おりこうな繰り上げ返済とは？その３

[匿名さん]

その２　http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30004/
その１　http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/

[851: 匿名]

↑ということは軽減寄りかな

[852: 匿名さん]

自分は購入は全額ローンにして教育用資金＆突発資金はある程度確保したので、
これからは期間短縮のつもり。
夏はまだ旅行を決めていないので、ドンと海外になったらこの夏の分はなし。
来年受験が入るので、今年行かないと来年は行けないしと思うので。

でもマンション購入の前に追突されて車が廃車に。しかも保険が２０万円しか
下りなかった時には泣きました。
まあムチ打ちも何もでなかったから、仕方ないとあきらめてます。

月々ローン以外に天引き貯金しているので、年末過ぎたら期間短縮で返済
するつもりです。

[853: 匿名さん]

>844
>こまめに繰上げできないフラットのような人は、下記のようになると思います。
>
>・利息軽減効果を最大にしたいなら、「短縮」。
>・毎月の返済が苦しいときがたまにある（月々の返済額を減らしたい）なら、「軽減」もしくは「繰上げしない」。

おいおいそれは間違いだぞ。
一定額(例えば100万円)貯まるごとに繰上げ返済する場合、
軽減だと約定額が下がるため、より頻繁に繰上げ返済を行うことが可能になり、
利息を節約できる。

例のomomさんのページにシミュレーション結果が書いてあるが、
軽減の方がわずかながら総返済額が少なくなる。

まあ少なくなるといっても誤差みたいな額だけど、
リスク低減効果も考慮すれば短縮を選ぶ必然性は全くないよ。

[854: おりこうは難しい]

初めてレスします
本年度借り換えを行いました。８年後完済を目指しています。そこで繰上げ返済の方法で夫婦の意見が分かれ悩んでおります。私はローン控除期間はできるだけ貯蓄し、控除がなくなると一気に返済したほうが、手元にお金があって安心だと思います。もちろん変動利率が大幅に上がれば繰上げすべきだとは思いますが・・・妻は控除をあてにしないでとにかぐどんどん繰上げした方が良いと言います。はっきりいって総支払額はほぼ同じだと思いますが皆様であればどうされますか？
　
案１　ローン控除期間は還付金を満額受け取るため、一切繰上げ返済をしないで貯蓄、控除がなくなると一気に繰上げ返済を行う

案２　控除は気にしないで、とにかく繰り上げ返済をどんどん行う

案３　案１と案２の折衷案で、繰上げできる金額の５０％のみ繰上げ返済を行い、残り５０％は貯蓄し、控除後に一気に返済する

（条件）
借入　２１００万円　
・期間：１５年
・変動　現状０．９５％
・ローン控除（借り換えのため残り８年）
・専業主婦　小３　小４　子供２名　夫５０　妻４２
・年収　９００
・貯蓄　１０００万円
・繰上げ可能金額　年間１５０万円見込み

[855: 匿名さん]

どっちでもやっていけるからＯＫでしょう？
期間短縮にすると１５０万円を２回返すとローンの１０年を切りませんか？
それだけ注意すればいいのではないでしょうか。

どちらにしろ、繰り上げを年明けにして、夫はその源泉徴収票で１５０万円
返したらどうなるかを具体的に説明する。

結局夫の理論が勝つか妻の感情が勝つか、その勝負ですから、どっちが
勝った方が後が楽かを考えるのも一つの手と思いますよー（苦笑）

[856: 匿名さん]

>854
別な理由で案１が奥様にとって有利だと思うけどなあ・・・。

それは、ローンは夫が万一亡くなったときチャラになり、貯蓄分と生命保険で現金が残せ、
住まいも確保されるのですよ。
専業主婦で（夫の年齢の割りに）子供も小さいから、案２では逆に大変だと思います。

夫婦の年齢が我が家とほぼ一緒なので、お互いがんばりましょう。

[857: 匿名さん]

>>854

奥さんが繰り上げしたいというのは、ローン控除で戻ってくるお金の金額よりも、繰り上げで減らして身軽になりたいという性格的なものなので（早く借金を返したいという）、ローン控除を満額貰うとお得いう事を出しても説得出来ないと思います。
借金が嫌で早く返したい人にとっては、ローン控除のもどりは、借金がたくさん残っている証拠になって嬉しくない。

でもこのままの金利が続く限り、早く繰り上げする必要は無いと思うので…

キャッシュフロー表を作って、普通の貯金も今ある1千万から増やし、
繰り上げのための貯金も年間150万から増やし、
8年後に、繰り上げの貯金が1200万、普通の貯金が○○○○万円、自分の年齢が５８、子供が18歳、17歳、
大学進学も老後もこれだけあればOKというのを、ライフプランでまず見せて、

8年後はこうなるから、心配しないで繰り上げしないで貯めて行こう、貯金も増やしていこうと説得するしかないと思います。

8年後にまとめて完済したあとの、貯金額、その時のご主人の年収×あと何年仕事ができるか、年金予想額、子どもの進学予想先（下宿か自宅か）などでプランをたて話し合えば、奥さんを説得出来ると思います。

[858: 匿名さん]

＞854
奥さんが専業ということで、保険の意味でも案１、が有力（奥さんにとっても有利）と思いますが、
夫婦の意見が分かれて、どちらも一長一短の場合は、「奥さんの意見」を立ててあげるのが家庭円満かと思います。

万一、自分の意見を通して後々そのデメリットが出てきたとき「あの時私の意見でやっていれば！」ということになります。
逆のパターン（奥さんの意見を通してデメリットがあった場合）の場合は、協力して乗り越えればまた円満となります。

[859: 匿名さん]

858さんの意見に賛成です。

0.95%金利で支払い1％が控除で戻ってくるとしたら、所詮0.05%。2000万円で1万円の違いですよね。
であれば、奥様が節約してどんどん繰り上げしようって考えるなら
それにのって倹約＆返済して行った方が良いと思います。
逆に、控除があるからと余裕持った気分で浪費されるよりはるかに良いと思います。

[860: 匿名さん]

855さんも仰ってますが、くれぐれも期間短縮ししない様にして下さい。
（ローンの残期間が１０年を切ると控除が一切もらえなくなってしまいます）

個人的には「案１」に１票！
ですが、
>741
で述べた様に、控除額以上の残金までは繰り上げた方が良いです。

また、859さんは１万円の違いと言われてますが、普通に貯金しているだけで、その利息ももらえますから、
普通預金か定期かにもよりますが、もっと差はあると思いますよ。

>逆に、控除があるからと余裕持った気分で浪費されるよりはるかに良いと思います。
これには激しく賛成です。浪費したらなんの意味も無いですからね。

そのあたりも考慮に入れて、奥様とご相談されては如何でしょう？

[861: 匿名さん]

全返済期間が10年以上であれば、残期間が10年を切っても控除は満期まで受けられますよ。
ときどき、こういうことを言い出す人がいますが、なにか誤解してませんか？

[862: 匿名さん]

繰り上げ返済分を貯蓄（もしくは運用）し、基本的にないものと思って
手をつけないのであれば団信もあるし案１でしょう。
奥さんは下手に現金が手元にあると無駄使いしてしまう可能性を危惧
しているのではないでしょうか？

通帳の残高が少ないとおのずと節約しますが、借金は目に見えませんので
残高があるとつい安心感から使ってしまうことも多いので、心理的な要素
もありますね。

[863: 匿名さん]

変動金利で1％以下の方は無理して繰上げ返済しない方が良いのはわかったのですが
金利が1％以上の人はどうすれば良いのでしょう？

借入額　3700万
金利　10年固定1.95％（全期間1.6％優遇）
35年ローン
現在2年目

夫32
妻31
子供なし（2年以内には欲しい）
夫婦共働き：妻は出産後も働く予定
車なし

＞854さんの奥さんのように、借金を早く減らしたいと言う嫁の意見で
去年までに100万繰上げ返済しました。
今年に入ってこのまま毎年繰り上げ返済していった方が得なのか、
あまり意味が無いのか・・・悩んでおります

貯金は200万を切らないようキープしており、それぞれの預金にも200万
ほどずつ貯金はあります

10年間のローン控除が終わるまでは無理して繰上げ返済しない方が良い
のでしょうか？？
ちなみに期間短縮型です（それしか選べませんでした・・・）

[864: 匿名さん]

863さん
DINKSで2年間で繰上げがたった100万円ですか？
子どもができて1馬力になったら破綻しませんか？
私なら夫の給料だけで生活して、奥さん分は貯金か繰り上げます。
3700万円の0.95%％は35万円ですよ。

[865: 864]

いや、2年目です
1年目に100万だけ繰り上げ返済しました

貯金が少ないのは家を建てる際に頭金を800万ほど出したからです
その後、200万を切らないよう貯金をし続けている状態です。
現在更に200万ほど貯まったので、その分を繰り上げるべきか、貯金額を
増やしていくべきか悩んでいる次第です。

説明が少なくて申し訳ございません。
宜しくお願い致します。

[866: 匿名さん]

>>863さん

住宅ローン控除で、ある程度は利息分が返ってくると言っても、
その条件だと、繰り上げ返済をしなかった場合、
10年固定が終わった時の残債は2900万弱で、債務は800万強しか減りません。
奥さんの言うように、繰り上げを進めて、残債を減らした方が良いと思います。

ただ、今後の昇給がどうなるか分かりませんが、
子供が居ない状態で、年間に100万程度しか繰り上げ返済が出来ないとなると、
今のローンの返済額は少し不安も残りますね。

私自身は短縮型の返済をしていますが、
私がその条件なら、将来子供が出来て、育てていく時のことも考えて、
軽減型で返済額を減らして、もう少し返済に余裕を持たせたいと感じると思います。
でも、出来ないんですよね。

[867: 匿名さん]

我が家でもまとまった臨時収入があり繰り上げ返済する際に、
期間短縮型と返済額軽減型を検討した結果、軽減型にしたけど、
実質差額分が増えているはずなのに全く実感がなく、
結局どこへ消えたか分からない状態で残っていません。
我が家のような恥ずかしい金銭感覚の人は、短縮型をおすすめします。
せっかくのまとまったお金が、長期に分割されたことによって薄まり、
まるで無くなってしまったような感覚です。

[868: 864]

＞866さん

ご意見有難うございます。
そうなんです。
期間短縮型しか選べなかったのが悩ましい感じです。

年間100万の繰上げ返済は少ないですよね・・・
新築に伴い家具や家電を買い換えたため、結構な出費で100万繰上げに留まりました。
（結婚した時の家具・家電はお互いの家からボロいのを持ち寄りました。。）
ただ、結婚してから家を建てるまでの2年半で800万貯めた実績があるのでもっと
繰上げ返済していった方が良いと言う事ですよね？

ローン控除の事ばかり考えず、貯金も増やしつつ、地道に繰り上げ返済していった方が
良いでしょうか？
（繰上げ返済手数料は無料です）

期間短縮型で繰り上げ返済していく上で気をつけないといけない事などありますか？
いろいろ聞いてしまいすみません。

[869: 匿名さん]

うちも２０００万円（２５年）の借り入れで、３年目に１００万円を軽減で繰り上げ（手数料無し）したけど、
月々の返済額が４０００円ちょっとしか下がらなかった。
なんかその１００万円を何かに使うか、通帳残高に残っている方が、満足感があったかもしれない・・・

[870: 匿名さん]

863さん
864です。

2年半で800万貯めたのなら、新築マンションで贅沢できているのだから
家具、家電など他を我慢して年間300万円は繰上げ、100万円は子どもができたときのために
貯金した方が良いですよ。せっかく素敵な部屋だからと、贅沢をすればきりがありません。

私は、基本的に、夫婦100万円の貯金があれば、貯まった分は繰り上げています。
3年間で20年ローンの4年短縮しました。

家具もカーテンもニトリですが、人に見せて自慢するわけではないので必要十分としています。
まあ、これには批判する人もいるでしょうが。海外旅行も3年間で1回だけです。
ただし、部屋そのものは、頻繁に買い替える物でないので、眺望、広さなど妥協しませんでした。

[871: 匿名さん]

>>863
２％近い金利なら繰り上げていけばいいと思います。

共稼ぎと言っても、世帯年収も分からないので、100万しか繰り上げできないというのが一概に甘いとは思いません。

今夫婦の貯金200万、それぞれ200万あるなら、それぞれの貯金はそのままに、あとは
頑張って繰り上げしていけばいいと思います。
車を買う予定があるのなら多めに残して、まずは毎年100万ずつでも。
それでももっと頑張れるなと思えば、多めに繰り上げして。その辺は貯金残高と、ローン残高などみながら、
自由に裁量していけばいいと思います。
何度かやるうちに自然に毎年この位繰り上げが一番ベストって分かってくると思う。

[872: 匿名さん]

８５４さんは貯金が他にどどんとありますから、①でも②でも③でも
好きなものを選んでも何もこまりませんが、８６３さんは貯金額が
いかんせん少なすぎです。
年収がいくらか書いてないのでわかりませんが、4500万円以上のものとなる
のですから、そのあたりから計画がずれてきているような・・。
特に生活設計の固まっていない方は夫一人分で返済できる額で組まないと
後が大変ですね。
まあ、借りてしまったのですから、返すしかありません。
貯金も返済もどちらも地道にやれば、結果は同じになると思います。

後、軽減で実感がわかないのは、その分の現金を別取りしないからです。
ローン用と普通のものとは同じ銀行でも通帳を変えておくなどして、
月々その口座にローン用の定額の入金は変わらずにやることです。
できれば、ローン返済額＋αに最初からしておくことです。
その通帳に溜まった分は繰り上げに必ず回す＆他の天引き貯金なども
定期的に繰り上げに回す。
どうしても家計費がピンチ！の時だけ、他の天引き貯金から回す。

ローンと言っても借金に変わりありません。
軽減を選ぶにはそれなりの心構えが必要でしょう。
期間短縮を選ぶ方は家計費が今後圧迫されることがないか、余裕が持てて
いるかをきちんと把握できないといけませんね。
ぜいぜい言いながらやっと１００万円繰り上げではちょっとしたアクシデント
で崩壊の可能性がありますよ。
カーローン、リボ払いなどに手を出したら勿体無いだけです。

[873: 匿名]

みんなお金持ちなんですね
私は賃貸感覚で払い続ければいいかなー
損なのは分かるけどガンガン返す程の余裕もないし頑張って繰り上げしまくって五年後とかに死んだら阿呆らしいし

[874: 匿名さん]

まずは、所得税をいくら払っているかでしょう？

ローン残高が3500万として、35万返ってくる事に期待しても
支払った所得税が仮に20万だったとしたら、20万しか返ってきません。
(住民税約10万を足しても30万）

この場合、何も考えずに残高3000万になるまでは返済するべきです。

返すも残すもその後の話だと思います。

[875: 匿名さん]

繰上げなんでばかばかしい、　死んで返せば良いのさ！

　人生大切にしないとだめだよ。何のために団信保険に入ってるの？？？

必ず人間は死ぬんだから、　EASY　GO！　BEST　YOUR　LIFE！

[876: 863]

皆さん沢山の意見を有り難うございます。

やはり2％近い金利ですと繰り上げ返済をしていった方が良いのですね。
ちなみに家は都内の一戸建てです。（小さいですが）

世帯年収は1000万弱で連帯債務なので、二人共「所得税+住民税（上限まで）」
と「借入額×1％」が同じくらいの額になります。
100万繰り上げ返済するとそのぶんローン控除額が下がる形です。
それでも早く完済したいと言う気持ちで繰り上げ返済をしていこうと思い、去年100万
だけ繰り上げ返済をしました。

団信保険もちろん入ってますが、死ぬ事よりも一生車椅子、とか半身麻痺で寝たきり、
とかそんな事を先に考えてしまいます。
（三大疾病にすれば良かったと思う日が来るかも知れません）
その場合はローンも残り、多少保険がおりたとしても日々の生活のお金も厳しく
なってきますよね。
自分が病気や怪我をする事で家族に辛い思いをさせてしまうのは。。。と。
そう考えると貯金額は皆さんの言うようにもっと増やしておかないと、と思います。

この半年でまた200万ほど貯金が出来たので、この調子で貯金も続け、繰り上げ返済
のタイミングもはかっていきたいと思います。

皆さんから様々が意見が聞けてとても参考になりました。
皆さん本当に有り難うございました。

[877: 匿名さん]

私も悩んで間を取っててのもおかしいけど
軽減型で余力をみながら繰り上げしてます
月の負担が減るからなんかあった時対応しやすいかなと

[878: 匿名さん]

１年で何十万とか、２年でようやく１００万くらいを繰り上げにまわせるくらいの収入なら
軽減型が有効かもしれないですが、
１年で３００万とか半年で２００万とか貯金できるくらいの収入があるのなら
軽減型などせずに短縮型で早く終わらせた方がお得ではないでしょうか？

[879: 匿名さん]

何度も既出ですが、軽減型も短縮型も理論上は損得ほとんど一緒ですよね。

ただ、軽減にすると、軽減前との差額の数百円、数千円単位を自分で振り分け、また繰り上げするなど
細かい管理をきちんとしておかないと、いつの間にか使ってしまい繰上げした意味がなくなってしまいます。

なので、ものぐさな私は短縮で、繰上げ効果を実感したい派です。

[880: 匿名さん]

デフレが２０年近く続いているなかで、いつインフレになるかを考えるべき。
今３０年ローンを組むとして
①あと３０年デフレが続く
　金利は上がらない代わりに貨幣価値はどんどん増えていつのまにか
　今の１万円が２万円の価値になっている。給与は増えない。
　昔５０００万だったマンションは２５００万円で新築が買える。

②あと１５年デフレが続きそののちインフレが始まる。
　貨幣価値が増えていくなかでローンの支払いが厳しくなる。
　１５年で繰り上げ返済してしまうと、一番厳しいなかで返済を
　終えることに。

③５年でインフレになる。金利も上がるが貨幣価値が減ってローンの
　負担は年々楽になる。２０年後には１０万円の支払いは５万円
　くらいに感じられ。らくらく繰り上げ返済できてしまう。

[881: 匿名さん]

>>879
>何度も既出ですが、軽減型も短縮型も理論上は損得ほとんど一緒ですよね。
全然一緒じゃないですよ。
借金は期間が長くなればなるほど利息が発生します。
期間短縮型の方が金額面では明らかに得ですよ。
ちなみに2500万円を期間25年、金利1.5％でのローンを３年目に200万円を繰上返済する場合、
（短縮型）
総支払は29,995,224円から29,212,629円になり、782,595円の利息が軽減されます。（期間27ヶ月短縮）
（軽減型）
総支払は29,995,224円から29,629,189円になり、366,036円の利息が軽減されます。（月8,573円軽減）

となり、差額は40万円以上です。
繰上金額が大きくなれば更に差は大きくなります。
この差が小さいという人は大きな金額の借入によって金銭が麻痺してるのではないでしょうか。

上のケースでは、どうしても月に8500円程度が必要だ（必要になりそう）という人以外は短縮が正解では？
「死んだらチャラ」なんていう答えは、繰上自体が邪道ですから要りません。

[882: 匿名さん]

>>881

住宅ローン減税分は計算しないの？

[883: 匿名さん]

>>882
881の条件で控除期間10年として住宅ローン減税も考慮して計算してあげてよ。

[884: 匿名さん]

881です。
住宅ローン減税は、年収や控除項目、居住地などで全然違ってくるから計算できないでしょ。
ちなみに我が家では少々繰り上げで残高を減らしても、税額が少ないので影響ありません。
減税限度額に余裕ありすぎてます（苦笑）

[885: 匿名さん]

881さん
最初のほうからこのスレ読んだほうがいいですよ
何度も同じ会話がでていますので

軽減された分を、月々繰り上げ返済していけば、総支払額は同じになります

[886: 匿名さん]

＞885さん

話の流れから、
「100万程度貯まってから繰り上げ返済するタイプ」（フラットなのか、単にそうしたいからなのかは不明）の繰上げ返済の損得の話をしていると思います。

どちらにせよ、881は、
＞ただ、軽減にすると、軽減前との差額の数百円、数千円単位を自分で振り分け、また繰り上げするなど
＞細かい管理をきちんとしておかないと、いつの間にか使ってしまい繰上げした意味がなくなってしまいます。

に対してのアドバイスだから、概ね正解では？（笑

[887: 匿名さん]

885さん
最初のほうからこのスレ読んだほうがいいですよ
何度も同じ会話がでていますので

軽減された分を、月々使ってしまえば、総支払額は同じになりません。

[888: 匿名さん]

887さん
最初のほうからこのスレ読んだほうがいいですよ
何度も同じ会話がでていますので

使い込まなくても、軽減された分を月々繰り上げ返済していけば、毎月繰上手数料分だけ損しちゃいました

[889: 匿名さん]

888さん
軽減された分を、月々繰り上げ返済していけば、総支払額は同じになります。

「理論上」という言葉を理解していないですね。
金融機関により繰上手数料がかかる、かからないなどは、
個別事案なので理論的に損得かを考察する場合には前提条件としません。当然ですよね。

[890: 匿名さん]

>>886
879は、「軽減型も短縮型も損得はほとんど変わらないけど、自分は軽減分を使っちゃうから短縮型にしてる」と言ってるのに対し、881は、「軽減型と短縮型は全然一緒じゃない！」と言って、軽減分をぜーんぶ使っちゃう前提で試算してる。これはアドバイスじゃなく、ただのトンチンカン。
確信犯なのか、既出のレスを全然読んでないだけなのかわからないけど、一人のおバカさんが混乱を招いたのは事実だね。

[891: 匿名さん]

しかし、そこまでして繰り上げするか～？

[892: 匿名]

881はBAKA認定

[893: 匿名]

881しかも低所得

[894: 匿名さん]

>>892
>>893
そんなこと言ってると君が一番バカそうに思われてるぞ。
小さい金に手間ばかりかけて喜んでるボンビーちゃん

[895: 匿名]

876
2％ならば繰り上げたほうが良いですが、6月までに繰り上げないと損です。
年末残高の1％が返ってくるため、今なら、1月まで待ったほうが得。

[896: 匿名さん]

6月までに繰り上げ返済するのと7月以降にするのとでは
何が変わってくるのですか？

[897: 匿名さん]

何も変わりません。１２分の１の金利しか違いません。８９５はアホですので関わりあわないほうが良いです。
多分、金融機関がいつの時点で残高証明を送ってくるかってことを気にしてるんだと思います。

[898: 匿名さん]

住宅ローン残高が２０００万円あり、預貯金が２５００万円あります。

変動金利で0.975％ですので、繰り上げ返済せず、ネット銀行の定期にしています。
ただ、日本が財政破綻して、日銀券が紙屑になる前に返済を終わらせたいと思っています。
日本の財政は、あと何年持つんでしょうか？

[899: サラリーマンさん]

3年

[900: 匿名さん]

>>896さん

多分住宅ローン控除の関係を言っているんだと思います。
住宅ローン控除は12月時点の残高で決まりますから。

金利2%で7月以降に繰上げると、繰上をおこなわなかった時と、
繰上をおこなった月から12月までの間にかかる金利の差額分よりも、
住宅ローン控除の減額分の方が多きくなるので、
翌年の1月まで待って繰り上げした方が得だと言うことだと思います。

我が家でも、年一回、毎年１月に纏めて繰上返済をしています。

[901: 匿名さん]

ローン減税を考えてどうせ繰り上げするなら１月になるでしょう。
繰り上げも計画的に１年間の給料や家計動向や将来の計画の修正などを勘案しながら
やりましょうね。

[902: 匿名]

ついに残債〈貯蓄となりましたが会社の利子補給があり自己負担1パーなので繰り上げ返済はしません。

[903: 匿名]

住宅ローン減税のマックス以上借りているときは、残高がどうとか気にせずどんどん返して行って構わないんですよね…？
返すことによって損することとかあるのでしょうか？

[904: 匿名さん]

>返すことによって損することとかあるのでしょうか？

・死んだとき。
・急な入り用になったとき。

以上がなければ、減税を超えた分の繰上げ返済は損しないと思います。
そもそも、減税を超えたローンを組んだ時点で、支払い利息の損を承知なのでしょうから、今更・・・ね。

[905: 匿名さん]

運用益＞支払い金利な人は繰上げしたら損でしょう。
損というか機会損失が発生するというべきかな。
例えばこの５年間は繰り上げ返済する金があれば金を
買ったほうが得だったといえますね。

[906: 匿名さん]

繰り上げを１月にという人がいるけど、年末にするなら年が明けからした方が得というだけのこと。
仮に３月に纏まった金が入ったのなら繰り上げした方が得なケースもあるから、
上限じゃなく実質の住宅ローン減税額と繰り上げ効果をよく計算してからにした方がいいね。

[907: 匿名さん]

>>905
>運用益＞支払い金利な人は繰上げしたら損でしょう。

こういう発想が普通だと思うのですが、マンコミュの住人の大半は
運用＝リスクという発想ですから
変動金利がゼロ以下ににならない方が私にとってはかなり恐ろしい
ことなんですが理解できない人が多いですよね。

[908: 匿名さん]

私はローンが５年や１０年でない以上どこかでインフレに変わるという
状況を考えてますけどね。
デフレの続いている現在。手元のキャッシュをどんどん手放すより
持っていたほうが賢いとおもうけど。
１０年以上先の状況を今と同じ条件で考えたらだめでしょう。

[909: 匿名さん]

>>907

支払い金利以上の運用益出すにはそれなりの知識と手間が
かかるので、そういうのがめんどくさい人は繰上げ返済で
別にいいんじゃないでしょうか。

不動産購入で十分リスクとっているのでこれ以上リスクは
取りたくないというのも考え方だし、逆に不動産購入や
変動金利のリスクは許容できるのに、金融商品の元本割れ
リスクが許容できないのは非合理的判断であるという言い
方もできるでしょう。
まあ運用益とるには運用リスクもとらないといけないので
運用するか繰り上げするかはぶっちゃけ趣味の問題だと
思ってます。

[910: 匿名さん]

すでに損して辞めた人が多いんだよ。
それにマネーゲームだとしか思ってない。

[911: 匿名さん]

運用っても株式もあれば投信もあるし、先物取引もある訳で。
定期貯金だって実際には運用の一つだしね。

[912: 匿名さん]

異性の好みや相性と同じで、投資や運用はそれぞれ得意ジャンルがあるってことで
いいんじゃない。

[913: 匿名]

この10月に100万円の繰り上げ返済を考えています。
現在残債
35年フラット2.79
1700万
10年固定2.35
1850万

のミックスです。
借入れ当初は2000万ずつで２年経ちました。

フラットを返す予定でしたが、民主が惨敗して変動金利が上がりそうとの話を聞き、変動を先に返した方がよいか迷っています。
みなさんならどうされますか

[914: 匿名さん]

>>905
> 例えばこの５年間は繰り上げ返済する金があれば金を
> 買ったほうが得だったといえますね。

５年前に言ってくれよ

[915: 匿名さん]

>>913

＞10年固定2.35

これって実質的には変動で０，９とか０．８位の金利なんですか？

[916: 匿名さん]

１０年固定なんだから、実質も何もあと７～８年は固定でしょう。

もう少し借り入れの大小があれば小さい方からやっつけた方が達成感があって
お勧めですが、ここまで一緒だと、難しいですね。
多分どっちでも同じ結果と思います。
借り換えとかどうですか？

[917: 匿名さん]

>>913

５０万ずつ返せば？
手数料があんのかな

[918: 913]

コメントありがとうございます。
915さん
変動金利型の10年固定です。
10年経ったあと何も言わなければ変動になってしまいます。事前に申請すれば固定選択もできるというものです。

916さん
全期間優遇1.5％で0.2％の三大疾病付にしたのでローン自体は2.15で、合算で2.35のローンになっています。
昨今の借り換えローンをみると全期間固定で2.15など2％台前半のものはなかなかないようで…。もう少し探せば出てくるのかもしれないですが。
この先景気が見えないため、変動のほうを借り換えを検討しましたがなかなか次の一手を出せず困っている次第です。

917さん
フラットが100万円からなので100万円毎にフラットを繰り上げしてきましたが、この度の政局の変化から変動があがるのではと知人に言われ、迷っております。

[919: 匿名さん]

>>918
民主が惨敗しようが変動金利には一切関係ないよ。まぁ、それが遠因で景気が回復して上がるという事はなくもないかもしれないけど、どっちにしたって変動はそんなにすぐ上がらないし、上がったとしても現状の貴方には関係ないよ。

仮に今あがったって固定期間終了後ににどうなっているかはわからないし。その時は下がってるかもしれない。今悩んだって答えなんて出ないし。

そもそもどっちから返しても大して変わらないよ。
仮に8年後に変動が爆上げしてたとしても、そのころには残債もだいぶん減ってるから、上がった時の影響もそこまで大きくないし。


私ならこの条件なら、そもそも借り換えを考えます。

[920: ケロッぴー]

ワシも借り換えを考えるケロなー。
フラットと10年固定をミックスしてどうすんのケロ。
どうしても固定を入れたいんなら、フラットは止めて、10年固定一本だケロ。
ろうきん10年固定1.65でやってるケロ。

[921: 913]

コメントありがとうございます。
借り換えですよね…。
なかなか難しいです

[922: 匿名さん]

>>913

＞この10月に100万円の繰り上げ返済を考えています。

１０月より基本的には翌年の１月が良くないですか？
または、銀行からの年末残債証明書が来てからの方が良くないですか？

[923: 匿名さん]

>>921
やはり借り換えを検討した方がいいと思いますよ。
今のままで繰り上げていくよりも、借り換えた方が断然効果が高いと思います。

例えば10年固定の1.6%とかでも十分ではないですか？

確かに10年後どうなっているかはわかりませんが、今のままで10年返した後の残債と1.6%にした後の残債を比べると残債が減っている方が、例えその時に今よりも金利が上がっていたとしても、支払総額は減る可能性が高いですし、月々の支払額も減るので貯金も沢山出来ますよ。

個人的には完全変動でもあんまり問題ないと思いますけどね。
変動金利の仕組みからすれば、今後爆上げする可能性はかなり低いですから。

でもまぁ固定が良いという事であれば、10年固定で十分で全期間固定にこだわる必要はないと思いますよ。
ちょこちょこ繰り上げていかれているのですよね？　そうすると残期間も残債も減っているでしょうから、残りの期間で仮にむちゃくちゃ金利があがっていたとしても、支払額は殆ど変わりませんよ。

その辺り、いちどシミュレーションしてみる事をおすすめします。

[924: 匿名さん]

私も、913＝921さんと似ています。

30年固定2.89％（残り32年）
2400万
10年固定2.20％（残り32年）
1200万

のミックスです。
借入れ当初は30年固定2500万、10年固定1500万で３年経ちました。

やはり、皆さんが言われている通り、借り換えようと思っています。

全額変動は怖いので、変動（0.875％）と20年固定（2.6％）を半々でと思っていますが、10年固定（1.6％）とかですかね？

[925: 匿名さん]

>>924
そこから20年固定2.6%に借り換えるのは無意味ですよ。それなら今の30年固定2.8%ともたいして変わらないじゃないですか。借り換え手数料がかかるだけばからしいですよ。

正直、普通の変動は半年に一度しか金利変動はしませんし、125%ルールもあるので極端に支払額が増える事もありませんから、そんなに恐れる事もないですよ。もちろん金利があがらない事はないですが、一度あがってあがりっぱなしもまず考えられないないですから。

そもそも変動0.875%と20年固定2.6%なら、もうすでに20年固定は変動が1.5%以上あがってるのと同じじゃないですか。でもローンは最初のうちに金利が低い方が、がんがん残債は減りますし、貯金も沢山出来ますよ。

私は固定を否定しませんけども、今の条件からわざわざ20年固定を混ぜて借り換えるのは全くの無意味だと思います。

どうしても固定をまぜたいなら10年固定でしょう。今の低金利のうちに貯金を沢山しておいて繰り上げた方がいいと思いますよ。

[926: 匿名さん]

>>925 さん


ご意見ありがとうございます。

やはり、金利差のある変動（0.875％）に借り換えて、今までの毎月返済額と借り換え後との差額分を毎月返済額軽減で繰り上げ返済ですかね。→このスレで勉強させてもらいましたが「返済額軽減」で繰り上げ返済ですよね！！
それでも変動の金利上昇が不安だと思うのなら10年固定といったところでしょうか。

[927: 匿名さん]

926さん
分かっていると思いますが、あくまで条件次第ですからね～
繰上げに手数料がかかるところではある程度まとめてじゃないとダメだし
軽減した分は繰上げしないとだめですし
こまめな軽減だと、繰り上げ手数料は無料の場合でも保証料は保証会社の手数料に消費されて帰ってこないところもあるし・・・（保証会社の手数料がかからないところはあるんだろうか？軽減か短縮かにはあまり関係ない話ですが、軽減だとこまめな繰上げという選択肢が大きくなるので）
個々のケースになっていくけれど、御自信の細かい条件も考慮にいれてくださいね。

[928: 匿名さん]

>>927 さん

三菱UFJ信託なので、変動の場合、繰上返済手数料は無料です。また、軽減した分も繰上返済に回します。
ですが、保証料の戻りについては勉強不足でした。
こまめな繰上げだと、その都度保証会社の手数料が掛かり、金額によっては保証料の戻りと相殺されてしまったりするんですね。
繰上返済手数料無料だからといって、その辺は調べないといけないですね。

[929: 匿名さん]

全額変動の何が怖いのか分からん。
私は、全額変動で4500万円借りた。
金利は、0.8未満。
毎月の支払いは、3.1パーセントで借りたと思って、差額を返済額軽減の繰上げ返済。
すると、どんどん元金が減っていく。

金利が何年後にUPするか分からんが、UPするころには、元金が減っていて、無風になってる。

[930: 匿名]

ガンガン繰り上げ返済の予定が立てられて10年や15年位で完済の目処があれば変動がいいなあ。うらやましい
まだ新婚世代の私は出産等控えてどの位のペースで繰上が出来るのか未知数な所もあるので、最悪35年ダラダラ返してもいい全期間固定にしたよ

[931: 匿名さん]

30年の8年目3.15%で2000万　のところに　新車250万(ローンなら2.85%)を買う場合、手元の250万は、住宅ローンの繰り上げ返済に使うか、現金で車を買うか、どちらの方が賢いと思いますか？。。
金利の高いローンから先に繰り上げ返済が良い　と聞きますが、住宅ローン減税を入れれば、住宅ローンは2.15%並になるとも思います。、期間が違いすぎるので。。。お知恵を拝借お願いします

[932: 匿名さん]

250万住宅ローンがいいよ
３年近く短くなるでしょうー？

車を現金で買うのはもったいない。
２５０万現金で払っても一生乗れないしね。

[933: 匿名さん]

新車をやめて、同じモデルの3～5年落ち諸経費コミ150万円を現金で購入して残り100万円は住宅ローン返済。

ところで、残高証明はいつ頃来るのですか？

[934: 匿名さん]

年末調整の前だから１１月はじめ頃だと思うよ。

[935: 匿名さん]

>>933
だよね。
貯金が少ないならその程度で良いと思う。

新車購入かVS繰り上げか、　ローンで購入かVS繰り上げをやめて現金で購入かって
極端すぎる。
論争のネタ提供なら面白いかもしれないが、
普通は折り合いを見て双方できる、またはできるお金もあるが今はやらないという落とし所があるでしょうに。

[936: 匿名さん]

>>931
＞ 30年の8年目3.15%で2000万
とりあえず、借換が最優先じゃないですか？

[937: 匿名さん]

住宅ローンは、
・借り換えもできる（固定も変動もあり見直し可能です）し、カードで買い物するときの枠に引っかからない。
・契約者が死んだら、残りのローンはチャラになる。

車のローンは、
・借り換えがほとんどできない。（ほとんどの場合全期固定）
・種類によっては、カードでの買い物限度枠に引っかかる。同様に、新しくカードを作る際に制限がでることも。
・契約者が死んでもローンが残る。

金利の差が多少なら、自動車を現金で買うほうがメリットありそう。

[938: 匿名さん]

同じモデルでも、
10年乗るつもりなら、中古車の３年落ちを100万安く買っても、
減税と燃費と付属品の耐用年数の兼ね合いもあり、新車でもそんなに損しない。
５年以内で乗り換えるなら、中古車が得。

月のガソリン代が５万を超える位＆長く乗るつもりなら、燃費とバッテリの性能差と減税で、新車が勝つと思う。

[939: 匿名さん]

車は長くのるつもりだったら、新車で買った方がいいと思う。
938さんがいう理由の他、ある程度たつと車検の間隔が早くなるし。

ただその条件だったら、まず借り換えした方がいいと思う。

[940: 近所をよく知る人]

ハイパーインフレですべての問題解決

[941: 匿名]

937が正解かな？　
他は繰り上げ返済にするか新車を買うか、どちらが良いかという質問に対して、借り替えだの中古だのと外れた返答になってる。　
そんなこと位本人は承知の上だと思うけどね？
または8年前に固定を選んでるから、相当なビビりかな？　

[942: 匿名さん]

>>941
聞くまでもない、自分で判断すればよい事を聞くから答えが色々上がるのであって
そういう意味で、あの質問に対してこれらの答えはどれも外れた回答ではないですよ。
本人がどれを選ぶかはわかりませんが。
１つが正しくて他が外れてるって子どもじゃあるまいし。

[943: 匿名]

釣られないようにね！

[944: 匿名さん]

こんばんわ。相談にのってい頂きたいのでよろしくお願いします。
借り入れ１８００万円、０．９７５％３０年変動　年収５８０万円　３０歳です。
繰り上げ返済で悩んでいます。年間１５０万円くらいは繰り上げできますが
ローン控除が１％戻ってくるので変動が上がらない限り繰り上げしなくてもいいかなと思っていました。
しかし利息は最初多く払って、後半元金の減りが早くなってくる。と説明がありました。
これは早めに繰り上げした方がローン控除があっても総支払額が少なくなるのでは思ったのですが、どうでしょうか？
あとは保証料が最初に繰り上げした方がたくさん戻ってくるとのことでしたので、これも考慮すると初年度から積極的にやってもいいのかなと思いました。
また８月に繰り上げするなら１月まで待った方がいいでしょうか？
質問ばかりですいませんがよろしくお願いします

[945: 匿名さん]

http://loan.mikage.to/
ここでシミュレーションしてみれば？
する気がないなら答えてくれる親切な人を待つか
適当に決めるかすれば？

[946: 匿名さん]

>>994
繰り上げした方が「総支払額は」低くなるよ。
でも繰り上げしたら控除で戻ってくる金額もその分低くなるから、最終的な収支はほぼ同じ。満額控除されるとしたら、若干控除される分が多いのと、定期貯金とかにした利息の分も含めれば、繰り上げしない方がお得。

[947: 匿名さん]

お返事ありがとうございました。
シュミレーションサイト参考になりました。
ローン保証料がいくら返ってくるか銀行に聞いてみようと思います。

[948: 匿名さん]

＞974さん

元不動産会社のローン担当で現在は私は毎週、住宅購入者や検討者に無料FP相談会をやっています。
最近は私のお客様でも同じような質問はよく受けます。
私のお客様で多いのは996さんの様な方法だと思います。
これは住宅ローンの事を考えながら、それ以外の者も同時に視野に入れなくてはならないので
不動産や金融関係者でなく、単独で思いついたのであれば、とても頭のいい方だと思います。
今は、買われた時期もよく、とても低い金利でローンを実行しているので、
それ以上、いい利率で運用できるものがあればそちらに回して、ローン控除を使ったりすればいいと思います。
住宅ローンには団体信用生命保険もついているので、万が一のときにはすべてきえますし・・・
実は少し前に同じようなテーマの日記を書きました。もしよかったら私のブログをのぞいてみて下さい♪

http://xxonedreamxx.at.webry.info/201007/article_5.html

[949: 匿名さん]

変動で0.9パーセントで借りている人と
固定で3.0パーセントで借りている人

この差の2.1パーセントは大きいです。

5000万円の借金ならば、1年で100万円の利息
3000万円の借金ならば、1年で63万円の利息

これだけの利息を1年で払うのは愚かだ。

この利息分を、返済額軽減の繰上げ返済で元金を減らすことに使う方が良い。
ガンガン元金が減って、さらに利息が減る。