【10年返済専用】とかいうスレが必要

[5: 匿名さん]

もしや60歳くらいの人ばかりですか？

[6: 匿名さん]

ギリ変あんまり笑わすなよw

[7: 匿名さん]

テンプレに10年で完済をしろって、どこにも書いてないが。

テンプレは、現在金利の安い変動で借りるが「３％で借りた」という想定で
その差額を繰り上げ返済に充てれば、元本を減らすのに効率がよく、
固定金利で借りた場合に比べ元本がそもそも減っているから
金利上昇等に柔軟に対応できる。

このテンプレは今の経済状況にフィットする。

[8: 匿名]

長期間に変動リスクを抑えるために固定と言うのが普通でしょ（笑
10年固定って話ならんわ！そりゃ短期変動じゃん

[9: 匿名さん]

前スレで、変動の殆どの方が10年で返済予定とありましたが。

[10: 匿名]

テンプレ実行できない人は変動で組むなってこと。つまりこのスレは極々一部の人しか役に立たない。

[11: 匿名]

はぁ？
10年で変動か固定か
25年で変動か固定か

ちゃんと分けて議論しないとダメだわな。

[12: 匿名さん]

>>9
だからさ、前スレの何番目のレスにそんな発言があったんだ？
「変動の殆どの方が10年で返済予定」って誰が言った？

感覚で読んで頭で考えず感覚で話すからそうなる。
ちなみに「10年で返済」と「10年で完済」はまったく違うからな。

[13: 匿名]

何歳で完済かも変動固定より重要だけどな。

[14: 匿名さん]

変動10年でも変動35年でもテンプレは通用する。
金利が低いうちに元本を減らせば、その後のリスク顕在化でも柔軟に対応できる可能性がある。

テンプレを実行できないという人は、毎年20万繰り上げ返済をすれば、
変動35年であれば返済期間を7･8年短縮できる。
金利上昇リスクを重要視するなら負担軽減繰上げをすればよい。

[15: 匿名さん]

ちなみに固定は当然25歳以下だよな？

[16: 匿名]

変動リスク抑えた固定で繰上げが望ましいだろうな。

[17: 匿名さん]

ここの連中って用語の使い方がなってないよね。
こりゃ議論以前の問題だわ。

[18: 匿名]

固定が25歳以下？（笑
意味不明です。

[19: 匿名さん]

大体　人口増えているダメ理科が

財政が危ないって　

どう言う事？

[20: 匿名さん]

>>18
№15じゃないけど意味わからんのか・・・。
60歳ギリギリだからでしょ。固定35だと。
定年65になったしても、30歳以上なら繰上げ返済必須だよね。
もしくは退職金で一括返済。