変動金利は怖くない？！その５

[マンコミュファンさん]

※注意！
・相手を納得させようとしても無駄です。
　都合が悪くなると誹謗中傷に走ります。高みの見物がよいでしょう。

・そういえば最近、金利変動リスク以外にも、家庭的な事情のリスクなども
　あるから変動は怖いのだ、と言ってる人もいますが、それは勘弁！
　変動を選ぶか固定を選ぶかで違ってくるのは支払利息だけです。

【管理担当です。テキストの一部を削除しました。】

[401: 匿名さん]

固定の人はシミュレーションしないで感覚で借入額決める人ばかりなんですね、わかります。

[402: 匿名さん]

変動で組んだ場合、貯蓄と繰上返済に回せる金は150〜170万程度しかないので長期固定。このスレにはこのレベルの変動さんはいないみたいだけど、このレベルの変動は怖いよね。

[403: 匿名さん]

また、レベル1から始まりそうな予感！

[404: 匿名さん]

No.954 by 匿名さん　2008/10/04(土) 18:41

長期年収＋５０万の年収で変動７％まで耐えられるんだから長期固定で組むくらいの人なら
別にギャンブルでも何でもないじゃん。

[405: 匿名さん]

>400
なに勘違いしてんの？　
そういう単なる誹謗中傷なだけの卑怯な書き込みは、いい加減にしてほしいが。
他人事として、客観的に見て、ここの変動さんはずぶん無理をしているのは確実。
本人としては随分と分かったふうでいても、
ネットで誰でも拾える都合のいい情報を眺めただけで何かを学んだ気になったかの程度
４００みたいなのもどうしようもない類
そして、その算数がシミュレーションだと考えてること自体が間違い。
単に都合の良い計算してるに過ぎないだろうが。

[406: 匿名さん]

民間エコノミストの大多数が利上げ時期先送り、利下げ予想は5.9％＝経企協
http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20081009-00000110-reu-bus_all

日銀による次回利上げは２００９年９月以降との予想が９１．２％（３４人中３１人）で引き続き多数を占めた。
他方で、次回政策変更は利下げとの回答は５．９％（前回は２．９％）に増加した。３４人中２人が予想し、利下げの時期はそれぞれ２００８年１２月、２００９年３月を見込んでいる。
今回の回答期間は、９月２５日─１０月２日。

１０月末の調査結果は、さらに利下げ予想派が増えて来てるんだろうなｗ

[407: 匿名さん]

>>399

そこまでオーバーだと逆効果だよ。
むしろ大半の人は引いてるんじゃないかな？

明らかにわざと、無理な条件を提示して変動＝絶対破綻を演出してるだけでしょ？

そもそも根拠とかないし。

こういう事書く人がいるからまともな意見が書かれなくなったんだろうな。

[408: 匿名さん]

2ヶ月後には変動は年収3000万必要とか言ってそうだな

[409: 匿名さん]

ここ数日は変動君に相手にされない
固定君が何とか相手してもらいたくて
必死な書き込みしか無いね。

シミュレーション＞算数

ってのは良いとして

算数＞感覚

なのが分かってないのかな・・・

[410: 匿名さん]

>409
>ここ数日は変動君に相手にされない
皆さん、借り換えに忙しいのかと思ってたよ。

[411: 匿名さん]

ここに書き込んでいる変動派は、固定派の意見で年収が1000万〜2000万以上無いと
変動は基本的に怖いのでは？との書き込みに非常に敏感だが、ここの変動の
皆さんはどの程度の年収なんですか？
さすがに2000万以上の方は少ないだろうが、1000万くらいならそんなに驚く
年収じゃないと思うが・・・

皆さんは変動派なのに、1000万程度の年収が無くて変動金利は本当に怖くないの
ですか？
当分金利が上がらないから？
長期年収＋50万あるから？
この程度で、安心しているなら変動金利は本当に怖い。
来年くらいまでなら、ある程度予測もできると思うが、2年3年先なんて
本当にどうなるか誰も分からないよ。

と、また、このスレはループされていく・・・

[412: 周辺住民さん]

↑
きっと、固定派の年収も教えろって話をすり返られる予感。

[413: 匿名さん]

>>411
前スレで書いたんだけど年収１０００万以下ですが
危険との意見は１つもつかなかったよ。
変動に年収聞いたり具体的な数字求めるのだから
具体的にどう危険なのか言うのが筋だと思うんだけど
＋５０万金利６％（優遇前７％）でも危険と言うならば
２〜３年後には金利７％超える可能性が高いと言いたいのかな？

ちなみに前スレで自分が書いたのは

３７歳年収８４０万（１馬力）
子供２人。非上場企業。
（景気状況に影響されるけれど余程好景気がなければ１０年くらい
　ＵＰしないと思う。）

４０００万の物件、頭金１２００万で５年弱前に購入。
２８００万、期間２９年、金利現状約１．２％ローン払い無し。

貯金は妻名義と子供名義で４００万くらいだと思う。

月々９万５千円の返済で年間６０万程度（２年に１度１００〜１５０万）
繰上げ返済してます。
１５年（金利動向あるけれど残り１０年程度）で完済予定。

変動の低金利いかすつもりで、この５年は成功かな。

[414: 匿名さん]

＋５０万は借り入れ３０００万で
バブル時の金利超えない前提だから
２〜３年後にバブル超える金利１０％とかの
予測すれば確かに変動は怖いな〜

２〜３年後にどう言う状況になると
金利が１０％とかとなるのか
どう予測しているのか是非聞いてみたい。

[415: 周辺住民さん]

>>413
勘違いしないで欲しいが、一般論的に書いているので、当然個人差は出てくるでしょう。
基本的に、10年〜15年で完済計画が有り（明確なリスクヘッジ有り）の場合は、
年収が1000万以下でも大丈夫なんでしょう。
ただ、将来、奥さんが共働きになると思うが、お子さんが2人いるので1馬力では、
いずれきつくなると思うよ。

>>414
質問に質問で返すのが、変動派の常套手段ですね。
まずは、413のように自分の状況を書けば？
ちなみに＋50万の話だが、私が思うに固定で住宅ローンが怖くない
最低年収は、借り入れ3000万の場合、最低800万くらいに考えているが、
あなたはどう思う？

[416: 匿名さん]

>最低年収は、借り入れ3000万の場合、最低800万くらいに考えているが、

それは状況によるでしょう。家族構成や貯蓄の有無など。あなたがそう思うならば
あなたの安全圏年収は８００万なのでしょう。
ということは変動でも８５０万の年収があれば計算上変動は危険では無いという事になりますね。

ようは固定で借りた場合の安全圏年収がいくらか？が重要であって、それを基準に話しを
進めないと変動が危険かどうかは判断出来ないと思います。

だから実際固定で借り入れている人たちに参考の為にどういった基準で借入額を決めたかを
聞きたいのです。なのに誰も答えてくれないのは何故でしょうか？

固定金利は金利上昇リスクを排除出来るという事はそのほかのリスクを当然考えて
自分の年収に対する借入額を導きだしているはずです。それに金利上昇リスク分を
プラスすれば変動安全圏になるという考えはおかしいのでしょうか？
今までここを拝見して来ましたけどこの辺の明確な答えを書いた人は誰もいません。

そしていきなり年収２０００万必要って？？？意味不明だと思います。

[417: 匿名さん]

>416
>なのに誰も答えてくれないのは何故でしょうか？
一般的に怖くないのは、借り入れ額が年収の３倍まででしょう。
変動が怖くないのは、１０年から１５年くらいで完済計画がある人だと
思うが、その点について変動さん達はどう考えていますか。

>そしていきなり年収２０００万必要って？？？意味不明だと思います。
２０００万あれば、確実に怖くないでしょう。通常の家（５０００万程度）で
あれば。べつに２０００万以上無いと変動にするなって意味じゃないのでは？

[418: 契約済みさん]

>>413
子供の養育費はどのようにシミュレーションしているんのですか。
参考に教えてください。

[419: 匿名さん]

>>417

>>390で
>感覚的には年収２０００万以上か、借入が収入の２倍、1000万の年収なら2000万円の借入が限度

と、書き込みされています。最低2000万の年収か年収の2倍が限度と言い切ってますよ？
まぁ。根拠がこの人の感覚だけっていうのは笑止ですが。

年収の3倍というのは私もうなずけます。でもやはり子供が5人いるのと子供がいない仮定とでは
固定安全圏年収はかなりの開きがあると思いますので、やはり単純に3倍と言い切る事は出来ない
と思います。その辺の判断は皆さんどうなされているのでしょうか？固定の方は借入時、
どういったシミュレーションをして借入額を決めたのでしょうか？

[420: 匿名さん]

>変動が怖くないのは、１０年から１５年くらいで完済計画がある人だと
>思うが、その点について変動さん達はどう考えていますか。

10年から15年で完済するかどうかは関係ないよ。
+50万有れば6%強の変動金利に耐えられるわけだから別に35年フルに変動で返済しても
金利がそのくらい上昇しなければ怖く無いわけだからね。
ただ、35年掛けて返すのであれば結果的に金利上昇した場合、返済額が多くなる可能性が
高くなるっていうだけでしょ？だから変動で35年掛けるって人は始めから固定を選択したほうが
いいとは思う。何年短縮して返済するかは人それぞれだろうけど短ければ短いほど変動の
メリットが生きて来ると思うけどね。

[421: 匿名さん]

>>413
+50万ってのは、当初の返済額(9.5*12)じゃなく、繰上げ前提の返済額(9.5*12+60)に加えてさらに+50万を残り全期間(35年返済の残り期間=29年)払うって意味ですよね。
+5%の金利がずっと続くというのを最悪ケースとするなら、定年で足が出る6年分短く返済することを考慮しましょうか。

要するに、+5%の金利に耐えられるようにするには、定年ギリギリまで現在の変動+5%で借りた時の返済額が生活を圧迫しない金額になってればいい。例えば、35才の人が3,000万を変動1.2%で借りたら、25年6.2%の年返済額=236万で、それが年収比30%になるのは年収787万(30才の場合は年収734万)。つまり、年齢にもよるけど概ね年収の4倍くらいの借り入れなら+5%の金利環境下でも返済率30%程度と、死なずに済む。
もちろんそんな最悪ケースになったら生活ギリギリの大損だけど、破綻しないことさえ確認できれば、そっから先の議論は怖い怖くないじゃなくて下記スレの話になる。

変動金利をうまく活用して総返済額を減らそう
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30223/

あちらでも、概ね繰り上げ後の返済期間で15年以内なら変動有利っぽいシミュレーションだから、>>413氏はまあ良い選択をしてるのでは。

[422: 匿名さん]

>>419
>根拠がこの人の感覚だけっていうのは笑止ですが。

だから、感覚的にはと断っているだろう。
人の書いた内容に反応するなら、良く読もうね。
いろいろなケースがあるからこそ、安全圏といえるのがその領域ってだけなんじゃないの。
まぁ、あなたの反応は、そのレベルには無いって意味からなんだろうな。
借入率の３倍の納得感も、
あんたにとって年収の３倍の借入が必要だったんじゃないのかい。
そしたら、なんのシミュレーションしても意味がないだろ。
どうせ、ちょうど都合のいいマッチングするために、前提を選定するだけだろうからさ。

[423: 匿名さん]

いい加減、感覚的な話を辞めたらどうですか？

>>421のように、金利が+5%になっても返済額の年収比を30%以内におさめるための借入限度は、

25才(最大35年返済) → 年収の4.2倍
30才(同30年) → 4倍
35才(同25年) → 3.8倍
40才(同20年) → 3.4倍
45才(同15年) → 2.9倍

です。+5%、30%以内という数字は十分マージンを取ってると思いますが、例えば+6%、25%以内にしても上記の1割引くらいです。

こっから先は損得の話なので、いつ金利上昇が始まるか、当たるも八卦当たらぬも八卦でお好きにどうぞ。

[424: 匿名さん]

+5%なんて本気で語ってるから笑える。
リスクは考えた方がいいが、それにしても石橋棒で叩きすぎ。疲れちまうよ。

そこまで上がると本気で考えるなら、賃貸にして金運用に回した方がいいよ。常に新しい家に住めるし、地震とかのリスクもないからね

[425: 匿名さん]

+5%が安全限界の話であって誰もそこに行くとは思ってないことが理解できない人には、とてもまともな運用などできないでしょう・・・

[426: 匿名さん]

誰も思ってもいない範囲のことを議論する必要なし
まぁ見てると笑えるから、続けて下せぇ

[427: 匿名さん]

>>422

オレの感覚だとあなたはきっと5年以内に破綻しますよ。

って言うのと同じくらい意味の無い事語ってるのに気づけ

おまえは新宿の母か！

[428: 匿名さん]

>>418
子供の養育費は不定期に子供名義で貯金している分が
現在１００万ちょっと。
このペースでいけば１８歳時に最低でも５〜６００万は貯まっているのと
学資保険を月々５０００円づつかけている分が
１００万づつ計２００万になるので医学部とか行かない限りはＯＫだと。

後、１１年後に上が１８歳、１４年後に下が１８歳で
ちょうどローンも払い終わる頃なので余裕もあると思う。

今、下が幼稚園で幼稚園は私立高校と同じくらいお金かかるので
私立高校に行かしても今と金額的には大差無いでしょう。
（後は現在の習い事分、塾にする）

[429: 匿名さん]

>>426
だから十分なリスクヘッジになっているということがお解りかな？

[430: 匿名さん]

固定組は借入額決めるのに感覚で決めるのかよ！

だから誰も自分の年収に対する借入額の根拠を示せないのか、納得。

固定組は自分の年収に対しての借入額が感覚的にギリギリじゃないと思ってるわけだ。

[431: 匿名さん]

銀行が４．５％で計算して「返せる」と見込んでいるってことは、
３０００万借り入れギリ固定３％とすると、手取り年収４５万ダウンまで想定内ってことかな？
いやぁ、このご時世を考えると、固定も怖いねぇ。
心配しちゃうよ。
この水準を割ると、一か八かの変動に借り換えないといけなくなるってことか。
まぁ当面はそれで凌げるだろうけど。

[432: 契約済みさん]

>431
>いやぁ、このご時世を考えると、固定も怖いねぇ。

このご時世を考えると、住宅ローンだけでなく日本国自体、先行き不安だらけだろ。
それを言ったら、元もこもないよ。
このご時世、固定／変動に限らず高額な借金する事自体怖いよ。

[433: 匿名さん]

感覚的にここに張り付いてる固定の人はギリギリで不安なのだと思う。

[434: 匿名さん]

やっぱり魔物の大きさが定量的に分かっていないから、怖い怖いと振り撒くんだろうね。
＋５０が適切かは人によって異なるというのは確かだけど、ある程度自分の状況に勘案すれば「コントロール出来るリスク」だと思うし。
まぁ思考停止してたら何も始まらんと思うのですよ。
というわけで別ネタ提案。
「どうすれば勤務先の倒産や解雇などによる収入減をを乗りきれるか？」
上で書いたように、一時的に変動に逃げるというのもありだけど、他に方法はありますかね？

[435: 匿名さん]

「どうすれば勤務先の倒産や解雇などによる収入減をを乗りきれるか？」

確か、団信と同じように、銀行によっては不可抗力の場合（倒産・リストラ）の就業保障が１２ヶ月（全期合計最高３６ヶ月）あると思う。

もし仮に、倒産して、一年間再就職しても職が全く見つからないような状態にならないように、自分にも日ごろから投資しとく。ですかねー

でも収入が明らかに目減りした場合、、そのときは、変動で（多分そういう状況下は不況で低金利）ハラハラしながら過ごすことになりのかなー

[436: 入居済み住民さん]

転職。

[437: 匿名さん]

固定さんがいなくなったらこのスレ寂しいね．．．

[438: 匿名さん]

> 434
> ある程度自分の状況に勘案すれば

そのさ、勘案っていったい何なんだよ
ここと時として全くどうしようもない奴が出現するんだね
＋５０の話しもどこに適切性が見いだせるのか意味不明・・・

あんたみたいな不勉強なのが、分かったふうなこと書かない方がいいと思うよ。
それで、別ネタ提案っていったいなに？　正気だと思えないんだけど。
どうすれば倒産や解雇を乗り切れるのか？
それは、おまえ自身の問題だろう

[439: 匿名さん]

まったく、変動は上がるリスクがあるって書いてるが、下がるメリットもあるんだぜ。
また長期も下がれば、途中で固定に切り替えるメリットもある。

要は、変動が有利か不利かは、借り始める景気状況次第というわけだ。

さんざん言ってるが、借り始めの借入金額の多い5年目ぐらいまでを、如何に低金利で
借りれるかで、全体の支払利息も大きく変わってくるわけだ。

だから、このスレで、変動か固定かなんぞの一般論を議論するよりかは、
現在の景気状況がどうなるかを論じるべきだと思う。

[440: 匿名さん]

>＋５０の話しもどこに適切性が見いだせるのか意味不明・・・

だからなぜそう思うのか答えてみろよ。また感覚的にそう思うってか？
固定さんは感覚的にしか反論出来ないからな。

[441: 匿名さん]

>＋５０

あれだけ、別スレで否定されているのに、まだ言ってんの。
皆んな3000万円の借入なのか。変動さんは。＋５０も借入額によって変動するんじゃないの？

[442: 匿名さん]

適切性ってなに？悪いけど言いたいことが読み取れなかった。
勘案ってのは、自分の年収、借入額、家族構成やその他諸条件と、想定金利を元にシミュレーションするってことだけど、そんなに気に障るようなことだった？？

まぁ倒産や解雇ってのは極端な話だけど、会社の売り上げ減による年収減に対応するには、結局変動にする以外に無いのかなぁ。
そう考えると、昨今の局面では、固定の方がリスクが高くないですか？
言い換えると、金利上昇を怖れて＋５０万の支払い増となるより、年収-４５万の方が発生確率が高くないですか。それを想定して固定金利を組んでますか？という意味。
残念ながら根拠を定量的には示すことは出来ず、結果がどうなるかは神のみぞ知る、ですが。

[443: 匿名さん]

>>442
その話題昔も出た事あった気がするけれど
掲示板での一般論の中での話題としては
結論が出せないんですよね。
−４０万とかって事は日本全体の平均給与が
約１割低くなるって事ですよね。

その状況でも給料上がる人もいるだろうし
１割以上減る人もいる。

一般論としては結論出ないですよね。

他方、金利の上昇は銀行間で多少の差があれ
上がる時はみんな上がるし、下がる時も同じで
一般論としての話がしやすい。

実際問題、平均給与が１割も下がる経済状況は
大不況＆デフレ＆低金利だろうから固定の人は
変動に借り替えるしか無いと思う。

[444: 匿名さん]

結局、、平均給与が１割下がる程度であたふたするなんて、もともとギリギリの人達が多いってことか。
このスレには、変動も固定もある程度余裕がある人達が多いんじゃなかったけ？

ギリギリなら、変動／固定にかぎらず、全力で繰り上げするしか方法は無いね。
特に変動さん達は・・・

[445: 匿名さん]

>>441

別スレでは+50万を否定出来なくて誹謗中傷してただけなわけだが。
具体的にどんな否定してたのか是非聞いてみたい。

3000万+50万はモデルケースで言っているだけであって、借入額の上下で+50万が上下するのは
当たり前だろ。そのくらい計算してくれよ。そこまで説明しなきゃ理解できないのかい？
ようはバブル期並の変動7%までの金利上昇に絶えられるかどうかって事なんだからさ。

否定根拠が「皆んな3000万円の借入」とは限らないって・・・
ただの揚げ足取りなだけじゃん。

[446: 匿名さん]

その＋50万をどのように有効活用しているか、変動さんたちは論議してみてほしいもんだ。
繰り上げor貯蓄or投資？
＋50万の余力があっても有効活用できていなければ、意味ないんじゃないの？
その辺の情報がまったく論議されていない。

[447: 匿名さん]

>>446
怖いか怖くないかのスレだからね〜

有効活用ってのは、固定か変動か以上に
その家庭の状況や考え方で違ってくるでしょう。
とりあえず貯金するのも良いし
繰上げ手数料無料ならばコマ目に繰り上げ返済も良いし
年率１．０％以上の利益出せるならば投資に回しても良い。

それとも、このスレで余った資金の有効活用法を
１つに絞る必要があるとでも言いたいの？

[448: 匿名さん]

>>447
>怖いか怖くないかのスレだからね〜

変動金利を怖くなくすのは、固定金利との差額の活用や、その他のリスクヘッジ次第でしょ？

>１つに絞る必要があるとでも言いたいの？

そんな事は書いていないよ。いろんな方法があると思うのでそれを論議すればって事。
変動さん達はどんなヘッジをすれば変動は怖くなくなると考えているの？
過去にも何回か書かれているが、基本的にこのスレでどんな情報を求めているんですか？
確認したいのは、金利の動向予測だけですか？

[449: 匿名さん]

>変動金利を怖くなくすのは、固定金利との差額の活用や、その他のリスクヘッジ次第でしょ？
↑は、「＋５０の論理」が全く理解出来ていない証拠
議論の出発点が違うことを理解してね

[450: 匿名さん]

>>446

話のすり替えですね？
+50万の有効活用をどうするかなんて大きなお世話ですよね？

>変動さん達はどんなヘッジをすれば変動は怖くなくなると考えているの？

だから金利上昇リスクは+50万の余力があれば問題ないって言ってるじゃん。
なぜ+50万じゃダメなのか具体的に説明してみてよ。
それとも変動で借りるような人は余剰資金を有効活用出来ないから変動は危険といいたいわけ？

結局感覚とか精神論でしか否定出来てないじゃん。