変動金利は怖くない！？その８

[匿名さん]

変動金利は怖くない？？
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/res/1-10

変動金利は怖くない？？ その２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/res/1-10

変動金利は怖くない？？ その３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30405/res/1-10

変動金利は怖くない？！その４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30376/res/1-10

変動金利は怖くない？！その５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/res/1-10

変動金利は怖くない？！その６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/res/1-10

変動金利は怖くない！？その７
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30102/res/1-10

[201: 匿名さん]

＞それから、ここはローンスレなので、アパートローンだって何も排除する場所ではありません。

変動金利のスレなんだが？
どう考えたってスレ違いだろ。しかも本人は語りたいみたいだが、誰も興味無いし。

そんなに語りたいならアパートローンのスレでも立てろよ。誰も見ないだろうがね。

[202: 199]

>>200
あなた、例外条項が約款にありませんか？
固定金利でも、状況によっては金利改定をするという条項があって、その条項を根拠に変更を求められたことが２０年以上前にありましたよ。
勿論、断りましたけどね。

普通は、約款の条件変更を迫られます。
いかがでしょうか？

「あほ」呼ばわりはかまいませんけど、あなたの資質が問われますね。

[203: 199]

>>201
何を根拠に言っているのですか？
説明されたい。

[204: 匿名さん]

>>202

だから何故あなたは銀行からお金借りたんだ？

[205: 199]

>>204
あなたはだあれ、だれでしょう？
どんな立場でわたしに要求しているのですか。
説明をお願いします。

[206: 匿名さん]

>金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

民事訴訟のレベルだろ、常識的に考えて。

経済情勢が急激に変化した場合（例えば戦争や財政破綻など）の際の緊急時の例外であって、
例えばそんな事する例って他にどんな状況が考えられる？
そんなことをやれば新規の顧客を切り捨てる事になり、破綻だろうし、不良債権を大量に抱えていた
時期に公的資金注入まで行っていた時期ですらそんな事した銀行は無かったんだが？

ていうか、固定にも似たような内容がうたってあるのに、何故変動だけが危険なのか意味不明。

[207: 匿名さん]

もし、貯蓄がほとんど無しで３千万借りるとしたら、１千万を東京スターの長期固定＋２千万を変動にする。
５年で１千万貯蓄して長期固定は実質金利負担をゼロにする。万一変動が急激に上がれば変動側を繰り上げ。
５年間だけ凌げば後は何とでもなる。どうでしょう、この案。

[208: 匿名さん]

>金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

どこの闇金ですか？

[209: 匿名さん]

銀行側も、契約した優遇幅は（期限の利益の喪失事由がなければ）反故には出来ないね！
でも、（短プラ連動を謳っている変動金利以外⇒）固定金利のベースレートは上げたい放題だよ

今は「信託銀行」や「地方銀行」更には「ネットバンク」とかが、「優遇幅＋低いベース金利」で
客を釣りまっくってる・・・・・

[210: 契約済みさん]

１９５ですが、
で、いったいどこが良いんでしょう？

[211: 匿名さん]

ところで、変動の人々達。
固定の人が、状況書いたんだから、早く、自分の状況書いてみ～な。
怖くないかどうか診断してあげるから。
まさか、年収６００万以下で年収に対しての返済比率３０％以上なんて人は、ひとりもいないだろうから。
それから、１％以下の金利なら、さほど変わりはないが、それ以上なら、断然元金均等払いのほうが有利だよ。５年ルールもないしね。でも余裕のない人は借りられないね。３５年で組んだ場合、１％以下の金利なら、当初１万円チョットしか月の返済額違わないのにね。なぜ選ばないの？答えは明白だよね。借りた本人のみぞ知ることさ。

[212: 匿名さん]

＞年収６００万以下で年収に対しての返済比率３０％以上

ボーナスも入れて、月々の生活費２２万円以下ってこと、です。
一人者なら、充分やっていけますけどね。

[213: 匿名さん]

変動は余裕がある人のみが借りられるものだよ。だから安心してね211さん。
残念ながらあなたは金銭的にも精神的にも余裕がないようなので頑張ってくださいね。

[214: サラリーマンさん]

借入　2600万円
借入期間　30年
年収　500万
独身　40歳
の変動は、怖くないでしょうか？

[215: 匿名さん]

>213
ボクは変動だよ。
変動でも理論がおかしい人達に対して、もっと真っ当な理論を述べてみなって言っているまで。

[216: サラリーマンさん]

借入　6400万円
借入期間　35年
年収　1400万
30歳、妻（子供なし）
適用レート：変動0.775％

違和感なく変動借金者ですが？

[217: 匿名さん]

>214
借入れ金利がわからないので、年収対返済比率が計算出来ません。
今後の年収の予定・動向がわからないと、怖いかどうかわかりません。
今後、扶養する家族が増える予定があるかないかで、怖いか怖くないか変わってきます。
いかがでしょうか。

[218: 匿名さん]

>>214
独身ならやっていけんじゃね？
俺なら絶対嫌だけどね。

[219: 匿名さん]

>>216
年間返済比率14.9%
税金・社会保険料・ローン返済を除いても現金はかなり余裕があると思われますので、ご家族が増えても全然生活には困りませんでしょうし、繰上資金や貯蓄に充分回せるだけのお金は残るでしょう。まさかの金利上昇に充分耐えうるだけのご収入なのですから、こういう方は変動選択がベストなんでしょうね。

[220: 匿名さん]

ギリ変の定義がよく分からないのですが、結構ギリだと思ってます。

-----実行時-----
借入　3150万円
借入期間　35年
年収　640万
本人　32歳
妻と子供1人（2才）
適用レート：変動1.475%（6月より1.075%）
※元利均等

実行後1年経過。
昨年の繰上、貯蓄の実績は、繰上60万、貯蓄72万

一応ローン実行時に計画した額で、繰上、貯蓄を実行できました。

今後子供の出費がかさんでいく事、金利上昇の可能性を考慮し、繰上は今後も返済額軽減。

子供が小学校に上がったら妻もパートに出る予定。その分の収入は繰上でなく貯蓄にまわす。
（中学受験等の可能性を考慮して現金を多めに残したい）

勿論金利上昇や、年収ダウン等があった場合、繰上額を減らす。（貯蓄ペースは減らさない）

まだまだ皆様に比べ考えがいたらないとはおもいますが…ギリ変なりの計画です

自分なりに住宅ローンを勉強し色々シミュレーションして、納得して変動を選択しましたが、固定批判派という訳ではありません。

確かに固定の方が人生設計しやすいと思っています。
ですが私は変動も金利上昇時も考慮して計画性があれば問題なく、総支払額は減らせると考え変動にしました。

長文失礼しました。

[221: 匿名さん]

ここって「変動金利は怖くない！」ってスレなのに、なぜ「変動は危ない」と言う固定の方がいるのでしょうか？
固定で実行した方は「変動金利は危ない！」ってスレを立てたらどうですか？
女々しいですよ。

[222: 匿名さん]

ここは「変動金利は怖くない！？」ですが？？

[223: 匿名さん]

余裕があるなら変動は怖くないよ(笑)
怖いのは余裕がないのに変動にした人。

余裕がある変動もわざわざこんな所見にくるんだね。

余裕なら金利なんて気にならないんじゃないか

[224: 匿名さん]

固定はもっときにならないはずだが…。

[225: 匿名さん]

>>223 さん
220です

私は自分ではギリだと思っているのでこのスレを見に来てしまいます（笑）

私は変動実行者ですが絶対変動とは思っておりません。

ですので固定変動問わず、色々な方の話を聞き、現在の自分の状況と照し合せ、自分なりに調べ、最善の選択へ変更も視野に入れています。

なので固定の方の意見も参考にしています。

自分のような方が結構いるのかなぁと思っているのですが、そうでもないんですかねf^_^;

[226: 匿名さん]

225さんは余裕でしょ
しかも低金利の変動だからどんどん繰り上げしちゃってさっさと返しちゃえばいいですよね。
私は今から借りるのでしが、それほどの余裕はないので見にきてます。
余裕があれば変動にするしここにはこないです。

[227: 匿名さん]

借入　2880万円
借入期間　25年
年収　640万
本人　43歳
妻　　31歳現在専業主婦　子供なし(将来1人欲しい)
適用レート：変動1.475%予定
※元利均等
※年収の上昇はあまり期待できません

固定2.550で借りる予定でしたがこのスレを見て変動にしようか揺れています。
変動にした場合、固定2.550で組んだと仮定して毎月繰り上げ返済する予定です。

このスレを見て、自分はギリ固でギリ変なんだと思うようになりました。
この計画は無謀でしょうか？

[228: 匿名さん]

２５年返済だと無理がないように見えますが、６８歳まで支払い続けるところに無理があるように思えますね。
奥様は専業主婦とのことですが、ご本人の職業の記載がありませんね。６８歳まで収入があるような職業なのでしょうか（作家や著名な野球監督、伝統的な職人など）

でなくサラリーマンであれば、基本的に定年の６０歳を基準にするべきでしょう。６０歳返済だと１７年返済で月１６万円になります。

これで余裕と思えるなら余裕ですし、そうでないなら無謀ということになるのでは。

[229: 匿名さん]

>227
税金とかいろいろ払った後、残る現金は、３４０万円そこそこでしょう。
月あたり２７万円の生活費です。お子さんもこれから大きくなっていくとお金もかかるし（幼稚園だけでも年３０～４０万）、貯蓄や繰上資金が用意出来るかどうか。おまけに０．５％位金利上昇すれば、年６～７万円位出費が増えるか元金の減りが鈍ります。
贅沢しなければなんとかなる程度ですので、頑張って下さい。怖いと感じて望んだほうがよいのでは。

[230: 匿名さん]

>>227さん
私も似たような借入額と借入年数ですが、５歳若い身で現在１歳の子供がいます。
妻も２～３年後に仕事を再開する予定のため実際は返済を１５年で完済予定です。

ちなみに１５年固定を選択しました。
実は変動を目論んでいた私に親族は大反対で仕方なく固定になりました。その代わ
りに親から変動と固定の利息差額分は負担してもらえることになり実質変動と同様
の支払で自分たちにも余裕ができたので本来自分が負担すべき利息分を繰り上げ返
済に充てようと貯蓄しています。

借入期間２５年ですが、実際は繰り上げ返済して目標は何年で返済を想定していますか？
問題はお子様が出来るかどうかというところにも返済計画が相当変わってくるかと。
２～３年後にお子様が出来たとすると退職後にお子様の教育費が相当かかる時期になり
退職金をあてにするのは少々返済が厳しくなるのかと思います。
>>228さんも書かれているようにサラリーマンだとしたら６０歳を完済目標にされること
がよろしいかと思います。
できるならば返済は１５年～１７年程度を目標にするために奥様には働いてもらい家計を
手助けしていただくことを前提であれば少しは返済に余裕があるのかと。
それと借入期間２５年ですが、固定の期間は何年を想定されていますか？

[231: 匿名さん]

227には悪いけど、ギリギリだから変動の典型なんじゃないかと思いますが。
固定の2.55が何年固定なのかにもよりますが、選択肢として変動しかあり得ないのでは？

年齢はどうしようもありませんよね。ただ、年収640万円で借入2880万円は普通に厳しいでしょう。
これまでの貯蓄によっても状況は変わるとは思いますが、
ギリギリには違いないような気がします
変動にして金利が少しでも上がったときにどこまで許容できるものでしょうかね。

でも、変動の人、こんな人が少なくないでしょうね。
変動にすれば借入額が希望額に届くことって。固定も十分に低金利なのに、支払いが厳しい。
金利の予測や素人経済評論家を気取ってはいますが、しょせんは、こんなレベル。
前提として金利は一生上がらない。その想像通りにいけば普通の生活ができるかもしれないけれど
将来へ負担を逃がしてるだけに、金利が上がれば更にギリギリでしょう。
227さんは買わないことや物件を見直すことも視野に入れた良いのではありませんか？

[232: 匿名さん]

ところでここに粘着している固定で３５年組んでるヤツって皆２５以下の若造なのか？
だからばかばっかなのか？

[233: 匿名さん]

変動でも固定でも３５年で組むのは長いね。せめて２５年位でいいんじゃねぇ？金利もったいないよ。

そういえば新金利０．９７５％の案内きました。－０．４％です。これから変動の恩恵を享受しますね。

[234: 匿名さん]

銀行に梯子を外されないようにね。

[235: 匿名さん]

梯子はずされないように注意してたら梯子がどこだか解らなくなって降りられなくなったなんて事もあるよね

[236: 匿名さん]

>228
ありがとうございます。やはり年齢ですね。普通のサラリーマンです。このまま独身かと思っていた人生でしたが最近結婚し、マイホームが持ちたいと思いました。月16万は余裕ではありません。はやり無謀でしょうか･･･。
>229
ありがとうございます。子供とマイホームは妻の夢です。何とか叶えてあげたいです。もう少し返済計画をしっかり練って、厳しいということも頭において頑張っていきたいと思います。
>230
ありがとうございます。変動と固定の利息差額分を負担してもらえるというのは羨ましい限りです。固定の期間は20年を想定しています。妻も今後働く意思はありますので、繰り上げ返済をして20年返済をまずは目指す予定でした。それでも定年後3年どうするのかという話になってしまいます。もう少し返済計画をしっかり練りたいと思います。

[237: 匿名さん]

>>227

35年で借りて25年2.55で借りたつもりで自動繰上返済。さらにプラスアルファー返済額低減で繰上。
5年低金利が続けば5年後はかなり楽になるはず。10年がんばれればまず大丈夫だろう。

25年で借りようが、35年で借りようが月々の返済額が一緒なら完済時期はほぼ一緒だから、25年2.55で払って
いけるのならば35年で借りれば破綻リスクはかなり減る。これなら想定外の出費の際は返済額を減らせて対応出来る。

ただ、繰上を順調に出来ないと定年後に負債が残る可能性が出るので、定年までの長い間、住宅ローンと
うまくつきあい、景気のいいときは繰上を多めに定年完済を目標にがんばってみる価値は有ると思う。

>>233

35年で借りられる人は年齢に関わらず35年で借りるべき。月々の自動繰上を多くして返済額軽減で繰上れば
25年で借りようが、35年で借りようが、完済時期は一緒。違うのは期間の優位性のみ。
この辺理解してない人以外と多いんだけど住宅ローンは長く借りて短く返すのが大道。

[238: 匿名さん]

30代、40代で35年ローンを組むような人は退職金で完済しようと考えている人が多いのでは
ないでしょうか？実際、私の周りでも住宅ローンを退職金で完済する人が多数おります。

[239: 匿名さん]

今はまだ年金支給を当てに出来るけど今の時期ローン組む人の定年時期は年金は当てにならないから
定年まで完済を目指すべきだと思うが？少なくとも今よりは支給額も支給年齢も医療費も条件が
良くなるとは到底思えないからね。

基本は定年まで完済でしょ。60歳で死んじゃうなら退職金当てにしてもいいけど。

[240: 匿名さん]

>>238 さん
220です

私は32歳で借入期間35年で実行しました。
退職金で完済も多少考えていますが、あくまで目標は繰上返済で定年(60歳)までに完済です。

長く借りた理由は、子供が私立中学や私立大学に行く可能性もあり、かかる費用の想定範囲が広い為です。
その時に現金がなく、教育ローンをするのではなく、住宅ローンを長く借り、返済額を抑え貯蓄をしっかりしていく為です。(住宅ローンは他ローンと比べ金利がとても安いので)

貯金ありきで余力を見ながら繰上です。

借入期間は縮める事は出来ても延ばせないので…

最悪60歳までに完済出来なければ退職金で一括返済しようと思ってます。

短い期間で借入しても貯蓄も繰上も余裕で出来るようなローンがベストなんでしょうけど私は無理でしたf^_^;

[241: 匿名さん]

>>240

ローン自体はギリ変ではないけれど、

私立中学受験を可能性アリという事も含めて視野に入れているようだけれど、
妻がパートを始めても4年になれば塾がはじまり、年間100万～の教育費。
それで私立中学に合格したとしても、小4～高３までの教育費が、年収不相応に高すぎて
小４時点から繰り上げ費用や貯金費用はパート分を含めても上手く回っていかないんじゃないか？

今の計画が成り立つのはせいぜい小３まで。
教育費を借金で生み出すような秘策を取るなら分相応に公立中学ですよ。

[242: 匿名さん]

>>241 さん
240です。

助言ありがとうございます。

私自信、県立の中学だったので私立中学でかかる金額がイメージできておりませんでした。

塾費用も含め近隣の私立中学の相場を自分なりに調べてみます。

あとは数年様子をみて、貯蓄具合と私の昇級具合、妻のパート収入額から、もう一度よく考えてみます。。

そう考えると私の場合、現金を貯める事が優先なので繰上ペースはもっと落としたほうがよさそうですね…

どうしても無理なら諦めてもらいますが、親心としては、子供が中学受験を希望したらやっぱり何とかしてやりたいので、よく検討してみます。

スレタイから逸脱してしまい、皆様すいません…f^_^;

[243: 匿名さん]

県立中学って珍しいですよね。

[244: 匿名さん]

>>243 さん
242です。

間違えました…
市立の中学ですf^_^;

[245: 匿名さん]

>>238
43歳で６４００万３５年で借りましたが、減税分も返済に回して１０年で８割返す予定です。退職金まで充てにしていません。

[246: 匿名さん]

なんかレスがちがうんちゃうかぁ？

他でやってくれ。

[247: 匿名さん]

>>237さん
25年で借りられる人が35年で借りるのって、保証料もったいなくないですか？
私はもったいないと思ったので、間の30年を取り、
なおかつ元金均等にしてさらに保証料を減らしました。

[248: サラリーマンさん]

純粋に考えればそのとおり。
ただ人生明日何が起こるかわかりません。
その場合を考えた安心料でしよう。

多分固定派？ミックス派？

[249: 匿名はん]

>>245
10年で8割って、元金だけで5,120万。
利息込で年間550万以上を返済する計画ですか?
減税部分って、フルに活用できても60万でしょう。

よほど、高収入なんでしょうね。

[250: 匿名さん]

余裕が無い人には、変動がお勧めですよ。
うまくいけば、ず～っと金利は安いままです。
仮にUPしても、
・日銀の政策金利(この10年は0～0.5)
・短プラ　日銀の政策金利＋アルファ約1.5％ぐらい
・変動金利　短プラ＋1％
・優遇金利　変動金利ー1.5～1.7％

つまり、
日銀の政策金利＋0.9％ぐらいが、実効金利です。

この10年で0～0.5までしか金利UPできなかった日銀が、
今後の10年で1％も2％も3％も金利が上げれるわけがありません。

　・少子高齢化
　・人件費の高騰から、世界の工場は、中国、東南アジア、アフリカ
　　
こんな状況で、日銀の政策金利が上がるわけが無い。

なので、お金に余裕が無い人や、子供が多い人には、変動金利がお勧めです。

固定は、お金をドブに捨てれる人が入れば良いです。
変動で借りて、少しでもお金を貯金する癖をつけ、可能であれば、繰上返済をしましょう。

お金がないから固定にしたら、金利が高すぎて繰上返済はできないし、最初に利息をかなり
多めに払うので元本が全然減らないし、かえって、借金がいつまでも残るリスクを背負う
ことになります。

お金がある人ほど変動金利と言っている理由が分かりません。
固定の人が、騙そうとしていると思われます。

[251: ビギナーさん]

変動さんは、全期間優遇金利1.5～1.7で借りましょう。
そして、余裕がある人は繰上返済。無い人は、そのまま返済。
銀行の審査に通るような人はそれで大丈夫です。

[252: 匿名さん]

>25年で借りられる人が35年で借りるのって、保証料もったいなくないですか？

繰り上げして完済すると戻ってくるよ

[253: 匿名さん]

>この10年で0～0.5までしか金利UPできなかった日銀が、
>今後の10年で1％も2％も3％も金利が上げれるわけがありません。
過去がこうだったから、未来も．．．。というのは、どうだろね。
バブルのころも含めて昔の利率は高かったから．．．と考えるのと
いっしょじゃないかい？

アメも日本も（というか全世界が）国債刷ってる現状から考えたら、
通貨流通量増大→インフレ→利率増加となる可能性はないかな。

[254: 匿名さん]

インフレなら、マンションの資産価値もあがるから、どうにかなる。

[255: 匿名さん]

金利が上がると思うならだまって固定にしとけばいい。

[256: 匿名さん]

インフレになったら、借金がある人ほどお徳ってこと？
数千万円が数百万円の価値かもね


私も余裕が無い人ほど変動で良いと思います。

政策金利や短期プライムと連動している限りは、一番安全だと思います。

日本国民の為の日本銀行のコントロールの下にあるのが変動金利ですから。

[257: 匿名さん]

>アメも日本も（というか全世界が）国債刷ってる現状から考えたら

長期勘違い野郎に「国債増発→財政破綻→金利上昇」を煽る頭悪い人いるけど
世界的には日本国債は信用力上がってるし。

日本国債「Ａａ２」に、ムーディーズが１段階格上げ
http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/news/20090519-OYT1T00167.htm

こういう記事だすと格付け会社は信用出来ないとか切り返す人いるけど、
そんな事を匿名掲示板で言うヤツよりよっぽどマシだと思うけどね。

そんなに財政破綻を望むなら移民でもしなよ。

[258: 匿名さん]

長期金利が上がると変動金利も上がるというのは、

長期金利が上がる　⇒　国債が売られる　からです。
では、なぜ国債が売られるかというと、それで株を買うからです。
国債より株が儲かると思うから、国債を売って、株を買う。
株が買われるから、景気が良くなる。
景気が良くなれば、市場に出回るお金の量が多くなる。
給与UP等が起こり、物が売れ、土地などは値上がりし始める。
そうなると、いづれ日銀が政策金利を上げる。
政策金利が上がれば、短プラがあがり、変動金利が上がる。

なので、長期金利の上昇が変動金利上昇と直接関係があるわけではありません。
株価の上昇や、給与UP、土地などの物価上昇が起こらないと、変動金利は
あがりません。

しかし今は、国債を売っても、日本の会社の株を買わない人がいる。
つまり、長期金利が上昇しても、株価が上がらない。
なので、結局変動金利も上がりません。

日本の金利が5％も6％もあった時代は、大学初任給が1万円のころから、10万円に上がる頃の
話です。
給与がガンガン上がるから、金利を5％や6％にできたのです。

[259: 周辺住民さん]

つまり、大学初任給が200万とかになるなら、金利5％の時代がまたくるってこと？

[260: 匿名さん]

あはっ、くるかもね100年後には！

[261: 入居予定さん]

当初は固定金利（フラット）考えていましたが、変動とのミックス等も考慮しつつ、
結果として変動金利100％で組むことを決断しました。（35年間です）

月々返済額が固定より低くなる点、これが昨今の不況（ウチの会社もいつどうなるか分からん）で、
一番の着眼点になりました。
頭金を多く入れることも、控えるようにしました。
これから返す利息がもったいないですけれどね。
繰上返済は預貯金や収入、先行き不安定な状況を見計らいながら、やれればするし無理そうならやめる。

預貯金を多く残しておいた方が、固定金利よりも安心と考えました。
40になって転職とかは厳しいですが、仮にそうなっても月々のローンだけは何としても返していく。
家族みんなで頑張っていきます！

[262: 匿名さん]

> 257
JGBの信用が高まっているって、余りに単純で滑稽だろう
格付会社を信用するしないは別問題。
こういう本人だけが分かったつもりのヤツが一番恥ずかしい。超悲惨。
いい加減にして欲しい。

[263: 匿名さん]

>>262

ではあなたは何を基準投資対象を判断するのですか？
確かに、今回のサブプライム金融危機で格付け会社の格付け自体に疑問を投げかける報道が有りましたが、
投資家はそれらを含めて総合的に判断した結果投資行動を行うのであって、結果市場は動くのです。
一個人がムーディーズやS&Pの格付けは信用出来ないと言っても結局は市場が判断するのであって、
今の10年債利回りを見ると日本は安泰だと思います。

[264: 匿名さん]

>>247　さん

>25年で借りられる人が35年で借りるのって、保証料もったいなくないですか？

>繰り上げして完済すると戻ってくるよ


繰上すれば完済してなくても繰上額に応じて戻ってきますよ。

借入先によっては手数料が取られて実質0円という事もありますが、手数料なしのところもあるので。

[265: 匿名さん]

流れ的に長期固定で借りたつもりで繰り上げ返済するのが長い目で見た場合最善の方法と思うんだけど

[266: 周辺住民さん]

261さんのやり方で良いと思います。
変動金利で35年で借りて、あとは流れに身を任せる。
固定なんて、安心でも何でもないです。利息をたくさん払って安心とか考えている人は異様です。
元金が少しでも早く減るほうが安心です。
2.5％と0.9％は、1年の支払額と、元金の減り方と、支払った利息が全然違います。

4000万借りた場合

2.5％の場合
　1年の支払い額：　　1,638,122円
　1年の減った元本：　　724,244円
　1年で支払った利息：　913,878円

0.9%の場合
　1年の支払い額：　　1,304,680円　▲333,442円支払額が少ない
　1年の減った元本：　　976,736円　　252,492円多く元本が減る
　1年で支払った利息：　327,944円　▲585,934円支払う利息が少ない

つまり、33万安く支払い、25万多く元本が減り、58万支払う利息が少ない

これが、金利2.5と0.9の違いです。

2年目、3年目で、0.9の人は、2.5に比べて、どんどん元金が減っていきます。
差はどんどん開いていきます。

0.9%の人が2.5%になるには、1.6％の差があります。

この10年で日銀の政策金利が0～0.5の間です。日銀の政策金利と短プラと連動する変動金利が
2.5%になるのはいつでしょうか？
2.5％になる前に、ローンは払い終わっていますよ。
※35年以内に2.5%にはならないでしょう。
　仮になったとしても、元本が減ってから、金利が上がっても、支払いは増えません。

お金持ちが変動を選ぶと書いている人は狂っているか、固定選択でいまさら変動に変更できないひがみ
かと思います。

最初に固定を選択した人は、利息をすでにたくさん払っている。無駄ですね。

[267: 匿名さん]

>263

> こういう記事だすと格付け会社は信用出来ないとか切り返す人いるけど、
> そんな事を匿名掲示板で言うヤツよりよっぽどマシだと思うけどね。
257、こいつの言ってることは無茶苦茶。
誰も格付会社を信用しないとは言っていない。それも一つの定性的な基準。
しかし、こいつの主張の仕方は卑怯。
否定されるのを未然に防ぎたかったとでも考えればいいのかどうか？
意味が分からない。

それから、格付が投資家の投資判断の材料になろ市場が動くのか？
ありえなくないか？
格付は単なる目安や、理由付けにはなる、ただそれ自体が結果だろ。
結果市場は動くのですってなんて、ありえない。
世の中なめすぎ。
そもそも日本国債は今も昔もAAAでおかしくはなかったはず。
日本はこれまでにデフォルトしなかった、今後もその可能性は低い、
だから格付なんて結果なんだよ。

[268: 匿名さん]

もう、こういう議論は、前から繰り返されていて、結局水かけ論だから、やめよーよ。
249以前のその人その人の個人的ケースが怖くないか怖いかのほうが、よっぽど現実的じゃないの。おもしろいし。
どうなの、皆さん？？

[269: 匿名さん]

>>266
必死だな。
貧乏人乙。

[270: 匿名さん]

>269
ボンビーだから、こういう発想しか出来んのだよ。
お金持ちだからこそ、リスクを最小限に抑えて、変動を選択出来るものなんだ。
備えあれば憂いなしさ。
こういう人が一家の主だとその家族は可愛そうだな。年齢上がるにつれて、子供の食費や教育費、遊行費もかかるようになる。各種税金・社会保険料もどんどん上がる。かみさんも５０歳過ぎるとパートを選べなくなり、失業。本人の収入伸びない。ローンは金利上がりそうにないからそのままの返済額だが、生活費は減る。当初のみ繰上返済出来たがそのうち出来なくなる。定年までに完済出来ない。３０年後に高金利時代到来。収入は年金のみ。さあ、どうしよう。

[271: 匿名さん]

>>269
金持ちの変動は批判しないよ。
間違ってない。
266は貧乏人への変動のススメでしょ？（笑
あなたの言う、
「お金持ちだからこそ、リスクを最小限に抑えて、変動を選択出来るものなんだ。
備えあれば憂いなしさ。」
これ、いまいち、意味不明だけど、変動でリスクを最小限って？
何を備えてるのソレ？

「お金持ちだからこそ、変動を選択出来るものなんだ。」
については同意。もともとリスクがないからね。お金持ってるからｗ

[272: 匿名さん]

２７１は２７０へのレスでした。

[273: うふふ]

お金持ちなのになぜか必死ですね。

[274: 匿名さん]

>何を備えてるのソレ？
お金

[275: 匿名さん]

>273
あなたは、逆だから、必死なの？

[276: 匿名さん]

>>270

あなたがお金持ちなら文句ないけど、もし、そうで無いならあなた自身、

年齢上がるにつれて、子供の食費や教育費、遊行費、各種税金・社会保険料、かみさんも５０歳過ぎるとパートを選べなくなり、失業、本人の収入伸びない

この対策はどうなさっているのですか？この部分は変動も固定も関係ないでしょう？

[277: 匿名さん]

>>276 さん

私は270さんではないですが、、

これって収入が減り、一部の出費が増えるという事なので、対策としては、その他出費を減らすか、現金を蓄えておくしかないですよね。(あとは年金タイプの保険とか…)

住宅ローンに関連する対策だと固定変動を問わず、繰上返済(返済額軽減)が対策になると思います。

もしくは著しく出費が増加する頃を予測し、それまでに期間短縮でローンを終わらせるか…

ただ、不測の事態などで思ったように繰上出来なかった場合、期間短縮で実行していると、予測した出費がかさむ時期と返済がかぶるので、つらいかと…なので私は返済額軽減がいいと思っています。
(繰上できる程度のローンを組んでいる事が前提です)

[278: 元銀行員]

借りる人は多いが、繰り上げ返済にくるお客は少ないんだよな（笑

[279: 匿名さん]

今時銀行までわざわざいく奴いるの？

[280: 日銀近隣勤務]

日銀の隣のビルで働いていますが、何か聞きたいことある？

[281: 匿名さん]

↑UFJのところのローソンの店員さん？
別に聞きたいことはないです。
いつもレジうちご苦労様です。

[282: 匿名さん]

スター銀行的な考えとはまた別に（スター銀行の場合　3000万ローン、3000万貯金）

ローンと貯金が同じ金額になるのはだいたいいつ頃と計画してますか？

ローン始めた時点で、ローン３０００万、貯金２００万だとすると、

繰り上げでローンを減らし、貯金で残高を増やす、ローン＝貯金になる年齢。

これが定年までローンが完済できず、ローン＞貯金だとすると
退職金がでてようやくローンがゼロになるが、その分貯金が少なくなる。

繰り上げで減らす事も大事だけど、貯金を増やすことも大事で
何かあれば一括返済の出来るローン＝貯金が、何年後何歳の時にくるか。
貯金がローンを上回るのは何年後何歳の時か。
そしてローンがゼロになり、以後貯金だけ増えていくのはいつか。

[283: 匿名さん]

変動低金利サイコー！！

まったく手が届かないと思っていた物件が、大幅値引きと金利低下で、手が出せるようになったよ。

[284: 匿名さん]

完済までの間、ず～と、月々の返済額払った残りのお金に余裕のある人だけが、ローン組みましょう。
年齢上がるににしたがって、出費はなにかと増えるものですよね。
生涯独身の寂しいかたは、別ですが。でも、そういう人って借金してまで住宅を財産として持つ意味があるんだろうか。

[285: 匿名さん]

ギリ変さん発見

[286: 匿名さん]

>>285
釣られすぎ
どう見たって変動じゃないと返済できないと言うイメージを植え付けるかのような悪意を持った書き込みだろ

[287: 匿名さん]

>285さんへ
220から240位の間にも何人かいますよ。
自分ではどかなあ、というレベルでも、もしかして自分はギリじゃないかという不安があってこのスレ見ているという人もいましたね。

[288: 匿名さん]

半年前に借りた住宅ローン(変動)の金利変更の通知がきた。
1.275から0.875になった。
支払い額の変更は五年ごとだから毎月の支払いは変わらないけど。
当時金利は底だと思って借りたけど、わからないものですね。
借入がまだまだ多いので、この時期に元本を多く減らせて助かります。

[289: 匿名さん]

>>282 さん
そういった視点の考え方もあるんですね。参考になります。

私は変動なので、なかなか難しいのですが、希望としては、ローン残高=貯金となるのが16～17年後位ですかね。。子供が大学に入る頃までに。

その時私は48歳位です。

ただ大学の学費等で、一時的に、ローン残高 > 貯金となると思っています。

ローンの完済は目標60歳です。

282さんは、住宅ローンを組んでらっしゃいますか？組んでる場合、この件についてどうですか？

[290: 匿名さん]

>>289

我が家は２８９さんと違ってローンを組んだのが遅くて４０直前で組みました。ミックスです。
子どもも２人目が購入時に生まれたばかりなので、下の子が大学卒業前に６０歳になってしまいます。

ローン＝貯金になるのは少し遅くて５０直前ですかね。
学資保険や年金保険は貯金額に入れていません（いざという時換金できないという理由で）
同時になるポイントが１２００万です。

繰り上げをもっとすればローンの減りは早いけれど、貯金の増えが遅い。
反対に繰り上げよりも貯金に励めば、貯金の増えは早いけれどローンの残はなかなか減らないので、ローン＝貯金になる時期が遅くなるかもしれない。

子どもが高校生、大学生になる頃ははローンはゼロですが、もしも高校から私立で年に１００万教育費に使うとしたら、１年でできる貯金額も１００万分減った金額になってしまいます。
教育費の支出で貯金総額が減っていくという事は無いけれど、１年間に貯金できる金額が減ったまま定年になり、収入ダウンを迎えるのは怖いですよ。
退職金で一時的にまた増えますが、その後５年間は再就職したとしても、その年収で大学生の子どもの学費を払ったりまでは出来ないかもしれないので、貯金は減る一方だと覚悟しています。

[291: 匿名さん]

>>290 さん
289です。

自分の年齢、子供の数などを加味した上で、ローンの返済、子供の学費と老後の貯蓄をどういったバランスでやっていくか重要ですよね。

固定は、この辺りを計画しやすいのはメリットだと思っています。

ただやっぱり自分の場合、現時点の状況から固定でやっていける計画が出せなかった事や、変動も計画性があれば繰上でリスクを回避できると考え変動にしました。

290さんのようにミックスにするのも、こういった計画性を重視しつつ、変動で低金利の恩恵も受け、「おぉ、いいなぁ～」と今更ですが…感心してしまいました(^_^)

[292: 匿名さん]

え？
ミックスなんて・・・
どっちの決断も出来ない甘ちゃんが、銀行から勧められるままに、何となく賢くなった気分なって選択するものでしょ！

[293: 周辺住民さん]

住宅ローンは金利優遇が1.5～1.7%もあるけど、住宅ローン以外では、変動は、2.4％もある。
つまり、住宅ローンで0.975の人が、2.975の支払いになるってことは、変動金利が4.4％になるってこと。

こんな世の中がくるわけがない！
どんだけ経済が大発展するのか。
日本人の所得平均の過去最高が1994年の680万。
この頃に到達するってことだね。
ちなみに今は550万らしいけど、平均以下が全体の60％という偏りだよ。

未払い利息なんて絶対発生しないから。

[294: 匿名さん]

変動がいいか、固定がいいかって議論は、
要は、貴方は、５年後に１００万円もらうのと、明日３０万もらうのと、どちらを選びますか？
という議論と同じ。
俺は、明日、３０万もらう方を選らぶ、だから変動だね。

[295: 匿名さん]

絶対を連呼するあたりが怪しげ～

景気が良いと高金利で、景気が悪いと低金利って思い込んでるみたいだね
違うんだけどな～

[296: 匿名さん]

>>294さん

５年後にもらえる１００万円の現在価値が３０万を下回るには
割引率は２７％以上である必要があります。
そんなにリスクレートを重く見ているのになぜ変動なのですか？
逆ならわかるけど

[297: 匿名さん]

>293

絶対なんて絶対にありえないって。
こういった考えが一般的になればなるほど、思うようにはいかないものじゃないかな。
マーケットがあることなんで、心理的に絶対上がらないとか、絶対に上がるとか
そんな考えがでてきた時点で相場はおしまい。

もっとも５年後１００万円もらえることが分かっていながら
あした３０万円必要となる人には目先のことで精一杯なんだろうけど。

[298: 匿名さん]

景気と連動しないで金利が上がり始めたら日本経済は壊滅間近。

[299: 匿名さん]

完済した時に本人が納得していれば、どっちだっていいんじゃないかと思う。
まじめに金利が上がる・上がらないの議論するのは、バカらしいよ。水かけ論になるだけだから。

[300: 匿名さん]

>絶対なんて絶対にありえないって。

絶対ないんだ（笑