【フラット35】こんな条件で承認／否決でした

[ビギナーさん]

銀行のローンに比べて、フラット35は条件や審査のポイントなどの情報が少なく不安な思いをしている人も少なくないと思います。

「フラットの審査はやさしい」「否決になったけど理由がわからない」…審査結果がすぐ出た人も居れば１か月以上待たされる人も…ネット上では様々な情報が散見されます。

ローン審査ですので２つと同じケースもないので絶対的なノウハウはありませんが、集合知を形成できれば…と考えています。フラット35の審査を受けた方、もしくは審査中の方…ご協力をお願いします。

[251: 匿名さん]

勤続年数10年以上（公務員）、年収650万円。
頭金600万円。
諸費用込4500万円の注文住宅希望。
消費者金融の異動あり。（完了）
消費者金融の問題を抱えていると、さすがに難しいですよね…？
こちらの努力次第で可能性が高まることがあるのであればよいのですが…。

[252: BBBブログ]

>>251 匿名さん
BBBブログ管理人の「B」です。
お邪魔します。

【返答】
異動の借入を完済してから、約5年間は難しいと言われています。

公務員のかたはポイントが高いので、
異動さえ見えなくなれば、住宅ローンに通る可能性は高いと思いますよ。

ご検討お祈りいたします。

[253: ブッダ]

本日アルヒより事前審査の結果が出て、承認を頂きました。
過去の個信も問題なささあだという回答でした。
本審査もあるかと思うとドキドキが止まりません。。。

[254: 251]

>>252
返信ありがとうございます。
消費者金融の異動はcicに残ったままですが、時効の援用は済んでいます。
今後の支払いは免れてはいますが、やはり異動があるだけで審査の土台にも乗らないのでしょうか？

[255: 戸建て検討中さん]

はじめまして。
現在34歳の男性です。
妻あり子なし
前年年収460万
7年前に住宅ローンで自己破産(当時の金融機関はsbiでフラット35)
現在はjicc、cicは白、kscのみ黒
楽天カード所持でキャッシングなしの一括払いのみ使用

このような状況なのですが、新築戸建の購入を考えています。
希望物件は2900万で、頭金なしでアルヒのフラット35を考えています。
クイック事前審査では3000万融資可能となったのですが、正式に事前審査、本審査を申し込んで承認される可能性はあるのでしょうか。
それとも、やはり過去にフラット35で事故を起こしているので、10年経ってから他の住宅ローンでなければ承認される可能性はないのでしょうか。

恐れいりますが、お力添えを頂けますと幸いです。

[256: 匿名さん]

[他の利用者様に対する暴言や中傷のため、削除しました。管理担当]

[257: 255]

>>256 匿名さん
質問に対する回答とは違うようですが、ご心配頂きありがとうございます。
妻は外国人で、日本在住ではありますが、本国で会社を経営している家族の手伝いをしており、手間賃として日本円換算で年収400万程あります。
世帯年収としては年収860万程ですので、支払い自体はそれほど厳しくはないと考えています。
ただ、妻の方は家族からの仕送りのような形になっていて、収入としての証明書等が用意できないため、私のみでローンを組めるのかを質問させて頂きました。
しかし、256さんが思う印象のように、私の属性では3000万のローンは難しいと判断されそうですね...

[258: BBBブログ]

>>254 251さん
そうですね。
CICに「異動」が残っている場合は機械的に不承認となるため、
誰がどう説明をしても厳しいという判断です。
まずは信用情報から「異動」が消えるまで待つか、
消せるすべがあるなら、消してから住宅ローンのお申込がよいと思われます。

[259: BBBブログ]

>>255 戸建て検討中さん
BBBブログ管理人の「B」です。
お邪魔します。

【返答】
通るか通らないかは事前審査でなんとなくわかると思います。
一度、正式な事前審査をしてみて「不承認」ならまだ
信用に傷があり融資を受けられない可能性が高いです。

仮に「承認」や「留保」という回答が出てきたら、
信用が完全にアウトではないことがわかります。
まだチャンスは残されているという感じですかね。

ご検討をお祈りいたします。

[260: 通りがかりさん]

>>258
機械的不承認とはCIC JICC KSC全て含むのでしょうか？

[261: 匿名さん]

>>257 255さん
世帯年収860万なら無謀ではないね。失礼しました。
ペアローンではないようだが、合算年収で支払いを考える場合両者とも収入を継続させる必要があるので、将来的には例え片方が無職になっても持ちこたえられるくらい年収を上げることが必要でしょう。
なお、例えペアローン組める状態になったとしても、ペアローンはお勧めできない。審査が通っても支払いにはリスクが伴うから。

[262: 255]

>>259 BBBブログさん

ご回答頂きましてありがとうございます。
プロの方にお答え頂けるのはとても貴重で助かります。
ご回答を基に改めて考えてみたいと思います。
また、B様のブログも拝見させて頂き、今後の判断材料にもさせて頂きます。

[263: 255]

>>261 匿名さん
ご助言頂きましてありがとうございます。
たしかにローンを組むことだけが目的になって、支払いが滞ってしまっては元も子もないありませんね。
ご意見を参考に今一度考えてみたいと思います。

[264: BBBブログ]

>>260 通りがかりさん
そうですね。
すべてを含みます。

[265: 匿名さん]

初めまして。
新築戸建て購入を検討しております。
先日信用金庫にて仮審査申し込みましたが、否決でした。

夫:自営業4年目　年収390万
妻子あり
頭金なし　希望額3250万
キャッシングやローンなどはありませんが、夫が独身時代(4.5年前)に携帯遅延が複数回、現在事業資金が700万ほど借り入れあります。否決は、これが原因ではないかとのことでした。
明日ARUHIフラット35で再度出してみましょうと、不動産担当者から話があったためやってみるつもりですが、やはり厳しいでしょうか？

似たようなかんじでも通ったよ、などご教授いただけますと幸いです。

[266: 名無しさん]

こんばんは。今、新築を建てたくてフラット35審査しましたが落ちました。
43歳　正社員　勤続20年　妻　子あり
10年ほど前に債務整理暦がありcic自分で開示後HMに相談に行きました。
cicには異動情報はありませんでしたが、R2年に解約したクレジットカードの支払い歴が良くなく過去2年分ほどんどがP表示。
今回はクレジットカード系の会社のフラット35をHM経由で担当さんと面談して申し込みし事前否決でした。機構にクレカの過去2年の支払い状況が。。と言われたと教えてくれました。
4月になったら別のクレジットカード会社系のフラット35に申し込んでみましょう。意外と窓口変えて通ったりすることもあるので。。と言われたのでその通りにおまかせするんですが、やはり厳しいですよね。。
それで通ったよ！って方などいらしたら教えてほしいです。よろしくお願いします。

[267: 名無しさん]

>>266 名無しさん

機構にクレカの過去2年の支払い状況が。。と言われたと教えてくれました。

↑機構にアウト食らったなら今はどこに出してもフラットは通りません。絶対。
半年開けましょう。

[268: hwago09]

令和2年１月に債務整理して年収450。
残債務130万2000万の物件は厳しいですか？

[269: 匿名さん]

>>268 hwago09さん

異動あり、残債ありでは絶対に無理だと思います。相当な頭金でもない限り門前払いかと。

[270: 賃貸住まいさん]

>>268 hwago09さん

何の債務整理をしたのか分かりませんけど、せめてCICとJICCはキレイじゃないと無謀です。

[271: 匿名さん]

>>264
だとしたら自己破産歴7年でフラット35承認でした。等の書き込みは全て嘘との認識でよろしいでしょうか？

[272: 匿名さん]

>>271 匿名さん

264さんではありませんが。
融資可否判断はあくまで金融機関それぞれの基準で行われます。
信用情報は重要な判断材料のひとつではありますが、全金融機関が機械的な判断をしているわけではないです。
ただ、一般的にカード会社にせよ銀行にせよ、JICCとCICの異動情報は参照しています。
KSCについてはそもそも銀行系以外は加入していませんので参照しません。

フラット35の場合、JICCとCICで異動ありの場合は確実に厳しく問われるか即アウトです。
ただ、KSCについては参考情報にはなりますが、例えば自己破産の官報情報が残っていても、それ以外問題なければ属性、条件次第で承認されます。

実際、私も自己破産から6年待たずに承認されました。

[273: 通りがかりさん]

>>272
このような属性の方を審査担当の方が機械的に審査通過しません。と答えてます。
機械的とは人が介入しないとの認識ですので通過するはずがないとの答えではないのでしょうか？
この差が気になるのです。申し込む代理店の差なのか審査担当個人の問題なのか。

この差は申し込む代理店？銀行？機構？

[274: 匿名さん]

>>273 通りがかりさん

フラット35なら承認するかどうか決めるのは機構でしょ。
銀行にせよノンバンクにせよ、フラット35の代理店は通してなんぼなので、無駄に申込しないよう一次スクリーニングとして事前審査をするわけです。
手っ取り早いのが信用情報にキズがあれば機械的に落とすという方法なだけです。
そういう方法をとっている代理店の担当の話なのでしょうね。

[275: 名無しさん]

すごく気になったんですが、事前審査で機械に振り分けされるとありますけど、例えばAと言うフラットの代理店はCICにのみ加入しています。Bと言う代理店はJICCにのみ加入しています。CICもJICCも異動情報はなく良質なクレヒスだけでした。そしてAもBも事前審査は機械で行っています。

となると、AもBも加入していないKSCに官報情報が残っている状態だとしても、事前審査は通過しちゃうのでしょうか？
通ったとしても機構でKSCは必ず見ますが。

[276: 匿名さん]

>>275 名無しさん

その場合だと属性に問題なければ事前審査通過しちゃいますよ。
そして機構の本審査で落ちるのがフラットでよくあるパターンです。

ただし、機構はKSCも見ますが官報情報が残っていても属性次第で承認してくれます。

[277: 匿名さん]

はじめまして。
過去に自己破産歴がありながらもアルヒにて事前審査をしました。

年齢 38歳
年収　580万円
所要費用　3200万円
希望借入　2800万円
返済期間　25年
自己破産　2014年

KSCには残っていると思いますが店舗で事前審査申込をしたところ3日後に承認が出ました。
今後、ハウスメーカー選びに着手したく思いますが、事前審査が留保は覚悟していたのですが、承認となったのでビックリしています。
ただ本審査の不安が拭えないのですが、本審査で否決となってハウスメーカーさんに迷惑をかけてしまわないか不安です。
皆さまのご意見を聞きたく思います。

[278: 匿名さん]

>>277 匿名さん

金額的にも返済期間的にも問題ないと思います。
本審査も通過すると思うので、良いハウスメーカーさんを見つけてください。

[279: 名無しさん]

>>277 匿名さん
必ずハウスメーカーでローン特約を付けてください。そうすれば仮に否決でも問題ありません。

ところでアルヒの担当に自己破産したことを話しましたか？

[280: 匿名さん]

>>278 匿名さん

ありがとうございます。
本審査通すまでは不安な日々は続くと思いますが、少し安心しました。

[281: 匿名さん]

>>279 名無しさん

アルヒの担当者には何も伝えていません。
なんとなく面談予約して、フラットの説明を受けて、ある程度計画があるなら少し多めで事前審査しましょうと言われてそのまま事前審査の申込書を書きました。
流れがわからなかったので、実印と源泉は持参していたので申込書も全て書けました。

[282: 匿名さん]

本日アルヒのフラット35本申込しました。
6年前に事故破産
50歳　
バツイチ　子供4人　2人と同居のシングルファーザーです。
婚約者がいてお互いの子供が社会に出たら結婚しようと考えてます。
年収620
クレカ　一括のみ使用
ショッピング枠　250万　キャッシング枠110万
スマホ3台　
しばらくは賃貸の家賃　7万円
借入なし
中古戸建　35年
諸費用込み　1,000万円で申し込み
2月20日にアルヒダイレクトで仮審査
承認でした
事情がありすぐには定住できないので
アルヒの店舗にて相談して、セカンドハウスローン ならと言う事で、もう一度仮審査　承認をいただきました。
セカンドハウスローン は審査が少し厳しいとアルヒの方も言っていたので不安しかないです。
待つしかないのはわかっているんですが、ネガティブな気持ちになったり、ポジティブになったり落ち着かないです。

承認は出るのでしょうか？

[283: 検討板ユーザーさん]

アルヒのフラット35事前審査では機構の方でのKSCの開示は行っているのでしょうか？

[284: 戸建て検討中さん]

>>283 検討板ユーザーさん
もちろん。他にも行ってるとこ多いよ。

[285: 検討板ユーザーさん 283]

>>284
返答ありがとうございます。
諸条件によりKSCのみ黒なのですが事前審査可決で気になっておりました。HMと煮詰めて本審査にいきたいと思います。
可決したら詳しい状況報告に来ますね。

[286: 口コミ知りたいさん]

ハウスメーカー提携のフラットの会社で事前審査承認が出たのですがらハウスメーカー担当者はこのあとは本審査とかはなくて、事前が承認なら借入可能なことは確定です。あとは不足書類(住民票など)を提出してもらえば進められます　というのですが、そんなことあるのでしょうか。

[287: 削除お願いします]

>>286 口コミ知りたいさん

そんな出鱈目なハウスメーカーに依頼すると後で痛い目に遭いますよ。

[288: 286]

本日最終回等承認いただけたので投稿させてください。

ハウスメーカー提携フラット35
借入希望　5200万
自己資金　400万
40代　勤続20年　年収550万
本日時点で借入等なし
CICは過去借入分（すでに完済済みで保管状態のもの）でPやAがついている契約あり
JICCは特筆すべき事項なし
事前審査承認

マンションから住み替えだったのですが、
売却前の事前審査段階では住宅ローンとカードローン80万があったため
都市銀は無理だろうと思い、事前審査も出しませんでした。
地元信金だと4000万までしか承認出なかったためフラット希望としました。
返済負担率でいってもギリギリだったので不安でしたが
不備書類揃えて1週間程度で承認の回答でした。
このスレッドの過去の承認・否決の返済負担率を洗い出したこともあるのですが
概ね32%以下の案件は通っている確率が高かったです。
（審査出したところとは別のフラットではないのですがSBIの担当者も負担率さえ越えなければ
　個信に問題なければ通るとの見解でした）

HM提携はほぼ自分でやることがなくかなり簡易でした。

[289: 286]

ちなみに、信金で4000万事前承認出たとき、同条件でARUHIにも事前審査（機構事前です）かけてもらったのですが、こちらは留保でした。
まだ住宅ローンとカードローンの残債がある状態でした。
担当者からは既存借入がある場合はほぼ留保になると言われておりましたが、
HM提携の方は既存借入ありでも事前審査は承認でした。

[290: 匿名さん]

7年半前に自己破産。地銀は全部アウト。今日機構で承認おりました。
機構は、やっぱりゆるいんだね！

[291: 戸建て検討中さん]

>>290 匿名さん
具体的にお願いします。

[292: 名無しさん]

初めまして。
数年前に債務整理をして去年完済しました。
今年2月に入籍し苗字が変わり不動産屋から免許証を再交付し直しクレジットカードを申し込むように言われて申し込んだらクレカの審査が通りました。
それで先月嫁とペアローンでアルヒのフラット35の事前審査をしましたがこちらも承認され、他の不動産屋から優良住宅ローンのフラット35を進められ事前審査をしましたがこちらも承認されました。
本審査をするのに課税証明書の提出が必要になるかと思いますが課税証明書を市役所で取り寄せたら氏名が旧姓の記載となっております。
この場合事前審査で承認でも本審査で課税証明書を提出したら旧姓を調べられ不承認となりますか？

[293: 匿名さん]

>>291 7年半前に破産。クレヒスはスマホ分割のみ。借り入れ希望1400万。他に借り入れはなし。年収500万。
>>292さんと同じく破産後名字変更。けど、破産時と電話番号、住宅同じ。電話番号
で追ってきてローン組めなかった人がいると担当の方から聞いていたのでドキドキ。
住民票提出の時に旧姓が載ってたので、旧姓の記載なしに変更し提出。課税証明書の提出はなかったですが、旧姓の記載なしとかにできないのかな

[294: 削除お願いします]

>>292 名無しさん
>>293 匿名さん

御二方とも、無事マイホームを手に入れられますようにとは思いますが、人を騙してお金を借りるようなことをすればいずれ天罰が降りますよ。

全て正直に話して審査を受けるべきです。
融資後に何かの拍子にバレて一括返済を迫られたらどうするつもりなのですか？

[295: 名無しさん]

>>293 匿名さん
不動産屋が提携してる銀行の方と協力して動いてくれているのですが、僕が言われた事は…
入籍後→免許証、保険証氏名変更。
携帯新規契約、クレカ申し込み。
住宅ローン申し込みまでクレカの実績を作ること。

クレカの1回目の支払いがくる前に住宅ローン事前審査申し込み4300万承認でした。

課税証明書は、市役所に氏名を今の名前に変更出来ないか確認した所1月1日付けでの登録になるとの事で僕は今年2月に入籍したので来年になれば今の姓になるとの事でした。
ローン会社によっては課税証明書なしで今年の決定通知証1枚でもいいところもあるそうです。

ちなみに本審査承認でしたか？

[296: 匿名さん]

>>294 不動産屋担当の方と提携してる銀行の営業さんには伝えてありますよ。
銀行の営業の方が「旧姓は伏せよう」と提案してくれましたよ

[297: 名無しさん]

>>296 匿名さん
僕も全く同じで不動産、提携銀行の担当から旧姓を伏せて申し込もうとの提案でした。

ちなみにどちらで住宅ローンの事前審査されましたか？

今のとこ2社事前審査しましたが2社とも課税証明書の提出を求められています。
課税証明書だけが旧姓が載っているので課税証明書の提出のない住宅ローンなどあれば教えて頂きたいです。

[298: 匿名さん]

>>297 さん

>>297 名無しさん
ファミリーライフサービスです。住民税課税証明書もしくは、住民税決定通知書とあったので、旧姓の載ってない住民税決定通知書を提出しました。
会社員の方ならば貰ってると思います。

[299: 戸建て検討中さん]

>>293 匿名さん
住民票の旧姓記載なしって出来るんですか？
本籍とマイナンバーなら分かりますが、、、。

[300: 匿名さん]

>>299 戸建て検討中さん
住民票できましたよ。旧姓の記載なしにして下さいと伝えましたよ。
戸籍謄本は取ってないのでそちらはわかりません。