年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[10533: 名無しさん]

>>10530

気になる点、車のローンはなぜ会社名義ではなく個人で買って残債を作っているのか。

2点目、生活費は経費で落とすとまずい。
例えば、文房具や自転車など会社で使えそうなものは経費で落として個人使用するのは(いけない事)ばれないし何も言われず経費で落とせますが、食費等生活費はアウトですよ。

[10534: 匿名さん]

>>10528 マンション検討中さん

不妊治療クリニックは不妊トラブルを抱えていない方でも確実に妊娠したい方がたくさん通われていますし、35歳から通えばかなり高い確率で妊娠できます。
逆に40歳になるとかなりハードルがあがります。37、38歳から女性の妊娠力が落ちるので、今、通い始めることが大切です。
私は39歳で初産でしたが、平均10hのとのころ70h近く分娩に時間がかかり、かなり大変でした。
また、高齢出産は流産率も高いので、妊娠中も流産しないかというストレスが大きかったので、早めの妊活をおすすめします。
子供は人生観変えるほどかわいいですよ。

住宅は4400万円でも大丈夫だと思います。
妥協するより満足できる物件が良いと思います。妥協するとずっと羨んだり、買い替えしたくなったりしますから。

[10535: デベにお勤めさん]

>>10531
冷静なアドバイスありがとうございます！
年齢的なところで若干焦り気味ですが、賃貸を1回更新するということも考えています。

>>10532
やはり無謀ですよね・・
自宅兼事務所にしている都合で若干広めの物件を探しています。
手元キャッシュを残しておきたくて返済はのんびりしていますが、
住宅ローン組むならカードローンは一括返済しようと思います。

>>10533
車を個人で購入したのは、うるさい株主の目を気にして個人で購入しました。
生活費は自宅兼事務所としてオフィス用品やら光熱費やらを経費で落としています。
スーパー等の食材等は除外しているのですが、かなりの生活費を落としています。

残債を綺麗にしてからローンを組むのがベストかとは思うのですが、年齢が気になります。45歳から35年ローンを組むのは荷が重いですね。
このタイミングを逃したら一生賃貸暮らしを覚悟するつもりです。
なかなか悩ましいところです。。。

[10536: 検討板ユーザーさん]

>>10535 デベにお勤めさん
44歳までなら35年ローンは可能なのでそれまでの間に完済させた方がよさそう

[10537: 戸建て検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込750万円　公務員
　配偶者　税込250万円　正社員(時短中)

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　32歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類
　5300万 土地+注文戸建 諸費用等込概算見積

■住宅ローン
　・頭金　800
　・借入　4500
　金利は迷い中、職業柄変動でもある程度良い割引はあると思われる(今までのローン審査の感じから)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　あり、退職までには最低900程度までは上がる見込み
妻は大手企業ではあるが昇給は緩やか、女性が昇進しにくい企業カラーのため大幅昇給は見込めない

■定年・退職金
　65歳
　1500～2000？年々下がってます
　定年後の再雇用制度有り（年収200～万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供1年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　その他の借入は無し、義母と同居予定(義母も現在はフルタイム勤務、年金支給まであと8年ほど)
住宅購入にあたり義母から200万ほど援助予定
子供は二人予定、産休育休取得ご妻はフルタイム復帰予定
現在は車無し(カーシェアリング)、今後は購入するかも

理想的な土地が出ましたが値段が上振れしたため、総額5000でイメージしていたものが大幅オーバー
ローン額も増えたので不安があります、銀行は貸したいからいけいけで来てますが怖いです
出来れば子供二人は大学まで出してあげたいのですが、やはり住宅資金を押さえるべきでしょうか

[10538: マンション検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1000万円正社員
　配偶者　税込120万円　自営業

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
6500万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・9000円・0円 ／月
※車なし

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途350万円用意有）
　・借入　6300万円
　・変動　35年 (0.575%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
1000万円

■昇給見込み
　本人10万/年 (年収1500万で頭打ち)
配偶者 なし
■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
子供もう一人欲しい

■その他事情
・妻は在宅仕事のため、保育園入れなくても仕事可能
。
・公立の評判が良い場所のため公立予定
将来田舎に帰る可能性や妻の実家(首都圏)の相続
の可能性もあり15年ほどで売却予定

築18年という微妙な築年数で売却可能なのか心配なため都心部を選びましたが
迷っています。
もう少し郊外で新築マンションも考えましたが
郊外でもビックリ価格で買えません。
一発目の物件購入のため迷っています。

[10539: 匿名さん]

>>10538 マンション検討中さん
15年で売却するなら賃貸でいいのでは？
都内の中古マンションは今でも大量の過剰在庫があるので、将来築30年を超える物件の資産価値や売却の可否は不透明です。

[10540: 名無しさん]

>>10537

公務員でなぜそんなに給料が高いのか？
公務員の仕事なんてAIでできると思ってる人多いよ。税金ド〇ボーだと思ってる人多いと思うよ。

[10541: 匿名さん]

>>10540 名無しさん
公務員と一括りにしても色々な仕事がありますよね。
特に税金泥棒とは思いませんが…。

[10542: 匿名さん]

>将来田舎に帰る可能性や妻の実家(首都圏)の相続 の可能性もあり15年ほどで売却予定
こういうタラレバ案件で迷走しているなら住まいなど定まらないじゃない。決め打ち（覚悟）しないと、、
また中古物件価格＝担保価値ではないからね、担保査定はもっと低い。

[10543: 匿名さん]

土地の所有権がない中古マンションの担保価値は驚くほど低い。

[10544: 匿名さん]

少子化が急速にすすむから、将来マンション需要は減少していくでしょう

[10545: マンション検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込620万円　正社員
　
■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者なし
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5100万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・8000円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費含）
　・借入　3900万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円

■昇給見込み
　あり 最終的には800万円くらい

■定年・退職金
　65歳
　ただし60歳で役職定年となり以降の給料は7割程度に下がる

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　特になし

■その他事情
・車が来年あたりに買換えで300万前後

独り身なので何とかなるかな？

[10546: eマンションさん]

>>10545 マンション検討中さん
買う意味あるの？

[10547: 検討板ユーザーさん]

>>10537 戸建て検討中さん
不安なら再考したほうがよさそう
それと義母と同居だと将来的に介護が発生した場合は奥さんが介護をするんだよね？同居すると施設入居は難しくなるのでデイケアを利用しつつの在宅介護になると思うのでそうすると夫一馬力になる。夫1人で返済できるローンや教育費を考えた方がよさそう
同居前に義母の年金受給予定額(50すぎてれば見込み額は出てるはず)と貯蓄額を開示してもらって生活費の折半をどうするか話し合うといいよ。終わってたらいいけど

[10548: 匿名さん]

>>10543 匿名さん
マンションって土地の所有権ないんだ
自分のアパートの話じゃ無いよね？

[10549: 契約済みさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人(妻)　　税込450万円　正社員
　配偶者(夫)　税込450万円　正社員
手取り合計50万弱/月、ボーナス年2回合計130万？位

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　29歳
　子供１　2歳、7月にもう一人誕生予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5,800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　14,000円・5600円・(車所有無し) ／月

■住宅ローン
　・頭金　60万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5,740万円
　・変動　35年・0.395% ペアローン

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　私微妙、夫有り

■定年・退職金
　60歳 　+5年間再雇有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は二人で終了

■その他事情
　・第一子保育園通園中で、そこからも通える距離の立地。(フルタイム復職済)
　・自転車の駐輪場料金が100～400円/月。
　・義実家は電車で1時間程の距離。産後のサポートが期待できる(実家は飛行機の距離)

高い買い物とは思いますが、今の賃貸で子供2人は手狭に感じ、
通園中の保育園からも通える立地に惹かれています。

[10550: 名無しさん]

>>10549

大冒険ですね。片方でもつまずこうものならゲームオーバー。普通は片方で払える金額が妥当ですけど。
頑張ってください。

[10551: 匿名さん]

>>10548 匿名さん
マンションの土地に所有権はない。
あるのは敷地利用権。
専有部と分割して担保にすることもできないので資産価値はない。

[10552: 匿名さん]

[ご本人様からの依頼により、削除しました。管理担当]

[10553: 戸建て検討中さん]

世帯年収
　本人　　税込450万円　自営業
　配偶者　税込150万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2600万円
　・変動　35年・0.57
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万
■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　定年なし
　65歳で小規模企業共済300万もらえる
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は一人でいいです

■その他事情
　・車は軽と普通車２台所有してます


もっと借りれるぞとか、いくらまでなら大丈夫とか、もっと下げた方がいいんじゃないかなど、みなさんのアドバイスお願いします

[10554: eマンションさん]

>>10549 契約済みさん
月の支払いはいくらになるかわかってますか？

[10555: eマンションさん]

>>10553 戸建て検討中さん
3000万くらい何も気にせず買えるでしょ。
むしろ3000万で戸建てが建てれて羨ましいわ。
土地だけで3000万超える(@_@)

[10556: 名無しさん]

>>10555 eマンションさん

目を回すくらいならもっと安い土地をオススメします。
わざわざ他人ディスって自分すごいアピールは目障りです。

[10557: 10537]

>>10547 検討板ユーザーさん

そうですね、最悪一馬力になることも考慮しなければですよね
土地は魅力的なので、上物をどうにか押さえられないか再考してみます、ありがとうございます

[10558: 戸建て検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込400万円　公務員　現在育休中のため0。
　配偶者　税込450万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　土地＋建物

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4200万円
　・固定　35年・1.2% 程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は二年後くらいにもう１人欲しい

■その他事情
　10549さんの書き込みに対して冒険という意見があり、心配になりました。
うちも夫婦共働き前提の借入なので。。
よろしくお願いいたします。

[10559: eマンションさん]

>>10558 戸建て検討中さん
余裕。
全額固定はどうかと思うけど

[10560: マンション検討中さん]

>>10558 戸建て検討中さん

公務員で二人とも共働き前提であれば大丈夫かと思いますよ。
頭金も多いので、多少育休などあっても比較的余裕だと思います！

[10561: 匿名さん]

>>10558 戸建て検討中さん
ご夫婦で公務員ですし全く問題ないと思います。今後のライフプランを事細かに考えるといいと思います。このスレでは全期間固定に否定的な方もいますがお子様も2人を考えてらっしゃるし1.2%程度ならば安心安定を買うと思えば安いと思います。全期間固定の方が不確定要素も排除できライフプランも立てやすいと思います。

偶然ですが私も借入れと金利(全期間固定)があなたと同じです。世帯収入はあなたより少なく年齢もやや上ですが数年前からローン返済しながら頑張っています。どんな家庭でも住宅ローンを組んだら健康第一です。応援してます。

[10562: 匿名さん]

金利タイプの固定は完済までの金額が確定、変動は完済までの金額が未定、済んでみて初めて分かるのでプランもラフ。

[10563: 匿名さん]

>10553: 戸建て検討中さん
先ず自営って融資の敷居高いからね。サラリーマンとは異なり、直近２年とか３年黒字とか条件あるけど、基本的な条件クリアーしてますか？あと奥様のパートは不安定収入だから、審査時に収入合算はされませんよ。

[10564: 戸建て検討中さん]

>>10563 匿名さん
まずは返信ありがとうございます。
敷居が高いですよね。妻の収入はあてにならないのでローンの申請には合算では出しません。
自営は節税対策で毎年少しだけ黒字になるように調整しております。
私が気になるのは、年収に対しての借入額なんです。
世帯収入が500から600くらいだと、どれくらいの借り入れが望ましいのでしょうか。
上場企業の方であれば4000万くらいは借りられるのでしょうが、そこまでは望んでおりません。

[10565: 匿名さん]

>>10564 戸建て検討中さん
> 毎年少しだけ黒字

直近3年の単年ごとの黒字が300万以上で審査対象になりますよ
審査対象なら上場企業の社員でも青色でもさほど差がないよ

あとは車や運転資金を含めた総借入額も重要

[10566: 戸建て検討中さん]

>>10565 匿名さん
返信ありがとうございます。
そんなに審査厳しいんですか。あんまり聞いたことはないですが単年300万以上の黒字ってことは、自営業で小さくこじんまりやってる人はほとんどお金借りれないですね。困りましたな！
ちなみに他に借り入れはゼロです。

[10567: 匿名さん]

お願いします。
15年固定で考えているのですが、それでよいのでしょうか？
ご意見いただけると助かります。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1500万円　正社員
　配偶者　税込300から500万円　自営業

■家族構成　※要年齢
　本人　42歳
　配偶者　49歳
　子供１　7歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　9000万円(諸経費込)　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15000円・15000円・なし ／月

■住宅ローン
　・頭金　4000万円　
　・借入　5000万円
　・固定　15年・1.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万円

■昇給見込み
　あり(max2000万円強)

■定年・退職金
　本人60歳　2000万程度見込み
　定年後、5年から10年間の再雇用制度有り（年収800から1000万程度）
　配偶者　定年なし、退職金なし　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は一人のみ

■その他事情
　なし

[10568: 匿名さん]

返済が可処分の20~25%ぐらいなら無理ない額だから計算してみたら。

[10569: 匿名さん]

>>10553 戸建て検討中さん

銀行のローン窓口で相談してみたら幾ら貸してくれそうなのか、融資自体難しいとか分かるよ。

[10570: 名無しさん]

無謀なローンを組んでいる皆様、コロナウイルス関連でお仕事だいじょうぶですか？？

ローン返せない状況にならないように気を付けてくださいね。

[10571: 匿名さん]

もうちょっと年収に対しての適正な借入額とか、ＦＰに聞きに行かなくてもわかりやすく教えてくれるところがあればいいのに。

[10572: 匿名さん]

35年ローンの返済額だけでは借り入れの可否を判断できない。
最長でも退職金を返済に使わないですむ時期までに住宅ローンを完済しないと老後破綻リスクが高まる。
とくに年齢の高い人は繰り上げを前提に資金計画を考えないといけない。

[10573: 戸建て検討中さん]

まぁ単純に年収って言っても、例えば同額でも子供の有無、住んでるエリア、職業とかによって全然違うから、それを考慮してアドバイスするとなるとそらFPの仕事だわ
問題なのは保険屋とか不動産屋の手先FPが多すぎること

[10574: 匿名さん]

35年ローンを繰り上げ無しで返済していいのは、借入時に30歳以下の人だけということ？

[10575: 匿名さん]

>>10574 匿名さん

定年がなければいいのでは

[10576: 匿名さん]

定年がある人は定年前に完済。
定年のない人はご自由に。

[10577: 匿名さん]

雇用延長があっても年収が激減するから住宅ローンを返せない。

[10578: 匿名さん]

上司に言われたけど遅くても３５歳までには家建てた方がいいよってのはなかなか的をえてたのかな

[10579: 通りがかりさん]

サラリーマンの場合、年金生活に切り替わる時点で、

（ローン残高＋老後資金）＜手元資金

が成り立っていれば良い。
35年ローンを組もうが、退職金をあてにしようが、年齢が高かろうと、繰り上げ返済していなくても関係ない。
上記の式が成り立っていれば問題ない。

[10580: 匿名さん]

>>10579 通りがかりさん
>サラリーマンの場合、年金生活に切り替わる時点で、
>（ローン残高＋老後資金）＜手元資金
>が成り立っていれば良い。

(ローン残高＋老後資金)以上の手元資金があるなら、有利子負債なんかさっさと完済するんじゃない？
35年ローンで借りる人はそんなこと考えないみたい。
老後資金をいくらにするかで確保すべき手元資金の額が変わるし。
自分はローンを完済してるので、老後資金は3000万以上必要と考えて確保している。

[10581: 住民板ユーザーさん1]

これから定年もなくなり、退職金も期待できるような額をもらえるかも分からず、年金もどうなるか分からない
早めに完済させるか、死ぬのを待ちながらのんびり返済するか迷う所だよね

[10582: 匿名さん]

金が無ければのんびりなんかしてられない。
返済できないと強制退去・競売。
住むところが無くなる。