年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[82: 匿名さん]

無謀な人は返済率が高い超長期ローン。
住宅ローンに疾病特約もつけたほうがいい。
例えば長期入院などした場合、医療費はなんとか医療保険で賄えても、住宅ローンはいつも通り払う必要がある。
しかし労働してないので給与は満額支給のはずがなく8割しか出ない、という場合（もちろん条件は会社によって違うだろう）、普段から厳しい家計はたちまち破綻する。
住宅ローン疾病特約も種類によっていろいろな条件があるが、入院などで一ヶ月以上勤務不可能の場合に一年間ローン免除になったり、指定疾病と判断されたら以後のローンが免除されたりがある。
実際に住宅ローンを組んで３年弱で元気だった世帯主が急に脳卒中になり、奥さんが介護とやりくりに苦労され、子供達の学費もままならない悲惨な状況を知っているので
私は疾病特約をつけた。将来的にローン残高が少なくなれば疾病特約は解約できるのでするつもり。ただし契約できるタイミングはローン契約する時のみだ。

[83: 匿名さん]

>>82
６３０の召喚魔法を唱えましたね

[84: 78]

なかなか参考になります。もうローンを組んじゃったので疾病特約はつけれませんが
なかなか便利なやつがあるんですね。
慢性肝炎という持病があって、キャリアーなんですが、入院歴などはないので団信は入れました。
結婚前にしつこく言われて入った生命保険だけは絶対に解約できませんが。
何かあった時の御守りです。
他の方のお話もたくさん聞いてみたいので、引き続きスレ違いご容赦の上お願いします。

[85: 申し込み済み]

非常に魅力的な部屋がキャンセルで空いたので、昨日申し込んでしまいました。
契約まで１週間の猶予があり、それまでに結論を出さねばなりませんが、
ここを見ていて不安になってきたので、皆さんに聞いてみたく書かせてもらいました。

■世帯年収
　本人　720万円
　配偶者　0万円（現在1歳の子が3歳になったら働く予定）
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　26歳
　子供１　1歳
■物件価格
　4900万円
■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費約200万円込み）
　・借入　4200万円
　・変動　当初5年・0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　それなりに有り
■その他事情
　・その他のローンは一切なし
　・車なし（購入予定もなし）
　・1年後くらいに子供が保育園に通い始めたら、妻は働く予定（当初は100万円＠年くらい？）
　・現在は賃貸（家賃13万円）

営業担当の方は「これなら余裕ですよ」と言いますが、
私としては特に将来金利が上がった時のことを考えると不安です･･･

よろしくお願いします。

[86: 購入経験者さん]

車無しは大きいね。少しきつそうだけど大丈夫だと思う。
でも5年変動だと後で結構金利上がるだろうな。

転勤とかないの？
自分は転勤あってもせいぜい3年程度で戻ってくると思ってたんだけど
流行の構造改革で拠点閉鎖になったよ。
人によってはグループ会社に移って収入ガクンと下がったり。

あっさり売れて今はまた賃貸に戻ったけど、正直マンション(特に新築)はもういいやって感じ。
余裕で買えるなら買うけどね。

ローンがでかいと買ってからいきなり恐怖に感じることが多いので良く考えて。
買う前は気分が高揚してるだろうからなんとかなると考えがちなんだけどね。

[87: 85]

86さん

アドバイスありがとうございます。

今の会社にいる限り、転勤はないです。
一方で、今後転職の可能性はあります。が、待遇が今より悪くなるところに行くつもりはないので、
現状より支払いがきつくなることはないかと思っています。

やはり5年後の金利アップが不安ですよね･･･
どのくらい上がる可能性があるんでしょうか？
一応、全期間1.6%優遇の商品ではあるのですが。

[88: 匿名さん]

>>85
自分なら余裕で止めます。
ローンの額は今までと一緒かもしれないけど、多分マンションだからプラス2万くらいはかかりますよね。
奥さん働いてないのに貯金がたくさんあったようなので、あんまりムダ遣いはしないのかもしれないが。
買った後の貯蓄がほとんどないようなので、ちょっと怖い。
キャンセル物件ならば、もう少し交渉して100万でも200万でも多く手元に残さないと、金利の上昇に耐えられませんよ。
もし、自分が買うならローン減税が満額取れるくらいの物件を買う(笑)

[89: 85]

88さん

アドバイスありがとうございます。

確かに、買った後の貯蓄が少ないのはおっしゃるとおり。
親の援助をまったく考慮に入れていないので、少しでも力になってもらえればと甘い考えを
してしまっていたのも事実かもしれません。
ただ、金利の上昇に対しては、5年間は固定なので、その間にしっかり貯めようとは思っています。

一応値引き交渉した後がこの値段なんです。
たぶんこれ以上の値引きには応じてもらえない気がしています。

[90: 購入経験者さん]

>>85
やっぱやめた方が良いと思う。
ローン12万、管理費修繕費で2万位かな。あと固定資産税が15万位で5年後20万ちょい位か？
住宅ローン控除がまだ救いか。

金利が1%上がるとそれだけで月2万位負担が増える。

この5年でガンガン繰り上げ返済出来ればまだ良いけど。。

一度買った経験から、なるべく弱気、慎重に家は買った方が良いと痛感しました。
過去ログの自分の書き込み見たらポジティブ過ぎて恥ずかしい・・・。

[91: 匿名さん]

85さんはあと500か1000親に出してもらうなどすれば安心と思いますよ

[92: 匿名さん]

4900万の物件なら魅力的なのは当然ですねー。
マンションでその値段なら、首都圏のマンションですか？

1年後に妻が働けるとしても、保育料は月3万はかかるかな？収入によりますが・・・。
妻の稼ぎは、アテにできるかは不安定ですね。
都会の保育園は今は待機児童が多いでしょう。

私ならば、もうちょっと値下げしてもらうよう頑張ります。じゃないと、家計が厳しくなるのは予想できそうなので。

[93: 匿名さん]

>>85
今30歳だし、子どもが成人して大学卒業しても定年まで時間があるし、返済期間が長いことは強みですね。
30歳で720万なら年収も良い方だし。
この時世を考えれば値引きはもっとしてもらった方が良いし、ローン額は少ない方が良い。
だけど本人が欲しくて頑張って返す気であるならその物件そのローンでも良いのではないかと思う。
手元貯金はしっかりなければ、繰り上げにも精を出せないと思います。

1歳の子供を預けて奥さんが100万程度の働きをするというのは、資格や預ける環境にあてがあっての話でしょうか？
それが出来るなら良いですが、今は頭で考えているほどやすやすと出来ない時代です。
そこが一番心配。

[94: 匿名さん]

>>88
余裕でやめる とはどのような意味？

そんなローンじゃ、余裕すぎるので止めるということ？

[95: 匿名さん]

>>90
失敗したと思っているあなたのローンを教えていただけませんか？

[96: 88]

>>94
もちろん逆ですよ。
年収も下だし頭金もなかったし、あんなローンは払えません。
そんなに高望みしなくとも新築で駅徒歩３分で半分以下です。
でも都内まで40分強かな。

[97: 匿名さん]

>>96
さらな意味不明・・・


あなたの年収や頭金が低く、>>85さんのローンが払えないというのはわかりましたが
それは、あたの稼ぎや浪費癖の問題でしょう？

>>85さんのローンとは関係ないのでは？

[98: 88]

誰も85さんが払えないとは書いてませんよ。

[99: 匿名]

酔っ払い？

[100: 匿名さん]

アドバイスのレスに文句つけたり質問するのは、相談者のみにした方が荒れなくて良いと思う。

[101: 匿名さん]

>>100
同意。97は何が言いたいのかさっぱりわからん。
85には何もないのかな？

[102: 匿名さん]

>>88さんのアドバイスは、相談者本人からのレスがすぐ下についているんだから
>>94>>97が８８さんに絡む必要は無いんだよね。。

[103: 匿名さん]

>>101
はぁ？>>85さんの質問にたいし
『自分だったら余裕でやめる』と意味不明な日本語を >>88 は書いた

意味不明なので聞いてみると、自分の年収や頭金ならと、わけのわからんアドバイス
ここは、相談者の年収に対して答えるところでしょ？
せめて、私は○×の年収ですが、この年収なら買えない ～
とか書かないとゴミな書き込みでしかないのでは？

[104: 匿名さん]

また630かよ・・・
本人かもしれないし、違う奴かもしれないけど。。。
こういう奴はみんな630(2chでいうドキュン)でいいんじゃない？

630の相手しても疲れるだけだよ。

[105: 匿名さん]

意味不明な日本語に突っ込みっ、て
相談者でも無いのにする必要無し
というか後の文面見れば意味ぐらい解りそうなもんだけどな
88は自分ならって言うアドバイスしてるわけだし
相談者もそれに対して答えてるんだしね。

630然り類似品はウザいだけだわ

[106: 匿名さん]

>>103
余裕でやめるの「余裕」の使い方があなたにとって不適切と感じられたか意味が分からなかっただけで、
余裕の字さえなければ、８８のレスは意味が通っていると思いませんか？
読み返してみてどうでしょう？

８９には８５本人のレスもついていて８５ご本人には通じているのだから、
意味不明意味不明といつまでも変な絡みをするのはやめたら？
ここって勝ち負けの勝負の場じゃないし。

[107: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　720万円
　配偶者　0万円
■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　3歳
■物件価格
　2800万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　　　・変動　35年 0.875% か　固定とのミックスかで悩んでいます。
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　有
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・1年後に子供欲しい

[108: 匿名さん]

柔軟にいろんなコメントがあっていいんじゃない？

資格ある人のコメントを求めているわけでもないスレだから。

いちいち絡んだり、ツッコミが激しくても、回答者にはあまり参考にはならん。
それよりも、多様なレスがあるほうが、みんなにとってもいいんじゃない？
本人が要・不要かを判断していけばいい。

本当に買う気あるヤツなら、過去スレだって舐めるように読んである程度わかるだろう。

[109: 匿名さん]

>107
問題無し、ココは無謀スレなので余裕の方はご遠慮ください。
強いて言えば、そんだけの年収があるなら車のローンはサッサと完済してからローン組んでください。

[110: 109]

ついでに言うと、
年収に対して貯蓄が少なすぎると思う。
結婚式挙げたて、新婚旅行行きたてならともかく、3歳のチビ助がいるってことは結婚イベントはとっくに終わり生活基盤がしっかり出来てるはずだが、貯蓄が400万は少なすぎる。
まあ、収入に対してローンは大した額ではないから大丈夫だろうが、収支はいっぺん見直すべき、特にこれからもう一人子供を作るなら。

[111: 85]

皆様、アドバイス大変ありがとうございました！
参考になります。
人生最大の買い物だし、びっくりするくらいの大きなローンになりますから、
かなりビビッているのが正直なところです。
ただ、今検討している物件には本当に魅力を感じていますので、
明日またＭＲに行って担当者と色々話してみます。
その中で、更に値引きができないかということも交渉してみるつもりです。

ありがとうございました！

[112: 匿名さん]

>>107
全額変動か、半分固定にするか、こればっかりは自分で決めるしかない。
本人、奥さんの性格や、金銭感覚、借金に対する気持ちが重い人か軽い人か、自分たちが一番よく知っているだろうから。

お子さん3歳という事は結婚して少なくとも4年は経っているのに、作った貯金が400万で車はローンで買う。
物件価格が安いので家賃も高い地域ではないと想像しますが、33歳で今ある貯金が400万というのは貯金はあまり得意ではないですね。

この物件を買って、今後どんな家計を考えているのか（貯金は年間どの位はしようとか、生活費はこの位を想定とか、繰り上げ用にいくら貯めるとか）奥さんと話し合いましたか？
二人で色々話し合うと目的も出来るし、整理されてすっきりします。

今までの家計的な事を見つめなおしたり反省したりして、将来の展望や目的を2人で立てましょう。

[113: 匿名さん]

>>107
元金均等返済なんか考えてみたらどうですか。
返済は問題なさそうだから、最初の負担が少し重いかもしれませんが、
お金がいるようになる時期には、支払いがだいぶ安くなる可能性は高いです。
繰り上げ返済をすれば更に言うことなしです。
ちなみに、ローンに詳しい担当者だったのであれこれ聞いたところ、
ミックスにするなら5：1～4:1くらいで、変動：長期で安心できます、と言ってました。
大体似たような条件だったので、参考にして下さい。
結局、10年後に大幅な繰り上げ返済を予定して、変動にしました。

[114: 申込予定さん（NO.107)]

１０９、１１２さん

早速しかも丁寧に回答有り難うございました。

＜貯蓄＞
　これまで賃貸住まいで、会社からの補助も特になく、更に帰省旅費や出産・育児費等が絡むとかなり出費されていくようであり、思った以上に貯蓄できていませんでした。（ただ、投資信託で預け入れしている100万円等含めればもう少しありました。）
　家計費の予算実績管理は妻に管理してもらっていますが、クレジットカード利用がかえって家計管理を複雑にして
しまっているようであり、そのあたりも見直しをします。

＜返済＞
　妻は借金に対する気持ちが重いので、それも踏まえてローンを固定⇔変動どうしていくか考えたいと思います。
　現下の低金利と株安傾向を考えると変動を組み入れしない手はないと思いますので、低金利のうまみを固定・変動　ミックスで享受できればと考えています。
　返済は３５年ローンで一旦組み、繰上げ返済を利用して遅くとも定年までに完済と考えてます。

[115: 申込予定さん（NO.107)]

１１３さん、

元金均等返済について返済2600万円で35年返済でシミュレーションしてみると、
平均金利１％で２２万円、平均金利３％で２５０万円程度元金均等返済が元利均等返済に比較して
有利でした。

※下記サイトを利用した結果で比較
　http://www.kitagin.co.jp/simulation/gankin.html

平均金利　　　　　元金均等返済　　　　　　　　元利均等返済
１％　　　　　　　 83,571～61,956円／月　　　73,394円／月
３％　　　　　　　126,905～62,050円／月　　　100,061円／月

結果を踏まえどうするか考えたいと思います。有り難うございました。

変動・固定の比率も参考にしてみます。

[116: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　550万円
　配偶者　0万円
■家族構成　
　本人　　36歳
　配偶者　35歳
　子供　2歳
■物件価格
　3100万円
■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　1800万円
　・
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　有
■その他事情

お世話になります。10年固定かミックスかで迷っています。変動を800万くらいにすればリスクも
少ないかなと思っていますが、シュミレーションするとあまりミックスにしても総額では変わり
ないようですので。今月実行予定ですが、固定の金利が上昇していますので固定だけで組むのも
もったいないような気がしてしまいました。どうかアドバイスをお願いもうしあげます。

[117: 匿名]

>>116

スレタイに該当しないと思います

[118: 匿名さん]

>>116
借りるのは35年だとしても、実質何年で返済予定を組まれてますか。

[119: 契約済みさん]

１１６です。
書き忘れました。返済は３０年です。定年まで２０年～２５年くらいで
繰上げしたいと思っています。

[120: 匿名さん]

年間で90万返済として、固定３%相当の計算で、10年で500万繰り上げると残債が1000万強。
750万繰り上げならば残債が700弱です。
このあたりまで減っていれば、後の金利は大差ないですかね。
考え方としては繰り上げ返済予定分を変動で借りる、
残りを15年固定または20年固定にするとすればわかりやすいかもしれないです。
おそらくボーナス返済は考えていないでしょうから、ボーナス分×2×年数＝変動額
これならボーナスが出た都度、変動分を繰り上げれば管理も楽(？)
奥様とよく相談なさって下さい。

[121: 購入検討中さん]

はじめまして。現在、検討中なんですがどうでしょうか？

■世帯年収
　本人　371万円
　配偶者　241万円
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　24歳
■物件価格
　建物　2100万円
　土地　1000万円
■住宅ローン
　・頭金　50万円
　・借入　3350万円
　・10年固定　10年・2.0%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　あり　年間10万円程度
■その他事情
　・3年後に子供欲しい

　現在、生活費は月15万円程度で済んでいるので、貯蓄を入れてもローン返済は月11万程度は可能だと思っているのですが、子供を生むときには、奥様は働けないですし…。やっぱり無謀なのかな…。最近の減税とか低金利を考えると、建てたいなと。繰上げ返済は10年ごとくらいに500万くらいずつできるように貯蓄したいとは思っているのですが・・・。

[122: 匿名さん]

32にもなって｢奥様｣って…。

[123: 匿名さん]

合算じゃないと銀行貸してくれないですよね？

奥様に一生働いてもらえばいいんじゃない？それてもギリだと思うけど。

[124: 匿名さん]

>>121

子どもを産んで働けないというのが分かっているんですよね。
産休・育休をとっても復帰できる職場で、同じ年収が見込めるのですか？

その間、減給・無休期間はちゃんとローンを返せるのでしょうか？
貯金は少ないので、そこからは払えませんよね？

絶対に合算で、3か月でも奥さんの収入が欠けたらアウトな計画だと、かなり厳しいと思います。

3年じゃ短いので、5年ほど、繰り上げ返済をしまくって、子どもが産まれたら毎月のローンを月7万ぐらいにできるといいと思います。10万超だと、かなり生活が苦しく感じると思います。

固定資産税・保険料などローン以外にも出費があるので、子どもが産まれてからの繰り上げ返済は、難しいと思います。
子どもさんにかかるお金は3歳ぐらいまではあまりかかりませんが、だんだん増えていくので、もうちょっと慎重に計画しておくと奥さんも安心して出産にのぞめると思います。

[125: 匿名さん]

>>121

おおまかに言って、ご本人の年収が７００万円ぐらいになれば
可能性があるのではないかと思います。

[126: 匿名さん]

>>121
間違っていたら申し訳ないが、世帯年収手取りなのかな？
それだとだいぶ計算が違ってくるのですが。

[127: 購入経験者さん]

家は子供が出来てから買うことを強くお勧めします。

[128: 匿名さん]

世帯年収９００万

夫３３歳
妻３３歳
子　０歳

物件、建物、土地、諸費用込みの４１００万

頭金１００万
残貯金５０万
借入４０００万


色々あって貯金がありませんが、住宅控除や年齢など考えて、購入を考えています。

無謀でしょうか？

[129: 匿名さん]

>>127
子供ができない夫婦は買っちゃダメなの？

デリカシーがないですね

[130: 購入経験者さん]

127です。

>>129
これまた極端な人ですな。

[131: 購入経験者さん]

>>128
「世帯」で書かれてるということは、夫婦でってことですかね。

やはりどっちかの収入だけで、そこそこゆとりもって返せるローンにした方が良いですよ。
じゃないと片方に何かあったらいきなりキツキツです。

てことで無謀です。色々あるお方のようですし。