【フラット35】こんな条件で承認／否決でした

[ビギナーさん]

銀行のローンに比べて、フラット35は条件や審査のポイントなどの情報が少なく不安な思いをしている人も少なくないと思います。

「フラットの審査はやさしい」「否決になったけど理由がわからない」…審査結果がすぐ出た人も居れば１か月以上待たされる人も…ネット上では様々な情報が散見されます。

ローン審査ですので２つと同じケースもないので絶対的なノウハウはありませんが、集合知を形成できれば…と考えています。フラット35の審査を受けた方、もしくは審査中の方…ご協力をお願いします。

[184: 匿名さん]

現役代理店さん！私が質問したわけではないのですがとても参考になります。
ありがとうございます。

某フラット窓口で、フラットは基本返済負担率に収まっていれば通ります、と教えていただいたのですがその認識であっておりますでしょうか。
地元信金では事前審査を減額承認もらったのですが、それでは希望額に満たず
フラットを検討しているところです。。

[185: デベにお勤めさん]

>>184 匿名さん

某窓口での回答された方はおそらく、キャリアが浅めな気がします。
最近の傾向として、ご本人の属性に加え、機構では物件の担保評価を厳しく見られています。
そのため、同じ申込人でもA物件では満額承認だけど、B物件では減額もしくは不承認というケースが出てきております。

当方は昨年までアルヒの某代理勤務で今は別のフラット代理店ですが、傾向は一緒です。

[186: 匿名さん]

ありがとうございます！
新築・通常の土地（何かしら制約があるような土地ではない）かつ名の知れたHMであれば担保評価は問題ないものでしょうか・・？
また、HM担当者からはフラットは減額がないので、借入可能額で申し込みして、不要だったら目一杯使わなければ良いですよ、と言われたのですが、減額承認もあると言うことでしょうか。。

[187: デベにお勤めさん]

>>186 匿名さん

新築戸建、新築マンションはおっしゃる通り、ほぼ担保評価は問われません。
基準価格（基準坪単価）というものはありますので、その基準単価を超えている場合には、フラット代理店から持込HM等へ「何で単価高めですか？」と質問させていただきますが、この理由がよっぽどのことでない限りはスルーされます。

減額回答があるのは、中古物件の場合ですので、ご安心ください。

[188: 匿名さん]

とても詳しく教えていただきありがとうございます！！
かなり参考になり、大変助かります！
さらに追加でお伺いしてもよろしいでしょうか。。

CICを開示したところ、
・2年以内の支払いでAが1つ、ついているものが2契約（いずれも先月完済済）
・数年前に完済済みでAPがついている契約
がありました。
（不動産屋からは支払いが終わっている過去分も見られると言うことを言われました）

上記の状態でARUHIさんでの事前審査をしたところ
機構はCICを見に来ておらず、JICCには機構が参照した履歴が残っておりました。
（ARUHIはCICを参照しておりました）
結果は留保でした。

工務店での建築をやめ、HMで建てることにしたため
別の窓口（HM提携）のフラットでお願いしようとなり、これからその窓口で審査予定なのですが
ARUHIで留保だったと言うことは、
CIC/JICCをARUHI、機構がチェックした分には問題がなかった　と言うことで大丈夫でしょうか…？
既存借入がある場合は大抵「留保」になりますよ、とARUHIの方にも言われたのですが
何かこちらで事前「承認」をいただけるように準備しておけることはないでしょうか。。

長々と申し訳ございません。

[189: 現役フラット代理店]

>>188 匿名さん

ご提示いただいた内容ですと、恐らく
アルヒ承認、機構で留保の可能性が高いです。

そのため、他の窓口から事前審査しても留保のままだと思われます。
　
事前に既存借入を完済しても、留保のままの可能性は充分ありますので、そのまま既存借入は完済条件等にして本審査されてはいかがですか？

年収も児童手当を受給されていれば、加算できますので足せるものは目一杯足した上での本審査です。

ご提示のクレヒスのみであれば、本審査で承認になる可能性は十分にありますよ。

[190: 匿名さん]

ありがとうございます！！
窓口を変更しても留保のままだと思われるとのこと、ありがとうございます。
既存借入完済予定として、本審査に臨もうと思います。

加算できるものは目一杯足した方がよいとのアドバイスも大変助かります！

現役担当者様からのコメントは本当にありがたいです。。
がんばります！

[191: 現役フラット代理店]

>>190 匿名さん

HM提携先金融機関の良い担当にあたれば良いですね^^
がんばってください。

[192: 口コミ知りたいさん]

本日仮審査保留の回答ありました。
原因わからず……このまま本審査直接出して大丈夫でしょうか。
ローン審査でここの所生きた心地がしません……

夫婦で年収合算700万
カードローン260万
カーローン150万
カードローンは完済予定で提出
信用情報は、特に思い当たることは無いです。
4500万借入

[193: 戸建て検討中さん]

>>192 口コミ知りたいさん
既存借入がある場合、完済予定としてもほぼ留保になるとアルヒの担当者からも、不動産屋からも言われましたよ

[194: 口コミ知りたいさん]

>>193 戸建て検討中さん
192です。回答ありがとうございます！
この場合、留保でも本審査は通りそうでしょうか……？

[195: 匿名さん]

私の場合、不動産会社の担当の方とARUHIの方の話ですと、
信用情報に問題がなければ、既存借り入れがあって返済比率に引っ掛かったとしてもそれだけでは留保にはならず、解消(つまり完済)する条件付きで通過はしますとの事でしたね

[196: 口コミ知りたいさん]

>>195 匿名さん
回答ありがとうございます！
通過しますと言われたのですね。

こちら、担当の方には
なんで留保なのか分からない。もっと厳しい案件でも承認で事前審査回答を貰ってきたと言われたんで
とても不安です……

[197: 口コミ知りたいさん]

全国保証が保証会社になっている金融機関の事前承認がおりたのですが減額だったためフラットを検討しています。全国保証が通っていれば個信は問題ないと不動産会社からは言われているのですが、本当でしょうか。。不安です。。

[198: 職人さん]

>>179 e戸建てファンさん
現役【フラット35】受付担当の「B」です。
事前審査の内容と本審査の内容が変わらない場合は
90％以上の確率で通るとおもいます。
しかしそれは事前審査の段階で受付担当がどこまでしっかり受付けるかで
異なります。
適当な受付をされたら、本審査時に内容が変わり落ちるケースもあります。
お客様の内容以外にも、物件でさえも変更すると審査に落ちることもありますので、
注意が必要です。
要するに事前審査の受付次第で本審査の承認率は異なるということになります。

[199: 通りがかりさん]

異動がある状態でフラットに審査をお願いし機構で落ちた場合はネガティブ情報は保管され、以降通過し難くなるものなのでしょうか。銀行等の場合は保管されるみたいなので。

[200: 戸建て検討中さん]

>>189 現役フラット代理店さん
先日はありがとうございました！本日機構事前の承認がおりたと連絡が入りました！とても詳しく、参考になるアドバイスをいただき助かりました。本審査も問題なく通るよう引き続き気を抜かず頑張ります。

[201: 戸建て検討中さん]

はじめまして。
自営業で、開業後４年の３０代で３人家族です。
経営状況は赤字はなく前年所得は６００万になり、新築一戸建てを検討しております。
借入希望額は４０００万ですが、心配なことがあります。
借り入れが、カーローン１００万と、ショッピングリボ８０万、キャッシング３０万あります。
さすがにこのままでは厳しいと思うのですが、一括返済をするということで交渉すれば審査が通る余地はありますでしょうか？
また、自営業ですとやはりフラットになるでしょうか？

[202: 現役代理店]

>>199 通りがかりさん
お察しの通り、機構で否決の場合には情報は保管されます。
ただ、異動がある状態でしたら受付金融機関でNG濃厚ですので、機構審査までいかない可能性が高いです。
機構審査になっていなければ、そもそも機構は書類を見ていませんので、通常審査となりますよ。

[203: 検討板ユーザーさん]

>>202 現役代理店さん

回答ありがとうございます。
やはり保管され審査通過が難しくなりますよね。
しかし破産してる方も通過されてるみたいなので実際の所よくわからないですね。

[204: 検討者さん]

おかげさまで本審査が承認されました！
皆様にはお世話になりました（主にメンタル面で助かりました）。
ありがとうございます。

私のような低属性＝バイト半年で職歴も非正規ばかりでニート期間もある中高年の子供部屋おじさんでしたが、
なんと承認されました！
改めてフラットのすごさを実感しております。

・事前審査は３日ですんなり承認（実はバイトなのに間違って正社員で申請してました（本審査の時に修正）。
・その後、本審査の準備に４ヶ月（のんびりやってたので）。
・本審査の書類を全て用意して提出後、１週間で承認の連絡がありました。

[205: 評判気になるさん]

はじめまして、48才法人経営者です。
昨年末にフラット35で申込みしたのですが、フラット担当者から、２ヶ月前に少額の延滞がないか？と否決言われました。覚えがなく個人情報取得しましたが、問題ありませんでした。フラットさんも個人情報は問題ないと言われましたが、通販のコンビニ払いが延滞しており、ハウスメーカーさんに話したらそれですとなり、支払い支払い明細を提出しました。メーカーさんも、フラット担当さんも、少額でしたらすぐ消えるので、２週間毎に申込みして消えるタイミング待ちましょ！となりましたが、これだけで否決となりショック。。フラット担当さんは、可決に近い否決と言われましたが、留保にはならずでしたので、このまま申込み続けてどのくらいで消えるものでしょうか？
取引銀行申し込みましたが、決算書コロナで赤字が出ており決算書がアウトと言われました。

メーカーさんも、大丈夫！といわれて、土地の手付け、メーカーの手付け手続きしました。
アドバイス頂ければと思います。

[206: 匿名さん]

>>204
出ている情報「だけ」だとまず事前審査も通らないでしょうし、
仮に本当に通っていたとしても、それは正社員と書き間違えたからというのが大きいはずですから、事前審査通過後に実はバイトでしたｗとか申告したら通常は本審査中にアウトとされる程のミスですが…？

[207: 検討者さん]

え？
フラットは事前と本審査は全く別ですよ。
スレ間違いですか？

[208: 通りすがり]

>・事前審査は３日ですんなり承認（実はバイトなのに間違って正社員で申請してました（本審査の時に修正）。

ARUHIで昨年承認を貰った経過での各担当者の方の話ですと、
事前審査時に本人の申告内容や個信等チェックして可否を判断するので、
一旦事前審査を通過してしまえば本審査期間中に新たに消費者金融やカーローン等の契約をする等して本人情報を悪化でもさせない限りはほぼ通過という事でしたね。

もちろん通過の為の虚偽と取られる可能性のある大きい申告ミスを事前審査時にしていたとなると印象も頗る悪いだろうから、書いてはる内容だけだとほんとにそれで通過したの…？って内容なのは間違いないんじゃないかな。

[209: 名無しさん]

「本審査の時」
この書き方が悪かったですね。
正確には本審査に書類を提出する前です。
事前審査後、本審査に書類を提出する時に修正と書けば正確でした。
本審査に書類を提出後に修正ではありません。

[210: 通りすがり]

いえいえ、↓と書いた通り、"事前審査時"に虚偽ともとれるミスをしていた、と理解してますよ笑
>もちろん通過の為の虚偽と取られる可能性のある大きい申告ミスを"事前審査時"にしていたとなると

本審査に書類を提出後に修正していたとなると　なんて私は書いてませんし。
何にせよ、承認/否決スレですので、信憑性のある書き込みになるよう気を付けられた方が良いと思います。

[211: 通りがかりさん]

よろしくお願いします。
フラット35を夫名義で申込み事前審査は通過、来週本審査に進みます。

属性
夫:年収800万、他社借入れなし、5年前に癌を患うも根治、7年ほど前にクレジットカード延滞で解約、残金は分割で完済済
妻:年収500万円、他社借入れ有、任意整理申請中

質問内容
①フラット35は事前審査で個信の審査されると聞いたことがあり、クレヒスはパスした認識です。病歴の申告は過去3年以内と聞きますが、5年前に患った癌は保険関連の審査で引っかかる可能性はありますでしょうか。
②ローンの契約者は夫のみですが、妻の個信は本審査に影響しますでしょうか。
よろしくお願い申し上げます。

[212: マンション検討中G]

33歳女性です。配偶者はいますが自営業者のため、私のみで出したいと思っています。
公法人に勤続2年、昨年度360万、今年度見込みは380万。情報照会済みで借入や遅延、リボ払い等は一切なく、クレジットカードは毎月数万円利用の利用枠20万円のカードのみ所持しています。
全職は上場企業の子会社に6年勤務していましたが、今後の安定性を考え今のところへ転職しました。転職理由など考慮してもらえるのでしょうか？
女性ということと、勤続年数が短いため不安でこちらに書き込みした次第です。
この条件で築13年マンション2200万は通りそうでしょうか？マンションは大手メーカー施工です。また諸費用は現金にて支払い予定です。

[213: 【フラット35】受付担当「B」]

>>212 マンション検討中Gさん
女性でも問題なし、既婚者、信用情報もキレイそう、クレジットは一括払いは審査に影響なし、枠の影響もなし、2年働いていれば十分、2009年築は中古マンションとしては良い方、諸費用払える。
記載内容を総合的にみると事前審査には通りそうです。
気を付けるポイントは物件が相場に比べて高すぎないかどうか。
一番わかりやすいのが、同じマンションの同じくらい㎡数の部屋と比較してみるのが良いかと思います。
事前審査が通り内容が変わらなければ、きっと本審査でも通ると思いますよ。
BBBブログという【フラット35】のブログをやっているのでよかったら参考にしてください。

[214: 【フラット35】受付担当「B」]

>>211 通りがかりさん
①事前審査で個信の審査はしています。記載内容からすると信用に問題はなさそうです。定期的に通院や薬を処方されているなら保険の告知事項に記載する必要があります。過去に事例で申すと「がん」のかたは保険の審査に落ちたケースを知っています。
告知事項をよく目を通していただき、当てはまる場合は告知をすることをオススメします。
ちなみに保険の審査とフラット35の審査は別なので住宅ローンの審査に病気は影響しません。もし保険の審査に落ちた場合でも、保険不加入で融資を受けることは可能です。
②お申込人が夫のみの場合は妻の個信は審査しません。
したがって影響はしません。

ＢＢＢブログという【フラット35】のブログを運営しているので、よかったら参考にしてください。

[215: 通りがかりさん]

>>214 【フラット35】受付担当「B」さん
ご丁寧に教えていただきありがとうございます。
現在は、定期的な受診や投薬治療もおこなっておりませんので、安心いたしました。また、妻の個信も影響しないとのことで安堵しました。

不動産屋より明日売買契約申込みと本審査を行いたいと連絡があり、心配しておりました。

ご紹介いただいたブログを拝見させていただきます。

ありがとうございました。

[216: マンション検討中さん！]

書き込み読みながら、我が家のことが気になったので相談です。うちも通ると良いなぁ。
申込人:妻 (私は現在のマンション売却で3000万円控除を使うので、妻名義ローンで住宅ローン控除利用を目指す)
妻の属性:外国人(永住権)、派遣社員(インターネットの有名な会社)、子2人
妻年収:600万円(割戻し)
去年9月に年収アップのために転職
昨年(21年)の源泉徴収だと480万円くらい
その前の年(20年)は360万円(住民税決定通知書対象？)
さらにその前(19年)は100万円(住民税決定通知書対象？)
購入物件:群馬県の中古マンション(築15年くらい？、1700万円)
融資希望額:1630万円(諸費用合わせた182万円は手持ちから)
転居理由は、子供の進学と手狭になった都内マンション。私も妻もリモート勤務。
基本私の収入で生活しているので、妻には借金などはないですが、年金系は良く通知を見かけます(税金はきれいにしました)。

楽天銀行経由で事前審査は通りましたが、21年と20年の年収にしちゃってたので、本申し込みに出す住民税決定通知書と違うな、大丈夫かな？と。
女性、外国人、転職半年くらい、子供(を書くと養うように見える？)が、審査の方にはどう見えますかね。

[217: マンション検討中さん！]

>>216 マンション検討中さん！さん

つま30代後半です

[218: 【フラット35】受付担当「B」]

>>216 マンション検討中さん！さん
私は楽天銀行のフラットとは別の受付金融機関のものですが、
記載内容的には本審査も通りそうな内容だと判断しています。

奥様の年収600万（割戻）が審査年収とすれば、1630万円の借入希望はだいぶ余裕のある借入金額です。
都内から群馬県に引越すとのことなので、立地に関してのヒアリングがあるかとはおもいますが、仕事内容を伝えれば説明がつくのではと思います。


【下記気になっていることへの回答】

◆21年と20年の年収にしちゃってたので、本申し込みに出す住民税決定通知書と違うな、大丈夫かな？

審査年収は割戻（600万）となります。この600万の割戻の計算があっていれば、21年（480万）、20年（360万）より高い年収で審査をすることになります。
したがって審査に影響はないと判断しています。

ちなみに割戻は基本的な計算方法として
（直近までの支給額の合計金額　÷　支給月数）×12
にて計算しています。
※ボーナスをもらった場合は上記の計算のあとにプラスします。
※もらう予定のボーナスは含みません。

支給月数について、9月から働き、給与を10月から満額受取っている場合は、
10月、11月、12月、1月？の4カ月となります。

◆女性、外国人、転職半年くらい、子供(を書くと養うように見える？)が、審査の方にはどう見えますかね。

結論から申すと、フラットの場合、すべて問題なしです。

一つ気になる点を申すと、
奥様の名前がアルファベットのかたかどうかです。
アルファベットの場合は信用情報の取得がシステム上、難しいようで、
審査が長引くことがあります。

長く通称名を利用している場合は、通称名で審査をすることをオススメします。

[一部テキストを削除しました。管理担当]

[219: 名無しさん]

>>218 【フラット35】受付担当「B」さん
ありがとうございます！ブログも参照いたしました！融資されるまで参考にさせていただきます！

[220: 戸建て検討中さん]

私のような超低属性（中高年の非正規子供部屋初老おじさん）でも本審査が通ったので
フラットで落ちる人はほぼいないような気がする。

[221: 匿名さん]

初めまして。フラット35でも、完済済みの異動情報ありだと通らないんですかね…？
情報が色々あったりして、どれが正しいのかわからないですが…
住信フラットの事前審査は通ったんですけど、対して見てないってことですよね？

[222: 【フラット35】受付担当「B」]

>>221 匿名さん
【フラット35】受付担当のものです。
私の知識の範囲で質問について回答させていただきます。

◆フラット35でも、完済済みの異動情報ありだと通らないんですかね…？

大変申し上げにくいですが、
完済済みでも異動情報が信用情報に残っている限り審査には通りません。
一般的な異動の場合は完済してから約5年間ほど消えないと言われています。
信用情報から異動が消えてからのお申込をオススメします。

◆住信フラットの事前審査は通ったんですけど、対して見てないってことですよね？

私は住信フラットの受付担当ではないので詳しくは直接確認が一番正しいですが、どうやら他のかたから聞く情報だと信用情報は見ていないようですね。
なので信用に異動がついていても通ったと予想されます。

住信フラットのQ&Aを拝見したところ、
住信フラットの事前審査は自社内での審査と記載されていたので、
おそらく住宅金融支援機構のシステムを使った審査もしていないと予想されます。
住信フラットのネットで簡単にできてしまう事前審査は信憑性に欠ける事前審査のようですね、、、
事務手数料が安い金融機関は、こういうところで経費を削減しているのかなっと思いました。

[一部テキストを削除しました。管理担当]

[223: 匿名さん]

51歳 年収600万 自営業 法人 大取

車ローン500 月々6万

その他借入 約400 一括返済

頭金700 3300万借入

事前承認 本審査結果待ち

どうでしょうか？

[224: 【フラット35】受付担当「B」]

>>223 匿名さん
どの金融機関を利用した事前審査かわからないので
はっきりとしたことは申上げにくいですが、

・信用情報を開示している
・機構のシステムを利用している

このような事前審査の結果であれば、
本審査も期待ができると思います。

本審査の結果が待ち遠しいですね。

[225: 匿名さん]

>>224 【フラット35】受付担当「B」さん

アルヒで事前審査です。建築条件付きの土地で建物について何度も問い合わせがありました。
本日申込み確認電話が入り これより本審査とのお事でした。あとは祈るばかりです。

[226: La]

始めまして。
33歳　年収460万　勤続12年
カーローン44万残り1年５ヶ月で完済
アコム90万　合わせて最低月6万支払い

楽天カード、先月うっかり残高不足で引き落とし日6日後に返済。遅延はこれ1回のみ
母親と同居予定　頭0　建て売り2300万前後を見ていますが、こんな私でも住宅ローン通りますかね？
母親にはアコムの借り入れ内緒です。母親と合算収入は660万前後になると思います。
よろしくお願いします

[227: 【フラット35】受付担当「B」]

>>225 匿名さん
アルヒなら信憑性のある事前審査をしてくれていると期待できます。
そうですね。気長に待ちましょう。

[228: 【フラット35】受付担当「B」]

>>226 Laさん

今すぐに審査すると通らない可能性が高そうですね。

私の所属している金融機関では
信用情報にのっている直近の支払状況に「延滞」がついている場合、
不承認となるため、Laさんの場合は少し時間をおいて、
直近の支払状況が延滞でなくなってから事前審査をした方がいいと思います。

お母さんとの収入合算（660万）の年収に対して、借入希望額は悪くはないと思います。

一度、既存の借入を申告し「完済予定なし」で審査をし、
もしよい結果にならなかったら、
既存借入のカーローンの方を「完済予定」にして審査をしてみるなど
できる範囲で内容を変更し、試行錯誤をしてみるといいと思います。

[一部テキストを削除しました。管理担当]

[229: 通りがかりさん]

明日事前審査予定です
良ければご意見宜しくお願い致します。
夫24歳 500万所得30万児童手当合わせて530万
車のローンがありますが社用なので借入にはならないのでしょうか？
現在の支払いは携帯2台のみです。
4000万程の借入は可能でしょうか？
妻(私)と合算すればローンは通ります！と言われておりますが、2年ほど前携帯料金滞納しておりまして完済しておりますが異動になってるのではないかと思い夫のみで審査予定です。
ご意見よろしくお願い致します！

[230: 通りすがりさん]

>>229 通りがかりさん
社用でも私用でも、借り主が旦那様であればローンの審査に影響すると思いますよ。
フラット35の限度額はここで計算できます。
https://www.flat35.com/simulation/simu_03_2.html

[231: 通りがかりさん]

>>230 通りすがりさん
ご意見ありがとうございます！

[232: BBBブログ]

>>229 通りがかりさん
BBBブログを運営している「B」と申します。

【回答】
◆車のローンがありますが社用なので借入にはならないのでしょうか？

まず申込人様の名義で借入をしている場合は申告の必要があります。
会社名義では申告の必要はないです。

そしてお申込人様の個人名義で社用としての借入の場合、
事業用の借入として認められれば、個人の借入から場外することが可能です。

事業用として認められる書類の例としては
「借りたときの契約書」や「確定申告書の減価償却」にて確認することが一般的です。

事業用として認められない場合は借入として含まれます。

◆4000万程の借入は可能でしょうか？

通るかどうかは別ですが、、
既存借入（割賦）の借入毎月の支払が3万円弱までなら、
4000万円の審査をすることは可能です。

しかし年収530万円のかたのギリギリの借入額となります。
車のローンが除外できなかった場合は、なるべく完済予定がオススメです。
携帯２台の割賦も毎月１万円以上支払っているなら、なるべく完済予定がオススメです。

【補足】
携帯電話の情報でしたらご存じかもしれませんが、
CICという信用情報機関で、異動がついているかどうかがわかるはずです。

ご主人様だけではうまく通らない場合は、
信用情報を確認し、異動がなければ一緒に申請をするのも一つの手ですね。

ご検討お祈り申し上げます。

[233: 通りがかりさん]

>>232 BBBブログさん

丁寧にわかりやすい説明ありがとうございました！
結局事前審査は夫婦で出しました...！
なので落ちる可能性の方が高いですが
落ちたら落ちたでまた計画を練ろうと思います！
cicの取り寄せは当時の電話番号が分からず情報が出てこないかもしれません。
当時と氏名住所電話番号が変わっております。