元金均等返済と変動金利 その２

[匿名さん]

元金均等返済と変動金利のスレです。
元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方、検討中の方、話しましょう。

前スレ：http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/

[51: 匿名]

>48
3%になった時でも返せる金額だけ借りればいい
まあ銀行の審査金利は4%と言われてるから大丈夫だろう

[52: 匿名]

>47
変動金利で平均3％って普通許容範囲だよね。
平均3％になると固定にしとけば良かったと思うだろうが、最初から負けてる固定にする気にはならないな。
3％になると元金さんも元利にしとけば良かったと思う人もいるだろうね。

[53: 匿名さん]

＞3％になると元金さんも元利にしとけば良かったと思う人もいるだろうね。
そんな人は元利にしたところで、現実を見る時を先延ばしにしてるだけなので
知らないうちに膨れ上がった借金に最終的に後悔することになります。

[54: 匿名]

>53
住宅ローンを先延ばしにできるのメリットじゃん。
元利の人も住宅ローンが残るのが嫌なら繰り上げればいいだけ。
他に入り用があれば流用できる。
元金の人は住宅ローンより高金利な他のローンを先延ばししないといけないかもね。

[55: 匿名]

>53の言う通りで3%になった程度でヤバイなんて変動選んじゃダメ
固定にするのが唯一のリスクヘッジ
本来変動金利は金利上昇リスクに耐えられる余裕がある人しか選んじゃダメなもの

[56: 匿名]

3％で破綻する人はいないだろうが、3000万借りてたら利息で90万だからキツい人は出てくる。
変動3％の頃は教育、自動車ローン等は5％越えだろうから住宅ローン先送りできる元利が有利だろね。

[57: 匿名]

元金均等ですけど、３%になる頃にはそれなりに残金が減っているので、そんなに支払い額あがりません。 元利でひたすら繰り上げ返済するより元金均等返済で出来る時に繰り上げ返済をしていくと自由度が広がるし気が楽ですよ。
しかし、借入金三千万、金利３% 利息９０万？ どんなローンでしょうか？年一回払いの住宅ローンあるのでしょうか？ かなり住宅ローンに詳しい方ですね！

[58: 匿名さん]

>>57
>56はあくまでも年間支払額の話だと思いますよ。当然総支払額はもっと増えますが。
現在の借り入れ時利率との差分が増分だから、若干言葉足らずなところはありますが。。。
利率上昇時に破綻せずに返せるかどうかが気になる方のようですので。

[59: 匿名]

>57
この人どうも理解できないみたいね。
元金で繰り上げしても元利で繰り上げより自由度は全く広がりません。

[60: 匿名さん]

>>59
だから、、、前提が違うんだって。少しは理解してあげようとしなよ。
あなたの主張はそれはそれで正しいんだけどさ。お・も・い・や・り。

[61: 匿名]

おもいやり？
このスレ見てこれから検討する人のためにもハッキリ言ってあげた方がいいと思うよ。
保証料の差以外は元金メリットないって。
また無駄な利息払わなくていいとか将来の自由度がとか勘違いして元金にする人がでてくるからね。

[62: 匿名さん]

>>61
あなたも相当偏屈ですね。条件は人それぞれなんだから、いくらでも変わり得るでしょうに。
そこまで人の言うことに聞く耳持たないんだったら、元金の人のことを言うことはできないですよ。

まぁ、ここのスレの有意義な意見を述べてくれる人は、たいてい両サイドのメリット・デメリットを正当に比較している人なので、その意見を参考にする分には何の異論もないですけどね。

[63: 匿名さん]

実際元金の保証料以外のメリットって何？

[64: 匿名]

>62
いやいや、やっぱり>57は間違ってるよ
間違いは間違いと指摘しないといけないと思う
じゃないと、それをネタに｢わかってねーな｣と執拗に荒らす人が出てきて話が進まない

>63
心理学的には強制的に支払いさせられる方が、自由に返済できるよりも有利
例えば、いままでの書き込みでも、元利ならいざというとき生活の質を下げずに済む、と言う書き込みがいくつかあった
しかし、金銭面だけで言えば、生活の質を下げてでも返済する方が正しい
ただ、お金と生活満足度のバランスなんて人によって異なる

[65: 匿名さん]

>>64
そうですね。間違いに対しては、指摘することは是だと思います。まぁほんの少し言い方に気を遣っていただければ・・・


>57は1行目の「3%になる頃には」ってのも前提不明なのでかなり怪しいですが

2行目の「元利でひたすら繰り上げ返済するより」ってのが「自由度が広がる」にかかってると読むと明らかに間違いですね。「気が楽」にかかっていると読めば、まぁそういうこともありなのかなと。

[66: 匿名さん]

借入額が3000万以上、
金利が同じで35年で借入、
完済は、20年程度、
繰上を必ずするから、
繰上タイミングが微妙に違うだけ

保証料が割安なほうが良いと思う。

[67: 匿名さん]

1千万あたり1,2万の保証料差。

それでも保証料は低い方がいいという人もいれば返済の自由度、5年125%ルール、金利上昇時の対応自由度を考える人もいる事でしょう。

ただ、今元利で借りている人は借りる前におそらくそんな比較はしていないでしょうし、仮に比較したとしてもやはり元利を選んでると思いますよ。

特に変動は金利が動く物との前提に立つと何度か出ていた返済額軽減での繰上げを定期的に行っているでしょうから。

損得だけを考えるので有れば元利で短く借りる事が一番ですが元金の人も元利の人もそれをあえてしないのはやはり金利上昇や想定外への対応だと思います。

ただ、その対応の考え方が双方ちょっと違うだけの話です。

[68: 匿名さん]

>67
期間を揃えるなら、元金で短く借りた方が安く上がるのでは？もちろん初期支払額を返済可能という条件はつきますが。

[69: 匿名さん]

元利も元本も繰弁していくなら、どっちも大した差はなくなるから好みの範疇。
ここでの議論は金利上昇リスクが専らだけど、金利上昇が返済計画に与える打撃よりも、
実は年収ダウンの方が深刻。じわじわ上がる金利なんかよりも、強烈にキツイ。
売却処分できるような残債務にまで落とせていなかったときに、初めて「破綻」となる。

融資実行時には繰弁を考えていても、いろんな事情で全員がこれを当初計画的にやり切れるわけじゃない。

ので、返済方法は好き好きで、収入（企業業績）が安定しているうちに、残債務圧縮に注力するのが
現実的では？

[70: 匿名]

収入減少に対するリスク対策としても元利の方が有利だろ。
残債務圧縮より貯蓄ある方が凌げるよ。

[71: 匿名さん]

収入減少に対しては元利もほぼ無力だよ
125%が発動しない限り支払い額に大差はないし、発動してる状態で収入減少なら繰延てるだけの自転車操業
早めに漕ぐのをやめた方がマシなことも有りうるくらいだよ

[72: 匿名さん]

>71
まぁそうですね。

漕ぐのをやめられる（売却可能な）残債率ってどのくらいが目安なんでしょうか？物件によって違いはあるでしょうが。あくまでも参考として。

[73: 匿名さん]

>>68

月々の返済可能額は元利も元金も一緒。なら元利の方が当然期間を短く出来ます。

[74: 匿名さん]

>>72

元金は漕ぐのをやめた時点で競売なので任意売却より低くなるでしょうね。

[75: 匿名さん]

>73
なるほど。返済可能額ギリギリで借り入れするなら、その通りの条件なので、元利の方が短期間借り入れで総額は低くなりますね。

その場合は元金が多少の自由度を持つということですかね。まぁ微々たるものかもですが。

[76: 匿名さん]

>>74
？？？
質問の答えになっていないような。。。
理解してないのか？答える気が無いのかな？

[77: 匿名]

元金均等返済は毎月自由度が増えていくからなー。

[78: 匿名]

収入減少したところに金利上昇したら元金アウトじゃん。

[79: 匿名]

>77
でた、また勘違い。
元利はその分、貯蓄あるから元金の自由度は上がってない。

[80: 匿名]

>74
債務者が協力する限り任売ですよ？
支払い滞っても銀行は極力競売に持ち込まないようにするよ
いきなり競売とかあり得ないから

[81: 匿名さん]

普通に定年までに完済
繰上するでしょうから
10年以上、完済を延ばせる
充分と思うけど

元金なら15年も返済すれば
1Rマンション並みに返済額減るし
備えは充分と思う

[82: 匿名さん]

>81
まだ元金ならとか保証料以外の妄想メリット訴える人いるの？
元金にできることは元利でもできるから。

[83: 匿名さん]

>80
元利極論者は、何が何でも競売にしないと気が済まないらしいので、放っておいた方がいいですよ(´･_･`)

[84: 匿名さん]

>82
元利にも元金にもできる。それでいいじゃん。

[85: 匿名さん]

>83
毎年5万軒くらい競売行きになってるから気をつけてね。

[86: 匿名さん]

>83
元利だと助かるってことがメリットだと思ってるようですからね。
私は元利で借りていますが、それは全くメリットではない。
返済額が平らになるのが唯一のメリットだと思っています。

>56
みたいに住宅ローン＋なんか他にも借りちゃうような人にはメリットなのかなぁ？

[87: 匿名]

元利均等だけど、毎月元金均等並みに繰り上げ返済できません、、、、

[88: 匿名さん]

>86
そうは言っても万一元利で助かったってことは起こり得るけど元金で助かったということはあり得ないからね。
それがリスクヘッジというものだろう。

[89: 匿名さん]

>88
逆のパターンもあると思うけど、
繰上げ資金に手をつけちゃってて、もうないよとか

助かるかどうかは、売却価格と借入残高差額次第だし

[90: 匿名さん]

>89
そのパターンだと繰り上げ資金に手をつけないといけない事情があったということだから元金ならもっと早く競売行きだったな。

[91: 匿名さん]

>>75

???

元利で借りようが元金で借りようが月々に住宅ローンに回せる金額は一緒でしょ？同じ人が元利にするか元金にするかで比較してよ。なんでそこでギリギリって話が出てくるの？

元金の初回返済額の設定で元利で借りれば元金より得なの。分かる？

[92: 匿名さん]

元金の人は金利が多少上昇して月々の返済額が5-10万上昇しても問題無い人なんだろうし、それだけ余裕の有る返済してるんだからここで元利と必死に戦わなくてもいいんじゃない？

まさか元金で借りて繰り上げしないなんて無謀な人はいないだろうからｗ

[93: 匿名さん]

そんなに心配なら、借入額を減らす（物件価格を抑える）のが一番！
無理な借入すると、破綻・破綻で頭がいっぱいになっちゃいますよ

[94: 匿名さん]

元金の人は余裕ある人だから逆に保証料ケチって元金にしなくてもと思ってしまいます。

[95: 匿名さん]

＞９１
ん～結構流動的と思うけど、特に、減税期間で繰り上げは先の場合

例えばローンは１２万、８万を積み立て、
全部を１０年後繰上げするか、車の買い替えに一部使うか修繕に使うか、使途は自由だけど
定年までに完済するには、４万は必ず繰り上げとか、結構アバウト
金利が上がれば、グレード落として、繰上げを増やすとか調節するでしょ
暴騰したら、買い替えやめる、手放すとか選択肢はいろいろ
最後は、自宅駐車場を貸すとか、なんでもありで

[96: 匿名さん]

変動が暴騰したら、返済どうしよう・どうしようばかりだけど
変動（短期金利が暴騰）ということは、バブルってるだろうから、

３０００万の土地が８０００万とか、もしかしたらウハウハかもしれないし
売却益で何駅か郊外の築浅中古マンションにでも引っ越せば、
ローン無しで住み替えできるかもよ

相場的には、１９９０年頃の土地・株高、債券安の間逆
債券高、土地・株安の逆バブルに近いと読んでるけど・・・

[97: 匿名さん]

>>85
その件数って、税金滞納による国･自治体の差し押さえや、企業等への融資起因での競売も入っているのですけど…

>>88
はい、それもリスクヘッジです。
他の手段でヘッジする方法もあります。

[98: 匿名さん]

>>96
>３０００万の土地が８０００万とか、もしかしたらウハウハかもしれないし

その時は引越し先の売主もウハウハ状態なので、賃貸に入って落ち着くまで待つしかないです。
バブル期地上げで億単位でウハウハした人も、結局次の住処を高値で買ってそのまま沈没、良くあるケースです。

[99: 匿名さん]

>97
元金が元利より有利なリスクヘッジってないよね？

[100: 匿名さん]

>99
ないね
>97はリスクヘッジなら借り入れ減らした方が効果的、と言いたいのだろう