頭金を出したら、連帯保証人なのですか？？

[ゆい]

こんばんは。ちょっとビックリして書いています。
住宅ローンを主人一人で借りるのですが、
マンション販売会社の営業さんに
私も頭金を出すなら連帯保証人になるといわれて
書類を書くように渡され、とまどっています。

連帯保証人って、万一のときは借金の肩代わりをすることを
意味するのではないのですか？・・・
頭金を出され、名義の持分をとるかたは、
みなさんそうなられるのでしょうか？？

わからないことだらけで質問して
すみません。知識のある方がいらしたら
お教えいただきたいです。

[92: 89]

>>91
奥さんの流動資産の話はしていないのですが・・・。
だんだんわからなくなってきたので、具体例で教えてください。

■前提条件
残債：3,000万（夫単独ローン）
持分：1:1（夫：妻）
妻は担保差し入れのみ（連帯保証はしていない＝奥さんの流動資産は無キズ）

■ケースＡ
競落価額：4,000万
⇒（１）旦那に1,000万の残債が残って、奥さんに2,000万の現金が入る？
⇒（２）3,000万の残債全てが相殺されて、奥さんに1,000万入る？
⇒（３）3,000万の残債全てが相殺されて、旦那と奥さんに500万ずつ入る？

■ケースＢ
競落価額：2,000万
⇒（１）旦那に2,000万の残債が残って、奥さんに1,000万の現金が入る？
⇒（２）旦那に1,000万の残債が残って、奥さんには一銭も入らない？

[93: 匿名さん]

９１さんではないですが・・・

残債が３千万円で夫と妻が一対一の持分ということは
妻も三千万資金を出しているということでしょうか？

それでしたら、ケースAもBも②になると思います。

[94: 匿名さん]

>>91,92
ケースＡもＢも（１）でしょう。
保証会社が銀行に対する夫の債務を保証人として肩代わりしてくれるので、妻が払う必要はありません。銀行は保証会社から３０００万もらうので関係ありません。
持分が一対一なら、競落価額の半分の現金が妻に入り、夫にも半分の現金が入ります。
その上で、夫は保証会社に対して債務を返済する形になります。
ここで夫が自己破産すれば、保証会社が損をすることになります。
ですから、そういう心配がありそうな案件だとローンを組む際に連帯保証人を要求されるわけですが、連帯保証人は頭金を出した人や妻である必要はありません。

[95: 94]

スレ主さんの質問に戻れば、夫個人の信用力(ローンの返済能力)が十分かどうかがまず問題です。
ＯＫを出してくれる金融機関があれば、妻は担保提供のみで借金を背負う可能性は０です。
夫個人の信用力で借り入れ希望額を貸してくれる金融機関が無く、自分も借金を負いたくなければ、
①借入額を少なくする（頭金を何とか増やす。）
②連帯保証人（誰でも良い）を立てる。
もっとも妻に資産がある（担保提供者）のに、連帯保証人を引き受けてくれそうな人って夫の両親ぐらいだと思いますが。
③購入をあきらめる。
だと思います。
いずれにしても、頭金を出す（担保提供者）が借金を背負うことはありません。
マンション販売業者ｏｒ提携金融機関が頭金を出すなら連帯保証人になれというのは、ローンの審査を通しやすいからです。
ちなみにうちは、提携ローンではない銀行のローンで妻は担保提供者ですが連帯保証人はいません。

[96: 92]

>>94さん
担保差し入れって、物件の売却価格（の自分の持分分）までは債務を保証するというものではないのですか？

[97: 匿名さん]

94さん

うちも妻の持分は担保提供のみなんですが、92番のケースでは答えが①というのは間違いありませんよね？
①と②では雲泥の差なので、すみませんがもう一度ご回答ください。

[98: ゆい]

スレ主です。　ごぶさたでした。
おかげさまでたくさんのレスを頂き、みなさんに感謝しています。
正直に書くと、読んでムカ〜　なんてきちゃった書き込みもありましたが、
そういう風にみる人や考える人もいるんだなー　勉強したわ・・・
と、今は思ってます（笑）。
ちなみに、反撃？して下さった方々ありがとうございました＾＾


さて。
たくさんレスがつくと、新しく書き込みして下さる方は
なかなか過去レス全部を読んでから　っていうのは無理だよねーと思います。
いろんなケースをみなさん寄せてくださったので、
ホントはぜひ読んで欲しいのですがー　とりあえず、スレ主の私のケースを
も一度書いときますね。

スレ主は、ただいまのところ専業主婦で（日本の出生率を下げないように努力しようと
してます＾＾）、自分名義のお金を頭金にいれようとしていました。
しかし、借り入れ先の第一候補だったりそな銀行が、
頭金をいれる人＝共有名義者＝連帯保証人になってもらう　というきまりになっていて
例外はない　とのこと・・・
（債務者の属性は関係なく、例外なしとのことです。）
連帯保証人　というものの責任の重さにびっくりして立てたスレです。


スレでいろいろアドバイスをもらいながら調べていったら
三井住友やＭＵＦＧは又違いましたし、
公庫は連帯保証人というものを、数年前から立てなくなったようです。

連帯保証人を立てないと借りられないような債務者が組むローンって
やめたほうがいいよ〜　というのは、私もまったく同じ意見なのですが、
スレ主の場合、そんなわけだったので、あらためて書き込ませて頂きました＾＾

連帯保証人　ってものになるのに躊躇している人、
なってるんだけどどうなの？　っていう人、
責任と権利を把握しておきたい人・・・・
沢山いらっしゃると思いますので、これからも書き込みして下さいね。
私も実行までまだかなりあるし、何か情報聞いたら書き込みます＾＾

[99: 匿名さん]

これが、
「親が頭金を援助してくれるので、共有名義にしたいと思います。頭金を出してもらうだけでもありがたいので、『連帯保証人』なんてお願いできないのですが・・・。」
という話なら、上のほうにある「非難」は出てこなかったのでしょうね。
（「スネをかじるな」という非難はあったかもしれませんが。）

同じことだと思うのに、何故、立場が「親」から「妻」に変わるだけでここまで非難されるのか、不思議でなりません。

[100: 匿名さん]

共有名義で連帯保証人にまでならなきゃいけないケースというのはあまりないんですね。

[101: 29]

>>94
貴方は『釣り』ですよね？（笑）

[102: 匿名さん]

＞９４
正解は２ですよ
担保差し入れなのでまずは銀行が受け取り、残りを妻が受け取ります
担保差し入れの場合で万一のときは当然、マンション・戸建を失う覚悟は必要です
（死亡などの場合は団信でまかなわれますが）
担保差し入れの場合は競売でそれ以上の債務はなし（但し、保証会社への債務に切り替わります）

[103: 匿名さん]

>>102
金の流れはその通りですが、
奥さんは旦那の債務を代位弁済していることになるので、
どちらの場合も、旦那は奥さんに代位弁済した分を支払わなければなりません。

[104: 92]

>>102さん、>>103さん
ありがとうございます。すっきりしました。

ケースＡの場合、
○3,000万の残債全てが相殺される
○旦那には、奥さんに対する1,000万の債務が残る
○奥さんには、1,000万の現金が入り、旦那に対する1,000万の債権もできる

ケースＢの場合、
○旦那には、保証会社に対する1,000万の債務と、奥さんに対する1,000万の債務が残る
○奥さんには、旦那に対する1,000万の債権ができる

ということですね。

[105: 匿名さん]

>>104
その結論だと、奥さんが連帯保証人になっても結果は同じなんだけどなあ。
何か変だ。

[106: 92]

>>105
奥さんが連帯保証人だと、ケースＢの場合に、奥さんの担保物権以外の
資産も持っていかれるのでは？
担保差し入れだけなら、奥さんの担保物権以外の資産は無傷。

ところで、このケースで奥さんが旦那の債権を放棄した場合、
旦那に対する1,000万の贈与ということになってしまうのでしょうか。

[107: 92]

>>106
×物権
○物件

[108: 102]

>105
９２さんが書いたように連帯保証人になると、銀行は奥さんに対して
物件以外の資産も没収しようとします
（奥さん名義の預金なども返済に充てなければなりません）
確かに何か変と感じますがね

夫婦での共有名義であるならば正直なところ連帯保証人であっても担保差し入れのみ
であっても同じことなのです
ケースＢでは担保差し入れのみの場合
①旦那には、保証会社に対する1,000万の債務と、奥さんに対する1,000万の債務が残る
②奥さんには、旦那に対する1,000万の債権ができる
ですが
夫婦間の債務・債権は置いておいて
①の保証会社に対する1,000万の債務は結果的に夫婦が払わなければならないのです
どちらが支払うなどは関係ないですからね
それで離婚をしても、債務は当然のことながら財産分与で各500万円分の債務を引き受けることに
なりますからね（法的にはね）
なので、万が一のことがあっても協力して夫婦として生活するのであれば連帯保証人・担保差し入れにはこだわる必要はないのですけどね
でも、離婚して妻・子供には迷惑をかけたくないという人には重要かもしれませんが

[109: 匿名さん]

共有名義にするのなら、ローンの返済が終わるまでは夫婦仲良くいきましょう。

、ということですかな。チャンチャン。

[110: 匿名さん]

へ〜っ、勉強になりました。

夫婦なら結果的に差がないのではれば
奥さんは担保差し入れだけでいいじゃん、と銀行に言いたい気がしますが・・・

[111: 匿名さん]

旦那単独名義であっても、夫婦は仲良くね。
私の知りあいの家では、住宅を買ったばっかりに離婚したくてもできない夫婦が居ます。