年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[11055: 匿名さん]

>>11054 マンション検討中さん
子供2人いて、年収700万で10年そこらで2,500万の預貯金はほぼ不可能。お疲れ様です。

[11056: マンション検討中さん]

>>11055 匿名さん
私2500万、妻1500万です。

[11057: 通りがかり]

>>11056 マンション検討中さん
ちなみに、その歳でどうやったら2500万も貯金が貯まるのでしょうか。
貯金下手に当方に教示下さい。
奥様もすごい！

[11058: 匿名さん]

>>11056 マンション検討中さん
毎月25万貯金できればいけますね。

[11059: マンション検討中さん]

>>11057 通りがかりさん
最初の5年くらいは社宅にいたので、家賃が抑えられたのが大きいですね。そのあとは同棲結婚で安い家に住んでいました。そこは地方都市の強みでしょうか。
それと安い保険、格安SIM、弁当と水筒です。これらを貧乏臭いと感じるかは人それぞれですかね。スポーツなどの趣味はありますが、タバコ、ギャンブルはやらないです。
私は電車の中で見る動画に効用を感じないですが、人によっては不可欠かもしれませんから、ギガが必要な人もいるかと思います。
サラリーマンであっても経費分を考慮して所得計算がされますが、スーツ5着着回しでクリーニングもしなくてはならない仕事と、私服通勤の仕事では経費のかかり方も違います。
あと一番大切なのはパートナーとどれだけお金の話をできるかだと思います。うちは食事会のみで結婚式もしませんでしたし、そのかわり旅行などはしました。半年から1年に一回お互いにお互いの資産を公開しています。子供ができてからは特にお小遣いなどもなく、必要なものがあれば相談して買ってます。

[11060: 通りがかりさん]

純粋にすごい
40だけど、その年収で貯金だけではそこまでは無理
文面に書いてあることぐらいは私もしているけど、それ以外の支出管理がしっかりしているのだろうね

[11061: 匿名さん]

>>11059 マンション検討中さん
公務員ですよね？　それだけ貯められるのであれば、ローン組む必要もないと思いますが。

[11062: マンション検討中さん]

頭金や一括購入の最大の弱点はその時点で現金がなくなること。
ローン控除までは低金利で借りておいて、その後繰り上げなりを検討するのが今の主流。
4000万を低金利で借りても結局数百万の利子はつくため、トントンくらいになるけど。

[11063: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人:税込600万円(額面40万/月、ボーナス120万)　正社員
　配偶者:税込550万円　正社員(2021年4月まで育休取得)

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5980万円　新築戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　5780万円
　・変動　35年・0.67%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　5000円/年程度　上限 1000万程度

■定年・退職金
　60歳 3000万程度 定年後再雇用制度あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供5年以内にもう1人欲しい

[11064: 評判気になるさん]

>>11033
>>11050
日本人は未だに貯金する事に美徳があるけど、それが通用するのはバブルまでの話です。
運用と聞くとギャンブルみたいに危ないって自分も思ってましたがそれは間違いでした。主要先進国で個人の運用額がダントツで低いのが日本ですし、マネーリテラシーがホント低い。海外では老後の資産形成のために当たり前に行われてます。
運用期間が長ければ長いほど負ける率は減りますし、複利の恩恵があります。その年なら定年まで30年あるので、手元の6000万をどうするかは別としても運用をやらない得は一つもありませんよ。

[11065: 匿名さん]

資金運用機関は損をしない。
扱い高を増やすだけで利益になるので新規顧客の開拓に熱心。

[11066: 匿名さん]

自己責任

[11067: 匿名さん]

＞11063　25歳で6,000万の物件が検討できるのは素晴らしい！　けど、かなりきついですね。単独年収で7倍までの借入が基準かな。

[11068: 口コミ知りたいさん]

>>11067 匿名さん

アドバイスありがとうございます。
3年後に年収800万を超える昇給見込みがあるため6000万までを検討の範囲としていましたが、少し考えてみます。
妻の年収は基本的に検討に含めるべきではないのでしょうか？

[11069: 検討板ユーザーさん]

>>11068 口コミ知りたいさん
それぞれの家庭のことなので、正解はありませんが、含めるべきではないと思います。
保育所の問題や育児の厳しさなど男性にはわからないですし。

[11070: 匿名さん]

>>>>11068 口コミ知りたいさん
住宅ローンでつまずくパターンで多いのが、2馬力で考えてたのに奥さんの出産で1馬力または1馬力＋αになってしまうパターン。
子供１人目の時は復職したりで何とかなったのが、２人目で完全に1馬力になるケースが多い様です。
基本は1馬力～1.5馬力位で考えておき、うまく2馬力でやっていけたら繰り上げ返済すればよい。

[11071: 検討板ユーザーさん]

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込480万円　公務員
　配偶者　税込480万円　公務員

■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　28歳

■物件価格・種類
　6700万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途600万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.50%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円
(その他に有価証券が1000万程ありますが、当面は現金化できないため、残貯金には含めていません。)

■昇給見込み
　年10万程？(40歳で約650万)

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　子供7年以内に2人欲しい

■その他事情
・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。夫、妻共に定年まで働く予定です。
・上記の物件とは別に、6000万の物件も検討しており、その場合、借入は4800万です。併せて、ご教示いただきますようお願いします。

[11072: 匿名さん]

>>11071 検討板ユーザーさん

全く問題ないでしょう。

[11073: 匿名さん]

>>11071
なぜ32年でローン組まないの？

[11074: 匿名さん]

＞保育所の問題や育児の厳しさなど男性にはわからないですし。

オールドタイプのご婦人が混ざってる

[11075: 検討板ユーザーさん]

>>11072 匿名さん
>>11073 匿名さん

ありがとうございます。
35年ローンとしているのは、定年延長を見込んでいるためです。

[11076: 匿名さん]

定年延長になっても年収はかなり減るので、定年前と同じペースで返済したらキャッシュフローがマイナスになりませんか？

[11077: 匿名さん]

お子さんが生まれてから購入というのも一つの手ですよ。
実際に子供が出来ると、家や周りの環境への考えがそれまでと完全に変わることもあるので。
奥様が育休になった際の資金面での裕度も見えてきますし。
ローン面では、育休あり、育児協力あり、奥様も定年までなのであれば問題ないかと。

[11078: 匿名さん]

35年で借りてた方が月々の支払いは減るし、
何でわざわざ短くしなきゃいけないの？って思ってしまいます！
長く借りておいて、余裕ができた頃に繰り上げ返済すればいい話では？

[11079: 匿名さん]

>長く借りておいて、余裕ができた頃に繰り上げ返済すればいい話では？

余裕ができた頃では消極的でだらだら返済することになる。
不景気で年収減もあり得るから、住宅ローン控除が終わったら頃に繰り上げ返済すればいい。

[11080: 名無しさん]

年収減ったときに考えればいいかな
長期で借りておく方がいろいろ対応しやすくて有利だと思うな

[11081: 名無しさん]

>>11071 検討板ユーザーさん
現時点で3600万の資産があるなんてすごいです
どんどん使っていきましょう

[11082: 匿名さん]

老後の年収が減った時にローン残債より老後資金が少ないと生活困難。
現役の時から計画的にローン残債+老後生活費の手元資金を確保するように自助しておく必要がある。

[11083: 匿名さん]

ローンを組む時は手取り年収分ぐらいの預金を残したらいい
万一失業しても職を探しながらしばらくは食いつなげる

[11084: 中古マンション検討中]

【テンプレ】

築30年の中古マンションを買ってリノベしようか悩んでいます。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込300万円　正社員
　配偶者　税込500万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　29歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2730万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　21000円・2900円・駐車場無し
　（修繕積立金が2年後に27000まで上がる可能性ありorマンション借り入れで14000）

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　3570万円
　・変動　35年・0.60%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　配偶者はあり（年4万ほど？）

■定年・退職金
　配偶者のみ退職金が見込める
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収200万程度？）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供なし予定

■その他事情
　親からの援助なし

[11085: 匿名さん]

>築30年の中古マンションを買ってリノベしようか悩んでいます。
過去10年以内に耐震診断を受けたか確認したほうがいいです。

[11086: 匿名さん]

>>11084 中古マンション検討中さん
新耐震以降の建物なんで大丈夫でしょうが、築35年に35年ローンってどうなんですかね？
大規模修繕、配管の交換などで修繕積立金でかなりの出費負担になると思いますが。
24,000円上がるってことは1,000万ローン組むのと同額なんで、どのエリアなのかわかりませんが、普通に4,000万くらいの新築戸建買った方が結果的にいいかと。

[11087: 匿名さん]

新耐震基準は40年近く前の基準。
東日本大震災では新耐震基準のマンションでも全壊した物件があるので、中古マンションを買う際には耐震診断の有無を確認するほうがいい。

[11088: 中古マンション検討中]

皆さんありがとうございます。
建物は新耐震基準なので、耐震診断は行っていないそうです。

場所は東京23区内の地下鉄駅から徒歩3分の立地になります。通勤に便利な立地優先で物件を探しています。

まさに修繕積立金の上昇率が高すぎて、そもそもこの案がまだ総会に出る前のものなので管理組合で合意できるのかわからず、合意できなければ修繕積立金が足りないことは一目瞭然なので気になっていました。
物件の賃貸率が半分近いのも気になっています。

新築戸建を4000万で買うのは夫婦で立地優先なので厳しいかなと考えています。
それをふまえてもこの物件は不安要素が多いので、一度冷静になってしばらく今の賃貸で貯蓄などを見直すほうが健全そうですよね。

[11089: 匿名さん]

>>11079 匿名さん
だらだら返すことってそんな悪いことなの？って思ってしまいます！
頑張って繰り上げ返済してローンが無くなっても、手持ちの現金が少なかったら不測の事態に対応できないですよね？

[11090: 匿名さん]

>>11089 匿名さん
結構、皆さんギリギリで通っている印象の方がいらっしゃる支援機構の平均返済完了年数は約16年ですが。

[11091: 匿名さん]

＞2730万円　中古マンション
こんな安く買えるエリアは新築も安いので、新築を狙おう！
戸建に比べ長持ちするがあなたたちの年齢では新築?築5年くらいまでがおすすめ

[11092: 名無しさん]

>>11090 匿名さん
中古物件や借り換えを含めたミスリードを誘う集計ですよ。それ。

[11093: 匿名さん]

低金利が長期化しているから借り換えも減ってる
多くの人が約定期間は長くして、実際の完済までの期間は短くしているのが現実

[11094: 匿名さん]

>>11093 匿名さん
変動金利の話ですよね？
固定金利なら余裕できるまでダラダラ返してもいいんじゃないですか？借金ってそんな悪いことなんですか？

[11095: 匿名さん]

今後雇用と年収が不安定になるから借入リスクは最小限

[11096: 購入経験者さん]

>>11094 匿名さん
毎年十分に貯蓄出来てるなら、繰上返済しなくても良いんじゃない？内部留保たんまりの大企業ですら手元資金を厚くするために借金したりするし。
もし、今はギリギリだけどいつか余裕が出来たらって考えなら、改めたほうが良いかな。

[11097: 匿名さん]

>>11095匿名さん

>>11096：購入経験者さん

ありがとうございます！
公務員なので雇用は大丈夫かと思いますが、
年収はどうなるかわかりませんね。
子供の教育費もこの先どのくらいかかるかわからないし、固定で長く借りて、子供が大学卒業後、退職前にまとめて返済しようかと考えてました。
考えが甘かったですかね…。

[11098: 匿名さん]

教育費はお子さんの能力に応じて大きく変動する高額支出なので、シミュレーションしておきましょう。
授業料以外の塾や講習、予備校などの費用も結構かかります。

よくわかる日本の教育費　　http://educationalcost.com/?

[11099: 匿名さん]

>>11094 匿名さん
要は、利息を払っても尚メリットが有るのであればダラダラ返しても良いかと。
大事なのはそれをちゃんと比較して考えること。
何がメリットなのかは個々で違うので一概に言えないが、それをせずにダラダラやるのが一番よくない。

[11100: 匿名さん]

>>11098 匿名さん
遺伝的に子供も平均かちょっと上くらいかな?と考えてます。まだ2歳なので想像が難しいですが…。
そのサイトも活用してみます！

>>11099 匿名さん
利息は高いですよね。勿体ない費用だなーと思うので、計算しながら返しても良いと判断できたら、なるべく早めに繰り上げ返済しようと思います！

個人の意見に沢山コメントいただきありがとうございました！

[11101: マンション検討中さん]

ご意見お願いいたします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込560万円　正社員 手取り 29万ボーナス110万円
　配偶者　税込560万円　正社員 手取り 29万ボーナス110万円

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　25,000円 ／月 (駐車場込み)

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2,600万円 x 2人 ペアローン
　・固定　20年・1.19%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　両名とも年2%up

■定年・退職金
　63歳
　夫婦合算2000-2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
　・育児協力なし (両実家は飛行機で2時間かかる)

[11102: 匿名さん]

>>11101 マンション検討中さん
世帯年収1100万そこそこの子持ち家庭が、夫婦併せて24万もの返済するのは余裕無くなるかもよ。
35年で借りて月々返済額を減らし、貯金が出来たら繰り上げ返済のほうが安心かと。

[11103: マンション検討中さん]

[ご本人様からの依頼により、削除しました。管理担当]

[11104: eマンションさん]

>>11102 匿名さん
早速のご意見ありがとうございました！
35年で検討してみます！