変動金利は怖くない！！その１１

[匿名さん]

変動金利は怖くない？？
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/res/1-10

変動金利は怖くない？？ その２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/res/1-10

変動金利は怖くない？？ その３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30405/res/1-10

変動金利は怖くない？！その４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30376/res/1-10

変動金利は怖くない？！その５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/res/1-10

変動金利は怖くない？！その６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/res/1-10

変動金利は怖くない！？その７
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30102/res/1-10

変動金利は怖くない！？その８
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30037/res/1-10

変動金利は怖くない！？その９
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29971/res/1-10

変動金利は怖くない！！その１０
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29948/res/1-10

[201: 匿名はん]

質問です。
変動でローンを組んでいる(5000万円以下）のですが、繰り上げ返済について質問です。
金利は優遇後で0.875です。住宅ローン減税？で、その年の12月末日のローン残高の1％が控除されますよね。
その場合、繰り上げ返済は行ったほうがいいのでしょうか。手元に、残しといた方がよろしいんでしょうか。
今繰り上げせず、1月に控除が終わってから繰り上げする方がいいのでしょうか？
繰り上げ返済は、できるだけ早くしたほうがいいと聞きましたが、このように、控除のことを考えれば
今は急ぐ必要もないような気がしてしまい、質問させていただきました。

ご指導していただければ嬉しいです。

[202: 匿名さん]

>>201

繰上げ返済する資金を0.125%(1-0.875)以上で運用できるのであれば
しないほうがいいでしょう

ちなみに私は５年固定１％で借りてますが繰り上げ返済はせず、
別途運用しています。あまりリスクはとりたくないのでパフォー
マンスは２％未満で運用中。金利が上がったらポジション解消し
て繰上げ返済します。

[203: 匿名さん]

２０１さん

私は変動金利０．９７５％＋保証金内枠０．２％で合計１．１７５％で
３５年２３００万を９月末実行予定です。
頭金１５００万を入れようか迷いましたが、住宅ローン減税を考えて
来年１月に頭金分の繰り上げ返済を行うことにしました。

住宅ローン減税よりも低い金利で借りていらっしゃるので、急がずとも
１月に繰り上げされたらいいのではないでしょうか？

[204: 匿名はん]

早速のご指導　ありがとうございます。
202さん
　自分は、運用はできないと思います。できるとしたら、銀行預金に。。。
　お金を増やすことはできませんが、何かあった時の予備費としてとっておこうと思いました。
　ご指導ありがとうございます。

203さん
　自分も今月ローンを組みました。月々返していくのですが、余裕があるので少しづつでも
　繰り上げ返済をしようかと思っていました(インターネットからだと小額でも無料ですし)。
　10月の金利も上昇はしないだろうし(希望的観測)、この金利が続く限り(1％を超えない)、毎年1月に
　貯めていた繰り上げ分を返済していこうと思いました。

　ありがとうございました。

[205: 匿名さん]

変動金利にされてる方、それぞれ最初に借りた額はそれぞれ違いますが、
いくらくらいまでであれば大丈夫でしょうか？
3000万円を借りる予定ですが、すべてを変動にするよりは、
変動と固定のMIXにしたほうがいいのか悩んでいます。

[206: 匿名さん]

繰り上げ計画によるんじぁないかな。
要は、どうリスクヘッジするかによるでしょう。

[207: 匿名さん]

>206さん

3000万円を最初は1500ずつか、または1000、2000に分けて、
同時に変動でスタートし、様子をみながらどちらかを固定にしようかとも思っています。
私の年収は500万程ですが、来月出産予定の妻が仕事を復帰したら、
プラス200万程度の予定です。
どのようにリスクヘッジするか・・・、
いろいろ考え中です。

[208: 匿名さん]

お子さんが産まれるのですね、おめでとうございます。
ただ、子供は色々と想定外にお金がかかりますので、
出来る限り、余裕を持った計画をするべきです。
慎重に、頑張って下さい。

[209: 申込予定さん]

まあリスクはヘッジと言うか、リスクの妥協ですね。
変動がいちばんっす。

[210: 匿名さん]

>208さん
ありがとうございます。

今、たまたま別のマンションを案内してた方からも電話アリ、
いろいろ話してました。
今、買う立場なのでいろいろな人から情報を得ますが、
共通しているのは、今買われる方は変動が9割ということです。
特に分けることもないかなという気持ちにもなりました。
変動でやらせてもらいます！！

[211: 匿名さん]

210さん、ネタかもしれませんが、マジレスします。

借り入れ額を後あと1000万減らすべきです。

ギリギリ過ぎます。

[212: 匿名さん]

>204
>毎年1月に貯めていた繰り上げ分を返済していこうと思いました。

それでは繰上するだけで、貯蓄は無理ではありませんか。
もっとも年収５００万円で３０００万円の借入、しかも奥さんの収入を当てにしてる。
211さんが指摘するように、ギリギリすぎます。
レスしてるみなさんも、どうして注意してあげないのでしょうかね
人ごとだからなのか、不親切なような気がしました。
変動さんの認識ってやっぱりこの程度なんでしょうね。
それとも、やはりネタですかｗ

[213: 匿名さん]

変動の人が言うように、固定で借りたらギリギリだという意味が分からん。
それはどう考えても、変動のその人が固定で借りた場合、ギリギリな生活になることを予想してると思う。
それを、既に固定で借りている人をギリギリだとするには無理がある。
余裕があるから固定で借りる選択肢があるはず。
余裕がなければ変動にしただろ。
それだけのことなんじゃね。
自分、年収１千超、借入比率２倍、生命保険も充実
貯蓄は収入1年分と少ないが、十分ヘッジしてるつもり。
自分ではギリとは思わないが、変動から見ればギリギリな水準なのか？

[214: 匿名さん]

変動を選ぶ9割内、どの位の人達が204レベルなんだろうか？
沢山いる？
レアなケース？

[215: 匿名さん]

>211　212

ご指摘ありがとうございました。
あと1000万用意をするのは難しいです。
支払いは最初、手付金を含めて400万と考えていました。
この400万円を抜かして残金は、780万と投資信託で預けている金額（2年前は500万でしたが、現在はトータル330万程度）です。

投資信託の分を抜いて、300万円を手元に残しても、あと払える金額は480万。
やはり危険でしょうか？

[216: 匿名さん]

>>210

変動（全期間）は９割もいないですよ。
とはいっても最近は５０％に迫る勢いらしいです。

http://www.jhf.go.jp/research/pdf/loan_anketo_kh2107.pdf

[217: 匿名さん]

＞215
自己責任！！

[218: 匿名さん]

>216

全体的でなく、「今購入される方の9割が」と言われてました。
確かなことかは分からないのですが・・・。

[219: 匿名さん]

>>213

だが世間の固定はギリギリばかりｗ

それにそんな年収の人が「変動金利は怖くない！！」に何しに来てるの？ばかなの？

[220: 匿名さん]

>>219
住宅支援機構の競売と民間ローンの破綻とは、無関係だよ。フラット以外はね。
全固定＝フラットのわけないでしょ。
相変わらず、○○なのね。退散して下さいね。

[221: 匿名さん]

でも実際フラットで借りた人の競売が増えてるのは紛れもない事実。

[222: 匿名さん]

統計なんかどうでもいいんですよ
自分がちゃんと払える見込み立ってればそれで全てOK

[223: 匿名さん]

>219
言われるようにばかかもしれないけど。
ラクラクではなくどちらかといえば何かを犠牲にしているであろう変動さんたちが考える
リスクヘッジには何があるのか、正直興味津々だったので。
知恵を絞れば有効な資金のやりくりの手段があるのかなー的に。

しかし、眺めてきたけど、たいしたものはないね。
ありきたりな繰上返済はローンに対して効果的であっても、余資金を作る余裕まではない人が多い。
それでは、何かの時の生活費や教育費を考えているのか疑問が残る。
生命保険も同じ。十分な貯蓄がない前提で満足な生命保険もなければ、裸でバイクに乗ってる要にしか見えない。
しかし、そもそも繰上返済するつもりの人の中に、
収入や生活を踏まえれば、全く夢のような妄想だと本人も気がついていないケースも少なくないように感じたよ。
奥さんの収入を完全に当てにしてるのは、それが世間一般の考え方なのか？
要するに端から見れば全くリスクヘッジができてないってことさ。
変動さんは単に低金利が続くように祈っているだけの人たちってことさ。

加えて、固定を選択するのはギリギリなんだろうと結論したがる傾向は
完全に問題のすり替えみたいだね。その変動さんが固定を選択していたらギリギリだったてことだけだろ。
そんなんで安心とかできるものお目出度いと思うな。

もう少しまともな変動さんの意見が聞かせて欲しい。
結局、安いものには安いなりの理由が必ずある。
年収８００万以下で年収比３倍超えてるような変動さんは、できれば書き込みして欲しくない。
本人は変動が怖くないと勝手に考えているのかもしれないけど、おそらくどこかにリスクを飛ばしてるだけ
そういうのは、参考にならないから、ここに居着いて欲しくないです。

[224: 匿名さん]

結局、変動さんは漠然と低金利が続けばいいなぁ、と願望でローンを組んでしまう。
金利が上がれば手段はない、多くの人は繰上げにも限界がある。

[225: 匿名さん]

早く金利が上がるといいね。
晴れの日に傘をさす固定さん。

[226: 匿名さん]

なんとなくここに粘着している固定さんの心理が分かった。

たぶんひがみ根性。

[227: 匿名さん]

フラット35を選んだ人たちの中にも競売が急増しているという事は

>ありきたりな繰上返済はローンに対して効果的であっても、余資金を作る余裕まではない人が多い。
>収入や生活を踏まえれば、全く夢のような妄想だと本人も気がついていないケースも少なくないように感じたよ。
>奥さんの収入を完全に当てにしてるのは、それが世間一般の考え方なのか？
>要するに端から見れば全くリスクヘッジができてないってことさ

変動全期間固定に関わらず、↑のような人がある一定の割合で存在するって事。それを変動特有の事のように
かき立てる。そして変動は怖い怖いと言い続け、実は全くローン元本が減っておらず、繰り上げもろくに
出来ない自分がいる。そしてここに書き込んでいるほとんどの変動は着々と元本を減らしている。

目先の返済のしやすさで変動を選んだギリギリの人と違い、安心を取ってよく考えてあえて固定
にしたはずなのに実はその考えが間違いや勉強不足で、過去スレなどを読んで変動を有効に利用して賢く
返済している人が沢山いる事実を知って、でも自分が浅はかだった事を認めたくない。だから
変動を選んだ人はギリギリじゃなきゃいけないと勝手に思ってるだけ。だから変動→ギリギリに誘導して
叩く事しかしない。

[228: 匿名さん]

>>223

>年収８００万以下で年収比３倍超えてるような変動さんは、できれば書き込みして欲しくない。

ん？変動の為のスレで、何で固定さんが書き込み者を制限しようとしてるんですか？

まぁいいか。「できれば」と書いてあるし。


>もう少しまともな変動さんの意見が聞かせて欲しい。

スレタイみれば分かる通り、ここは変動のスレなので、
あなたがまともだと思う内容ばかりではないのは当たり前じゃないですか？

むしろ固定さんこそ、わざわざ変動のスレで書き込みするのなら、
有意義なレスをしてほしいと私は思いますけど。

年収○○○万以下は繰上出来ないとか、出来ても何かを犠牲にしてるとか、、
そんなのは各個人の問題で他人からどうこう言われるものではないですよね。

また固定さんは年収や返済比率にこだわるので、
こんな年収、返済比率の人は固定の選択をお勧めとか聞いてみたいですね。

私はどんなケースでも、変動で組むか、ローン自体見送るしか考えつかないので。

[229: 匿名さん]

早く>>204の質問に答えてあげろよ、変動さん達。

[230: 匿名さん]

>晴れの日に傘をさす固定さん。

うまいことを言ったつもりなんだろうけど･･･
今が晴れだと思っている時点で終わってるよ。

[231: 匿名さん]

>私はどんなケースでも、変動で組むか、ローン自体見送るしか考えつかないので。

こういう人が一番危険じゃない？
まさになぁんにも考えていない低金利ボ ケ状態。

金利変動に余裕で対応できる(その気になれば一括返済できる)人以外は
変動金利が怖いのは当然の話だよね。怖さの度合いは人それぞれだけどさ。

[232: 匿名さん]

結局変動が怖いか怖くないかは変動特有のリスクじゃなくて変動固定共通のリスクしか上げってこないんだな。

本来変動か固定のどちらを選択するか考える場合、同じ条件で双方のメリットデメリットを比較して変動の
怖い部分、固定の無駄な部分の話題になると思うんだが、変動ギリギリしか出てこない。

傘の例を出してるけど固定は365日毎日常に傘を持ち歩くって考え。変動は、予報が雨なら傘を持っていくけど
晴れなら持っていかない。当然予報が外れるときもあるので濡れる危険性もあるけど出先で調達するなど
柔軟な対応を考えてる。

雨を金利に置き換えればぴったりでしょ？

[233: 匿名さん]

>金利変動に余裕で対応できる(その気になれば一括返済できる)人

変動金利が何パーセントになると一括返済は必要なの？
その気になれば一括返済できなければ変動が危険になるような経済状況を語って下さい。
どうせ根拠も無く適当な事言ってるだけだろうけど。

固定さんはこのようにシミュレーションとか比較検討が苦手なので妄想で固定を選んでるとしか思えない。

[234: 匿名さん]

みなさん、変動とか固定とか言っていますが。変動でリスクを持つこと以上に
「減給、単身赴任、転勤、失業、事故病気、離婚」
これらのリスクの方が 随分 上ではないですか？

公務員さんだと減給や失業は心配しなくても良いかもしれませんが、今から２０年～３５年の人生の中で、変動がガンガン上がって払えなくなるような事態より、よっぽど可能性が高いように思えますが。
※その前に変動がガンガンあがると、中小零細企業の７割は崩壊しますがね

僕の知っている人は、将来が保証されているようなほど、大手企業で優秀でバイタリティーある人が、ある日突然病気になり、３ヶ月入院しただけでしたが、かえって来たら、会社の自分のポストに 他の人が座っていて、いま３割減の給料でヒーヒー言っています。
これは例えばの話ですが、そんなに変動がどーのこーのと非難しているより、金利以外のリスクは考えていますか？

さらに、手放さないと駄目になった場合の、物件評価額を想定していますか？
やむなく手放したときに、家は無いけど借金だけ残った…と言う怖い事にならないですか？

固定にしても変動にしても、全てが今の通りの生活である前提で議論していますが、その程度のリスクで鼻息荒くして会話する事でしょうか。

もっと、議論の論点を一歩下がって少し広めの会話をして欲しいです。
広くして海外や政治の話は どうしようも無い会話なので、そこまで行かないでね。

ちなみに、僕は変動派です。

[235: 匿名さん]

変動金利は、少しの間は上がらないね。

-------------------
米連邦準備制度理事会（FRB）は22、23の両日開いた連邦公開市場委員会（FOMC）で、住宅ローン担保証券（MBS）などを購入する総額1兆4500億ドル（約132兆円）の住宅・信用市場支援策を2010年3月末までに完了することを決めた。また「経済活動が上向いた」（FOMC声明）として、景気判断を上方修正した。
　一方、政策金利であるフェデラルファンド（FF）金利の誘導目標は0～0．25％に据え置き、事実上のゼロ金利をしばらく継続する方針を示した。
-------------------

[236: 71]

72さん

レスが非常に遅くなってしまいました。すみません。

行員による変動のリスク説明は主に、金利上昇と未払利息でした。
安定を求める方であれば、固定を選択されるのかも、と思いました。

固定のリスク説明は、金利が下がってきた際に、固定だと下がらないことくらいでした。
今の時期であれば、リスクにはならないですよね。

と言うことで、目先の返済額が少ないから変動にしよう、という考えは起こさないと思いました。

銀行にとっても、返済がとどこおるのは避けたいと思うでしょうから、目先の返済額しか見ていないような人に、変動をすすめるとは思えませんし。

ちなみに、デベ営業の説明では、私の年収と借入額、年収の変動可能性幅、年間の返済可能額から判断すると、変動金利＋繰上がいいと思います、とのことでした。

[237: 匿名さん]

>>232
では、あなたは何故、銀行は長期固定の金利が変動金利より、高いと考えますか？
固定金利の方が高い理由に、変動金利のリスクがあるとは思いませんか？

[238: 庶民]

リスク回避は、借入れ総額を押さえることでしかコントロールできない。
固定だろうが、変動だろうが、ローン破綻する奴は、借りすぎている奴だけである。
ギリ固定もギリ変もともに破綻予備軍である。

ローンは、自分の年収から比べて、余裕をもつべきであり、庶民は安い家を買えということだ。
庶民が高所得者が住むような家を買うから破綻するだけの話であり、変動を選んだから破綻するわけではない。
みんな言っているようにローンをして繰上げ返済しない奴はよほどの間抜けだし、繰上げ返済させすれば、
固定だろうが、変動だろうがリスクはない。

ということで、今の金利状況では、リスクヘッジは借入れ総額でコントロールして、変動で借りるのが結論かな。

[239: 匿名さん]

>>233
今後、金利がいつ上がるかの予測と、変動のリスクヘッジに関しては、別に考えるべきです。

今後も金利が上がりそうにないから、リスクヘッジは必要無いって言いのですか？

必要だと思うなら、質問に質問を返すだけでなく、
あなたのリスクヘッジを披露してくださいね。

[240: 匿名さん]

変動が怖いのは、変動で組むことを前提に物件を選んでしまいかねないこと。
物件選びで一旦欲が出始めたら、抑えがきかなくなる。

もう組んでしまったら、四の五の言わずに早く完済することを目指すのみ！
ちょっと背伸びしすぎたことを少し後悔しつつ．．．


リスクヘッジ？
早く完済すること以外に、何かある？

[241: 匿名さん]

>>239
233さんではないですが、変動独自のリスクは結局金利上昇しかない訳ですから、金利上昇の予測とは切っても切り離せないような気もするのですが、どうでしょうか？
それ以外のリスクは変動固定共通な気がします。

[242: 匿名さん]

>>240
それはあるかもしれませんね。変動の方が当面返済額は少なくとも済むので、それでやっていけると誤解する人はいるかもしれません。身の程を知った借入にしないといけませんね。

でも早く返すのが必ずしもリスクヘッジとは言えない気がします。
住宅ローンは自分が死んだ時に残りを返さずに済む利点もあるので、むしろ長く細く借りておく手もあるのではないでしょうか？
リスクヘッジとしては、貯金と繰り上げ返済をバランス良くやっていく事かな、と思います。
ある程度の貯金があれば金利上昇面でも一気に返済して返済額軽減すれば済む訳ですし。

[243: 匿名さん]

>>240

そうそう、ちょっと背伸びしても固定を選んでおけば安心と考えた人たちが今まさに競売直行。
こういう人はリスクヘッジの繰上げすら出来ないどころか貯蓄がゼロに近かったんだろうな。
貯蓄が少しでもあれば最悪の競売までいかず、任意売却で留められただろうに。

そんな予備軍の人たちがここで騒いでいるようです。競売行きにならなきゃいいねｗ

[244: 匿名さん]

相変わらず、このスレはどんどん伸びるねぇ・・・
そんなに怖いなら変動なんて選択しなきゃいいのに。

ま、｢怖いよぉだいじょぶかなぁ？」ってどきどきするのが
変動の(ギャンブルの)醍醐味だってことなんだろうけどね。

>競売行きにならなきゃいいねｗ
↑
こんな低レベルな奴まで参加しちゃってるし。

[245: 匿名さん]

>リスクヘッジとしては、貯金と繰り上げ返済をバランス良くやっていく事かな、と思います。

預金金利がローン金利より高いなら、それもありだよ。
でも、変動の場合、絶対にありえない。
余裕資金はさっさと繰り上げに回すべきだ。
無駄に長く借りると、固定とのアドバンテージを生かせない。

>住宅ローンは自分が死んだ時に残りを返さずに済む利点もあるので、．．．

団信に期待するなんて、そんな生き方は俺にはできん。

[246: 匿名さん]

ちなみに、余裕資金は必要最低限の預金を除いた資金ね。
俺の場合は手取り年収分＋100万。
これって、ちょっと少ない？

[247: 匿名さん]

おぉ～い
だれか246の相手してやれよ

[248: 匿名さん]

>>231

228です。

>こういう人が一番危険じゃない？
>まさになぁんにも考えていない低金利ボ ケ状態。
>>228の私の発言をあなたがそう捉えるとは思いませんでした。

もちろん借入時には、固定も十分検討しましたよ。

その上でどんなケースでもやはり私なら変動を選択します。

もう一度聞きますが、
年収比の議論が大好きな固定さんは、どんな年収で年収比がどれ位なら固定をお勧めするんですか？

荒らし目的の発言ではなく、まとまなご意見を期待してます。

[249: マンション住民さん]

>>245さん
ローンだけで考えたらそうでしょうけど、それだと病気になったりした時に困りませんか？

今の金利だとそれほど利息がつきませんから、金利が安いうちはあえて繰り上げしないという選択肢もありかなと思います。多少は利息が増えるかもしれませんが、急に会社が倒産したりした場合等にも耐えられると思います。

また住宅ローンの金利は他の借金と比べると非常に安いので、例えば急に車が必要になったとかいう場合にも貯金しておけば他にローンを組まずに済みます。

>団信に期待するなんて、そんな生き方は俺にはできん。
期待とは違いますよ。万が一死んだ時のリスクヘッジとしてです。
例えば貯金を全て繰り上げ返済してローンを全て返済した直後に死んだりしたら困りませんか？
ある程度は貯金を残しておけば、仮に死んだとしたらローン返済がなくなり、預金と生命保険のお金で家族が生活していけると思います。

住宅ローンのことだけなら確かに全額繰り上げ返済がベストですけど、現時点の低金利なら他のリスクにも備えると貯金（あるいはＭＲＦとかの比較的安全な投資）もありかな、と思います。

[250: 庶民]

団信は、借り手のためにあるのではない。貸し倒れを未然にふせぐためものであり、貸し手（金融機関）を守るためのものだ。
もしもの場合を考えるなら、生命保険にはいらなきゃだめでしょ。
繰上げして、ローン残が減れば、団信の保険金額も下がるのだからね。ローンの心配がなければいいってもんじゃないだろう。