こんな条件でもローン審査が通った！

[いつか買いたいさん]

ネガティブシンキングが多いこの掲示板ですが
少しはポジティブになっても、良いのでは？

借金があったり
高年齢だったり
低収入だったり

ネガティブ要素があった方が住宅ローンを
どのように組めたか御教授下さい。

後に続く住宅ローン後輩の為にも
有意義に話合いましょう

[1: 住宅ローン利用者]

はじめまして！自分は茨城県水戸市に住居を構えた者ですが今年3月に茨城県某地銀にて住宅ローンを組みました！
私の属性情報ですが
私：34才団体職員勤続16年年収450万円
妻：37才会社員勤続19年年収420万円
子供：小学生（2年･5年）
車：2台所有（軽･乗用車）住まい：アパート家賃6万円。
物件：3150万円（諸費用含む）
貯蓄：900万円（親からの援助含む）
借入：私、都銀カードローン240万円 妻、なし
以上のような条件でしたが2450万円の住宅ローン申込を地銀にしたところ、カードローン完済を条件に35年返済変動0.875%で利用出来ましたよ。将来は繰り上げ返済または退職金で早期完済を目指します！
何か参考になったでしょうか？

[2: 匿名]

このスレ、良いですね。励みになると思います。
ちなみに我が家は…

年収780万
職業 公務員
物件 4000万
前家ローン残高750万車ローン270万
カードローン 90万
頭金 なし

他スレでボコボコにされそうな条件でした。
急に買う事になり、何の準備もしないままに、話が進みました。
車とカードローンは、親に借りて返しました。
前家と現在の家のローンを合算し、4700万のローンを組みました。
前家は、売りに出す計画ですが、売れたとしても、前家ローン残高と±０位。

主人43歳。
私 45歳。
とりあえず、35年のローンを組みましたが、これから私の収入が月11万程入り、五年後に実家から土地をもらえる確約があります。
それでも、周りからは「チャレンジャー」と言われてます。

[3: 匿名さん]

44歳女性独身
派遣社員で昨年度年収290万以下勤続年数1年６ヵ月
借り入れはなし（今春まであったカードローンは全て返しました）

で、34年1700万円借り入れのフラット35sの予備審査が通ったらしいのですが
本審査行けるんでしょうか、本当に。
たとえ行けてもさらに減額されるんじゃないか心配です。
ちなみに銀行からはこの半分も貸してくれないと言われました。

[4: いつか買いたいさん]

0です
早速のカキコありがとうございます。

>>1さん
実経験が後進への布石になります。
きっと誰か似た状況の方の為になるはずです。

>>2さん
やりますね～
自分も似たような状況で仮審査を受ける予定です。
条件はもっと悪く消費者金融の借入ですけど

>>4さん
フラットで事前審査OKなら大丈夫では？
審査通る様に祈ってます。
報告も宜しくお願いします。

[5: ビギナーさん]

夫婦連帯・世帯収入８５０万・消費者金融借金２２０万持ち（完済条件）で
４４００万円のローン事前審査へ逝ってきます。
さてどうなるか？

またこちらで報告しますね

[6: 匿名]

２です

ヌシさん、頑張って下さいね。

私もローン通るまで、ドキドキの毎日でした。

[7: 信金職員]

まぁ住居ローンは人生の大きな買い物だから審査通るかどうかはドキドキだわなぁ〜
でも住宅ローンは分かりやすいよ！要は個人信用情報にキズがないことが第一条件でそれがクリアー出来れば年収における返済比率をクリアーさせれば何処の金融機関でも通ります。
上記の話が理解出来ればおのずと借入可能額がすぐに分かります！
個信は直近一年間に利用している借入やクレジットに月越え延滞がないこと。あった場合は仮審査でまずはねられます。必要のないクレジットカードやカードローンは解約しときましょう。キャッシング枠が多いと返済比率に影響が出ます。返済比率は年収におけるローン返済比率のことです。これは住宅ローンだけではなく現在利用中のローンの返済分も含まれますので、カードローンや車のローンなど複数のローンを組まれた状況だと借入出来る住宅ローンの額が減らされますので極力完済してから審査に臨みましょう。
返済比率は年収にもよりますが25％以内が理想です。あと自己資金無しも苦しいですね！購入物件（諸費用含む）の二割が理想です。貯金も出来ないのに住宅ローンを組むのはなめてますね。組めないことはないでしょうが、すぐに延滞が始まりそうで金融機関としては少々怖い客になります。以上のような内容ですが、参考になりましたでしょうか？f^_^;

[8: いつか買いたいさん]

０です。
ローン相談していたらフラット35Sなら
固定で総返済133%なんてパターンもあるようですね。
来年には消費税の増税もありそうな気配・・・
住宅ローン減税は始まって以来の低金利・・・
やっぱり今が買い時なんでしょうか？

>>6さん
本日、事前審査申込みしてきます～
かなりドキドキです。

>>7さん
御教授有り難うございます。
分かりやすい説明で助かります。
お陰様でチト審査通過に光が見えました。

[9: 匿名さん]

年収600万　自営業　3年
ローン4000万通りました
妻の貯金1500万が影響したようです。

[10: 匿名さん]

私、会社員：昨年度年収530万
妻：専業主婦
子供1人
土地が保留地でしたが、都市銀行から4200万通りました。

[11: 匿名さん]

>>3
フラットは物件の価値しか見ないので本審査で
思ったより物件の価値がないと判断されない限り大丈夫ですよ

逆に、どんなに優良属性の人でも物件の価値の割りに借り入れ金額が多ければ
落とされるのがフラットです

[12: 申込予定さん]

0です。
三○住○銀行で○I系消費者金融利用歴で事前審査が否決でした。
同じような環境の方がいらっしゃいましたら参考にしてください。

り○な銀行のフラットは事前審査通過したので金利の安い今月中に本審査へ逝ってきます。
マンションの抽選もラッキーな事に当選しましたので購入へ向けラストスパートです。

[13: 契約済みさん]

0です。

今日早速、消費者金融での借入金額が分かる書類を提出してくれと条件が付きました。
完済時のATM明細が残ってたのでそれでOKとの事ですが果たして？？？
完済証明・解約証明も付けているのに、なぜ今更消費者金融の極度額が知りたいのか？
デベ営業さんには直近３ヶ月の借入・返済の場合調査する必要がある…との事でした。
減額などにはならないとは言ってますがどうなる事やらorz

多分、来月中旬くらいには結果が出ると思います…

審査OKか？
減額か？
否決か？

うぅ…ストレスが溜まります…梅雨空が良く似合う感じです。

[14: 匿名さん]

>>10

よく通りましたね。保留地云々はともかく、年収の８倍に近いじゃないですか。本当ですか？
本当だとしても、借りられても返せない金額ではないですか・・・

[15: 契約済みさん]

>>14さん
フラットならギリで通るんじゃないでしょうか？
年収比率３５％まで大丈夫なので年間支払極度額が185.5万円となります。
コレを３５年で･･･6492.5万円ですので恐らく総支払額範囲内となるでしょう。

>>10さん返済頑張ってください！

[16: 匿名さん]

ひーっ！毎月155,000円の支払いですか・・・手取り月収の半分以上じゃないの。よくやるよなぁ〜頑張ってとしか言えないけど。

[17: 匿名さん]

まあね。家賃で16万払ってるんで。

[18: 匿名さん]

会社の家賃補助を入れて比べてたなんてオチない？

[21: 契約済みさん]

>-19さん
頑張ってますね！
住宅ローン後輩には勇気が沸いてくる内容です！
双子はきついでしょうけど応援してます！

住宅ローンは長いお付き合い
下向きになるより頑張ろうの気持ちが大切と思います。

[22: 匿名さん]

私の場合・・・・・
私４２歳、妻３１歳、子供小学生１年生と幼稚園年中の２人。
年収６５０万円で妻は専業です。
頭金７００万円（諸費用別）で物件は４，２００万円。
３，５００万円のローン実行。←良く貸してくれたと思う。
他に貯蓄５００万円。
　
２００７年に買ったのですが、来月４００万円の繰上げ返済予定。
先は長いけど頑張ります！！

[23: 匿名さん]

年収５５０万円で３９５０万円の借入
審査に結構時間がかかり、配偶者を連帯保証人にすることを条件に何とか。
繰り上げ返済は当分無理ですが、３００万円弱の貯金あり
家を建てる前は貯金はほぼ０でした　あるだけ使っていました
自然と節約するようになりますね
ちなみに借入から３年後の某信託銀行に借り換え審査⇒不可でした　あはは

[24: 匿名さん]

0です。本審査とおりましたのでご報告まで･･･

夫：525万
妻：330万（現在、育休中）
子：６歳(小１)・０歳
物件価格：4,600万円
自己資金： 450万円
ローン　：4.340万円（夫名義のみで申請）
○フラット35S利用
※事前審査一週間前まで消費者金融に230万円の借入あり
審査時に完済証明・クレカ残高０証明提出。

ローン通り安心しております。
また幸いなことに来期の昇格も決まり100万円／年程度の昇給も決定。
なんとかやっていけそうです。

[25: 匿名さん]

０さんすげーー！

がんばってくださいませ。
フラット万歳かなｗ

[26: 入居予定さん]

ネガティブ要素あっても通るもんだね
借りれると払えるは違うけど頑張ってほしいもんです。

[27: ビギナーさん]

今からまさに修羅場を迎えようとしているものです。

私：会社員　年収７００～８３０万（評価連動のため）
妻：専業主婦　子供：小３と年中
現在は会社の借り上げ社宅に住んでます。

自己資金１２００万貯める計画で３年後の購入を検討していましたが
３ヶ月前の４月、近所の新規分譲地になかなかの物件があり、妻が乗り気になり、
人気分譲のため、その場で決断を促され、おまけに隠し貯金で既に１０００万あると。。
３５００万の物件で、翌日５０万の手付けで押えてしまいました。

住宅ローン審査に関してろくに勉強もせず、４月末に三○住○で事前審査を申し込み４日後、「申し訳ございません」の連絡を頂きました。心当たりは勿論ありました。現在某消費者金融２社に合計約６０万の借金があります。（もちろん妻には内緒）

本日、個人信用情報機関３社（ＣＩＣ，日本信用情報機構、全国銀行個人信用情報センター）にて個人情報を確認しました。前述の大手消費者金融２社の借り入れ状況と、三○住○の照会履歴が確認されました。消費者金融の返済は
銀行引き落としでなくＡＴＭ・店頭での直接払いからなのか、１、２日送れることも何度かありましたが、遅延の履歴はありませんでした。７年くらいまえからのお付き合いで残額もあまり減っておりませんが、明日完済し、再度別の銀行で事前審査を申し込みます。一昨日の日曜に設計・見積もりも完成し、いよいよ本格的にローンの段取りとなり、私に託されております。非常にコワいです。上記以外に借金、クレジットカードも持っておりません、自家用車もありません。でも非常にコワいです。。妻は何日も夜更かしして好みどおりの設計・間取りを完成させ、今、幸せの真っ只中です。。非常に恐ろしいです。。結果は追って報告したいと思います。

[28: 契約済みさん]

0です。

>>27さん
ご心中お察しします。
消費者金融利用歴でメガバンク系の審査は落とされる事はあります。
だた預金が1000万円あるのはプラス要素ですので可能性はあります。
もしご心配ならばノンバンク系のフラットを考慮されてはいかがですか？
私より収入・預金も多く、遥かに条件が良いので審査は通ると思います。

１つ。助言させていただくならば
奥様へ借金のことを打ち明けた方が良いです。
ずっと気持ちが楽になると思います。

[29: 契約済みさん]

>27さん
お気持ちお察しします。
28さんのレスどおり、メガバンクは通らない可能性もあります。
私も消費者金融にごく最近まで借入れしてますが、イ○ン銀行で本審査が通りました。
たぶん物件価格の2割の頭金が用意できたからだと思います。
申込書が返送されてきたら、妻にバレることは目に見えていたので、思い切って申告。
うちも妻が独身時代の貯蓄を元手に購入したクチなので、本当に肩身が狭いです。

[30: ビギナー]

携帯からですので読みにくかったら申し訳ございません。２８さん、２９さん、早いレス、本当に有り難うございます、こんな事を共有して頂ける場所はなかなかありません。ノンバンク系フラット、考えてみます。残された時間もあまり無く、実は本日、入手した個人情報も持参し、Ｊのローン相談に行きました。(理由は動いていないと不安、親身に相談に乗ってくれた、と知人から聞いていて)正直ローンが組めたら何処でも…っていう心境から。。窓口の方に全てを打ち合け、恐々個人情報も見せました。こちらの状況を理解して頂き、「今の状態でむやみに何行も事前審査をかけ、断られ続けたら照会に傷が付くだけ。消費者金融に返済し、この個人情報をもとに、仮にウチでやるとしたらどんな感じか聞いてみます。」とのことでした。まだ知識不足なのですがフラットのほうが審査的には緩めなのですか？

[31: 銀行関係者さん]

>27さん
消費者金融の返済は 銀行引き落としでなくＡＴＭ・店頭での直接払いからなのか、１、２日遅れることも何度かありましたが、遅延の履歴はありませんでした

厳しい言い方かもしれませんが、
返済日に１、２日遅れることは、延滞です。
ただし、軽微なため延滞履歴になっていないだけです。

即、消費者ローンを完済及び契約を解除し、書類を添付して審査に出した方がいいと思います。
そうすれば審査は通るのではないでしょうか。

[32: ビギナー]

３１銀行関係者さん、有り難うございます。この様な意識の低さが現状を招いたと痛感します。即刻そう致します。ご教授有り難うございました。

[33: 匿名さん]

27さん、みっともなかろうが、奥さんに申告することをお勧めします。
ここで「お前が奥さんでよかった」と感謝しておけば、奥さんも気持ち良く？
ゆるしてくれるはず。
逆に変なところからバレた場合、他にも何かあるのではないか、なぜ消費者金融
なのかと、痛くもない腹（痛い腹？）を探られます。
奥さんが共働きならともかく、専業で、しかも借り上げ社宅だったので、
隠し貯金も独身時代の貯金ではなくいわゆるへそくりのようですから、原資は
２７さんの所得ではないかと。

銀行関係者さんの言うとおり、消費者金融が太っ腹なので、延滞になっていないだけで、
例えばこれが税金などだったら、２回納付が遅れると加算税が付きます。
１日遅れが２回あると、いきなり5000円以上の加算税です。
ただし１０万円以上の納付（所得税の場合）ですが・・。

ということで即刻完済、奥さんへ申告、以上が終了してからローンと言う事です。

[34: 匿名]

消費者金融から借りてる人がこんなにいてびっくり。お金の管理は奥さんに任せた方がいいね。

[35: ビギナー]

３３匿名さま、有り難うございます。ご察しの通りです。現在３８歳ですが、５年程前から月々？万、賞与からは住宅財形として引かれる４０万の残りもほぼ丸々、貯金していたようです。これの引き換えとして、少ない小遣い生活が借金へと。。内訳は年間１０万前後の積み重ねで、ほぼ飲み代です。妻には感謝と尊敬の念すら感じております。「審査に通る」というこの危機を乗り越える事と謝罪は別の事ですよね。腹くくります。

[36: 匿名さん]

そう思ってたら奥さんが借りまくってたりしてね
あ、もうそれはできなくなっちゃったか＾＾；；；

[37: 匿名さん]

27さんうまくいったかなぁ・・・

[38: ビギナー]

37様 ご心配有り難うございます。消費者金融の借金を完済し、先週新たに３件の地銀に、開示した私の個人情報を持参し相談しました。そこまで自身で確認し、書類まで持参される方はこちらとしても信用致します、という反応や、もう少し厳しい状況の方も通過した例もあります、とのお声も頂きました。しかし最終的には審査結果となります、とはどの銀行も同じで、今後各銀行から照会されるであろう照会履歴を鑑み、一番感触の良かった銀行で、ひとまず仮審査を申し込みました。来週末には連絡があると思います。またご報告致します。ちなみにまだ妻には告白出来ていません。。

[39: 匿名さん]

そんな遜った言い方しなくたっていいんだよ
どうせ素人ばっかなんだからさ

それから、ぶっ叩かれるのを防ぐためにそのもの言いだったら無駄ですよ
叩きたい奴はどういう言い回しをしても叩くし、
言い回し自体は叩くネタじゃないから丁寧に書くのは意味なし

もっともぶっきらぼうに書いたり、上から目線で書いたんじゃ
まともな回答者すら寄り付かないけどね

[41: ビギナー]

ご無沙汰しております、27です。本日某地銀にて仮審査が通りました。本審査ではないので、まだ安心はできませんが。。この地銀のほか、もう１行とＪＡにも相談してましたが、同時に仮審査は行わず、一番感触の良かったところでまず審査をクリアしてから、他で動いたほうがいいとのデベ営業の方からのアドバイスがありました。本命はＪＡですが、少し前進出来ました。

[42: 匿名さん]

みんな、がんばっているね！

[43: 相談させてください]

審査は年収で見られるんでしょうか？それとも所得でしょうか？

自営業で勤続8年。毎年年収700ちょっとですが、この2年は経費がかかり、一昨年は所得90くらい、昨年は270くらいでした…
白色申告で税金もちゃんと払っているし赤字ではないですが、不安になってきました
頭金を積めば大丈夫でしょうか？

[44: 購入経験者さん]

年齢38歳　勤続16年　年収720万　7年前まで多重債務歴有り（債務整理歴は無い）
住宅ローン審査1ヶ月前まで銀行系消費者金融で270万あり。（コレクション等売りはたき完済して審査臨む）

頭金800万円（生前贈与300万含む）、借入依頼2800万円

大手銀行、信用金庫、フラット35共に審査通過し、今に至ります。


信用がいかに大事か、身をもって知りました。
審査通った時は、本当に嬉しかったです。

住宅ローンを組み、今住んでいるマンション購入を機に
浪費癖は完全に止まりました。
また金利に関しても、シビアに見るようになりました。
消費者金融なんて、ホントバカバカしいものだと気付きます。

生まれ変わる為のローンって、あるものですね。

今まで消費者金融分を返済するのに、何度も修羅場を見て来ましたから、
返済に関しては打たれ強くなっているというおまけ付き。
多少の事ではくじけませんよ。（笑

消費者金融の経験が唯一活かされているのは、そこでしょうか。
少々高い授業料でしたが。（苦笑

スジを通せば、道は必ず開かれます。
なので清算すべきものを清算して、次のステップに臨む事が大事かも知れません。

（無論これを機会に、妻に消費者金融の件もキチンと白状しました。
そこまでやってこそ「スジを通す」に繋がると思ったので。）

[45: 匿名さん]

４４さん偉いです。
それを許してくれた奥さんを大事に、ローンを返していってください。

[46: 購入経験者さん]

４４です。
私も住宅ローンを申し込む前に
この掲示板のローン関係のスレを何度も読み、参考にさせてもらっていたので
参考になればと、書かせてもらいました。

借金慣れしてくると、逆に借りるまでの道のりがどのくらい厳しいかを知っていますし、
抜け道は無いか？などの知識も増えて来ますから、
現在自分が置かれている状況は、感覚でなんとなく分かります。
こと住宅ローンに関しては、調べれば調べるほど
「あ。逃げ道はないな。」と気付きます。

自分もヒトの子ですから
「消費者金融分の借金を妻に隠して、なんとか借りられないか？」も模索しましたが、
最悪のパターンとして、
「審査が通らないその原因で、妻に借金の存在がバレる」
というケースを予測しました。
いわゆる手元に何も残らない、残せない最低の結末です。

ローンを申し込む時にいくらキレイごとと言っても
その人間の借入状況など、金融機関にはお見通しなので、
借入金の欄に「０」などと、絶対に書けませんし。
それやっちゃうと金融機関に対して、自分の査定をさらに落とすでしょう。

慌てて全額返したとて、借入履歴は1ヶ月やそこらでは消えませんから、
審査が通らないケースも予想しました。
なので完済した上で、住宅ローンを申し込む前に洗いざらいを妻に話して臨みました。

これならたとえ審査がダメでも、借金ゼロで再スタートも出来るし、
精神的なダメージは少ない、という気構えです。

自分は貯金のセンスゼロですが、妻がしっかりしている人間なので、
結婚して6年ですが、渡した給料の中からコツコツ貯めていてくれました。
その頭金も物を言ってるとふり返っていますから、
まさしく、妻に頭が上がりません。

ただ、今までの自分の愚行を許してもらう引換えに、
給与振込される銀行口座を妻に「凍結」されました。w
現在定額の小遣いなど、ある訳ないです。ww（その都度申請してます。）

でもつまらない借金地獄から開放され、一国一城の主になれた事の喜びの方が大きく、
全く苦になりませんです。

長くなりました。

[47: 匿名]

>>43さん
遅くなりましたが、お答えします

自営業のかたは、過去三年間の所得証明が必要になってきます
年収があっても所得が少なければ厳しいです
ただ自営業のかただと、接待費なんかの経費がかかってきますので、そこをどう捉えるかは銀行によって変わってきます

オススメはゆうちょ銀行です。ここは所得だけではなく、経費の内容で審査してくれます

[48: デベにお勤めさん]

不景気ならこそ提携ローン審査は通します。
後はどうなろうと担保で破綻容認致します。

[49: 匿名さん]

経営者は銀行から一番に信用がありません！
頭金を多めに５００万円にして下さい。

[50: デベにお勤めさん]

その企業の従業員はもっと信用ありませんが貸し手は担保があれば
貸しますね。後は破綻しようがデベも銀行も知ったことではありません。