40代のローン

[なー]

現在、築11年のマンションで残債1900万。
1000万で売れるとして、900万残債。
各種経費を考え（積立修繕費や駐車場代など）、
3300万程度の一戸建てへの買い替えを希望。
住宅資金に回せる貯蓄500万として、3700万借入。
43歳。年収950万円。

数字だけを見ると、現在のマンションの支払い（諸経費を込み）と
ほとんどかわらず借入することもできると思うのですが、
引っかかるのは、43歳と言う年齢と子どもの歳です。

子どもが高校2年生と中学2年。
つまり、これから10年間が、一番教育資金のかかる時で、
本来なら、貯蓄を減らさない選択をすべき？
しかし、43歳という年齢から考えると、定年までの年数を
考えると、ここが踏ん切りどころか・・・？

40代のローン返済、どうお考えでしょうか？

[102: なー]

マンション　vs　戸建ての価値観は、平行線ですね…。

今は、残債を減らすことを考えたほうがいいのでは、という
アドバイスを頂いて、やっぱりそうなんだろうか…とも
思います。
40代のローンは、リスクヘッジであると書かれていた方の
言葉も心に残りました。

金利のこととか、ローンを組む可否とか、
なんかあせる要因が多かったんですよね…。

[103: 匿名さん]

>>102
あなたの場合は、まず足元を固めて
残債の整理をいつ頃までにどうするかを
冷静にお考えになるのがベストの選択です。
あと１０年くらいで子供さんも皆成人しますから
その時期くらいを目途にどうするかをお考えになっても
決して遅くはありません。

今は人生で一番稼げる時期です。
そしてお子さんも一番大切な時期です。

焦る気持ちは理解出来ますが、
今一度冷静になってライフプランを
ご家族でお考えになってください。

[104: 匿名さん]

スレ主さん、今のローンの金利はどうなっていますか？
もしかして、11年前の金利のままですか？
新しい物件を購入しなくとも、借り換えをして、
今の低金利の恩恵に浴するってのはどうでしょうかね？

物件が元本割れだと、借り換えも厳しいかもしれませんが、
年収は少なくないのだし、真摯な姿勢を見せれば、
前向きに考えてくれる銀行も見つかるかもしれませんよ。

[105: 匿名さん]

>>104
今のような状況で、借換を勧めるのは悪魔の囁きです。
目先の金利軽減を進めるつもりのようですが、
スレ主さんが目先のことだけ考えているなら
変動か２年固定にもう借換済みでしょうし、
全く鈍感なら６％代のローンのままでしょう。

多分変動か短期固定ではないですか。

[106: かすみ]

>>104,105

11年前、公庫にて　35年
　　　　3.6％　　（当時底と騒がれていた…！）
　　　　2700万　（ステップ償還）

5年前、地方銀行にて借換　10年固定（その後優遇なし）　
　　　　2.8％　　
　　　　2450万　25年返済（5年期間短縮）

今年、信託銀行にて借換　　5年固定（その後0.8％優遇）
　　　　1.55％　17年返済（2年期間短縮）

年間返済金額をほぼ同じ額にして、すこしずつ見直して、
返済期間を短縮しているのですが、
105さんいわく、今年の借換は悪魔の囁きなんでしょうか？

[107: なー]

すいません。106かすみは、
スレ主なーです…。

[108: 匿名さん]

47才です。15年前に公庫（普通4.2%と特別4.7%）、年金、銀行から
4000万弱借りました。5年後にすべて銀行の変動（2.7%)に借り換え、何
とか最近終わりましたが、とにかく節約節約で毎年繰り上げしました。

せっかく二度も借り換えて金利が安くなっているので、5年固定の期間中
に最大限の節約と繰り上げが良いのでは？（借り換えにもお金がかかっ
てますし）

その方が金利が安いメリット（その期間中に繰り上げを繰り返す）を
享受できると思います。

[109: 108]

うちは大学1年と高校1年。羽が生える様にお金は無くなりますが、
夫婦で節約する姿を子供はちゃんと見てるようです。

将来のことは誰にもわからないし、もうローンはいいやと思ってます。

[110: 匿名さん]

104です。
105の書き込み、「こいつ意地悪やな」と思って見てましたが、
スレ主さんの借り換え履歴を見ると、
105のアドバイスのほうが的を得ていたかも、というのが今の正直な気分です。
105よ、許せ。本当はおまえっていいヤツだったんだな・・・。

スレ主さん、きついことを言うようですが、あなたの発想は、まじヤバイです。
目先の得しか考えないその発想を改めないと、老後、本気で破産します。
たぶん分かってないと思うから書きますが、
ローンを減らすには、必死になって返すしかないんですよ。
小手先でうまくやって楽しようなんて思わないことです。

せっかく3.6の低金利で借りてた固定金利を変動に変えてどうするんですか！！
低金利時代は長期の固定で組むのが定石でしょう。
>今年の借換は悪魔の囁きなんでしょうか？
105が言ってるのは、今年の借り換えが悪いってことじゃなく、
あなたのようなタイプには、悪魔の囁きでしかない、ってことです。

５年なんてあっという間です。
うまいことやって得しようなどと思わず、
108のように、固定金利のうちに、必死に働いて、必死に返してください。
まともな老後が送れる道は、それしかないです。
買い替えなんて、とんでもないです。

[111: 匿名さん]

>81
同感です。

大学は奨学金を利用した方が本人も目的意識を持ちやすく、いいと思います。
実感がわかない方が多いようですが、実際可能です。教育ローンも含めて。
所得1000万円以下の制約がありますが、扶養家族は除いて計算します。

中学・高校は親の価値観・財政状況による問題でしょう。
一流の私立中高校はそれなりにいいですが、無理する必要はありません。
多様な階層の友たちと付き合うことで真のエリート・リーダになれます。
ただ現実的に一流大学に入るには、ある程度の塾通いは必要です。

[112: なー]

>>110

厳しいご指導ありがとうございます…泣。
小手先でうまくやって楽しようと思っていたわけではないんです。

当初借入金利から、どんどん金利が下がっていったので、
低金利の恩恵を受けて、少しでもローンの返済期間を減らす方が良い
と考え、固定期間後も優遇がある借換にしたんですが…。

ただ、ご指摘のとおり、この5年の固定金利のうちに、少しでもローンを
返済するのが大切だということは、切実に理解いたしました。
愚かなものへのアドバイスありがとうございます。
今年から、繰り上げ返済できるようにがんばります！

[113: 03]

スレ主さん、本来ならば完済していてもおかしくない時期ですよね。
皆さんの意見を真摯に受け止め、まずは完済の目処を立ててから行動しましょ。
私は、現金で購入できるだけの資産を作りましたよ。
あなたは、繰上げ返済頑張りなさい。

[114: １０５]

色々ときつい表現で誤解を招いたことは反省いたします。
しかし、「悪魔の囁き」は自分達の投資等に対する
法律を犯すことを戒める言葉としてよく自分自身に
言い聞かせるために使用しておりました。

少しでも楽をしたいと考えるのは「人間の性（さが）」
決してそれを咎めるのは心情的に難しいですね。

皆さん、苦しい時でも頑張ってください。

[115: なー]

色々と、ご相談に乗っていただき、ありがとうございます。
繰り上げ返済、がんばりますっっ！

新しい家の資金のつもりでためた資金は、
繰上げ返済に充てる方がいいですね…。

ただし、来年、子どもたちが、二人とも三年生になり、
ダブル受験生となります。そのためには、
やはり、現金もおいておかねばね。

よぉーし。がんばって働くぞぉ…
。

[116: 匿名さん]

スレ主さん、がんばって下さい！！

無謀っていうか、愚かなヤツは私のことです‥。
主人45才、私37才、子供一人（小一）。
年収は900万。
この度マンションから戸建へ買い替えしました‥。
5500万の物件に頭金1500万で‥。
私が今後働くのははもちろんですが。

皆様からの厳しいご指摘、お待ちしております‥（涙）

[117: 匿名さん]

金利も年数も何も書かなきゃ何も指摘できませんが

返せると思って買ったんなら返せるんじゃないですか？
いまさらどうにもならないんでしょ

[118: なー]

>>116

45歳、年収900万で、4000万円借入が
できるなんて、すごいですね。
何年ローンを、どんな金利で組まれたんでしょうか？
マンションの残債はなかったんですか？

買い換えるときに、ご夫婦でどんな風に話をされたのか
また、教えていただけると嬉しいです。
がんばって下さい！

うちは、主人と話をして、
とりあえず、繰上げ返済をすることに決めました…。

[119: 匿名さん]

>>118
年収９００万円と借入金額４０００万円だけで考えたら、
審査金利４．２％で、
返済期間３０年以下でもローンは組めます。
４０００万円を目一杯で借りられる年収は７００万円前後です。
全然、無謀ではありません。

[120: 03]

>なーさん
繰上げ返済頑張って、老後の資金も貯めましょうね。
>>118
年収と借り入れ金額だけならば、おｋですが、老後の資金は
どのように考えておりますか?
勉強のために教えてください。

[121: 匿名さん]

もっと無謀！
43歳年収500万で3000万円借入予定です。
車のローン残り200万円返済中。
フラット３５と短期固定のミックスでと考えています。
審査通ればの話だけど・・・ダメですか？