ソニー銀行ってどうですか？その７

[入居済み住民さん]

さて、どんどん議論しましょう

前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29957/

[201: 匿名さん]

少しでも金利が上がってきたら。。。焦るんだろうなぁ。

[202: 入居済み住民さん]

２０年超2.522％固定組ですが、変動に戻そうにも手数料１００万超でにっちもさっちもいきません。
どなたかソニー～ソニー同士で借換をした方いませんか？ってできるのかも疑問ですが。

[203: 契約済みさん]

うちは残2100万。20年超で変更手数料やく83万。
6月は手数料０でした。
変動にするタイミング、逃した！！

[204: nano]

>>192さん
>>194さん
ベースレートの話をしだすと荒れそうな気がするので、あまりしたくないのですが、一応。

192
＞ベースレートのシステムや決定に関して何も明言されてないですよね。
194
＞ベースレートの決定方法や変更時期は非公開でしょ？！

下記のページに以下の記述があります。
----
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
（*3） ベースレートとは、相当期間の市場レートのことです。
----
非公表ですし変更時期も明示されていません。それはおっしゃるとおりです。

ただし、市場レートだと記述されているので、上下の方向については、ある程度推測することは可能だと思います。もちろん推測の域を出ませんが。
また、変更時期は経験則で把握できます。もちろん、経験則なので、将来もそうだと言い切ることは出来ませんが。


まず経緯ですが、かつてはベースレートの変更時期は「月に１回、１日に見直し」でした。
これは、数年前に銀行に問い合わせたとき、上記の旨の回答を頂いています。
しかし、その後、変更時期の見直しが行われたようで、再度問い合わせたところ、「変更時期については答えられない」旨の回答を頂きました。

では、なぜベースレートの変更時期が変わったことがわかったかというと、「手数料が月の途中で変わった」との情報が寄せられたからです。
手数料が変わるのは、ベースレートが変わったときか、返済日をまたいだときなので、手数料を毎日チェックしていると、ベースレートがいつ変更されたのかがわかります。

たしか、2009年6月頃に、「月の途中で手数料が変わった」との情報が、この掲示板にあり、その後、私自身も確認しましたが、「月に３回、１日、11日、21日に見直されているらしい」ことがわかりました。

もちろん、これは経験則なので、将来を保証するものではありません。
ただし、これを覆すような情報は今のところ無いので、現在もそうなのだろうと推測しているに過ぎません。

[205: nano]

なお、変動→固定→変動が、固定した翌日に変動に戻せば必ず無料なのは、以下を読むとわかります。
----
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
2. スプレッドの算出
固定金利適用日のベースレート（*3）（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分
----
固定した翌日に変動に戻せば、
「固定金利適用日」＝「固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日」
なので、スプレッド＝0 となり、利息差額＝0 となるので、手数料も無料となります。

[206: 入居済み住民さん]

199さんへ

ソニー生命のキャンペーンは１２月３０日までやっているようです。

http://moneykit.net/loan/sonylife/sonylife_01.html

[207: 匿名さん]

どなたか教えてください。
いま、35年ローンを繰り上げ返済で期間を短縮させていますが、金利の低い変動金利よりも金利の高い固定20年超の方が元本の額が少ないために同じ繰り上げ返済でも、より短縮できる期間が多くなるような気がしています(気がしているだけではないと思いますが)。
そこで、変動→固定20年超→期間短縮繰り上げ返済→変動、というステップを踏んでいらっしゃる方、
もしくはこれが実際に可能かどうか、メリデメリ等々について有識者のアドバイスをいただければと思います。

宜しくお願いいたします。

[208: 購入検討中さん]

>>206さんへ

リンク先見ると手数料42000円かかるって書いてありますけど。

[209: 匿名さん]

>207
手段と目的の超取り違え　乙です

[210: 匿名さん]

207です。
お疲れ様です。

そう、取り違いなんです。
でも期間を短くするにはてっとり早い(?)かなって思ったんです。
どうなんでしょう。出来そうな気はしているのですが、まだやってません。

[211: マンション住民さん]

元本の残り総額が同じで返済（約束）期間をより短くしたい理由はなんですか？
めんどくさい繰上返済の回数を減らしたいから　くらいしか思いつかないけど。

[212: 匿名さん]

借り入れ先の公庫の利率が数年後に2.0から3.5となるので、低金利の今、ソニー銀行での借り換えを考えているものです。
ネットで確認したところ変動より2年・3年固定のほうが利率が低いので短期固定を考えているのですが、皆さんはどう思われますか？

[213: 匿名さん]

ベースレート、結局は推測にすぎず。って事は、ソニーの勝手にいつ変更されても文句も言えないってことですよね。悩みます。

[214: 匿名さん]

>211さん
単純に早くローン返済が終わるかなっていう。。
期間短縮繰り上げしたあとはまたすぐ変動に戻すので手数料もかからないだろうし、金利の影響も最小限にとどめられそうかな、みたいな。。
大前提として固定20年超で期間短縮した後に変動に変更したらその残期間ってそのまま引き継がれるんですよね、っていうのがあるんですが、そこが未確認で。

[215: 入居済み住民さん]

206です

す、すいません・・・

[216: nano]

>>214＝207さん
短縮が良いか軽減が良いかの話は置いておきますが、客観的事実だけ書くと、

・「金利の高い固定20年超の方が元本の額が少ないために同じ繰り上げ返済でも、より短縮できる期間が多くなるような気がしています」
⇒そのとおりです。

・「変動→固定20年超→期間短縮繰り上げ返済→変動」
⇒可能です。
ただ、無料で変動に戻すにはタイミングに注意が必要だと思います。
あと、繰上返済後の残期間が21年を切ってしまうと、比較対象のベースレートが変わるので手数料が発生する可能性が大きくなりそうです。

・「期間短縮した後に変動に変更したらその残期間ってそのまま引き継がれるんですよね」
⇒もちろん引き継がれます。

・メリデメリ等々について
⇒これをすると、残債は同じで残期間がより短縮されるので、変動に戻したとき、毎月の返済額は繰上前より増えます。
それがメリットかどうかは考え方次第だと思います。
（だったら始めから短く借りれば、という話にもなりそうな気がしますが・・・）
⇒変動に戻したときの金利は、固定前の金利ではなく、その月の金利になります。

[217: 匿名さん]

207です。

nanoさんアドバイスありがとうございます！
とりあえず一回やってみるにあたって背中を押してもらえました！
年明けにでもやってみようかなと。
子供の教育資金がかかってくる前に終わらせるのが目標です！

でも他にいい方法ありますかね！？

[218: 匿名さん]

フラット３５Ｓに借り換えできないんですか？
今年以降はフラットの方が明らかに分があると思うのは私だけ？

[219: 匿名さん]

フラット35「S」は、借り換えには使えないですよ。
Ｓじゃない普通のフラット35なら借り換えにも使えますが。

[220: 匿名さん]

３５Ｓに変えられたらかなりの人が変更するでしょうね
ソニーももう少し金利下げて欲しい

[221: nano]

>>217さん
＞子供の教育資金がかかってくる前に終わらせるのが目標です！
＞でも他にいい方法ありますかね！？

短縮型で「１か０か」ではなく、軽減型で減らしておくというのも、１つの方法だと思います。

[222: 匿名]

207さん
月額が増えて回数が減るだけで、支払額で得が出来る訳ではありません。

何度も繰り上げる予定ですよね？
当初は多く回数が減りますが、いずれ同じ回数を繰り上げるのに、より多額が必要になり、結果追いつきます。

あまり意味の無い行為なので、それよりも完済目標までに毎年元本をいくらにしていかなければいけないか？を計算し、
それを基に繰り上げ額の目標値を立てたほうがよいです。

[223: 匿名さん]

ソニー銀行へ借り換えを検討中です。
本日、仮審査OKが出ました。
9月20年超の金利に魅かれているのですが、借り換え実行が9月に間に合いそうにありません。
皆さんは10月20年超の実行金利をどう予想されますでしょうか？
「フラットの金利はどうなるか？その2」で話題に上がっているような反動があると予想されますか？

[224: 匿名]

心配しなくても、20年超が大幅に上がることは無いでしょう。むしろ下がるのでは？

[225: 匿名さん]

No.224さんご返答ありがとうございます。
9月15日の金利発表で10月20年超が下がってくれれば、実行日まで焦らずに手続き出来るのですが。

[226: 匿名はん]

皆さんに質問です。

①21日をまたいで、金利変更手数料は変わりましたか？

②フラットの板では、9月が底かそれ以降に底が来るかと議論されていますが、
ソニーも20年超はフラット同じ動向になると思いますか？

[227: 謎です]

手数料の計算方法ってよくわかりません(;_;)

先月（7月）下旬まで以下の残債がありました。

約2000万円　2年固定1.456％（2011年10月満了、残15カ月）
約2000万円　3年固定1.472％（2012年10月満了、残27カ月）

先月末に2年固定を変動に戻したところ、手数料はゼロ。
3年固定は約10万円だったので、更新をあきらめました。

8/1（金利適用は8/2）に変動を戻した分を2年固定にしました。

そして、8/15になぜか残りの3年固定を変動に戻す手数料が9万円になっていたので、変動に戻してすぐに再度2年固定にしました。
（ちなみに返済日は毎月7日）


そして今日、8/2に2年固定にした分を再び本日変動にしました。
手数料無料。

ところが8/15に2年固定にした分は、本日変動に変更したところ、400円弱の手数料を取られました。

8/7が返済日なので、返済日をはさんだわけでもありません。
なのに、なぜ？

来月も金利が下がるので、ウン百円かかっても変動に戻したわけですが、ますますソニー銀行の手数料の計算方法がわからなくなりました。

[228: nano]

>>226さん
＞①21日をまたいで、金利変更手数料は変わりましたか？

変わったそうです。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29955/res/838


>>227さん
＞そして今日、8/2に2年固定にした分を再び本日変動にしました。
＞手数料無料。

これは、結果オーライでしたね。
手数料がかかった可能性もあります。

＞ところが8/15に2年固定にした分は、本日変動に変更したところ、400円弱の手数料を取られました。
＞8/7が返済日なので、返済日をはさんだわけでもありません。
＞なのに、なぜ？

21日にベースレートが変わったから、ですね。
「月をまたがなければ変わらない」というのは以前の話で、今は月に３回ベースレートが見直されているようです（状況証拠的に）。

ちなみに銀行に問い合わせたところ、以前は「月に１回１日に見直している」旨の回答を下さいましたが、今は「時期も含めてお答えできません」とのこと。
まぁ、約款に書いてある話ではないので、銀行が方針を変更しても問題はないのですが…。

[229: 匿名さん]

08年11月 30年固定　3000万円
今日、手数料を調べたら、147万円まで上がりました。
借り換え先候補もないし、
この金利下落祭りはすっかり傍観です。

[230: 匿名さん]

手数料無料があまり明確にコントロールできないならここはもうあまりメリット感じないな…。

[231: 匿名さん]

変更手数料がどんどん上がっていく。。。悲しい。

[232: 匿名さん]

変更手数料って、な～んか分かりにくいよね。
０円の時と、数十万の時と金額のハッキリとした根拠が良く分からないし。

単にソニーの負担が上乗せされている気がする。

[233: マンション住民さん]

私は、ソニーが損をする分はその現在価値分を負担すれば金利変更できる、と理解してます。
損をする分は、借りた時のソニーの期待利益と変動に戻すときの期待利益の差。
いくらで資金調達したか、どのタイミングで再計算するかはソニーのみぞ知る。

[234: 匿名]

顧客が正確な手数料を自分ではほぼ計算出来ないって…。

今後金利が上昇して変更しなきゃならなくなったら怖いね。

[235: 契約済みさん]

他の金融機関であれば固定期間中は金利変更出来ない中、そのチャンスがあるソニー銀行はいいと思います。
その変更手数料もコントロール出来ればすごくいいですが、それが出来なくても十分メリットはあると思ってます。
始めから分かって借りたわけですから。

[236: 匿名さん]

けど、手数料がいくらか事前に考慮して動けないって怖いな。

数十万払って変更した次の日には0円だったって事もあるんですよね？

それって納得できるのかなぁ

[237: マンコミュファンさん]

変動→固定は無料なんだから、問題ないんじゃないですか？
ソニーでは来月の金利がわかるので、上がる前に固定できる。それだけで十分メリットです。
普通は、来月の金利を自分で予想して固定しなきゃいけない。読み間違えれば、総返済額は簡単に数十万円違ってきますよね？その方がよほど怖いですね。

固定→変動は戻せないのが普通のことだから、何も怖くないですよ。それが普通なんですから。
ソニーでは手数料を払えば戻せる。いやなら戻さなければ良いだけ。無料なのは、そういう可能性があるだけで、無料が当たり前だなんて思っていません。

未来の金利がわからないのだから、未来の手数料はわからない。当たり前です。233さんのとおりだと思います。

[238: 匿名さん]

>>236
クレーマーですかｗ

[239: 謎です]

>>236

>けど、手数料がいくらか事前に考慮して動けないって怖いな。
>
>数十万払って変更した次の日には0円だったって事もあるんですよね？
>
>それって納得できるのかなぁ

納得できるかどうかは別ですけど、私も金利変更のとき、

「明日なら数万円安くなるってことあるのかなあ？」

って思っちゃいました。

とはいえ、自分で確認することもできないんですよね。

[240: 匿名さん]

容易に金利変更できる時もできない時もあるんだから、
やはりキチンと自分の方向性は決めといた方がいいと思う。
今、金利が低くてウハウハしている人もイザ金利が上昇した時に
泣き事を言わないよう。（自分も含めてだけど）
全て自己責任。

[241: 匿名さん]

確かに、手数料かかるのはしょうがないけど、手数料払った翌日が実は無料だったりってのは
なんとかならないのかね。

[242: 匿名さん]

08.11　20年超固定ですが、9月上旬までは80万ほどだった変更手数料が本日は40万まで下がっていました。

[243: 匿名さん]

242さま

ありがとうございます。私も手数料が高くて諦めてたのですが、のこり３０年ほどあるのですが、手数料が半額ぐらいになってました。

[244: 匿名さん]

現在、20年超の固定ですが、先週金曜に手数料を確認したら45万だったのに、今日確認したら手数料無料になっていたため、変動に切り替えました。
ホント、分からないものですね。。。。
これで、9/15の金利を見て、下がる或いはそのままなら変動維持、上がるなら9/29に固定に戻せばいいですよね？

[245: 匿名さん]

手数料が減少しているのは金利が上昇しているから。
ソニー銀行側から見たら、今乗り換えられても、損しないからじゃないの？

厳密な仕組みは作り手じゃないと分からないけど、≒現在価値の差額なんじゃないかと思う。

イールドカーブはだいぶ立ってきているよ。（＝スティープ）
民主党代表戦の行方次第で、さらにスティープになるかもね。長期金利は市場で決まっちゃうから。

[246: 匿名さん]

この手数料が下がっている傾向は、来月の金利が上がる事を意味しているんですかね。

とすると、10日毎の基準金利の改定の噂が本当だとすると21日にさらに手数料がさがり、来月から金利が上がるという流れになるのでしょうか。

つまり固定金利希望で今回の低金利に変更したいと思っている人は今月の21日以降が一番のチャンスという事ですか？

[247: サラリーマンさん]

ベースレートは１０年国債等の動向を見てれば大体予想できると思います。
今は１日、１１日、２１日に変更してるようですけど
先月下旬は金利がこれまでに比べかなり下がりましたので、
１日のベースレートはここ数年で一番低いと予想してます。
今月上旬には金利が大きく上昇しましたので、
１１日のベースレートは１日より高く設定されるのは想像つきますし
みなさんのレスに手数料が下がったとあるので、どうやら間違いなさそうです。
私は１１日にベースレートが上がると予想して、９日に固定化しました。
おそらく今後しばらくは手数料無料で変動に戻せると思っています。
基本的に安全固定志向なんですけど、ソニー銀行のこのシステムは楽しいですね。

[248: 匿名さん]

本当に理解していると思っている方が怖い。
結局はソニー次第。

[249: 匿名さん]

手数料という名のブラックボックス

[250: nano]

中古物件の取り扱い開始と、0.9％引き下げの延長が、正式にリリースされましたね。
http://moneykit.net/visitor/info/info100913_04.html
http://moneykit.net/visitor/info/info100913_03.html

[251: 匿名さん]

１５日発表１０月の金利が分かる方教えて下さい。

[252: 匿名さん]

ANAマイレージ会員への特典（マイル、金利優遇）は、
変更ありませんよね？

[253: 入居済み住民さん]

ベースレートかなり上がりましたね。
先週は、手数料150万くらいでしたが、
今日確認したら、48万に下がっていました。

[254: 通りすがりさん]

ベースレートが上がってる
↓
金利が上がる

ってこと？

[255: 匿名はん]

10月金利予想
10年固定以上は0.2％上げ。
短期固定は微減。
変動は0.2％下げ。

[256: 匿名さん]

西暦2010年09月15日現在
2010年09月 2010年10月
変動 2.133 ％ 2.181 ％
2年 1.977 ％ 1.960 ％
3年 1.996 ％ 1.985 ％
5年 2.188 ％ 2.197 ％
7年 2.460 ％ 2.498 ％
10年 2.565 ％ 2.638 ％
15年 3.111 ％ 3.168 ％
20年 3.285 ％ 3.310 ％
20年超 3.368 ％ 3.396 ％

[257: 匿名さん]

>>254
まだ発表されていないみたいだけど、金利は相当上がるはず。
特に長期金利全般。

国債の利回りが急上昇しているから。新聞やニュースでは10年債しか出ないけど、
20年債や30年債も結構売られている。（＝利回り上昇）

http://moneykit.net/visitor/rate/hl.html

[258: 匿名さん]

今日は金利が急低下しているみたい。分からなくなってきた。

http://www.bloomberg.co.jp/markets/rates.html

[259: 258]

もう発表あったのね。失礼しました。

思ったほどは上がらなかったね。

[260: 匿名さん]

現在ソニー銀行１０年固定で返済中の者です。
最近結婚が決まったのですが、妻の仕事が神奈川県内、私の職場が埼玉県内であることから現在住んでいるマンションを定期賃貸に出し、都内で妻と賃貸アパート暮らしを始める予定です。
４～５年後には妻が仕事をやめる予定のため、現在住んでいるマンションに再度戻ってくる予定なのですが、ソニー銀行さんは納得してくれますかね？
全額返済を求めたられたりしたらどうしようかと心配しています。
どなたか知恵をお貸しください！

[261: 入居済み住民さん]

いずれは長期固定派の方に質問です。
今月は、かなり長期固定の金利が低いですが、今月で固定にしますか？
自分は、9月11日に20年超から手数料なしで変動に戻しました。
今月で再び固定するか悩んでいます。
ご意見お聞かせください。
よろしくお願いします。

[262: 匿名さん]

皆が変動という流れのときこそ長期固定（もしくは長期固定＋変動ミックス）にすべし。
３～４年前に金利上昇傾向の時、いまこそ長期固定という流れで皆長期固定を選択したが、当時の人はほとんどが失敗したと思っている。

三菱東京の超長期固定の人（２．９～３．２程度）たちは、その多くが今借り換えに動いている・・・変動へ・・・

[263: 匿名さん]

今の傾向として変動を選択するのは当然でしょう。
でもそういう人に限って少しでも金利が上昇してきたらアタフタしそう。
こんなご時世だからこそ、上昇時に対応できる余力がある人ほど変動でしょ。
ギリギリでやってる人は、本格的に上がってきたら死活問題。

[264: 匿名さん]

10月金利って、もう発表されているのですか？マネーキットのホームページには出てないんですけど

[265: 匿名さん]

３０年ローン　３０００万円

スタート～５年間　変動１．０７５％（優遇後）

５年後～１０年後の平均金利２．０７５％

１１年以降～３０年の平均金利３．０７５％

で考えてます。楽観パターンでしょうか？
自分なりの一応の安心（納得）シュミレーションしました。

これより低く推移したら、いいと思ってます。

[266: 匿名さん]

まともの聞きたいんだけど

ローン組む時

初回から固定１０年って意味がないような気がするんだけど？

固定で２０年以上最初から組むのであれば良いと思うんだけど・・

ローン控除１０年あるから、１０年後が不安定じゃない？

固定から変動へ切り替えできるソニーは良いと思うが、
最初から固定１０年て　？？？？

[267: 匿名さん]

>>260

無理です。一括返済を迫られます。やりたかったら銀行には言わないほうがいいでしょう。

>>266

10年後の借入残高がそれなりに減って、貯金で何とかできる金額になってるなら意味があるでしょ。

[268: 匿名さん]

＞２６７さんありがとうございます。

年末残高等、各種の通知等が来ることもあると思いますが郵便転送をしていれば銀行にばれずにうまくいくのでしょうか。結婚等の理由があってもダメなんですね↓急な転勤があった方等はみなさんどうしているのでしょうか？

[269: nano]

>>261さん
・悩まれている理由はどこですか？
・繰上も考慮すると、あと何年程度での完済が目標ですか？
・今月固定するのと、来月固定するので、いくら違いますか？金利よりも返済額（月々＆総額）で考えた方が良いと思います。


>>264さん
ログイン後の画面では15日の夕方（時間はまちまち）わかります。
ログイン前の画面では16日の0時です。（もう出ていますね。）


>>265さん
＞スタート～５年間　変動１．０７５％（優遇後）
ソニーに限っていえば、これは楽観視しすぎだと思いますよ。


>>266さん
10年後の残債によるんじゃないでしょうか。
何年で借りるか、と、何年で返すか、は別ですから。


>>268=260さん
銀行に言うと、やぶ蛇かもしれないですけど、匿名で電話してみると、ヒントが得られるかもしれないですね。
それと、郵便物の転送は原則１年です。
少なくない事例だと思うのですが、皆さんどうしているんでしょう？

[270: 匿名さん]

>>269
>それと、郵便物の転送は原則１年です。
>少なくない事例だと思うのですが、皆さんどうしているんでしょう？

転送届けのハガキを毎年出すのですｗ
そうすると、そこからまた1年効果があります。

郵便物がきちんと届いて（いるように見えて）、返済が滞りなければ
疑うのは難しいでしょう。銀行も忙しいですからね。

[271: 匿名さん]

２６０＝２６８です
ちょっと記憶があいまいなんですが、銀行からの通知はどのようなものがありましたっけ？
年末残高くらいだったかとは思うのですが。
郵便転送で対応できないものもありますかね？配達記録付ですとか簡易書留ですとか。
投資用ローンと捉えられて賃貸中の数年間は金利が上がる等の措置になるのは仕方ないと思っているのですが、
ソニー銀行さんは投資用ローン自体やっていないので全額返済になりそうで怖くてなかなか相談できません↓
結婚で幸せの絶頂な筈なのに一緒に住めないとなるととても悲しいです（＞＜）

[272: nano]

>>270さん
＞転送届けのハガキを毎年出すのですｗ
＞そうすると、そこからまた1年効果があります。

その話、噂では聞いたことがありましたが、本当だったんですね。

[273: 匿名さん]

>>271
記憶が曖昧ですが、
・年末残高証明書
・返済予定表（繰上返済時、金利変更時）
ぐらいだったかなぁ。
あ、あと投信を持っていると、その関係の郵便もありますね。
どれも普通郵便だった気がしますが、確証はないです。

自分も、匿名で電話してみる案に賛成です。
「これから借入を検討しているけど、こういう場合はどうなるのか？」
「メガバンクだと投資用ローンに切り替わるみたいだけど。」
みたいな感じでいいのでは？
それでＯＫなら気をもまなくていいんだし。

[274: マンション住民さん]

変動から９月金利で１０年固定にしようと思っています。

金利変更は例えば、今日9/16にするのと、9/29にするのと利息面で変わりますか？
ちなみに約定返済日は27日です。

ご意見いただければ幸いです。

[275: 匿名さん]

>>272
転送期間が切れても、手続きが漏れているものが届いてしまうことがあるので、
本来は実用的な目的のために延長するのだと思います。

実際には使い道は色々あるという･･･ゴニョゴニョ。

[276: 匿名さん]

私が最近考えてることに宜しければ御意見ください。私は基本的に長期固定派です。

さて、残り5200万、32年で20年超固定になってます。金利は2.634％。

変動に戻そうとすると100万を超える手数料がかかります。そのため、この際SBIネットに借り換えしてしまおうかと手続き中です（もちろん10月の金利を見てから最終決定）。

さて、もともと、借りた時にもソニーとSBIネットで迷いましたが、手数料を計算すると当時の金利はほぼ支払額同じでソニーを選びました。で、今も、新規なら同じことすると思います。手数料と金利差がソニーとSBIネットって微妙な関係にあると思うんですよね、長期固定派には。でも、今はソニー継続で金利変更手数料と繰り上げ返済にSBIの手数料と同じお金を使ったとしてもSBIに借り換えた方が特になります（ただし30年で総支払額は200万程度の違い）。金利差があるため、実は15年ぐらいで転売して全額返済すると、金利が下がっても、当初借入に差が生じるため、借り換えしない方が特になってしまいます。

これって、どう思いますか？、皆さんは借り換えしますか？

[277: 匿名さん]

>276

あなたは金利何％なら満足するのでしょうか？
現在のSBIの30年固定、2.25%ですか？
仮に2.25%で借り換えたとして、さらに金利が下がった場合、
「あー借り換えするのをもっと待てばよかった」
と思いますか？

もしそうならば、あなたは「長期固定派」ではありません。
「長期固定派」はそんなこと気にしない人です。

[278: 匿名さん]

2.25で30年固定の人が手数料払って借り換えしても得になるほと金利下がんないだろ。

今は長期固定では借り換えって意味では底だよ。

だから迷う人がいる。

[279: 匿名さん]

>>274
当たり前ですが、低い金利を長く引っ張ったほうが利息は少ないです。

[280: 入居済み住民さん]

２年と３年は過去最低ですか。。
変動よりも低いこのどちらかにしたいので、もう一月待ちます。

[281: 匿名さん]

>>276
意味がわかりません。

SBIの手数料は借り換えしても返してくれないので嫌いです。また最近ベースレートが上がり始めているので様子見がよろしいかと思います。

[282: 匿名さん]

> 277 あなたは金利何％なら満足するのでしょうか？

低金利にしようと毎月金利発表を見てるような人がソニーって借りてるんですけど。

金利なんて、低ければ低い方が良いとだれもが思ってるでしょ？、だから金利変更が可能なこの銀行から借りてるんでしょ？、何なんだこの人。

[283: nano]

>>274さん
当然、9/29の方がお得です。
・基本的には１日でも遅い方が得。
・９月の返済後の固定なら、９月の返済は変動金利で計算した返済額なので、元本の減りもその方が速いのでお得。
・９月の返済後の固定なら、10月の返済は30日分の利息になるので、その面でもお得。

というわけで、早くても9/27でしょう。
（ただし、ベースレートのことまでは考えていません。）

[284: nano]

>>276さん
その手数料（住信SBIに払う5200万円×2.1％＝104万円、または、ソニーに払う約100万円、それに借り換えだと登記関係の費用も30万円程度必要でしょうか）で『繰上返済』をするのが、一番お得だったりしませんか？

総返済額の面でも、15年後の残債という面でも、借り換えや金利タイプの変更より『繰上返済』が良い気がするのですが。

あと、途中での繰上返済は考えていませんか？
繰り上げすればするほど、借り換えや金利タイプ変更のメリットは減ってきます。

繰上返済は全く選択肢にありませんか？

[285: nano]

↑
あ、ちゃんと計算したわけではありません。
勘でそう思っただけなので、違っていたら、あしからずご了承下さい(^_^;)

[286: 入居済み住民さん]

いずれは固定にしようと思いつつ、現在は変動金利で借りている者です。

10月の金利は、2年・3年固定以外は上昇しますね。
ソニー銀行の金利について私が調べた限り、10年以上の長期固定金利は今年の9月が過去最低水準です。
ソニーが長期固定を取扱い始めたのは2005年5月からなので、それ以降の金利を調べました。
10年固定はそれ以前からあったようですが、私が持っている一番古いデータが2003年7月で、その月の10年固定は2.157%なのですが、その翌月には2.693%となり、それ以降で最も低いのが今月の2.565%です。
つまり実質2010年9月が最も低いと言ってもいいかと思います。

来月には10年固定が2.638%、その他の金利も前述のように軒並み上がりますので、私は今月が底と判断して今月から10年固定に切り替えるつもりです。
もっと長期にしようとも考えましたが、月々の支払額が結構変わるので10年にしようと思います。

この考え方について、皆さんはどうお考えでしょうか？
ご意見を頂ければ幸いです。
よろしくお願いします。

[287: 入居済み住民さん]

↑
書いた後に気づいたのですが、「初心者質問スレ」No.864で同じようなことを書かれていますね。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29955/res/864

ちなみに、この方と私は別人です。

[288: 274]

>２８３＝nanoさん


丁寧かつわかりやすいご回答、ありがとうございました！
いつも掲示板では勉強させていただいております。
9/27の返済後すぐに、変更しようと思います。

[289: nano]

＞ 9/27の返済後すぐに、変更しようと思います。

返済後すぐ（9/27）ではなく、9/28or29の方が良いですよ。
わかっているとは思いますが、9/30はダメです。

[290: 匿名さん]

私も276さんと似たような状況ですが、
住信ではなく、日本生命を検討してます。
手数料も普通だったり、ソニーと同じように
保証料込みだったりするんですが、
なかなか情報が少なくて迷ってます。

[291: 匿名さん]

>>286
悪くない選択だと思います。

ただ、私はこの低金利は長期化するのではないかと考えており、
また、返済期間がそれほど長期に亘らない可能性が高いため、
10年固定ではなく7年固定を選択してます。

http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

[292: 契約済みさん]

0.7%優遇時代の人はもうここにはいないのかな？
私は固定期間を無視してひたすら最安金利に変更を続けてます。

[293: 匿名さん]

優遇幅が違うときに契約した場合はその後変更しても、
ずっとその初期優遇幅のままなんですよね？
今後、今の0.9%という値がいつ変わるとも分からない訳で、
仮に基準金利を上げて、優遇1%とか1.2%とかいう時代になったら、
もう、金利節約工作は出来なくなりますね。

[294: 匿名さん]

ネット銀行は優遇幅などの再交渉ができないのが欠点ですね。

これに対して、通常の銀行窓口（担当者）は、金利の（優遇幅）交渉なんていくらでも対応可能だと・・・借り換えられるぐらいなら優遇見直すことぐらいどうってことない的なことを言ってました。

[295: 匿名さん]

>>292
返済履歴はどんな感じですか～？差し支えなければお願いします

[296: 匿名さん]

金利変更手数料がまた少し上がっちゃいました。なんとかこの低金利の時期に、一度変動に戻したいんですけどね。

やはり10日毎に基準金利変更しているというのは間違いないみたいなので、次は10月の頭にかけて金利が上がるのを待つばかりですね。

[297: 匿名さん]

296さん

ちなみに8月以降の変更手数料の推移は、具体的にどれくらいなのでしょうか？
当方は8月に手数料を払って変動に戻し、9月末再固定で考えているのですが、
先を考えるとベースレートも気になりまして・・
よろしければご教授ください。

[298: 匿名さん]

正確な数字ではありませんが、

200万（８月末）
360万（９月10日まで）
130万（９月20日まで）
140万（９月21日）

こんな感じです。残り5000万32年ほどです。

[299: 匿名さん]

ソニーで変動選ぶ人は何割ぐらいいるんでしょうか？

いろんな意見みてると、えらい（賢い）人は変動っといっているような感じがしてしまうんですが、今、固定（１０年超）を選んでしてしまうのは賢くないんでしょうか？

いろんな考え型でそれぞれ選んだものがベターなんではないんでしょうか？

変動金利も優遇幅も生き物でその時々（時代で）変わるもの。
それがないのが長期固定

[300: 匿名さん]

>>299
ソニーは他の銀行と比べて変動金利は高い。

長期固定同士の比較なら割安感がある。

従って、あなたの選択は正しいと思います。


ただ、私は金利の先行きをネガティブに見ているので、
短期固定の比率高めで返してます。