【フラット35】こんな条件で承認／否決でした

[ビギナーさん]

銀行のローンに比べて、フラット35は条件や審査のポイントなどの情報が少なく不安な思いをしている人も少なくないと思います。

「フラットの審査はやさしい」「否決になったけど理由がわからない」…審査結果がすぐ出た人も居れば１か月以上待たされる人も…ネット上では様々な情報が散見されます。

ローン審査ですので２つと同じケースもないので絶対的なノウハウはありませんが、集合知を形成できれば…と考えています。フラット35の審査を受けた方、もしくは審査中の方…ご協力をお願いします。

[215: 通りがかりさん]

>>214 【フラット35】受付担当「B」さん
ご丁寧に教えていただきありがとうございます。
現在は、定期的な受診や投薬治療もおこなっておりませんので、安心いたしました。また、妻の個信も影響しないとのことで安堵しました。

不動産屋より明日売買契約申込みと本審査を行いたいと連絡があり、心配しておりました。

ご紹介いただいたブログを拝見させていただきます。

ありがとうございました。

[216: マンション検討中さん！]

書き込み読みながら、我が家のことが気になったので相談です。うちも通ると良いなぁ。
申込人:妻 (私は現在のマンション売却で3000万円控除を使うので、妻名義ローンで住宅ローン控除利用を目指す)
妻の属性:外国人(永住権)、派遣社員(インターネットの有名な会社)、子2人
妻年収:600万円(割戻し)
去年9月に年収アップのために転職
昨年(21年)の源泉徴収だと480万円くらい
その前の年(20年)は360万円(住民税決定通知書対象？)
さらにその前(19年)は100万円(住民税決定通知書対象？)
購入物件:群馬県の中古マンション(築15年くらい？、1700万円)
融資希望額:1630万円(諸費用合わせた182万円は手持ちから)
転居理由は、子供の進学と手狭になった都内マンション。私も妻もリモート勤務。
基本私の収入で生活しているので、妻には借金などはないですが、年金系は良く通知を見かけます(税金はきれいにしました)。

楽天銀行経由で事前審査は通りましたが、21年と20年の年収にしちゃってたので、本申し込みに出す住民税決定通知書と違うな、大丈夫かな？と。
女性、外国人、転職半年くらい、子供(を書くと養うように見える？)が、審査の方にはどう見えますかね。

[217: マンション検討中さん！]

>>216 マンション検討中さん！さん

つま30代後半です

[218: 【フラット35】受付担当「B」]

>>216 マンション検討中さん！さん
私は楽天銀行のフラットとは別の受付金融機関のものですが、
記載内容的には本審査も通りそうな内容だと判断しています。

奥様の年収600万（割戻）が審査年収とすれば、1630万円の借入希望はだいぶ余裕のある借入金額です。
都内から群馬県に引越すとのことなので、立地に関してのヒアリングがあるかとはおもいますが、仕事内容を伝えれば説明がつくのではと思います。


【下記気になっていることへの回答】

◆21年と20年の年収にしちゃってたので、本申し込みに出す住民税決定通知書と違うな、大丈夫かな？

審査年収は割戻（600万）となります。この600万の割戻の計算があっていれば、21年（480万）、20年（360万）より高い年収で審査をすることになります。
したがって審査に影響はないと判断しています。

ちなみに割戻は基本的な計算方法として
（直近までの支給額の合計金額　÷　支給月数）×12
にて計算しています。
※ボーナスをもらった場合は上記の計算のあとにプラスします。
※もらう予定のボーナスは含みません。

支給月数について、9月から働き、給与を10月から満額受取っている場合は、
10月、11月、12月、1月？の4カ月となります。

◆女性、外国人、転職半年くらい、子供(を書くと養うように見える？)が、審査の方にはどう見えますかね。

結論から申すと、フラットの場合、すべて問題なしです。

一つ気になる点を申すと、
奥様の名前がアルファベットのかたかどうかです。
アルファベットの場合は信用情報の取得がシステム上、難しいようで、
審査が長引くことがあります。

長く通称名を利用している場合は、通称名で審査をすることをオススメします。

[一部テキストを削除しました。管理担当]

[219: 名無しさん]

>>218 【フラット35】受付担当「B」さん
ありがとうございます！ブログも参照いたしました！融資されるまで参考にさせていただきます！

[220: 戸建て検討中さん]

私のような超低属性（中高年の非正規子供部屋初老おじさん）でも本審査が通ったので
フラットで落ちる人はほぼいないような気がする。

[221: 匿名さん]

初めまして。フラット35でも、完済済みの異動情報ありだと通らないんですかね…？
情報が色々あったりして、どれが正しいのかわからないですが…
住信フラットの事前審査は通ったんですけど、対して見てないってことですよね？

[222: 【フラット35】受付担当「B」]

>>221 匿名さん
【フラット35】受付担当のものです。
私の知識の範囲で質問について回答させていただきます。

◆フラット35でも、完済済みの異動情報ありだと通らないんですかね…？

大変申し上げにくいですが、
完済済みでも異動情報が信用情報に残っている限り審査には通りません。
一般的な異動の場合は完済してから約5年間ほど消えないと言われています。
信用情報から異動が消えてからのお申込をオススメします。

◆住信フラットの事前審査は通ったんですけど、対して見てないってことですよね？

私は住信フラットの受付担当ではないので詳しくは直接確認が一番正しいですが、どうやら他のかたから聞く情報だと信用情報は見ていないようですね。
なので信用に異動がついていても通ったと予想されます。

住信フラットのQ&Aを拝見したところ、
住信フラットの事前審査は自社内での審査と記載されていたので、
おそらく住宅金融支援機構のシステムを使った審査もしていないと予想されます。
住信フラットのネットで簡単にできてしまう事前審査は信憑性に欠ける事前審査のようですね、、、
事務手数料が安い金融機関は、こういうところで経費を削減しているのかなっと思いました。

[一部テキストを削除しました。管理担当]

[223: 匿名さん]

51歳 年収600万 自営業 法人 大取

車ローン500 月々6万

その他借入 約400 一括返済

頭金700 3300万借入

事前承認 本審査結果待ち

どうでしょうか？

[224: 【フラット35】受付担当「B」]

>>223 匿名さん
どの金融機関を利用した事前審査かわからないので
はっきりとしたことは申上げにくいですが、

・信用情報を開示している
・機構のシステムを利用している

このような事前審査の結果であれば、
本審査も期待ができると思います。

本審査の結果が待ち遠しいですね。

[225: 匿名さん]

>>224 【フラット35】受付担当「B」さん

アルヒで事前審査です。建築条件付きの土地で建物について何度も問い合わせがありました。
本日申込み確認電話が入り これより本審査とのお事でした。あとは祈るばかりです。

[226: La]

始めまして。
33歳　年収460万　勤続12年
カーローン44万残り1年５ヶ月で完済
アコム90万　合わせて最低月6万支払い

楽天カード、先月うっかり残高不足で引き落とし日6日後に返済。遅延はこれ1回のみ
母親と同居予定　頭0　建て売り2300万前後を見ていますが、こんな私でも住宅ローン通りますかね？
母親にはアコムの借り入れ内緒です。母親と合算収入は660万前後になると思います。
よろしくお願いします

[227: 【フラット35】受付担当「B」]

>>225 匿名さん
アルヒなら信憑性のある事前審査をしてくれていると期待できます。
そうですね。気長に待ちましょう。

[228: 【フラット35】受付担当「B」]

>>226 Laさん

今すぐに審査すると通らない可能性が高そうですね。

私の所属している金融機関では
信用情報にのっている直近の支払状況に「延滞」がついている場合、
不承認となるため、Laさんの場合は少し時間をおいて、
直近の支払状況が延滞でなくなってから事前審査をした方がいいと思います。

お母さんとの収入合算（660万）の年収に対して、借入希望額は悪くはないと思います。

一度、既存の借入を申告し「完済予定なし」で審査をし、
もしよい結果にならなかったら、
既存借入のカーローンの方を「完済予定」にして審査をしてみるなど
できる範囲で内容を変更し、試行錯誤をしてみるといいと思います。

[一部テキストを削除しました。管理担当]

[229: 通りがかりさん]

明日事前審査予定です
良ければご意見宜しくお願い致します。
夫24歳 500万所得30万児童手当合わせて530万
車のローンがありますが社用なので借入にはならないのでしょうか？
現在の支払いは携帯2台のみです。
4000万程の借入は可能でしょうか？
妻(私)と合算すればローンは通ります！と言われておりますが、2年ほど前携帯料金滞納しておりまして完済しておりますが異動になってるのではないかと思い夫のみで審査予定です。
ご意見よろしくお願い致します！

[230: 通りすがりさん]

>>229 通りがかりさん
社用でも私用でも、借り主が旦那様であればローンの審査に影響すると思いますよ。
フラット35の限度額はここで計算できます。
https://www.flat35.com/simulation/simu_03_2.html

[231: 通りがかりさん]

>>230 通りすがりさん
ご意見ありがとうございます！

[232: BBBブログ]

>>229 通りがかりさん
BBBブログを運営している「B」と申します。

【回答】
◆車のローンがありますが社用なので借入にはならないのでしょうか？

まず申込人様の名義で借入をしている場合は申告の必要があります。
会社名義では申告の必要はないです。

そしてお申込人様の個人名義で社用としての借入の場合、
事業用の借入として認められれば、個人の借入から場外することが可能です。

事業用として認められる書類の例としては
「借りたときの契約書」や「確定申告書の減価償却」にて確認することが一般的です。

事業用として認められない場合は借入として含まれます。

◆4000万程の借入は可能でしょうか？

通るかどうかは別ですが、、
既存借入（割賦）の借入毎月の支払が3万円弱までなら、
4000万円の審査をすることは可能です。

しかし年収530万円のかたのギリギリの借入額となります。
車のローンが除外できなかった場合は、なるべく完済予定がオススメです。
携帯２台の割賦も毎月１万円以上支払っているなら、なるべく完済予定がオススメです。

【補足】
携帯電話の情報でしたらご存じかもしれませんが、
CICという信用情報機関で、異動がついているかどうかがわかるはずです。

ご主人様だけではうまく通らない場合は、
信用情報を確認し、異動がなければ一緒に申請をするのも一つの手ですね。

ご検討お祈り申し上げます。

[233: 通りがかりさん]

>>232 BBBブログさん

丁寧にわかりやすい説明ありがとうございました！
結局事前審査は夫婦で出しました...！
なので落ちる可能性の方が高いですが
落ちたら落ちたでまた計画を練ろうと思います！
cicの取り寄せは当時の電話番号が分からず情報が出てこないかもしれません。
当時と氏名住所電話番号が変わっております。

[234: take]

はじめまして。
フラット35で家の建て替え資金を考えています。
借り入れ額4000万
年収合算で670万
カーローン残債額430万　
返済は月40,000 ボーナス150,000 年2回
去年に不注意で6月と8月に遅延しています。
他にクレジットカード名等の遅延はなし
リボ、キャッシングもなし

上記の場合は審査難しいでしょうか？

[235: ブッタ]

令和3年年収430万
令和2年年収360万
・カーローン残債300万程（毎月６万返済）
・クレジットカード、AMEX、エポ計2枚所有
※一度、3年前にAMEXの支払いを1週間程遅れありましたが気付いてすぐ支払い済み。
工務店さんの方からカーローンが残っている場合とカーローンを完済予定でフラット35で事前審査してみましょう。との事ですが4,000万の借入等希望で、事前審査通りますでしょうか？

[236: ブッタ]

年齢は35歳です。
宜しくお願いします。

[237: 通りがかりさん]

CIC JICCは白
KSCは過去の自己破産のため黒の場合、破産以外の属性は全て大丈夫と仮定してアルヒのフラット35は審査通過するのでしょうか？
絶対否決との答えの人もいれば可決する可能性があるとの人もいてよく分かりません。

[238: BBBブログ]

>>234 takeさん
BBBブログ管理人の「B」です。
お邪魔します。

【返答】
通るか通らないかはやってみないとわかりませんが、
記載の条件でも審査はできます。

もし事前審査でよい結果にならなければ、
自己資金を増やしてみたり、もし可能なら、
車を完済予定にして再度、事前審査をすることをオススメします。

陰ながら応援しております。

[239: BBBブログ]

>>235 ブッタさん
BBBブログ管理人の「B」です。
お邪魔します。

【質問】
工務店さんの方からカーローンが残っている場合とカーローンを完済予定でフラット35で事前審査してみましょう。との事ですが4,000万の借入等希望で、事前審査通りますでしょうか？

【回答】
大変恐縮ですが、もしかしたら、
審査が通るかというよりも審査ができない可能性があります。

理由は次の２点が考えられます。

R2年より前に就職をしている勤続が長い会社員のかたですと、
まだR2年の年収（360万）で審査をするため、
4000万の借入は申込めないこと。

仮にR3年の年収（430万）で審査した場合、
カーローン（毎月6万）は完済予定でないと4000万の審査が申込めないこと。

ご検討お祈りしております。

[240: マンション検討中さん]

はじめまして。
都内マンション購入のためフラット35(S)を利用します。
転職が住宅ローンにかなり響くと知らず少し後悔しています…
借入希望額:6700万(頭金を少し入れていますが融資率90%↑)
年収:私450万、収入合算者290万　計740万(どちらも転職して3ヶ月程度です)

実際には割戻しの収入にプラスして賞与が入るので返済はそこまで苦しくはないのですが、返済負担率が3割超です。
信用情報は二人とも問題ないですが、スマホの分割払いの残金が5万程度です。
不動産の担当者は返済負担率に少し余裕があるから大丈夫でしょうと言っていましたが不安です。
問題なさそうでしょうか。

[241: BBBブログ]

>>237 通りがかりさん
BBBブログ管理人の「B」です。
お邪魔します。

【質問】
KSCは過去の自己破産のため黒の場合、破産以外の属性は全て大丈夫と仮定してアルヒのフラット35は審査通過するのでしょうか？

【回答】
私の知っている限りでは自己破産のかたは10年間近く、
KSCの信用情報に残るとききます。
残っている場合は、誠に残念ですが不承認となるはずです。

もし事前審査をして不承認以外の結果がでてきた場合は、
まだ可能性があると思います。

事前審査に費用はかかりませんので、
一度試してみるのもいいのかと思います。

ご検討をお祈りしております。

[242: マンション検討中さん]

>>240ですが、年齢は30と29です

[243: BBBブログ]

>>240 マンション検討中さん
BBBブログ管理人の「B」です。
お邪魔します。

【返答】
問題なさそうかというのが、
審査にとおるかどうかと判断しての返答です。

転職者のかたでも、
返済負担率がギリギリのかたでも
審査に通るかたはいらっしゃいます。

私のBBBブログにて
「こんなかたが通ったよ」
っという記事を紹介しておりますので、
自分と比較してみるのもいいかもしてません。
よかったら参考にしてください。
きっと「BBBブログ　フラット35」で検索するとヒットすると思います。

[244: 通りがかりさん]

こんばんは！
アルヒ事前審査承認情報置きます。

【住居の種類】： 新築建売
【融資の種類】： フラット３５S
【窓口銀行名】：
【申込年月日】： 2022/2/6
【機構送付日】：
【承認連絡日】： 2022/2/8
【頭　　　金】:　無
【借入予定額】: 2700万円

自営業／開業6年
令和2年分:180万円(コロナにて大打撃...)
令和3年分:420万円
借入:無
納税:未納無

この収入の差を正直に話しました。自営業&収入が安定しないイメージなのがネックかと思いますが、本審査通るように願うばかりです...!!ジンクスあやからせて下さい！

[245: マンコミュファンさん]

[ご本人様からの依頼により、削除しました。管理担当]

[246: ブッダ]

>>239 BBBブログさん
20年ほど前の携帯延滞は住宅ローン審査に関係あるでしょうか？

[247: ブッダ]

>>239 BBBブログさん

分前
削除依頼
>>239 BBBブログさん
自動車ローンは完済予定で本日、事前審査申し込みしました。また、今年の4月以降に住宅購入の場合ですと令和3年度分の年収で通りませんか？
その場合ですとどうでしょうか？

[248: 通りがかりさん]

244

【年齢】37歳
【家族構成】妻　子供2人

記載漏れでした。

[249: BBBブログ]

>>246 ブッダさん
【質問】
20年ほど前の携帯延滞は住宅ローン審査に関係あるでしょうか？

【回答】
20年前に返済済みであれば関係はほぼないと判断しています。
理由は信用情報上、見えなくなっていると思われるため。

[250: BBBブログ]

>>247 ブッダさん
【質問】
自動車ローンは完済予定で本日、事前審査申し込みしました。また、今年の4月以降に住宅購入の場合ですと令和3年度分の年収で通りませんか？

【回答】
申込内容をすべて見ていないので、
すみません判断が難しいです。

しかし記載内容だけで申すと、
信用情報を気にされているということ
審査年収（430万）に対して借入（4000万）は重たいということ

上記の2点を考慮すると期待通りの結果にならない可能性もあると
判断しております。

ご検討お祈りしております。

[251: 匿名さん]

勤続年数10年以上（公務員）、年収650万円。
頭金600万円。
諸費用込4500万円の注文住宅希望。
消費者金融の異動あり。（完了）
消費者金融の問題を抱えていると、さすがに難しいですよね…？
こちらの努力次第で可能性が高まることがあるのであればよいのですが…。

[252: BBBブログ]

>>251 匿名さん
BBBブログ管理人の「B」です。
お邪魔します。

【返答】
異動の借入を完済してから、約5年間は難しいと言われています。

公務員のかたはポイントが高いので、
異動さえ見えなくなれば、住宅ローンに通る可能性は高いと思いますよ。

ご検討お祈りいたします。

[253: ブッダ]

本日アルヒより事前審査の結果が出て、承認を頂きました。
過去の個信も問題なささあだという回答でした。
本審査もあるかと思うとドキドキが止まりません。。。

[254: 251]

>>252
返信ありがとうございます。
消費者金融の異動はcicに残ったままですが、時効の援用は済んでいます。
今後の支払いは免れてはいますが、やはり異動があるだけで審査の土台にも乗らないのでしょうか？

[255: 戸建て検討中さん]

はじめまして。
現在34歳の男性です。
妻あり子なし
前年年収460万
7年前に住宅ローンで自己破産(当時の金融機関はsbiでフラット35)
現在はjicc、cicは白、kscのみ黒
楽天カード所持でキャッシングなしの一括払いのみ使用

このような状況なのですが、新築戸建の購入を考えています。
希望物件は2900万で、頭金なしでアルヒのフラット35を考えています。
クイック事前審査では3000万融資可能となったのですが、正式に事前審査、本審査を申し込んで承認される可能性はあるのでしょうか。
それとも、やはり過去にフラット35で事故を起こしているので、10年経ってから他の住宅ローンでなければ承認される可能性はないのでしょうか。

恐れいりますが、お力添えを頂けますと幸いです。

[256: 匿名さん]

[他の利用者様に対する暴言や中傷のため、削除しました。管理担当]

[257: 255]

>>256 匿名さん
質問に対する回答とは違うようですが、ご心配頂きありがとうございます。
妻は外国人で、日本在住ではありますが、本国で会社を経営している家族の手伝いをしており、手間賃として日本円換算で年収400万程あります。
世帯年収としては年収860万程ですので、支払い自体はそれほど厳しくはないと考えています。
ただ、妻の方は家族からの仕送りのような形になっていて、収入としての証明書等が用意できないため、私のみでローンを組めるのかを質問させて頂きました。
しかし、256さんが思う印象のように、私の属性では3000万のローンは難しいと判断されそうですね...

[258: BBBブログ]

>>254 251さん
そうですね。
CICに「異動」が残っている場合は機械的に不承認となるため、
誰がどう説明をしても厳しいという判断です。
まずは信用情報から「異動」が消えるまで待つか、
消せるすべがあるなら、消してから住宅ローンのお申込がよいと思われます。

[259: BBBブログ]

>>255 戸建て検討中さん
BBBブログ管理人の「B」です。
お邪魔します。

【返答】
通るか通らないかは事前審査でなんとなくわかると思います。
一度、正式な事前審査をしてみて「不承認」ならまだ
信用に傷があり融資を受けられない可能性が高いです。

仮に「承認」や「留保」という回答が出てきたら、
信用が完全にアウトではないことがわかります。
まだチャンスは残されているという感じですかね。

ご検討をお祈りいたします。

[260: 通りがかりさん]

>>258
機械的不承認とはCIC JICC KSC全て含むのでしょうか？

[261: 匿名さん]

>>257 255さん
世帯年収860万なら無謀ではないね。失礼しました。
ペアローンではないようだが、合算年収で支払いを考える場合両者とも収入を継続させる必要があるので、将来的には例え片方が無職になっても持ちこたえられるくらい年収を上げることが必要でしょう。
なお、例えペアローン組める状態になったとしても、ペアローンはお勧めできない。審査が通っても支払いにはリスクが伴うから。

[262: 255]

>>259 BBBブログさん

ご回答頂きましてありがとうございます。
プロの方にお答え頂けるのはとても貴重で助かります。
ご回答を基に改めて考えてみたいと思います。
また、B様のブログも拝見させて頂き、今後の判断材料にもさせて頂きます。

[263: 255]

>>261 匿名さん
ご助言頂きましてありがとうございます。
たしかにローンを組むことだけが目的になって、支払いが滞ってしまっては元も子もないありませんね。
ご意見を参考に今一度考えてみたいと思います。

[264: BBBブログ]

>>260 通りがかりさん
そうですね。
すべてを含みます。