年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[7551: 匿名さん]

仕組み預金は胴元主導で有利になるようにできてる。
コンマ以下の金利で喜ぶのは、無謀なローンと無縁なただのカモ。

[7552: 匿名さん]

>>7550 匿名さん
あくまで0.35％だとしたら、というシミュレーションです。

[7553: 匿名さん]

>>7551 匿名さん
いわゆる定期預金よりは高金利です。
胴元主導なので、途中期間は逆転して、いわゆる定期預金の方が高金利になる可能性もあります。
それなら1年定期の0.2％の方が良いと考える人も居るでしょうね。

いずれにせよ、借入と同額を住宅ローン金利の半分の年利回り（税引後）で資産運用できれば、住宅ローン金利なんか気にする必要ない。

ま、余裕ない人が多いでしょうね。
ちなみに私は仕組預金だけでなく複合的に高利回りで運用できています。
ただ、運用初心者でも、定期預金のみで住宅ローン金利を相殺できますよという話です。

[7554: 匿名さん]

預金連動ローンのほうがいいじゃない。

[7555: 匿名さん]

>>7554 匿名さん
預金連動ローンは借入額の100％連動できなくて、連動できない分に対しての金利が高すぎるのと、メンテナンスパックやらの余分なコストもかかるから、それこそカモ商品

[7556: 匿名さん]

>>7555 匿名さん
ローン借り入れ額と同じ現金がある前提で仕組み預金のシミュレーションしたんじゃないの？
メンテパックも最小のやつなら高くないし。

[7557: 匿名さん]

>7556
東京スター銀行のメンテパック最小のやつは団信なしで0.3％
団信ありで0.504％
借入は物件価格の90％まで
例えば物件価格3000万とすると、2700万までが預金連動で金利0％
残り300万に対しては変動金利で0.8％かかる
0.3％（メンテパック）＋0.08％（変動金利）＝0.38％
0.504％（メンテパック）＋0.08％（変動金利）＝0.512％
つまり
東京スター銀行は
団信なし変動金利0.38％
団信あり変動金利0.512％

SBIは
団信あり変動金利0.457％

東京スター銀行の方が不利

さらに
東京スター銀行の円仕組預金金利は0.3％
SBI、ソニー銀行、楽天銀行の円仕組預金金利はそれぞれ0.35％、0.33％、0.352％

よって
東京スター銀行の預金連動ローンは不利

[7558: 匿名さん]

大金を持っていても普通口座に大金置いておくバカはいない。

[7559: 匿名さん]

稼ぎがある又は資金に余裕の有る人たちは消費税5%時代に家を手にしています。今や税以外でも人件費、部材、地震火災保険も高騰。30年一括払いもなくなった。

[7560: 匿名さん]

>>7558 匿名さん
では賢い方法を教えて頂けますか？

[7561: 匿名さん]

甲斐性がありゃ前に建ててる、甲斐性がないから諸々のチャンス逃して現在に至っている。実弾持ってない奴に方法教えても無意味。

[7562: 匿名さん]

>>7561
>甲斐性がありゃ前に建ててる、甲斐性がないから諸々のチャンス逃して現在に至っている。

買うタイミングが訪れるのは人それぞれ
いつの時代に買ったとしてもその時々で賢い方法を選択すればいいだけ

消費税5％時代に買ったら所得が低くて住宅ローン控除を目一杯使えないこともあるし
消費税8％時代に買ったら所得が大幅アップして住宅ローン控除をフルで使えるという場合もあるし

消費税5％時代に買ったら20代半ばで若いから団信がもったいないことになる確率が高いけど
消費税8％時代に買ったら30代後半で団信が生保代わりになって価値が高まるという場合もあるし

前に買ってる人はチャンスを掴んで賢いということではない
人それぞれにタイミングがあるから

[7563: 匿名さん]

>東京スター銀行の預金連動ローンは不利
メンテパック導入前の預金連動が最強。

[7564: 匿名さん]

>>7561 匿名さん
知らないなら偉そうにしない事。嘘がバレますよ。

[7565: 匿名さん]

くれくれ君はいつもむしが良すぎる。

[7566: 匿名さん]

リスクを負う多額の運用資金があるような人は、無謀なローンで家を買わない。

[7567: 匿名さん]

45才 会社員
年収1300万円
妻 専業
子供3人 小学生二人 幼稚園一人

購入物件 戸建
ローン額 5000万円
貯金 200万円
やってしまった感じ否めませんが
不必要なケガや病気はしないと決めてのんびり返済はじめております。

[7568: 匿名さん]

>>7567 匿名さん　
50後半から60歳代前半にお子さん3人に怒涛の教育費がかかるから、今から3000万ぐらい工面しておきましょう。

[7569: 匿名さん]

>>7565 匿名さん
無知君、論点ずらしは飽きた。
もう静かに瞑想でもしてなさい。

[7570: 匿名さん]

資産もないのに50過ぎても賃貸様に資産運用を聞くことじたい無謀です

[7571: マンション検討中さん]

借り入れが大きいとは思うのですが、気に入った物件があるため購入を検討しています。無謀でしょうか。できればあまりキツキツした生活は避けたいです。
また、同じ価格なら戸建ての方が余裕が出るでしょうか。

■世帯年収
　夫　税込600万円　正社員
　妻　税込300万円　正社員 時短

■家族構成　
　夫　32歳
　妻　32歳
　子供1　1歳

■物件価格・種類
　6000万円　新築マンション 3LDK

■管理費・修繕積立金
　6000円・7000円／月
　修繕積立金は4年後には1.5倍予定で
　その後さらに段階的に上がる計画

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費200万円含む）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円 (引っ越し家具家電代含む)

■昇給見込み
　40代で800万
　50代で1000万 50代後半は5〜600万
　
■定年・退職金
　夫　60歳 2000万程度見込み
　定年後、再雇用制度有り（年収300万程度）
　妻　60歳 1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　子供5年以内にもう1人欲しい

■その他事情
　・頭金のうち1000万円は親からの援助
　・夫は数年単身赴任になる可能性もあり
　・妻は子供が大きくなったらフルタイム
　・実家は遠く育児協力は見込めない
　・中学受験の予定はなし、ただし中学から塾には行かせたい
　・車は所持していないが将来的に必要ならば所持する可能性あり(積極的に持ちたいとは思わない)

[7572: 匿名さん]

自分たちの老後資金と、学齢期の子供がいるのに教育費を無視してくむのが無謀なローン。

[7573: 匿名さん]

>7571: マンション検討中さん　
一馬力なら借りすぎ。二馬力なら普通。二馬力継続なら老後も問題無し。

[7574: 匿名さん]

>>7571 マンション検討中さん　
15年で繰り上げ返済額できれば問題なし。
2馬力でも60歳までにローンを完済するのはきついでしょ。
定年までに完済しないと、雇用延長から退職後の生活が成り立ちません。

[7575: 匿名さん]

雇用延長になっても仕事量と勤務時間は変わらず、以前の部下に気を使って働いても給料が大幅に下がるから辞める人が多い。

[7576: 匿名さん]

給料変わらず適当にバイトできる医師免許の最強ぶりを改めて感じました

[7577: マンション検討中さん]

7571です。
みなさんいろいろありがとうございます。

>>7574 匿名さん
つまりどういうことでしょう？
50歳までに完済できる目処があればいいということでしょうか？
それとも2馬力でも厳しいということですか？
すみません、理解能力が足りませんでした。

[7578: 評判気になるさん]

■世帯年収
　本人　　税込2600万円 正社員
　配偶者 専業主婦

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　36歳
　子供　4歳

■物件価格・種類
　8800万円　築浅中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの合計26000円（駐車場代なし）／月

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　8000万円
　・民間銀行 変動金利 0.68%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円
　住宅取得に係る諸経費控除後

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成
現在から変わる予定なし

■その他事情
　親からの資金援助はありません

[7579: eマンションさん]

>>7578 評判気になるさん

年と年収のわりに貯金少ないですね。
浪費家ですか？

[7580: 匿名さん]

>>7578 評判気になるさん
年齢と年収から見ると私と同じ会社では？

[7581: 匿名さん]

37歳 年収2600万円で会社員なんだ！
凄い！

もっと高い物件買えそうだけど。

[7582: 評判気になるさん]

>>7579 eマンションさん
記載不足でスイマセン
貯金以外にも、投信や株式などの金融資産が600万円程あります。
ただ、浪費家なのはご指摘のとおりですw

[7583: 評判気になるさん]

>>7580 匿名さん
どうでしょう
そうかもしれませんねw

[7584: 評判気になるさん]

>>7581 匿名さん
税金が高いので優雅な暮らしはできず、そこまで高い物件は買えないです

[7585: 匿名さん]

>7578: 評判気になるさん
その年収から５年前はそれ以下の年収だったでしょうけど物件も消費税も今より低かった。
事情は色々でしょうが５年前でも買えたんじゃないの？タイミングって大事だとつくずく思うわ。

[7586: 匿名さん]

>>7583 評判気になるさん
責任者クラスならこれぐらいですね。
私も同じぐらいの年で同じぐらいです。
転勤なきゃいいですね。

[7587: マンション掲示板さん]

上場企業でこのクラスの年収（年齢に対して）と考えると、
1社くらいしか思いつかないですね。

[7588: 匿名さん]

>>7587 マンション掲示板さん
そうだと思いますよ。

[7589: マンション検討中さん]

>>7586 匿名さん
年収とか会社のほうに注目が集まってしまいましたね…そのような意図ではなかったのですが、皆さまを混乱、勘繰らせてしまったら申し訳ないです
ちなみに、一応、転勤はない会社なので、そこは大丈夫かなと思います。

[7590: 名無しさん]

みんな話３割程度と思ってるから、心配無用。

[7591: 通りがかりさん]

その年齢なら、医師なら3200くらいは稼いでますけどね…。
日本の医師免許、ほんと有能ス(。-∀-)

[7592: 匿名さん]

勤務医はバイトしないと安い。
私立の大学病院だと大卒サラリーマンと大差ない。

[7593: 匿名さん]

高給取りほど、今じゃ無く前にでしょ。

[7594: 匿名さん]

M&Aの会社って人件費と管理費以外は利益だもんな。
個人でもいい家買って経済回してください。

[7595: 匿名さん]

30代後半の会社員で2500万の人いるけど、もしかして空飛んでる方かな？たまに数年出向があるくらいて転勤ないしいいよね〜
その知り合いは子どもは公立だし奥さんパートして普通に20万くらいの賃貸住んでるよ。
セレブなイメージだったけど同じような生活してるからかなり好感持てる。

[7596: 匿名さん]

脱線スレ化。

[7597: 匿名さん]

他人の年収を羨むより自分の甲斐性を見直すべき。

[7598: 匿名さん]

匿名掲示板だから何とでも言えるからな
俺の会社は転勤なしで年収5500万だよ！
てな感じでね(笑)

[7599: 匿名さん]

>>7598 匿名さん
年収2600万を信じてないんですか？

[7600: 匿名さん]

無謀なローンかどうか、判断もできないような自称高額所得者は怪しい。

[7601: 匿名さん]

>>7600 匿名さん
まあ自慢したかったんじゃない？
俺金持ちアピール

[7602: 名無しさん]

ここは、年収スレか？

もうやめようぜ。

[7603: マンション検討中さん]

■世帯年収
　夫　税込600万円ちょい（東証一部上場）
　妻 専業主婦（4年以内に働きたい）

■家族構成　
　夫　34歳
　妻　34歳
　子供1　0歳 ※もう1人ほしい

■物件価格・種類
　3200万円　新築マンション 3LDK

■管理費・修繕積立金
　18000円／月
◾️駐車場
12000／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円 諸経費200万円のみ支払い予定
　・借入　3200万円
　・固定10年の35年・0.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円程
　
■定年・退職金
60歳、再雇用制度あり

■将来の家族構成の予定
　子供3年以内にもう1人欲しい

■その他事情
　・頭金は入れずに住宅ローン控除300万程度と
預金400万円の700万円を10年後に繰上げ
　・夫は数年海外赴任になる可能性もあり
　・実家は遠く育児協力は見込めない
　・現在の家賃8万円
・年間100万円程貯金はできてます
・駅から徒歩2分以内の立地

物件価格は2700程度に抑えたいのですが、新築では厳しいです。中古も築5年以内は新築とそれほど変わらず手頃なマンションは築20年ほどでも駅近だと2000万円以上です。
正直、子供2人だと厳しいかな、と思うのですがやはり無謀でしょうか？？

[7604: eマンションさん]

>>7603 マンション検討中さん

予算が厳しいなら車不要な立地まで格上げ
頭金を増やす

これで乗り切れるよ

[7605: マンション検討中さん]

>>7604 eマンションさん
ご返信ありがとうございます。
車は保有が必要な土地です。駐車場の相場も場所的にこのくらいはかかりそうです。
頭金をということは、貯蓄を減らしてということですよね？住宅ローン控除の恩恵を活かして10年後に700万を予定してましたが、現時点で別にどのくらい頭金を入れればよいでしょうか？？

[7606: 名無しさん]

>>7603 マンション検討中さん
安く固定で借りられてるんだから、
繰り上げ返済せず、手元に700万残しておいた方が良くないですか？

[7607: 匿名さん]

いくら安く借りられても、有利子の住宅ローンは10年でさっさと返済するのが合理的。

[7608: 通りがかりさん]

10年で完済できるローンを無謀とは言わない

[7609: 匿名さん]

>安く固定で借りられてるんだから、
>繰り上げ返済せず、手元に700万残しておいた方が良くないですか？

こんな思考が無謀。

[7610: 匿名さん]

定年前に確実に完済できないローンを無謀と言う。

[7611: 名無しさん]

固定10年なら、繰り上げ返済の方が良いですねー。
30年固定なら、繰り上げ返済して、期間短縮なら7年程度の短縮、たった60万利子が減るぐらいなら、手元に700万あった方が俺は良いと思うけど。

[7612: 名無しさん]

30年後、定年て言葉あるのかな。

[7613: 匿名さん]

定年はなくても年収が下がれば一緒。

[7614: 名無しさん]

払いきれない人って、どれぐらいいるんだろ。

[7615: 通りがかりさん]

>>7614 名無しさん
延滞3ヶ月以上が1%、実際に破綻で0.5%とかだったかな。
幸い任意売却で対応できた人や実質破綻まで含めると全体の5%くらいじゃない？

[7616: マンション検討中さん]

皆さんありがとうございます！

>>7603 マンション検討中さん
です！！

銀行にいってシュミレーションしてもらったところ、10年後の金利1.5%.、700万繰り上げで期間の短縮を選択し、簡単な試算してもらったところ利息は40万円くらいしか減らないようでした。
※そもそも1.5%という見通しが甘いのかもしれませんが。
それなら他の方もいってるように優遇金利で借りれるのであれば、団信もあるので、繰り上げせずに手元においておいて、貯蓄しつつ金利の状況をみて返済するという方法もありなのかな、と思いました。

マンションはランニングが高くつくので妻が働く前提で頑張りたいと思います！！

[7617: 名無しさん]

>>7615 通りがかりさん
少なからず居るんですね。
まともな両親がいれば、少なからず資産はあるはずだから、泣きつけば何とかなると思いますけどね(笑)

[7618: マンコミュファンさん]

まともな両親って大体まともだと思うけど、みんながみんな親資産あるとは限らない。うちは援助なしだわ。

[7619: 名無しさん]

私も全く援助なし、ほんとに窮地になるまで頼りたくない。嫁は、誰々のとこは親が1000万援助してくれて羨ましいとか言ってたりするけど(笑)
その援助ありきで家たてる方が金銭感覚狂って無謀になる気がする。

[7620: 匿名さん]

援助いいなあ。
こちらは逆に親の家が古く傾いたから建て直しするのに1000万援助しました。

お金余裕であると思ったら持ってなくてビックリ。返して欲しいけど今までの恩返しで特に返してとはいってません。

ただ1000万を頭金にしたかった。
今は新築マンションの返済をコツコツしてます。
7000万を35年固定です。
気が遠くなりますわ。

[7621: マンション検討中さん]

>>7620 匿名さん

7000万円のローンが組めたし、親に1000 万円仕送りする。相応の収入がないと出来ませんね。高度な教育を受けた優秀な方なのでしょう。

[7622: 通りがかりさん]

■世帯年収
　本人　　年収300万円 会社経営
　嫁 年収300万円 役員

節税のため年収をわざと下げてます。フルに取ると年収2500万円程度。

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　35歳
　子供　0歳

■物件価格・種類
　7000万円　新築マンション 3ldk

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの合計25000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　6000万円
　変動金利 0.65%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　本人 2000万円
会社 3000万円
嫁 1000万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　なし
　4000万円程度 (今のままいけば)

■将来の家族構成
あともう一人欲しい

■その他事情
嫁が一人っ子で実家が世田谷に一戸建てがあるので、将来土地4000万円程度を相続。マンションを売って戸建てをリフォームして住む予定。

年収2500万円程度取れるようになったのはここ最近なので、最悪廃業してサラリーマンになっても問題ないローンに抑えました。

[7623: 匿名さん]

>7622
一馬力で２０倍の借入、二馬力でも通る金融機関ある？中小の経営者は審査厳しいと聞くのと節税対策が裏目に出なきゃ良いけど。
スルガじゃもう無理だし、、、、

[7624: 匿名さん]

>>7622 通りがかりさん
無謀ではないためスルーしましょ

[7625: 匿名さん]

無謀なローンかどうか自ら判断もできないような自称高額所得者は怪しい。

[7626: 戸建て検討中さん]

2025年問題ってのを知ったんだけど変動金利にしといて7、8年後に金利1.7%とかに上がったら返済予定が大幅に狂う
多少損しても固定金利にしとこかな

[7627: マンション検討中さん]

元利均等なら5年で125％限度でしか上昇しないんじゃありませんでしたっけ。

[7628: 戸建て検討中さん]

それをふくろう不動産って動画で見たけど月々の支払う額が125%が上限だけど内訳が利子が増えて返済が減るってパターンになるから結局先送りしてるだけなんだと
10万で返済6万利子4万が例えば金利が大幅に増えて
返済6万利子8万とかだと合計で14万だけど上限12.5万で内訳が返済4.5万利子8万になるみたいな感じらしい
違ってたらすまん

[7629: 匿名さん]

急激な金利上昇の緩和措置だから、毎月の返済額の金利分を増やして元本の返済額を減らすだけです。
毎月同じ返済額でも、ローン残高がなかなか減らない状態が続くということ。

[7630: 名無しさん]

>>7621 マンション検討中さん
お金渡せる親孝行凄いなぁ。
おれ金はないから、体で親孝行するしかない(笑)

[7631: マンション検討中さん]

>>7626 戸建て検討中さん

35年とかなら固定がいいだろうけど、25年以下なら余裕資金残して変動で組んで、金利上昇局面で繰上げ返済するのは常套手段です。残債減ってると金利の影響もそこまでではないし、7年後に1.7％になる程度ならそんなに大幅に狂うってほどでもなく繰上げ返済状況ではそっちの方が得なこともある。
昔はみんな4〜5％で借りてたこともあったことを考えると堅実だなあ

[7632: 匿名さん]

世代超低金利が長期間続いているから、利率が上昇することを想像できない世代が増えている。
金利がわずかに上がっただけで生活に困る長期変動ローンを抱える世帯も多いとおもわれる。

[7633: 匿名さん]

十年前の同世代の年収より今の方が低いしね。。。金利が上がらなきゃ良いが上がった時に実感するんじゃない。

[7634: マンション検討中さん]

2006年に変動30年で借りて、当初返済キツかったけど、リーマンショック後どんどん金利が下がり、今は負担が減ってて嬉しい。近隣の新築マンション価格は上がってるし、残債も順調に減ってるんでしばらくは借り換えも繰上げ返済も考えてない。

[7635: 戸建て検討中さん]

今賃貸が月々¥58000で暮らしてるけど今の金利なら月々￥60000くらいのローンで返せる
これが金利が上がって月々¥80000とかになると子供が出来て金かかるようになると一気にきつくなりそう

[7636: 口コミ知りたいさん]

月80000でキツい人は戸建て買わないで賃貸のままの方がいいでしょう

[7637: 戸建て検討中さん]

今の会社退職金ないし土地はあるから建てといた方がいいかなと思ったんだよ
固定で月々6万なら今とあまり変わらないしね

[7638: 口コミ知りたいさん]

>>7637 戸建て検討中さん

建てちゃえ建てちゃえ。無謀じゃない。

[7639: 匿名さん]

>>7634 マンション検討中さん
どういう事？店頭金利はほとんど変わってないと思うけど。

[7640: 口コミ知りたいさん]

>>7639 匿名さん

下がってますよ。あと元金均等ってのもある。

[7641: 匿名さん]

>>7640 口コミ知りたいさん
ちょっとググっみたが上がっているな。銀行によるんだろうか。
https://www.sumai-fun.com/l-hikaku/010/post4.html

2006年 2.375%
2018年 2.475%

[7642: 匿名]

他人が得をすると自分か損をしたような気になるんだよね

[7643: 匿名さん]

>>7639 匿名さん
ソニーなんじゃない？

[7644: 新築購入者]

年齢　45　歳
職業 会社員
世帯年収 夫 2000万円
妻専業主婦
家族構成 子ども1人(1歳)
持ち家 9300万(ローン8000万)
貯蓄 4500万

無謀なローンを組んでしまったという気持ちとそれなりのリセールバリューで買い抜けれるだろういう楽観とが日々行き来しています。。

でもやはり無謀ですよね？汗

[7645: 匿名さん]

汗

[7646: 匿名さん]

不動産のリセールバリューは期待しないほうがいい。
高値にこだわって長期間売れないと金のかかるただの古家。
売り急ぐと足元をみられて安値で買い叩かれる。

[7647: 新築購入者]

>>7646 匿名さん
お返事ありがとうございます！やはりそうですよね。。しかもサラリーマンなのであと15年で退職という。。この先どんなにあがっても年収3000万レンジ。子育てもあるし破綻の予感満載です。汗

[7648: 匿名さん]

汗かく暇あるの？

[7649: 通りがかりさん]

>>7646
ネタだと思いますが、一般市民の感覚ではハッキリ言って余裕です。。。

[7650: 匿名さん]

>>7644 新築購入者さん
きちんとした年収あるのに日本語の理解力が低い方ですか？スレタイ読んで理解できなきゃFPにでも聞いてみたらどうですか？