住宅ローンの審査

[やまじ]

ローン審査は２回落ちると駄目と聞きますので、なるべく通り易い銀行で
借り入れしたいと思っています。
保証会社にもよるとは思いますが、知識がほとんどないので
情報などご教授ください。

[251: 銀行関係者さん]

>>248さん

皆さんが書かれているとおりだと思います。


奥さまは専業主婦とのことですので収入加算することはないので
連帯保証人にはならず、奥さまの自己資金で共有する場合でも
単なる物上保証人です。

ローン申し込み(事前含む）にあたり銀行が徴求する
『信用情報利用の同意』は物上保証人からいただくことは
ありません。(本申し込み時には物上保証人も『個人情報利用同意書』
を記入しますが、あくまでも銀行取引において担保提供者として
個人情報の利用をするという趣旨のもので、それをもって信用情報調査
をすることはできません）
奥さまの正面による明確な同意なしに『信用情報調査』がなされることは
ありません。

クレジットカードで『カードローン』を利用すると極度額（枠いっぱい)を
既存の与信（借入）としてカウントしますが、ショッピング枠については
100万円でも200万円でも金額面では審査には無関係です。
（遅延による事故情報のみチェックします）
としてカウントしますが、

[252: 匿名さん]

年収550万　42歳　会社員　独身
3ヶ月ほど前ですが、2400万の物件で、諸経費のみ当方の持ち出しの
100％ローンと諸経費も含めた110％ローンを申し込みましたが、

・三菱UFJ　○
・りそな　△
・みずほ　×

りそなは100％までなら○

サラ金等の借り入れは過去を含めて一度もありません。
クレジットカードは5枚所持

みずほは審査が厳しいのでしょうか？

[253: 匿名]

>>252
他に借り入れが無いなら、三行とも通りそうですが
銀行により審査のポイントや比重に微妙な差がありそうです
担保価値や勤務年数、独身既婚など

[254: 252]

>>253
昨年ローンを組んだ知人の話だと、
昨年まではどこの銀行でも物件以上のローンも
組みやすかったそうですが、今年は厳しくなっているような
ことを言ってました。
ちなみに三菱は100％の場合と110％の場合では
優遇金利の幅が違っていました。

前スレで書き忘れましたが、勤続年数は15年です。

[255: 初心者]

年収473万

名古屋銀行

事前審査3500万の融資、妻が連帯保証人で通りました。もちろん3500万も借りませんが試しにお願いしたらオッケーだったので、ビックリしました。先月までカードローンで217万を借りてて一括完済してすぐの審査だったので。

[256: 購入者]

すごぃですね
きっとカードローン会社と融資銀行が 同系列だったのでしょうね
一括完済の金額が大きい
ですね
家を購入するって
色々精算しますから
ある意味すっきりしてきますね

どんな時に連帯保証人が必要になるのでしょうか 私の場合は つけなかったけれど知人は付けてます（同じような金額で 同じような物件 ほとんど似てる経済状態）

[257: 匿名]

>>255
ユーザー側からすると金利面では変わらないか、むしろ無利息期間などがあって有利な
消費者金融のローンの借入履歴は厳しくチェックされる割に銀行のカードローンや
キャッシングについては、甘い評価をするんだな

[258: 初心者]

自分はセゾンのカードローンでした。 家を買う必要が出てきました。それで完済の方法を選びました。

審査の基準が初心者なので、よく分かりません。名古屋銀行はあまり良くないのですかね？

[259: 匿名さん]

36歳、勤続年数13年、年収890万円、東証一部上場正社員、家族は妻1人（専業主婦）
貯蓄は1200万円ほどあります。
頭金800万（諸経費込）、物件価格5500万円、30年ローンで変動金利0.9%弱の
仮審査を受けても大丈夫でしょうか？
2006年夏に、消費者金融数社への200万円ほどの借金を完済しています（返済遅延
何回かありました）。
現在ローンなどはありません。
あと2年、記録が消えるまで待つべきでしょうか？

[260: 匿名さん]

みなさん、どの程度の金利優遇が適用されているのでしょうか？

[261: 匿名さん]

39歳　年収960万円　勤続15年　3190万円（100％）
申込は今年2月

みずほ：×
りそな：○

[262: 初心者]

名古屋銀行、年収473万 3500融資〇
十六銀行〇
大垣共立銀行〇

名古屋は10年で1､8% 3年で1､2%でした、もちろん当初です以降は1､0か1､2%の優遇でした。

[263: 住民]

>>262
地銀系が頑張ってるんだな
都銀は経営状態激悪化でシブチン化してるというのに

[264: 初心者]

なるほど。ＨＭが扱ってる銀行が10件くらいあったので適当に選んでお願いしたのです。

[265: 匿名]

地方銀行で、健全経営しているところは、強いのかなあ
でも、年収473で3500万100％融資は無謀に近くねぇ？

[266: 契約済みさん]

>>259
年収もあるし、頭金もあるし、勤め先次第じゃない？
あと延滞は2ヶ月超のがあるとまずいが、そうでなければ気にしなくてもいい。

ちなみに
31歳　転職後半年（勤続半年）　年収600　
消費者金融利用暦はなし。
クレカのカードローン枠は1社、80万
ショッピング枠は4枚で240万
車ローン残120万あり。

で、借り入れ2800(85%)
三井住友　○(-1.5%)
みずほ　　○(-1.5%)
中央三井　○(-1.6%)

ローン完済やクレカ解約の条件つけたところはありませんでした。

[267: 匿名さん]

>261

なにゆえ40歳手前で、収入が1000万円近くもあって自己資金がゼロ？
みずほ銀行の判断もうなずける。

>262

借りられないことが幸せなこともある。一生を住宅にささげるつもり？あるいは親が金持ちとか？

[268: 初心者]

なるほど!借りれない方が幸せかぁ～、考えさせられますね。

銀行の融資は通るし金額が無謀だし分からなくなってきたよ。
妻と相談してよく考えます。

でも他の方は収入が自分よりいっぱいあるのにローンに関してしっかりと考えてるなと感じました。
しかし自分に3500も貸す銀行も…ですね。
親は金持ちじゃないですよ。今はカードも車のローンも有りません。

[269: 匿名さん]

年収が４７３で３５００のローンはやめた方がいいよ。
仮に４７３が手取りであったとしても苦しいよ。
地銀はそんなんだから不良債権が減らないんだよ。

[270: 匿名さん]

まあまあ。
ここは、無謀なローンについて語るスレではないしね。
だだし、銀行が貸すんだから、大丈夫じゃん的な発想の人がもしもいるとすれば、まじめにやめといたほうがいいと思う。

勤続約２０年のうち１０年以上債権管理・回収業務（法人も個人も）をやっているが、無謀なローンで大事なものを失う人をたくさん見てきた。
マイホームの夢を叶えたい、資産を持ちたいっていう気持ちはよくわかるけど、５年や１０年そこいらでは返しきらない借金だから、よくよく考えたほうがいい。これはワシのローンについても然りなんだが…。

「健康のためにタバコの吸い過ぎには注意しましょう」と同レベルの「ご利用は計画的に」的な簡単な標語では言い表せない現実に直面する人もいるよ…。

ま、地銀もそうだけど、大手銀も不良債権はこれから累増が確実。
さてはてワシの仕事量もどうなることやら･･･。

まあ、件の地銀さんも含め、前向き営業の人にはどんどん優良住宅ローンを積上げてもらって、金融の円滑化と不動産市場の立直しに貢献してもらいたい。

[271: 匿名さん]

クレジットカードのキャッシング枠について教えて下さい。

１０年前位にキャッシング枠が４０万円あり、その時に一度だけキャッシングを利用しました。
一週間程度で返済しております。その後勝手に枠が１００万円に上がりましたが、一度も利用
しておりません。

キャッシングの枠は利用していなければ住宅ローンの審査では出てこないと聞いたことがありますが、
私の場合は１００万円の枠として出てくるのでしょうか？

[272: 匿名さん]

32歳　年収350万　借り入れ1950万円（70％）35年変動0.975％
自分単独の借り入れだが、別に妻の年収270万有りの低所得ファミリー。
勤続1年
他ローン無し。
クレジットカード4枚、事故なし。
審査直前に1枚解約済み。

三菱UFJ　◯（-1.5％）
中央三井　×（-1.5％）

未審査
みずほ　　×（-1.5％）

みずほは一番審査が厳しいとデペに言われ審査せず。
中央三井は団信が通らず（昨年交通事故で頭部を負傷したため）
三菱UFJは当初-1.2％だったが頭金を30％用意したら追加で-0.3％優遇。

[273: 風]

五年前に三百万を調停をかけて、二年前に終わりました。
今現在、年収五百万　貯蓄三百万ですが、住宅ローンはいつ頃組めますか？

７年しないとブラックは消えないと聞きましたが、あと二年したら大丈夫ですか？

[274: 匿名さん]

調停って特定調停ってやつですかね？

だったら単なるリスケと金利減額ですよね？
調停になるまでの延滞情報は別として、調停自体がブラック（事故登録）になるのでしょうかね…？

事故登録が残っているかどうかは、信用情報機関に直接照会できると思いますよ。
また、事故登録がどのくらいの期間登録され続けるのかも、教えてくれるのでは？

普通の銀行や保証会社が用いる信用情報機関は以下のとおり。

事前に予習するかどうかは「風」さんのご判断ですが…。


全国銀行個人信用情報センター
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html
株式会社シーシービー
http://www.ccbinc.co.jp
株式会社日本信用情報機構
http://www.jicc.co.jp/
株式会社シー・アイ・シー
http://www.cic.co.jp

[275: 購入検討中さん]

競売物件を購入するにあたり、金融機関の住宅ローンを適用できるのでしょうか？
単純な質問になりますが、ご存知の方がいましたらお願いします。

[276: ビギナーさん]

たとえば総合口座のマイナスは事前に埋めておく必要があるんでしょうか。
カードローンではなくて、定期預金があるため自動的にマイナスになっていくものです。
もし必要なら急いでお金移動しなきゃ…

[277: 匿名さん]

>>276
それって利子つきますよね？
どちらにしてもマイナスにならない状態がベスト。

[278: 匿名さん]

>>271さん

キャッシング枠は返済比率に組込まれるはず。
ショッピング枠は問題なし。
ただし現在のリボ残高は問題あり。

[279: 匿名さん]

>>276
通帳提示がなければ問題ないのでは？
頭金確認ということで提出を求められることもありますが
頭金は別口座にあると思うのでそちらのみ提出すれば良い話ではないでしょうか。

[280: 匿名さん]

276さん

関係ないんじゃないですかねぇ。

うちは仮審査の時も本審査の時も通帳マイナスでしたが普通に通りましたよ。

[281: 匿名さん]

>275さん

民事執行法の改正により、競売物件で銀行ローンを利用する技術的な障害はほとんどないと思います。
昔は、競落による所有権移転登記（裁判所から登記所に嘱託）から抵当権設定登記までタイムラグができてしまう関係もあり、やりにくかったのですが…。

ただし、実際に融資に取り組むかどうかは各銀行で温度差はあると思います。
あとは、融資担当者ラインも慣れた人じゃないとやらないかも。

通常は、競売物件って内装や設備が過度に痛んでいる可能性がある（ローン返せなくてどうでもよくなって競売に至るから）ので、担保価値が正常価格より低くなる（また外見上その減価具合が分らない）こともあり、銀行（保証会社）も嫌う傾向はあるかも知れませんね。

[282: 初心者です]

本日みずほでの審査落ちました。

中古物件借入金550万(50％)前年度年収470万
日給月給の為安定した収入とは言えません。
3～4前まで大手消費者金融会社5社 信販系2社に借金あり(支払い済み)遅延ありました。

1～2年の間にクレジットカード２枚作れたので
、ローン大丈夫と思ったのですが・・

やはり原因はサラ金ですかね？

[283: 匿名さん]

3～4年前の数ヶ月単位の遅延が判断根拠だとは思えないのですが…。（代位弁済等の事故に至っていないなら）

もしかして、クレジットカード２枚のほかに借入れ（未使用キャッシング枠含む）があるとか？
そのクレジットカード類でキャッシングしておられたとか？

付き合いとはいえ、あまりクレジットカードは作らないほうが無難は無難かも知れなかったのですが。

日給月給でも職種によるから、不安定だという「だけ」ではNGの根拠にならないとは思うのですが…。
申し込み金額の絶対額が少ないし、年収の1.2倍でNG？
見込み年収の判定を相当厳しくしたのでしょうかね？

[284: 匿名さん]

原因はサラ金ですね

[285: 金融機関勤務者]

>>282
初心者さん、はじめまして。

総合的に判断して厳しいと思います。

日給月給（？）で収入が安定していない点や、サラ金やキャッシングでカネをつまんでしまっているのは大きなマイナス点です。
遅延があったとのことですが、個人信用情報に遅延が登録されていたら、これが審査落ちの決定打になったと思います。

274さんが各個人信用情報センターを紹介していますので、自分の信用情報をご確認されることをお勧めします。

[286: 282です]

クレジットカードにキャッシング枠は付けませんでした。子供の稽古事の会費が、カードでの引き落としだったので作りました。

住友銀行に相談した時、その場で照会してもらい何も出てこないから大丈夫でしょう、と言われました。

今現在ローン等借入金は一切ありません。

[287: 購入検討中さん]

275です。

281さん　どうもご回答ありがとうございます。
明日、ローンセンターに行ってまずは確認してみます。

＞＞競売物件って内装や設備が過度に痛んでいる可能性がある（ローン返せなくてどうでもよくなって競売に至るから）ので、担保価値が正常価格より低くなる

そうですね、不動産鑑定士の評価を拝見すると公示価格の70%でした。そもそも公示価格での売買なんてありえない（都内）し、かつ70%の評価なのでリスクはありますが、ペイできる価格で入札を考えています。前から気になっているエリアの物件のためこの価格で買えれば買う。だめならあきらめると割り切っています。

[288: 282です]

本審査には４日程かかったのですが、３日後４日後に銀行から連絡がありました。
でも聞かれたのは給料形態や、休日についてで、(一度や二度ではありません)以前の借入についつは何もありませんでした。
その都度、保証会社に交渉してみます。と言ってくれていたので、本当に残念です。

[289: 匿名さん]

285さん

その「総合的に」が一般消費者にはよく分らんのですよ。

年収の1.2倍、担保使用率（掛目？）50％ってだけで見ればかなり優良では？
銀行は「保証会社の判断」で一蹴してしまうわけですが、それが貸し渋りホットラインに通報がある最大の理由ではないでしょうか？

収入の安定という定義は何でしょうか？
審査基準には「安定した収入が見込める方であって（云々）」とあるのですが、その安定の基準が全く分らんわけです。
確定申告してる自由業の人とか個人事業主とか会社オーナーなんて収入がばらつくのはザラでしょう？
たとえば３年平均値の何割とか判定しないんですかね？
業況不安企業とか業容縮小の外資系とかに勤めていたら、不安定と判断されちゃうんでしょうが、具体的にはどういう感じなんでしょうかね？

また、３～４年前の遅延が個人信用情報機関に残っているものなのでしょうか？
サラ金やキャッシングで「つまむ」というのは、どうやって調査するのでしょうかね？
（286レスのように何も出ない場合）

せっかく現役さんが登場されたので、よろしければ実情を教えていただけませんか？

[290: 匿名さん]

>>282
住友銀行(三井住友？住友信託？）に相談したとのことですが、
住友の審査は受けなかったのでしょうか？それともみずほはダメで
住友から借り入れているのでしょうか？

[291: 282です]

三井住友に相談に行き、以前の借金の事を話し、 事前審査申し込み書にサインし、その場で調べで頂きました。
必要書類など、まだそろっていなかったので、本審査はしていません。
妻がみずほの方が金利の優遇がいいと言うことで、みずほで本審査いたしました。
三井住友等での借入金はありません。

[292: 匿名さん]

じゃあ、三井住友（住友信託？）ではオッケーかも？？？

ただし、一回他行でNGもらってると微妙。
個人信用情報を照会すると、何月何日に照会があったという事実は記録される（NGの結果自体はが記録されるわけではないが）らしいから、「この人どこかで断られて来たの？」とあらぬ疑いがかかる可能性がある。

また、裏返していえば、住友で照会したという照会履歴にみずほ過剰反応した可能性がもあるかもね。

[293: 金融機関勤務者]

>>289

返済能力の観点から、過去にサラ金５社から借入履歴があったという点が審査落ちの主因と思われます。
サラ金５社から借入する方はまさに多重債務者の位置づけであり、言葉は悪いですが自己破産予備軍といえます。

何故、サラ金５社から借り入れしたのでしょうか？
安易に借り入れてしまったのでしょうか？それとも返済のための自転車操業での借入でしょうか？
しかも支払遅延されたとのことでありますので、その事実が個人信用情報で確認されれば、審査はまず通りません。

国民の４分の１がサラ金を利用しているとのことですが、事情はいろいろあるとしても、安易にカネを借り過ぎです。
サラ金は金利が低くなったとはいえ、20％程度ある等、経済感覚がある方はまず借り入れない筈です。

銀行で住宅ローンを利用したい方は、絶対サラ金を利用してはいけません。
サラ金を利用しない家計運営、節約、貯蓄に努められることを強くお勧めいたします。

[294: 匿名さん]

>>282
奥さんが、みずほの方が金利優遇が良いとのことですが、
金利優遇は個人の属性によるものなので、事前審査でOKの住友であれば
金利優遇はあまり良くない状況で借り入れは可能ではないでしょうか？

[295: 匿名さん]

>過去にサラ金５社から借入履歴があったという点が審査落ちの主因

そうですか？
住友（信託？）銀行では何もでなかったということなら、その推定の根拠は失われるのでは？

もし、住友で調べて何も出ていないというのが事実であるとすれば、みずほ銀行は借入履歴をどこから仕入れたのでしょう？
その履歴情報の照会は適正な個人情報の利用（ないし第三者機関からの提供）でしょうか？
万一、適正でない場合は、個人情報保護法違反ではないんですか？

＞銀行で住宅ローンを利用したい方は、絶対サラ金を利用してはいけません。

親切心からなのかも知れませんが、それって、金融機関に勤める方の発言ですか？
サラ金の定義の問題はありますが、大手銀行はサラ金に対して直接・間接で多額の融資があったり、資本関係があるじゃないですか？

＞経済感覚がある方はまず借り入れない筈

消費者金融を利用される方の年齢層の問題を捨象しすぎではないですか？
若年の収入の低い人や教育費負担がかさむ年齢層などで、賞与までのつなぎ資金として消費者金融やキャッシングを利用するのは正常な金融商品利用ではないのですか？（利息制限法違反の利率が正常とは言いませんが）
利用者の資金繰りが改善し、消費者金融の返済が終わった後にでさえ、銀行は住宅ローンは絶対に供与しないと？

かつて消費者金融が利息制限法を逸脱してもなお隆盛であったのは、銀行が無担保ローン商品を供与する余裕（リスク許容度）がなかったからに過ぎないのでは？
直接金融の発達により運用先が縮小して、銀行が無担保カードローンを拡販するにあたって、消費者金融を駆逐するようになっただけの話でしょう？
そういう背景からすると、かつて消費者金融を利用していただけで、ユーザーを自己破産予備軍呼ばわりするのは、失礼ではないでしょうか？

[296: 金融機関勤務者]

>>294

>かつて消費者金融を利用していただけで、ユーザーを自己破産予備軍呼ばわりするのは、失礼ではないでしょうか？

失礼もなにもサラ金５社も借入するなんて多重債務者以外の何者でもないでしょう。
友人知人親兄弟にサラ金で借り入れていること話せますか？
何故５社まで手を広げてしまったのでしょうか？恥ずかしいことですよ。
悪いけど、そうした方々はいわゆるサブプライム層であり、銀行からの最優遇金利を受けられず、
高い金利で借入することしかできない方に過ぎません。
悪いけどみずほが一番金利が安いから申し込んだって審査に通るはずありません。

>万一、適正でない場合は、個人情報保護法違反ではないんですか？

銀行ではローン審査時に必ず、個人情報信用機関への照会の同意書を徴求してから、個人情報を調べるので、法令違反はありえません。

>大手銀行はサラ金に対して直接・間接で多額の融資があったり、資本関係があるじゃないですか？

ご指摘ごもっともです。
しかし私個人としては、消費者金融への融資や資本提携、子会社化への昨今の状況について銀行の公共性の原則の見地から
極めて好ましくない状況と考えています。

>消費者金融を利用される方の年齢層の問題を捨象しすぎではないですか？
>若年の収入の低い人や教育費負担がかさむ年齢層などで、賞与までのつなぎ資金として消費者金融やキャッシングを利用するのは正常な金融商品利用ではないのですか？

正常ですかね。。。あなたサラ金のCM漬けで感覚麻痺してない？
当行も電話一本で即日振込のキャッシングサービスを行っているけど、行員は利用できません。
つまり正常でない、使っては駄目ってことですよ。言ってることわかる？
使ったら最後、サブプライム層の属性として位置づけられるだけです。

[297: 匿名さん]

は？
多重債務者と借入過多の定義がごちゃまぜ？

>個人情報信用機関への照会の同意書を徴求してから、個人情報を調べるので

だからね、同意書に明示されている信用情報機関からはの情報収集はどうなのさ？と、言ってるわけ
住友とみすほで利用する信用情報機関が違うわけですか？

>銀行の公共性の原則の見地から

消費者金融が公共性に反するという考えの方が堂々と銀行業務に携わっていていいのですか？

>つまり正常でない、使っては駄目ってことですよ。言ってることわかる？

おたくの銀行は、正常でない金融商品を消費者に提供してると断言するのですか？
そんな銀行がよく銀行業の免許を与えられてますね。

もっというと、貸した瞬間に正常債権に区分できない要注意先以下に区分される債権を貸していると？
ありえないね。おたくさんの銀行はリスクアセット比率とかBISとかバーゼルⅡって概念ないのですか？
もっというなら、その即日キャッシングのリスクアセット比率、またはそのキャッシングの保証会社に対する貸出または出資の資産計上比率はどうなのですか？

>使ったら最後、サブプライム層の属性として位置づけられる

は？
自分のところで提供した金融商品利用者をいきなり優遇金利対象先からはずすわけ？
もしそれが真実だとしたら、それをキャッシングの利用者に事前に説明してますか？
おたくさんのいうことは、銀行のアカウンタビリティを果たしてません、って言ってるに等しくないですか？

[298: 契約済みさん]

まあ、一般常識としてはサラ金に金借りまくっている人とは距離置くけどね。

[299: 匿名さん]

なんかものすごい自分大好きな人居るね。自分擁護に必死過ぎ。5社借入した自分が悪いのに、アドバイスした人に喧嘩腰。正しい答えが聞きたいならここで聞かなきゃいいのに。
ここは自分の経験でアドバイスする場ですから。
なんか見ていて気分悪い。5社借入っていくら？少なく見積もっても1社50万限度額で250万でしょ。ちょっと借りたって額じゃない。サラ金から250万て普通じゃないよ。

[300: 金融機関勤務者]

>>297

いろいろな専門用語をご存知で。。。お詳しいのですね。

上の299さんもおっしゃるように、本題と別のところで批判されて私も非常に気分が悪いのでこれで終わりにします。