変動金利は怖くない？？ その46

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその46です。

テンプレはレス１にあります。

[1: 匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄、マイナス金利なら繰上げよりも貯蓄が有利）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[2: 匿名]

前スレは過去最悪のクオリティでしたから
このスレは少しは進歩して行きたいとこですね。

[3: 匿名さん]

ちょっと文章変わってるｗ

粘着貯蓄君かｗ
まさか必死にこの機会を待ってたとか

必死だねぇ。ま、いいけど。小さい事だ。好きにしろ

[4: 匿名さん]

変動金利を検討する人の有意義な情報交換の場を目指しましょう

[5: 匿名さん]

趣味で繰上げ君、こんばんは

[6: 匿名]

また初っぱなから不穏な動きが、、
いつからギリ変同士だけが些細なことで傷つき
罵り合うスレになっちまったのだろう。

まあ私はこないだフラットS実行済みで
暇潰しに見てるだけだから注意する
資格もないのかもしれないけど。

[7: 匿名さん]

変動は繰上（もしくは貯蓄、マイナス金利ならテンプレの例だと繰上げよりも貯蓄が10年で数千円有利）が前提です。

[8: 匿名さん]

>>7

趣味で繰上げ君は、計算も出来なくなったの？
ご愁傷様。

[9: 匿名さん]

粘着貯蓄君のほうが計算出来無いでしょ。

だから貯蓄しちゃうんだよ。

[10: 匿名さん]

マイナス金利と言っても、ほとんどゼロの場合もあれば、
数%マイナス金利もあるからね。

まぁ、マイナス金利で繰上げする必要は、全くないですけど。

[11: 匿名さん]

そうだね。テンプレの例だと繰上げしちゃうと数千円損だからね

[12: 匿名さん]

>>11

マイナス金利がほとんどゼロでも、
10年今の状態なら、住宅ローン控除の分で、2.5万円は、貯蓄が有利。

相変わらず、趣味で繰上げ君は、残念さんですね。

[21: 匿名さん]

もうここ専用スレにしたら？変動スレは別に立ち上げます。

みんなウンザリです。

[22: 働くﾏﾏさん]

変動のこと勉強になるかと思って覗いてみましたが、、あまり期待できなさそうですね。他に行きます。。

[23: 匿名]

>22
最近は金利が上がりそうにないので残念ながらこんな流れです

１年くらい前の同過去スレなら多少参考になると思います

[24: 匿名さん]

金利急騰の可能性は限りなく低い。
だけど増税やら電気代値上げやらで実質金利は上がるね。
ローン控除額や期間の拡大とかやってくれないかなぁ。

[25: 匿名さん]

>金利急騰の可能性は限りなく低い。
金利の予測はプロでも予想が難しいと聞いたことがあります。
それとも素人でも簡単に予測できちゃうものなのでしょうか？

[26: 匿名さん]

>>25

金利とはどの金利を言っているのか分からないけど変動金利の元となる短プラは政策金利連動。
てことは変動金利は金融政策に依存する。

金融政策の目的は「持続的な経済成長」。

今は金利を上げない事で「持続的な経済成長」という目的を達成しようとしている。
では金利を上げる事で「持続的な経済成長」が達成される状況とは？

>金利急騰の可能性は限りなく低い。

バブルやバブルまで行かなくても急激な景気回復の可能性は限りなく低い
と同義

[27: 匿名さん]

金利は長期金利と短期金利があるんですか？
どちらも予測は困難なのでしょうか？

[28: 匿名さん]

>24
>金利急騰の可能性は限りなく低い。
今いろいろ調べたのですが金利の予測ってすごく難しそうですね。
勉強のために教えてほしいのですが２４さんはどのような方法で金利を予測したのですか？