ソニー銀行ってどうですか？その７

[入居済み住民さん]

さて、どんどん議論しましょう

前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29957/

[401: 匿名さん]

９月２８日に変動から１０年固定に金利タイプを変更しましたが、
その後、迷った末、１０月７日に変動へ戻しました。
今、１１月に２年固定に変更するか、悩んでいます。

[402: 匿名さん]

>>401さん
手数料はかかりませんでした？

[403: 匿名さん]

401です。

もう少し経緯をお話すると、

１０年固定後、以下の理由で９月３０日に変動に戻しています。（手数料なし）
・まだ金利は下がるかも？
・それに短期固定と変動をうまく使う方法も捨てがたいなぁ。

ということで、１０月１日に変動から３年固定にしました。

そしたら、ゼロ金利で、「やばい。固定にするが早すぎた！」と思って
１０月７日に再度、変動に戻しました。（手数料なし）

右往左往しました。

[404: 通りすがりさん]

9月に20年超固定にしたけど
11月は同じ金利ですね。

早くも12月の金利が気になる…

[405: 匿名さん]

20年、30年国債金利の絶対値としては、9月の方がざっくり0.15％くらい低かったけど、
今後どうなるかはやっぱり分かんない。

日銀の次の金融緩和に期待しましょう。

[406: 匿名さん]

間違えた。

正：8月の方が
誤：9月の方が

[407: 契約済みさん]

変動と20年超に契約者の層が集中してるから、ここだけほとんど下げずに、他を下げる事でそれなりに下げてるように見せたいんでしょうね…。

[408: 匿名さん]

＞　20年、30年国債金利の絶対値としては、9月の方がざっくり0.15％くらい低かった

住宅ローンの長期金利は新発10年債の方が相関性が高いと言いませんかね。

９月金利を決める８月中旬と１１月金利を決める９月中旬だと今の方が低いです。

11月金利がここまでしか下がらなかったのはソニーの負けですね。来月のSBIに迷ってる人は持ってかれますよ。

[409: 酔っ払い]

何この金利
酒が入っている為余計にムカムカ
変動が5年固定よりなぜ高い？？
15年固定　1.8％以下は　無理でしょうか？

[410: 匿名さん]

ソニーさん

フェアにいかないと、借り換えしちゃうよ。

来月の金利みて決めるけど、
借り換えの手続きは進めとくからね。

[411: 入居済み住民さん]

借り換えしちゃおうかしら

[412: サラリーマンさん]

09年4月に20超＠2.545%→10年8月に変動(手数料1万7千円)→9月に20超＠2.468%にした者です。

来月の20超が9月同等となったので「今時点の変動の手数料は如何ほど？」と確認してみたところ、
400,171 円でした。(確認したのは10/15の23:56あたり)

ま、予想通りの結果で、9月の2.468%とは長い付き合いになりそうだなぁ～なんて思いつつ、ふと
日付跨いだから0円になってないかな？なんて冗談半分でもっかいオペレーションしたら、手数料が
279,783 円に下がってました！？

最近豆に掲示板チェックしてませんでしたが、ベースレート見直しってたしか１のつく日シリーズ
ではなかったでしたっけ？16日に手数料変わった事例報告とかありました？？

ベースレート変更日は明らかにはならないですが、何か毎日チェックしたほうが良さげな気が・・
私の見間違い？？

[413: nano]

あれれ？　ほんとですね。
15日→16日で手数料が下がりました。（10年固定）

1～10日は同じで、11日に変わっって、11～15日も同じだったから、1の付く日だと思っていたのですが、
じゃあ、6日はたまたま？で月６回？

[414: サラリーマンさん]

＞naoさん
やっぱり変わってました？

ここの住人には結構重要な出来事のはずなので投稿したものの、
何かの見間違いでみんなから叩かれたら嫌だなぁ～なんて内心
不安に思ってたのですが、見間違いではなさそうですね。ホッ。

ってことで、金利変更手数料の確認は毎晩の日課になりそうですｗ
(結果論ですが、先月固定にしなければなぁ・・)

[415: サラリーマンさん]

＞nanoさん
ハンドル間違えました。すみません。。＞＜

[416: サラリーマンさん]

手数料が下がる
↓
ベースレートが上がってる
↓
金利は上昇傾向

ってこと!?

[417: 匿名さん]

>>408
10年は確かに今の方が低いですが、20年、30年は2ヶ月前より高いです。（国債金利）

ソニー銀行側もヘッジやスワップのようなことをしているかもしれませんので、
15日だけのレートで比べても意味はないのかもしれませんが。

市場では日銀のもう一段の緩和が想定されてますから、長期固定はその反応を見てからで
遅くはないと考えています。

そもそも、短期固定をぐるぐる回せば十分だと思いますが。

[418: 契約済みさん]

8月15日と10月15日のベースレートを比較されて、
「ベースレートが下がってるのに、金利が下がらないのはフェアじゃない」
という指摘を恐れて下げたのでしょうか？

8月15日と10月15日のベースレートが分からない以上、推測でしかありませんが…

同じような事は2009年2月にもありましたね。

[419: 匿名ですいません]

歴史的に30年固定ぐらいの長期金利が2%を切っていたことってあるんでしょうか？　ソニーは金利だけだと一番低いとは言えないから無理だとしても、他行でもあるんでしょうか？、というのは、おおざっぱには長期固定の金利って公定歩合に2%足した数字だと言いますよね。そうすると、住信SBIネットとかみずほ銀行も超長期が2.1%台に9月に入りましたから、マイナス金利の政策でもとらないかぎり、これ以上は下がっても0.1とかしか幅がなく、まさしく底をウロウロするだけなんじゃないでしょうか？
ソニーに関してもこれ以上は、下は望めない、もしくは下がっても誤差範囲なのでは？

[420: 匿名さん]

>>419
>おおざっぱには長期固定の金利って公定歩合に2%足した数字だと言いますよね。

最近は金利カーブの形状が結構激しく動くので、経験則みたいなものは通用しないと思う。

http://www.bloomberg.co.jp/markets/rates.html

新聞は10年国債の金利ばかり載せているけど、それだけでは判断できない。

期間の長い固定を狙っている人は、長い金利をウオッチしないと。

[421: 匿名さん]

何に連動するかは別として、30年固定の金利が2％を下回った事は、過去の0金利政策の時も無いでしょ。

白川さんって、優しいいじめられっこ見たいな顔して大胆な事するなと思う一方で政府はほんとに無策ですよね。

[422: 契約済みさん]

なんとなく、なんだけど…

ソニー銀行の関係者が、今回金利を下げなかった言い訳を書き込んでいるような気がしてなりません。

[423: 匿名さん]

>422
率直にいって、わたしもそう思いましたね。まあ、ほんとのとこはよくわからないけど。

>412 nanoさま
ベースレートの件、情報共有いただきありがとうございました。
この動き気になりますね。16日にも動いたってことは、5日おきに動くようになったのかな？
金利だけ比較したらソニー銀行は他社より劣るのは事実。それでもソニー銀行を選択する人の多くは借りた後のメンテにメリットを感じてるってことですよね。そういう人（私も含む）にはベースレートの動きってすごい重要なはず。しばらくこの掲示板で情報共有いただけますとうれしいです。

[424: 匿名さん]

>>422
そうですかね？
私にはないものねだりをしているようにしか見えませんが･･･

市場金利を無視した貸出金利など、銀行には設定のしようもないと思います。

日銀の緩和効果が出せるのは時間軸効果を入れても、短期～中期金利まで。
それより長いゾーンはマーケットが決めるのですから、市場実勢に応じた金利設定にする
より他にはないでしょう。

住宅ローン借り入れ者同様、銀行側が変動金利と長期金利をスワップする覚悟があるなら
別ですが、思惑と逆に進んだら逆ザヤになって倒産の危険すらあります。

[425: 契約済みさん]

>>424

個人攻撃をするつもりは無いのですが、発言内容だけからは、あまり契約した立場の人には見えませんね。
客観的立場から、むしろ少し銀行寄りのようにも映ります。

私は金融に関してはド素人ですので、日銀の政策金利の引き下げや非不胎化介入が行われたり、FOMCでの追加緩和が取り沙汰されている時期に変動金利が全く変化しない事に理由があるなら、教えて欲しいです。

おそらくですが、ソニー銀行の契約者の層は、変動と20年超に二極化していると思われるため、その二つの箇所の金利を下げたくない、という理由なら分かります。
しかし、それは金利情勢と全く関係の無い銀行の私的な理由のため、フェアではありません。

あくまで、この金利情勢に対してフェアな判断をした場合に、変動金利を全く動かさない事に対する説明が欲しいのです。

[426: 匿名さん]

短期系は過去最低を更新中ですね。
もうもう一月待ちます。

[427: 匿名さん]

>>425
>日銀の政策金利の引き下げや非不胎化介入が行われたり、FOMCでの追加緩和が取り沙汰されている時期に
>変動金利が全く変化しない事に理由があるなら、教えて欲しいです。

日銀の政策金利変更により、従来の0.1％が0-0.1％になりました。

絶対値で見たときに金利は低下しているでしょうか？

私は「低下していない」と考えています。だから変動金利は下がらなくてもおかしくはありません。

一方、ゼロ金利がある程度の期間、継続されるという合理的期待を市場は持っていますので、
5年以下、7年以下の金利は明らかに低下しています。（時間軸効果が高まった）
また、日銀の一連の対応により将来のインフレ期待が若干高まったことにより、20年、30年国債金利は
上昇傾向にあります。

イールドカーブの形状で言うと、8月半ばはフラット化が進んでいましたが、現在はスティープ化が
進んでいます。


ちなみに、何日か前にフォワードレートを計算してみたのですが、今から3-5年後に0.25％、
5-7年後に更に0.4-0.5％の金利上昇を織り込んでいるのが、現在の金利水準です。

長期固定を検討されている方は、フォワードレートも計算してみた上で、それを自分の感覚と
照らし合わせてみた方が良いでしょう。

[428: 契約済みさん]

>>427さん

>>425です。
丁寧なご説明、有難う御座います。

非不胎化に伴う低金利の持続という時間軸効果については、よく分かりました。

政策金利については、個人の考え方次第ですね。
少なくとも、日銀から「政策金利の引き下げ」という決定が出されているのに、それを全く考慮しないのは良く分かりません。追加緩和の期待だけでも、市場は変動すると思っていたので…。

FOMCの追加緩和に関してはどうでしょうか？
長期国債の追加買い入れが行われると予測されていますが、日米の金利差の縮小に伴い、円高を更に誘導する事になるかと思いますので、なんらかの対応策が出ると予想しますが…。
これは実際に11月2日、3日のFOMCを受けて、日銀が動いてからの話でしょうか。

今月のソニー銀行の対応を見ていると、来月、仮に長期国債に対する日銀ルールの緩和などのドラスティックな改善策が示されたとしても、フェアな対応をして頂けるのか少々疑念です。

[429: 匿名さん]

なんだか話がループしかかっている気がします。
「ゼロ金利政策」というニュースの見出しだけで、若干誤解気味の見解もあるように感じます。

・政策金利は、0.1％→0～0.1％に決定されたが、実際にはまだ下がっていない。
　（>>420のさんの参照先にグラフがあります。）

・長期金利は、10年国債が代表的な指標ではあるが、９月金利が決定された８月中旬と比べて、大きく下がったわけではない。

・20年超などの貸出金利を考える上では、10年国債より、20年・30年といった指標が重要だが、それは下がっていない。

[430: 匿名さん]

↑427さんとは別人です。

[431: 入居済み住民さん]

「0.1％→0～0.1％が決定された」 →　今後の金利は下がる方向にしか動かない
　　　　　　　　　　　　　　　　→　でも、金利は下げない。まだ下がってないから。

30年スワップレートは、2008年11月＞2009年2月でしたが、20年超金利は、2008年11月　2.522%、2009年2月　2.545%でしたね。
　

[432: 匿名さん]

もう借り換えしようかな・・・

いつまでたっても変動に戻せないし、戻せたとしても変動金利高いし。
そもそも、公開されていないベースレートで変更手数料を計算することが嫌なんだよね。
正しく計算できているのかどうかも不明だしね。

それであれば、他銀行のほうがいいと思われる。

ということで、他銀行に行ってきます。

[433: 匿名さん]

427=420です。

>>429さんのまとめ通りです。

>>428
>FOMCの追加緩和に関してはどうでしょうか？
>長期国債の追加買い入れが行われると予測されていますが、日米の金利差の縮小に伴い、
>円高を更に誘導する事になるかと思いますので、なんらかの対応策が出ると予想しますが…。
日銀の追加金融緩和は市場も織り込みつつあると思いますが、非伝統的な領域に踏み込みすぎると
日銀のバランスシートを痛めますし、現状でも短期～中期金利下降、(超)長期金利上昇の流れに
なっているので、長期固定を考えている人には好ましい結果にならないかもしれません。


私はソニー銀行の対応は問題ないと考えています。
変動金利は0.875％に比べれば高いですが、このゾーンは際限のない消耗戦ですから勝負しない、
という戦略はありだと思います。
また、都市銀行等ならカードや投信を抱き合わせることもできますが、ソニー銀行は店舗がなく
押しの強い営業マンはいないのでそれは無理でしょう。

15-20年以上の金利については、一般には市場実勢を知る機会が乏しいため、誤解を生むケースが
あるようですが、狙っている人はBloombergのサイトのレートを定期的に収集すると良いでしょう。
（証券会社のレポートも見られます）

一応、ソニー銀行が短期で調達したお金を長期固定で貸すことも理論上はできますが、
将来的に短期金利が上昇してしまうと逆ザヤになってしまうため、その選択を採ることは難しいです。

[434: 匿名さん]

Bloombergで証券会社のレポートが読めるかのような文章になってしまいましたが、
「個人でも（機関投資家向けの）証券会社レポートが読める」の意です。
（検索するとPDFファイルがHitします）

そこまでするの？という疑問もあると思いますが、興味があれば。

[435: 匿名さん]

>>412 サラリーマンさん
9月に20超に固定されたのは9月26～29日の間でしょうか？
もし9月26～29日の間である場合、参考のために差し支えなければ可能な範囲で結構ですので、
現在のローン残高と返済終了年月を教えていただけないでしょうか？

[436: 匿名さん]

結局のところ、今長期固定にしている人には、早いとこ、借り換えの準備したほうがよいぞっていう警告が出ているということですよね。

借り換えなんて申し込みの審査通して、実行を月末にしておけばソニーの次月も確認できるし次の月の他行の金利もある程度予測がつくし、金利が上がったからやめますっていうの自由だし。

実際、みずほ見たいな都市銀でも９月の借り換えの３０年長期金利を２．２５％まで下げてましたから、近い将来２．２までいく可能性ありますもんね。

ソニーってSBIネットと違って、当初の手数料が少ない分、お別れしやすいっていう利点もあります。

[437: 入居済み住民さん]

ソニー銀行の金利と、20～30年金利を比較するには、ズバリここでしょう。

http://www.fstyle-karuizawa.com/hloan/category/jl3/%E3%82%BD%E3%83%8B%...

[438: 契約済みさん]

ベースレート毎日気にするのめんどくさくないですか？私は面倒なので9月に10年固定にしました。1.665で10年貸してくれるなら十分と思いますけどね。気楽にいきましょうよ。余裕が無いと仕事にもプライベートにもひずみが出てきますよ。

[439: 匿名さん]

>>436
>実際、みずほ見たいな都市銀でも９月の借り換えの３０年長期金利を２．２５％まで下げてましたから、
>近い将来２．２までいく可能性ありますもんね。

>ソニーってSBIネットと違って、当初の手数料が少ない分、お別れしやすいっていう利点もあります。

フラットのことを言われてますか？
その場合は団信別ですから、+0.3％になります。

11/1金利は現在よりは下がるでしょう。
http://www.mizuhobank.co.jp/loan/housing/refinanced_loan/plan/flat35.h...

銀行が提供しているローンの場合は保証料等、イニシャルコストが100万単位で余計に必要です。（借入額次第）
http://www.mizuhobank.co.jp/loan/housing/refinanced_loan/plan/zenkikan...

当初の手数料が安いから、多少金利が高くてもトータルコストが少なく済むため、ソニーで借りている人も
いると思います。ちなみに私がローンを組む際の保証料は150万くらいでした。（都市銀行見積）


結局のところ「隣の芝生は青い」だけなのでは？

[440: 匿名さん]

436です。
10月は金利が一斉に0.1から0.15％程度上がったので10月の金利をみて、9月の金利がいくらだったか検討しても意味ありませよ。みずほの9月の25から30年の借り換えの長期固定金利は2.25％でした（みずほは新規より借り換えが0.05％低い）、ちなみにこれはＳＢＩネットの30年と同じ数字です。

それよりも、ソニーで借りている人の借り換えの話なのでソニーから借り換える、つまりソニーでは金利が今より高い金利で固定されている人の話をしています（例えば2．55より高いぐらいの）。この金利で20年超の固定にしている人は当時のベースレートの高さから今、金利変更をしようとすると、借り換えの手数料よりも高額な手数料が必要となります。

つまり近未来のソニ-の長期固定の低金利（2.3％台がもし来たとしても）は、今既に長期固定になっている人には、それこそが完全に（絵に描いた餅）、（隣の芝生）なんですよ。

もちろん、借り換えには保証料が必要ですが、その保証料をふくめた手数料とてソニーでの金利変更手数料よりも低額です。

新築物件の借り入れの時にソニーを他行と比較するのと根本的に違うのは、新築で新規であれば、同じ月に銀行間での比較になりますので439さんのご指摘通りです。しかし、ソニーの過去の高い時の固定金利と低くなってからの他行の低金利ではソニーは負けるんですよ。つまり、私が、もし金利が一斉に下がった時に新規で借り入れるならまたソニーから借りてたと思います。

御理解頂けましたでしょうか？

[441: 匿名さん]

>>440
なるほど。

長期固定を好む人は、より低金利で再び長期固定を組みたい、ということなのですね。

ただ、長期金利の動向は見通しの判断も難しいため、せっかく借り換えても引き続き
金利が低下した場合の対応が困難ではないでしょうか？


ちなみに、私の意見は以下の通りです。

・当初長期固定で組んだ人も何年間かローンを支払い、残存年数は減少している
・当分の間、現状のゼロ金利が継続される

従って、借り換えるとすれば短期固定が妥当。
住宅ローンは（特に借り入れ当初の）金利で残債の減少ペースが違うので、10年、20年後の
金利が現在の短期固定より上がっていても総支払額に与える影響は小さいです。

どうしても繰り上げ返済ができず、30年、35年の期間が必要、というケースでなければ、
超長期固定ローンを選択するメリットは実際には乏しいのではないでしょうか？

また、当初はそう考えてローンを組んだとしても、返済開始後に状況が好転し、当初の前提が
変化したのであれば、高金利の超長期固定から短期固定に乗り換える方が合理的と考えます。

[442: 匿名さん]

御参考になる御意見をいただきまして、どうも有難うございました。
来月以降の金利を見ながら最終的に決めたいと思います。

[443: サラリーマンさん]

>>435さん
はい。9月26日に20超固定にしました。
残高は約2400万で返済終了は2043年8月です。

[444: 匿名さん]

変動や2年固定にする人もあれば、20年固定する人もあり、やっぱ人それぞれいろんな考え方ありですね。

どれも、いろんな状況で考えてのことだから、それでよし。正しいとか誤りとかいう話じゃないと思う。

[445: 匿名さん]

↑本当にそうですね。
９月から結構悩みました。
変動のままにするか、固定か、固定なら何年？
残債額、返済期間、年収、家族構成など考慮して。

みなさんの意見も大変参考になりました。

僕の中では結論がでました。
それとソニーにしおいて良かったと、今は思います。

[446: 匿名さん]

変動、短期固定は返済額や残り年数が少ない方や長くて多額の方の少しでも残金減らしたい派。

長期固定は、返済額が２５００～３０００くらいで、期間が２５～３０年くらいの方々でしょうか？

[447: 匿名さん]

>>443 サラリーマンさん

435です。 ありがとうございます。
私も9月に20超固定にした者ですが、手数料が2回ともサラリーマンさんの約1.5倍ありました。
残高は約1.4倍ですが、私の方が返済期間が長いため約0.1倍分だけ余分に手数料がかかったのですね。
勉強になりました。
手数料が下がることを祈って、私も毎日手数料チェックをします。

[448: 匿名さん]

部分固定を利用してる方はいませんか？

どなたか部分固定の有効的な選択の仕方をご教授いただけないでしょうか？

[449: -0.7組]

残債5300万ほど、残り29年ほど。
手数料かからない限り、ひたすら安い金利を選択しています。

数ヶ月前から、ひたすら2年固定を設定しなおし続けています。
少しでも残債を減らしておきたいので。

[450: 匿名さん]

>>449さん
手数料はかからないですか？

[451: 匿名さん]

今月7日に変動から2年固定にしたものを、本日変動に戻す。
手数料はゼロでした。


明日もう一度、2年固定にして31日変動に戻す。
翌11月1日に2年固定へ。

手数料ゼロでまわすには、この作戦で合っているんだっけ？

30日に変動に戻して、31日に2年固定にするのが正しい？
よくわからなくなってきた(--;

[452: 匿名さん]

451さん

その作戦は、「固定金利が基本スタンス」で
通常、手数料が発生する固定から変動への金利変更を
同じベースレート内で行うことで回避させる作戦

ということですか？

すっごいですね～

[453: 匿名さん]

>>451
素朴な疑問ですが、もし翌月の固定金利が大して低下しない場合、
相対的に高い変動金利が挟まることで、支払額はかえって増加する可能性はないのですか？

2年固定は既に十分に低金利なので、損も得も微々たる物なのかもしれませんが。

[454: サラリーマンさん]

>>435 さん

10/15日：400,171 円
10/16日：279,783 円
10/21日：279,783 円ってあれれ？？
手数料変わってませんね～。レート見直し周期が変わったのでしょうか。
謎ですが観察は続けたいと思います。

ところで、同じ境遇の方とお話できて何だか妙な安心感です＾＾
9月20超固定の長期思考の方、結構いらっしゃるかと思います。
次の金利変更チャンスは数カ月後か、数年後か、、
先は長そうですがお互いがんばりましょう！(何を？ｗ)

[455: 451]

>その作戦は、「固定金利が基本スタンス」で
>通常、手数料が発生する固定から変動への金利変更を
>同じベースレート内で行うことで回避させる作戦

すみません、それほど難しく考えていません。
とにかく金利が低いほうに切り替えているだけで、大して利息が違わないのに
手数料をとられるのがイヤなのんでちょこまかやっているだけです。

以前、契約中の固定金利と現行の金利の差がほとんどないのに、変動に戻す手数料が
ウン十万円のときがあって、自由を奪われないように今みたいな作戦に入りました。

ただ、まめじゃないので先月末にせっかく変動に戻したのに2年に固定化するのを忘れていて
あわてて7日に固定化して、10日戻そうと思っていたのに忘れて今日変動にしました(^^;


>素朴な疑問ですが、もし翌月の固定金利が大して低下しない場合、
>相対的に高い変動金利が挟まることで、支払額はかえって増加する可能性はないのですか？

えっと、よくわからないです。
たぶん2年固定のままのほうが、金利が低いので利息は減ると思います。
ただ、手数料が高くなるのがイヤなので、ベースレートが変るタイミングに合わせて
変動と2年固定をいったりきたりさせているだけです。
変動が2年より金利が低くなったら、すぐに止めますが。

[456: 匿名さん]

難しいよね。
一旦上がり始めたら悪循環になりそう。

その為に部分固定があるんでしょうかね。

[457: nano]

>>454さん
私（9月に10年固定）も今日は変化無しでした。
次は26日が怪しそうですね。


>>448さん
話があまりに漠然としていて、なかなかコメントしづらいですが、
返済に比較的余裕がある方が、金利上昇リスクを減らすための方法が「部分固定」かなと思います。
どんな割合がよいのかは、（部分固定を使うかどうかも含めて）人それぞれだと思うので・・・。

ただ、短期固定＜変動 という現状では、短期固定だけを部分固定で組み込むのはあまり得策ではない気がします。
比較的長期の固定と短期を組み合わせるか、長期の固定だけで行くか、でしょうか。

部分固定すると、変動を下げる技が使えなくなるのが、隠れた欠点でしょうか。

[458: -0.7%組]

>>450
今のところかからないですね。
以前は手数料がかかるため2年固定を満期まで続けましたが。

2年固定から2年固定、ダイレクトです。
間に変動を挟まなきゃいけないと思っていましたが、挟まなくても言いようです。

[459: 匿名さん]

> 2年固定から2年固定、ダイレクトです。

単に、ネット上ではそのように見えるだけで、
システム上は2年固定から一旦変動に戻して2年固定になるようになっています。

変動に戻すのに費用があって（必要な場合がある）、変動から固定にするのには費用が(必ずない）ないから、そういうふうにできるようになってます。

固定から固定にするのと、固定から変動にするのはいつでも変更費用は同じです。

[460: -0.7%組]

>>459
まあ、金利変更は1日1回しかできませんから、固定→固定は変動を挟んでいるとすると本来二日かかるモノを1日に出来るという意味ではメリットですね。

[461: 匿名さん]

話が少々戻りますが、日銀の金融緩和以降、金利が上昇傾向にあります。

特に5年物は一方的な展開で、国債金利だと0.20％まで低下したものが0.29％前後まで上昇してます。

日銀の追加緩和の話も一応ありますが、短期固定志向の人も11月適用金利で手を打つべき
なのかも知れません。

11月15日が楽しみです。

[462: nano]

ログイン後のメニューその他、画面レイアウトがかなり変わりましたね。
まだ慣れないですが、慣れれば少ないクリックで目的にたどり着けそうです。

ところで本題ですが、
金利タイプ変更手数料（10年固定）、26日に若干下がりました。
（つまり10年もののベースレートは若干上がりました。）

今月のベースレート見直しは、１日、10日、16日、26日の４回みたいです。
今後もしばらくチェックします。

[463: 匿名さん]

>>462さん
情報ありがとうございます。
自分は変動のため確認できないので
ベースレートの動向を知るのに
大変参考になります。
これからも宜しくお願いします。

[464: 匿名さん]

nanoさん

いつも情報提供ありがとうございます。

ベースレートが１、１１、２１日に変更されていた頃は

「ソニーは定期的な見直しを行っていた」

『今月のベースレート見直しは、１日、10日、16日、26日の４回みたいです。』
の状況から、

「ソニーは毎日、あるいは随時、見直しを行っている」

ということでしょうか？
１～９日は、たまたまベースレートに差がなかった、かも？

[465: 匿名さん]

＞　462　金利タイプ変更手数料（10年固定）、26日に若干下がりました。

ベースレートが26日は少なくとも16日よりは上がったということですよね？

[466: 匿名さん]

ソニーはベースレートと言う呼び名を基準金利と言う呼び名に変えるみたいですね。

今後はきっと金利を下げる裏技をあまり有効に使えなくしてゆくのでは？

[467: nano]

>>463さん
いえいえ、こちらこそ、いつも皆さんのお話を参考にさせて頂いています。
これからも有意義な場所になると良いですね。

>>464さん
『定期的な見直しの見直し日を変更した』のか、『日に関係なく適宜変更とした』のか、
その辺りのことはあと２ヶ月ぐらい様子を見る必要はあるかなと思います。
（以前、問い合わせたのですが、答えられないとの回答でしたし。）
（ちなみに個人的には、前者の可能性が高いとは思っています。）
ただ、１つ言えるのは、今後もまた変わる可能性はあるということですね。

>>465さん
そのとおりです。
「10年もの」に関して言えば、ベースレートの大小関係は下記です。
9/26？～30 ＞ 10/1～10 ＞ 10/26～31？ ＞ 10/16～25 ＞ 10/11～15
（手数料は逆）
概ね10年国債（↓）と連動しているような気はします。
http://www.bb.jbts.co.jp/market/index_kinri.html

>>466さん
ソニーの「基準金利」とは、他行で言う「店頭金利」であって、「ベースレート」はそれとは別です。
お話のソースはどちらでしょう？

[468: 匿名さん]

金利変更手数料

25日 \6500
26日 \1000
27日 \0

こんな推移です。27日に下がったのはベースレートの見直し？
それとも27日が返済日なので残高が変わった事に関係あり？

[469: 匿名さん]

私も手数料今日は下がってました。下がった割合を考えると、残高が減った事よりも基準金利が上がったと考えた方が良さそうです。

[470: 匿名さん]

>>469
ベースレートは１年もの、２年もの・・・・・２０年もの以上と全部で２１種類あります。
返済日をまたいだら、ベースレートの種類が変わった可能性も考えられますね。

[471: 匿名さん]

ベースレートは固定期間ごとにあると勘違いしていました。
Webの金利変更手数料の説明にも「8年ものベースレート」とありますね。
勉強になりました。

[472: ビギナーさん]

うちは手数料上がっていました。
９月末に１０年固定にしました。

[473: 匿名さん]

ベースレートは残りの返済期間によって
何年ものかが決められる。
まあ１年単位だし、そんなに変わりませんけどね。

[474: サラリーマンさん]

明日は手数料どうなるかな

[475: nano]

手数料ですが、「９年もの」は月が変わっても変わりませんでした。

[476: 匿名さん]

2009年10月30日に変動から3年固定1.472％に固定。ここ最近、どんどん金利が下がっているので、
手数料無料であれば、変動に戻したいなと思い、金利変更手数料をチェックしていたが
ここ数ヶ月手数料8万～10万円くらい。

昨日の手数料98,782円
今日返済日だったのですが、今日突然4,952円まで下がりました。

[477: 匿名さん]

ソニーの仕組みはよくわかりませんが、数万円という手数料を払って借り換えて（金利変更）して、得になるんですか？

手数料を多少払っても、メリットがあるからでしょうが、よくわかりません。

頓珍漢なド素人ですんまそん。

[478: 匿名さん]

>>477
相場観で、やっぱ短期⇔長期に変更したい！という人には、多少の手数料を払う価値があるのだと思います。
借り換えるよりはるかに低コストなわけですから。

また、>>476さんのように、当初3年固定で借りて、途中でより低金利になった場合も、多少の手数料を
支払ってでもそこからまた3年固定を組めるのは良いと思います。

自己責任ではありますが、この柔軟性がソニーの良いところではないでしょうか。

[479: 476]

私は数万円の手数料なら払いませんが、今回、金利変更手数料が4,952円になったので、手数料を払って2年固定0.999％か3年固定1.023％に変更しようかなあと思っています。
今1.472％で1900万円超えの残債があるので、4,952円くらいなら払ってでも変更したほうが得かなと思います。

[480: nano]

>>476さん
固定からちょうど１年が経過し、固定時の「３年もの」ベースレートとの比較対象が、「２年もの」から「１年もの」になったのが原因ですね。
基準金利は変動と２年固定の逆転が起きていますが、
現状ではベースレートも「２年もの」より「１年もの」の方が高い（よって手数料が安くなる）ということです。

4952円なら、私ならシミュレーションした上で、たぶん払ってしまうと思いますが、そこは自己責任で。


>>478さん
全く同感です。
私が借りた段階では、（当時としては）金利が低いことが一番のメリットでしたが、借りた後で、柔軟性が実は大きなメリットであることを実感しました。

[481: ビギナーさん]

なかなか変動が下がらないので、
今月変動から固定2年に変更しようかと検討中。
変更した人います？

[482: 匿名さん]

>>481
少し違いますが、今月借り換えます。

最終判断は11/15の金利を見てからですが、2年固定、3年固定（もしかしたら5年固定も）に
按分する予定です。

個人的には、>>476氏　の体験談が参考になりました。
借りて満期が来るまで待つのは必ずしも得策ではないんですね。

例えば5年固定で借りても、残存が2年くらいになれば少ない手数料でまた5年固定が組めるだな、と。

[483: 匿名さん]

>>481さん、私も同じようなことを考えています。

私は変動派でこれまではずっと変動で来ましたが、2年固定が1％以下になったのでちょっと心が揺らいでいます。
どこまで下がるのかはよくわかりませんが、もう少し下がるのではないかと思っています。
0.9％以下になったら迷うことなく2年固定にするのですが。

[484: nano]

話の流れを無視してスミマセン。
今日、手数料がまた変わりました。（９年ものベースレート微増）

先月からベースレートが変わった日は、
10/1、11、16、26（、27はたぶん○年ものが変わったから）
11/6
1か6が付く日で、変わらないこともあるということでしょうか？よくわかりませんね。

[485: 匿名さん]

>>481
現在借り換え検討中です。

金利スワップレートを見ると、
http://money.quick.co.jp/kinri/
現在は、18か月もののベースレートが極小のようです。
とはいえ、2年ものとはほとんど違いがないので、
おおかたの条件では、2年固定から変動や長期固定に
変更しても手数料がかさむ可能性は低いと思います。
特に、金利上昇局面ではあまり心配ないように思います。契約できれば、2年固定を考えています。

また、2年固定ですので、残存期間は最大でも1年11か月分
しかないので、利息差額の手数料計算の対象期間も短いです。

住宅ローンの金利はほぼ底に近い状態のようですが、
最近変動金利（6か月）が2年もの、3年もののスワップ
レートを上回り続けているのはなぜなのでしょうか。
この傾向が続くのか気になるところです。

[486: 匿名さん]

6か月もの変動金利の出所を書き忘れました。
http://quotes.jp/libor/?c=jpy

[487: 契約済みさん]

最初は長期固定目当てでソニーに借り換えたのですが、日銀の低金利の時間軸政策を見るにつれ、
変動～短期固定で維持して、緊急時にサーキットブレーカーのような形で長期固定に出来ないかと
考えるようになりました。

具体的なプランとしては、
①今、2年固定に固定する
②長期金利が急上昇を始めて、一定のラインを超えたら、2年固定→変動→長期固定の操作をする。
③長期金利が下降を始め、まだ手数料無料か小額の時点で固定解除し、変動or短期金利にする。

①～③を繰り返そうかと思っています。
②を行う時はベースレートが上がっているはずなので、2年固定からの解除は手数料無料である可能性が高いです。

問題は、変動と短期固定での金利差と、手数料発生のリスクを侵すかの兼ね合いですね。

[488: サラリーマンさん]

問題は、３のときには既に手数料が発生していて、金利が下がるのを見ているしかないってことでは。
その計画を実行するには、金利の上下を常に先読みしてないと上手くいかないような気が

[489: 451]

>>481

私は、変動のほうが高いので基本2年か、3年にしています。
ただ、金利の急上昇の場面で対応しやすいように、手数料を上げないように工夫にしています。
最近は、1、＊1日のほかに、6、＊6日にもベースレートの変更があるようなので、

10/31　固定2年（1.06）→固定2年（0.999）
11/05　固定2年（0.999）→固定3年（1.023）
11/06　固定3年（1.023）→固定2年（0.999）

と変更しました。

今後は、ベースレートの動きが見極められるまで、以下のようにする予定です。

11/10　固定2年（0.999）→固定3年（1.023）
11/11　固定3年（1.023）→固定2年（0.999）
11/15　固定2年（0.999）→固定3年（1.023）
11/16　固定3年（1.023）→固定2年（0.999）

まあ利便性が著しく悪くなる運用ですが、楽しんでやっているのでしばらく続けてみようと思います。

なお、以前ここへの書き込みに

金利変更の翌日に金利変更する場合は手数料がかからない
（※金利変更の実行は翌日扱いだが、手数料の計算は当日行うから）

という説明をされていた方がおり、私はそれを参考にこのような運用をしています。

[490: ビギナーさん]

481 です。
皆さんありがとうございます。
15日の発表を待って2年固定にしようと思います。

>>489さんの手法はとても参考になりましたが、
私には完遂できる自信がないです。

[491: 実行真近]

今月末実行予定の者です。
実行間際になって、疾病特約を付けていないことが気になってきてしまいました。
疾病特約を付けられていない方は多いと思うのですが、皆さん万が一の時（病で倒れてしまった時）の支払いの保障はどうされているのでしょうか？
今頃気になり始めてしまい、アクサの収入保障のガン保険などを見始めてます、、、

[492: 451]

私は、加入しておりません。

あまり深く考えておりませんが、罹患率が低いうえに適用条件がガン以外厳しいからです。
以前、何かの経済雑誌で読んだことがありますが、以下の適用条件を満たすのは発症者のほんの数％しかしないとのこと。
罹患率が低いうえにほんの数％の適用って、0.3％も金利を上乗せして加入している意味が低いと判断しました。
ただしガン家系など、近親にかかる方が多い場合は、ガンの場合、適用制限がほとんどないので加入される意味はあると思います。

心筋梗塞
60日以上、労働の制限を必要とする状態（軽い家事などの軽労働や事務等の座業はできるがそれ以上の活動では制限を必要とする状態）が継続したと医師によって診断されたとき

脳卒中
60日以上、言語障害、運動失調、麻痺などの他覚的な神経学的後遺症が継続したと医師によって診断されたとき。

[493: 匿名さん]

脳卒中はけっこう後遺症残らないか？というか上記の記述なら発症したらけっこうな確率で
当てはまると思うけど。（60日なんて回復期リハビリの期間内だし）
是非は自分で判断するしかないけど。

[494: 451]

↑
おもしろいですね。
ネット上にも、適用へのハードルが高いという記事が踊るなか、「けっこうな確率」と
おっしゃる根拠はなんなんでしょうか？

http://hoken-ag-diary.at.webry.info/201005/article_5.html
http://suzukifinancialblog.seesaa.net/article/166665425.html?utm_campa...
http://www.asahi.com/health/seiho/TKY200906170077.html
http://www.loan-dendo.jp/column/t_yamamiya/0008.html

上記に「あまり深く考えておりません」と申しましたが、この問題については加入中の
医療保険に特約としてあったので調べています。
難しいのは、後遺症の認定です。

神経症状を残すものを証明する為には、様々なテスト方法があります。
そのテスト結果からどこに神経症状を残すかの証明するのが神経医学的な所見です。

自覚症状があっても規定のテストで結果を出ないと認定されない、それが難しくて
保険金が出ないケースがあるそうです。

[495: 匿名さん]

だから自分で考えて入るかどうか決めれば良いといってるじゃん。。。どうしてそうなるかな。。

脳卒中の場合、退院後後遺症が残って障害者認定されている人なんかごまんといますよ。まさかそういう人にも適応されないということですか？さすがにそれはないでしょう。
医師の診断なしに障害者認定なんかされませんから。

回復リハビリで60日以内に退院となると早めの退院ですから（最大は180日です）後遺症も軽いでしょうし、というか障害者認定もされないとなるとほとんど普通の状態まで回復したということですよね？

であれば保険金として適応されないということは考えてみればあたりまえじゃないですか。そうじゃない重い後遺症が残って就業できないような時に役に立てばいいわけじゃないの？　
医療保険とそこが違うだと思ってますけど。（医療保険だと支払われないとなると腹もたつだろうけど）

ちなみに私は三大疾病の保険はつけてませんよ。

[496: 491]

>492さん、493さん
ご意見有り難うございます。
お二方は、三大疾病特約に加入されていないとのことですが、
他の保険か何かでリスク回避をされているのでしょうか？

実家の父親に聞いたところ（もう７０手前です）、
昔は疾病特約どころか、亡くなった時の保証（いわゆる基本団信）のシステムさえ
無かったらしく、
三大疾病まで考える必要は無いのでは？と言われました。

ただ、あったらあったで安心なのは違いないので、
今から再度申し込み直すかどうかを迷っています、、、

[497: 492]

>>493
>>495

私も、加入のぜひを全く説明していませんよ。

専門家ではないので、経済雑誌や上記のようなWebサイトを参考にしてしまうのですが、
ご説明のなかにある「けっこうな確率」とか「ごまんといますよ」というのは、具体的に
どのくらいことを指すのか教えてほしいなと思ったので書き込みました。
結構、アナリストとのかのコメントを鵜呑みにしちゃう性質なので。

気分を害されたらのなら、ゴメンなさい。

>>491

私は、ガン保険に加入していますが、こちらは自身がガンに罹患したときの治療のために
加入しています。
終身払いで、60歳ころ解約すると支払った額の8割近くも戻ってくるので月数百円でかけ
ているものです。

495の書き込みにあるように、医療保険と住宅ローンに付ける保険は性質が大きく違うと
思います。
私の場合、借りる額が大きく0.3％という利息はびっくりするほど大きな額だったので、加入しませんでした。

変な考え方かもしれませんが、自分が三大疾病に罹って上記に当てはまるような状態になったら、今の家を出て田舎に住もうかなと思います。
だから、あまりいらないかな？
（現状なら、売却すれば残債も残らない程度だし）

[498: 匿名さん]

>>497
相手にしても無駄だと思う。
数字で語ってもらえるように誘導してもこの結果なんだから。

地震保険や三大疾病保険は入らないのが無難。費用対効果に見合わないから。
新聞、マネー雑誌ではこの論調ばかり。

それでもなお加入した方が良いと言う人は、その裏付けとなるものを提示すべき。

[499: 匿名さん]

脳卒中の後遺症の残る確率を明示しているサイトがあまりないけど。たとえば
　http://www.saechika.net/kbk/main1/nou/NSC-kouisyou1.html

60%というのは決して低くない数字だと思います。（年齢別で見ると50代以降はもっと高いはずです）。

それと451さんのリンクにありますが

｢脳卒中｣だと、平均101.7日となっています。脳卒中の入院の内訳をみると、15歳から34歳までは平均入院日数が41.3日、35歳から64歳までは58.7日で、いずれも60日以下。全体の平均値が高いのは、65歳以上が平均114.4日と、全体の入院日数を引き上げているからです。

とありますが、35歳から64歳までで平均58.7日というのはたしかに60日より少ないけどほとんど変わりませんよね？となると当然60日を超える人もそれなりにいるということです。また、その集団の後半であれば60日超えてくるでしょう。ローンの完済を定年（もしくはそれ以降）くらいまでに設定している人は多いのだから条件として当てはまる人は一端脳卒中で倒れた場合はそこそこいると思います。

何度も言いますが自分は入るの勧めているわけでなく、その点を指摘しただけです。

あと自分が入らなかった理由はローンの残額と返済年齢を定年前にしてあること、自分の家系的な病歴と現状のの脳ドックや健康状態から入らなかったということです。

[500: サラリーマンさん]

じゃ、続きは別スレでお願いします