年収に対して無謀なローン その１７

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ

その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[161: 匿名]

>>157
わかってないようなのでレスします。

あなたは>>146の質問返しで

奥さんが一生働く積もりがあるかないかなんか質問しています。それを宣言してもらっても、どうなるかわからないし、苦しくなったら働くでしょう。退職金が少なくて、そのことはどうかとかも他でもってありましたが、あてにしてても見込みどおりにいかない。そんなことは普通。

今回の質問者の場合、決して無謀でもないし、ローン地獄のレベルでもない。贅沢はせず普通に生活をしている人達と同レベルでしょう。
苦しくなったら家を手放す前に奥さんは普通働く。予定の変更はよくあること。調整弁的にとらえて考えたらいいと思いました。

だから無意味だなぁってことです。

[162: 匿名さん]

>>156
私だったら頭金をあと700万多くして借り入れを3300万にします。
残貯金が株式等で元本割れしている場合は別ですが。

[163: 契約済みさん]

既に、契約済みでローン審査も通りましたが、これからのことを考えると、無謀だったかなぁと不安です。
ご意見いただけますようお願いいたします。


■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　0万円

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供　6歳 4歳 2歳

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円
　・フラット35S　35年・2.6％(10年間1.6％）　2000万
　・変動　35年・0.775%(▲1.7％優遇）　2100万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年約15万程度

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■その他事情
　・会社から50000円の補助あり

[164: 匿名]

会社からの補助は年収に含まれますか？


含まれているのだったら、久々の無謀への挑戦者です

[165: 契約済みさん]

164さま

163です。


会社からの補助（年60万円）は年収に含んでいません。

よろしくおねがいいたします。

[166: マンコミュファン]

>>163
補助を入れると現在の年収は760万相当とのこと
ですね。定年まで完済プランだと月16万程度の
ペース(返済率25％)で返すこととなると思いますが、
現時点の年収をベースにすると正直相場よりはやや
多目かと思います。

ただこの年収帯だとこの程度の支払額ではデフォルト
する可能性は少ない思われますし、退職金が相当額
ありますので退職金を一部返済に充てる計画でいけば
特別無理ではないかと思います。

[167: 匿名]

マンコミュさんは教育費を加味して回答されているんですか？

批判ではなく163さん程度で無謀じゃないなら、住宅購入に踏ん切りがつくなと思って｡

[168: 匿名さん]

特別無理ではないが子供３人抱えて年収７００万円台が借入４０００万超はきついね。
当方、１１００万年収で同じような借入だけど子供２人でも成長に伴い出費は増える
ので贅沢は出来ない。

[169: マンコミュファン]

>>167
前提として借入は多い方だと思います。その上で
教育費をどの程度見込んで、そしてどのように資金を
調達するのかは一概に言えませんが、例えばテンプレ
をベースに考えますと35年返済で月12万程度の支払い
で補助込み年収で返済率19％程度です。
昇給が年15万ですから仮に10年間その通りになると
長男が16歳時点でご主人の年収は850＋補助60万で
年収は910万(返済率16％程度)で、月12万の負担です。
そして再雇用(年収400万)が終了後、退職金2,500万
の内600万程を使えば完済できます。

負担的には子3人でその年収の割には貯蓄は少ないです
が、年収800とか900とかで10万ちょっとの返済で
教育費用が捻出できない家計でしたら厳しいかと思い
ます。家族5人住める賃貸でもそれぐらいは掛かるのが
普通ですからその家計次第だと思います。

奥さんが主婦ですから働けば今後年収が1,000万を
超える可能性もありそうですし、借入が多いとはいえ
無謀とまでは言えない気がします。

ただ私が同じ立場だったらおそらく3,000万程度に
する可能性が高いと思います。

[170: 契約済みさん]

163です。
みなさんありがとうございます。

厳しいけど、無謀じゃないというコメントをいただき、ちょっと安堵しております。

子供は三姉妹なので、公立高校で大学は各自の意思に任せたいと思っています。
配偶者は、元看護士ですので、子供が大きくなる10年後から働きはじめるとのことで、
購入を決断しました。

厳しいとは思いますが、いただいたコメントを糧に頑張ろうと思います。

ありがとうございました。

[171: 匿名さん]

>>170
こういうお礼コメント見ると｢頑張って下さいね｣と心から思うよね。

[172: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込0円

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　37歳
　子供2　2歳 0歳

■物件価格
　2500万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　100万円

■昇給見込み
　10/年

■定年・退職金
　65歳・2000万

■その他事情
現在賃貸家賃8.2万。
2LDKでだいぶ手狭になってしまったので引越ししたい。
無謀ならいくらぐらいが良さそうなのか、アドバイス頂けたらと…。

[173: 匿名]

全く同じ家族構成と物件価格。
貯金1800の違いのみ。


貯金なさすぎ、貸してはくれるが、私が奥様の親なら猛反対。

[174: マンコミュファン]

>>172
確かに預貯金は極めて少ないと言えますが、定年まで
完済プランで月々8万(返済率16％)ですからローン自体
は安全圏と言えます。しかも退職金も多いですからその
点は大きなプラス材料です。

今後は貯蓄できるような生活スタイルを心がけて
いかないと15年先に教育費で行き詰まりかねないとは
思いますが、昇給も年10見込で今からでも年収的に
十分リカバリー可能だと思います。

[175: 172]

>>173
我ながら少なくても500万ぐらい貯金はあってしかるべきだと思ってますが、この体たらくです。。
ほぼ同じ収入(600万)で1800万も貯金が出来る事が信じられない。羨ましい…。


一度こういった人に家計をコンサルして欲しい。。

あー、日々の積み重ねがひびきますね。

[176: 172]

>>174
これは嬉しい判定。

教育費が本当に心配で重く圧し掛かります。
（親の責任として）

ローンは年を取れば取るほど厳しくなるし、でも貯金は無いしで、だいぶ未来が暗いです。。
倹約・節約が夫婦そろってとても苦手。

選択肢があるからｇｄｇｄ悩むので、買ってしまってどうにかするように気持ちを
切り替えた方がいっそ前向きになるかなと思いつつも、無謀な事は出来ないぞと堂々巡り。

うーん、控除は無くなり、子供手当も無くなり(元より当てにしてなかったが、無くなるとなるとキツイですね)、
消費税はもうすぐ上がりそうだし、電気代も上がるだろうし、、、。

はー、落ち込む事ばかりだ。
とか言ったら被災者に怒られるかもしれないですが。

[177: 購入検討中さん]

156です。ご意見ありがとうございます。

退職金はまともに計算したことないので、アテにならないです。
（2年前に転職したばかりで、新卒入社の計算式とは異なるので）
老後資金としては退職金＋私と嫁の個人年金(約1,000万円)を充てようかと。

車に大金をつぎこむつもりはありませんが、アウトドア趣味もあり
外せないかな・・・子供をあちこち連れていきたですし。

ただ・・・やはりもう少し貯蓄を崩して頭金を増やしたほうがいいですかね。
検討してみます。

[178: 匿名]

>>172
うちと全く同じです。
(ただ、子供は1歳1人です)
2月に購入しました。
諸費用(家具代込み)全て支払って残貯金30万からスタートです。
恐ろしいですよね…。
子供用の貯蓄50万だけ残してあります。
それと別に学資保険も入ってますが。
貯蓄してこなかったことを後悔してます。
結婚してから子供が1歳半になるまで３年くらいありましたが250万しか貯めてませんでした。
でも買ったことは後悔してないです。
ただ２人目はちょっとストップしてます…。
現在、なんとか毎月8万貯蓄してます。
頑張って年間100万貯めようと思い、貯蓄ペースを上げていこうと思います。
子供が幼稚園に入るまでが貯め時なので頑張ってます。
繰り上げもしないとならないので子供が幼稚園か小学校に上がったら妻も働きます。
参考までに。

[179: 契約済みさん]

28歳一馬力子1
年収600万で、4000万円諸経費のみ自己資金で変動一本で借入れました。
ボーナス払い無しで、月10万の返済。

昇給もボーナスも退職金も見込める都内の安定職種ですが、震災あったので確実ではありません。

子ども大きくなったらパート出ると言ってるし、贅沢も特にしませんし、大丈夫かと。。

[180: 匿名さん]

>>172さん
家計簿つけられていますか？
貯金できない人は気が付かないだけで何か浪費しているので、自分たちがどこにお金をかけているのかの傾向を分析するといいですよ。かつ分析結果は自分以外の人に評価してもらえるとベストです。

参考までに私の後輩は浪費癖がひどくて年収500万で貯金1ケタが数年続いていましたが、家計簿作成→分析のコンボで生活を見直して毎年100万以上貯金できるようになりました。