自営業者の住宅ローン

[匿名さん]

自営業者の方、審査はスムーズに通りましたか？
当方、都市銀行審査に落ち、地銀は通りましたが、全期間固定は、頭金増やさないとだめ。
変動だったらオーケー。保証料は通常の１．５倍と言われました。
結果は、頭金を増やして、全期間固定と、保証料は通常通りとなりましたが、
国民年金の支払いを、金消契約の直前月まで証明したり、頭金が本当にあるのか、
通帳コピーを提出させられたり、大変でした。

[21: 匿名さん]

>>19
頭金は入れました？？

そういう内容だと30%程度入れないと話してくれないかも

[22: 契約済みさん]

やはり都市銀行や信金などは自営業につめたいですね。
まー安定的に給料をもらっているサラリーマンに
くらべて、いつ売り上げが落ちるのか実際わからないですもんね！
（ローンは数十年先まで払うし）

私は一応飲食店を開いて２年目で　今回店舗兼自宅をと思い取引銀行に。ふつーに
頭金２割入れても１００％は難しいとの回答・・・預金は５００万。２年間黒字。申告所得も返済比率以内。
（税金対策で多少は少なく申告していますが）
客入り上々。でもそのあと数行に打診するも駄目。

結婚が決まっていたのでどうしても新居が欲しく、不動産屋にお願いし融資してくれる銀行を探して
もらうことにし　結果ゆうちょ銀行を紹介されました。
ゆうちょ銀行がローンやってたの？ってな感じでしたし、スルガ銀行の媒介？なんじゃその銀行は？？
でも　１週間かからず審査が通りました。金利は変動で3.5％。愕然としましたが　ゆうちょの担当は
私の店に実際に食べにきてくれ、（たぶん客足をみにきたんだと思うけど・・）プラス材料が欲しいといろんな
質問をしてくれました。（よそは書類のみで審査でした）
金利はかなり高いですが、これから申告所得を数期に分けて上げる手間と、何よりよそでは店舗と自宅部分
は1/2といわれていたのが　自宅部分は1/3でいいということが気に入り契約しました。
景気がよくなりうちの売り上げが安定して　数年後に都銀あたりで安く借り換えできればなおいいですが。

返済に自信があればゆうちょ銀行もありなのではないかなと思います。

[24: 匿名はん]

スルガ銀行（ゆうちょ）のローンとは、これかな。
http://www.surugabank.co.jp/suruga/pc/Rate.do?formNo=34101&startUp...
この「個人事業主応援型」ってやつが、「変動金利型 3.575 % ～ 5.975 %」なのね。そりゃ大変そうだ。事業用貸付の金利並みでしょうか。まぁ、事業が破綻すると即ローンも破綻に直結してるので、こうなるんでしょうね。５％にならなかっただけ、よしとしないといけないのかもね。

[25: デベにお勤めさん]

この４月から、また自営業及びみなし自営業（親の会社に勤務で社員１５名程度）だと、ほとんど審査の土台に乗らないですねー

自己資金用意できるのであれば、都市銀行で３０％必須。
自己資金用意できるのが少なければ、０円でも一緒の２社選択ですね。

実際問題で、自営業の人の場合は、ＳＢＩとゆうちょ銀が受け皿で、りそなと提携している会社であれば、りそな特有の協調ローンで対処するほかありませんね。

３年間黒で、平均４００万円以上。４０１万でも良いです。
２年であっても同様の条件ですね。

借入あった時点で、ほぼアウト。

年末辺りから、グレーゾーン金利に伴い、審査がより一層厳格化するので、早めに購入しないと、自営業系の人達は、総量規制に引っ掛かる状態になりますので、危険ですお。

[26: 匿名さん]

所得の誤魔化しばかりだから信用無。

[27: 匿名さん]

私も口座を持っているSMBCで断られました。
労金が条件が良いと思い、行きましたがこちらも断られました。
両方とも、申し込み書類をいろいろ要求されましたが、断られるのは早かったです。
会社が経常赤字だったので、取り付く島もなかったです。

デベ提携の三井信託がようやく通りましたが融資額が４０％程度でしたので足りず、
郵貯銀行提携スルガのフラット20で2.7%で借りました。
そのときはキャンペーンで保証料が無料でしたので、ありがたかったです。
フラット様様です。

今後とも同業の方が借りやすいように
繰上げをがんがんして堅実に返済していきます。

[28: 匿名さん]

参考ですが、いま銀行や帝国などが一番注目するのは　キャッシュフローです。
いくら売上げが良くても黒字でも駄目だし、逆に赤字でもキャッシュフローがよければ、評価されます。

その次の次くらいが利益見て売上げ見る。そんな感じですよ。

[29: マンション住民]

ある店が、｢潰れるかも｣と云う噂が近所から出た。
翌日 某商工ローンの担当者が [貸しはがし]の打ち合わせをしている。

[30: 匿名さん]

ここのレスを見て自営業は駄目かと確信しましたら、銀行審査は通りました♪
２年間赤字申告でしたら驚きましたラッキー♪

[31: 匿名さん]

自営業者とはいえ資産家クラスになれば、都市銀行から出向いてくるんだよ。

一律に自営業者＝×の構図は必ずしも成立しない。

俺クラスになると、SMBCやMUFJが三顧の礼をもって迎える。

[32: 匿名さん]

↑
誰ですか？
なんか恥ずかしくないですか？

[33: 銀行関係者さん]

単純に赤字だから貸せないというわけではありません。
赤の内容によります。
例えば小売り業などでは
単純に売上が落ちてきて赤字なのか、
在庫処分して資産が減ったので赤字なのか、
社長さんが十分に役員報酬をとっているかとか、
諸々の内容を精査します。

赤字だからというよりも、その前段として各銀行の方針があります。
「自営業者には貸さない」という方針が立ちはだかったらりします。
この場合はたとえ黒でも貸しません。
逆に、「どんどん自営業者に貸す」という銀行もあります。
ただ、パンフやHPなどの広告で「どんどん自営業者に貸す」ということが
書かれていても鵜呑みにはしないでください。
どこの誰に貸すのかは短期的に方針が変わるものです。
言っていることと、その都度の実態は随分違うというのが本当のところです。

とにかく窓口に行ってみてください。
窓口レベルの反応でその時点での会社の方針が分かりますから。

[34: 匿名さん]

勉強になりますね。

[35: 匿名さん]

年収1000万くらいの時に公庫と銀行ローンで約5000万借り入れ。地元で堅実で有名な銀行には散々待たされてお断りされました。
結局他の地銀でOKでしたが、改めて自営業者の立場を思い知らされました。
まあ危ないところに貸さないのはあちらも商売だからわかるのですが、断られた地銀が何年か後に定期預金のお願いに現れた時はあきれましたね。もちろん追い返しましたが。

[36: 匿名]

頭金が５００万円以上と多目だと、銀行は赤字の自営業者でも大目に見てくれると思いますよ！
私がそうでしたから(^_^;)汗

[38: 山本隆]

マイナス申告しております。
税金対策のため収入も98万にしてありますが
年金収入もあり金額は192万あります。
年齢も65歳になってしまいます。
よって一緒に暮らす娘と収入合算する予定です。
収入210万ありますので合計500万以上になりますが借入額2800万いけますか？

[41: 山本隆]

親子リレーで申込した結果sbiで否決されてしまいました。
収支内訳表の中身に問題がありゆうちょ銀行でもテーブルの上にものりません。
方法何かありますか?

[42: 匿名さん]

是非「無謀なローン」にも顔出してください。

[43: 匿名さん]

審査通過しないと顔出せません。

[44: 匿名さん]

やっぱり。意気込みは買ってあげて。

[45: 匿名さん]

収支内訳書ってなんだろう？
青色申告の損益計算書のことかな？

個人事業主？それとも法人化？。
マイナス申告だけれど、収入を計上してるってことは法人かな。

個人の所得は青色申告していると思うけれど
大事なのは「収入」ではなく「所得」。確定申告書の９番の数字。
会社経営者だと、会社の決算も判断材料になります。

しかし、娘さんの収入が２１０万って、
あなたにもしものことがあったら、
娘さんの収入だけで返せるの？

[46: 実家は農家]

自営なら現金一括だろ（笑）

[47: 匿名さん]

節税で申告の年収つまり、課税所得が低いとNGのケースが大です。
また直近３年分見ますから。数年後にマイホームを手に入れようと思ってるかたは念頭に入れてください。小規模経営者も同じ、会社が直近３年で一年でも赤字なら門前払いです。累計で黒字でも。

[48: 匿名さん]

追伸、決算で前年の直近が黒字ならOKの銀行も有りました。それだけでOKではないと思いますが。

[49: 匿名さん]

個人事業や家族経営の法人は
売り上げが安定しているor伸びているかどうか。

３８さんみたいに、経営者の役員報酬が１００万以下しか出せず（月給９万以下）
それでも赤字決算になるようでは・・・・・。

おそらく定年後の第二の人生として起業されたのだと思いますが
零細企業だと、会社の売り上げ減少＝役員報酬の減少どころか
役員から会社への「持ち出し」となります。

金融機関とすれば、門前払い同様となるでしょう。

[50: 匿名さん]

事業資金に転用されないかというのが銀行にとっては重要。
高額で低金利で長期に組めるので皆警戒する。
なので赤字とか神経質な位気にするわけ。
逆に事業資金を簡単に引っ張り出せる会社なら思ったよりも簡単に通る。
事業融資に苦戦もしくは断られた会社はかなり厳しい。

[51: 匿名さん]

都なのか国なのかよく見てないが、事業資金融資で年利０、７％というのがあるよ。借りてくれと信金が持ってきましたよ。

[52: 自営7年目]

自営7年目。高血圧症で治療中。借換通ったです。資料づくりが本当にうんざりするほどでしたが。

[53: 匿名さん]

夫は小さい町工場をしています。
住宅ローン審査はけっこう大変でした。
15年前、私も働いていて二人で共有名義のマンションを買った時は、先週申し込んで今週
審査が通ってたくらい楽だった気がするのですが。

2年前から通院治療している高血圧については数値の他に薬の名前や個数、病院名を聞かれ、
会社の決算書類3年分と個人名義の通帳のコピーすべてを提出しました。
団信の回答も他の人より少し遅かったそうです。
土地を買った不動産屋さんがローンの手続きをしてくれて自営業者に親身になってくれる
ということでＪＡををすすめてくれましたが事前審査から本審査に通るまで一か月くらいかか
ったように思います。

しかも、家の建築確認申請を出してからという条件付き。
事業資金への転用を気にしているということでした。
建築確認申請なんて出すころには家の間取りも設備もハウスメーカーと決めて子供もその気
になってきているころだし審査がおりた時には本当にほっとしました。
ハウスメーカーの人にまで「おめでとうございます」っていわれて。
うーんと儲かっている会社だったら自営業者でもこんな苦労はないと思います。

電気料金と水道料金とあといくつかの引き落とし口座をＪＡにするということで変動金利0.77％
でした。

[54: 銀行関係者さん]

５年分審査したいね。
税金の滞納や謄本、
Cic,全銀協 ,官報。
それでも要注意先に！

[55: 匿名さん]

個人事業主です。8年前売上げ800万時にスルガ銀行で4000万借り、金利は4.1%。月18万くらい払っててもったいないどころか、スルガのいいカモです。

現在売上げ350万くらいまで激落ち、妻との2馬力で何とか返済しています。妻も売上300万くらいの個人事業主。

節税しているので借換えは絶対審査通らないです。現在残債まだ3400万もあります。どうしたらいいのか、考えても考えてもわかりません。

去年自宅を不動産屋に査定してもらい、今自宅を売却すれば諸経費などを差し引いて、300万~400万くらいは残るという結果でしたが、夫婦2人とも自宅で仕事していて、各々仕事部屋が必要なため、売却して賃貸に越すとしても、最低3DKの間取りが無ければ仕事自体続けられないので、仕事の打合せなどに都心へも出られる地域で、、となると、かなり郊外の賃貸マンションを選択してもソコソコ家賃を払うことになりそう。しかも私の仕事は車必須のため、駐車場代が掛かり、月14、5万は最低でも掛かってしまいそうです。

なんとか売上伸ばして、しっかり税金を3年分払い、他行での借り換えをすることを目標に、無駄に高い金利を払い続け、残債を少しでも減らす、しかないのでしょうかね。。

一方今の自宅（一戸建て）はとても住み心地よく、都心移動の利便性も悪くないので、駐車場合わせて月14、5万くらいの賃貸マンションに引っ越すと、かなり生活環境は下がると思われ、売却はかなり躊躇ってしまいます。

金利の損はあまり考えず、家賃駐車場代を毎月18万払ってると考えればいいのでしょうか。。経済オンチですみません。。

[56: 匿名さん]

夫婦合算６５０で幾つかの他行に借り換え当たってみては？

[57: 匿名さん]

レスありがとうございます。すみません、課税所得が夫婦合算で200にも満たないのですが、当たってみる価値ありますでしょうか。。

[58: 契約済みさん]

親の会社で 勤続8年信用金庫 地銀 両方プロパーで3000万通りましたよ。提出書類多かったですが。皆さんも諦めず頑張ってください。ちなみに10年固定の1.15%でした

[60: 匿名さん]

[スレッドの趣旨に反する投稿のため、削除しました。管理担当

[61: 検討板ユーザーさん]

物件に資産があるなら借りれるはず
一部でも借りかえて4%台分を減らさなきゃ

[62: 匿名さん]

今は物件価値だけじゃ審査は通りませんよ。安定収入が重要。

[63: マンション掲示板さん]

みずほのフラット1.6%から銀行の住宅ローンに借り換えしたいのですが、自営に優しいオススメの銀行、地銀はありますか？都内の物件で残債5000万ちょっと、残り33年ほどです。

できれば最終年でメインの審査をしてくれるところですと…赤字はないですが、節税しているので…
あたりがつけば、面談に行きたいと思っています。
諸先輩がた、なにとぞよろしくお願いいたします。

[64: 匿名さん]

節税？なんですかそれは？

[65: 匿名さん]

青色ですが、
3年間利益を500万以上出して
3200万をSBIネット銀行 金利0.56%
45歳で35年ローン
審査自体は会社員と変わらないようです。

他にフラットと三菱信託もオッケーで三菱信託はローン期間の短縮

こんな感じでした。

[66: 匿名さん]

>>65 匿名さん
ありがとうございます。ほんとですか。SBIはフラットではない普通のローンでしょうか？

SBIと三菱信託は自営業者さんに優しいのですかね。ありがとうございます。2つの銀行でフラットと通常銀行のローン、どちらも審査に出したイメージでしょうか？

[67: 匿名さん]

>>66 匿名さん
フラットとはイオン銀行
他は銀行の変動です。

利益出して税金を払うコレが唯一のコツ

[68: 匿名さん]

>>67 匿名さん
ありがとうございます！確定申告で税金がんばってきます。金利が上がってきましたね。なかなか厳しい状態ですね。去年の金利にはもう戻らないですかね…汗。

[69: 匿名さん]

うちはSBI落とされたというか、門前払いでした。
３年間黒字でしたが１００、２００、４００と額が少なかったからですかね。
頭金引いた上で、ハイブリット預金に１億以上残高あるのに、がっかりでした。

ちなみに物件価格１億で、頭金６０００万、
HMの担当者は、これだけ頭金があればどこでも審査通りますよ、
というから任せて安心してたら、
ギリギリの段階になって、「変動は厳しい、私じゃ紹介できないからフラットにしてくれ」と言われ、
仕方なく自分で探し始めるも、仕事は忙しいし、打ち合わせもあるし、
数件回ってどこもいい返事がなかったので、仕方ないからフラットにしました。
今はそれでよかったと思ってます。

[70: 匿名さん]

過去に金融事故が無いなら多分確定申告上の額ですかね。