2年固定で全期1％優遇

[匿名]

3100万円を35年で借り入れするんですが、２年固定で全期1％優遇でつないでいこうと
思ってますが、長期固定の方がいいでしょうか？
年収は540万です。
何か意見願います。

[402: 匿名さん]

そうですね・・・
うちの場合固定から固定なので
メリット額も明確だったので実行に移しやすかったのですが
そうでない場合は悩みますね
ウチは結局６００万弱節約できました
これからは頑張って繰り上げていきます

[403: チキンハート？]

３６０さん
ありがとうございます！！
早速シュミレーションしてみます。

[404: 382]

以下、素人ですので素人考えを述べさせていただきます。ぐはぁ。

＞385
零細投資家にとって住宅ローンを抱えつつコモディティをやるとなると先物だと思いますが、それだとデルタが大きすぎて
本末転倒の悪寒どころか下手すると家ごと失くす気がしますので、代わりに素材株はいかがでしょうか。
東邦亜鉛、東邦チタニウム、日本軽金属、国際石油開発、新日本石油、住友金属鉱山等々。

＞390
政策金利と住宅ローン金利のスプレッドが変わらないということはつまりイールドカーブは平行移動する前提ですね。
このマクロならびに市場環境下でそのままの前提を持ちうるかどうか、、、てのが短期固定vs長期固定のスレの主眼のような
気がする次第ですが、、、、その議論をｗｋｔｋしてればいいのかｗ

＞394
素人考えを述べさせていただきますと、正規分布なら大雑把な見通しで±1.96σでいいようにも思いまする。
おっしゃるように自分の所得がどうなるかの方が予測が難しい気がするので、、、、
スレの性格上、2年、5年、10年、20年でそれぞれシミュっていただけると嬉しいなあ、なんちて。テヘテヘ

[405: 382]

と素人がおちゃらけていても迷惑なのでこれまでの議論をなんとなくまとめてみました。

現状
i) 長短金利は歴史的低水準
ii) 長期固定も短期固定も金利が低いのでどっちも良く見える

ゼロ金利解除秒読み→短期金利上昇で
i) 一般的に短期固定〜固定後変動という組み方をしてる人はしんどくなる。
ii) しかし短期金利が4〜5％にとどまり、かつ優遇があれば長期固定と大して差はないだろう。
iii) しかし銀行のことだからいつ優遇を撤廃するか謎

短期金利上昇→イールドカーブが平行移動して長期金利も同様に上昇なら
i) 短期金利が4〜5％まで上昇して、かつ過去のようにスプレッドが200ベーシス以上ならそこからの長期固定はめちゃしんどい
ii) 長期固定で借りるならイマノウチ

短期金利上昇→イールドカーブがフラット化して長期金利の上昇がさほどでもないなら
i) 実は長期固定vs短期固定＆固定後変動優遇ありはそんなに変わらないかも
ii) でも支払額が安定している分だけ長期固定は安心
iii) でもまた数年して金利が下がってきたら優遇つき変動が美味しい

[406: だ・か・ら、]

掛け捨ての生命保険なんて保険期間中に死ななきゃ、入ってても保険金が下りないから保険料の無駄。
それでも自分の死後の家族の生活を保険金で確保できるようにしたい人は入ればよい。

超長期の住宅ローンなんて返済期間中に金利上昇が無ければ、利得分がないから金利分の無駄。
それでも金利上昇時の生活水準を現状レベルで維持したい人はこっちを借りればよい。

これ同じこと。

つまり、なにごともおこらなければ短期のほうが得なのはあたりまえ。リスクに野ざらしなんだから。

[407: 匿名さん]

このスレッド全部読んだ結果短期にする事にしました。
当初デベの勧めの元、短期しか考えてなかったのですが、最近の金利動向見て不利かも？と
長期も検討しだしたわけなのですが、ここと量的緩和スレを全部見て、やはり短期が
いいなと自分なりに結論しました。具体的な理由は？と聞かれても答えづらいのですが、
スレッド一気に全部読んだら自分は短期派だなと感じました。
私はギリギリの生活を送ってませんので金利上昇で損するのも人生。得するのも人生ですよね。
ある意味今後の金利動向が楽しみになるかもしれません。低金利が続き、利息分特したら
車買い換えようとか旅行行こうとか口実出来るかなとか（笑）

それにしてもこういう場で意見を言って下さる皆様は本当にありがたいですね。
今回私は買い替えなのですが、前回の購入の際はデベと銀行の担当者、そして本屋で本を買って
来ることぐらいが情報源でしたが、同じ立場の方の生の声は本当に勉強になります。
インターネットに感謝です！

[408: 匿名さん]

>407
うらやましい!
私も余裕があるなら
（子供の教育費や老後資金が潤沢に確保できるなら）
短期で勝負いくかも！？
でもでも、そこまでの自信がありません
心配性なので・・・

でもこのスレかなり勉強になりました
時々、？な争いが繰り広げられていましたが
中々有意義に過ごせましたよ〜
いろんな視点から物事を考えることの大切さを再確認しました。

[409: 匿名さん]

皆さんの持論、色々とありますが参考になります。

こう言ったら終わってしまうのですが私なりの考えは、短期・変動、
長期固定、好きなほうを選べば良いと思います。
みなさん夫々の考えをお持ちですし、結局は最後まで破綻せずに支
払いが完了できれば良い話な訳で。
仮に短期・変動で借りていて、今年中に短期・変動が３％になって
も支払いに困らなければ良い訳で、ただ「ちくしょう！失敗したか
！」って少し思うくらいなら良いのではないでしょうか？
また長期固定の人も完済時までずっと短期・変動が２％以下だった
時、「ありゃ？・・・・まあいいか」と思えれば良いのでないので
しょうか。
まあ、たまに「勝負」に出て金もないのに短期・変動の人を見受け
ますが、それはそれで人生は常に勝負なので周りに迷惑を掛けなけ
れば良いと思います。
所詮、自分の生活設計のことですし、ここの書き込みでいがみ合う
のはどうかと思います。

[410: 292]

いや、好きな金利を選べばよい、ではなくて・・・
その人のリスク許容度がどの程度あるか？で選ぶべきでは？

その意味では、
>仮に短期・変動で借りていて、今年中に短期・変動が３％になって
>も支払いに困らなければ良い訳で、ただ「ちくしょう！失敗したか
>！」って少し思うくらいなら良いのではないでしょうか？

というのはある意味妥当ですね。

・ローンの頭金で保有資産を吐き出した上で、ローンの支払いも結構きつい→長期固定を選択
・ローンの支払いをしてもキャッシュフローに余裕があり、かつある程度の資産も保有→変動を選択

ということかな。


ところで、ローンポートフォリオの件、だれか分かる方いませんか？

[411: 匿名さん]

なかなかためになりましたが、カタカナの難しい単語が多く、
詳しいところまでは理解できませんでした。
いちいち素人にも分かる言葉で説明していたら日が暮れてしまうのかもしれませんが。
でもでも、いろいろ考えさせられて今後の参考になりました。
多謝！

[412: 匿名さん]

ローンポートフォリオ、私も知りたいです！
どなたか解説いただけると嬉しいです

[413: 匿名さん]

>>410
リスク許容度で判断ですか？
確かにリスク許容度があれば、短期を選択する事も可能ですが、
私は、損する方を選びたくないから、ここを読んでます。

[414: 410]

413さん

これから20年30年の間、金利がどのように推移するかについては誰も分かりませんから、「万一想定
外のことが発生した場合」でもローン破綻しない、というレベルにリスクを抑える方向で検討したほ
うがいいのかな？と、私自身は思っています。

リスク管理で言う「ストレステスト」ですね。

金融機関の場合、デリバティブなどに起因する想定外の損失（Unexpected　Loss）が発生した場合で
も、自己資本の一部を用いて埋め合わせられるような範囲にリスクを制御しています。
これを住宅ローンの場合にあてはめると、「想定外の金利変動が発生した場合でも、貯蓄を取り崩し
て対応することによりローン破綻は防げる」という考え方です。

あと、住宅ローンの場合だと途中での借り換えが可能ですから、これを考慮するとディシジョンツリ
ーアナリシスなどの手法も検討の価値があるかもしれません。リアルオプションも利用出来るかも。

[415: 不安賞]

今年１月からローンの返済スタート！　２年固定で現在１．１％の金利。昨年デベロッパーに勧めら
れるまま、フラット３５などまったく検討せずに契約しました。金利上昇がめちゃくちゃ不安です。
他行の長期固定で２．８５％で借り換えを思いましたが、経費がね・・・。銀行で現在借り入れ期間
中１％優遇で借りているので、金利が３．８５％を上回るかどうかで損得勘定に（経費は除外）やっ
ぱり上回りますよね？？？しかしこのことを主人に相談すると険悪な雰囲気に・・主人は、金利上昇
は今の経済に水をさすといった考えだし、国が借金を抱えているんで、借金が膨れるばかり。といっ
た考えで、家庭不和？？あーこれって離婚理由によく挙げられる、価値観の違い？

[416: 匿名さん]

>価値観の違い？

その戦いが、２年ごとに繰り返されるより、今ならと思い切って超長期１本をえらんだ私。です。

[417: 匿名さん]

お金の切れ目が縁の切れ目

[418: 匿名さん]

多分２年ものは４％、５％にはならないと思います。
過去の２年ものを調べると、高金利時代の９６年くらいで、
最高２．７％でした。(その時１０年ものは４．５％)
最高金利の９１年時の資料がないので、わかりませんが、
私が知るかぎりでは、２年ものは高くなっても３％だと考えます。
１％優遇をお持ちであれば、ずっと２年ものを更新して、
かなりの低金利でつないで、つないで返すのは、
すごく利口な手だと思います。

こんなのを過去の書きこみでみましたが。

[419: 匿名さん]

ソニー銀行の金利０．１〜０．２UPです
変動　　　１．８４６
２年　　　２．４２１→夏には３．０かな？
３年　　　２．７０２
５年　　　３．１２９
７年　　　３．４０７
１０年　　３．６７６
１５年　　３．６８０
２０年　　３．８２４
２０年超　３．９４１

[420: 匿名さん]

４％台がだんだん見えてきましたね。

[421: 匿名さん]

ゼロ金利が解除されたら・・・
公定歩合が３％を超えたら・・・
果たして政策金利をそこまで上げるのにどれくらいかかるのか？？