頭金を出したら、連帯保証人なのですか？？

[ゆい]

こんばんは。ちょっとビックリして書いています。
住宅ローンを主人一人で借りるのですが、
マンション販売会社の営業さんに
私も頭金を出すなら連帯保証人になるといわれて
書類を書くように渡され、とまどっています。

連帯保証人って、万一のときは借金の肩代わりをすることを
意味するのではないのですか？・・・
頭金を出され、名義の持分をとるかたは、
みなさんそうなられるのでしょうか？？

わからないことだらけで質問して
すみません。知識のある方がいらしたら
お教えいただきたいです。

[62: 匿名さん]

>>59

担保評価額と実際の売値は違いますので。

[63: 匿名さん]

>>62

実際の売値まで当然考えて、ローンすればいいのです。そして、もしもの時の蓄えも当然必要です。
物件価格の５０％程度のローンであれば、残債は残らないと思われます。

[64: 匿名さん]

専業主婦の甘えが目立つスレですね。旦那がピンチになったら、私がなんとかするというガッツがないものなのだろうか？人間やれないことはない。マンションのローンなんか月10万くらいだろうから、死ぬ気で働けばなんとかなる。

[65: 匿名さん]

ここのスレの専業主婦、誰も甘えたことなんかゆうてへんで。

[66: 匿名さん]

65さんに同意。
なんか意見ズレてません？
甘えで保証人になりたくないっなんて言ってないと思うけど。

[67: 匿名さん]

>64

ここで精神論をブッてどうする？

[68: 64]

そうですね。むしろ、専業主婦の奥さんをあれこれ悩ませる旦那の甲斐性のなさの方が問題です。
奥さんに心配するな連帯保証人など形だけ、お前に迷惑かけることは絶対にない、キッパリ、と言えないかの！男だろ。

[69: 匿名さん]

>68さん
だからそういう精神論じゃないでしょ・・・

[70: 64]

でもやはり、専業主婦に借金の心配をさせるのは旦那としてなさけないね。

[71: 匿名さん]

専業主婦やってんならそのくらいは我慢しないと。

[72: 匿名さん]

何か、専業主婦ちゅうもんがとにかく気に入らん！て
ヤツなんちゃう？
こういう人にあれこれゆうてもしゃーないで。
それより、フラット３５でも連帯保証人ているのん？
公庫やからいらんのかな。

[73: 匿名さん]

銀行から金借りるとき、保証金はらうのに、連帯保証人要求するのは、サラ金よりたちわるいやん。所詮金貸しや。

[74: 匿名さん]

>>73
保証金は、代位弁済のためのもの。
代位弁済してもらっても、代位弁済してもらった者に対しての返済債務が残る。
本人が払わなければ、連帯保証人に返済する義務が発生する。

[75: 匿名さん]

>>74

ということは、旦那が破綻しそうな場合、妻の資産は速やかにどこかに隠さないといけないね。
ないところから金はとれないので、家を競売が任意売却して返済することになるかな。

[76: 匿名さん]

53と75は自分さえ助かれば旦那はどうなってもいいと考えてるんかいな。
恐ろしいな。

[77: 匿名さん]

>>76

それは違うよ。奥さんの金といっても旦那の稼ぎの上で貯めた金だから、半分は旦那のものともいえる、破たん前にうまく金を逃がしておきたいというせこい考えだよ。

[78: 匿名さん]

>>75
そのような行為は「詐害行為」といって、
他人に財産を移転した場合は、取り消し請求をさせると行為そのものが無効となる。
隠したものが後から見つけれても、遡って弁済させられる。
そしてこの行為そのものが犯罪行為になるので、罰せられるぞ。

[79: 連帯保証人はイヤン（主婦）]

>>78
53ですが、旦那の稼ぎで貯めるのではなく
私のパート給料を私名義の通帳に貯めていく予定です。
それって隠したことになるのですか？
不当行為になってしまうのでしょうか？
もしもの時はは、旦那の稼ぎの上で貯めたお金となり半分押さえられるのでしょうか？

私も無知ですみません。
旦那が倒れたら捨てるような事言われていますが、そんなつもりはありませんよ（笑）
ただ、少々体の弱い人なので本当にいつか支払えなくなるんじゃ・・って不安はあります。

[80: 匿名さん]

>>79

旦那の返済がゆき詰ったら、奥さんのあんたの稼ぎを返済につっこまないといけないよ。借金は返せ。

[81: 匿名さん]

>80

しつこいよ、そういうコメント。
話が脱線してるてば(苦笑)
もうやめな。

[82: ７８]

>>79
あなたが連帯保証人なら、
あなたの名義で貯金や預金をしていても、
債務不履行を主体の債務者がした場合は、
当然に支払を請求されます。

隠してないから不法行為にはなりませんが、
あなた自身が払わされるんです。
そういう場合に自分の財産を隠したり、
他人名義の預金にしてしまう行為が詐害行為となるんです。

連帯保証人になっていなければ、
主体の債務者がどうなろうと、
あなたの財産ですから何にも追求はありません。

[83: 連帯保証人はイヤン（主婦）]

>>82
とてもわかりやすく説明してくださって、ありがとうございます。
>>53の内容の通り、連帯保証人はやめた主婦です。
>>80さんの言われるように、もちろん旦那のローンでも家族のローンだと思っています。
しかし、状況的にどうにもこうにも支払えなくなった場合は物件を手放すと思います。
その時に旦那の財産も私の財産も全て手放し一家無一文になるのはやはり恐いと思ってしまい、私は連帯保証人になりたくないと思いました。

でもせっかく建てた家を手放したくなんかはありません。
旦那の体が丈夫なうちに（すでに丈夫ではないか・・）私もパートしてバンバン繰り上げ返済していって、なるべく50歳前にローン返済したいと思います。（今は30歳）

[84: 匿名さん]

共有名義になっていて、奥さんが連帯保証人になっていない場合、だんなが破産して競売にかけられても
奥さんの持分は残りますよね。
金融機関にとっては相当なリスクではないのでしょうか？

[85: 連帯保証人はイヤン（主婦）]

>>普通は共有名義の場合は連帯保証人または担保提供者になっているので、金融機関のリスクはないのでないでしょうか？

連帯保証人にも担保提供者にもなっていない事は無いと思いますが。
そんなんじゃ金融機関困ってしまいますよね。

[86: 連帯保証人はイヤン（主婦）]

↑間違えました。

>>84

普通は共有名義の場合は連帯保証人または担保提供者になっているので、金融機関のリスクはない
のでないでしょうか？

連帯保証人にも担保提供者にもなっていない事は無いと思いますが。
そんなんじゃ金融機関困ってしまいますよね。

↑正しくはコレです。

[87: 匿名さん]

>>84
＞だんなが破産して競売にかけられても
＞奥さんの持分は残りますよね。
担保提供しているから、全員の持ち分が競売にかけられ、
競落で得られた全体の現金から、持ち分に応じた金銭を、
担保提供者は受け取ることになるんじゃないの。

[88: 匿名さん]

↑
その通り
担保提供の為の連帯保証人となるわけ。

[89: 匿名さん]

↑
担保提供だけすれば、連帯保証人になる必要はないでしょう？
競落で得られた全体の現金から、残債を引いて、残った分を持分に応じた比率で受け取れるのでは？

[90: 匿名さん]

＞89
ですよね。

[91: ８７]

>>89
連帯保証していない場合は、
旦那は残債を引き受けるけど
奥さんは持ち分に応じた金銭を受け取る。
旦那の債務と奥さんの流動資産は相殺されないよ。

[92: 89]

>>91
奥さんの流動資産の話はしていないのですが・・・。
だんだんわからなくなってきたので、具体例で教えてください。

■前提条件
残債：3,000万（夫単独ローン）
持分：1:1（夫：妻）
妻は担保差し入れのみ（連帯保証はしていない＝奥さんの流動資産は無キズ）

■ケースＡ
競落価額：4,000万
⇒（１）旦那に1,000万の残債が残って、奥さんに2,000万の現金が入る？
⇒（２）3,000万の残債全てが相殺されて、奥さんに1,000万入る？
⇒（３）3,000万の残債全てが相殺されて、旦那と奥さんに500万ずつ入る？

■ケースＢ
競落価額：2,000万
⇒（１）旦那に2,000万の残債が残って、奥さんに1,000万の現金が入る？
⇒（２）旦那に1,000万の残債が残って、奥さんには一銭も入らない？

[93: 匿名さん]

９１さんではないですが・・・

残債が３千万円で夫と妻が一対一の持分ということは
妻も三千万資金を出しているということでしょうか？

それでしたら、ケースAもBも②になると思います。

[94: 匿名さん]

>>91,92
ケースＡもＢも（１）でしょう。
保証会社が銀行に対する夫の債務を保証人として肩代わりしてくれるので、妻が払う必要はありません。銀行は保証会社から３０００万もらうので関係ありません。
持分が一対一なら、競落価額の半分の現金が妻に入り、夫にも半分の現金が入ります。
その上で、夫は保証会社に対して債務を返済する形になります。
ここで夫が自己破産すれば、保証会社が損をすることになります。
ですから、そういう心配がありそうな案件だとローンを組む際に連帯保証人を要求されるわけですが、連帯保証人は頭金を出した人や妻である必要はありません。

[95: 94]

スレ主さんの質問に戻れば、夫個人の信用力(ローンの返済能力)が十分かどうかがまず問題です。
ＯＫを出してくれる金融機関があれば、妻は担保提供のみで借金を背負う可能性は０です。
夫個人の信用力で借り入れ希望額を貸してくれる金融機関が無く、自分も借金を負いたくなければ、
①借入額を少なくする（頭金を何とか増やす。）
②連帯保証人（誰でも良い）を立てる。
もっとも妻に資産がある（担保提供者）のに、連帯保証人を引き受けてくれそうな人って夫の両親ぐらいだと思いますが。
③購入をあきらめる。
だと思います。
いずれにしても、頭金を出す（担保提供者）が借金を背負うことはありません。
マンション販売業者ｏｒ提携金融機関が頭金を出すなら連帯保証人になれというのは、ローンの審査を通しやすいからです。
ちなみにうちは、提携ローンではない銀行のローンで妻は担保提供者ですが連帯保証人はいません。

[96: 92]

>>94さん
担保差し入れって、物件の売却価格（の自分の持分分）までは債務を保証するというものではないのですか？

[97: 匿名さん]

94さん

うちも妻の持分は担保提供のみなんですが、92番のケースでは答えが①というのは間違いありませんよね？
①と②では雲泥の差なので、すみませんがもう一度ご回答ください。

[98: ゆい]

スレ主です。　ごぶさたでした。
おかげさまでたくさんのレスを頂き、みなさんに感謝しています。
正直に書くと、読んでムカ〜　なんてきちゃった書き込みもありましたが、
そういう風にみる人や考える人もいるんだなー　勉強したわ・・・
と、今は思ってます（笑）。
ちなみに、反撃？して下さった方々ありがとうございました＾＾


さて。
たくさんレスがつくと、新しく書き込みして下さる方は
なかなか過去レス全部を読んでから　っていうのは無理だよねーと思います。
いろんなケースをみなさん寄せてくださったので、
ホントはぜひ読んで欲しいのですがー　とりあえず、スレ主の私のケースを
も一度書いときますね。

スレ主は、ただいまのところ専業主婦で（日本の出生率を下げないように努力しようと
してます＾＾）、自分名義のお金を頭金にいれようとしていました。
しかし、借り入れ先の第一候補だったりそな銀行が、
頭金をいれる人＝共有名義者＝連帯保証人になってもらう　というきまりになっていて
例外はない　とのこと・・・
（債務者の属性は関係なく、例外なしとのことです。）
連帯保証人　というものの責任の重さにびっくりして立てたスレです。


スレでいろいろアドバイスをもらいながら調べていったら
三井住友やＭＵＦＧは又違いましたし、
公庫は連帯保証人というものを、数年前から立てなくなったようです。

連帯保証人を立てないと借りられないような債務者が組むローンって
やめたほうがいいよ〜　というのは、私もまったく同じ意見なのですが、
スレ主の場合、そんなわけだったので、あらためて書き込ませて頂きました＾＾

連帯保証人　ってものになるのに躊躇している人、
なってるんだけどどうなの？　っていう人、
責任と権利を把握しておきたい人・・・・
沢山いらっしゃると思いますので、これからも書き込みして下さいね。
私も実行までまだかなりあるし、何か情報聞いたら書き込みます＾＾

[99: 匿名さん]

これが、
「親が頭金を援助してくれるので、共有名義にしたいと思います。頭金を出してもらうだけでもありがたいので、『連帯保証人』なんてお願いできないのですが・・・。」
という話なら、上のほうにある「非難」は出てこなかったのでしょうね。
（「スネをかじるな」という非難はあったかもしれませんが。）

同じことだと思うのに、何故、立場が「親」から「妻」に変わるだけでここまで非難されるのか、不思議でなりません。

[100: 匿名さん]

共有名義で連帯保証人にまでならなきゃいけないケースというのはあまりないんですね。

[101: 29]

>>94
貴方は『釣り』ですよね？（笑）

[102: 匿名さん]

＞９４
正解は２ですよ
担保差し入れなのでまずは銀行が受け取り、残りを妻が受け取ります
担保差し入れの場合で万一のときは当然、マンション・戸建を失う覚悟は必要です
（死亡などの場合は団信でまかなわれますが）
担保差し入れの場合は競売でそれ以上の債務はなし（但し、保証会社への債務に切り替わります）

[103: 匿名さん]

>>102
金の流れはその通りですが、
奥さんは旦那の債務を代位弁済していることになるので、
どちらの場合も、旦那は奥さんに代位弁済した分を支払わなければなりません。

[104: 92]

>>102さん、>>103さん
ありがとうございます。すっきりしました。

ケースＡの場合、
○3,000万の残債全てが相殺される
○旦那には、奥さんに対する1,000万の債務が残る
○奥さんには、1,000万の現金が入り、旦那に対する1,000万の債権もできる

ケースＢの場合、
○旦那には、保証会社に対する1,000万の債務と、奥さんに対する1,000万の債務が残る
○奥さんには、旦那に対する1,000万の債権ができる

ということですね。

[105: 匿名さん]

>>104
その結論だと、奥さんが連帯保証人になっても結果は同じなんだけどなあ。
何か変だ。

[106: 92]

>>105
奥さんが連帯保証人だと、ケースＢの場合に、奥さんの担保物権以外の
資産も持っていかれるのでは？
担保差し入れだけなら、奥さんの担保物権以外の資産は無傷。

ところで、このケースで奥さんが旦那の債権を放棄した場合、
旦那に対する1,000万の贈与ということになってしまうのでしょうか。

[107: 92]

>>106
×物権
○物件

[108: 102]

>105
９２さんが書いたように連帯保証人になると、銀行は奥さんに対して
物件以外の資産も没収しようとします
（奥さん名義の預金なども返済に充てなければなりません）
確かに何か変と感じますがね

夫婦での共有名義であるならば正直なところ連帯保証人であっても担保差し入れのみ
であっても同じことなのです
ケースＢでは担保差し入れのみの場合
①旦那には、保証会社に対する1,000万の債務と、奥さんに対する1,000万の債務が残る
②奥さんには、旦那に対する1,000万の債権ができる
ですが
夫婦間の債務・債権は置いておいて
①の保証会社に対する1,000万の債務は結果的に夫婦が払わなければならないのです
どちらが支払うなどは関係ないですからね
それで離婚をしても、債務は当然のことながら財産分与で各500万円分の債務を引き受けることに
なりますからね（法的にはね）
なので、万が一のことがあっても協力して夫婦として生活するのであれば連帯保証人・担保差し入れにはこだわる必要はないのですけどね
でも、離婚して妻・子供には迷惑をかけたくないという人には重要かもしれませんが

[109: 匿名さん]

共有名義にするのなら、ローンの返済が終わるまでは夫婦仲良くいきましょう。

、ということですかな。チャンチャン。

[110: 匿名さん]

へ〜っ、勉強になりました。

夫婦なら結果的に差がないのではれば
奥さんは担保差し入れだけでいいじゃん、と銀行に言いたい気がしますが・・・

[111: 匿名さん]

旦那単独名義であっても、夫婦は仲良くね。
私の知りあいの家では、住宅を買ったばっかりに離婚したくてもできない夫婦が居ます。