変動金利は怖くない？！その５

[マンコミュファンさん]

※注意！
・相手を納得させようとしても無駄です。
　都合が悪くなると誹謗中傷に走ります。高みの見物がよいでしょう。

・そういえば最近、金利変動リスク以外にも、家庭的な事情のリスクなども
　あるから変動は怖いのだ、と言ってる人もいますが、それは勘弁！
　変動を選ぶか固定を選ぶかで違ってくるのは支払利息だけです。

【管理担当です。テキストの一部を削除しました。】

[551: 匿名さん]

スレ違いですみませんが、変動で検討しているのでこちらに書いてみます。

収入合算（夫700、妻450）で
4800万の物件を購入予定です。
頭金1000万
ローン3800万
子供は今後も予定しておりません。

それぞれの名義でのローンを検討していますが
現在妻は派遣社員の為、大手銀行での借り入れが
厳しい(と言われ)かと思われます。

このような場合、どの銀行の変動金利がオススメでしょうか？
頭金が2割に達する為、保証料込みの銀行などもあるので一概には言えないと思いますが。

りそな銀行の女性向けローンの保証料無料などもきになっています。


アドバイス宜しくお願いします。

[552: 匿名さん]

おいくつですか？
物件は、マンション、一戸建て、新築、中古？

[553: 匿名さん]

3800万円がローンなら、ご主人だけで可能。

でも、頭金とローンだけでは、4800万円の物件は買えない。カーテンや、諸経費などで、
最低でも300万円は出費がある。従って、4100万円のローンが必要。

かなりきついが、奥さんがずっと働くなら返せるとは思う。

SBI
中央三井
ソニー
三菱UFJ

の中から選ぶのが吉。当然、変動を選ぶべし。

[554: 匿名さん]

>>553
貯金が１０００万とは書いてないから
手数料や家具などのお金は別途あると
考えるのが普通かと。

>>551
ここのスレ読むと分かるのだけど
すでに借りている人と、借りる気無い人の
書き込みが大半なので銀行ごとの詳しい返答は難しいと思いますよ。

子供１００％作らないならば変動でも問題なさそうだけど
可能性が少しでもあるならば実行時期によっては
１０年固定（１．８％以下とかあれば）考えても良いと思いますよ。

[555: 551 です]

551です。

年齢が漏れてました、すみません。
夫38、妻36です。
家財道具費用、引越し費用などは別途準備があります。
物件はマンションになります。来年の3月入居予定です。

二人ともIT系の仕事をしており在宅勤務も可能です。
夫婦別々の名義でローンを組んだ場合は
妻の分から繰り上げ返済を積極的に行いたいと思っています。
根本的に別々の名義でローンを組むか、連帯債務者にするべきか悩んでいるのですが。

>>553さん
それぞれの名義で組んだ場合でも、教えて頂いた銀行が吉でしょうか？

[556: 匿名さん]

変動で組んだ場合、貯蓄/繰上返済はいかほどできますか？

[557: 匿名さん]

>>556
最近流行の長期固定＋50万あれば、繰り上げの必要なないんじゃないですか？

[558: 匿名さん]

もう固定は煽るくらいしか書く事無いみたいだな

[559: 匿名さん]

月10万の貯蓄、別途年間100万くらいは繰り上げ返済出来たらと考えています。
※ボーナスは景気に左右されやすいので計算からなるべ除外したい。
子供の可能性はゼロです(養子でもとれば別ですが、考えていません)

実は今まで別々の財布で生活していましたのでざっくりとした考えで恥ずかしいです。

[560: 匿名さん]

↑551です。

子供がいれば固定金利も検討しますが二人での生活なので、
柔軟に対応出来る銀行でとりあえず変動で組んでみたいと考えています。

[561: 匿名さん]

>>558
>もう固定は煽るくらいしか書く事無いみたいだな
わたしはこれから変動でローンを組もうと思っているんですが・・・
結局、＋50万では駄目なんでしょうか？

[562: 匿名さん]

>>561

>もう固定は煽るくらいしか書く事無いみたいだな

>>547

[563: 匿名さん]

教えて下さい。
3340万を35年ローン、10年固定で組むことできますか？10年後は変動金利へ変更。

[564: 匿名さん]

>562

?

>月の支払い上限を決めて頑張るしかないか、。何十年間後にこのハラハラから解放され
>ることを夢みて。

って事ですか？

[565: 匿名さん]

564です。562さん、理解できました。
下記は、

>もう固定は煽るくらいしか書く事無いみたいだな

は、547さんへの書き込みだったんですね。

鈍くて済みません。

[566: 匿名さん]

みなさんレスありがとうございます。

>>544 さん

>１つ言えるのは３年後の５％の金利で破綻するならば
>最初の金利が４．５％でも破綻ですよね。

金利が5%ではなく、5%UPしたなら、です。
優遇後の変動で1.375%なので、6.375%になった場合、
破綻しそうという状況です。
（店頭金利でいうと、7.875% になった場合ですね）

全額を全期間固定35年でも払えるのですが、
この先金利は低い状態が続くように思うので、
変動にして繰上を積極的に行っていきたいなと思っています。

>>545 さん

>自分は、現在の固定で支払うべき金額を払い返済額軽減方式で毎月繰り上げを行います。

なるほど。参考になります。

一応、わたしの場合は固定で支払う額＋αの金額で毎月繰上
返済していこうと思っています。
35年フルだと定年過ぎてしまうので…
（ちなみに、固定35年でも繰り上げして定年までには完済予定）

[567: 匿名さん]

最近の株価や為替の動きを見ていると常識では予測できない怖さを感じますが
例えば３０００万の借入で２０年でも6.375％で毎月２２万円程度。
この程度なら何ら問題なさそうですね。
積極的な返済はいざとなるとなかなか難しいので、不測の事態は予想はできませんし
誰も思いもつかないといったことが、あるのも確かです。

[568: 匿名さん]

俺は正直言ってなんの根拠もなく固定派だったけど
このスレとの出会いのおかげで今じゃ変動派だな。
もちろん全ての人が変動でいいとは思わないし
固定で実行した人がはやく金利が上昇してほしい気持ちもわかる。
俺は金利上昇時に変動から固定へなんて考えないし、
防衛策は積み立ててる資金を繰り上げる程度。
一度変動と決めて借り換えもしない方針にしたら金利に一喜一憂することもなくなったな。

[569: 匿名さん]

＞根本的に別々の名義でローンを組むか、連帯債務者にするべきか悩んでいるのですが

あれ?　妻側はローンくめないと書いてませんでしたっけ?

ローン組む人の単独名義にしないといろいろやっかいなことになります。共有名義だと
奥さんは、必ず連帯債務者になります。縁起でもない話ですいませんが、もし、ローン
返却ができなくなった場合に、銀行が売れないと困るからです。これは、とこの銀行
も共通です。

私のところは、夫80%、妻20%にしましたが、失敗でした。税金の特典とか、ありとあら
ゆる場面で、夫側の特典が80%になってしまうのです。離婚とか想定したとしても、
単独名義のほうがいいと思います。問題があるとすれば、あまりに繰り上げ返済額が
多かった場合、税務署がその出所を気にする可能性があることです。妻が、夫の借金
を返済しているとなれば、贈与税の対象と見なされてしまう可能性があります。その
可能性は大きいとは思いませんが・・・

[570: ふふふ]

>>568
まだ一喜一憂する程じゃないだろ。

さすがに、（元）なんの根拠もなく固定派だな。

[571: 匿名さん]

>570
まあまあ。
固定派のときの彼はもしかしたら、
自分が実行した金利より上がって周りが不幸になるのを望む腹黒い奴だったのかもしれん。
それが自己責任で金利の変動に対応できると判断して変動派になったなら、いいことじゃないか。

自分がどのタイプかわかる判断材料として、家にいながらネットで
この掲示板の固定スレ、変動スレを参考に出来るんだから
いい世の中になったもんだよ。
（と、これはこの掲示板のみんなに対するお礼です。）

[572: どうしょう]

相談です
。主人が年収340万円
私は専業主婦
子供が２人(4歳と2歳)
物件2980万円
全期間変動金利40年ローン
月々管理費修繕費込みで11万円ほどらしいです。やはりキツイですかね？まだ事前審査も本審査もしてません。

[573: 匿名さん]

>569さん、

知ったかぶりで、いいかげんな事を書いてはいけません。

>ローン組む人の単独名義にしないといろいろやっかいなことになります。共有名義だと
奥さんは、必ず連帯債務者になります。これは、とこの銀行も共通です。


そんなことはありません。単なる共有名義だけでしたら、奥さんは担保提供者になるだけで、連帯債務者にはなりません。連帯債務者になるケースは飽くまで、奥さんの収入を合算するような場合です。
また、よくある夫婦ペアローン、これはご夫婦共稼ぎ世帯で、夫婦それぞれが個別にローンを組む場合ですが、この場合はお互いに連帯保証人になります。連帯債務にするよりも、ペアローンにした方が、住宅ローン控除が夫婦共に適用になりますし、各々団信に加入しますので、万が一の死亡時リスクも緩和されます。但し、デメリットとしては、ローン手数料がそれぞれかかること、抵当権設定が２本になり、登記費用が上がることがありますが、１０年もしくは１５年ローン控除の恩恵が受けられることを考えれば、多少の手数料の増加ぐらいは問題ではないと思います。

[574: 匿名さん]

>>573

あなたも、知ったかぶりで、いいかげんな事を書いてはいけません。

>連帯債務者になるケースは飽くまで、奥さんの収入を合算するような場合です。
収入合算者は、通常「連帯保証人」です。

[575: 匿名さん]

>>５７２さん。

無謀です。このスレを最初から読んでください。

[576: 匿名さん]

＞572さん
頭金はどのくらい入れられるのですか？
まさかゼロってことはないですよね？

[577: 匿名]

＞572
旦那さんの年齢は？
40年ローンってあるの?

[578: 匿名さん]

奥さんが連帯債務者になった場合はお互いの持ち分を決めることでローン控除は受けられるはず

[579: 551です]

551です

色々とアドバイスありがとうございます。
互いに仕事を続けていくので、ローン減税を受ける為にも
>>573さん のおっしゃる通りそれぞれの名義でローンを組み互いに連帯保証人が良いかと考えています。
ただ妻の仕事が派遣なので収入が高くても単独でローンが組めるかどうか…微妙です。
夫単独名義のローンで連帯保証人では、妻がローン減税を受けられません。
なので連帯債務者になるしかないのかと思っています。

自分でも勿論調べますが
派遣社員でもペアローンが組める銀行ってご存知ないでしょうか？
やはり仮審査をしないと分からないものですかね

[580: 572です]

頭金0です
関西アーバンは50年ローンがあります
旦那は30歳です。
頭金なしボーナス払いなし40〜50年ローンを営業に勧められてます。
事前審査はまだしてませんが審査に通りますか？
通らないでほしいのですが…

[581: 匿名さん]

＞572さん
30歳なら30年で払い終わるようなプランにすべきです。
2980万の借り入れだとすると、管理費等も含めると
おそらく毎月15万くらいの（もしくはそれ以上）の支払い
となります。払っていけますか？それが無理ならあきらめ
ないと大変なことになりますよ。

[582: 匿名さん]

>>572
無謀だと思います 仮に審査が通っても借入れ限度額と返していける額は違いますよ もう一度冷静に判断したら？

[583: 匿名さん]

こういう人が実際にいるから、変動は怖いということになる。
>>572ほどではなくても、それに近い人は多いだろう。
同じ変動でも、格差がありすぎる。

変動を30年以上かけてチンタラ返せばいいなんて、考えが甘い。
一生懸命繰上げするとかして、できれば10年くらいで、100歩譲っても20年以内に
完済できるくらいの経済力がないと、変動は怖い。

[584: 匿名さん]

>>583

最初は誰も分からないんだからそんな言い方しなくてもいいんじゃないですか？
自分がどんなローンでどのくらいの借入額が可能か最初から分かってる人なんていませんよ。

そしてここで質問する事は決して間違っていないし、いろいろな意見が出て最後は本人が
判断されればいいと思います。

[585: 匿名さん]

>>551
関西アーバンを知らないのですが
普通の銀行であれば通りません。
年収の８倍の借り入れで
返済比率も４０％近いですよね。

商工ファンドやリース系でも貸さない水準です。

アナタの条件で通常通る金額だと１８００万程度です。

[586: 572です]

年収の8倍は借りれるみたいです。
35年ローン変動です金利優遇で1.375です。当分は金利は上がらないと言われましたが不安です。
やはり無謀でしょうか？
金利が上がりそうなら固定に切り替えたりできるとききましたが本当ですか？
35年固定だと月々の支払いが高くて無理です。
関西アーバン銀行は50年ローンがあります。変動金利2.875です

[587: ５８５さん]

５７２さんの事でしょうかね。

[588: 匿名さん]

少しキツイ言い方になってしまうかも知れないが
誰一人として大丈夫と背中を押していないのは、年収に対して無謀なローンだからです。
このスレは、最初から見れば理解されたかと思いますが
あなたが具体的に出した２．８７５％を３５年とかの長期固定を選択しても支払い可能で
かつ、余裕のある人なら、変動金利を選んでも恐くないよっていう趣旨のスレであって
３５年長期固定の支払いが無理だから、ギャンブルで変動を選びましょうということを
推奨しているスレではありません。

耳を貸さないなら、お好きにどうぞ。

[589: 匿名さん]

572さんが今、賃貸ならその家賃は？

[590: おばかさん]

572さんは最初から無謀だと自覚していて、
夫が一人でノリノリなんでしょう？
夫婦仲を悪化させずに夫に諦めさせる良いアドバイスを、
頭が悪い俺に代わってレスしてあげてチョンマゲ。

[591: 匿名さん]

ご相談させてください。

物件価格：3800万
頭金：500万
贈与：100万
ローン：3200万

主人：年収600万円〜650万（税込み年収です。残業時間次第）
私は専業主婦
子供はおりませんが、すぐにでも欲しいです。
預金は150万程度残ります。

全期間変動金利35年ローン（金利優遇全期間1.5%）で
月々管理費修繕費込みで12万円ほどですが、
この経済情勢で、フラット35とのミックスも検討していますが、
13万程度になってしまいます。
いざとなれば、私も出動を考えていますが、
子供ができると自分で育てたいという思いもあり、
支払っていけるかちょっと不安です。ご見解頂ければ幸いです。

[592: 匿名さん]

妻が心配してネットで相談。
不安は的中。無謀なローンだった。
このスレを旦那が見たら、見下されたとカーっとなって喧嘩は必至。地獄絵図。
不幸を売り付ける営業のせいで572の家庭が崩壊するのが不憫でならない。

５０年ローンなんか総支払額いくらになるのか想像もつかないな。まして変動なんて。

[593: 匿名さん]

おいおい、ここは無謀スレじゃないぞ。
こんなのがいるから変動は怖いなんて長期に言われるんだ。

全額を長期で組んでも余裕がある奴が、変動でもいいかどうか考える資格がある。

[594: 匿名さん]

現実問題として金利が急激に上がらないまでも中長期的に見れば上がるのは必須だし、
金利が変わらなくても年収減は今後かなり現実的なわけなので、実際そのローンを
組んでみて月の返済額プラス３〜５万返済が増える（もしくは収入が減る）状況で
やっていけると思いますか？節約すればなんとか・・・とか、自分も働きに出れば・・・
なんて思って安易に購入すれば絶対後悔しますよ。その状態がほぼ一生続くわけですから。

[595: 匿名さん]

>>572さん
そもそもデベの営業や銀行の営業はあなたの味方ではありません。無理なローンでも物件が売れれば良いのです。金利が上昇しないなんて事はあり得ません。たまたま今が低水準だと考えて下さい。すぐには上昇しないとは思いますが上昇時期は確実に訪れますよ。無理せずに35年固定のローンで払える物件を探して下さい。2000万位が目安と思います。

[596: 匿名さん]

>>591さん
2年前の私の所と非常に似てる状況です。年収や物件価格は一緒ですね。しかし頭金が500万程度では少ないですよ。私たちはそこから共働きで2年頑張り頭金を1500万程度にしてから購入を決めました。頭金は最低2割は貯めないと後々大変ですよ。せめて1年くらい共働きで頭金を増やしてから購入がお勧めです

[597: 匿名さん]

年収６００＋主婦−家賃から、どうやれば２年で１０００万貯められるの？

[598: 592です]

そうですよね。
営業は買わせる為にいろいろ言ってきますが買った後は何にもしてくれませんよね
金利が上がれば返済額も上がる訳だし
繰り上げ返済も無理だし
やっぱり所得が低い私達は固定で組まないと地獄ですね
中古で2千万円までで探してみます。

[599: 572です]

ちなみに今の家賃は管理費込みで8万5千円です

[600: 匿名さん]

あと、よく頭金２割って言うけど、意味無いよね。その年収で仮に２０００万の貯金があったとして、１億の物件は買えないでしょ？
ありきたりだけど、年収の何倍とか、子有り固定４．５％計算でやっていけるかとか、変動なら、最悪で固定＋年５０万の支払いでもやっていけるかとか言ってあげた方がいいんじゃない？