年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[12230: 匿名さん]

長期金利が上がる気配だから、変動で借りてる人は金利変動と返済のシミュレーションをしておいた方が安心。

[12231: はな]

>>12230 匿名さん

そうですよね。どの程度までの金利でシミュレーションしたら良いでしょう。ほんと未知すぎて怖いです．

[12232: 匿名さん]

新規の変動が0.5％くらいに上昇するかもね

[12233: はな]

>>12232 匿名さん

現在0．42％で審査中。それが急に1%とかになることまあるのでしょうか

[12234: 匿名さん]

■世帯年収
　夫　　税込460万円　正社員 (半公務員のようなとこ)
　妻(自分)　税込340万円　正社員 (現在時短中のため税込150万程度)

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子供　1歳 とお腹に1人(これで打ち止め)

■物件価格・種類
　4430万円　分譲戸建て(諸費用込み)

■住宅ローン
　・頭金　1000万円 (うち500万は親の援助)
　・借入　2800万円
　・変動　35年・0.758

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　398万円 (引っ越し費用等も考慮後)

■昇給見込み
　夫のみアリ
妻は2000円ずつアップ

■定年・退職金
　夫のみ60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　


■その他事情
　・車のローン(親に期限なしで借金。あと192万…）
　・妻は産休、育休が取りやすい職場だが、小さい会社のため業績によっては倒産の可能性アリ。倒産したら派遣もしくはパートを必ずする。
・保育園はすでに入園済み。
近所に義実家があるため育児協力は見込める。

皆様のレスを見る限り、無謀ですと言われるのが見えている…。でももう後戻りは出来なさそうなのでやるしかない…！

[12235: eマンションさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込450万円　正社員 ※産休前の金額、2022年春か秋までは育休予定、復職後時短期間は税込280-300万程度

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供１　1歳
子供2 2021年夏に生まれる予定
　※子どもは2人と考えています。

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5200万円　新築戸建て
※諸経費込み

■住宅ローン
　・頭金　450万円
　・借入　4750万円
　・変動　35年・0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　450万円

■昇給見込み
　6-7万/年

■定年・退職金
　確定拠出年金のみ500万程度(2名で)
　定年後、再雇用制度有り

■その他事情
　・車のローン（月3万円）
・親から200万程度の援助を受けれる予定ですが、一旦ないものとして記載しています。

現在、家賃11万程度払っており住宅補助もないため住宅購入したいものの、希望のメーカーだと上記金額のため無謀かなと思っていますが、下記内容でFPに相談したところ、住宅ローン完済時点で2000万の貯金が残るためいけると言われ、信じ難いのでご相談したいと思い投稿しました。
・変動金利10年ごとに0.5%アップ
・修繕積立など維持管理費30万/年
・教育費2人で2500万
・生活費は現在の実績+毎年1%上昇

[12236: 匿名さん]

>>12234 匿名さん
すみません、借入は3400万です。
打ち間違えしてました…。

[12237: 戸建て検討中さん]

■世帯年収
夫　年収税込900万　金融機関　31歳
妻　年収税込430万　　契約社員　27歳
■家族構成　
夫・妻
■物件価格・種類　戸建　6200万円
■住宅ローン
　・頭金0万円
　・借入　6200万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金) 　
500万
■昇給見込み 　
夫 5年以内に1,200万程度その後は出世次第
妻 正社員登用すれば300-400万程度
■定年・退職金 　
退職金　夫2000万ほど
定年後、5年間の再雇用制度有り
■将来の家族構成の予定 　
妻が転職したばかりなので、2年後ぐらいに1人ほしい。将来的には2人。
■その他事情
昨年まで5年ほど遠距離恋愛(月1-2ペースで会う)で全然貯蓄が貯まりませんでした。また、結婚式も終わりこれから貯金に本腰というところで、35年ローンの終了年齢を鑑み購入を検討しています。
(もちろん繰上げ返済できるように頑張ります。)
物件がエリア、駅近、将来の教育環境などなど3か月見た中で完全に気に入ってしまいました。

現在の貯金ペース: 年間350万?400万程度
ローンを組んだ場合:年間150万?200万程度

将来的子供ができた場合、やはり厳しいでしょうか。妻は働き続ける意思でいます。
アドバイスお願い致します。

[12238: 戸建て検討中さん]

>>12237
です。

現在の年収間違えておりました。
夫　年収税込900万　金融機関　31歳
妻　年収税込250万　契約社員　27歳

[12239: 匿名さん]

>>12238 戸建て検討中さん
金融機関に勤めててリスクがわからないなら
住宅ローンは諦めた方がいいね

[12240: マンション検討中さん]

>>12239 匿名さん

なんでこんな偉そうなんだ
リアルでは貧乏そう

[12241: 匿名さん]

さー仕切り直そう

[12242: 口コミ知りたいさん]

>>12236 匿名さん
33歳で後ほど子供2人、ローン3400万、貯金400万、奥様が仕事復帰後は世帯年収800万?。
例えば60歳の時点で家とは別に2000万円の老後資金を作ろうとするとなかなか厳しい状況なので、かなり節約生活した方が良いと思います。

[12243: 戸建て検討中さん]

■世帯年収：500万
　本人　税込300万円　契約社員：勤続２ヶ月
　母　税込200万円　老齢年金：無職

■家族構成
　本人　50歳
　配偶者　80歳

■物件価格・種類
　2600万・新築戸建（土地所有済：課税評価：1000万）

■住宅ローン
　・頭金　1300万円
　・借入　1300万円
　・固定　25年・アルヒスーパーフラット５S：当初10年：0.5％、残り15年：0.85％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳・無し

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　無し

■その他事情
　無し

[12244: 戸建て検討中さん]

↑
訂正
２つ目は、配偶者ではなく、母です。

[12245: 匿名さん]

マルチポストはやめなさい

[12246: マンション検討中さん]

いかがでしょうかー？

【年　　齢】夫35 妻31
【勤続年数】夫13年
【雇用形態】夫 正社員　妻　専業主婦
【年　　収】夫1000万
【家族構成】夫 妻 子3歳、子0歳
【所有資産・貯蓄】現金600万、株500万、イデコ300万円
【物件金額】5700万
【自己資金(頭金・諸費用)】頭金0
【金利種類】変動 0.45% 5700万 35年
【特記事項】夫の仕事は退職金なし。
妻は育児に専念するため当面専業主婦予定だが将来的にはパートで働く予定。
現在車は保有していない。

[12247: マンション]

>>12246 マンション検討中さん

年収低すぎ諦めろ

[12248: 匿名さん]

>>12246 マンション検討中さん
退職金がないなら準備が必要ですが、定年前の完済、老後資金の目処が評価のクライテリヤかと想像します。

またお子さんの教育費も必須です。マンションよりも維持費に対して管理しやすい戸建なら若干マシかとおまいますが在宅は出来ないでしょうね。

[12249: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1000万円　正社員
　配偶者　税込150万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供　6歳 (二人目予定なし)

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途480万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金300万円
　貯蓄型保険300万円

■昇給見込み
　あり

■退職金
2000万

■その他事情
　・車所有(ローンなし)

[12250: 通りがかりさん]

■世帯年収
　本人　　税込450万円　正社員 （公務員）
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供　なし（今後予定あり）

■物件価格　
4500万

■住宅ローン
頭金　　400万
借入　　4100万
金利　変動　0.7% 35年

■貯蓄　200万

妻は出産しても仕事継続予定です。
かなり厳しいでしょうか…

[12251: 匿名さん]

>>12250 通りがかりさん
>妻は出産しても仕事継続予定です。

産まれた子供を具体的にどのような状態にして働くのでしょうか？

[12252: 匿名さん]

子供は小学校低学年ぐらいになるまで本当に手がかかる。
その間に親と過ごす時間の多寡がその後の子供の成育に影響する。

[12253: 名無しさん]

ほんと定年後のビンボーババアも手がかかる。

[12254: 匿名さん]

2馬力でローンの返済を考えてる世帯にとって子供の出産と保育は重要な課題

[12255: 金利選択悩み中]

>>12251 匿名さん
そりゃあ半年位で保育園に預けるのでしょう

[12256: 匿名さん]

住まいというか生活は１馬力で済ますのが絶対良い
嫁さんのは貯めるか交遊費とすべき
生活の当てにするものじゃない

[12257: 匿名さん]

>>12255 金利選択悩み中
毎月の保育料はバカになりません。
保活を頑張っても送迎に便利なところに入れないこともあるから、収入も日々のストレスも子供のいない時のフルタイム2馬力には程遠いのが実情。

[12258: 通りすがりさん]

審査は年収と返済のバランス計算が必須ですよね？
そのバランスが取れないようなら、頭金入れるなどして借入減らして。

こんなの見つけましたので参考までに。Amazon Kindleから審査内容に関する電子書籍が出てて、自分で審査比率の計算が出来るようになるようですよ。

「銀行員が秘密にする 住宅ローン審査5つの落し穴」
https://www.amazon.co.jp/dp/B091D3NYV4/

[12259: 通りがかりさん]

>>12250 通りがかりさん
ここで聞くより、FPにしっかり聞きましょう。

[12260: 匿名さん]

2馬力が必須条件のローン返済計画は破綻リスクが高い。
1馬力返済を基本として2馬力は余裕資金としてキープ。

[12261: 匿名さん]

FPは資金運用商品を契約させる営業だから、返済が厳しい高額なローンでも問題にしない。
年収の範囲で返済を考えてる人はFPの話を真に受けないほうがいい。

[12262: 匿名さん]

>>12255 金利選択悩み中
>そりゃあ半年位で保育園に預けるのでしょう

道理で家庭でまともに教育や躾をうけてない子供が学校に増えるわけだ
基本的な躾すら学校の仕事だと思ってる親が増えて教師不足の現場は混乱してる

[12263: 金利選択悩み中]

>>12262 匿名さん
そうまでして子供を預けて働く必要がある
それが日本の現状なのでしょう

[12264: 匿名さん]

超低金利が続いたため人生を犠牲にしてまで無理に家を買う風潮が蔓延
嘆かわしい

[12265: 周辺住民さん]

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込460万円　正社員
　配偶者　税込50万円　パート

■家族構成
　本人　45歳
　配偶者　38歳
　子供　4歳（二人目の予定なし）

■物件価格・種類
　3500万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　2300万円
　・固定　34年・1.1%

■貯蓄
　1100万円

■昇給見込み
　無し（役職定年のため55歳から3割ほど減給）

■定年・退職金
　60歳
　900万程度見込み
　定年後の再雇用は難しい

■その他事情
・車所有

[12266: 通りがかりさん]

>>12265 周辺住民さん

役職で年収460万？せめて640万やなく？

[12267: 匿名さん]

>>12265 周辺住民さん
もしお子さんを大学までいかせるなら順調に進学・卒業しても相談者は63歳で、定年を過ぎることになります。
大学の4年間は最も学費がかかる時期だし、定年までに老後資金を最低でも3000万ぐらいは確保しないといけない。
再雇用が難しい状況で79歳まで続くローン返済もだいじょうぶですか？

[12268: 匿名さん]

まだ子供が小さい40歳超の親は子供の教育費や老後資金の心配もしないといけないから、住宅ローンは定年前に無理なく完済できる金額にしたほうが無難

[12269: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込400万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　14,430円・7,800円・車所有してないため駐車場代無／月

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　お互い子ども希望無
　いても配偶者35歳までに1人

■その他事情
　・お互い奨学金返済あり(2人合わせて500万円ぐらい)

アドバイスください

[12270: 匿名さん]

>>12269 匿名さん
昇給見込みが不明なのはリスクですね。もう少し安定してきたら、つまり奨学金を返し終わって貯金が諸費用分＋αできたらくらいで購入を検討したほうが良いのではないでしょうか。

年齢が若いときに購入したほうが、お得感があるかもしれないですが、必ずしもそうとは限らないですので。（例えばマンション価格が暴落したり、貯金ができたら金利がさがるなど）もちろん逆の可能性がありますので、人生をかけた博打をするのも一興だと思います。

[12271: 匿名さん]

>>12270 匿名さん

ありがとうございます。
昇給はしますが、額が定かではなかったため不明とさせていただきました。ただあまり期待できるような額ではないでしょう、、、。

参考にさせていただきます

[12272: 匿名さん]

家を買うのは家族構成が定まってからにしましょう

[12273: 口コミ知りたいさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　なし(専業主婦)、下の子が幼稚園入園次第、パートで年100万程度予定

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　38歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　諸経費込6500万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　300~500万円
　・借入　6000~6200万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　3~4年後には150万程度昇給見込、以降は不透明のため維持の想定

■定年・退職金
　65歳
　退職金不明
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在子供2人(未就学児×2)、今後増える予定無し

■その他事情
　・奨学金返済あり(残債300万円ぐらい)
・車は今後購入予定

購入物件として妥当でしょうか。妥当でない場合、いくらぐらいの物件が妥当かご教示いただきたいです。

[12274: 通りがかりさん]

>>12273 口コミ知りたいさん

30代前半で年収1000万やったら問題ないやろ
金利引下げ幅が最大規模で控除も見直しされそうやから急ぎで買いやな

[12275: 戸建て検討中さん]

フラット35本審査通りましたが、無謀かなと思い悩んでます。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込320万円　正社員 今年から3年目
　配偶者　税込250万円　個人事業主
※来年から親戚の会社で正社員。正社員になれば300は越える
夫手取り20万 ボーナス2ヶ月分
妻手取り15万 ボーナス寸志

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　39歳
　子供無し

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　土地 1250万
建物 1780万
外構や諸経費込 3580万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3600万円
　・固定　35年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　65歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　出来れば1人欲しいが無理かも

■その他事情
　・貯金から車のローン返済
　・妻親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

近所にジブリパークが出来ること、駅チカなこともあり地方でも売れる土地かなと思いましたが、建物が高いような気もしています。
ローコストもこの辺はあまりいい評判聞かない為中堅ビルダーで話進めてますが、妻が自分の年齢の事もあり本当に契約していいか心配しています。

[12276: 匿名]

>>12275 戸建て検討中さん
まだ、若いので30歳で年収450万円、40歳で年収550万円、50歳で650万円と昇給できて、奥さんも年収300万円をキープできれば大丈夫だと思います。

[12277: 通りがかりさん]

>>12273 口コミ知りたいさん
立って半畳寝て一畳だと思います。新築高級住宅に住み高級車を乗り回して見栄を張るのは愚か。いくら金利が安くても借りたら返さなければならないのです。折角、年収が高いのなら将来に備えてじっくりと計画することをお勧めします。
業者さんは売ったら終わり、負債を負うのはご自身なんです。年収の3倍程度の住まいにして余裕を持たれたら如何ですか。
お金を貯めて上手く運用するなりすれば老後も安心です。

[12278: 匿名さん]

業者は高い物件を買わせるのが仕事
借金を返すのは購入者だから売った後の事は知ったことじゃない

[12279: ローン契約手続中]

>>12275 戸建て検討中さん

まだお若いので、今後の年収アップがどの程度見込めるかですね
お子さんを考えると正直1-2年が勝負かと思います
そうなると奥様の収入はしばらく期待しない方が良いと思います

お子さんが無理だった場合、賃貸で過ごし将来奥様の実家を相続などの選択肢もあるのかと思います
奥様が相続出来るのかは分かりませんが

そもそも家を買う目的は？
何故今買おうと思ったのでしょう？

26という年齢を考えると私なら数年様子見を選択しますね