おりこうな繰り上げ返済とは？その３

[匿名さん]

その２　http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30004/
その１　http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/

[261: 匿名さん]

>>257

>定年後に残債が残るリスクと、子供が大学に居る間の返済額が少し上がるリスクで、
>どちらが大きなリスクと感じるかは、個人個人によって違うでしょう。

13年後に残債1000万円、返済期間22年、変動金利3%として、
そのときに「絶対に定年までに完済したい」と思ったなら
約定返済と繰り上げ返済を合わせて年間160万円を返済するようにすれば、
誤差数万円で定年と同時に完済できますが。

金利が変わったら返済金額を見直せば良く
（短縮で返済していた場合だって、どっちみち金利が変われば返済額が変わります）、
それすら面倒くさければそのままでも十分です。
金利がすぐに5%に上がったとしても定年時にローンが70万円ほど残るだけです。

定年時に返済期間があと15年も残っているローンがうっかり間違って何十万円か残ってしまったとして、
何か困ることがあるのでしょうか。
私にはちょっと思いつきませんが。

>ある程度貯金が出来るタイプの人なら、
>前向きに繰り上げていけば、その時少しきついなぁと感じながらも結構返済できてしまうものです。
>ただ、もしもの時の備えばかり考えるような後ろ向きの思考が入ると、
>きついと感じたとき、繰り上げはしないでしょう。

相変わらず短縮さんは無茶苦茶な理屈ばかり並べますね。
もしもの時の備えばかり考えるような後ろ向きの思考の人は、
楽だと感じる時も、もしもの時を考えて節約して繰り上げするでしょうから、
早く返済が終わると思いますよ。

[262: 210]

当該事例は「無謀ではない」ものの（スタート時点＝そのままでは）「リスク管理が十分な借入でもない」ですよね？
故に、「繰上返済による、更なるリスク管理は必要である」と言うのは共通認識でよいですよね？
⇒目線となる「定年時迄に完済」を実現するには、それ相応の繰上返済を実施するか退職金の投入が必要であり、
　末子の大学卒業を考慮すれば、繰上返済による完済を目指すには、原資は余裕とは言えない状況かと・・・

そうすると、「繰上返済は、減額を選択することが望ましい」って言うのが、これまでの集約意見なのではないですか？

＊与条件以外で、誰にでもあるリスクとしては「健康リスク」等が考えられ、疾病等による転職（給与水準の低下）
　等への対応として「短縮よりも減額が望ましい」ってなりませんか？
（勿論、「そんなリスクを言い出したら、切が無くなって、不動産の購入なんか出来ない」ってことになりますので、
　あくまで与条件に於ける繰上返済方法の選択に限っての話ですが・・・・）

[263: 匿名さん]

リスクがある人は軽減がいいのはあたりまえだよ
なのでほとんど人は軽減がいいと思うよ
軽減派の人達もリスクがなくなったら、短縮するんだよね
そうしたら途中からは短縮派になるんだよね
リスクのあるなしのとらえかたは人それぞれなのに
軽減派の人って、大丈夫って言ってる人の他人のリスク診断までしたがるの？

おかしに例えた人がいたのでまねすると
お店で今日食べるおかしを買おうとしてる人に
同じ値段で賞味期限が１日延びる他の店があって
そこで買えば腐らすリスクが軽減されるから
そこまで行って買えって言ってるようなもんだよね。

ちなみに私はローン減税終わったら一括返済するつもり
まずないとは思うけど、給料半分になるとかで一括返済できなかったら
軽減で返すと思うから軽減派になるのかな？

[264: 匿名さん]

>>263
仮に、お菓子の「賞味期限」に喩えるのであれば、同じ店で、同じ種類、同じ味で、賞味期限の
短いお菓子と長いお菓子が買えるなら、どちらを買いますかだと思います。

また、お菓子の場合は「今日食べるかどうか」というローンに比べれば不確実性が大変に低い話
ですので、それを喩に出して、ローンでも同じように考えられるとするのは問題があるのでは
ないでしょうか。

こういう場合は、賞味期限の短い牛乳と長い牛乳のどちらを買いますかの方が、まだ適切かもしれま
せん。

[265: 匿名さん]

>>263
短縮と軽減を使い分けると言っているあなたは立派な軽減派ですよ。

軽減派とは、ローン期間の最初のうちは軽減で、後から短縮に変える人たち、
短縮派とは、最初から最後まで短縮しか使わない人たちです。

※最初のうち短縮で後から軽減という人もいないし、最初から最後まで軽減という人もいないでしょう。
※ローン後半の繰上げ返済はどちらの方式にしようが影響は少ないので、
　後々まで影響が残るローン前半の繰上げ返済をどちらの方式にするかが問題になってきます。

もともと「おりこう」スレに存在していたのは短縮派Iともいえる人たちです。
この人たちは、短縮は軽減よりも総返済額が少なくなるから有利だとか、
短縮は軽減よりも返済が早く終わるから有利だと主張していました。
ですがこれらは前スレまでに間違いであると論破されてしまい、短縮派Ⅰは全滅しました。

いま頑張っているのは短縮派IIともいえる人たちです。
この人たちは、そもそも軽減が必要になるローンは借りること自体がおかしいとか、
軽減で余裕が生まれると無駄遣いしてしまうから余裕なんかないほうがいいんだとか、
短縮でローン期間を短く削れば完済がそれ以上遅れることがなくなるから有利だなどと主張しています。

でもこの人たちも「それじゃあ、”軽減が必要にならないローン”とは、
どんなローンなんですか」と聞かれると、
具体的なことは答えられずに>>247のように逆ギレするしか術がないんですけどね。

[266: 匿名さん]

>>264

誇張した表現なのはわざとだから当たり前だよ
リスクをやたら強調するので、リスクを低く手間を強く書いてみた。

同じ店で、同じ種類、同じ味で、賞味期限にするには
毎回繰り越し返済する手間が必要なんじゃ？
それを違う店に例えたんだけど…
そこが全く同じ手間、同じ値段(総支払額)になるならば論議になるわけない。
論議を行う以上、相手の利点を理解しないことにははじまらないよ。

まさか全員が自動で繰越を手間なくできるとは思ってないよね？

>>265
勝手に分類分してるけど、相手のこと理解してないんじゃね？
短縮って言ってる人は軽減は駄目っていってないと思うぞ
軽減、軽減言ってる人は短縮のこと馬鹿にしてるから見苦しいよ
自分は短縮のほうが手間を惜しまねば有効な場面は多いとは思うけど
君らが言ってることが見苦しいので反論したくなる(笑)

あと、”軽減が必要にならないローン”って…
質問の意図が全くわからんので答えようがないんじゃ？

[267: 匿名さん]

で、「短縮のほうが手間を惜しまねば有効な場面」とは具体的にどういった場面のことでしょうか？
具体的なことは答えられずに逆ギレするしか術はないでしょうけど。

[268: 匿名さん]

>>266

＞あと、”軽減が必要にならないローン”って…
＞質問の意図が全くわからんので答えようがないんじゃ？

つまり、いくら年収が減っても、或いはいくら金利が上がっても、或いはいくら病気にかかっても、或いは・・・
そんな不測の事態が生じても短縮オンリーで支払っていけるローンという意味では？

まぁ、そういう人は短縮なんかせず、はなっから返済期間を20年以内の短中期で設定すればいいと思うけど。
こう書いてみると、そもそも期間短縮の繰上げの必要性って？という疑問に行き着いた。
35年で借りて期間短縮で繰上げする＝リスク管理になるわけだし。だったら短縮と全く同じ金額を繰上げしていけば、理屈上では最終的には短縮とほぼ同じ金額/期間で完済できる訳だから、あえて短縮を選ぶメリットってなんだろうとも思う。

僕なりに思ったことは、、、

短縮：中短期の返済期間でも十分返済可能な人が更に繰上げして返済期間を短縮する人向け？
軽減：支払い期間を35年等の長期で組んでいる人向け？

になりました。

[269: ビギナーさん]

3900万円、10年固定、25年間、2%で借りています。
繰上返済手数料は固定期間中5万円です。
現在、返済開始から1年半が経過していますが、手数料がネックで繰上返済はしていません。
税金の還付金で実質1%になりますが、効果的な繰上返済プランを教えてください。

よろしくお願いします。

[270: 匿名さん]

>>267

こっちの言うことには全く耳を傾けずに
あくまで自分の理屈にもってこうとするのね…
そして気にいらないこと言われたら「逆ギレ」とか言うんだろうね。
なんだかなぁ　全く…

一応、答えておくね
「短縮のほうが手間を惜しまねば有効な場面」こう聞いてくる時点で
おかしいというかわかってないというか…
短縮のほうが、同じ手間なら金利がわずかに安い
これがメリット　それがたいしたことないのはわかってるよ
こういうと、住信どうこう、リスクヘッジのほうが効果的とか言うんでしょ
それもわかってるよ
自分も多分リスクをとるよ
でも、どっちがいいかは人それぞれ
反論する意見は逆ギレって決め付けて
ムキになって相手を否定する必要がどこにあるの？

そんじゃレス待ってるのつらいのでもうこの辺で消えるね
これから先もずっとループし続けると思いますが
がんばってくださいね

[271: 匿名さん]

>>269
それだけだと、答えられないと思います。
あなたの年収がいくらで、年にいくらくらい貯めることができ、繰り上げに回すことのできる
資金はいくらくらいなのか。

繰り上げ資金のたまり方と、金利および繰り上げ手数料５万円、あと固定期間が過ぎた後に
変動にするきなのか固定にする気なのか、固定期間が過ぎた後の繰り上げ手数料はいくらなのか
などを考慮して、繰り上げるタイミングを考えないといけません。

また、あなたの年齢などの情報がないと、どのタイミングで返さないといけないのかというのも
わかりません。

ただ、ここにいる人たちが、それらの情報を基に、きちんと計算してくれるかはわかりませんので、
ここに個人情報を書くより、銀行に行って相談した方がきちんとした答えがもらえると思いますよ。

[272: 匿名さん]

すべてを正しく理解した上で、リスクヘッジなんていらねっ　という人はどうぞ短縮で。そういう人に軽減を押しつけはしません。
最近このスレに新たに来られて、おりこうな繰上方法をお勉強中の方には、次のような方を除いて軽減をお勧めします。

（余裕があり既に十分にリスクが低い次のような人↓）
・３年以内に完済できるくらい残債が少ない
・約定返済額の２倍以上の額を繰り上げている
・返済率が概ね５％以下
（軽減の方がリスクが高い次のような人↓）
・手元にお金があると使っちゃう
・軽減だと浮いた分を使っちゃう
（ここの軽減派の理論が理解できない次のような人↓）
・軽減だと短縮より支払う利息がかなり高くなる
・軽減だと短縮より完済がずっと遅くなる
・定年までに完済したいから短縮だ
（超楽天的な人、リスク意識が希薄な人、３年以上先のことは想像できない人、計算が苦手な人↓）
・今余裕だから将来もずっと余裕だ
・収入が減るなんてことはあり得ない
・自分は病気も怪我もしない
・少しくらい軽減されてもリスクなんて変わらない
・ローンが残っている間は住居を買い換えることはない

[273: 匿名さん]

>>272さん

いつも的確な分析ありがとうございます。

最初の３つについてですが、
>>272さんは以下に該当する人は十分余裕があるので
軽減でなくても構わないと書かれているのだと思っています。

> ・３年以内に完済できるぐらい残債が少ない
>・約定返済額の２倍以上の額を繰り上げている
>・返済率が概ね５%以下


教えてほしいのですが、この３つの条件で
軽減でなければいけないぐらい余裕がないと考える閾値はどれくらいでしょうか。

例えば、完済までに20年以上かかるとか、
約定金額と同額以下しか繰り上げ返済できないとか
条件にあてはまる場合に軽減を選択すべき閾値を教えていただけますでしょうか。

[274: 匿名さん]

たとえば、
賃貸時代１３万の家賃を支払っていた人が、
賃貸時代にお金を一生懸命ためて、物件を購入しました。

どんなに収入が減っても月５万くらいの返済能力がある人が、
ローン３５年で期限をめいいっぱい使ったところ、月２万の支払いに収まりました。

繰上げは、軽減型で、すぐに１万円台に突入です。

あまり、頭良くない支払い方法だなぁと思う。

[275: 匿名さん]

>>274
ちょっと計算してみると、金利１％で35年返済だとして、月に2万てことは、借りるのは
700万ちょっとになる。

この人はもともと年に156万の支払いをしていた。
家賃を年収の２割として年収が800万くらい。
となると、なんで700万なんて金額を35年で借りるの？って疑問がある。

それと、仮に35年で借りても、家賃と同じ月12万の支払い（繰り上げ分10万）で4年で返済。
月に5万（繰り上げ分3万）で12年で返済。

ただ、>>274の例の場合、繰り上げで4年で返済した場合、仮に手数料がセロだとすると、
短縮と軽減の違いは、たったの２０００円です。12年のケースでも6千円しか違わないので、
軽減でもいいと思う。ｗ

ということで、>>274のは例もおかしいし、その例で軽減を選ぶのがおかしいという結論も
おかしいと思う。

[276: 匿名さん]

>>274
>>275の例を借りるなら、13万円の家賃を払いながら一生懸命お金を貯めて700万程度の借入で物件が買えるくらいだから、余程節約するにしても、ある程度の収入が必要。そもそもそんな人が700万円を35年で借りるかね？
現実味のない条件を出して軽減での繰上げは余り頭が良くないと結ぶのは無理があるのでは？

[277: 匿名さん]

93です。
久々に来たら、延々と延びてますね。

何度も言いますが、私は短縮、軽減にそこまで拘って無いですが、
みなさんから見たら、おバカな短縮で繰り上げ返済しているものです。
でも、今までの意見で、私の場合に軽減で返済するメリットは、まだ見いだせていません。
改めて、私のおバカなところを教えてください。

繰り返しますが、私は2500万円を全期間1.5%優遇の変動で20年ローンで借りて、
繰り上げの結果、いまの残りは9年です。


それに対して、私がおバカだという>>112さんの主張は、

>>>93さんはわざわざ20年で借りてしかも短縮で期間を削っていってるんですよね。
> 手取り年収が50万下がったり適用金利が5%になったりしたら破綻する計算になりそうなんですが。


<<それに対する私の答え>>

いままで毎年100-150万円の繰り上げ返済をしています。
なので、5年で残りの返済期間が9年まで減りました。
年収が50万下がっても問題ないと思いますが…

そんなことは無いと思いますが、
今適用金利が5%(基準金利6.5%)まで上がっても、月々の返済額は約2万上がるだけです。
そして、時間が経つほど、繰上返済を進めるほど、金利が上昇した時の返済額の上昇幅が減ります。
大体、月の返済額が１万２万変わって困るような返済計画なら、初めから変動金利にしていません。

更に、常に残貯金は500万円確保しています。
これまでも金利が6%とか8%とかバブル期に近いほど大幅に上昇したなら、
貯金や繰上返済分を、少し返済額軽減に充てれば良いと思っていました。
ただ、そんな必要無いかったので今も貯金として手元に残しています。
今となっては、残債務も減っているので、今後軽減にする必要もないと思っています。

何度も言いますが、残貯金をある程度残していて、
余裕のある返済計画を初めからしていれば、軽減に拘る必要は一切感じません。
面倒くささが増えるだけです。


それ以後、何も言われなくなりましたが、私の返済方法がおバカな理由を教えてください。
そして、私の条件だと、>>272さんの（余裕があり既に十分にリスクが低い次のような人）には一切入りません。
私のリスク対策は、あまりにも不十分なんですよね。
どう不十分なのか、そして、どういった根拠で、このような条件に決めたのか教えてください。


>>265さん

> ※最初のうち短縮で後から軽減という人もいないし、最初から最後まで軽減という人もいないでしょう。

私は初めから、金利が極端に上がったり、給与が下がるなど不測の事態が起これば、
その時は残貯金を軽減にまわす用意はありましたよ（結果的には必要なかったけど）。
普段は短縮だけど、状況に応じては軽減にする…というのは私を含めて一般的だと思いますけど。


最後に、>>268さんの結論の

> 短縮：中短期の返済期間でも十分返済可能な人が更に繰上げして返済期間を短縮する人向け？
> 軽減：支払い期間を35年等の長期で組んでいる人向け？

は結構的を射てると感じました。

[278: 匿名さん（≠112）]

>>277
完済出来れば、その過程（繰上返済の方法が、短縮であろうと軽減であろうと）は関係ありません。

こじ付けに聞こえるでしょうが、貴方が内包するリスクは「健康リスク」です。
突然の疾病や事故等により、現在の職が継続出来なくなり、年収が半減以下等になる様な事態に遭遇した場合、
（もしかすると、）軽減による繰上げを行っていれば、そのまま返済出来た！（勿論、軽減ならば全部ＯＫではない）
ことがある位でしょう。

勿論、賢明な貴方に於かれては「健康リスク」と「軽減の手間」とを見比べた上での「短縮選択」をなさっている
のでしょうから、その判断を他人がとやかく言う必要はありません。（その意味で、１１２さんは干渉し過ぎかと・・・）

但し、貴方の事例は「合理性を追求するならば軽減を選択すべし」というスタンス自体までが否定出来る論拠にはなり得ないと思いますがね・・・。

[279: 匿名さん]

どっちにも善し悪しがあり、どちらが良いというわけではない。
好み、個人の事情に応じて使い分ける。

そんでいいんじゃないの？

[280: 匿名さん]

＞たとえば、
＞賃貸時代１３万の家賃を支払っていた人が、
＞賃貸時代にお金を一生懸命ためて、物件を購入しました。

＞どんなに収入が減っても月５万くらいの返済能力がある人が、
＞ローン３５年で期限をめいいっぱい使ったところ、月２万の支払いに収まりました。

＞繰上げは、軽減型で、すぐに１万円台に突入です。

＞あまり、頭良くない支払い方法だなぁと思う。

正解は、繰上げしないでその分とっておいて、減税期間が済んだところで短縮一括繰上げだと思う。

軽減型は、確かにあたまよくないです。