ソニー銀行ってどうですか？その７

[入居済み住民さん]

さて、どんどん議論しましょう

前スレ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29957/

[980: nano]

優遇幅（金利引き下げ幅）が以前より大きくなっているのは、どこの銀行も一緒です。
むしろ0.2％しか変わっていないソニーは、他行に比べれば変わっていない方だと思います。
もちろん、本来は、優遇幅（引き下げ幅）は同じにして、基準金利を下げるべきとは思います。

ちなみに、0.7の優遇すら無い方もいるはずですし、1.0の引き下げの方もいるはずです。
（この掲示板では見かけませんが。）

かつて、当初優遇型などが多かった中、通期優遇（引き下げ）を通しているソニー銀行は、
そういう面でも、他行に比べればまだ公平な方かなと思います。


ただ、「変動セレクト」に関しては、住信SBIを意識した感がどうしても否めないですね。
SBIモーゲージなどもそうですが、「イニシャルコストで儲ける」というビジネスモデルは、どうも好きになれません。

そうは言っても、例えばフラットなどでは
・イニシャルコストが安くて（定額で数万円）、金利が高いプラン
・イニシャルコストが高くて（定率で2.1％程度）、金利が低いプラン
の両者を扱っている金融機関は、少なくないですね。
世の中の流れなのでしょうか。


ソニー銀行には、金利と、特徴ある商品性と、先を行く利便性で、勝負して欲しいなぁ・・・
なーんてユーザーとしては思います。

[981: yukun]

はっきり言って、ソニー銀行のやり方は汚いです。自分が勝手に決められる基準金利を、数年単位の時間をかけてゆっくり上げるのです。そして、新規顧客に対してのみ、優遇幅を基準金利と連動させて広げるのです。

これは、既存顧客を踏みつけ、絞りとり、新規顧客に対しては優遇し、その一定数を確保するというやり方です。

既存顧客にできることは、ソニー銀行から他行に借り換えることです。しかし、借り換えというのは登記や手数料などのコストがかかるし、面倒なものです。さらに、担保価値が下がったり、借主の健康に問題が出てしまったら、不可能になります。

都市銀行の優遇幅が1.5%ですから、将来、ソニー銀行の優遇幅が1.5%になっても不思議ではありません。そしてそのときの基準金利は2.4%くらいになるのでしょう。新規顧客にとっては0.9%なので魅力的ですが、既存顧客は優遇幅が0.7%なので1.7%ですよ。

0.1%でも低くと思ってソニー銀行を選んだのに、少しずつ上がってしまい、フラストレーションのたまる毎日となります。

この状況ですぐに逃げ出すような金利に敏感な顧客は、儲からない顧客なので出て行ってもらっても構わないのです。金利に鈍感で、借り換えが面倒で、すぐ動くことをよしとしない、ソニー銀行にとっての優良顧客が残ってくれればいいのです。

逆に考えれば素晴らしいビジネスモデルです。

[982: nano]

>>981さん
ここで言い争いや喧嘩をするつもりも無いですし、
ソニーの擁護をするつもりもないですが、

事実だけを書いておくと、

今から約４年前の2007年1月当時、メガバンク３行の通期優遇幅は、表向きは▲0.7％でした。
それが、2010年10月現在の通期引き下げは、三菱東京ＵＦＪとみずほで、表向きは最大▲1.6％です。（三井住友は▲1.4％）
その差、なんと0.9％ですね。

一方、ソニーは、当時から▲0.9％優遇です。

優遇幅（引き下げ幅）の拡大という戦略？競争？は、
ソニーよりも、他の多くの銀行の方が露骨なのですよね。

[983: 匿名さん]

結局基準金利と優遇幅を調整してどこも横並びにしてるだけじゃないの？
あとはそれ以外のお好みで。

[984: 匿名さん]

なんだか頭のお弱い方がいらっしゃいましたね。
ソニー以上に良い銀行はないと思いますよ。

優遇金利に関しては他の都市銀行や地方銀行のほうが露骨に酷いです。

[985: 匿名さん]

金利が上がるのが嫌なら固定にしなさい。
終わり。

[986: ビギナーさん]

終わり

[987: 超ビギナーさん]

このたび10月に借り換えしました。
とりあえず変動金利にしたんですが、
いきなり11月適用金利が下がっているので

変動（1．188）→2年固定（1.048）→変動（1.175）
っていうオペレーションを考えてます。
手数料「0」でできるんでしょうか？
注意点などあればおしえてください。

それとも、そもそも
11月1日に見直されて12月からは11月適用金利になるので
それを待ったほうがよいのでしょうか？

恐縮ですが、ご意見をください。
よろしくお願いします。

[988: yukun]

優遇幅が広がることが問題なのではなく、基準金利を勝手に上げることができるのが問題なのです。

都市銀行は横並びで2.375->2.875->2.475と推移してます。ソニー銀行は2006年頃に1.78だったのが今は2.08で、0.3上がってます。たった0.2の違いですが、今後これが広がらないと誰が保証してくれるでしょうか。

私はソニー銀行から借り換えたことは正解だと思っています。

[989: 匿名はん]

>988
じゃぁさ、都市銀行の金利がこのまま未来永劫ずーっと横並びになるってのは誰が保証してくれてるの？
意味不明。
はい。この話終わり。

[990: nano]

>>987さん
固定した「翌日」に変動に戻せば、手数料ゼロで出来ます。
ただし、返済日を挟まないようにして下さい。

11月の返済日より前に変更すると、通常は月割りの利息計算が日割りになる関係で、11月返済額がやや大きくなるかもしれません。

11月返済日以降（11月中）に手続きすると、同じ理由で12月返済額はやや小さくなります。
これがオススメですね。

詳細な理由は長くなるので省きますが。

[991: nano]

ベースレート９年もの、若干下がりました。

p.s.
独り言です。
まぁ、変動金利と言っても、「短プラ連動」の多くの銀行と、「市場での金利スワップ手法を活用し」と明記しているソニー銀行では、違う商品ですね。
ただ、短プラだって、自由に決められるんですけどね。

[992: 子だくさん]

５年固定（４年ものベースレート）返済日２７日です。
金利タイプ変更の手数料か以下のように推移しています。

１０月　６日　１２２８５８円
１０月１６日　１１７５３８円
１０月２６日　１１１４４５円

[993: 借り換え希望]

4年前に新生銀行で30年ローンの10年固定2.1%で契約したものです。
あと２１５０万残ってます。
10年固定の残り6年を2.1%でやりきるか、
ソニー銀行の5年固定1.2％のに借り替えるか迷ってます。
o.9％ちがうので年間18万くらい利子が変わります。

みなさんはこの場合、借り換えしますか？
よろしくお願いします。

[994: 超ビギナーさん]

>No.990 by nano　さん

レスありがとうございます。
私は7日が返済予定日なので

12月から11月金利を適用するために放置。
がベストパターンのようですね。

[995: 匿名さん]

>>992
子だくさん さん 毎回変更手数料の更新ありがとうございます。6のつく日に覗いてるので助かります。またよろしくお願いします。

[996: 超ビギナーさん]

教えて下さい。

2009年4月契約、20年固定2.496％です。

契約後、返済をしていただけで繰り上げも金利タイプの変更もしたことがありませんでした。
この度、繰り上げ返済をしようとログインしてみたら金利が下がっていたので
金利タイプの変更を考え始めました。

私の性格上、頻繁に金利チェックをして変更しないと思います。
将来のことは分からない(金利も収入の増減も)ので、15年固定(2.110％)への
変更を考えています。

そこで質問です。
①金利タイプは一度変動にするのがいいのですか？
いまひとつ、その理由を理解できていません…。

②100万ほど繰り上げ返済しようと考えていますが
金利タイプ変更の前と後、どちらのタイミングでの
繰り上げ返済がいいのでしょうか？

③今日現在の変更手数料は39,656円です。
これまで金利や手数料の動向を見てきていなかったため
これがお得なのかどうかも分かりません。
が、3日前(25日)に確認したときには10万程の手数料がかかっていたと思います。
今のタイミングで金利タイプ変更はお得なのでしょうか？
※その時は、手数料がこんなに動くものという認識はゼロでした。

ご教授いただけると嬉しいです。
よろしくお願いします。

[997: nano]

その８スレを作ってくださった方、ありがとうございます。

>>996さん
＞①金利タイプは一度変動にするのがいいのですか？
＞いまひとつ、その理由を理解できていません…。

理由は大きく２つあります。

１つ目は、
金利タイプを変更すると、利息は日割りで計算されます。
ですから、変動でいる日数が１日でも長い方が利息が少なくなります。

ただし、11月金利が上がる今回のこのタイミングなら、直接15年固定にしてしまっても良いとは思います。

２つ目は、
長期的な固定の人が金利タイプを変更する場合、
例えば、966さんのようなケースでは、
先月9/15の10月金利発表時点で判断している方が多いと思います。
この場合、変動にしておけば、10/15の11月金利の発表を待ってから、固定するかどうかを判断できます。
今回は、11月金利が上がることがわかりましたが、もし下がるなら、そのまま変動を継続して、11/15の12月金利発表を待つことが出来ます。
変動にしておけば、いつでも無料で固定できます。


＞②100万ほど繰り上げ返済しようと考えていますが
＞金利タイプ変更の前と後、どちらのタイミングでの
＞繰り上げ返済がいいのでしょうか？

返済額軽減型ならどちらでも同じです。
期間短縮型なら、金利が高いときに繰り上げた方が短縮される期間は大きくなります。

ただ、住宅ローン控除を受けているなら、100万円もの繰上返済は、年末残高（控除額）に影響が出ますので、年明けまで待った方が良いように思います。
（仮にいま繰上返済した場合、年末残高の証明を再発行してくれるのかは、銀行にお問い合わせください。）


＞③今日現在の変更手数料は39,656円です。
＞これまで金利や手数料の動向を見てきていなかったため
＞これがお得なのかどうかも分かりません。
＞が、3日前(25日)に確認したときには10万程の手数料がかかっていたと思います。
＞今のタイミングで金利タイプ変更はお得なのでしょうか？

金利タイプ変更手数料は、6の付く日（6日、16日、26日）に変わっているようです。
残債にもよりますが、一気に10万円以上動くことがあります。

（個人的な感覚としては、固定の残り期間が17年半で4万円なら安い方だとは思います。）
（タイミングによっては無料のこともあるのですが。）

先のことは誰にもわかりませんから、今のタイミングがどうかは誰も断言できないと思いますが、
毎月の返済額がどのくらい変わって、どのくらいの期間で元が取れるのか、
をシミュレーションされると良いと思います。

蛇足ですが、
10月金利と11月金利の差はわずかですから、
10月金利と11月金利で、月々の返済額がどの程度違うかシミュレーションされてはいかがでしょうか。
ここで変動にして11/15の12月金利発表を待ってみる、
というのも１つの方法かと思います。


残債、残期間、完済予定期間などがわからないので、あまり的確なお答えになっていないかもしれませんが。

[998: 超ビギナーさん]

nanoさん、ありがとうございます。

突然、ソニー銀行さんの住宅ローンの特徴に気付いたものの、本当に私の解釈でいいのか悩んでいました。

とても分かりやすく、納得できる説明で助かりました。

一旦、変動にして様子をみたいと思います。

繰り上げ返済による年末残高の証明は無料で再発行して頂けることは確認しました。

細かいところまで、ありがとうございます。

今後、引き続きこのスレを参考にしたいと思います。

[999: 管理担当]

管理担当です。

いつもご利用いただきありがとうございます。

次のスレッドが作成されておりますので、
本スレッドは閉鎖いたしました。

以降につきましては、以下の新しいスレッドをご利用ください。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/195790/

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引き続き、皆様との情報交換の場として
ご利用いただければ幸いです。

今後とも、宜しくお願いいたします。