変動金利は怖くない？！その５

[マンコミュファンさん]

※注意！
・相手を納得させようとしても無駄です。
　都合が悪くなると誹謗中傷に走ります。高みの見物がよいでしょう。

・そういえば最近、金利変動リスク以外にも、家庭的な事情のリスクなども
　あるから変動は怖いのだ、と言ってる人もいますが、それは勘弁！
　変動を選ぶか固定を選ぶかで違ってくるのは支払利息だけです。

【管理担当です。テキストの一部を削除しました。】

[124: 匿名さん]

過去に固執はしないけど過去とどう状況が違うとそうなるのか？
協調だろーとなかろーと金利はインフレ率と景気で動く物。
このまま資源インフレが落ち着い来て株価が8000円割れとかになっても
いったん下げた金利を戻すと思うかい？結局金利が上がるか下がるかは景気次第だと思うが。

[125: 匿名さん]

＞金利はインフレ率と景気で動く
政策金利はそうなのかも知れないが金融機関の調達を考えれば、
市場での金利は信用や格付けにも影響したりするだろ。
また、協調の結果一時的に金利の調整されるとしても
金融環境が沈静化すれば、むしろ元に戻すことに問題はないだろう。
それとも日経平均は８０００円で停滞するとでも考えられる根拠があるのかかい？
あまり根も葉もないいい加減なことを伝聞しない方がいいと思うよ。

[126: 匿名さん]

歴史的な金融危機が訪れた今、本格的な回復には相当な時間がかかるでしょうね。

日銀総裁が利下げに悲観的でも、日経が7000円に近づけば、何らかの対策を打たないでしょうね。

一旦、利下げに入ると、景気回復への時間も見て、利上げまでは10年はかかるでしょうから、

変動金利の0.8%で10年固定のようなものですね。

　10年固定　0.8%　！！！！！！！

[127: 匿名さん]

理由がどうであれ、（金融不安の落ち着き）一度下げた金利を
再び上げるという事は市場に影響を与えると言う事。
失業率も成長率も株価も回復していないのに利上げなど出来るわけがない。

というか、なぜすぐ戻すと言い切るのか？可能性として有るかもしれないがかなり低いと見る。
実際の日銀関係者だって協調利下げ後落ち着けば金利を戻せるかなんて答えられる人はいない
と思うが？

[128: 匿名さん]

利下げ＊＊たちは、日銀総裁の談話読んでないとみえる

[129: 匿名さん]

名目上の協調はしないってだけじゃないの？
あくまで日本は景気動向次第と、言い方に含みは持たせてた気がするけど。
どちらにも予断は出来ないでしょう。

[130: 匿名さん]

今後さらに悪化が予想される景気の為に利下げを温存したいって思惑らしいですね。
というか、協調利下げがもし仮に有った場合の話をしているので実際有るか無いかは関係ないと
思うんですが。

いずれにしてもさらに景気が悪化すれば利下げも有りうるということでしょう。

[131: 匿名さん]

このスレでの景気予想なんて、しょせんが外野な人の戯れ言。どうでもいい。
スルーしましょ。

[132: 匿名さん]

>>117
労金にしろ名古屋銀行にしろ
１０年固定１．８％の銀行の
変動は１．１７５％ですよ。

低い変動探すのが大変だから
１０年固定１．８％が良いってのは
明らかに間違いでしょう。
１０年固定低ければ変動も低い。
（例外は岐阜銀行くらい。）

[133: 匿名さん]

>>131
自分は変動だけど５年後１０年後の
金利予想は当たるわけが無いと思ってるから
意見には同意するんだけど、
実際に借りるさいは素人考えでも
ある程度、予想して３５年固定や１０年固定と
比較してどちらが有利か考えるんだよね。
（当たればラッキーくらいだけど。）

と言うか３５年固定借りる人でもある程度は
金利上昇するはずだとか予想はして借りるんだと思う。

なので、こう言った金利が絡むスレッドでは
どうしても金利予想の話が出るのは当たり前で
無意味だと思えばスルーすれば良いし
ある程度、自分で予想するさいの材料の１つとするのも
悪い事では無いんだと思うよ。

[134: 匿名さん]

>>132
ろうきんの変動1.175%は当初5年だけ(それ以降は優遇が0.4%に大幅縮小)で、全期間優遇は1.475%。
名古屋銀行はHP見る限り1.375%(優遇1.5%)しか出てないけど、1.175%は交渉で出てくるの？
それに名古屋ローカルの話じゃ関係ないし。

[135: 住民さんＣ]

>131

景気もそうだが、金利も同じ
しかも予想のしようがない。
で、予想はしてもいいかもしれないが、

変動さんが設計を見直す瞬間はどこにあるのか？
見定めがどこでできて、何をトリガーにできるのかしりたい

[136: 匿名さん]

>>135
個人的な話で言えば基本的に変動がいくら
上がろうが固定に切り替えるつもりは無いですよ。
６％（優遇前７．５％）までは問題なく支払える借り入れなので。

これ以上上がる情勢って予測しずらいのだけれども
日本経済の破綻みたいな通常の状態では無く
金利が１０％以上になるような予測出た場合は
残高にもよるけれど固定に切り替えると思う。

瞬間的に６％なろうが、その時期にもよるし
基本、上がりっぱなしって事も無いと思ってるので。

[137: 匿名さん]

>金利が１０％以上になるような予測出た場合は
>残高にもよるけれど固定に切り替えると思う。
　
失笑。

[138: 匿名さん]

>>136

甘すぎるんじゃないかい。
その考え方からするとまず、金利が動いたときに冷静な対応は絶対に無理だよ
１０％を想定する意味が分からないのは置いておいても、
その時の固定は何％になっているのか？
１２％くらい、とか？　それこそあり得ないでしょ。
（本当は何かの釣りだよね）

それに瞬間的に６％と言っても、その過程でそれが瞬間なのか、途中の経過なのか
分かるはずがないだろう。
ビクビクしながらでも、動かないでいれればまだいいのだろうけどね。
より不利な契約をしてしまうのだろう

こういった認識の人がたくさんいるけど形式的には余裕があっても
実質的ギリ変なんだと思うよ。

[139: 匿名さん]

>138
１０％と書いたけれど日本が破綻するのが確実で
それこそ後進国の１００％以上の金利などが可能性として
高まれば固定１２％でも借り替えるって事です。

それこそ、まず有りえない設定でしょう？
有りえない設定が起きた場合の事を書いただけです。

個人的は今すぐ６％でも対応できるので
それが続いても大丈夫だし慌てる必要無いって事です。

135に書いた通り、通常（バブル程度）であれば
借り換えなどしないで、そのままって事です。

[140: 匿名さん]

金利上がった場合の借り換え話が出てるけれど
実際は、そのまま動かずって人が多いんじゃないかな？
（６％くらいまでは）

逆に、今の経済状況であれば
日銀０金利に戻し瞬間的にでも
１０年固定が１．５％とかになったら
期間見直しちゃう人が多いと思う。

[141: 匿名さん]

今の１％台の金利で、それがだんだんと２％を超えてくる
そのトレンドに６％まで何も動かずにいる人がどれほどいるのか見物ですね。
よっぽど新聞やニュースに接しないでいられるとか
資金的に無頓着でいられるほどとか
普通には恐くてしかなたいと思いますけど。
なかなか欲を出すと、まだまだってなりがちで、頭で分かっていても合理的な行動は
ほとんどの場合できませんって。
その証拠に、今、契約を見直そうとは考えていないですよね。

[142: 匿名さん]

そうか？

好景気に沸いてどうでも良くなってそうだが？
6%ってバブルもいいとこだろ。

[143: 匿名さん]

>141
金利が少しかもしれないけれど
下がりそうな状況で変動を見直す必要が
無いでしょう？

どう見直せと言うの？

[144: 匿名さん]

>141

金利上昇におびえるって・・・
その前にもっとおびえなきゃならない事がすぐ目の前に来てるだろうよ。
皆違う意味で新聞テレビから目が離せないわけだが。

平和ぼけですか？

[145: 匿名さん]

>>144
常におびえると言うことではないと思うよ。
金利が少しでも上昇し始めたら、って場合を想定しての話しだけど
そうなったとしたらビクビクしちゃう人達ばかりでしょ。
６％とかあり得ないとしてもさ、そこまで上がらなくても
１％も上がれば、何もしないでいる度胸なんてないだろってことだよ。

ただ、株も金利も為替も、あり得ないってことって、絶対はない世界だよ。
そして、今、長期は下がっていると思うよ。
それに、バルブでないと金利が上がらないの？
信用がなくなれば今までの金利では誰もお金を貸してくれなくなったりしないの？
近視眼的に今の自分しか見えていないのかもしれないけどさ。
頑張ってね。

[146: 匿名さん]

実際ゼロ金利解除から０．５上がったけど誰もびくびくしてなかったし、
どちらかというと景気が良く、戦後最長と浮かれてたわけだが。

まずあなたは政策金利と長期金利の違いを理解しような。
それと長期金利がどのように決まるのか理解しような。

http://www5.cao.go.jp/j-j/sekai_chouryuu/sa03-02/sa03-01-horon.html

もっとも財政破綻すると思うなら話は別だが。

[147: 匿名さん]

>>146
人にそんな常識的な講釈垂れる以前に、自分を省みた方がいいのでは？
仮の話しで恐縮だが、固定への見直しをするのは金利が上がり始めてからなのか・・・
それで先読みしているつもりかも知れないが、それ絶対にダメなパターン。
そして、金利が０から０．５に上がった時と０．５から１％に上がる時のインパクトは違う
それからさ、たぶん１４６みたいな人は今回利上げがあると予想していたのかも知れないが
日本は協調できなかっただろ。

[148: 匿名さん]

>146

非常識な事書いて有ったから常識教えてやったまでだが？
ちなみに私は固定への見直しとかの人とは別人。

インパクトの違いって？？？とっても意味不明なんですが？
このままサブプライムが表面化してなかったら今頃政策金利は１％くらいになってたと
思うけどおそらく誰もびくびくしてないと思うよ。インパクト（笑）

よっぽど図星つかれてアタマに血が上ったようだね。利下げが利上げになってるよ。

私は協調利下げはもしかしたら有るのかもしれないとは思ってたけどたぶん無いだろうと
思ってたよ。昼間の国会で白川は日本は日本の経済と物価で判断すると断言してたからね。

ようするに金利は実体経済と物価次第と言うこと。（常識的すぎて笑っちゃうが）

[149: 匿名さん]

>147
今回０．５％の利下げで足並み揃えたけど
日本はそれやっちゃうと次の手なくなるでしょう？

日銀＆政府は日本経済はまだ、深刻なダメージ受けて無い
との前提だから今回下げる訳が無い。
日本経済の数字が実態として悪くなった時のために
とっておいてるだけでしょう。

今回利下げできない代わりに
それ以外でできうる対応は全てするって事だし
ローン金利の下げ基調は間違い無い。

[150: 匿名さん]

>145　>147

>金利が少しでも上昇し始めたら、って場合を想定しての話しだけど
>そうなったとしたらビクビクしちゃう人達ばかりでしょ。

>そして、金利が０から０．５に上がった時と０．５から１％に上がる時のインパクトは違う

言ってる事が・・・

[151: 匿名さん]

常識的に考えると
０．５％→１．０％よりも
０％　　→０．５％の方が

０を解除って意味でもインパクト大きいと思うんだけど。

[152: 匿名さん]

インパクト（笑）

[153: 匿名さん]

1.1→1.9のが、相当インパクト大きいみたい。
わかる人はわかるよね。

[154: 匿名さん]

新生銀行（笑）

[155: 匿名さん]

言葉の表現や想定している条件はどうでもいいよ。
変動さんは利下げをだいぶ期待していたのは事実だと思うよ
それでも、利下げなかったのは結果だろ
そういうのを後から理由つけて、あたりませなこと書かなくても分かっていることだから
なんか、書いてもらってる内容が無駄

でもさ、変動さんは本当に６％になるまで契約の見直しとかしないつもりなの？
６％くらいになれば固定に鞍替えできるとでも考えているのは本当なの？
それって正気なのかな？

そして、今の経済の状況はあるとはしても
金利がこのままずっと低金利のままだってホントに考えているのか・・・

なんだか、それは戦略や戦術とか、勉強しているとかの類ではなくて夢想してるだけ
なんじゃないのかい。

[156: 匿名さん]

６％の金利になってる日本が想像出来ない。

実際にはどんな感じかな？
地価は？物価は？賃金は？財政赤字は？GDPは？為替は？

誰か説明プリーズ。最悪と最善の状況を

[157: 匿名さん]

想像できないって．．．
君には日本のバラ色の未来ってのが想像できないみたいだね。
なら、一生不景気でいなさい。

今回の金融恐慌が行き着く所まで行けば、あとは景気回復に向かうだけ。
給料が上がって、金利も正常化するっていうプラス思考ってできないものかね。

欧米では、金融機関だけでなく、GMやGEなども含めて、金融業に手を出した企業は
軒並み体力を落としてしまった。
今こそ、日本企業が攻勢に出るチャンスじゃないか?

[158: 匿名さん]

普通に15年ちょろ前は、金利はとっても高かったわけで

あの当時。ゼロ金利なんて想像もできなかった

金利が上がったら固定に切り替え・・
固定も連動して上がることを理解できないんでしょうね

まぁ、変動にするなら。
最後まで変動でいくつもりじゃないとね
固定に切り替えられるという妄想は捨てて

[159: 匿名さん]

昔金利が高かった頃とは国債の残高が違うよね。
今日本が財政破綻せずに上げられる金利ってどの程度が限界と考える？

[160: 匿名さん]

今は分が悪いけど、成長戦略を描けない人は、日本経済にとってお荷物だったりする。

[161: 匿名さん]

バラ色の未来を想像するから
変動が怖いってどれだけ思考停止しちゃってるんだ？

バラ色の未来ならば変動だって怖くない。
固定よりも支払い総額が増える可能性があるだけ。

変動が怖い将来は、不景気で地価も下がり続けるのに
金利だけ上昇する時で、そんな世の中が想像できない
だけだよ。

[162: 匿名さん]

>昔金利が高かった頃とは国債の残高が違うよね。

だから危ないんじゃないか。
日銀が制御しきれなくなるくらいの額に膨らんでいるから。
しかも、外国人の保有比率が高くなっている。

私は政策金利が3〜4%くらいの日本は普通に想像できるけど。
できない人は、危なくない?

[163: 匿名さん]

>>161
バラ色なら金利が上がっても怖くない。と言いたかったのだが．．．

金利が上がらないという人は、日本の景気を悲観的に見ることしかできなくて、
金利が上がる状況を想像できないみたいだから。

[164: 匿名さん]

>>162
政策金利が３〜４％の想像は誰でもつくんじゃないかな？
ただ政策金利が３〜４％ならば優遇１％あれば変動金利も
３〜４％で長期固定と変わらないから怖くないでしょう？

１０年固定辺りとの比較で考えると難しいけれど
政策金利３〜４％がどのくらい先になるかの
予想で変動にするか１０年固定にするかだと思うけれど
こればっかりは今どちらが得かなんて誰にも分からないから
個人の予想でどちら選んでも良いって感じじゃないのかな？

[165: 匿名さん]

>ただ政策金利が３〜４％ならば優遇１％あれば変動金利も
>３〜４％で長期固定と変わらないから怖くないでしょう？
？？？

[166: 匿名さん]

分からない人がいるんですねぇ…

[167: 匿名さん]

仮定の計算をする場合金利は公定歩合の上昇分を単純上乗せでいいの？

[168: 匿名さん]

政策金利：0.5%→3〜4%ならば、変動金利：2.875% → 5.375〜6.375%。
優遇1%あっても変動金利は、4.375〜5.375%と考えるのが普通では?

[169: 匿名さん]

>>167
過去の公定歩合との関連見ると
だいたいプラス１％前後だから
まぁ、そのくらいの見方で良いんじゃないかな。

[170: 匿名さん]

>>168
過去見てもそこまで高金利にはならないと思うけど？
アメリカなんかでも公定歩合７％、変動８〜１０％くらいだったでしょう。
（日本の優遇幅みたいなもので顧客による金利差が激しいけど）

[171: 匿名さん]

１９８０年に公定歩合が８％超えて
その時が変動金利も最高で８．５％
１９８５年くらいから公定歩合４％台に入り
後追いで変動の金利も４〜５％に下がってるね。

１９８０年以降は上がる側からの３〜４％ってのが
無いからはっきりとは言えないけれど
ローン金利は基本後追いになるので
公定歩合３〜４％当初は４〜５％くらい。
何年も続けば５〜６％くらいになるのかな。

[172: 匿名さん]

4%を上限にシミュレーションしてみた。
あまり先の未来を予想するのもなんなのでとりあえず10年以内に完済予定の自分を例に。

借り入れ2090万、変動で借りる予定。
全期間優遇-1.6%（ホントは20年だけど実質全期間）
繰り上げ含めて年間約248万返済予定←年間これだけは確実に返すと決めた額。
公定歩合が動かず金利据え置きの場合変動のままで行くと(利下げを前提としない理想)
支払期間8年2ヶ月、支払総額2203万

以下は金利が上昇した場合の仮定。

＜仮定条件＞
約3年後、2011年末までは今の金利が続く。
2012年1月から公定歩合が半年に0.5%の割合で上昇し3年半後の2015年1月に4%になりその後横ばい。

実行当初の金利は10月の金利とし、全期間優遇-1.6%で公定歩合の上昇分を単純に上乗せしていく。
変動2.875%
2年固定3.30%
3年固定3.55%
5年固定3.70%
10年固定3.90%

＜行動設定＞
(1), 全期間変動　(←無策)
(2), 変動1.275%→2012年7月に2.6%で5年固定→残り期間を変動4.775%　(←変動からの撤退ラインを1.5%に設定)
(3), 変動1.275%→2012年7月に3.1%で5年固定→残り期間を変動4.775%　(←変動からの撤退ラインを2.0%に設定)
(4), 変動1.275%→2013年1月に3.6%で5年固定→残り期間を変動4.775%　(←変動からの撤退ラインを2.5%に設定)
(5), 変動1.275%→2013年7月に3.95%で3年固定→残り期間を変動4.775%　(←変動からの撤退ラインを3.0%に設定)
(6), 変動1.275%で3年1ヶ月→5年固定2.1%（低金利最後のタイミング）→残り期間を変動4.775%　(←変動から固定切り替えの理想形)
(7), 3年固定1.95%→2014年12月に5年固定2.1%（低金利最後のタイミング）→残り期間を変動4.775%　(←ほぼ全期間固定の理想形)
(8), 当初から10年固定2.3%　(←安全確実)

＜結果＞
(1), 完済まで8年5ヶ月、支払総額2272万
(2), 完済まで8年5ヶ月、支払総額2253万
(3), 完済まで8年6ヶ月、支払総額2263万
(4), 完済まで8年5ヶ月、支払総額2270万
(5), 完済まで8年6ヶ月、支払総額2274万
(6), 完済まで8年3ヶ月、支払総額2233万　←最も支払いが少ない
(7), 完済まで8年5ヶ月、支払総額2277万
(8), 完済まで8年7ヶ月、支払総額2306万　←最も支払いが多い

無策でも全然余裕の結果でした。
実際に金利が上がり始めたら(3)や(4)あたりの対応が現実的なところかなと。
(6)は理想形なのでこの通りには動けないでしょう。
やってみた感想としてはどれでもあんま変わんないのでビクビクする必要が全くない。
低金利継続と読んで変動で行くのがいいんじゃないかな〜と思った。

が、実際こんなに上がるかね？
個人的な考えとしてはこの混乱を乗り越えて好景気になり2012年に金利上昇が始まるってのはかなり早い。
ここ5年好景気でも金利は大して上げられなかったし。
上の仮定は普通の経済情勢下としてはやや厳しい金利上昇を想定していると思う。
しかも上がりっぱなしで下がらないという仮定だし。
それでも無策の変動一本槍とと大きくは変わらない結果が出ている。
10年以内に完済予定の人は低金利が3年続いたら変動利率が優遇後2.5%までは変動のままでも特に問題ないかな。

10年以内ならこんな結果となりました。
もっと長い仮定でのシミュだれかやって。

[173: 匿名さん]

>>172
シミュレーションおつかれさま。なかなか面白い。

ただ、変動が全期間優遇1.275%とかなり低め(交渉やデベ提携が必要な条件)なのに対し、10年固定が2.3%と高め(ろうきんは一定条件満たせば1.8%)なのが、少し変動有利な設定かと。
変動1.375%で10年固定1.8%なら、10年固定有利ですよね？

まあ、3年後に政策金利が4%まで行って張り付くというのは変動不利に設定しているので、どっこいどっこいかな。(3%まで行ってすこし下がる、くらいが日本のポテンシャル？)