住宅ローン総合スレ（迷ったらここで質問！）

[匿名さん]

住宅ローン利用予定の方。変動金利・固定金利・期間固定金利など迷った人はここで質問しましょう！

[1919: 通りがかりさん]

>>1916 匿名さん

返信ありがとうございます。
おっしゃる通り額面ベースでの返済負担率は27?28%てま計算しています。
2020年の生活をベースに考えると年間80万程の貯金ができる計算です。そこから特別支出を30万程あると仮定した場合、年間50万の貯金です。
ただ昨年はコロナ禍で支出(旅行や外食）が減ったため、これからの生活にかかるお金は細かく計算できていません…
子供も昨年生まれたのでこれからさらにお金がかかる可能性があると思うと不安です。

[1920: 通りがかりさん]

>>1917 通りがかりさん
返信ありがとうございます。
手取り30%越えはやはり厳しいですかね？？泣
築17年。駅徒歩4分です。人気のエリアということもあるのか、新築時の売り出し価格は3300万程でした。
修繕費の大きな見直しは7年後を予定しているようで現在1.2万程ですが2.4万まで上がる可能性があるとのことでした。
妻ともまぁホントに辛くなったら売ればいいかと話してますが、住む前から売ること考えるのも情けないなぁと思い相談させて頂きました。

[1921: 教えてください]

>>1912 通りがかりさん
説明受けてきました。
下げ幅は変わらず35年間ずっと?1.9%で、3年固定とか5年固定とかの年数のしばりはなく0.5のままですって言われました。
書いてても伝わらない気がするんですけど、①の銀行なら3年固定0.6で4年目からは0.8ってなるところがウチはずっと0.5でそこは変わりませんよ、基準金利が変われば0.6になることも0.4になることもありますがとのことでした。基準金利は変わって当然だと思うんですけどね…①の方は金利下げ幅が決められていないとかの話でした。
わけわかりません。

[1922: 名無しさん]

そりゃ変動だｗ

[1923: 匿名さん]

>>1920
最悪ローンが払えなくなっても売れる物件を選ぶっていうのはとても大事だと思いますよ。
それは生活の防衛手段を持っているという事ですから。
築１７年経っても元の価格から３００万しか価値が下がらず、かつ頭金５００万を入れるなら、最悪ローンを払えなくなっても残債割れで借金を背負う羽目にはならないでしょう。
また、今年購入で、そのマンションが耐震基準を満たしているなら住宅ローン減税で１０年は金利以上に控除を受けられます。
すまい給付金やグリーン住宅ポイントなどの適用物件だとなお良しです。

大きい買い物をされて不安と存じますが、人気のエリアで売りやすい物件を選んだ時点で最悪の事態は回避できていると考えて、
その家とその家でのご家族の生活を大事になさってください。

[1924: 教えてください]

>>1922 名無しさん
パンフレットに固定って書いてあるんですよ。更新料も発生するんです。わけわかりません。

[1925: 匿名さん]

今は優遇幅全期間固定ってのと、当初〇年間固定って記載します
優遇幅は返済中は変わらないです。

[1926: 教えてください]

>>1925 匿名さん
読み込んでてじんわりわかってきたかも。
①の0.6ってのはHM通すとこの金利ですよってことみたい。通常メーカー通さない場合は0.8。で、①のは最初の3年すぎたらHM通した特別優遇金利期間は終了して0.8に戻しますよってことみたい。
なので②でずっと0.5と言っているのは、HM通すと優遇して0.5で借りられるし（通常0.7）、最初の期間が過ぎても通常の金利に戻しませんよってことだと思う。
HM通した時の優遇金利の差を説明されたんだわと気づいた。

[1927: 匿名さん]

>>1919 通りがかりさん
そこまで計算されているのなら大丈夫と思いますよ。あとは貯蓄しているぶんの運用ですとか保険や減税などをきちんと確認されれば良いのかなと思います。

[1928: 通りがかりさん]

>>1923 匿名さん
ありがとうございます。物件選びの際に、せっかく買うならと少し高望みしてしまったかなと思っていました。
結果的にいい物件だったのかな？と思っています。
すまい給付金、グリーン住宅は適用外ですが、住宅ローン減税に関しては、現在の金利や税金などから計算し、得られる控除と月々のローンのバランスが1番いい2500万で組もうと思っています。ある程度貯金があったほうが、安心する性格なのかなと思っています。
常に不安だったりしてても生活にも支障きたしそうなので、贅沢できる生活ではないかもしれませんが前向きにに生活します！

[1929: 通りがかりさん]

>>1927 匿名さん
ありがとうございます！ 物件を購入してから、心配になって色々調べて、常に机上の計算をしてました。
本来は購入前にもっと知識をつけたり、細かい計算をしていればのかったのですが、どうせ買うならと思ったり、子供が産まれたことで理想の暮らしを追い求めてしまった感はあります…
生活防衛資金を生活費×半年?1年で考えて
残った金額は積立NISAなどのインデックス投資に回そうと思っています。減税に関しても、ふるさと納税などを使用しています。
iDeCoにかんしては60歳まで引き出せないデメリットが個人的に合ってないので利用しないです。

[1930: 通りがかりさん]

>>1926 教えてくださいさん
②の「固定」の意味は、固定金利ではなく、1925さんの言うとおり、優遇幅全期間「固定」であって、中身は変動金利だな、たぶん

[1931: 通りがかりさん]

ネチネチしてて嫌いなタイプ

[1932: 名無しさん]

仮審査→本審査の段階で問題発生。
銀行「工事請負契約書や確認申請書がないと融資できません。本審査にまわせません。」
HM「他の銀行では合意前の書類でローン通してもらってたのでそのつもりでいたしスケジュール的にそれらの書類はまだ出せません。」
自分「…」
銀行「てっきり工事請負契約終わってるものかと…」
HM「てっきり他銀さんと同じような仮図面と見積もりでいけるものかと…」
自分「…」
結果、土地決済に間に合わず決済日を伸ばしてもらうことに。この銀行を選んだ自分に落ち度があるような？納得いかないような。
HMの営業が言う、請負契約前でも審査まわせるという銀行なら融資間に合うのでそっちにしようか迷ってます。条件は似たようなもんですが少し不便な銀行なんですけど、不動産屋に決済伸ばしてもらってすみませんと頭下げることになるのかーと億劫なので。30年支払っていく銀行選びでこんなことになるとは…
愚痴みたいになってしまいましたが、融資をお願いしたい銀行にすべきか、決済日に間に合う銀行に変えるべきか、こういうことはよくあることなのか、教えて欲しいです。

[1933: 通りがかりさん]

>>1932 名無しさん
銀行から事前に本審査の必要書類伝えられていないの？
銀行を選んだ事ではなく、条件を確認していない事が落ち度ですね。

[1934: 名無しさん]

>>1933 通りがかりさん
貰ってますので、私が用意するように言われてた書類は揃ってます。
あとの書類はHMが用意するものだから大丈夫ですと言われてました。

[1935: 名無しさん]

>>1933 通りがかりさん
追加ですけどHMの言い分として「土地の決済までに請負契約する間取りを作るってやっつけ仕事ですよ。その契約してしまったら間取りの変更ができないんですよ？土地の決済日が何か月も後なら可能ですけど。なのでだいたい銀行さんは仮図面で通してくれるんですよ。ずっとそれでやってきたんで今回まさかです。」です。

[1936: 通りがかり]

>>1935 名無しさん
うちも請負契約書が本審査から必要でしたよ。。。
HMの言い分も分かるところなのですが、一方銀行は、契約もないのに貸し出すのはリスクになるため、締結必須です。
HMの提携銀行は、HMがそのリスクを負うことになるので、締結しなくても審査ができるという仕組みです。

これから、住宅ローンを自力で組もうとしている人には、融資が確実になるまでは業者紹介の銀行の住宅ローンを並行で進めることをお勧めします。自分も自力で住宅ローンを手配した人間ですが、両者でそれぞれ間違っている情報はよく発生しており、リスクを感じました。

[1937: 名無しさん]

>>1936 通りがかりさん
それが不思議なことにこの銀行もHM通して決めた銀行なんですよ…HM通して２つ、個人的に１つ仮審査を通して３つとも通りました。で、最終的に本審査までいこうとすすめてた銀行とこのようなトラブルになっています。
銀行の言い分は「HM側が納期までに書類を揃えられなかったということでしょう。名無さんが頭を下げることではない。意地でも数日で営業に書類を揃えさせるか、無理なら営業が頭を下げに行くべき。」と、銀行とHMの喧嘩のような状況に…
通りがかりさんがおっしゃることはその通りです。けど私としては言われたことをその都度こなしてきただけで結果このようになり、しかも私の落ち度となっているこの状況に納得がいかないというか、HMとっても不動産屋にとっても私が今他銀行にしますと言うことで事なきを得るんだからそうしろと無言の圧力があるような…まあそうするのが大人の対応なんでしょうか。

[1938: りえ]

単純に深く考えずに借換え希望額をローン残高で事前審査を申し込んで審査が通りました。
諸費用を含めて借換え希望なのですが、本審査の申し込みの際に増額したら、審査に影響ありますでしょうか？
事前審査からやり直した方が良いでしょうか？
５０万円程増額希望です。

[1939: 検討板ユーザーさん]

先日アルヒでフラット35の承認が下りました。
ただ、リボ払いの借り入れが100万程ある中での申請で一番通りやすいと言われているところに申請して承認が得られた次第です。
できれば今後他の地銀などからおまとめ的な借り換えとフラット(or銀行ローン)の併設借り入れや、手数料の安い他の機関のフラットからの融資を探れれば、と考えていますが、その際、アルヒで承認とっている事は有利に働きますでしょうか？また、機構の結果は申請先が変わって変わることってありますでしょうか？
ご教授下さい。

[1940: 匿名さん]

来週住宅ローンを夫が申込をします。
夫だけではなく、わたしも資金がわかる通帳を持参しないといけないのですが、消費者金融でショッピングローンの借入をしている通帳は持って行かない方が宜しいでしょうか…？
そっちの通帳がメインで沢山お金が入っているのですが、借入引き落とし等がない綺麗な通帳にお金を移した方が良いのか迷っています。
ちなみにそのメインの通帳の銀行で住宅ローンを申し込もうとしています。
事前審査でわたしのことは調べられてないのですが、借入の分かる通帳見られて落ちるということはあるのでしょうか。

[1941: 口コミ知りたいさん]

中古マンションを契約して、ローン申込みの段階ですが借入金額に悩んでおります。
建物＋諸費用(引っ越し代等)含め約2,700万円で少しお釣りがくる程度なので、当初2,700万円で借入を計画しておりました。
仲介業者に少し多めの金額(2,800万)で審査出して契約結ぶ時に下げてもいんじゃない？と言われたので、それもそうなのかな？(リフォームもする可能性があるので)と思ってます。
ただみずほネットの変動でくむ予定なのですが、高めの金額で出して適用金利が高くならないのか心配です…100万くらいだと審査基準って変わらないのでしょうか？
また皆さんだといくらくらいで借入しますか？

[1942: 通りがかり]

>>1941 口コミ知りたいさん
みずほのネットの金利は、自分がネットで情報を調べる限りでは、頭金を入れるか、管理職でないと最低金利（0.375%）はでてない模様。
諸費用まで借りれば、最低金利は到底無理だと思う。

[1943: 通りがかり]

>>1940 匿名さん
借入は審査時に、自己申告かつ、信用情報（CIC）を見られるので、通帳に載ってようがいまいが関係ないと思う。
補足ですが、自己申告で嘘をつくと審査にマイナスとなる噂なので、正直がベストだと思います。

[1944: 匿名さん]

>>1943 通りがかりさん
ご回答ありがとうございます。
事前審査の際わたしは借入等何も聞かれませんでした。夫のみでの申込です。通帳を提出した時点で申込本人ではない家族の分も信用情報は見られるのでしょうか？

[1945: 通りがかり]

>>1944 匿名さん
すみません、そこまで読みこめていませんでした。
過去の投稿を見ると、見られることもあるようです（家族で破産者がいた人たちが審査で落ちたという話をe戸建上でで見たことあります）
ただ、家族の通帳を見せる話は初めて聞きました。違和感があります。

[1946: 通りがかりさん]

連帯債務・連帯保証になるわけでもないのに家族の通帳残高を見せろというのはあまり聞かない。
考えられるのは、貯蓄が多いほうが有利だから、妻名義や子供名義でたくさんあるなら出してくださいって所かな？

[1947: 匿名さん]

失礼します。
自動車の保険料(ソニー損保) ですが、分割払いにしていまして毎月クレジットカード決済になっています。

クレジットの明細には一回払いと記載されているのですが、こちらは借入になるのでしょうか？
CICなどに載りますか？？
よろしくお願い致します。

[1948: 匿名さん‐]

>>1944 匿名さん
ご主人のみお借入で、匿名さんが連帯保証人にも連帯債務者にもならないようでしたら、個人信用情報を調べられることはありません。匿名さんのお通帳の持参を求められているようですが、自己資金がどの程度あるのか見たいのだと思います。そこに消費者金融の返済履歴があり、個人信用情報上、ご主人の借入ではなさそうなら、ご家族のどなたかの借金とわかります。どんなご資金計画なのか不明なので、審査に影響あるかないかはわかりません。

[1949: 変動]

>>1940 匿名さん
沢山お金が入ってるとか言いながら、ショッピングローンの借入とかする意味が分からない

[1950: 通りがかりさん]

>>1947 匿名さん
ソニー損保の支払がもともと毎月払いならなんの問題もないように思います

[1951: 匿名さん]

>>1950 通りがかりさん

ありがとうございます。
契約の際に支払い方法として、年間を一括払いか、分割払い(クレジットカード決済のみ) でしたので、毎月払う分割にしました。
なるべくクレジットカードは一括払いをずっと続けていたので、ふとコレは借入に入ってしまうのか不安になった次第です。
1度CIC開示してみます。

[1952: 匿名]

ひとり親家庭です。
私 41歳
子供 2歳(4年後に小学校入学)

収入 額面で460万円
養育費 年間20万円

現在の貯金 3450万円
子供名義の貯金 400万円
学資保険 300万円(保険料全て払込済み)

子供が小学校に入学するまでに一戸建ての購入を考えています。大阪市内か堺市内で考えています。地価が高い地域なので狭くても結構高いです。
3500万円の一戸建ては厳しいでしょうか？
4000万円だと無謀でしょうか？

60歳までにローン完済させたいです。

マンションは考えていません。車はありません。
どなたかアドバイスをお願い致します。

[1953: 名無しさん]

>>1952 匿名さん
いくら貯金から出されるかで変わると思います。
教育費にかなりかけるなら60歳までの20年返済で借りれる金額はそこまで多くないはずですので、ライフプランによると思います。

[1954: 1952]

ありがとうございます！
例えば、2000万円を頭金として出す場合、いくらくらいの戸建てが買えそうでしょうか？

[1955: 匿名さん]

借り換え希望です。

じぶん銀行、三菱UFJ、事前否決
住信SBI、本審査否決

地元の信用金庫、イオン銀行、三井住友信託銀行
事前審査申込んで結果待ち

申し込み過ぎでしょうか？
個人に履歴が残り、心象が良くないのは分かってますが諦めたくありません。

個信は開示しましたが、延滞なし、現在他社借入なしです。
消費者金融との取引は一度もないです。

気になってるのは属性です。
勤務先がm＆aによる吸収合併で、勤め先の名称が変わった為、勤続年数が2年5ヶ月、これが引っかかってるのでしょうか？
前の会社合わせると9年5ヶ月ですが、事前審査（ネット）では備考欄がない為、伝える術がないです。
イオン銀行は備考欄がありましたので記載しましたが…

[1956: 匿名さん]

>>1952
頭金に２０００万円も出せるなら物件価格３５００万は問題ありませんし、
４０００万でもよっぽどの贅沢をしなければ大丈夫でしょう
後はお子様の教育費や、ローン審査や月の支払いとの兼ね合いになりますが、頭金をどれだけ出さないかの話になってきますので、住宅ローンの担当者の方と話し合ってください。

貯金の額が多いので、頭金を極力減らし住宅ローン控除１０年を使い切っての一括返済や
住宅ローン借入期間をあえて増やすことにより月々の支払額を減らし、貯金しつつ６０歳での繰り上げ返済など、取れる選択肢は多いです。

[1957: 通りがかり]

>>1955 匿名さん
2年超の勤務で全く通らないとなると、そもそも収入不足や年齢の問題なんじゃないの？

[1958: 1952]

ご回答ありがとうございます！
住宅ローンの担当者とよく相談してみます。

[1959: ご近所さん]

教えて下さい。
住宅ローン　本審査否決になりました。

まず団信が通りにくく、唯一団信通ったネット銀行が
本審査否決。
仮審査は落ちたことがなく、可能性としてなにがあるでしょうか？

・仕事　医師
・年収　1300
・マンション　6000（頭金1000）
・今までローン経験なし
・勤続10年以上

マンションの土地の9割は所有権ですが、
残り1割に関しては3人の方の賃借権（旧法）となります。
築15年、山手線沿徒歩圏内です。

可能性として何が考えられるでしょか、、

[1960: 通りがかり]

>>1959 ご近所さん
こちらに書いてある情報からなら、賃借権
が一番可能性が高いように思います。
申込された住宅ローンは対応していましたでしょうか。↓のサイトの下の方に対応可否が書いてあったので参考にしてみてください
https://rynne.co.jp/posts/44#h2-5

[1961: ご近所さん]

通りがかりさん　　ありがとうございます。見てみます。不動産会社が売主の物件で、今回の場合は所有権とみなされるので問題なく通りますと言われたのですが、うーんですね。。

[1962: ご近所さん]

>>1959 ご近所さん
スーパーホワイトの可能性はないですか？
クレジットカードなどは持たれていますか？
一切何のローンも組まれておらないとの事でクレジットカードも持たれていないと信用情報に何の記載もない（＝自己破産歴ありの可能性が出てくる）と判断された可能性が一番高いのではないかと思います。

また、これまでに携帯電話などの支払いが遅れた事はありませんか？それも事故扱いとなりますので、住宅ローン含めローンはかなり厳しい扱いとなります。

[1963: 1959です。]

すみません、言い方に誤りがありました。
クレジットカードはあります。
ゴールドです。
支払い遅延はなしです。
1960さんの言う通り一部でも旧法でも借地権がひっかかったのかもしれません。

[1964: ご近所さん]

>>1963 1959です。さん
そうすると借地権の問題かもですね。
私も医師で、基本的にはローンは組まない主義（車なども現金一括購入）でして、30代前半の頃にはじめてクレジットカードを持とうとした時に審査が全く通らず困ったことがあります（苦笑）
最終的に唯一審査が通ったのが楽天カードで限度額10万円（学生さん並みの扱いですね、、、）でした。
今は数百万円の限度額になりました。
似たような状況なのでは？と考え返信させて頂きました。見当違いだったようで申し訳ありません。

[1965: 匿名さん]

1963です。いやいや、貴重なご意見を頂けて感謝しております。ありがとうございます。医師の方でも限度額10万円スタートってあるのですね！それは驚きました。

いまは仮審査を含め9行になってしまいました。
土地の一部借地権がまずいのかなと。
残っているのは三菱ｕｆｊと楽天、三井住友のみなので、何とか通ればという思いです。

[1966: マンション検討中さん]

住宅ローンの本審査に通らず契約が不成立になってしまいました。
年齢：43
性別：女 独身(離婚歴あり)
勤続：1年6ヶ月(2020年2月転職)
年収：400万
物件価格：2000万(中古マンション)＋諸費用200万
借入予定：2000万
現在の借入：なし、破産など債務整理なし
(銀行のカードローンを契約してたが使用せず7月に解約済(解約証明書あり))
10年以上前に離婚した夫が私の保険証を使い消費者金融に登録？しようとした事があり、携帯番号の参照回数は酷いことになっている可能性があります。
(カードの作成使用には至らず、その時に借金が嫌になり自分の持っていたカードを全て精算解約しました)
CIC、JICC、KSC滞納異動履歴無(今回の事前審査の履歴あり)
現在はスーパーホワイトの状態でしょうか。
ショッピング枠のカードを作成して公共料金の支払いとAmazonで1回払いで使用すれば良いのでしょうか？
勤続も短いですが来年になれば、今の会社で1年分の源泉も貰えます。
銀行の担当者からは、物件より私自身の問題のようだと伺いました。
事前審査の履歴が消える半年以降に再度チャレンジしたいのですが、どうして行けば良いかアドバイスを頂けると助かります。
よろしくお願いします。

[1967: 通りがかり]

>>1966 マンション検討中さん
クレジットカードの話が出なかったのですが、作ったことがないということですか？
また、事前審査の履歴を気にされているのはなぜでしょうか。異動がないなら再審査に影響は殆どないと思います。（10行以上の金融機関の審査で落ちているなら話は別ですが）

[1968: 1966]

>>1967 通りがかりさん
クレジットカードは持っていました。
通販でショッピング枠とキャッシング枠も使ったことがありますが、滞納は無かったはずです。
離婚の際に解約して、ここ13年間はデビットカードで通販や公共料金の支払いをしていました。
事前審査9行と本審査1行で10行落ちています。
事前審査は勤続年数が短く1年分の源泉が無いからではないかと不動産屋の担当は仰っていました。