固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[11364: 評判気になるさん]

まあ1番の＊＊＊は固定・変動とかの人によって最適解の違うテーマと違って、明確に一つだけ住宅ローンに関しては答え出ますけどね。

「短プラ連動してないネット銀行の変動」
PayPay、au自分、ソニー

とかですかね。

短プラ非連動を理解した上で組んでるならいいけど、低金利に釣られて組んだら、利上げでほんとに詰むのがこのパターン。

[11365: 通りがかりさん]

まだまだデフレ真っ只中で、利上げするわけないだろ、っていうか出来るわけないだろ。

[11366: 匿名さん]

日本はコストプッシュのインフレ状態。
デフレは賃金だけ。

[11367: 名無しさん]

固定の人がなにかしら要因を見つけて利上げを期待しているだけです。気にしなくてok

[11368: 匿名さん]

なんだか勘違いして投稿している人がいますね。

市場での取引で常に変動していて上昇しているのが長期金利で
住宅ローンで長期金利に連動しているのがフラットなどの長期固定金利
こちらは毎月、市場動向により上昇しています。


対して、
日銀の金融政策により変動せずに安定しているのが政策金利
住宅ローンでは、変動金利がこちら
借入時の優遇幅は返済中に変わらないものです。

つまり、どれだけ多く返済中固定の優遇幅を獲得するかにより、
完済までに支払う金利が少なくなるのかが決まります。

簡単にいえば、定価よりいかに多く値引きを得るかです。

[11369: 匿名さん]

わかってて、金利が上がらない悔しさから煽ってるだけだから。
要因があって上がる、ではなく、上がる一辺倒からの要因を後付けってのが低俗性フラットさんの思考パターンです。

[11370: 評判気になるさん]

1番の不正解は

「短プラ連動してないネット銀行の変動」
PayPay、au自分、ソニー

とかですかね。

短プラ非連動を理解した上で組んでるならいいけど、低金利に釣られて組んだら、利上げでほんとに詰むのがこのパターン。

[11371: 名無しさん]

やはり繰り上げ返済しないほうが良いですね・・
なるべく長く借りっぱなしが吉

[11372: 匿名さん]

日本はインフレじゃないの？

[11373: 名無しさん]

固定の人って性格悪いよね・・

[11374: 匿名さん]

ホントは月々の返済額が少なくなる銀行の変動金利を選びたいのだけれど、審査が通らずやむなくフラット
固定になるのはそうゆうこと

[11375: 変動金利]

>>11370 評判気になるさん

au自分銀行は短プラ連動だろ

[11376: 販売関係者さん]

>>11370 評判気になるさん
ｶﾞｸｶﾞｸ((( ；ﾟДﾟ)))ﾌﾞﾙﾌﾞﾙ

[11377: 評判気になるさん]

>>11375 変動金利さん

無知すぎますね笑

[11378: 変動金利]

>>11377 評判気になるさん

あんたがな

[11379: 評判気になるさん]

>>11378 変動金利さん
笑わせないでくださいw

[11380: 匿名さん]

>>11373 名無しさん
固定の人？
経済状況をみれば誰でもわかるのに

[11381: 評判気になるさん]

何回も書いてますけど、
固定、変動は人それぞれによって正解が違うのだから、正解なんてないんですよ

でもね？
これだけは言えますから

1番の不正解は

「短プラ連動してないネット銀行の変動」
PayPay、au自分、ソニー

ですね

短プラ非連動を理解した上で組んでるならいいけど、低金利に釣られて組んだら、利上げでほんとに詰むのがこのパターン。

[11382: マンション検討中さん]

>>11381 評判気になるさん
本当に詰んだ事例があるんですか？それとも理屈的に？
短プラ非連動でも、競争原理では他行金利から大きく解離しにくいと思いますが。

[11383: 評判気になるさん]

>>11382 マンション検討中さん

無知ですねえ

短プラ非連動は125ルールも5年ルールも存在しないですし、自社利益に依存するから赤字に転落したら変動でも平気で20,30%にされますよw

そうなったら借り換えれば平気とか思うでしょうが、借り換え防ぐために当月で50～100%に利上げしても法的には問題ないので、一気に回収されるか、債務不履行にして抵当で家ごと持って行かれますよ。笑

[11384: 匿名さん]

>>11383 評判気になるさん
上段の理屈は合ってるけど、下段は流石にない。企業評価のガタ落ちに繋がるし、それやると会社として損の方が大きい。
段階的に上げるのは可能性としてはアリ。

[11385: 匿名さん]

>>11383 評判気になるさん
家ごと押さえて、その金利の時って誰に売るの？　出口教えて！

[11386: マンション検討中さん]

>>11383 評判気になるさん
あなたの理屈ではそうなんですね。それやったら最後、その銀行の住宅ローンは信用されなくなり、ビジネスが成立しなくなりますね。

[11387: 匿名さん]

過熱した不動産販売を見直すチャンス

[11388: マンション検討中さん]

あと、貸金業は上限金利が法律で規定されてますが、それを越えて30%など金利設定できる、という根拠を伺いたいものです。無知なもので。

[11389: 変動金利]

>>11381 評判気になるさん
確かにあんたの言うとおりだ
申し訳ない
auじぶん銀行が扱ってた三菱UFJ商品は連動だが、auじぶん銀行本体は非連動だ

短プラ上がらなくても金利が上がる、短プラの上昇幅以上に金利が上がる可能性があるという事だろうが、詰むというほど一挙に利上げをするかは疑問だがな

結局リスク想定している様に対応するだけだがな
とりあえず黒田の任期が終わったらどうなるか要注目だわ

[11390: 匿名さん]

おし、夏の長期金利は下がりそうだ。
神社へのお参りの効果か。
↓
1～3月GDP1.0%減、2期ぶりマイナス　コロナ制限響く
2022年5月18日 8:51　日経

[11391: 変動金利]

>>11383 評判気になるさん

＞短プラ非連動は125ルールも5年ルールも存在しないです

これはあってるん？
auじぶん銀行はそのルール記載してるが
まあ元金均等返済で借りてるから元々関係無いけどな

[11392: 評判気になるさん]

短プラ非連動が一気に利上げする時は企業の収益が悪化した時。
つまり、今後の金融信用などなりふり構っていられる状況ではなく計画倒産と同じ理屈になるんですよ。笑

収益改善のために究極に利上げ、一気に金利が増えた影響で債務が膨れ上がり、債務者は借り換えも出来ず債務不履行になる。

抵当で引き取った物件を売却。

そもそも企業収益の悪化で利上げしたので、金利自体は他行は引き上げていないから買い手はいくらでも付く。
仮に異次元緩和が終息して、金利上昇していても他行は125%、５年ルールがあるので、短プラ非連動の収益悪化企業と違い、金利が大幅に上がらないので買い手がつく。

一気に変動金利を300%にでも1000%にでも引き上げ、債務不履行にして物件を奪い取れる。且つ、膨れ上げさせて債務を長期に回収できる。
自己破産させない範囲で金利は調整できますからね。
これが出来るのが短プラ非連動。

[11393: 匿名さん]

>>11392 評判気になるさん
>物件を奪い取れる。
残債割れてなかったら売却出来るけど、その場合だとそもそも債務者が売っちゃうでしょ。銀行が差し押さえても出口ないのでは？　B/Sに乗っかっちゃうのってネガティブに思うのですが…
そんなことやってる金融機関聞いた事ないです。妄想で金融業界を語るの、本気にする人もいるんだからやめて下さい。

[11394: 匿名さん]

>>11393 匿名さん
いつもの結果ありきでプロセスのない人の意見ですから。
さすがにこのスレで真に受けてる人はいませんよ。

[11395: 通りがかりさん]

まずは黒田さんの次を見ましょう。
まあ日本は利上げ出来ないでしょう。
利上げしたら完全なスタグフレーションになるから。
だから前から言ってるように数年後にクラッシュするまで突き進むしか無い。
我々に出来ることは数年後の世界経済大崩壊に備えること。
オススメは地方のかなり郊外（住宅がまばらな地域）に敷地が広めの戸建を建てること。
畑が有ればなおよし。
これからの世界は戦争、飢饉、疫病蔓延など何が起きるかわからないよ。
平和ボケはそろそろ終わりにしないと。

[11396: マンション検討中さん]

>>11394 匿名さん
そうですね。根拠が気になって色々質問しましたが、法律も知らない妄想だとわかったので、今後はスルー出来ます。

[11397: 評判気になるさん]

無知は怖いですね

きっと短プラ非連動の銀行とローン組んでしまったんでしょうね

[11398: 口コミ知りたいさん]

いまは変動1択かな。
固定さんは、残念でした。
勉強不足でしたね。

[11399: 評判気になるさん]

>>11398 口コミ知りたいさん

変動は新円で吊ることになりますよw

[11400: 通りがかりさん]

｢福沢諭吉から渋沢栄一へ｣新しい1万円札で蘇る75年前の悪夢」
だそうです

[11401: 匿名さん]

>>11399 評判気になるさん
>新円
「新円」について言及してる記事は紙もウェブもテレビもまだ無いですね。学者でも触れる人はいない。
気になって調べたら特にキャリアは無いのにTwitterで政治経済に言及する残念な人たちに行き着いた。これ本気にしちゃう人いるんだ。

[11402: マンション検討中さん]

>>11401 匿名さん
ざっと見ると、新円、短プラ非連動、フラット憎しの人は、変わった人達でスルーした方が良さげです。お参りの人も不思議。
でもこの人達のコメがほとんどのようで、このスレがスルー推奨なのかもですが。。。まともに博識なコメもあるのにもったいない。

[11403: 検討者さん]

結論としては短プラ連動の地銀変動が正解？

[11404: 匿名さん]

>>11402 マンション検討中さん
まともな議論になる前に、フラットさんは同じ書き込みを繰り返すだけなので
もはや良識のある人は相手にしてないだけです。要は時間の無駄。

[11405: 名無しさん]

おし、これで金利は下がる。
頼むぜ、夏！
↓
NYダウ1164ドル安、約2年ぶりの下げ幅　業績悪化
2022年5月19日 2:44

[11406: 匿名さん]

1000兆円の国債残高の半分を日銀が持っていると言う事実に対して、そんなの大きな問題じゃないと思うなら、どうぞ変動でリスクを取ってくださいという感じだな。私は怖すぎて固定化コストぐらい安いもんです、払いますよってなるけど。

[11407: 匿名さん]

もう手遅れなんだよ。打つ手があればもう動いてるはずだよね。

[11408: 匿名さん]

リスクヘッジする余裕があるんだから固定金利で借りる人の方が高属性なのでは？
フラットでセカンドハウスなんて返済比率クリアしてるんだから相当な高収入。
都会で億弱のマンション住み替えてる人と地方戸建ての人が混在してるから全く噛み合ってないんだろう。地方だったら借り入れないで現金で中古買い叩いた方がいいと思う。

[11409: 検討者さん]

そもそも家は現金で買うものだから
ローン組んでる時点でリスク負ってんだよ

購入後に購入代金と同額が残高にあるのが理想

もちろん都内は無理だから、5000,6000万の首都圏の物件の場合ね

[11410: 匿名さん]

>>11409 検討者さん
相続税考慮すると借り入れた方がいい。
団信付けたい人もいるし、相続税気にする人は団信嫌がるし、いずれにせよ借金の優位性は高い。固定金利でインフレヘッジも出来るし。

[11411: 匿名さん]

>>11398 口コミ知りたいさん

確かに今は変動一択だね。
今は、固定金利が上がってしまっているから、今さら固定金利では借りにくいよね。時既に遅し。


恐らく、今はロシアの問題があり、アメリカは同盟国との摩擦を避けたいと考えている。そのために今は円安バッシングをしていないだけだろう。時期が来たら、アメリカは水面下で、日本に利上げの圧力をかけてくるはず。
また、アメリカの金利は今後も段階的に上げる予定となっている。
変態金利で借りている人は一括返済できるようにはしておくべきだと思う。

[11412: 匿名さん]

変動金利で借りている人は、不景気をなることを願ってるんですね
やだやだ・・・

[11413: 名無しさん]

おし、これで夏の金利は下がる。
神社へGO！
↓
世界景気、物価高で減速　日米欧の成長下振れ
2022年5月19日 2:00

[11414: マンション検討中さん]

気づいたらドル円も127円台になってるね

[11415: 匿名さん]

コストプッシュの物価高で金利を上げたら景気が減速するのは当たり前
アメリカは景気好調だったから金利上げたけど、この辺りが限界か
金利を上げずとも不景気の日本は言うに及ばす

[11416: マンション検討中さん]

https://diamond-fudosan.jp/articles/-/179619

結局、貯金があればどうでもなるということです。属性が良ければどちらでもいいことになりますね。

[11417: 変動金利]

>>11411 匿名さん
変態金利では流石に借りてないね(笑)

まあ色々と備えんと駄目ってことだな

[11418: 匿名さん]

属性悪いと長期でしか考えられない。
属性良いとコスパで考えるからどちらでも柔軟に対応可能。

[11419: マンション検討中さん]

嫌だなー、ちょうど買うタイミング(欲しい物件出た)で住宅ローン控除の13年1%特例が終わり、金利も上昇トレンドになってしまった。バブル前後に建売買ってしまった親の気持ちが少しわかった。
まぁそれまで社宅で、物件＋諸費用の八割ぐらいの資産は作ったから、変動上がったらほぼ繰上返済のつもりでいるけど、やっぱ間の悪さってあるんやなぁと悲しい気持ち。

[11420: 評判気になるさん]

読み通りだわ。
夏には、円高、株安、長期金利低下。
神社エール飲むわ。

[11421: 匿名さん]

>>11416 マンション検討中さん

都内に旦那700万＋専業主婦で買うやつなんて無謀なやついないだろ
共働きで700万＋400万～でなきゃ買えないよ

[11422: 通りがかりさん]

NY円、米長期金利低下で円買い
2022年5月20日 6:29

[11423: マンション検討中さん]

>>11421 匿名さん
多摩地区を忘れないであげてください。。。
まぁこの記事でいう都内も、23区＋三鷹武蔵野までぐらいなのかもですが！

[11424: 匿名さん]

>>11421 匿名さん
預貯金、相続、年功序列等お金ある人いますよ。

[11425: 名無しさん]

結局正解は色々あるけど

短プラ連動の変動ってこと？

[11426: マンション検討中さん]

金利上がっても返済出来るなら変動、出来ないなら固定。
金利は上がらない前提でカツカツの変動を組むのが破綻予備軍。

[11427: 変動金利]

>>11425 名無しさん

どれが正解なんか無いでしょ

固定だろうが変動だろうが、ちゃんとローンが完済出来れば正解なんでね

[11428: 通りすがり]

>>11426 マンション検討中さん
まあたしかにこれが最適解。

だが大きな落とし穴あるけどねw

金利あがっても返済できるなら変動っていうけどさw
新円とかウクライナ恐慌で爆上げ利上げになったら吊るしかなくなるけどねw

一括で返済且つ預貯金ないと吊ることになるから、5000万のローン組むならトータル1.5億手持ちでないと本気で人生詰むよw
地方なら3000万の家買うなら9000万の手持ちってとこかな。現実を突きつけるならね

[11429: 変動金利]

>>11426 マンション検討中さん

だな

固定1.4%で借りる場合と変動0.4%で借りる場合の差分を得したって使わずに、多少なりともリスク対応用としてちゃんと貯めとかないとね。

それすら出来ないカツカツローン持ちはヤバ過ぎる

[11430: 通りすがり]

125%ルールとか５年ルールがあるから守られる！なんて変動信者さん言わないでねw

恐慌時とか新円に変わった時は、過去の実績から、変動組は利息だけ跳ね上がって大量に破産したから、一括で返せる人間以外終わるからw

超利上げされたら一括以外は吊るしかなくなるから本気で固定にしとけ。
しかもフラットな。民間は固定でも約款で金利上昇時は変更するって必ず明記されてるからなw

[11431: 通りすがり]

そもそも論だが、長期返済予定ならフラットで借りない理由がわからんww

変動なんざ一括で返せる余裕ある人間が、ローンにした分の金で投資して利回り確保するためのローンだぞw

[11432: 匿名さん]

破綻予備軍(固定と変動の金利差は現在平均1%)
①カツカツの固定で所得が下がる
②カツカツの変動で金利が上がる
③固定で、変動との金利差1%以上の所得が下がり続ける
④変動で金利が2％以上上がり続ける

[11433: マンション検討中さん]

現代は利息制限法があるので、いきなりみんな死ぬことにはならないかと。
あと、金利がそれほど急上昇するということは、ハイパーインフレ的になっているため、どっちかというと死ぬのは賃貸勢ですね。
ハイパーインフレでは外貨と動産不動産の現物持ってる人の勝ちです。

[11434: マンション検討中さん]

>>11432 匿名さん
なぜ、カツカツの変動で所得が下がる、はリスクにならないんでしょう。
所得減は固定と変動共通のリスクでは。

[11435: 通りすがり]

>>11433 マンション検討中さん
甘すぎますねw
法なんてインフレ時にはいくらでも改正しますからね

[11436: 匿名さん]

「吊る」っていう表現使ってるとこの人は永遠の中二病なのかと思って読む気がうせてしまう。
何をどう比喩しているのか釈然としないが、実社会で過去を振り返ってどの程度の発生した事象なのかはっきり数字を示してほしい。妄想ではなく数字で出る世界なんで。

[11437: 匿名さん]

>>11434 マンション検討中さん
最もリスクが高いのは不労所得がない人の失職です。
金利より今は所得変動の方がリスクが高いかと。

[11438: マンション検討中さん]

>>11437 匿名さん
そりゃそうです。だからそれは固定とか変動とか関係なくリスクでしょ、と。

[11439: マンション検討中さん]

>>11436 匿名さん
間違いないです。仮に極端な金利上昇事例(現実に存在した事例)を出されても、それは国家として破綻してる事例なんで、あんま参考にならない。

[11440: 匿名さん]

私は数年前に約5000万円をフラット35金利1.2%で借りた。

1%台で35年間の金利を固定できるって安くない？これを高いと言うぐらい余裕のない人達はローンを組むべきではないと思うんだけど。

子供がいなくて死亡保険として考えなくていい人、かつ、金利上昇のときに一括返済できる余裕のある人は、変動金利で借りてもいいのかもしれないけど。

[11441: 口コミ知りたいさん]

>>11440 匿名さん
間違えて参考になる！を押してしまったが、別に参考にならない。
資産に余裕があろうがなかろうが、1.2％の金利は高いよ

[11442: 匿名さん]

>>11440 匿名さん
年間40から50万利息を多く払うことがちょっともったいないかな。

[11443: マンション検討中さん]

>>11440 匿名さん
長い時間で見て相対的には安いと思います。
一方、ここ10年は変動が安く金利も上がらず、ローン控除の逆鞘もある。また、比較サイトでもしばらく変動金利は上がらない見込とされていて(当たるかはともかく)、これからも変動は一定の支持があるでしょう。余裕がないから変動、とは限らないです。

もちらん、今のフラットの金利負担を耐えられないようでは、そもそもローン借りるべきではないですね。

[11444: 通りすがり]

フラット以外組むなら一括返済できる資産を持つ

これが正解だし、これ以外は不正解

何回も言ってんだろが

[11445: 匿名さん]

>>11440 匿名さん

＞余裕のある人は、変動金利で借りてもいい
それ、当たり前なことです。

世の中大半の人が余裕のある返済で低利な変動金利での借入です。
身分不相応な借入で銀行審査が通らず、仕方なくフラットで借りているのが事実ですよ。

ギリギリ返済はダメですね。

[11446: 匿名さん]

感覚としては、フラットの1.4%ぐらいの高利に対して
0.4%程度で借りられるから、差分の1%ぐらいお得だよね？
って感じですね。
余裕あるとリスクなんて皆無なので

[11447: 匿名さん]

実際のところフラットで高額物件買う人は自分も含め金利1%位です。
1.4%には流石にならない。妄想を語らないように。

[11448: e戸建てファンさん]

90年ぶり、キタアアアアアアアアアア。
賢者は歴史に学び、愚者は経験に学ぶ。
夏の長期金利は下がる？
↓
NYダウ、90年ぶり8週連続下落　引き締め警戒で株安続く
2022年5月21日 5:09

[11449: 匿名さん]

推測で売って事実で買うといいます。
利上げを織り込んだら株価は落ち着くでしょう。
米株のコロナショックからの上昇率はこの下落で日本株と同じくらいになったようです。WBS報道。
今は、値動きが荒すぎて怖いので、少額の定額積み立てをするくらいでしょうか。

[11450: 匿名さん]

財務省と仲の良い岸田さんが総理なので、参院選後または日銀総裁が交代した後に、利上げをするだろうね。

[11451: マンション検討中さん]

>>11450 匿名さん
財務省こそ利上げを嫌がるのでは

[11452: マンション検討中さん]

>>11449 匿名さん
下落の度にちょこちょこ買いましてるけど、落ちてるナイフ掴んでるかなーとも思わなくはない。でも長期で10年持てばよかろ

[11453: 匿名さん]

財務省は利上げに反対派。
利上げしたいのは金融機関ね。

[11454: 匿名さん]

未だに変動金利を利益確定と思っているお花畑さんがいるみたいだな。
固定と変動の金利差はリスクへのリスクプレミアムってことがわからないみたい。

[11455: 変動金利]

>>11447 匿名さん

と言われても、フラットで借りてないから分からない
1%で35年であれば魅力的やね

[11456: 匿名さん]

>>11454 匿名さん
フラットと変動の金利差は1％が一般的なので、5000万ローンの人がいるけど初年度のリスクヘッジに毎月4万円も多く払うのはお得ではない。

単純に考えてローン開始時に金利が1%上がらないと、その月4％は掛け捨てで何も残らない。
であればその4万を繰上げ減資にした方が良い。

[11457: 匿名さん]

>>11456 匿名さん
頭金何割か入れて金利差0.5%位のパターンが多数派なのでは？
フラットでフルローンは謄本見ても出てこない。
自営の人とセカンドハウスの人が出てくるからフラットは金持ちが使う印象です。
変動金利0.4％のために2年続けて国保MAXになんかしないよね。

[11458: 変動金利]

>>11450 匿名さん
岸田に決断出来るかが焦点
まあやるのは日銀なんで厳密には違うが

[11459: 匿名さん]

低利な銀行融資と比べて金利の高いフラットは、
破綻リスクの高いことによるコスト高が理由

https://xn----1eujk4t7bya2ceb5g4186bhubdwsrvgc97a861ds8ac925bhzl.com/n...

＜フラット３５（買取債権）＞＋＜公庫融資（貸付金）＞
・延滞＋破綻比率　：１．４０％

＜ソニー銀行＞
・要管理先＋危険先＋破綻先　：０．１７％

[11460: 通りがかりさん]

>>11454 匿名さん
固定は金利上昇保険に加入しているという自覚があるなら合格ですよ。

[11461: 匿名さん]

>>11459 匿名さん
金利が高いのが駄目なんじゃなくて担保価値の低い物件に貸しちゃう方が問題なのでは？
わざわざフラットでセカンドハウスにするのも値上がり期待が高いからでしょ。

[11462: 匿名さん]

>>11461 匿名さん

担保価値あろうが無かろうが
所得に見合わず高利な返済に耐えられなければ破綻
属性が低いと破綻しやすい

[11463: 匿名さん]

>>11462 匿名さん
残債割れしなければ破綻しようがないですよ。
ど田舎の新築戸建て買う人なんてもはやいない。