年収に対して無謀なローン その１１

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その１１

レスが1000を超えていますので立てました。年度末を迎えて、いつも以上に盛り上がって
いますが、落ち着いて進行しましょう。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その１１)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の
有無・親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス
(いちゃもん？)しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/

[401: 匿名さん]

愛があるから格差婚ができるけど、愛がなくなりゃモロイんだよね・・・

393さんは、28歳と若いし、まだローンやいろいろ分からないと思うのでご注意を。

34歳の妻が「頭金は私が出すけど、あなたは若いし、ローンはほぼ半々でいきましょ。それが二人とっていいでしょ」なんて言っても、やっぱりこのローンは、393さんには辛いと思うわ。主導権は妻でしょ、やっぱ。

[402: 匿名さん]

>>400
いやいや、子供一人は欲しいって書いてあるでしょ。

でも奥さん年齢的に、あと10年働いてから子供じゃかなり厳しいよね。てことはどっかで子供生んでまた復帰するってこと？
奥さんの職業・性格にもよると思うけど…年収600対ローン3000、所得格差婚、姉さん女房、子供希望、…世帯収入から言って無謀とは言わないけど、別の不安要素が多すぎるような。

[403: 匿名さん]

確かにローンの支払い云々以前に、別の不安要素の方が多いね。
それだけ年も上で年収差もあれば、対等な話し合いとかできてなさそう。
せめてローン組む前に自分の負担分の軽減を訴えた方がいいよ。

[404: 匿名さん]

旦那からは離婚しようとは口が裂けても言えないよね・・・

借金地獄にハマっているんだから・・・

奥さんは、超余裕。

[405: 匿名さん]

今月マンションを購入予定です。
★夫（28歳）
年収950万（税込）

★私（25歳）
年収450万（税込）
5000万のマンションを頭金500万入れて4500万のローンを組む予定です。貯金は別に300万ほどです。
７月からは私は退職予定で、今後は扶養内で働こうかと考えてます。
子供は5年後くらいに２人ほど欲しいと思ってます。
夫の収入だけでローン返済は厳しいでしょうか？

[406: 匿名さん]

わずか2～3年働いただけでほぼ専業主婦だなんて羨ましいわ。

[407: 匿名さん]

>>393
奥さんのローン割合が低すぎです。
10年程度とこことですが、ずっと働くつもりがないならばこのローンは破綻する
可能性が高いと思います。ローン借り入れ金額程度で購入可能な物件くらいまで
に抑えるのがギリギリでしょう。

私も年上と付き合った事がありますが、奥さんがダンナさんのプライドを傷つけ
たくないからと同じ程度の割合を提示している可能性もありますので、自ら申し出る
のが大切だと思います。

[408: 匿名さん]

希望の立地に建売住宅を見つけて、契約しようかと
悩んでいます。
アドバイスお願いします。

■世帯年収
　本人　700万円
　配偶者　0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供１　2歳
■物件価格
　3700万円
■住宅ローン
　・頭金　450万円
　・借入　3400万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　来年係長に昇進内定で今年より年収＋50万UPほど見込める
■その他事情
　・その他ローン無し
　・1年後にもう一人子供欲しい
　・今年の年収は、不景気で100万円ダウン見込み
　・実家に空き土地があり、通勤1.5ｈを我慢してそっちに注文住宅建てようか
　　この建売物件（通勤20分）を買おうか悩み中

[409: 入居済み住民さん]

既に購入してしまったのですが、皆様のコメントを見ていると
とても不安にかられました。
今後の対応策などアドバスいただけないでしょうか？
ご指導よろしくお願いします。

■世帯年収
　・本人　800万円(会社の業績に応じて決算ボーナス）3年はキープ問題なし
　　月の手取り　27万円　
・配偶者　500万円
　　月の手取り　25万円
■家族構成2名
　本人　30歳
　配偶者　29歳

■物件価格
　4480万円

■住宅ローン
　・頭金　　　　　 1000万円+諸費用
　・親からの借入金　480万円
　・銀行からの借入 3000万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　本人　　中小企業　年間2％程度
　配偶者　大企業　　5000円ぐらい???
　
■その他事情
　・変動金利　0.875%
　・親の借金　2.0万円/月　20年
　・奨学金　　1.5万円/月　15年
　・個人年金　2.2万円/月　30年
　・4年で1000万の返済を目標とし、銀行のローンを
　　2000万円以下としてから子供がほしい（MAX2名）
　・50歳ぐらいまでにはローンを支払いたい

[410: 匿名さん]

>>409

釣り乙

[411: 匿名さん]

>>405
＞７月からは私は退職予定で、今後は扶養内で働こうかと考えてます。
＞子供は5年後くらいに２人ほど欲しいと思ってます。
＞夫の収入だけでローン返済は厳しいでしょうか？
なんで、５年後くらいに子供を２人ほど欲しいのに、今仕事をお辞めになるのでしょうか？
それでいて「今後は扶養内で働こうかと」とは、どんな考えで仕事をしようとしているのでしょうか？
働くのが嫌なの？
あなたが働かなければ、ローン返済は厳しくなるのは当たり前じゃないの。

子供が出来たから、どうするとかならまだ多少は理解できるけど、全然わからないです。
仕事を辞めるんなら、購入は断念が賢い選択です。
あなたがまともに働く気が無いんですから、仕事などをしないでのんびり扶養に入ってください。

[412: 匿名さん]

なんでこのスレは扶養内パートや専業主婦を目の敵にするのでしょうか？

[413: 購入検討中さん]

お願いします。

本人 年収５００万　公務員
妻 専業主婦　いずれパート予定
子供 4歳、０才
借り入れ ２５００万（15年固定、2.6％）
月々返済額9万円程度
貯金残金 2００万
年収 微増

無謀でしょうか？

[414: 入居済み住民さん]

>>413
年齢も書いた方がいいですよ。

[415: 契約直前]

一通り拝見してかなり不安になってきました…。
営業マンの「全然大丈夫です！」の言葉に、すでに物件価格1割の手付金を振り込み、契約直前の者です…。

本人 年収470万　29歳
妻 専業主婦　30歳　そのうちパート
子供 1歳5か月（女）
物件価格　3500万円（管理・修繕合わせて2万3千円、駐車場、ネット使用料込み）
頭金　500～700万円で検討中
借り入れ 2800～3000万円（変動0.975％）
貯金残金 夫婦合わせて600～800万円
年収 微増
その他ローン、車なし(そのうち安い中古車購入を考えています)。

親の援助もあり、貯金は多少ありますが…。
頭金を検討価格MAXの700万円にした方がよいでしょうか？

[416: 匿名さん]

>>412
苦労しているおばちゃんの書き込みだからじゃない？
このスレ見て自分より大変な人見て微笑むが、専業主婦などみつけると逆鱗にふれる。

[417: 匿名さん]

>>413
公務員なのに金利高いですよね？
しかも15から20年で完済予定ならいいけど、ちょうどお子さんの学費教育費が必要な頃に固定期間が終了。
危険じゃないですか？
15年後までに残が1000くらいまで繰り上げできるならいいと思いますが。
固定期間終了後の優遇は何％ですか？

[418: 匿名さん]

>>413
計算おかしくない？

[419: 匿名さん]

>>415
自分と境遇は似てますが、自分はいろいろ考えた末超長期35年固定にしました。
確かに変動なら返済額低いですけど、ここ二、三年で金利が数％上昇したら破綻しますよ。
その辺のリスクはどうお考えですか？
多分奥さんが働くまでは繰り上げ返済も大してできないだろうし、年間約120万を10年続け、なおかつ金利が2％くらいまでに納まらないと、危険だと思います。

[420: ビギナーさん]

変動金利ですが
・ここ2,3年金利が上昇した場合は、未払い利息がでる可能性があるだけで、支払額は5年間同じ。
・6年目に、金利が下がっていれば、支払額は同じ。
・最初の5年間で未払い利息があれば、支払額は増額される。(125パーセント以内)
・35年間固定にしたつもりで変動金利との差額を毎月繰上返済するか5年間貯金して5年後の次の支払い
　額計算前にまとめて繰上返済すれば、支払額が変わらないか減る可能性が高い。

・固定で35年組んだ場合、10年たっても、元金がほとんど減っていません。
　なので、会社が倒産したり、リストラされて給与が下がって、物件を売ろうと思ったときには、
　元金がほとんど残っていて、借金を打ち消せなくなるリスクがある。
・変動で繰上していると、10年で3/1に元金が減る可能性がある。


金利上昇については、5年毎に1％ずつ上昇であれば、繰上返済しなくても、固定3％より支払いは
少ない。※35年固定は、3％以上の金利ですので、もっと少ない。

なので、金利上昇よりも、もっと怖いのは、会社の倒産やリストラだと思います。
好景気で金利が上昇しているのであれば、自分の給与が増えなくて支払いできなくても、誰かが
高値で買ってくれる可能性があり、借金を帳消しにできます。

[421: 409です。]

409です。
410様
釣りではありません。
真剣なアドバイスをお願いします。

[422: 匿名さん]

>>421
その前に真剣に相談したらどう？
ただ単に安心させてもらいたいだけの相談厨は正直迷惑。

[423: 匿名さん]

>>410

そんなに真剣なアドバイスが欲しいなら、プロのファイナンシャルプランナーに有料でもいいから診てもらえば？

夫婦で1000万以上の年収なら、それくらいの費用をケチらなくてもいいと思うしね。
ここで、真剣なアドバイスをもらうほうが大変だよ・・・

マンションどうよの専門家メンバーに頼めば？

[424: ２６２]

>>420
で、何が言いたいんでしょう？

期間固定も変動ですね。
そっちは１２５％ルールはありません。

利率が年に１％ずつ上がると、３０年では３０％以上になってしまいます。
あら、利息制限法を越えちゃう。

[425: サラリーマンさん]

公務員でもボーナスの大幅カットが予定されています。
（経団連の要請→公務員準拠のNTTが追随→大手追随のスパイラル）

ジャブジャブの財政出動で金利上げたら日本の財政破綻ですよ。
むしろなだらかなインフレ誘導の可能性のが高い。

[426: ２６２]

>>420
＞・6年目に、金利が下がっていれば、支払額は同じ。
そんなことはありません。
未払い利息が発生しなくとも、金額は変わりますよ。
そんな初歩的なことも理解出来ないの？

＞固定で35年組んだ場合、10年たっても、元金がほとんど減っていません。
これも嘘。
具体的に示してください。

[427: 匿名さん]

>426
固定との差額を繰り上げにまわす前提なのだから
それに比べたら「元金がほとんど減っていません」状態になるって意味かと。

[428: ２６２]

>>427
＞固定との差額を繰り上げにまわす前提なのだから
はあ？
何が言いたいの？
訳わからないね。

[429: 匿名さん]

↑きっとバ○だからたよ(笑)

[430: 匿名さん]

>424
>426
>428

嫌な事でもありましたか～？

[431: 匿名さん]

スルー汁

[432: 入居済み住民さん]

４年前に地方の戸建てを購入
現在
夫３２歳　会社員（年収５７０万）
妻３１歳　専業主婦
子ども２歳と０歳

残りのローンが２７００万（期間は２８年）
支払いは月８万、ボーナス月はさらに１２万加算
貯蓄１００万（今までは年５０万くらい貯金しては繰り上げ返済していました。）

会社の業績が悪く，この先年収がほとんど上がらないかもしれません。
無謀でしょうか？

[433: 匿名さん]

もう頑張るしかないでしょう

[434: 匿名さん]

>>432
3年くらいしたら、奥さんに働きに出てもらいましょう。

[435: 匿名さん]

入居一週間でリストラが決定しました。目の前真っ暗でどうしていいかわかりません

[436: 匿名さん]

>>435 投売りする。そして、残ったローンについては自己破産する。

[437: 匿名さん]

釣り乙

[438: 賃貸住まいさん]

駅から距離はありますが、間取りや設備的にとても気に入った物件（マンション）があります。
ローン審査も問題なく通りましたと不動産担当者から連絡をいただいたのですが、こちらの掲示板を見てやはり無謀なのではないかと考え直しています。
返済＋管理修繕金で毎月8万以下になり現在の賃料8.5万より安いため、当初は問題ないと思っていたのですが…
ご意見宜しくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　0万円（将来パートで100万程度予定）
■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳
■物件価格
　2500万円
■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸費用200万別）
　・借入　2400万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■その他事情
　・ローンなし

[439: 匿名さん]

>>438
ローンは変動ですか？
そんなにぎりぎりではないと思いますが、繰り上げが年100万以上できないようなら、変動はやめておいたほうが無難です。
基本的には全期間固定で払う前提で考えたほうがいいですよ。
ちょっと金利が上昇するだけで月10万以上になりますよ。
ほぼ同じような条件で今年1月実行の者からのアドバイスでした。

[440: 匿名さん]

>>438
固定にすると月に2万円くらい支払いが増えるけど、奥さんに働いてもらいことが前提なら払えるでしょう。ギリギリの方は変動は危ないです。
金利が0．5上がるだけで、最初のうちは利息が年10万程は変わりますよ。

[441: 匿名さん]

>>438

無理目ローンを組むのであれば駅から遠い物件はやめたほうがいいと思う。
間取りや設備が気にっていてもそれは今の家族構成に最適な間取りで設備
も今だからいいと思うだけ。
一生住むから資産価値など関係ないといえるのは現金で買えるかローンの
金額が少ない人だけです。

無理目のローンを組むのであれば自分の趣味も大事だけど換金性がある
物件を選ぶことが肝要です。

１．駅から近い新築
２．駅から遠い築２０年の中古

この二つを比べるとみんな１をほしがります。だから高い。
２はだれもほしがらないので例えば千葉県あたりだと３００万くらいにしかなりません。

３．駅から近い中古
４．駅から遠い新築

同じ値段の場合どちらを選ぶかは意見が分かれるところだと思いますが、私は３を選ぶ。
なぜなら４はいずれは２に転落することが明確です。まあ自分の満足のために何千万の
金を消費してしまうことになる。まあそれも人生だと思いますが。

[442: 購入経験者さん]

駅から近い、という基準は何でしょうか？
徒歩10分以内？私は15分以内までが徒歩圏と勝手に思っていますが。。

[443: 匿名さん]

442さん
私の場合は、駅の規模によります。
駅前商業エリアが小さめの駅(たとえば関東だと私鉄沿線)であれば10分以内がマスト。
ただ、巨大ターミナル駅とかなら5分10分歩いても商業地区だったりするので15分かな。それでもmax15分ですね。

[444: 匿名さん]

ヤフー不動産等のサイトで中古物件を探してみると何となく分かりますよ。
築年数の割に安いのは駅徒歩10分以上、逆に高いのは駅徒歩一桁。
エリアにもよるので絶対ではありませんが、ほぼ同じ傾向になります。
駅徒歩一桁と二桁が境になりやすいです。

[445: 横浜郊外借家住まい]

山手線ターミナル駅から、40分の私鉄主要駅徒歩10分の
新築一戸建てを検討中です。ご教授願います。

■世帯年収
　本人　550万円（大手子会社正社員）
　配偶者　5万円（Webイラストレータ）
■家族構成
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　4歳
■物件価格
　4400万円（諸経費込）
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（引越費用50万別）
　・借入　3400万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■その他事情
　・ローンなし

変動金利・月約￥95,000と試算されました。

[446: 匿名さん]

>>445
無謀というか、高望みし過ぎかと思われます。
月95000円の返済ということは35年ですか？しかも変動。71歳まで払い続けるんですよね。
戸建てということは自分で保守修繕をしていかなければいけないので、
10年後くらいからそれらにも結構なお金が掛かりますよ。
35年ローンで戸建てを建てるとローンが終わる前にほぼ建て替えなんてことになりかねません。
子供さんもこれからお金の掛かる年頃ですし、
（失礼ですが）36歳でそれくらいの年収のお仕事ということは今後もさほどの昇給は望めないのでは？
（かってな推測ですが）単純に家賃とローン返済額を比べるのは非常に危険なパターンです。
特に戸建てはそれ相当の資金を積み立てられるような資金計画でないと維持できませんよ。

[447: 匿名さん]

>>442
他の方も書いてますが、郊外の徒歩15分はしんどいですよね。
売却の可能性を考えるのであれば出来れば駅徒歩5分以内。少なくとも10分以内でしょう。
東京近郊ではバス便物件や徒歩10分以上の物件は売却が非常に難しいようです。

[448: サラリーマンさん]

４４５さんのケースを見て（今更ながら）首都圏の住宅価格っておかしいよなぁと思う。
４４５さんは「普通のサラリーマン」なんだよね。きっと。
普通の人が普通に働いて普通に家を建てられるなんて、みのもんたがＣＭで言ってるけど、
東京近郊じゃ所詮不可能な話なんだよなぁ。
安い建売じゃ耐久年数考えたらかえって高くつくし、信じられないような狭小住宅だしね。
普通の勤め人が東京近郊で戸建てを建てるって言ったら、
実家がお金持ちとかそれこそ宝くじとか自分の稼ぎ以外をあてにするしかないもんね。
戸建てでもマンションでも無謀といわれながら頑張ってる人がいっぱいいるよね。
家のための人生なの？って思っちゃうよ。 賃貸生活でも似たようなもんなんだけどさ。
（と小市民が嘆いてみました。長文愚痴失礼。）

[449: 匿名さん]

ここは腐った日本です。
日本人は見返りのないお金を払うため生きてる様なもんだし、開き直って払って払って払いましょうよ。

[450: 入居予定さん]

>>448
地方に行くと100坪1千万以下の敷地に2千万の家建てて広々暮らせるケースもありますよ。

ただ、年収も安い。３０過ぎて、きちんとした会社（まあ田舎なんで小さい会社しかないけど）でも300万円代とかザラにあるし。私が今働いている業界は地方に行っても働き口はあるけど、全く同じ残業時間、同じ就業時間数、有給数で比べても年収100万違う。

この掲示板に来ている方々は家を買えるくらいなんだから、贅沢を言わなかったら毎日お腹いっぱい食べるくらいのお金は皆あるはずです。
それで、幸せと思わなきゃ…。
うちもそう自分達に言い聞かせています…。