年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[4301: 匿名さん]

>>4297 マンション検討中さん

なんで貯金がそんなに溜まってるの？という質問なのですが。

[4302: 匿名さん]

>>4299 戸建て検討中さん

Max2000

[4303: 匿名さん]

>>4299 戸建て検討中さん
聞く時点でバランス感覚が欠落してない？

[4304: 匿名さん]

>>4294
認めたくないのかもしれませんが、資産もないのに50過ぎて賃貸様は、老後の賃料という莫大な負債を背負っています。
現実を認め、子供の負担が少しでも減るよう、節制してください。

[4305: 匿名さん]

>>4304 匿名さん
「資産なくて賃貸」も、「資産（自宅）あっても、資産＜住宅ローン」だったら同じやん。

そんな賃貸vs購入の構図をつくりなさんな。仲良くしようぜ。

[4306: 買い替え検討中さん]

＞＞4304

賃貸マンション住まい。。。。。　　５０歳過ぎても　家賃１５万円で賃貸は　厳しい？　見直し必要ということ？


　

[4307: 匿名さん]

>>4305
全然違いますよ？

賃貸様の老後の賃料は。早死にしない限りはかかりますので、最低でも期待平均年齢までの賃料は必要資金としてみる必要があります。
老後資金+老後の賃料

頑張ってください

[4308: 匿名さん]

>>4307 匿名さん

お幸せに。

[4309: 匿名さん]

>>4304
うちは賃貸じゃないよ。それ自体が君の妄想癖の現れだな。
不等式ってのは数を比べるものでそれすら分からん馬鹿が使うと意味不明になるんだよ。

賃貸なら、ローン＋維持費を下回るように軌道修正することも可能。
安いところに引っ越すなり、金が貯まったら安い中古物件を買うなりすれば良い。
無謀ローンで詰みなら子供の教育や老後などが犠牲になる。

[4310: 検討板ユーザーさん]

>>4302 匿名さん

同感！
私年収750の独り身で、3000弱ローンくんで、月支払いと管理費などあわせて月12万弱で貯金も繰り上げ返済も一切できず、かなりつらいです。アラフォーだし。

[4311: 通りがかりさん]

三年前に身の丈以上のローン組んだけど地価が爆上げして繰り上げ返済せずに今売っても300万くらい利益出るみたい
買い物としては正解だったわ

[4312: 匿名さん]

>>4311
独り身でそんなに金残らないの
何に金使ってんの？

[4313: 通りがかりさん]

風俗じゃない？

[4314: 匿名さん]

>>4311 通りがかりさん
運がよかったね

[4315: 匿名さん]

>>4311
地価が爆上げ？
不動産の値上がりは、実際売った時に成約価格で判るもの。

[4316: 通りがかりさん]

>>4315 匿名さん

いや、売らなきゃならなくなるときなんていつくるか分からない訳だから、早期に借金より資産が超過する状況を作るのが大事

[4317: 匿名さん]

>>4316 通りがかりさん
つまり、早期繰上返済ってこと？

[4318: マンション掲示板さん]

>>4312 匿名さん
これって4310の私宛の質問ですかね？
習い事とかエステ、美容院とかですね。
独り身アラフォーで醜かったら悲しいので、美容にお金かけてます。

[4319: 購入経験者さん]

＞＞４３１３

風俗って　毎週行くほど金を使うのか？

月一か９０日に１回は皆行くのでは？　　２週に１度だったら、高級風俗でも　そうでもないかな？

仕事が忙しいと　行く暇はないから、心の癒しか休息日に企業戦士が休む憩いの場なのかな？

[4320: 匿名さん]

なんか改行がヘンで気持ち悪い投稿ですね。

[4321: 匿名さん]

パソコンから打ったのをスマホで見ると改行とスペースがヘンに表示されますよ。

[4322: 匿名さん]

スマホから打ったのをパソコンで見ると改行とスペースがヘンに表示されますよ。

[4323: 匿名さん]

>>4320

長文でないから　どうだろう

[4324: 通りがかりさん]

>>4318 マンション掲示板さん

涙で前が見えません

[4325: 匿名さん]

>>4324 通りがかりさん

ネタにつられる奴w

[4326: マンション掲示板さん]

いかがでしょうか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　税込300万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供 4歳と0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4480万円　新築分譲戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　4480万円
　・全期間固定 35年 1.33

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　40歳 1000万程度（あとは出世次第）

■定年・退職金
　65歳 退職金あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在から変わる予定なし


よろしくお願いします。

[4327: 購入経験者さん]

＞＞４３２６

頭金なしはどうなのだろう？

自分の場合は、借入年数少なくなるけど　５千万円の物件でも　６割は頭金入れたので。

[4328: マンション掲示板さん]

>>4326 マンション掲示板さん
奥さんも働いておられるので
余裕かと思いますが、
変動で充分では？
上がって来てから借り換えても遅くはないかと。
1.3は新しいフラットですか？
悪くはないと思いますけどねー。

[4329: 匿名さん]

2馬力だとお子さん二人の保育費が結構かかりますね。
知人は都内の保育所で子供二人で月に6万円以上かかっています。

[4330: マンション検討中]

>>4326 マンション掲示板さん
私も頭金なしで6300万購入しました。
問題ないと思いますがお子様お二人なので貯金増やしたいですね。

[4331: 通りがかりさん]

>>4328 マンション掲示板さん

だから変動より固定が先に上がるから上がってきてから借り換えってのは現実的じゃないんだってば

[4332: 匿名さん]

>だから変動より固定が先に上がるから上がってきてから借り換えってのは現実的じゃないんだってば

今の変動金利はとても低いし上がる要素もあまりないから、借りない手はないよ。
変動で借りつつ、常に固定金利もウォッチしておいてトータルで金利1.33％を超えそうなら固定に借り換えれば？

フラットを勧めるのは住宅金融支援機構の関係者だけだと思うな。

[4333: 匿名さん]

>>4326 マンション掲示板さん

長期で借りて繰り上げ返済をあまりしない予定なら固定で良いと思います。
子供の学費も貯めないといけないですしね。

[4334: 匿名さん]

>>4332 匿名さん

ずーっと金利をチェックするのって気分的に落ち着かないんですよね。いつでも繰り上げ返済できる余力があればまた違うんでしょうけど。私は固定に借り換えて気分的にはスッキリしました。

[4335: 匿名さん]

>ずーっと金利をチェックするのって気分的に落ち着かないんですよね。

なるほど
お金を少しでも多く貯めるにはマメな努力だと思うんですけどね。
ま、落ち着かないっていう気持ちもわかりますが。

[4336: マンション掲示板さん]

みなさん、色々コメントありがとうございます。

固定と変動、どっちが得だったのかって返し終わるまでわからないんですよね。。
私も常に金利を気にしながら生活するのは性分に合わないので、固定を選択しました。（高い金利分は安心を買うと思ってます）
子供の手が離れて、残り年数も少なくなって来た時に、変動が引き続き低水準だったら、切り換えて繰り上げ返済とセットで巻いていこうと考えてます！

[4337: 匿名さん]

>>4336 マンション掲示板さん

うーんと、借り換えは諸費用が掛かるので残り年数と残債が少なくなってからやってもメリットはないです。なので基本的には最後までいくつもりで頑張りましょう。もちろん、繰り上げ返済すると支払総額は減らせますので可能な範囲で。

[4338: 匿名さん]

>>4336 マンション掲示板さん

固定で1.3%だと２年前に私がミックスで借りた金利とほぼ変わりません（固定1.75変動0.73）。わたしは昨年全部固定に借り換えましたけど、固定1.3%はまだまだ低い金利と思いますね。

[4339: 匿名さん]

確かに。子供の手が離れるとなれば、、、約２０年後？なら最後まで固定でしょうね。

残債が多い時に低金利の変動にするから意味があるわけで、残債が少なくなってからはあまり意味がないと思うな。ローンシュミレーターで計算してみたら良いと思う。

[4340: 匿名さん]

>固定1.3%はまだまだ低い金利と思いますね。

そう？
今は預金金利も低く、変動金利０．５％前後の今の時代からするなかでの金利１．３％って結構高いと思うんだけどな。
ま、考え方次第ですね。

[4341: 匿名さん]

総返済額を確定させるには固定だから、そして4326さんは世帯収入、年齢、借入額からみてもいけるでしょう。

[4342: 通りがかりさん]

>>4332 匿名さん

むしろ固定がこんなに下がるチャンスはない

固定が先に上がるんだから仮に固定が2％くらいになったときに変動0.5％から固定に乗り移る選択ができる？　特にギリ変の人
まぁ無理だよ

[4343: 匿名さん]

>>4332 匿名さん

＞＞　フラットを勧めるのは住宅金融支援機構の関係者だけだと思うな。


FLAT35はよくないってこと？

[4344: 匿名さん]

固定化変動か」のスレありますから、そちらでやれば？

[4345: 匿名さん]

生活設計のためには債務の固定化。

[4346: 匿名さん]

スレチになるので少しだけ、銀行はリスクを債務者が負う変動で借りて欲しいのです。
また、変動で固定のごとく超長期を計算するのはおかしな考えですよ。

[4347: 匿名さん]

>>4340 匿名さん

まあ、少し前までは変動と固定の差は1.0%というのが普通だったので、まだ低いなという印象ですね。

[4348: 匿名さん]

>>4343 匿名さん

フラットは団信込みだと結構高いんですよね。優遇を全部適用しないと金利面でのメリットが薄いです。

[4349: ４３４３]

＞＞４３４８

早々ありがとうございます。


住宅ローン担当の銀行さんが　　団信が高いとか、同じことを言ってたの覚えています。

[4350: ４３４３]

団信について　
http://isolf.com/kaisetu/kiso/flat35-2/1030-flat35danshinhuyo

[4351: 通りがかりさん]

なんでもいいけど変動が上がって返せなくなったときに政策(税金)で助けろとゴネるのだけはやめてね

[4352: 匿名さん]

フラットは低属性の人が使うものでしょ。
どこでも問題なく審査が通るような人は、各行とネゴして条件を引き出してる。

[4353: 匿名さん]

>>4352
一般的に低俗性だとは見なされない職業ですが、銀行数社まわったが、
変動なら相談できるが、固定はフラット35Sの20年以下（当時で10年間
0.6%、残り10年1.2%）より安くするのはぶっちゃけ無理だと言われたよ。

[4354: 匿名さん]

>>4352 匿名さん
正確にはフラットは低属性"でも"使えるローン。
今の金利水準ならフラット＋民間の所得保障保険（団信代替）とか利用する高属性も多いよ。

金利ネゴれるのは地銀・信金あたりでしょうか。

[4355: 通りがかりさん]

三井住友信託あたりの団信つき銀行ローンを固定で借りて、そこに所得保証保険もつけるのがそれなりに高属性の選択

[4356: 買い替え検討中さん]

わかりやすい解説ありがとうございます。

[4357: マンション検討中]

>>4334 匿名さん
私も落ちつかないので35年固定金利です。
金利は1.07%と低い金利で35年固定です。

[4358: 匿名さん]

実感無いが株式市場はバブルだそうですわ。その内、弾けるって事で、そういうときだけ実感を持つんだろうな。

[4359: 匿名さん]

>>4358 匿名さん
でも日本の株式市場は三分の一はPBR1倍以下で諸外国と比べたら割安って見方もあるわな。
バブルだと口では言ってもショートできるかと言うとそんなこともできない状況。

[4360: マンション掲示板さん]

私は一軒目をメガバンで借りて、
二軒目をフラットにしました。
35年1.06でノーリスクならいいかな、と。

[4361: 匿名さん]

>>4360 マンション掲示板さん

団信は？

[4362: マンション掲示板さん]

>>4361 匿名さん
今のところつけてますね。

[4363: 凍死家]

>4360
賃貸中でなければセカンドローンは何でもOKですか？
セカンドの理由必要でした？

[4364: 匿名さん]

>>4362 マンション掲示板さん

団信込みだと1.36%ぐらいになりませんか？フラットは団信込みだと高いというイメージなので。

[4365: マンション掲示板さん]

>>4363 凍死家さん
ストーリー作りは必要でしたね。
うるさかったですよ。笑
たまにネットで見かける様に簡単な感じではなかっまです。

[4366: マンション掲示板さん]

>>4364 匿名さん
そんなものですかね？
まぁ、落ち着いた金額になれば
生命保険とかに切り替えてもよいし、あまり気にはしてないです。
何せ二軒目なので、それを1%位で引けたことの方が大きいです。

どちらにしても、35年ノーリスクは大きいと思いますけどね。

[4367: 匿名さん]

>>9 匿名さん
ほんとマンション買ってる場合じゃなかった

[4368: マンション検討中]

>>4360 マンション掲示板さん
私とまったく同じ金利ですね。

[4369: マンション検討中]

>>4364 匿名さん
4362ではないですが私は銀行で借りました。
35年固定金利、団信込みで1.06%でした。
周りと比較しても安くですみました。

[4370: 匿名さん]

>>4369
金利すごく低いですね。
よかったらどこか教えて下さい。

[4371: 匿名さん]

ちょっと前のSMTB？？

[4372: マンション検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込850万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　38歳
　子供 4歳と0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4080万円　中古マンション
築16年。管理費・修繕費2.5万/月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2580万円
　・全期間固定 35年 1.33

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1300万円

■昇給見込み
微増？

■定年・退職金
　60歳 1500万

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在から変わる予定なし
歳も歳だしビビリ気味です。。

[4373: お住まい]

>>4372 マンション検討中さん

問題ありません。
年齢も大丈夫です。

[4374: 匿名さん]

>>4372
教育費と老後資金を考慮して奥さんが働かなくて大丈夫かどうか
生涯のキャッシュフローを作ったほうが良いですね。

[4375: 匿名さん]

ご意見よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万円　公務員
　配偶者　税込550万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　36歳
　子供 3歳と0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　マンション
　管理費・修繕費・駐車場5.5万/月

■住宅ローン
　・頭金　3000万円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　3000万円（本人2000万円、嫁1000万円）
　・全期間固定 20年 1.5

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
微増？

■定年・退職金
　60歳 1500万

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在から変わる予定なし
　

[4376: マンション検討中]

>>4371 匿名さん
いえ違います。

[4377: マンション検討中]

6300万を頭金なし
毎月10万 ボーナス時50万
固定金利35年ローン

現状賃貸が駐車場込み毎月20万を10年間借りていました。もったいないため購入検討中です。

6300万購入しても大丈夫ですよね？
年収1600万です。

[4378: 匿名さん]

>>4377 マンション検討中さん

逆に不安要素は何でしょう？

[4379: 匿名さん]

>4377
それは勿体ないことしましたね
10年前買っときゃいいのに。。
多分5000万ぐらいは損してますよ
相場が雲泥の差です。

[4380: 匿名さん]

>>4377 マンション検討中さん

２０万円を１０年は、２４００万円をすでに消費しています。

ボーナスなくなる、失業する心配やリスクはないのか？です。

今は良しとして、２年後に急激な落ち込みで会社の倒産とかです。

[4381: 匿名さん]

>>4379
どういう計算したら5000万も損してるんだよ

[4382: マンション検討中さん]

ご意見ください。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込350万円　正社員
　配偶者　税込430万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15000円・10000円・28000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　全額
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

[4383: 匿名さん]

4383さん
年収は伸び代が有るでしょうから借入額自体大丈夫そうですが、貯蓄zero、退職金額からお子さんの事、老後を考えると相当な節約をしながら自助に励まないとドロップアウトしますよ。

[4384: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込1850万円　正社員
　配偶者　税込300万円　正社員 数年以内に退職

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供１　1歳保育園 （一人確定）　中学から私立

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8500万円　マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　42000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途用意有）
　・借入　7000万円
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2200万円 年400は貯蓄可能

■昇給見込み
　下がりはしないが上がるかは不明

■定年・退職金
　不明


キツイのはわかってるけど都心だとこれくらい出さないとマンション買えません。

　

[4385: マンコミュファンさん]

>>4384 匿名さん

移り変わりの激しい時代にその高給をあと25年以上維持出来る自信あるなら大丈夫ではないでしょうか

[4386: 匿名さん]

>>4384
子供が増えたり年収下がったりしなければ
なんの問題もないレベルだと思います。

[4387: 匿名さん]

>>4351 通りがかりさん

有り得そう

[4388: 匿名さん]

>>4384 匿名さん
問題ないでしょう。
ただ、35で年収1850万でその後も安定収入なのは商社かメディア関係か絞られるので、そういった業種以外であれば今後の安定性を再度確認した方がいいでしょう。
あとは退職金。キー○○スとか退職金ない分年収に反映させるとかあるので注意が必要です。

[4389: 匿名さん]

どうでしょうか？

■世帯年収
本人　750万円　正社員
配偶者　0万円　主婦

■家族構成
本人 　32歳
配偶者　32歳
子供 2歳

■物件価格・種類
注文住宅7000万

■住宅ローン
頭金1000万
借入6000万
変動35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
800万

■昇給見込み
定年までに最低1000万

■定年・退職
最長65

■将来の家族構成の予定
子供2人まで

■その他事情
都内なので車なし
子供の手が離れたら共働きに移行

[4390: 匿名さん]

＞4389
キツいでしょう。お子さんが２人になったら尚更に。

[4391: 匿名さん]

>>4384 です。

>>4385 >>4836 >>4388　さんありがとうございます。


とりあえず10年位は維持できると思うのでその間に出来るだけキャッシュ貯めます。


外資なので、10年後は凄く上がってるか、
その逆か極端な可能性が非常に高いので前者になるよう精進します。

[4392: 匿名さん]

>>4389

さすがに無謀ですよ。

子供1人　→　奥さんが300稼いで、5000ローンがギリライン

子供２人　→　奥さんが300稼いで、4000ローンがギリライン

奥さん専業のまま　→　3000ローン

これくらいにしておかないと生活回らないと思いますよ。

[4393: 匿名さん]

>>4392 匿名さん

6000万ローン辛いですか？
月16〜17万ですよね
家賃でもこれくらい飛びますが
戸建で極力メンテフリーで作ります

[4394: 通勤快速さん]

３人家族年収７５０万、これ税込みでしょ？手取り６０６万ぐらいでは、？16万として返済比率は３２％で30％越してるから赤信号でしょ。また、ローン組んでいる平均は２０％前後よ。ま〜、大丈夫判断なら３０％越したローンをやってみたらいい。その代わり始めたら最後、戻れないですよ。

[4395: 匿名さん]

変動金利を固定のごとく長期見込みしている時点でヌケサク。

[4396: 通りがかりさん]

２０年経てば子供も稼ぐ、残り１５年を親子馬力で乗り越えられる

[4397: 匿名さん]

>>4392

長くてすみません。

教育費がかかる十年後くらいに完済できないとキツくない？


４８/月、１７/月ローンだと年間貯金１５０位。
子供が中学に上がる１２年後で、貯金３０００（１８００+８００+年収増加見込み分）
元金残債４３００前後（１％３５固定でざっくり計算）


この時点で　残債＞貯金。


１２年後都心駅近マンションなら、売っても負債は恐らくないけど、戸建だと微妙。


なんとかなるかもだけど、リスクヘッジの面から考えると若干無謀じゃないかな


６０００のローンが決定なら、奥さん働くか、子１人か、オール公立奨学金か・・・

[4398: 匿名さん]

>>リスクヘッジの面から考えると若干無謀じゃないかな

その表現、こっちが恥ずかしくなるからやめてくれないかな笑

[4399: 匿名さん]

戸建にすることでランニングを抑える
車なしなのでなるべく駅近好立地にする(駐車場捨てでこの際狭小でもよい、税金も安い)
固定にはぜず変動で1番辛い直近15年くら位を凌ぐ(10年は逆転しない見込み、10年後には2馬力年収1200万くらいになる想定)

これで6000万ローンいけないです？
こんなに金利が安いのにローン返す気は更々ないです

[4400: 匿名さん]

ローン返さなくてもいいけど、その分貯金か金融資産で残しておかなければならない。
その返済率だと、同レベルの所得水準の人と比べてかなり生活水準・教育水準を落とさなければならないけれど、その覚悟はできているのかな？
あと、余裕をもってローンを組めない人には戸建ては向かない。
古くてもいいから、売却しやすい都心駅近マンションにしておかなければリスクが高すぎる。