年収に対して無謀なローン その25

[匿名さん]

その25です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[251: 匿名さん]

>247って

>232
>237
ですか？

もし、この232は231に対して言ってることであれば、
30歳の単独年収650万円で月10万円のローンが払えない家庭（しかも夫婦2人）は、
ほぼ存在しないと誰でも思いますよ？
それを「ローンで10万、固定費で10万、子供ふたりで教育費20万、手取りは40万、残りゼロだ」
とは、さすがに飛躍しすぎでしょう。
年30万程度の昇給が見込めるとあるし、そもそもまだ子供ができてもない。

固定費の計算もおかしいし、
そもそも子供に教育費がかかるときの手取りが現在と同じ計算だし、
シミュレーションとしていい加減でないとどうして思えますか？

>235さんがいうように、
231さんがやっていけなかったら、誰も住宅ローンなんて組めない、という意見に賛成ですね。

[252: 匿名さん]

これあくまでも平均データだからね。
返済負担率については、年収200万円未満、年収200～250万円世帯が最も返済負担率が高く、31～39%となっています。年収250～400万円世帯の返済負担率は20～24%、年収400～450万円世帯が19～21%、年収450～500万円世帯15～17%、年収500～600万円世帯が13～16%、年収600～800万円世帯が11～14%、年収800～1000万円世帯が9～11%、年収1000万〜世帯では10%を切らない結果。

[253: 匿名さん]

>252

こいつは、この平均の数字がなにを表しているといいたいんか？

ちなみに、銀行では、破綻リスクの面から見るので、
可能借入額は、年収が上がれば上がるほど、返済負担率が増えることがある。
（例：年収〜600万円は25％、〜800万円までは30％、〜1000万円は35％まで、のように）
（※なお、この率は手取りではないし、実際にこの率通りに
　借りるには優良企業や頭金が多いなどの優遇事項が必須）

[254: 匿名さん]

>252
煽りでもなんでもなく、何処のデータか気になります。
ソースは何でしょうか？

[255: 匿名さん]

>254

ただのコピペだからググれば出てくるよ。
http://news.mynavi.jp/news/2013/03/17/023/index.html

[256: 匿名さん]

>250
戸建てもちゃんと管理修繕すると、長期的にはマンションと同じだけ維持費がかかる。
車は月1000ｋｍ走れば、ガソリン代だけで1万5千円。（10㎞/ℓ）
360万の車を6年で乗りつぶせば、車両費だけで月5万。
なんで車代が3万以下？

＞251
＞固定費の計算もおかしいし

まともなマンションもしくは管理した戸建だと、管理費等で3万、
普通に暮らして、電気ガス水道通信費(含携帯電話)3万、固定資産税1万はごく普通だろう。
夫婦でスマホ使ってたら、それだけで1万円超える。

のどこがおかしい？
あなたはいくらに抑えてるの？
知りたい。

[257: 匿名さん]

233です。
では固定費のことは置いておいて231さんにアドバイスするならどうしますか？
頭金足りないから貯めてから？
物件価格をもっと下げろ？ですか。
数百万下げてローンが毎月7〜8万なら行ける？

今の家賃はわからないですが、消費税が上がる前には家賃払いながらではたいして貯まらないだろうし、増税後の減税もこの額では満額ムリ。

やや年収に対してローン額高いけど子どももまだだし、生まれる前〜幼稚園等お金のあまりかからないうちに、昇給も加味した貯金計画を立てればやって行けると思いますが。

毎月かかる費用(固定費も含め)をしっかり把握して貯金をしる体制をつくるのが大事だと私は言いました。

気に入った物件なら今でしょ！と思います。

[258: 匿名さん]

修繕費は30年と見たとき、戸建は建て替えをしなければ、管理費を含めればマンションのほうがはるかにかかる。車持つなら駐車場代もね。
だから戸建のほうが長く住むならいいという人が多い。

[259: 匿名さん]

希望的予測に意味はないね。
ローンの頭金３割も貯められないなら賃貸でも止むなしだろ。
>気に入った物件なら今でしょ！と思います。
待っていればもっといい物件絶対出てくる。
土地・家・マンションなんて金さえ用意できれば選択の幅をもって選べるんだから慌てる必要なし。

[260: 購入経験者さん]

絶対なんて、言わないことです。責任とれないんだから。

[261: 匿名さん]

＞２５７
＞では固定費のことは置いておいて

一番基本的なことは置いとけないでしょう。

あなたの言っていることは、
月々の支払いと必要な生活費は置いといて、
どうしたら気に入った家が買えるかアドバスしてあげれば。

と言ってることですよ。

＞昇給も加味した貯金計画を立てればやって行けると思いますが。

昇給って100％確実なんですか。
病気は絶対にしないの？

逆に650万ももらっていて、ほとんど今まで貯金ができていない世帯が
3700万も返せるの。

今できないことが、なぜ残り30年も実行できるの。

[262: 匿名さん]

貯金したことない奴に「貯金計画」の実行は無理。ありえない。
少なくとも本人には貯金できない。
ローン支払いという強制的措置で彼らを縛っても遠からず破綻するだけ。
家やマンション買うのに頭金も用意できずにローン相談に行くなよ。
銀行（貸し手）担当は心の中でがっくりしてるから。

[263: 匿名さん]

>>252
ローン借り入れの平均額ではなくて、数年～数十年払い続けた人も含めた現在のローン残金の平均額なのであまり参考にならないかと。

[264: 匿名さん]

>259
頭金3割？例えば4500万の物件希望なら1500万＋諸経費200万計1700万はないと全員、賃貸止むなしですか？

[265: 257]

>261
冷静な意見ありがとうございます。このような反論ならこちらも考えさせられます。

固定費は置いておいてと言うのは、譲って10万が普通でいいと言う事です。

残貯金がいくらあるか？がリスクの上では大切なのは同意ですが、病気のリスクは賃貸も一緒だと思います。1〜2年も病気で働けなければ賃貸も住めません。

昇給なし、減給、リストラ。死亡、高度障害など以外の病気のリスクをとったら、住宅ローンを組んでいる人の多くは無謀になるのではないでしょうか？

231さんに関しては夫婦＋子供住むなら賃貸でもそれ相応の家賃が発生すると思います。貯金計画が出来なければ、老後の事を考えればいずれ破綻です。
5年位頭金をいくらいくら貯めて。からでも遅くないとは思いますが、増税、低金利、年齢(35年で65完済)も加味して今購入でも無謀すぎる！と言うほどでもないと思います。

[266: 物件比較中さん]

なかなか貯金出来てなかったひとも、マンション購入をきっかけに貯金の必要性を感じて節約出来るもんですよ。買ったことないからそんなこというんでしょ。

[267: 購入経験者さん]

２６６さん賛成です。

２６１・２６２さんは個人攻撃の感じがします。事情も分からないでしょ。海外留学してて貯金できなかったかもしれないし。
昇給や病気の事言ってたら、人間何もできない。人は良くも悪くも変わるんだよ。大器晩成とか、昔神童今はただの人、って知らない？

自分はどうなのさ？人様にお伝えるるような人生歩んでる？まあ、ここで人を断罪するようではね。

[268: 匿名さん]

>事情も分からないでしょ。海外留学してて貯金できなかったかもしれないし。

一般的な話でしょ。家（マンション）を買うつもりなくても200万、300万は貯金あるはず。家を買うなら1000万の貯金とか一桁違ってこないとおかしい。 無謀なローンなんてそもそも冗談話じゃないですか。ここは非常識人しか集まってこないみたいですね。海外留学って・・・帰国して人並に稼げるようになり、落ち着いて、人並の貯金ができたら家（マンション）買いましょうよ。

[269: 匿名さん]

年収420万円
39歳
独身
男性
大阪
マンション価格2600万円
ローン2550万円
たわ
残り34年

かなりキツイ
買うんじゃなかった

タワーマンションの55㎡低層階で
生活には満足してるけど。

[270: 匿名さん]

いやあのさ、みんな、無謀厨に釣られすぎだろ、、、

>貯金がほとんどできていないのに、ローン月10万払えると考える、
>計画性が信じられません。

そもそも家賃だってそれくらいかかるんだよ、
ってことを知らないこいつは、まあ、たぶん引きこもりニートなのでしょうね。
親御さんの苦労をしのぶと涙がこぼれます。

お仕事見つけて働けるようになることを応援するので、頑張ってくださいね。

[271: 匿名さん]

>タワーマンションの55㎡低層階

エレベーターで最初に「降ります」乙。

[272: 匿名さん]

社会に出て10年間で800位は貯めれるんじゃないの！？その間に結婚し共稼ぎじゃなきゃ別でしょうけど。
自宅から通いなら1500位は貯められる。

[273: 匿名さん]

ニート「（えっ・・・？！働いたことないからわからないんだけど）社会に出て（働けば）10年間で800位は貯めれるんじゃないの！？ 」

[274: 匿名さん]

【単身世帯】H21 金融資産調査より　　　　　　
・20代　　平均値540万円　　中央値100万円
・30代　　平均値841万円　　中央値317万円
・40代　　平均値1136万円　　中央値600万円
・50代　　平均値1814万円　　中央値700万円
・60代　　平均値2627万円　　中央値1300万円
尚、貯蓄zeroも各年齢層で20~29%

[275: 匿名さん]

【2人以上世帯】

・20代　　平均値364万円　　中央値220万円
・30代　　平均値618万円　　中央値338万円
・40代　　平均値1023万円　　中央値600万円
・50代　　平均値1451万円　　中央値900万円
・60代　　平均値2138万円　　中央値1346万円
・70代　　平均値1789万円　　中央値1005万円

[276: 匿名さん]

>270
賃貸と持家を同等のリスクと考えるから、破綻する。
デベにのせられ、家賃と返済額が同額とか言われて、フルローンで無理して買っちゃう。
他に維持管理費、固定資産税がかかる。

何より重要な点は、借りたかねは返さなてはならない事。
会社が潰れたり、リストラにあったり、離婚したりして、家を売らなくてはならない時、
下手して、いえが半額になったりしたら、
家なくして、ローンだけ残る。

賃貸なら、住み替えれば良いだけ。

[277: 匿名さん]

270だけど、おれは「賃貸でも月10万くらいはかかる」って言っただけで、
「リスクが同じだから買っちゃえ」とか言ったわけではない。

「他にかかる経費」（持ち家のデメリット）の話をするのなら、
（ちなみに、いまの金利なら同じ金額なら買うほうが月々は安い）
同じく「30年住んだあとの資産状況」（賃貸のデメリット）ついても考慮しなよ。

片側のデメリットだけあげて論じててもただの我田引水。

賃貸で住み替えるにも、敷金礼金はかかるし、仲介手数料はかかる。タダじゃない。
30年住んで、会社が倒産したとき、賃貸はどこへ住み替えれば「済む」のかい？
持ち家なら、ローンもほとんど終わって、売ればいくらか資金がある。
売らなくても、新たにローンを組み替えることも（残債金額や金融状況次第で）
可能かもしれない。
そしたら住み替えなくても「済む」。

でも賃貸は？
壮年で資産もなく、無職が借りれるアパートはどこにあるのか？

これが「賃貸のリスク」ですよ。

結論として、「すぐに住み替える可能性が高いなら賃貸」
「長く済むことが望ましいなら持ち家」
なんてことは、あまりに一般常識で、いまさら論じてねーんですよ。

なにが「何より重要な点は」だか。
おまえは幼稚園児がお友達のおもちゃを借りる感覚で住宅ローン組むんか？

貸す銀行のほうはプロ。
お前みたいな幼稚園児感覚で、どんな破綻してもきちんと返済させるわ。
もしくは貸さないまで。

[278: 匿名さん]

金融資産が 1億円以上あって
年収も2千万円以上あるなら
その時々の状況に合わせて
色んな所に行こして 楽しめばいいとおもう

常に最新の設備で 新しい築浅のマンションに
すんだ方が いいにきまってる

年収1000万円以下で 金融資産 3000万以下なら
将来のことを考えて 購入したほうがいいと思う

[279: 匿名さん]

金融資産が 1億円以上あって
年収も2千万円以上あるなら
その時々の状況に合わせて
色んな所に行こして 楽しめばいいとおもう

常に最新の設備で 新しい築浅のマンションに
すんだ方が いいにきまってる

年収1000万円以下で 金融資産 3000万以下なら
将来のことを考えて 購入したほうがいいと思う

[280: 匿名さん]

＞貸す銀行のほうはプロ。
＞お前みたいな幼稚園児感覚で、どんな破綻してもきちんと返済させるわ。
＞もしくは貸さないまで。

貸す方はあなたが健全に返せるだろうと思って貸しててるのではない。
貸した金を全額回収できればよい。

例えば、あなたが年収500万だとしても、3000万の家にフルローンで貸すのは、
あなたがデフォルトした場合、
担保のになるあなたの家が1500万で売却できると踏んでいるから。
残り1500万なら、年収500万のあなたにも貸返せると踏んでるの。
（これは例だから、俺の家は、8割で売れるとか、言わないでね）
金融機関痛みなし。
あなたは家失い、ローンが残る。

そういう意味では、銀行が貸すのとあなたが返せるは、全く違う。
銀行は担保物件売却後でも投下資金が回収できればよい。

[281: 匿名さん]

金融機関痛みなし。 ＜その通り、保証会社から支払われるからね。
277<大筋では同じスタンスです。
そして皆さん多少也とも、のりしろを持ってローンを組みましょう。！

[282: 匿名さん]

保証会社も痛みなし。
あなたから取るから。

家なくしてローンあり。

[291: 匿名さん]

前はもっと良いスレだったのにな・・・

[292: 匿名さん]

長期金利も年内に急上昇する噂あるのに無茶なローンなんて組めない。
５年後に「自爆ローン」になってたりして。

[293: 匿名さん]

ていうかさ、なんかスレタイで意味がわからんから

「年収に対して住宅ローンが適正か無謀か診断・相談スレ」

にしたらどうかね？
無謀なローン組んでる人しか相談できないようなスレタイだし、
かといって無謀ローン組んでると、よってたかって悪しざまだしｗ

[294: 匿名さん]

ここで相談してる方々、宝くじ当たったら家を買おう。と思ってる人達より数百倍、目標に向かって前向きで良いW

[295: 札幌の佐藤真一]

札幌でコールセンターしてる佐藤真一だが、お前ら糞だな　汚物がカキコするなや

[296: 匿名さん]

>>295
汚物見てるご自身も〇〇でしょ。この〇〇野郎！

[297: 検討中の奥さま]

私は妻の側です。
本人・配偶者だと男女逆っぽくなるので夫・妻で記載します。
住宅購入予定はなく、恥ずかしながら貯金に身がはいってなかったのですが、
たまたまいい物件に出会ってしまいました。
浪費癖を治すことが先決かなという気もします…

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　夫　　税込約500万円　正社員 （ボーナス　年100万）
　妻　　税込約450万円　公務員 （期末勤勉手当　年90万）
　　　
■家族構成　※要年齢
　夫　　33歳
　妻　　31歳
　子供１　（妊娠中）7月出産予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2960万円　新築マンション（諸費用込み）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　450万円(110万円親の補助）
　・借入　2510万円
　・変動　35年・0.975%（ボーナス1回につき20万返済に設定してます）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　夫・妻ともに年10万円程度

■定年・退職金
夫・妻ともに
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供4年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・親からの援助が、繰上げ返済の２年間分として、上記と別途110万円×２回あります（贈与税0円の範囲ということで）
　・妻が育休の期間中は、6割が手当てとして支給されます。
　・妻は公務員で、職場は産休・育休に理解があり、辞めるつもりはありません。
　・現在の家賃は、夫会社からの補助を除いて58000円（駐車場込み）。
　・現在結婚して４年目です。
　・15～20年後には、事情により買い替えを検討していますので、ボーナスも利用して20年程度での繰り上げ返済を目指そうと思います。今回の物件は駅近くで人気の学区のため、賃貸にしても中古売買にしてもなんとかなるかな、と割と楽観的に見てます。

[298: ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

問題ない
何が問題かおしえて！

アドバイスするとしたら、気にし過ぎるのは損ですよ！

[299: 298]

>>298
早速ありがとうございます。

ここ数日、産休に入って暇ができたこともあり、
このスレッドをかなりさかのぼって熟読させていただいたのですが、
自分が「大丈夫じゃない？」と思う案件が「無謀」だと評価されたりしていて、
また、皆さんの頭金の金額に驚き反省し、「無謀じゃない」というのがどんなものか
よくわからなくなってしまいました…

具体的な不安としては、下記のとおりですが、書き出してみると漠然としている気もしますね…。

・子どもが生まれるのに貯金が150万円しか残らないこと（育休中は妻の収入が減るので親の援助を除いて繰上げもなかなか難しいかなと）
・育休中の所得は非課税のため、妻分の住宅ローン減税の恩恵を十分うけられず、固定資産税の支払いが厳しくなるのかなという点（固定資産税は住宅ローン減税があってトントンと聞くので）
・子ども２人がいて教育費を考えると、買い替え（または買い増し）までに順調に繰上げ返済を終了できるかどうか…ということ
・最近のニュースを見てると、金利があがってしまうのではないかということ
・はじめての大きな買い物なので、何か検討し忘れている事柄・もっと気をつけておくべき事柄があるのではないかという不安があること

[300: 購入経験者さん]

買い替えですか。よほどの幸運に恵まれない限り、ロス（ローン手数料＋一括修繕積立金＋登記費用＋団体信用生命保険）がでます。10年で200万は必要でしょうか。加えて月々の修繕積立金もロス。合計300万。物件も、10年で500万は安くなると思います。
合計800万。場合によっては1000万に。

それを十分承知なら良いのではないでしょうか。私なら、事情がある時期まで、購入したと思って貯蓄します。58000円では、ローンの返済にも足りないでしょうし。それを考慮すると1000万は覚悟した方が良いと思います。