固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[7782: 通りがかりさん]

自分も住宅ローン考え始めは今は金利安いから固定金利でいいしょって思ってたけど、今の変動からどれくらい金利が上昇したら固定金利を上回るかシミュレートしたら、35年以内にもう一度日本にバブルが来ないと実現しないような金利上昇だったから迷わず変動にしたわ。

[7783: 通りがかりさん]

今借りるなら変動金利かな。ただコロナで経済の先行きが専門家でも読むのが難しい状況なので、常に金利の動向に注視が必要ですね。それが面倒もしくは自信がない方は固定金利のほうが無難な気がします。

[7784: 匿名さん]

>>7783 通りがかりさん

と思うじゃないですか。
固定にしたかたの方が現在進行形で損をしてる気分を味わってるのか、変動よりも金利動向を気にしてる感じですよ。
金利あがれ、あがれって。
安心を買ったはずなのに。

[7785: 通りがかりさん]

>>7784 匿名さん
そうなんですね。それはもったいない。

[7786: 名無しさん]

これから景気が悪くなると思ってる人なら間違いなく変動でしょう。

[7787: 匿名さん]

>>7784 匿名さん
あの…全期間固定ですけど金利上がれなんて思った事はないですよ。コロナは想定外であったように未来は誰にも読めません。全期間を選択した人はどちらに転んでも安心をと思ってる人が多いと思います。少なくとも私は超低金利時代に全期間を組めて良かったと満足している１人です。

[7788: 戸建て検討中さん]

ですね。
昔を知っていれば、全固定で１％なんて夢のようです。
一度も事故を起こしたことが無くても無保険で運転しないのと同じです。

[7789: 匿名さん]

昔を知ってるので団信付きで0.38%は夢のようです。

[7790: 匿名さん]

一部のネット系銀行は、固定金利を謳いながら金融情勢の激変時には金利を上げることができるという条項を入れており、固定だからといって安心できないとの話が出てたことあるけど本当なのかな？

[7791: 元銀行員]

>>7790 匿名さん
地方銀行とかでもその条項入ってますよ。「激変」がどのレベルを指すのかはわかりませんがね・・・。

[7792: 評判気になるさん]

フラットはないみたいですよー

[7793: 平成生まれ]

固定と変動を真面目にエクセルで試算したものです。下記条件だと、仮に変動金利が4%(35年間線形)まで上昇したとしても、ボーナスの一部、年50万程度繰り越し支払いすれば、変動の方が総返済は少ない結果となります。

借入条件
借り入れ金5000万
固定1.31% (ARUHI フラット35S)
変動0.41% (住信SBI)

4%はエイヤーで決めた値です。(過去を振り返ると、バブル期は6-8%超えていましたので、6%くらいまでは見といた方がいいかなと考えた次第です。店頭金利 - 優遇金利2% = 4%)
手持ち資金が余裕有れば、変動の方が確実に有効と思われますが、固定にされた方はどのような理由で選択されたのでしょうか？

[7794: 匿名さん]

うちは変わったやり方ですが変動と固定、半分ずつで組みました。
なのでどちらの気持ちも味わっていますよ（笑）

[7795: 匿名さん]

>>7793 平成生まれさん

変動って変動するし、安心できない。
そして考えることを止めた

[7796: 通りがかりさん]

>>7793 平成生まれさん
私はアルヒのフラットを契約しました。最初は変動一択で考えてました。シミュレーションも当然変動金利のほうが安かったです。
しかし、あくまでもシミュレーションなので。。最終的には保険に入ると考えて、固定金利に決めました。考えるのに疲れたのもあるかも笑

[7797: 通りがかりさん]

フラットでも団信つけなければ当初10年間は0.8、以降1.0程で固定される安心感からフラットにしました。団信つけるよりも民間の収入保障保険にした方が総額が安くなるので団信なしで契約してます。変動でも団信の内容を良くしたら0.7くらいになるのでフラットと変わらないと考えてます。

[7798: 匿名さん]

>>7795
変動は変動しない金利で固定やフラットが変動する金利が今なのだよ。
言ってる意味がわからないだろうけど。

[7799: 匿名さん]

固定はジワジワ上がっていくからね。
元本を変動で返していく方が固定より効率良いのも分からないんだろうな…

[7800: 匿名さん]

>>7791 元銀行員さん

激変の結果、基準金利撤廃ということなら、変動もしくは当初固定が対象なのでは。

https://www.choshi-shinkin.co.jp/pr/news/files/2-4tokuyakusyo.pdf

[7801: 通りがかりさん]

そもそも変動と固定でどちらが得とか考えるのがナンセンス
期待値的には変動の方が総支払い額が低くなる
実際に金利が上がった時対応できるかどうかで金利タイプを選んだ方が良い

[7802: 匿名さん]

>>7791 元銀行員さん

結局その激変とやらが発生してしまうと、固定金利の新規募集なんて封印されてしまうだろうから、固定金利に借り替えしたくても変動金利一択となり、変動の完全勝利になってしまうでしょうね。

[7803: 通行人]

金持ってる人は変動ってことでFA?

[7804: 元銀行員]

>>7803 通行人さん
yes

[7805: 元銀行員]

>>7800 匿名さん
銀行としても、ハイパーインフレのような状況になっても低金利のまま貸すことはしないでしょう。
私がいたところは全てにその条文があったと思います。

[7806: 匿名さん]

変動より固定のほうが金利が低くなった時に変動から固定に借り換えたのだが、
残債と同じくらい貯金できてたこともあるが、どちらでもよくて、
金利が低いほうを選ぶのが正解な気がする。

[7807: 匿名さん]

>>7806 匿名さん

わい変動0.39
団信あり

[7808: 匿名さん]

>>7805 元銀行員さん

ハイパーインフレになったとして、金消自体は変わらないよね。
もし基準金利が撤廃されたとしても、普通の銀行の金消の固定金利は変わらない。
ネット銀行の条文はどうなっているのか知らないが。

[7809: 匿名さん]

完済まで固定0.33
団信あり

[7810: 通行人]

>>7809 匿名さん
そんなんあるんすか？
35年固定でそれなら、契約したいっすわ。
完済まで3年で、3年固定とかの落ちじゃないっすよね？

[7811: 匿名さん]

>>7810 通行人さん

全期間って書かないところが苦しいっすよね。

[7812: 匿名さん]

>>7802 匿名さん

借り手にとっての勝利とは、心的負担と支払負担の双方が少ないことをいう。

[7813: 匿名さん]

>>7812 匿名さん

ライバルが消えるなら不戦勝と言ってますよ。
借り手としては、残債一括精算、もしくは全期間固定になるかな。

[7814: 元銀行員]

>>7808 匿名さん
金利の記入箇所ではなく、担保・保証や反社会的勢力の排除といったローン要項(裏面または別紙？)のところに記載してますよ。

[7815: 匿名さん]

>>7814 元銀行員さん
ネット銀行はそうなんですね。

地銀などは、「借入金の利率、基準金利の定め、適用期間、金利の適用基準日、返済方法に関する事項」は変わらないけど、優遇の割引に関しては変えられるようですね。

[7816: 匿名さん]

結局変動だね

[7817: 匿名さん]

固定派の勢いありませんね
完全勝利ですか

[7818: 匿名さん]

固定派、がんばれ
0.42で4年たった

[7819: 匿名さん]

万が一のことがあっても、変動の不戦勝だしね。

[7820: 匿名]

固定は当初と全期を区別出来るといいね!
あと団信の有無

[7821: 匿名さん]

当初は、変動の一種だろうに。

[7822: 周辺住民さん]

当初の人の多くは、当初期間＝完済期間という罠

[7823: 匿名さん]

金利が上がることよりさらに下がる（マイナス金利の拡大）を念頭に入れた方がいいですよ。
家を買ってお金を借りたらお金が貰える時代です。

[7824: 通りがかり]

>>7823 匿名さん
現状、日銀のマイナス金利が適用される預金は残高減少しています。(コロナ対策等の影響で)
そもそもマイナス金利で支払っている金融機関は一部の金融機関に限られてるようですが。。。

[7825: e戸建てファンさん]

マイナス金利の拡大はなかなかないかもね

[7826: 匿名さん]

固定金利か変動金利か決めきれないのでアドバイスお願いします。

物件価格　3400万円
自己資金　300万円
貯金残高　現金200万円、投信等300万円
家族構成　本人、小学生、保育園児
世帯年収　500万円（時短勤務中）
現在家賃　7万円（月10万貯金）

ローン年数　35年
固定金利　1.25（ろうきん）
変動金利　0.5前後（じぶん銀行orUFJ）

教育費が読めないので固定にしようかと思っていますが、固定だと月返済10万円を超えるので、心理的ハードルが高いです。ボーナスで2万円ずつ返せばギリギリ9万円代。もっと頭金を入れて月返済額を下げるべきでしょうか？

変動だと8万円代。変動にしたら10万円との差額を運用する予定ですが、15年くらいで金利2%になっちゃうと固定の方が安い…

[7827: 匿名さん]

>>7826 匿名さん
頭金なし、変動で借りて、金利上昇を相殺するように繰り上げ返済した方が、固定より有利になるかと思います。固定は金利の分、なかなか元本下がらないですよ

ちなみ変動はどこも店頭金利約2.475-2.0%(銀行で異なる)=0.475%くらいになってるので、金利が4%くらいまで上がれば、2%到達ですね。ここまで上がるのにどれくらいかかると想定するかですが。

[7828: 匿名さん]

>>7826 匿名さん
仕組みが理解できなかったら全期固定
理解できたら変動

私だったら変動にして、固定との月額の差を投信で積立るよ
それでも心配だったら
携帯は格安SIM、保険は解約、投信は米国ETF

[7829: 匿名さん]

この先、バブル並みの好景気なんて来ないだろうからね…
固定は金利ガンガン上がってるけど…

[7830: 通りがかり]

固定金利と変動金利はベースとなる指標が違うからね。固定金利の方が動きやすい。このまま固定だけ動いて変動は今の水準のママってのが理想だけど、いつまで粘ってくれるか。10年毎+0.5%位ならHappy。

[7831: 匿名さん]

>>7826
固定で変動金利と月々返済額が同じくらいになる金融機関を探しましょう。
今検討している金融機関の固定金利は高すぎです。