年収1,000万で4,000万のローンはどうでしょうか？

[匿名さん]

悩みまくってます。ご意見下さい。
属性：未上場（ですが大手）サラリーマン、35歳、税込年収1,000万強（手取月収43万程度、あとはボーナス）、妻（専業だが４月からパート予定）、子供ひとり（４月から公立小学校）
自己資金：400万程度
以上で4,000万の借入れを考えています。定年65歳でなんとかそれまでに返したいです。ボーナスに依存すればよいのでしょうがそれも気持ち悪いのでボーナス加算は20万程度に抑えたいと思うのですが、かなりカツカツになりそうです。かなり苦しいでしょうか？今は固定6割（フラット35）、変動4割（悩み中）を前提に考えています。ご教示よろしくお願いします。

[22: 匿名さん]

ま、そこそこ収入あるのに金に追われ続ける人生を選ぶか、
バランス考えて生活をエンジョイし、金に困らない人生選ぶか。
どっちかだな。

年収がいくらかなんて関係ない。

身内に、今より１０年以上前に年収１０００万以上、
大手メーカーの営業成績Ｎｏ.１で破産した人がいたし、
俺の親も夫婦で年収２０００万以上あったけど、
余裕のある生活してそうには思わなかった。

俺の嫁は、２０代の頃は、会社経営で年収数千万円
あったけど、３０前半で俺と結婚したときには貯金１００万円。

俺は、２０代からコツコツ貯金で３０００万、
年収は１０００万以上あるが、ぜったい上記のような
金に追われる人生は嫌だね。

[23: 匿名さん]

正直、楽勝じゃないですか。こんぐらいの人なんぼでもいるでしょう

[24: 匿名さん]

なんぼの一人です。
４千万の借り入れは余裕だと思います。
うちは夫が１２００万私が２００万ですが多少贅沢が出来る家計です。
ＦＰの方も書いてましたが、収入が多い世帯ほど教育費やエンゲル係数が高い傾向にあるようです。
スレ主さまの場合も、６５歳まで現役で働けることと奥様のパート収入が見込めることは大きいですよ。
私も子供が少し大きくなってからパートに出ましたが、教育費どころかローンまで払えます。
（夫名義なので彼に払わせますが）多分ちょっと節約しただけでも毎月黒字になる家計だと思います。
とは言っても家計全体のバランスが大切なので、余裕をもった返済計画にしてくださいね。
お互い繰上返済で早期完済を目指しましょう。

[25: 匿名さん]

＞24さんへ
私も子供が少し大きくなってからパートに出ましたが、教育費どころかローンまで払えます。

て、いくらぐらいですか？私も子どもが小さいですが、週３で働き始めましたが、
教育費がやっとです。週５で働くべきなのでしょうか

[26: 匿名さん]

> 22
> 俺は、２０代からコツコツ貯金で３０００万、
> 年収は１０００万以上あるが、ぜったい上記のような
> 金に追われる人生は嫌だね。

この人の尺度に従うと
「住宅ローン＝金に追われる人生」ってことみたいですが
この住宅ローン板に何しに来てるんだろか？　これこそ単なる自慢？
変なエンジョイする人だなー。（爆

[27: 匿名さん]

スレ主です。さまざまなご意見参考になります。
（正直には一喜一憂ですが・・・）

経済的な事情以外に、妻・子とも友人の多さ・環境面から物件所在地を
愛しており、「ここに住むことが家族の笑顔につながるだろう」と思った
のも大きな理由なのです。
一方、経済的には、確かに自己資金は少ないものの、
・当面大幅な減収要因はない（まあ１００％とは言い切れませんが）
・子供が幼稚園→小学校となり、３万／月ほどコストが減る
・４月から妻がパートに出る（妻が物件購入の条件として自らコミットして
　　くれました）
・親が２年後ですが200万ほどの資金援助を約束してくれた
　（保険の満期によるもの）
・私もいままでやや小遣い面で贅沢をしており、節約余地は充分ある

上記より覚悟を決めるにいたった次第です。

と言いつつ小心者で。「今日1日冷静に考えて、ゆっくり寝て、それでも
気持ちが揺らいでいなければ業者に連絡しよう！」と考えています。

ところで、購入後に手元資金はどのくらい残しておくべきでしょうか？
今の予定では400万強残すつもりで、よほどの事がない限り少なくとも
半年は耐え切れるだろうと考えていますが、いかがでしょうか？

[28: 匿名さん]

＞２５さん
はじめまして２４です。
下の子供が３歳になるのを待って、時給８００円週末のみの（保育所待機中）パートから始め
保育所に入所できてからは、時給９００円、月〜金９時〜１７時に増やしました。
ローン分まで払えるようになったのは（実際は払ってませんが）子供達が就学してからです。
それまでは保育料（２人で７万）が高いので、手取り１１万程度ではそれほど残らなかったです。
気になる扶養控除ですが、私は範囲内で働くよりも１３０万未満で働くことを選択しました。
その後スキルアップして現在は在宅ワークで年収約２００万（ＣＡＤオペ）です。
ご家族との時間も大切にされながら、徐々に目標額まで目指してください。
奥様が外に出られるとエンゲル係数と交際費が増えます
そこを引き締めて頑張ってください。

[29: 匿名さん]

はじめまして。
私と状況が似ているので投稿します。

34歳（未上場の民間会社の会社員）、年収1100万円（今後、大幅には下がらないにしてもせいぜい1400万程度で頭打ち？）
妻（専業主婦）、子供（公立の小学1年生：1人）

3年ほど前に、諸費用コミ4200万の物件を、頭金400万円で購入。
3200万円を公庫固定35年、残り600万円を3年固定30年（いずれもボーナス加算なし）
親からの援助なし

繰上を頑張ろうと思いましたが、子供の習い事や旅行などで
毎月は赤字になる月もあるなど苦しく、ボーナスでなんとかやりくりしている感じです。
1年で100万円ほど繰上返済するので精一杯です。

公立小学校に入学して、幼稚園の月謝がなくなれば楽になるかと思いましたが、
習い事を2つほどやっているのと、通信教育の月謝など出費がかさみ思ったほど楽にはなりません。

子供を私立中学に行かせたいと思うのですが、今後、夏期講習などを含めた塾の月謝や入学後の学費などを支払えるか非常に不安です。

経験から言うと、入居5年目くらいから修繕積立金が結構値上がりするマンションが多いと思うので、
その頃の子供の年齢や家族の状況を踏まえて、パート収入を見込まなくても生活が成り立つか
ご判断されたほうが良いと思います。（パート収入はあくまでも繰上返済用として考えたほうが無難だと思います）

この程度の所得だと、児童手当もほとんど出ないし、税金や社会保険料はがっぽり持っていかれる
など、額面が増えても手取りがあまり増えず、実感として年収700万くらいと変わらない感じですよね。

長くなりましたが、子供の教育費など結構これからお金がかかると思うので、
ボーナス加算はせずに、やりくりできるかご判断されることをおすすめします。

[30: 匿名さん]

>>27
財布の中に１０００円しか入ってなくても平気な人なら、スカスカでも何とでもなる。
逆にお金が無いと不安な人は４〜５００万位残した方がいいかも。

うちはローンを２２００万にして、貯金は９００万残しました。
使う予定は無いけど万が一の為に残しました。
家で米は買えませんから。（←この言い方はチョット変かな？）

[31: 匿名さん]

自己資金400万あれば、何があっても6ヶ月以上は大丈夫でしょう。
（重病で入院したらどうかわからないけど...。）
慎重にいろいろ考えられて出された結果だからがんばってgoして下さい。
ただ35年は長いので
お子さんが小さいうちに早めに繰り上げ返済に励めばすごく楽になりますよ。

[32: 匿名さん]

> 27
> ところで、購入後に手元資金はどのくらい残しておくべきでしょうか？
> 今の予定では400万強残すつもりで、よほどの事がない限り少なくとも
> 半年は耐え切れるだろうと考えていますが、いかがでしょうか？

ご心配でしょうから、念のため、住宅ローンは全額で申請しといて下さいね。

手元に600万円残れば、少しずつ気持ちに余裕が出て
家具類も全て新調しても問題ないことが分かってくるはずですよ。

チョット位は無理して買った方が、後々の後悔残らないと思いますよ。

どーせあなたなら10年前後で完済して、ここであなたを笑った人達を
直ぐに見返せる様になるはずですから。ｗｗｗ

何でこの人を叩くのかなー？　単なる妬みとして思えないんだけどなー

[33: 匿名さん]

おれ、年収８００で４０００万借り入れ。

[34: 匿名さん]

それが普通でしょ？

[35: 匿名さん]

スレ主です。皆さんありがとうございます。ケータイなので読みにくかったらすみません。
>29さん
状況似てますね。月々のご返済多そうですね。うちはそもそも年収に対するボーナスの比率が高い会社で、ボーナス返済無しでは構造的に厳しいです。でもアドバイス身にしみます（つまり凹みました）。
>32さん
ローンは全額で、とはどういう意味でしょうか?
それと、わたし叩かれてますかねえ?
(^_^;)ノーテンキで気づきませんでした。

[36: 匿名さん]

ローンの額を、物件の価格と同額で申請しとく！ってことです。　要わ頭金ナシで！ってことです。

[37: 匿名さん]

スレ主です
>35さん
えええっ！
非常にびっくりなアドバイスですね！はじめてお聞きしました！

[38: 匿名さん]

最初のローン申請から
実際金額を下げて契約するぶんには問題無いからって意味？
手元にもっとお金を残こせってこと？
400万じゃだめかな？？？

[39: 匿名さん]

私の親戚の失敗談をさせていただきます。
その親戚の彼は、年収６００万の私にとって羨ましい収入がありました。
確か１０００万以上は有ったと思います。
やはりボーナスが高額で年収に占める割合も相当あったようです。
そんな彼もそこそこ立派な一戸建てを購入して、家族で幸せに暮らしていました。
しかし、数年後会社の経営状態が若干悪化し、ボーナスが減少したようです。
それでも私よりも多い年収でしたが、彼にとって年収ダウンは相当きついようでした。
彼は、リストラされるよりマシだと貯金を取り崩して頑張っていましたが、
それからもボーナスは減り続け、とうとう返済不可能な状態になってしまいました。
結果、彼らは大きな損失を出しながらも自慢の家を売却し、今は賃貸で頑張っています。
幸い、会社の業績も少し良くなってきたので、当時ほどではないもののボーナスも増額してきたようで、安心して生活を楽しんでいます。
そんな彼が私に言ったのが、
住宅ローンの返済は非常に長期であること。
その間に自分の環境は大きく変化する可能性があること。
それを十分に理解した上で成り立つような物件にしておくべきだった。
どなたかも言っていたように、ボーナスは水物ですから、無くなってもなんとか返済出来る金額にしておくことも一考かと思います。
なんとか成るさではギャンブルと同じです。それには長期間家族も巻き込みます。
ボーナス有る間は、繰越返済でどんどん返済していくか、老後の資金の貯金、
また今の生活を楽しむ為に使われることもご検討の一つにいかがでしょうか。

[40: 匿名さん]

>38さん
最初のローン申請のときに、
「5000万円の物件に対して、頭金1000万円だから、ローンは4000万円」
と申し込んだら、もし頭金が1000万円用意できなかったときは、
もう一度申請し直さなければなりません。
でも、申し込み段階で物件の額と同額でローンを申し込んでおけば、
最終的に頭金が出せて、ローン額が申請時より少なくなっても申請し直さなくて大丈夫なんです。

私も、似たような感じで、昨年、
物件額5500万円、頭金1000万円、4500万円のローン（3500万円35年全期間固定、1000万円２年固定35年）、年収夫婦合算1100万円、子ども10ヶ月ですが購入しました。
年500万くらい貯金でき、結構余裕で生活できていますよ。
ローンも含めて楽しむことが大事だと思いますよ。

[41: 匿名さん]

スレ主です。皆様真剣なアドバイスありがとうございます。
>39さま
よくわかります。そしてぐらつきます。
ただ今の計画（まあ完遂できるかは別にして）だと、年間250万以上余剰が出ます。
つまり早期繰上・or貯蓄の余地はある、と考えています。
それでも厳しいでしょうか？

>40さま
これはつまり「手元資金のリスクヘッジとしてやっておけ」というプランだと
考えていいですか？

いずれにせよ、すこーし（ほんの少し）また悩みはじめました・・・。