年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[9135: 元不動産営業マン]

初心者さんこんにちは。
たまたま目にとまったので私なりに考えてみました。

現時点の計画↓
金利が1.2％程度で　15年返済（180回）だと　毎月の返済額は約13.3万円。
現在の家賃が8万円なので、家賃との差額は約5.3万円。これをベースに検証すると、

１．購入後～54歳迄(3年間)の貯蓄額想定は↓
・1か月：20万円－5.3万円＝約14.7万円
・1年間：14.7万円×12か月＋（ボーナス40万円＋50万円）＝266.4万円
　　　 　　 266.4万円－土地・建物の固定資産税（仮に15万円とします。）＝251.4万円
・3年間合計：251.4万円×3年＝754.2万円－200万円（車購入費用）
754.2万円－200万円（車購入費用）=554.2万円

２．54歳～60歳迄（6年間）の貯蓄額想定は↓
・1か月：約14.7万円－3.3万円（仮：車の維持費用）＝11.4万円
・1年間：11.4万円×12カ月＋（ボーナス40万円＋50万円）＝226.8万円
・6年間合計：226.8万円×6年＝1360.8万円
・定年時合計：554.2万円＋1360万円＝1915万円

３．60歳定年後～5年間の貯蓄額想定は↓
・11.4万円－10万円（2人の手取額減少分）＝1.4万円

現時点の計画では、概ねこのような感じになるのではないでしょうか？
初心者さんの予定通りに進めば問題ないと思いますが、予定外のことが起きてもなんとか対応が出来るように返済計画は組み立てた方が良いのではないでしょうか？

仮に私が初心者さんの立場なら、
・ペアローンで組むことを検討する。
・夫婦2人とも住宅ローン控除の恩恵をなるべく多く受けられるよう計画する。
・どちらか片方のローンを先に完済する（繰り上げ返済）計画を考える。
・返済期間を長期（片方だけでも）にし、月々の返済額をもう少し減らすことを検討する。
・この機会に各種保険等を見直してみる。リスクをヘッジする。
ざっと、このような感じでしょうか。

※考えられるリスク
・本人：死亡、高度障害、勤務先の倒産やリストラなど
・配偶者：死亡、高度障害、勤務先の倒産やリストラなど
・建物：火災、地震による損壊など
以上です。長文失礼いたしました。