銀行の固定金利ローンってどうですか？

[匿名さん]

物件価格４３００万、自己資金９１０万
で、差３３９０万をローン（３５年）でと考えています。

最初は、３５年固定金利の全額公庫で借りるつもりでいましたが、

銀行ローンの金利を見ていると、固定金利で、
２年 ２．００％ ３年 ２．２５％
５年 ２．９０％ ７年 ３．４０％
１０年 ３．７０％ １５年 ４．６０％
２０年 ４．９５％ など、
各銀行商品があるようで、デベ営業担当によると、
私の場合、ここから０．７％優遇できるといわれています。

公庫は、３５年固定金利でわかっているというメリットはありますが、
最初１０年２．７５％、１１年目以降３．４５という金利に加え、
団信保険料ば別途支払ということなどを考えると、
団信保険料込みの銀行固定ローンを何年かおきに繰り返していくのが
いいかと悩んでおります。

公庫と銀行の併用も考えられますが、保証料などの諸費用ももったいないとも
思っています。（公庫も８割以内なので全額可能といわれています。）

総合的にみて、公庫にするか銀行ローンにするか
どちらがいいものなのでしょうか？
どういう観点でチェックすべきでしょうか？

年収７５０万（税込み）です。

ご意見アドバイスください。

[82: 79]

あ、すいませんでした。78さんは借り換えでしたね。
勘違いでした。

[83: 26]

暑いですね。
金利落ち着いてます。

私は過去のレスをみていただければ分かるかと思いますが、断然固定派です（条件付で変動も可）。

さて、ひとつ過去情報。短期金利と長期金利の関係は常に短＜長ではなく、短＞長の時も過去何度もあります。景気が過熱した時とか・・・。今はゼロ金利政策により短が限りなく０に近いですが・・・。

最近、金利優遇を利用しての変動借入にしようかなーと思い始めてしまいました。

[84: 匿名さん]

ソニーバンクが全期間-0.7％優遇はじめましたね。
保証金なしで変動はインターネットから繰上げ無料、店頭金利も割安ですし
前月１６日前後に翌月金利を確認して即座に固定への切り替えもできます。
ここまで有利だと変動で組んでもいいかなとか思ってしまいますが
２６さん的にはいかがでしょうか？
変動にしておいて１０年固定がもう少し下がるのを待つのも手かもしれません。
これはこれでギャンブルですが。

[85: 匿名さん]

変動にするぐらいなら、1年固定でどうでしょうか。

[86: 匿名さん]

変動と一年固定のちがいはなに？って一年固定ってあるの？

[87: 匿名さん]

変動
金利は年2回見直し。しかし返済額は5年間は同じ。
金利が上がると未払利息が発生する恐れあり。
未払利息が発生すると、利息のみ支払って元本が減らない状態になる。

1年固定
固定期間(1年)は金利が同じ。固定期間終了後、そのときの金利が適用されて
支払額が変わる。
金利が上がると、返済額が上がる恐れあり。

東京三菱銀行　http://www.btm.co.jp/list_j/kinri/main.htm
変動2.375%・1年固定1.850%・3年固定2.250%・5年固定2.900%
（これから-0.7%の優遇を受ける）

[88: 87]

｜（これから-0.7%の優遇を受ける）
これはこの優遇キャンペーンを選択して適用をうけた場合(35年間-0.7%)。
（初回のみ3年固定1%・5年1.4%・10年2.2%(2回目以降段階優遇)とか、いろいろある）

[89: ２６]

８４さんへ
良い商品ですね。続々出てきますね、割安感のある住宅ローン。
変動にして固定が下がるのを待つのもいいですね。手数料もかからないなんて、すごいなー。
変動金利の水準も都銀と比較して安いですね。通常レートが１．７％台ってことは、都銀より０．６とか０．７％安い・・・。
がんがん返済できる人にはいいかもしれませんね。

[90: 匿名さん]

>87
私の銀行は一年固定ってなかったから。
それをみると今は変動より固定のほうがいいね。

[91: ８４]

２６さん、ご意見ありがとうございます。
余裕のある人が前向きに使いこなすには有利で便利、ということですね。
いずれ変動と固定を組み合わせての融資も検討している、とダイアモンド社の
本に書いてありました。
そうしたら本当に金利上昇下降にあわせて自分でリスク管理をできる
理想のローンとなりそうです。
いまは三大都市部しか使えない、新築のみ、と住宅ローン自体に実験的に
手がけているという印象ですが、システムをきちんと考えて作っているので
これからはこういった自己責任で使いこなすツールのような商品が
ローンにかぎらずいろいろ出てくるのでしょうね。
これから成長していく銀行という安定感もありますし、いろんなパターンで
試算してみたうえで審査を申し込んでみようかなと思います。
いちおうしばらく変動で様子を見て、頃合いで固定に切り替える予定です。
でも、５年固定とか３年固定って使いこなすの難しいです。
１０年固定になっちゃうんだろうな。

[92: まいっち]

私も借り替えで悩んでいます。どちらがよいか
意見を　聞かせてくださいませんか？

地元信用金庫の　10年固定　2.25　元利　か（その後　優遇なし）、
ＵＦＪの全期間0.7優遇を　　元金　短期2年固定金利で
つないで　いくというケース。
3000万を　20年返済です。ボーナスなし。
後者の　ほうを　考えてます。

以前は　公庫2.6と　4.0で　2490万　35年
みずほで　2.6　１０年固定の　あとは　0.5金利優遇。25年。
繰り上げ返済などで　がんばって　へらしましたが・・。
そう　悪いローンでも　ないかもしれませんが
35年　ボーナスばらいありで　200万前後。気が遠くなる。

やはり　いまどき　短期にするのは　アホなのかなあー。
１０年後　せいぜい４パーセントぐらいで　0.7優遇で　3.7が
最高じゃないかとの　読みで　シュミレートしたんですが。
ＵＦＪのシュミは　私が思うより厳しく　メリットは　500万でした。

2.25の　ローンも　１０年後は不明なんですよね。
こちらだと　元金ばらいだと　年230万・・は　厳しくて
元利になります。
どちらも　今の支払額200万ちょっとで　済みます。
が　安い金利であれば　。。ですが。

いままでのを　読んで　どちらにも　頷いてしまいます。
あと　一歩が　怖くて　決めかねます。

ほんとは　新生やグッドなどがいいのですが
保留地で　立ててしまったので　登記が　できず
限られた選択しかできなくて　悔しいです。

[93: 匿名さん]

金利が上がるだろう、ということは読めても、どの位まで上がるか、銀行間
の競争で案外上がらないかも、なーんて読めないですよね。とすると、
少なくとも、返済予定の半分位は固定にしておいた方が安全な気もします。
私は２０年で組んで、繰上げ返済で１５年くらいの返済を目標としているの
で、１０年固定の三菱銀行2.2％がいいのかなとも思っているのですが
保証料なしでネットで繰り上げ返済できる、ソニー銀行（全期間△0.7％
優遇）の5．7．10年固定も魅力的かなーと。
変動や、短期固定で低金利のメリットを享受する予定の方のご意見も
聞きたいです！

[94: 匿名さん]

勝手な言い分ですが、まいっちさんのレス読みにくいです…。

[95: 匿名さん]

結局グッドに借り替えた、金利のこと気にしなくて良いというのは
なかなか良いものです。繰り上げも無料だし
自分の場合短期固定は性格にあっていない。

[96: まいっち]

読みにくかったですか、すいません。
レス　いただけてよかったです。
確かに　短期固定は　もやもやしそうですね。

グッドと　どこかの提携で　20年固定で　2.5パ前後という
ローンが　期間限定でありましたが
これも　保留地なので　ダメでした。
これなら　なんの　迷いも　ないんですけどねー。

もうすこし　他の方の意見も　きいてみたいです。
93さんと　同じです。

[97: 匿名さん]

３５年で組むのなら長期固定が原則だと思います。
繰上げ返済したとしても、先は長いですからね。

２０年以下で組む方は短期固定・変動も選択肢に入ります。
ただ、金利上昇リスクを背負わなければいけません。
一般的には金利５％時に耐えられる家計ならば問題ないと言われてます。

具体的に言いますと、
3,000万を20年で借りた場合・・・年間100万円前後の貯金
が出来ている人なら、金利上昇時に対応できると思います。

個人的に変動はおすすめしません。
未払い利息が発生する可能性があるからです。
資金繰りにかなり余裕のある人意外は、固定を選択するのが賢明でしょう。

[98: 匿名さん]

私の場合は、三井住友銀行で20年固定2.98%(キャンペーン金利)で
全額申し込みました。(借入額は790万円で期間は20年、元利均等返済です。)

リスクをヘッジしたり軽減する知恵もないので、
私としては仕方ない選択だと思っていますが、
なんか、間違った選択をしたかなぁと不安にもなっています。

私と同じように、三井住友銀行で20年固定2.98%か、
城南信用金庫20年固定2.90％などで借りている人は
いらっしゃいますでしょうか？
そういう人はあまりいなかったりして（(苦笑)）。

[99: 匿名さん]

金利は下がっても、あと１％かそこら。
上がるときは、最大１０％いくことだってあるのだから９８さんは賢明ですよ。
金利のことは、もう考えずに、ほかのこと楽しみましょう。
べつに死ぬ前になって、いくら得しか損したかたいした話ではないでしょう。

[100: KK]

今日不動産会社からおすすめされたもので、三井住友銀行で全期間1.0％優遇（変動、単期固定選択）というのがあるのですが
どうでしょう。自分の場合、35年3000万借り入れ予定。しんきんGOODすまいリングを最初検討してた
んですが、三井で10年固定を選べばだいぶお得ですからとすすめられました。10年後金利が上がっても
1.0％優遇ならそんなに危険ではないと。でも、自分としては、35年も支払いがある
となると、多少金利が高くても全期間固定を選んだほうが安心なのかなと。どうでしょうかね。

[101: 匿名さん]

最初の10年間が2.3%、11年目以降が3.5%の固定金利で35年3000万円借りることを
検討していますが、安心料としては高いでしょうか？最初の10年間で出来るだけ
繰り上げ返済をしてしまうつもりでいます。

住宅金融公庫の新型住宅ローンの金利は、3.02-3.8%前後ですが、これを利用する
メリットはあるのでしょうか？